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改革開放以來，我國金融業(yè)發(fā)展很快，特別是銀行業(yè)在改革春風(fēng)的沐浴下迅速蓬勃壯大。隨著金融體制改革的深入和入世步伐的加快，金融業(yè)競爭將愈演愈烈，我國商業(yè)銀行也將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，對自身暴露出的問題，急需認(rèn)清和解決。

一、目前我國銀行業(yè)普遍存在的問題

（一）過分強(qiáng)調(diào)“存款立行”，搞存款競爭，阻礙自身和經(jīng)濟(jì)正常運行

對各商業(yè)銀行來說，“存款立行”幾乎成了一條鐵律，因此擴(kuò)大存款規(guī)模成了各商業(yè)銀行的頭等大事。自1996年以來，央行連續(xù)七次下調(diào)存貸款利率，旨在促進(jìn)內(nèi)需的擴(kuò)大，引導(dǎo)居民減少儲蓄，擴(kuò)大消費，以帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而在日常監(jiān)管中一些機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)存款下降，就把抓存款當(dāng)作一個重要監(jiān)管內(nèi)容來看待，這樣貨幣政策效應(yīng)就被沖減掉了，妨礙國家宏觀調(diào)控手段的實施，不利經(jīng)濟(jì)運行。

由于銀行業(yè)的擴(kuò)張和競爭的加強(qiáng)，銀行的投資活動需要找到足夠的社會閑散資金，自然而然存款問題就被放在首要位置。目前，各商業(yè)銀行每年都分級下達(dá)當(dāng)年存款任務(wù)指標(biāo)。特殊情況下，上級行還會給所屬機(jī)構(gòu)來個月度或季度的存款“大會戰(zhàn)”，并且將完成存款任務(wù)與員工工資獎金掛鉤、與評比先進(jìn)掛鉤。雖然央行三令五申，不準(zhǔn)將存款完成情況與員工工資、獎金、福利掛鉤，但很多單位依然我行我素，置若罔聞！在“存款立行”觀念的支配下，各商業(yè)銀行盲目拉存，只重視存款數(shù)量不重視質(zhì)量，也給自身發(fā)展帶來一系列不良后果。

1．過分強(qiáng)調(diào)抓存款，擾亂臨柜業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)。為攬儲一些機(jī)構(gòu)公然將企業(yè)存款轉(zhuǎn)入儲蓄核算，為部分企業(yè)機(jī)關(guān)團(tuán)逃避監(jiān)督和大額提現(xiàn)開了方便之門，達(dá)到公款私用之目的。違規(guī)高息攬存、上門收款、借助行政干預(yù)等各種拉存手段的出臺大大提高了銀行經(jīng)營成本，同時也助長了少數(shù)顧客的陋習(xí)，例如經(jīng)常違規(guī)大額取現(xiàn)，假幣難以沒收，對工作人員態(tài)度惡劣等增加了臨柜人員的工作難度和精神壓力。

2、銀行經(jīng)營管理重心偏移，風(fēng)險加大。為擴(kuò)大存款規(guī)模，許多機(jī)構(gòu)以事先許諾貸款或信貸額度作為優(yōu)惠條件吸引企業(yè)或個體工商戶。進(jìn)一步加大了金融風(fēng)險產(chǎn)生的概率。而且在實行存貸比例管理的情況下資產(chǎn)質(zhì)量的計算上有個特點，就是貸款規(guī)模越大，反映出資產(chǎn)質(zhì)量越好。因此在呆滯貸款或壞帳無法減少的情況下增加貸款規(guī)模不失為“提高”資產(chǎn)質(zhì)量的一條好途徑。而要擴(kuò)大貸款規(guī)模，先決條件就是要保證存款規(guī)模，這種治標(biāo)不治本的做法，只能使經(jīng)營陷入困境。銀行作為投資業(yè)本應(yīng)將重點放在投資環(huán)節(jié)上，確保資金安全，并使其有所增值，保持良性循環(huán)，增加收益，以此來擴(kuò)大自身實力才是銀行最終的經(jīng)營目的。然而目前普遍的狀況是存款沒搞上去一切免談，資產(chǎn)質(zhì)量成了個別人的行為，并在本質(zhì)上與存款工作相分離。

