導(dǎo)語：保險(xiǎn)電子商務(wù)法律阻礙以及發(fā)展思索一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

在全球電子商務(wù)迅速發(fā)展的背景下，美國、日本及西歐等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)也加大對互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用力度，許多知名的保險(xiǎn)公司紛紛通過在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立站點(diǎn)或開展宣傳、咨詢、營銷和客戶服務(wù)，率先搶占網(wǎng)上市場。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)還被用于公司內(nèi)部的經(jīng)營管理，決策人員利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資料統(tǒng)計(jì)分析、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、流程改造和管理分析等等。許多保險(xiǎn)公司將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分，如全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理公司之一的法國安盛集團(tuán)，1996年就在德國試行了網(wǎng)上直銷，目前約有8%的新單業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。2000年7月，日本還出現(xiàn)了首家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

由此可見，在倡導(dǎo)新經(jīng)濟(jì)的今天，保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合已經(jīng)成為一種國際化的趨勢。面對加人WTO和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命的挑戰(zhàn)，中國保險(xiǎn)業(yè)必須加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的理解、吸納和應(yīng)用力度，積極探尋適合保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。但是，由于我國互聯(lián)網(wǎng)起步較晚，電子商務(wù)各個(gè)方面發(fā)展不平衡，存在制約其健康發(fā)展的許多不利因素，相關(guān)的法律法規(guī)不健全，無疑是重要的因素之一。因此，分析其中存在的法律障礙并予以解決，是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展電子商務(wù)過程中無法回避的重要問題。

一、發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)中的法律障礙

(一)網(wǎng)絡(luò)安全的制約網(wǎng)絡(luò)安全是指網(wǎng)絡(luò)中的硬件，軟件和數(shù)據(jù)不受自然和人的因素危害，保持正常運(yùn)行。數(shù)據(jù)安全指網(wǎng)絡(luò)中存儲(chǔ)與流通的數(shù)據(jù)的安全，是保障網(wǎng)絡(luò)安全的根本目的。但是目前的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)仍然不能保證100%的安全，安全漏洞仍然不可避免。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為新興的交易方式，在給保險(xiǎn)業(yè)注人新的活力的同時(shí)，其中的安全性更是不容忽視的重要課題。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)在帶給人們信息存儲(chǔ)和傳輸?shù)母咝实耐瑫r(shí)，其數(shù)據(jù)也極易被篡改，增刪，破壞或者竊用。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全要注意防范影響網(wǎng)絡(luò)安全的各種風(fēng)險(xiǎn)和威脅，涉及到安全技術(shù)，安全管理，安全法律，安全教育，職業(yè)道德教育等多方面的因素。但是從目前來看，網(wǎng)絡(luò)安全的法律還不健全，網(wǎng)絡(luò)安全的技術(shù)還不夠先進(jìn)，不能夠有力的保證網(wǎng)絡(luò)安全不受侵犯

(二)保險(xiǎn)合同的書面形式局限性保險(xiǎn)合同是要式合同，《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)合同必須以書面形式訂立。書面形式的優(yōu)點(diǎn)在于當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系記載明確，具體，并且有據(jù)可查。雖然新的《合同法》將電子合同納人了調(diào)整范圍。但是并沒有具體規(guī)定電子合同的訂立規(guī)則，電子合同成立的時(shí)間和地點(diǎn)，要約的撤銷和撤回。

(三)電子簽名的有效性問題我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定有些單證必須有當(dāng)事人親筆簽名才具有法律效力。然而利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子交易，則無法取得當(dāng)事人的親筆簽名。因此，在網(wǎng)上只能使用電子密碼來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的簽名，因?yàn)樵谖募虾炞值哪康脑谟谡J(rèn)證該項(xiàng)文件，該基本要求是要具有獨(dú)特性。因此簽名不一定由簽署者親筆熟悉，可以使用獨(dú)特性的符號來代替。但是目前國內(nèi)還沒有法律明確規(guī)定電子簽名的效力，這將是保險(xiǎn)電子商務(wù)的最主要的障礙。

