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摘要：我國正處于傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)轉型的關鍵時期，以家庭農場、專業(yè)大戶、農民合作社及農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等為代表的新型農業(yè)經營主體不斷地發(fā)展壯大，作為現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的載體對金融服務的要求也遠高于傳統(tǒng)小農經濟。因此，有必要探討新型農業(yè)經營主體金融供給缺失的成因及相應的對策，以促進農村金融由單純存貸款業(yè)態(tài)向多元化金融服務功能轉變。

關鍵詞：新型農業(yè)經營主體；金融供給；信貸；保險

隨著農村工業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化的不斷推進，農村勞動力不斷向城市轉移，農業(yè)副業(yè)化、農村空心化及農民老齡化等問題凸顯，土地承包經營權有了流轉的需要和集中的可能。因此，發(fā)展新型農業(yè)經營主體不僅是我國實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化的必由之路，同時也是促進農業(yè)生產效率提升的自然選擇。但是，雖然融資需求貫穿于新型農業(yè)經營主體生命周期的各個階段以及生產經營的不同環(huán)節(jié)，但目前缺少量身定制的金融產品和金融服務。因此，必須改善農村金融服務環(huán)境，以滿足新型農業(yè)經營主體的信貸和保險需求。

一、新型農業(yè)經營主體金融需求的特征

（一）信貸需求。新型農業(yè)經營主體對金融機構的信貸需求遠高于傳統(tǒng)農業(yè)，并呈現(xiàn)以下幾個特征：1.階段性。新型農業(yè)經營主體在不同發(fā)展階段信貸需求各異，在起步期主要用于購買生產資料和開展基礎設施建設，在發(fā)展期和成熟期則在新品種研發(fā)、購買農技服務等方面投入較多；2.多元化。新型農業(yè)經營主體的經營品種涵蓋糧食、畜禽和水產品等，并逐步向有機農業(yè)和鄉(xiāng)村旅游等領域延伸，因此信貸需求較為多元化，既有季節(jié)性較強的短期信貸需求（3個月-1年），也有規(guī)模較大的中長期信貸需求（1-3年）；3.產業(yè)協(xié)同。在產業(yè)鏈分工上，新型農業(yè)經營主體與上游的土地出租者、農資供應商，以及下游的產業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)化倉儲物流企業(yè)等聯(lián)系十分緊密，因而資金流動頻繁，需要進行集約化投放以整合全產業(yè)鏈的信貸需求。（二）保險需求。生產規(guī)模的擴大造成經營風險的集中，大量生產要素投入所帶來的較高成本與農業(yè)經營風險巨大所造成的收益不穩(wěn)形成了較為尖銳的矛盾，原因在于：1.自然風險。新型農業(yè)經營主體無法規(guī)避不可抗力的自然風險，如天氣、疫病和自然災害等，兼之投資周期長、投資規(guī)模大，通過農業(yè)保險以分散化解風險的需求比較強烈；2.市場風險。隨著農業(yè)現(xiàn)代化的推進，市場機制在農業(yè)資源配置中發(fā)揮著主導作用，市場供需的不均衡和多變性會引發(fā)農產品價格的劇烈波動，如我國以銷定產的訂單農業(yè)長期處于20%左右的低履約率狀態(tài)；3.技術風險。先進科技無疑有助于降低對自然資源的依賴程度，但同時也帶來了一定的風險，因為農業(yè)技術多以知識形態(tài)存在，即便如農作物、牲畜品種等以實物形態(tài)存在也很難直觀辨識其優(yōu)劣，同時每項技術均存在著適用性和局限性。