3、過分強(qiáng)調(diào)“存款立行”，最終將導(dǎo)致銀行經(jīng)營困難。社會上合理有效的資金投放空間受整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種要素制約，一旦超過這個幅度，資產(chǎn)風(fēng)險必將加大。相反，如果銀行不把一定比例資金運用出去，而自身卻要負(fù)擔(dān)相應(yīng)的存款利息支出，這與銀行本質(zhì)是相悖的。這樣，在拉存款和放貸款兩種壓力下，形成一個兩難選擇，將最終導(dǎo)致銀行經(jīng)營陷入困境。

商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是效益，存款的增加并不等同于效益的增長，它只是實現(xiàn)這一目標(biāo)的條件之一，盲目擴(kuò)大存款規(guī)模是一種自殺行為，只有適度的增長才能保持良性的經(jīng)濟(jì)和金融運轉(zhuǎn)。

（二）資產(chǎn)管理不善，不良貸款比率高，貸款風(fēng)險防范機(jī)制不健全

截至去年底止，中國四大國有商業(yè)銀行賬面需核銷的呆帳貸款，占其貸款總額的百分之二點七，但加上需要核銷的逾期和呆滯貸款，全部合計的壞帳比率為百分之八或九。按國內(nèi)四大商業(yè)銀行貸款總余額占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總余額超過六成，百分之八至九的壞帳率，即達(dá)五千至六千億元。而且上述的壞帳比率并不包括己剝離的資產(chǎn)和債轉(zhuǎn)股在內(nèi)。四大商業(yè)銀行去年已有三千五百億元的不良資產(chǎn)被剝離，經(jīng)獨立評估后，與企業(yè)簽訂債轉(zhuǎn)股協(xié)議的也近一千億元。(資料來源：<<信息時報>>電子版<)

從以上數(shù)字可以看出，盡管中央從1995年全國銀行業(yè)經(jīng)營管理會議以來，要求各國有商業(yè)銀行要將不良資產(chǎn)比率每年下降一定的百分點，最近兩三年銀行的貸款質(zhì)量雖有所提高，但是不良資產(chǎn)比例仍然較高，信貸資產(chǎn)風(fēng)險依舊很大。這種風(fēng)險的形成有其深層次的經(jīng)濟(jì)背景，例如政府的干預(yù)和某些企業(yè)的盲目行為等客觀因素，但商業(yè)銀行自身的因素是不可忽視的。

首先，商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理方面存在很大缺陷，貸款“三查”制度真正落實，授信不統(tǒng)一。不少項目貸前調(diào)查流于形式，對企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展趨勢等主要因素預(yù)測不準(zhǔn)，在方法上重定性輕定量，缺乏科學(xué)的分析；貸時審查不嚴(yán)格、不科學(xué)，在放貸時違反規(guī)定與操作程序，使“人情貸款”、“關(guān)系貸款”等現(xiàn)象時有發(fā)生；貸后檢查不積極，流于形式，重貸輕營的現(xiàn)象較普遍。這些因素將直接影響今后貸款的回收。另外銀行對不同企業(yè)貸款方式（主要有信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款）選擇不當(dāng)也是造成貸款風(fēng)險的重要因素。我國商業(yè)銀行從1997年開始實行授信制度，但由于授信不統(tǒng)一，往往出現(xiàn)同一借款人授信總額度超過其最大風(fēng)險承受力的現(xiàn)象，造成信貸資金風(fēng)險。

其次，由于目前很多機(jī)構(gòu)現(xiàn)有信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，且個別人員法制觀念極差，違章違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，人為造成信貸風(fēng)險損失，嚴(yán)重威脅信貸資產(chǎn)的安全運營。

