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摘要：國家助學貸款制度是對貧困學生進行資助的重要途徑。對我國教育機會均等、科教興國戰略等國家目標的實施提供了有力保障，大學生助學貸款是一種無擔保、無抵押的純信用貸款，本文擬對大學生國家助學貸款制度的現狀和風險進行分析和闡述，并提出一些對策和建議，以對完善國家助學貸款制度提供有效的借鑒和支持。

關鍵詞：助學貸款信用風險措施。

1大學生助學貸款的現狀。

國家助學貸款實施于1999年，大規模推行于2000年。申請總額度的上限為每生每年6000元，申請人數的比例不能超過學生總人數的20％。國家助學貸款受到貧困學生和家長的普遍歡迎，近年學費上漲非常明顯。目前在一線城市大學生每年的學費負擔已經在5000元以上，二線城市的大學生學費也在4000元以上。而且隨著經濟的發展，高校后勤社會化產業化、CPI的自然增長等因素也使學生的生活成本用在急速上升。對許多貧困家庭來說，上大學成了不可成受的負擔，許多家庭貧困的學生通過助學貸款得到了幫助，順利完成了學業，實現了教育機會均等，助學貸款在解決貧困大學生的實際問題上起到了非常大的作用。

2003年助學貸款開始進入首批還貸高峰期，調查標明，學生畢業后能主動提供畢業去向并還款得只占應還款學生的50%,2005年大學生的不良貸款率為12.88%,2006年則高達28%,如此高的不良還貸率，給發放貸款的銀行帶來了非常大的影響，并且助學貸款是無擔保、無質押、無抵押的“三無”貸款，即使學生違約，銀行也很難有具體的方法來規避風險。結果導致很多銀行不愿意發放助學貸款。甚至有些銀行在開展助學貸款業務時，只針對211或者重點院校開展，因為此類院校學生畢業后收入相對較高，償還能力比較有保證，而對學歷層次或影響力較低的院校則少發或不發的原則，以避免不良貸款的比例。

2助學貸款信用風險分析。

現階段，在我國的個人信用意識缺乏，國家助學貸款償還制度還未完善的情況下，銀行開辦此項業務面臨相當大的信用風險。

助學貸款信用風險已成為銀行在開辦助學貸款業務中面臨的最主要的經營風險。

助學貸款信用風險主要有以下方面的特點。

（1）還款情況不確定。

國家助學貸款是在借款學生現階段沒有支付能力而且未來還款能力不確定的情況下發放的，也就是說貸款對象未來還款能力不確定，貸款期限較長，銀行資金收回周期長，助學貸款的歸還受制于借款學生的還款能力和還款意愿。而目前大學畢業生的收入狀況并不穩定，面對日益高漲的生活成本和就業成本，許多貧困生畢業后因就業困難或就業出境不佳而根本無力償還貸款，大學生整體就業質量的不佳導致貸款學生還貸能力不足；而學生對信用意識的淡薄，信用約束機制的缺失則更加加劇了學生違約的可能性，進一步加大了銀行的風險。

（2）風險與收益不對稱。

國家助學貸款是一種無擔保、無抵押、無質押、純粹的信用貸款，此項業務因為社會效應和政策因素導致在執行的時候不能夠完全按照市場化的原則來執行，面對違約風險較大的貧困學生，銀行沒有很有效的方式來規避違約的發生。結果就會形成銀行的收益與所承擔風險的不對稱。銀行也是以追求利潤為目標的，降低不良貸款比率、提高信貸資產質量是銀行得以生存的前提。助學貸款一旦發生呆壞賬，銀行收回貸款的成本要遠遠大于貸款本金。這就會挫傷銀行的放貸積極性。銀行沒有開展助學貸款業務的動力，隨著銀行業競爭的日益激烈，銀行出于對自身經濟效益的考慮，則肯定會依照利益最大化的原則，就會想辦法規避風險，就有可能會逐漸降低助學貸款的規模甚至不提供助學貸款，會給助學貸款帶來非常負面的影響。

3高校助學貸款信用風險的對策分析。

（1）強化學生信用意識，加強誠信道德教育。

國家助學貸款的風險控制離不開學生的誠信意識，通過誠信教育。加強和鞏固大學生的誠信觀念，建立道德層面的保障。貧困生憑借自己的信用申請助學貸款，進行智力投資，工作以后用勞動收入再償還貸款，有利于培養金融意識和信用觀念。使國家助學貸款變成誠信貸款。市場經濟就是信用經濟，在市場經濟體制逐步規范的情況下，加強對學生的誠信教育，讓學生積極主動按期還款，使國家助學貸款變成誠信貸款。可以說，提高大學生的誠信意識和道德水平是從根本上解決助學貸款誠信危機的方式。加強對學生的誠實守信道德教育，強化學生的信用意識，讓學生積極主動配合銀行辦理好有關貸款還款手續，可以說，提高大學生的道德水平是解決助學貸款信用風險問題的治本之策。

增加信用意識還要利用好國家個人信用系統的威懾力，使學生充分了解到國家個人信用系統的作用和效用，許多學生違約是因為不了解個人信用系統的范圍，以為貸一個銀行的款在另一個銀行不受影響，實際上個人信用系統是由人行管理的，涵蓋所有銀行的，任何和銀行發生的業務關系在個人信用記錄上都能查到，因此加強這方面的教育可以有效的增加學生的信用意識，提高學生的還貸意識。

（2）提高貸款學生就業質量，增加借款學生畢業后收入。

許多學生有貸不還的原因確實是因為無力償還，據四川省農行統計，大學畢業生未按期還貸率為56%,而其中的45%則是因為就業困難帶來還貸能力不足導致的，許多學生因為收入不穩定，無積蓄等導致無力償還貸款，為此，做好大學生就業工作，提高大學生的就業質量為學生按期還款提供了最直接的支持和幫助，但這個工作需要社會、學校、個人三方面共同努力才能將此項工作做好。

（3）建立配套的法律法規體系。

制定和完善與助學貸款相關的法律法規，為助學貸款工作創造良好的執行環境，從而為助學貸款業務的順利開展以及后期貸款的有效償還提供有利的法律保障，使國家助學貸款的申請、辦理、還款付息等過程有法可依，有章可循，同時也能強化借款學生的法律意識和自覺償還借款的約束機制。而有效的助學貸款失信懲戒機制可以提高借款學生的失信成本使其違約損失遠遠超過違約收益，從而迫使借款學生不敢失信違約。另外可以借鑒國外經驗，靈活制定還款方案，學生根據自身條件選擇合適的貸款和還款方式，也可以對提前還貸的學生提供一些優惠政策。體系的健全和可以使助學貸款政策整個過程能夠更加順暢的實施，實現經濟效益和社會效益的雙贏。

（4）提高生源地助學貸款的比例。

生源地助學貸款，就是由學生家庭籍貫所在地金融機構直接將貸款發放給貧困學生家庭的貸款，此類貸款由于家庭所在地的金融機構對貸款家庭的情況和信息更容易了解，比較有利于貸后管理及貸款追繳工作；以家庭為對象的貸款在承擔風險及償還能力上要比以個人為對象的要更加有力一些，同時也避免了在學校貸款學生畢業后失去聯系而導致無法催款的風險。這一模式有利于發揮生源地金融機構（相對于學校所在地金融機構）對貸款學生家庭情況的信息優勢以及在貸后跟蹤、催繳貸款等方面有更高的可操作性。對整體貸款系統的穩定及風險的降低提供了比較有效的幫助。