(四)客戶隱私的保護(hù)隱私權(quán)是現(xiàn)代人格權(quán)的一種。所謂穩(wěn)私又稱個(gè)人秘密，指個(gè)人生活中不愿為他人知悉的秘密，包括私生活，日記，生活習(xí)慣，儲(chǔ)蓄，財(cái)產(chǎn)狀況和通信秘密等。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，公民個(gè)人擁有的金額資產(chǎn)中，保險(xiǎn)的比重會(huì)逐步加大，相應(yīng)的保護(hù)要求相關(guān)單位和個(gè)人為其保守財(cái)產(chǎn)秘密的愿望也越來越迫切。由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，給客戶的隱私權(quán)帶來隱患。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展既要求保證交易的安全、快捷，又要防止濫用個(gè)人信息。因此要加強(qiáng)立法，規(guī)范個(gè)人信息的收集、加工、存儲(chǔ)和再使用，以保護(hù)個(gè)人信息方面的隱私權(quán)。

(五)網(wǎng)上保險(xiǎn)欺作行為的干擾電子商務(wù)交易的對象，說簡單一點(diǎn)只是兩臺(tái)智能終端相互交換數(shù)據(jù)，如何能夠確認(rèn)機(jī)器背后的人的身份，以及如何確認(rèn)網(wǎng)上理賠是出險(xiǎn)的真實(shí)性，都是技術(shù)上很難達(dá)到。因此只能加強(qiáng)這方面的立法和管理，杜絕電子商務(wù)中出現(xiàn)的誠信失靈。

二、保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展思路

(一)加強(qiáng)對保險(xiǎn)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)在當(dāng)今信息時(shí)代，掌握最新技術(shù)和管理方法的企業(yè)將處于競爭的有利位置，反之將會(huì)落伍直至被淘汰。認(rèn)識(shí)上的滯后是制約我國保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)人互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的最大障礙。我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)沖破傳統(tǒng)思想和習(xí)慣勢力的羈絆，對保險(xiǎn)電子商務(wù)加以重視和研究。破除以往的管理體制的局限，依靠電子商務(wù)提高企業(yè)的管理水平。

(二)培養(yǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)專業(yè)人才網(wǎng)上營銷和管理對于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營模式來說，具有革命意義的進(jìn)步，同時(shí)也對人才、管理、技術(shù)和法律等多方面提出了挑戰(zhàn)。如果沒有較高綜合專業(yè)水平和計(jì)算機(jī)水平的保險(xiǎn)從業(yè)人員，難以適應(yīng)高科技發(fā)展的需要。保險(xiǎn)電子商務(wù)不能完全替代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，離不開保險(xiǎn)企業(yè)核心業(yè)務(wù)的支持，離不開保險(xiǎn)企業(yè)管理模式的再造。保險(xiǎn)企業(yè)的員工必須學(xué)習(xí)電子商務(wù)，掌握電子商務(wù)運(yùn)作的相關(guān)技能，增強(qiáng)運(yùn)用電子商務(wù)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。當(dāng)然，發(fā)展電子商務(wù)迫切需簍一批既懂保險(xiǎn)，又有電子商務(wù)技術(shù)的跨領(lǐng)域?qū)I(yè)人才。

(三)加決保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)建設(shè)分布式的保險(xiǎn)電子商務(wù)在于保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)的統(tǒng)一。以分布式的企業(yè)管理網(wǎng)絡(luò)和分布式的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系替代以往的企業(yè)經(jīng)營模式。這一切必須要有足夠的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)投人。一方面整個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)各個(gè)分支機(jī)構(gòu)和企業(yè)總部之間建立高速連通的網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)對于企業(yè)外部來說是封閉的，即使在內(nèi)部也有非常復(fù)雜的訪問權(quán)限審批過程。另一方面，要綜合設(shè)計(jì)一個(gè)分布式的應(yīng)用系統(tǒng)，使每一個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)，都提供一個(gè)針對Intranet的外部訪問接口，通過這個(gè)接口客戶可以有限地訪問客戶需求的資源。這樣，電子商務(wù)就不僅僅可以做到網(wǎng)上銷售和服務(wù)，而且將企業(yè)內(nèi)部的生產(chǎn)、管理、財(cái)產(chǎn)等商務(wù)活動(dòng)納入到其中。電子商務(wù)提供了一個(gè)全新的管理方法，除了能在企業(yè)、消費(fèi)者和政府之間提供更多更直接的聯(lián)系之外，還將從企業(yè)內(nèi)部影響經(jīng)營管理的方法，改變產(chǎn)品的定制、分配、交換和服務(wù)的手段。后臺(tái)運(yùn)營與服務(wù)效率的提高是分布式保險(xiǎn)電子商務(wù)的核心內(nèi)容，通過提高內(nèi)部信息的溝通效率，提高業(yè)務(wù)員在線處理客戶需求的能力，將是保險(xiǎn)企業(yè)電子商務(wù)效益增長的主要方面。