最后，缺乏一套嚴(yán)密的監(jiān)督機(jī)制，也是造成不良貸款增加的一個重要因素。目前我國金融監(jiān)管體系還不完善，監(jiān)管機(jī)制也不健全，銀行內(nèi)部稽核、監(jiān)督工作還存在很多問題，這些都給不良資產(chǎn)的形成埋下隱患。

貸款是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，這在我國商業(yè)銀行資產(chǎn)比較單一的情況下顯得尤為突出。必須加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，建立建全科學(xué)的資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)。

（二）人員素質(zhì)水平普遍不高，技術(shù)裝備落后

現(xiàn)代銀行是高度專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)，對員工的素質(zhì)有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業(yè)務(wù)人員。不僅要求員工要具備較高的學(xué)歷層次，豐富的專業(yè)知識，更注重員工的工作能力和創(chuàng)造力。而目前我國商業(yè)銀行特別是幾家國有商業(yè)銀行職工隊伍素質(zhì)普遍不高，學(xué)歷較低，工作能力和業(yè)務(wù)水平也不高。這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行運作的勞動人事制度。員工錄用要求不高、把關(guān)不嚴(yán)，很多人都是靠關(guān)系而不是靠自身實力進(jìn)入銀行；在崗人員缺少技術(shù)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，沒有一套科學(xué)嚴(yán)密的考核制度；崗位分工不合理，員工缺乏工作積極性和創(chuàng)造性。而且大量臨時用工人員充斥一線崗位，很多都是無證上崗，難以保證銀行臨柜業(yè)務(wù)的順利開展和服務(wù)質(zhì)量的提高。再加上這部分人員缺乏必要的教育，且由于待遇較低，往往很容易造成某些人心里失衡，從而走上犯罪道路。近幾年來這類金融犯罪案件頻頻發(fā)生，呈逐年上升的勢頭，已嚴(yán)重威脅到銀行資金安全和社會聲譽。

服務(wù)是金融工作的生命線，良好的人員素質(zhì)還應(yīng)配以先進(jìn)的技術(shù)裝備才能提供高質(zhì)量的服務(wù)。就總體而言我國商業(yè)銀行在硬件方面還是比較落后的。計算機(jī)系統(tǒng)還沒有實現(xiàn)更大范圍的縱向或橫向聯(lián)網(wǎng)，大多數(shù)行自成體系，且網(wǎng)絡(luò)覆蓋面也不廣；ATM、POS等設(shè)備也不普及，數(shù)量少，一柜多機(jī)、一機(jī)一卡的格局普遍存在，給顧客帶來很多不便。

（四）經(jīng)營品種單一，缺乏金融創(chuàng)新

目前，國內(nèi)銀行功能都過于單一，一味注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。雖然在業(yè)務(wù)品種范圍較之改革前有了明顯的擴(kuò)大，但還是缺乏創(chuàng)新。很多機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)仍停留在相當(dāng)級、粗放的狀態(tài)下。當(dāng)前，各商業(yè)銀行要在保證風(fēng)險的情況下搞創(chuàng)新是必然趨勢，否則終將被社會所淘汰。

二、面對金融全球化，中國銀行業(yè)要做好充分準(zhǔn)備，力爭在國內(nèi)外市場立于不敗之地

（一）改變觀念，保持存款適度增長

存款不是銀行的本質(zhì)特征，從整個經(jīng)濟(jì)運行環(huán)境來看，只有適度合理的增長才能與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。首先，各商業(yè)銀行要及時轉(zhuǎn)變觀念，變“存款立行”為“效益立行”，在增強(qiáng)銀行實力過程中，應(yīng)以利潤作為主要考核指標(biāo)，禁止下達(dá)硬性存款考核指標(biāo)，但也不能忽視存款，要將存款數(shù)量與質(zhì)量一起抓。其次，要在信貸管理方面加大力度，把信貸管理工作從實質(zhì)上提高到銀行經(jīng)營管理中心地位上來，充分體現(xiàn)贏利對銀行生存發(fā)展的重要性。最后，各商業(yè)銀行可以通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提供多種融資服務(wù)諸如大力開展房屋按揭貸款、高檔耐用消費口信貸等方式以緩和儲蓄的增長與社會經(jīng)濟(jì)總循環(huán)的矛盾，保持金融與整個國民經(jīng)濟(jì)的均衡。

