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伴隨我國經濟的高速增長以及現代信息技術的發展和互聯網的快速普及，中國電子商務在近些年中取得快速發展，已逐步成為中國重要的社會經濟形式。據統計，2010年9月中國電子商務交易總額超過了4萬億人民幣。以淘寶網、拍拍網等電子商務網站為代表的C2C(消費者對消費者)平臺正日益成為帶動電子商務發展的主要推動力，僅淘寶網2010年營業額就高達近4000億人民幣，伴隨著營業額的飆升，因為貨物糾紛所導致的退貨投訴也水漲船高，網購風險成為制約此類C2C平臺發展的一個主要瓶頸。2010年，華泰保險針對網購退貨問題推出了一款為淘寶網量身打造的網購“退貨運費保險”，此款產品已在淘寶網使用一年有余，其顯現的問題與未來前景正在引起越來越多的關注。

1退貨運費險特點分析

1.1風險與損失的界定具有其特殊性

退貨運費險是保險業針對新的保險需求進行險種創新的產物，是保險業關注電子商務風險的一次良好開端，也是保險企業與電子商務平臺的一次“雙贏”合作。不同于以往傳統電子商務風險所關注的物流風險、電子支付風險等風險，退貨運費險將風險定位于消費者在網購過程中對于所購產品不符合要求需要退貨產生的風險，將損失定位于進行退貨時所產生的運費損失。從根本上說，退貨運費險屬于一種信用保險，即對于買家，在賣家所出售商品與實際描述差異較大、或其他原因導致需要退貨時獲得運費損失的補償，其實質可以看做保險公司為賣家做出的信用擔保，其損失對象已不同于交易對象本身。

1.2針對兩類投保人分別設置保險條款

事實上，雖然保險標的相同，但是目前的退貨運費險由兩部分組成，分別是退貨運費險(賣家)和退貨運費險(買家)，兩者使用的保險條款中關于保險費率以及計費方式都有很大區別。按賣家的投保協議規定，保費的確定將按照賣家前3個月的退貨率確定，如果退貨率在0.5%以下單筆訂單保費為0.15元，退貨率為0.5%～1%保費為0.3元，1%～2%保費為0.4，依此類推，在賣家退貨率達到20%時保險人有權終止合同。而按照買家的投保協議，賠付金額以兩地之間最低的首重價格為準，買家相應支付與保險金額相對應的保費。當賣家已經為所出售商品投保該保險時，買家不需要再次進行投保，當賣家沒有投保時，買家可以按照自動生成的保額與保費自行選擇是否投保。

1.3險種運營全程與網購平臺高度融合

退貨運費險的產生源于網絡購物C2C平臺由于交易雙方的信息不對稱而導致發生的退貨糾紛，由于網絡購物虛擬性強、交易量大導致了保險公司在風險控制上的復雜性，保險公司采取與網購平臺深度合作的方式不失為節約成本實現風險控制的一條捷徑。以淘寶網與華泰財險的合作為例，雙方在保費精算、參保、理賠、宣傳推廣等眾多方面全面合作。例如通過網購平臺的交易方信用管理評價系統進行精算定價，對參保商家對象限定為“七天無理由退換”商家，申請保險理賠全程在淘寶網網絡化操作。退貨運費險與網購C2C平臺的深度合作開創了“雙贏”的局面，在促進網絡購物發展的同時也極大地促進了保險公司的業務增長，特別是降低了保險公司的運營成本。

1.4險種經營主體少，缺乏競爭機制

退貨運費險推出至今尚屬于新興險種，險種市場并未得到充分開發。據筆者調查所知，目前在中國眾多B2B、B2C、C2C平臺中僅有淘寶網一家推出退貨運費險，而與之合作的保險公司也僅有華泰財產保險一家，退貨運費險市場呈現出“一家獨攬，眾家觀望”的局面。究其原因，各家網購平臺以及保險公司對于新險種可能發生的風險以及損失沒有足夠的把握，不愿先期嘗試，而淘寶網龐大的用戶數量及成熟的信用管理為退貨運費險的推出提供了相對成熟的條件。

2退貨運費險現實問題分析

2.1引起交易中退貨率上升

退貨運費險的推出在得到廣大買家支持的同時，受到了一些賣家的質疑。原因在于，購買運費險的商家屬于“七天無理由退貨”商家，對于買家而言如果在退貨時可以得到運費的賠償等價于退貨的零成本，運費占比較大的產品更會誘發買家退貨比例的上升。例如，在淘寶網銷售的相當一部分中小賣家從事的是單件產品價值不高的小商品銷售，消費者在購買這類小商品時容易發生沖動型消費，在具有運費成本的情況下，買家可能不會為了金額較低的小商品去支付額外相對較高的郵費。而在運費險產生后，許多由于沖動型消費購買的東西就可能遭到退貨的問題。根據淘寶的交易規則，遭到退貨的商家退貨率會相應提高，其在搜索中的排序會相應降低，其購買退貨運費險(賣家)時費率也會相應提高，因此退貨運費險的推出增加了銷售單位金額不高的小商品賣家的不滿。