(四)將電子商務(wù)納入保險(xiǎn)營梢和服務(wù)體系電子商務(wù)作為一種商務(wù)活動(dòng)，其核心是價(jià)值的創(chuàng)造與交換，這兩個(gè)過程都以滿足客戶的需求為根本出發(fā)點(diǎn)。主動(dòng)分析消費(fèi)者的需求，開發(fā)適合網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品，可以增加電子商務(wù)的規(guī)模。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)營銷和客戶服務(wù)，及時(shí)通過網(wǎng)絡(luò)了解客戶的需求，對客戶的訪問和征詢做出反饋，加強(qiáng)與顧客的雙相互動(dòng)。通過客戶資源的分析和運(yùn)用，可以掌握更多的顧客特性和有效需求，增加有效供給和市場規(guī)模，擴(kuò)大電子商務(wù)所帶來的效益。通過電子商務(wù)彌補(bǔ)傳統(tǒng)營銷的不足，綜合兩者優(yōu)勢，與客戶進(jìn)行多方面的接觸，可以創(chuàng)造出許多意想不到的需求。

(五)利用社會(huì)資源在合作中實(shí)現(xiàn)多贏發(fā)展電子商務(wù)不僅需要保險(xiǎn)企業(yè)自身加大投人，也要與國內(nèi)的ISP,ICP,ASP等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商加強(qiáng)合作，與銀行和其他行業(yè)結(jié)成合作伙伴，利用現(xiàn)有的資源發(fā)展電子商務(wù)。這樣保險(xiǎn)企業(yè)將有更多的精力發(fā)展與保險(xiǎn)專業(yè)緊密相連的電子商務(wù)模塊，開發(fā)更多電子商務(wù)產(chǎn)品，形成具有自身特色的解決方案。

(六)積極完善保險(xiǎn)電子商務(wù)環(huán)境加快建立和完善保險(xiǎn)業(yè)的電子商務(wù)，要盡快解決制約其發(fā)展的諸多因素。要求政府管理部門創(chuàng)造電子商務(wù)政策、規(guī)范、法規(guī)和法律等法治環(huán)境，特別是要保證網(wǎng)上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善權(quán)威機(jī)構(gòu)承擔(dān)的安全認(rèn)證(以)機(jī)制及系統(tǒng)。同時(shí)要加強(qiáng)電子商務(wù)的宣傳教育，普及電子商務(wù)知識(shí)，擴(kuò)大面向大眾的電子商務(wù)宣傳。

總之，保險(xiǎn)電子商務(wù)提供了一個(gè)企業(yè)內(nèi)部信息管理到外部銷售的渠道，使保險(xiǎn)企業(yè)可以利用電子商務(wù)統(tǒng)一方便的管理資源，提高效率。但是，由于保險(xiǎn)當(dāng)事人之間復(fù)雜的人為因素與深刻復(fù)雜的利益關(guān)系，保險(xiǎn)電子商務(wù)僅僅依靠網(wǎng)上運(yùn)作還難以支撐網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。此外，現(xiàn)有技術(shù)、外部環(huán)境、意識(shí)等方面差距的存在，我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展還需要一個(gè)較長的過程。這些都需要保險(xiǎn)業(yè)和相關(guān)行業(yè)以及政府部門緊密合作，共同解決保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展中面臨的問題。