（二）加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理，做好銀行體系不良資產(chǎn)的處理

商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的形成有其歷史的和社會的原困，也有自身管理不善的因素。當(dāng)務(wù)之急是必須盡快建立健全科學(xué)的貸款風(fēng)險管理體系，實現(xiàn)貸款的安全性、流動性和效益性。

首先，要重點落實貸款“三查”制度和統(tǒng)一授信制度，強(qiáng)化貸款風(fēng)險的事前、事中和事后控制。各商業(yè)銀行應(yīng)及時準(zhǔn)確地分析客觀環(huán)境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。要綜合企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實力、信譽狀況等各種指標(biāo)確定企業(yè)的信用等級。在貸款發(fā)放前通過對借款企業(yè)進(jìn)行信用等級的評估并對有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、分析和判斷，通過量化方式測算企業(yè)信用對貸款風(fēng)險的影響。盡量避免對信用等級低于貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)給予貸款。而且要根據(jù)資信等級對貸款企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一授信，將貸款總額確定在可控范圍之內(nèi)。同時要做好貸時審查工作，落實審貸分離制度，對貸款風(fēng)險度進(jìn)行驗證，以確定貸款方式、額度等具體事項，審查貸款的基本情況，最后由決策部門審批。最后還應(yīng)把好事后檢查關(guān)，這也是至關(guān)重要的一個環(huán)節(jié)，要及時監(jiān)測貸款資產(chǎn)質(zhì)量的變化；加強(qiáng)對貸款使用狀況的監(jiān)督。定期對其進(jìn)行測算和分析，可借助電子計算機(jī)系統(tǒng)對貸款全過程實行風(fēng)險預(yù)警，確定風(fēng)險度。

其次，建立貸款風(fēng)險分散機(jī)制和風(fēng)險救助機(jī)制也是防范風(fēng)險，減少損失的關(guān)鍵所在。根據(jù)風(fēng)險分散的原理，實行貸款方式多樣化，合理控制信用貸款的范圍、數(shù)量，擴(kuò)大貼現(xiàn)、抵押、擔(dān)保貸款和其他風(fēng)險相對較小的貸款種類。限制貸款的集中程度，控制同一主體貸款比重，對于大額的貸款可通過銀團(tuán)貸款等方式，以達(dá)到分散貸款風(fēng)險的目的。此外，還可以與企業(yè)進(jìn)行協(xié)商，要求其辦理財產(chǎn)保險，以便轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。雖然商業(yè)銀行可以通過各種辦法控制、分散、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，但不可完全避免損失的產(chǎn)生。所以建立一套貸款風(fēng)險救助機(jī)制還是必要的?？蛇\用法律手段對責(zé)任人提出財產(chǎn)清理訴訟，挽回部分損失，還可以通過建立風(fēng)險基金等辦法提取一定比例利潤，作為風(fēng)險基金，用于彌補(bǔ)貸款壞帳損失。

最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部審計與監(jiān)督，強(qiáng)化稽核內(nèi)控制度，加強(qiáng)信貸隊伍政治思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)的建設(shè)，進(jìn)一步提高現(xiàn)有信貸人員思想覺悟和嚴(yán)把人員關(guān)，杜絕人為因素造成的損失。加強(qiáng)金融監(jiān)管體系的建設(shè)，推行金融監(jiān)管手段法制化，盡可能降低金融風(fēng)險。