二、新型農業(yè)經營主體的信貸供給

近些年來，由于產品缺乏針對性、民間借貸糾紛頻發(fā)、銀貸合作與“政銀?！焙献鞑坏轿坏葐栴}的存在，妨礙了涉農信貸的良性發(fā)展，因而應提高涉農信貸質量以滿足新型農業(yè)經營主體的資金需求。（一）定制信貸產品。當前，涉農信貸的種類繁多看似比較齊全，但從實際支農效果來看，存在著類型混雜、條件苛刻及期限較短等諸多問題，無法滿足新型農業(yè)經營主體的信貸需求。因此，金融機構應培育一支專業(yè)性強的涉農信貸客戶服務隊伍，專門負責新型農業(yè)經營主體的貸前調查、貸款審查和貸后檢查等“三查”工作，深入經營主體內部進行實地調研，掌握其真實經營情況和資金需求缺口，并從專業(yè)角度研判其資信狀況和還貸能力，評估其貸款項目的市場發(fā)展前景及其風險所在，使其根據(jù)生產經營周期和還貸來源合理確定貸款期限和貸款金額，進而推動金融機構量身定制合適的信貸產品。（二）規(guī)范民間借貸。民間借貸作為正規(guī)金融機構信貸供給的重要補充，具有靈活、簡便和快捷等諸多優(yōu)點，在新型農業(yè)經營主體融資過程中發(fā)揮著舉足輕重的作用。但民間借貸的資金來源于原始股東，因此有一定程度的隱蔽性和局限性，而且借貸過程比較隨意不太規(guī)范，極易發(fā)生糾紛事件，使得民間借貸的運行風險遠遠高于正規(guī)金融機構。因此，政府部門有責任發(fā)揮引導和監(jiān)督作用，將民間借貸由“地下”轉至“地上”，規(guī)范其借貸流程、資金管理及項目投資等，防范民間借貸風險的發(fā)生。同時，由于我國對民間借貸進行規(guī)范保護的規(guī)定分散于各項法律及司法解釋中，因此有必要制定專門性法律以彌補民間借貸立法缺失的弊端，使其在支農過程中發(fā)揮積極作用。（三）強化銀貸合作。銀貸合作是指基于比較優(yōu)勢理論的銀行與小額貸款公司在為新型農業(yè)經營主體提供融資服務方面的合作，通過發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢最終實現(xiàn)雙贏。銀行作為國家正規(guī)金融機構，資金實力雄厚且享受央行的再貸款政策，并通過嚴格的風控制度避免信貸風險的出現(xiàn)。而小額貸款公司不是金融機構而是屬于工商企業(yè)性質，金融管理經驗欠缺，但由于植根于鄉(xiāng)村因而在金融服務方面能更好地體現(xiàn)出“草根金融”的特質，更具人性化和平等性，在軟信息方面有著先發(fā)優(yōu)勢，貸款前期調查成本明顯比銀行更低。因此，小額貸款公司以“中間人”的角色在銀行的支持下不必擔心資金問題，可以專注于客戶的識別、培育和發(fā)展工作，通過彼此之間的密切合作減輕了銀行信貸業(yè)務拓展的阻力。（四）加強“政銀擔”合作。2015年8月，國務院正式了《關于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》，文件指出有必要探索建立由政府、銀行和擔保機構共同參與，以合理分擔風險的融資擔保機制。新型農業(yè)經營主體由于缺少抵押擔保物，兼之一些企業(yè)存在著內部管理混亂甚至財務信息失真等問題，銀行出于風險控制方面的考慮，在審批它們的貸款申請時為了避免“踩雷”，往往會采取慎之又慎的態(tài)度加以應對。而如果政府、銀行與擔保機構進行三方合作，則一旦遭遇新型農業(yè)經營主體最終無力還貸時，三方能夠按照先前簽署的風險分擔合同共同承擔風險。目前安徽省已經開展了“政銀擔”合作模式的“4321”試點工作，即政策性擔保機構承擔40%、安徽擔保集團承擔30%、放款銀行承擔20%及所在地方政府承擔10%，在這種模式下相關各方的風險得以大幅降低，有助于形成一種可持續(xù)的擔保發(fā)展模式。