2.2費率與計費方式制定不科學，誘發逆選擇與道德風險

目前的退貨運費險在費率的制定與計費方式選擇上存在很多問題，這些都極易誘發投保人的逆選擇和道德風險，影響退貨運費險的健康運營。在賣家險中，賣家的費率與賣家的退貨率掛鉤，存在著低退貨率賣家費率過高的問題。例如，假設一個賣家一個月銷售1000筆訂單，退貨率在3%，相應的費率為每筆訂單0.55元，如果賣家不購買退貨運費險將承擔買家郵費12元。不難得出，賣家月支出保險費550元，而同時如果自己承擔退回運費將花費360元，賣家購買運費險處在虧損狀態。進一步計算得出，只有當退貨率在6%以上(對應保費0.7元)時賣家購買退貨運費險才具有經濟價值。除此之外，賣家險在計費方式上也存在問題，對于一個買家未使用購物車功能分次拍下的商品視為多個訂單記收保費，使賣家遭受了損失。賣家險在費率、計費方式上的不足如得不到及時糾正將引發投保人嚴重的逆選擇，只有那些退貨率高的賣家才會選擇購買賣家險，長此以往不利于賣家險的持續經營。道德風險問題在買家險中也同樣突出，根據買家險的保險條款規定，由于退貨運費險只賠償退貨運費不賠償換貨運費，許多消費者會采取先退貨再下新訂單的行為代替原先的換貨行為，不僅增加了保險公司的賠付成本，也提高了賣家的退貨率。

2.3宣傳推廣力度欠缺，保險理賠需要完善

退貨運費險屬于新型險種，推出前后淘寶網以及華泰財險并未針對其做過多宣傳，導致許多賣家與買家對這種新型險種并不了解。同時，售前咨詢是運費險面臨的一個障礙，相比其他保險險種營銷中的咨詢便利，運費險從購買到理賠的全過程都通過網絡進行，很難及時得到售前咨詢的幫助，售前咨詢的完善性和及時性有改進的空間。保險理賠是退貨運費險面對的另一個障礙。由于保險公司是按照物流單號及買賣雙方確認進行自動理賠，一些人為的實際情況并不能直接反映在電子單號上，這構成理賠時的漏洞。同時，一些保險公司是按照淘寶平臺自動生成的物流費用進行收費、理賠，沒有按照實際情況進行核實，對保險公司自身是一項不利因素。

3退貨運費險發展策略分析

3.1制定合理的保險費率與計費方式，完善參保激勵機制

科學合理的保險費率與計費方式對于險種業務增長、風險管控具有重要意義。目前退貨運費險的費率制定與計費方式存在許多不合理之處，原因在于作為一款新型保險產品其缺乏相應的精算基礎。但在之后的發展中，保險企業應該主動完善精算定價，制定合理的保險費率，充分意識到不合理的定價規則與計費方式對保險需求造成的不利影響以及逆選擇的發生。例如，在賣家險中適當降低低退貨率賣家的費率，吸引其參保，同時進一步完善計費方式，將以按訂單收取保費的模式向以按物流貨單收取保費的模式改進。另一方面，作為退貨運費險的主要受益方，網購平臺也應該發揮平臺資源優勢，采取信用積累激勵、虛擬貨幣激勵、搜索優先權等多重激勵方式鼓勵交易雙方參保，推動退貨運費險的發展。保險企業在降低費率的同時可以通過保費折扣的方式鼓勵賣家長期投保運費險。

3.2提升保險服務水平，實現購買和理賠“透明化”

在未來退貨運費險的發展中，險企在繼續改進產品設計外，需要做的便是提高保險服務水平，提升客戶體驗。在險種的售前咨詢方面，保險企業應與網購平臺合作，通過即時聊天工具開通在線咨詢服務，并針對險種進行有針對性的宣傳與展示。同時，優化理賠環節與核保環節，避免不必要的繁瑣程序，加快理賠速度以及問題報案的處理速度。最后，保險企業應力求實現保險投保和理賠的“透明化”，可以通過第三方儲存數據的方式，使消費者對無紙化的合同更有信心，解除一些消費者對于網絡投保的后顧之憂。

3.3增加市場經營主體，引入競爭機制

目前退貨運費險市場呈現出的產品費率較高、保險服務不完善等問題，雖說是所有新險種開發初期的通病，但我們也要看到這和整個退貨運費險市場缺乏有效競爭具有很強的相關性。對于網購平臺而言，退貨運費險極大地降低了買家購物的風險，有助于促進買家消費，從而推動購物網站規模與影響力的提升。對于保險公司而言，退貨運費險是保險業一次成功的產品創新，有助于開創保險公司新的利潤增長點。退貨運費險的受眾是數量龐大的各階層消費者，開展退貨運費險將極大地提升保險公司的社會影響力，從而促進公司其他保險業務的開展。相信不久的將來，會有更多的購物平臺與保險公司進入這一新興市場，加入退貨運費險的競爭之中。

4結語

電子商務已廣泛深入地滲透到中國生產、流通、消費等各個領域，在增強國民經濟發展活力，轉變經濟增長方式，提高資源配置效率，促進中小企業發展，帶動創新就業等方面，發揮了不可替代的重要作用。針對網購風險推出的退貨運費險對于我國電子商務特別是C2C平臺的發展具有極其重要的意義。目前該險種的發展存在著產品設計不完善、保險服務滯后等問題，相信隨著經營主體的增加、競爭機制的完善，我國退貨運費險市場一定會朝著良性健康的方向發展，最終實現網購平臺、保險公司、網購商家、消費者的多方共贏。