導語：淺論高職學生金融意識的匱乏一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：網絡上層出不窮的“校園貸”事件引起人們的重視與反思，筆者在與學生訪談總結，提出學生金融意識、金融基礎知識匱乏的問題。主要表現在信息獲取渠道窄、缺乏利率、罰息、滯納金等相關概念的認知，缺乏法律意識。

關鍵詞：校園貸；金融意識；高職

根據《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，我國信用卡逾期半年未償還信貸總額高達838.84億元，占比較上季度末上升0.02個百分點。超前消費已經改變了很多人的消費觀念，而且逾期也成為常態。隨著“互聯網+”的技術普及，似乎動作最快的就是金融領域，出現了“互聯網金融”，網貸平臺的數量在2012年迅速增長，到2015年4月底，已經有3054家。國內的互聯網巨頭公司都涉足了互聯網金融領域，支付寶有借唄、花唄，京東有白條，騰訊有微粒貸，360有借條，他們都提供小額貸款服務。一時間廣告鋪天蓋地，電視、網絡、朋友圈，都涌現出了關于借貸的廣告，營造出借貸可以實現人生夢想、滿足自己的心愿、追求幸福的氛圍，而對于這樣的收益所承擔的風險卻沒有足夠的警示。在這樣的大氛圍下，一些非正規操作的公司也悄然登場，利用智能手機app無孔不入，面對已經被銀行、被大平臺充分挖掘過的市場，這些平臺最后將魔爪伸向了校園。學生涉世未深，一點點“毒雞湯”加上“申請便利、手續簡單、放款迅速、無需抵押”的旗號，就有人不斷入坑。在網絡上經常會看到“某某大學生網貸3000余元，半年都欠款逾二十萬元……”等新聞，面對這樣的困境，有的把負擔轉移給家庭，讓家人背負極為沉重的債務，有的選擇付出生命這樣極為慘重的代價。讓人們扼腕嘆息的同時，也不禁感慨：這些學生是怎么了？看到一些資料，針對這樣的事件進行分析，其中最主要的一點就是認為學生沒有建立正確的消費觀，做出了很多超出自己消費能力的消費行為。筆者和學生針對這樣的情況進行交流，總結歸納，發現最主要的原因是金融意識、金融基礎知識的缺乏導致他們缺乏判斷力，以至于在是否需要網貸的過程中做出了錯誤的判斷。

一、信息獲取渠道較窄，信息辨別能力不強

這個提法在當下似乎是不適當的，因為常見的說法是因為互聯網的迅速發展，這個時代被稱為“信息爆炸”的時代，智能手機的普及，4G網絡的全面覆蓋，5G網絡開始商用，似乎可以讓每一個人都能即時接入互聯網，輕易獲取海量信息。但是實際上，人的信息處理能力沒有顯著的變化，接受信息的容量也沒有呈幾何級數的增長，在一定時間內，獲取信息處理信息的量是有限的，而現在的基于大數據挖掘和數據推送技術，讓每個人一直處在信息的包圍狀態下，獲取的信息量多，但是面非常窄，幾乎聽不到相反的聲音。這樣的局面讓人誤認為這就是事物的所有信息，產生以偏概全的認知。

二、對利率認識模糊

很多同學對于利率只是一個粗淺的認識，生活中常接觸到的都是年利率的概念。短期銀行借款、長期銀行借款，都是年利率，所以常常會誤以為只有年利率，而不會考慮到還有月利率、計息期利率，復利的概念更是一無所知。即便是了解到了有月利率，有的也不會月利率和年利率的換算。而網貸一般都是分期還款，實際承擔的利率是報價利率的兩倍。貸款平臺也有意識的忽略或者弱化對這部分信息的介紹，學生常常接觸到的也是計算后分期還款的每期還款數額，看起來似乎沒有多少，但是實際負擔的利率很高。

三、對管理費、手續費等名目繁多的利率變形缺乏認識

很多平臺在給定利率的時候，基本上都選在可接受范圍之內，但是同時又旁列了管理費、手續費等名目，打擦邊球，給出的解釋似乎也能接受，所以往往忽略了這實際上也是利率。在計算的過程中很容易被忽略，但是也是由借款人實際負擔的。有的管理費每期都收取，和還款數額分開匯總，所以在衡量的過程中很容易被忽略，到實際支付的時候，會發現利率不高，但是管理費等才是“重擔”。

四、沒有罰息、滯納金的概念

和學生在進行訪談中，發現學生對于罰息、滯納金沒有概念，主要有以下幾個方面的原因：第一，借貸平臺沒有給出特別提示，讓他們注意到罰息、滯納金；第二，不知道相關概念的含義；第三，即便是了解一些，但是自我認知認為自己完全可以負擔分期償付，不會出現逾期要承擔罰息、滯納金的問題；第四，對于罰息、滯納金的計算完全不懂，只是注意到比率，卻把按天計算的方式給忽略了。這些綜合起來，導致期初負擔的利率基本還在承受范圍之內，但是幾個月之內出現借款3000累計欠款二、三十萬的巨大差距，主要是出現逾期，突然發現償付金額大幅增長，慌亂之下又從別人平臺借款，拆東墻補西墻，窟窿越補越大，以至于家人被迫填進去一套房子幫孩子還債。

五、缺乏法律常識

《經濟法》規定借款的利息不得預先在本金中扣除，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。校園貸實際收到的款項無一例外和貸款金額是不相符的，平臺會給出預先扣除第一期利息，扣除管理費、手續費等的說法。一般都是貸款人收到款項后發現與合同金額不符，事先缺乏防范，事后又沒有聲張自己的權利，導致實際負擔的利息更高。對于金融基礎知識的了解，現在已經是生活常識的范疇了，不能認為不是金融專業就不能提要求，可是現在這些平臺也正是利用了這個漏洞鉆空子。認識提高了，被騙的可能性就降低了。

參考文獻：

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[2]劉丹,朱濤,李蘇南.大學生金融態度與金融行為研究——基于家庭教育的視角[J].教育學術月刊,2015(6).

作者:朱曉輝 單位:甘肅財貿職業學院