各商業(yè)銀行在做好風(fēng)險管理的同時，還要及時清理遺留的不良資產(chǎn)。將其控制在一定的額度之內(nèi)。對不良資產(chǎn)和健康資產(chǎn)實行分賬管理，將分離出來的不良資產(chǎn)通過法律手段進(jìn)行清收，對確實無法收回的，可運用市場化的手段如拍賣資產(chǎn)，更換經(jīng)營管理人員，另組公司進(jìn)行運營，剝離給專業(yè)金融資產(chǎn)管理公司等方法予以化解和處理。另外商業(yè)銀行也可主動參與企業(yè)改制，幫助企業(yè)改善經(jīng)營狀況，提高效益，力求保全信貸資產(chǎn)。

（三）狠抓軟硬件建設(shè)，積極發(fā)展現(xiàn)有業(yè)務(wù)，努力開拓新興業(yè)務(wù)

一流的技術(shù)裝備加上一流的人員是商業(yè)銀行提高經(jīng)營能力和競爭能力所必備的條件。國外一些著名大銀行常通過安排員工輪崗訓(xùn)練或派駐海外機(jī)構(gòu)工作等方式，以拓寬員工的知識面和視野，培養(yǎng)他們的創(chuàng)造力。我們可以借鑒他們的先進(jìn)做法給合自身實際大力推進(jìn)員工隊伍素質(zhì)建設(shè)，嚴(yán)禁無證人員上崗，并可通過建立一套激勵型的勞動人事制度，從員工的錄用、培訓(xùn)、考核、收入分配、職務(wù)晉升等方面進(jìn)行全面改革，讓忠誠能干的員工得到充分施展才華的機(jī)會。加強(qiáng)對員工思想政治教育、法律知識的學(xué)習(xí)，切實增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法觀念，避免違法亂紀(jì)事件發(fā)生，使每個員工以為銀行做出貢獻(xiàn)與實現(xiàn)自我價值緊密結(jié)合起來，激勵全體員工傾心敬業(yè)。

各商業(yè)銀行還要把更新技術(shù)裝備作為一個戰(zhàn)略性問題來對待，加快計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，更新辦公室設(shè)施，改善營業(yè)環(huán)境，使軟硬件同步發(fā)展，為客戶提供一套高效運作機(jī)制。

面對目前過于單一的銀行功能，在全新的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融背景下，積極致力于金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。按市場經(jīng)濟(jì)法則和現(xiàn)代商業(yè)銀運作規(guī)則，在有效控制風(fēng)險基礎(chǔ)上，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行的社會化服務(wù)功能，增進(jìn)效率。首先就要對傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。不斷提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，開發(fā)多功能銀行卡，借助先進(jìn)的科技手段大力發(fā)展自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用覆蓋全球的GMS網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)在手機(jī)中完成賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費等各類理財功能，發(fā)展和完善ATM、POS和電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；積極開拓信貸業(yè)務(wù)，大力發(fā)展銀團(tuán)貸款、并購貸款（為企業(yè)兼并、收購等資本活動提供貸款）等新興業(yè)務(wù)，加大非信貸領(lǐng)域如購買企業(yè)債券、國債的投資力度；改革傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)，變坐等客戶為主動上門服務(wù)，在大企業(yè)設(shè)立資金清算中心，建立流動資金結(jié)算中心，開通對公業(yè)務(wù)通存通兌，使客戶辦理結(jié)算、查詢等業(yè)務(wù)更加方便、快捷。大力推行業(yè)務(wù)、管理業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，積極開拓新興中間業(yè)務(wù)，例如可為企業(yè)制定改革方案，設(shè)計更為合理的股本結(jié)構(gòu)，為企業(yè)購并、資產(chǎn)重組策劃，利用自身的信譽、技術(shù)和雄厚的研究力量為企業(yè)和社會提供投資咨詢服務(wù)等等。

金融全球化是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個必然趨勢，而我國的銀行也將面對更加廣闊的市場，同時也面臨著國內(nèi)外各種力量的挑戰(zhàn)，認(rèn)清自我、改造自我、創(chuàng)新自我，才能立足于世界金融大舞臺。