三、新型農業(yè)經營主體的保險供給

傳統(tǒng)的農業(yè)保險體系是基于農民個體規(guī)劃而成的，具有“低保障、低水平”的特征，面對新型農業(yè)經營主體應向“保價格、保收益”的方向轉變。（一）創(chuàng)新保險品種。隨著新型農業(yè)經營主體數(shù)量的增多和規(guī)模的擴大，將不可避免地面臨著更為復雜的經營環(huán)境，而傳統(tǒng)的農業(yè)保險品種顯得市場應對能力不足，應開發(fā)契合新型農業(yè)經營主體特征的保險品種，以健全和完善農業(yè)保險體系。一是發(fā)展農產品訂單履約保險。保險公司在農產品銷售環(huán)節(jié)引入保險機制，可以充分保障銷售方的經濟利益，使農產品的產銷環(huán)節(jié)實現(xiàn)有效的對接，化解由于采購方毀約所帶來的潛在風險；二是發(fā)展農產品安全保險。建立以農產品質量保障為核心的安全保險體系，通過為農產品從田間到餐桌的全程品質“背書”，消解消費者擔憂農產品安全而導致的信任危機；三是發(fā)展農產品電子商務保險。隨著農產品電子商務的蓬勃發(fā)展，開發(fā)相應的線上訂單、農產品運輸和網絡支付等全系列的保險品種，可以激發(fā)農產品電子商務交易的活力，提升新型農業(yè)經營主體在“互聯(lián)網+”時代的市場競爭力。（二）優(yōu)化理賠程序。雖然大部分新型農業(yè)經營主體主觀上愿意選擇農業(yè)保險以降低自己的經營風險，但目前保險公司的理賠程序繁瑣、賠付效率低下，使得投保的新型農業(yè)經營主體遲遲得不到賠付金，對恢復生產帶來嚴重的負面影響。2015年出臺的《農業(yè)保險承保理賠管理暫行辦法》中規(guī)定，保險公司應在達成賠償協(xié)議后10日內支付賠款，但前提是被保險人在索賠時需要提供完整的單證資料，而證明材料越多就意味著花費時間越長、理賠速度越慢。因此，保險公司應加快農村保險服務網點的建設步伐，努力做到縣縣有服務機構、鎮(zhèn)鎮(zhèn)有服務網點、村村有服務人員，并配備具有一定專業(yè)素質的農業(yè)保險專、兼職人員隊伍，進而縮短理賠周期，探索出適合新型農業(yè)經營主體的快速理賠服務模式。（三）構建農業(yè)再保險機制。農業(yè)保險具有高風險、高成本和高賠付率的“三高”特征，加之新型農業(yè)經營主體采取規(guī)?；慕洜I方式，使得風險更為集中，單純依靠保險公司無法承擔所有的風險，因此構建農業(yè)再保險機制很有必要。一是成立巨災再保險保障基金。資金的來源主要為國家和各級地方政府的財政撥款，當遭遇特大農業(yè)自然災害時，在保險公司無法獨立承擔的情況下，從巨災再保險保障基金中劃撥部分資金，以保證新型農業(yè)經營主體有能力于災后恢復生產經營活動；二是發(fā)揮農業(yè)再保險公司的作用。當新型農業(yè)經營主體遭遇極端天氣災害或重大動植物疫病等自然風險時，原保險公司可以按照事先簽署的合同將部分風險轉嫁給再保險公司，而再保險公司又可以通過發(fā)行巨災債券等形式，向資本市場轉移風險。（四）加大農業(yè)保險財政補貼。農業(yè)生產作為一種高風險行業(yè)具有相當?shù)拇嗳跣裕肄r業(yè)保險具有準公共產品的特征，保險公司經營農業(yè)保險的利潤率較低，因此世界上幾乎所有發(fā)達國家均給予保險公司不同比例的農業(yè)保險保費補貼，如美國為30%而加拿大則高達50%。因此，我國也應加大對農業(yè)保險的財政補貼力度，因為農業(yè)保險無論是前期的信息收集還是后期的信息管理，保險公司的投入均遠高于其他類型的險種，為了激發(fā)保險機構的支農積極性，國家應對保險公司給予一定比例的保費補貼。同時，在農村地區(qū)提供金融服務的保險公司，普遍存在著可持續(xù)發(fā)展和金融支農二者難以兼顧的問題，所以政府應對保險公司實施稅收優(yōu)惠政策，在給予保險公司經營管理費用補貼的同時，還應減免營業(yè)稅、所得稅和地方稅，從而調動起保險公司支持新型農業(yè)經營主體的積極性。

參考文獻

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作者:邊秀麗 單位:赤峰學院