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摘要：基于目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行的整體態(tài)勢(shì)和所面臨的復(fù)雜的國(guó)際形勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)目前不僅處于風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期，也處于風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)期，農(nóng)商銀行作為新興的股份制商業(yè)銀行，面連著復(fù)雜的多重壓力，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益凸顯，潛在風(fēng)險(xiǎn)和隱患日益增多。在這樣的形勢(shì)下，分析農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，有著極為重要的意義，本文基于外部環(huán)境的塑造、內(nèi)部機(jī)制的建立、完善及相應(yīng)的人才支撐的角度，分析了農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的具體對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；機(jī)制；人才

農(nóng)商銀行是農(nóng)村商業(yè)銀行的簡(jiǎn)稱(chēng)，隸屬于股份制商業(yè)銀行，是在轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶(hù)、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，目前，農(nóng)商銀行不斷成立，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了不可或缺的資金支持，一定程度上緩解了農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)的資金問(wèn)題。另一方面，基于目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行的整體態(tài)勢(shì)和所面臨的復(fù)雜的國(guó)際形勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)目前不僅處于風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期，也處于風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)期，且在經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)下，銀行業(yè)的發(fā)展面連著復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外多重壓力，風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)與以往不同的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益凸顯，違法違規(guī)行為屢見(jiàn)不鮮，潛在風(fēng)險(xiǎn)和隱患日益增多，銀行風(fēng)險(xiǎn)的呈現(xiàn)出現(xiàn)了一系列新特點(diǎn)、新趨勢(shì)，隱蔽性和復(fù)雜性并存，突發(fā)性和傳染性共生。對(duì)于農(nóng)商銀行而言，涉及金融安全的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題一直是農(nóng)商銀行正常運(yùn)營(yíng)和健康發(fā)展的重頭戲。分析農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)對(duì)策，不僅有助于農(nóng)商銀行的健康運(yùn)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展，對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有著不可或缺的促進(jìn)作用。

一、完善相應(yīng)的法律法規(guī)

相應(yīng)的法律法規(guī)的不斷完善是農(nóng)商銀行健康、可持續(xù)發(fā)展的重要的基礎(chǔ)性條件，也是切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的得力之策。加強(qiáng)立法和監(jiān)管，不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)商銀行的健康、可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展助力。不斷完善立法工作，力爭(zhēng)使各個(gè)方面有法可依。加快健全和完善與農(nóng)商銀行相關(guān)的法律法規(guī)，在綜合考量實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際需求制定相應(yīng)的法律法規(guī)，力爭(zhēng)使各個(gè)方面有法可依，保障投資人權(quán)益的同時(shí)促進(jìn)農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和健康運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，還要不斷制定相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，做好農(nóng)商銀行的監(jiān)管工作，健全金融方面的法律規(guī)范，添加關(guān)于農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容，增加相應(yīng)的條款。此外，還要重視農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃，加快農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)管理制度的制定，全面評(píng)估、檢測(cè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這也是加快健全和完善與農(nóng)商銀行相關(guān)的法律法規(guī)的應(yīng)有之意，更是防范農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有力舉措。

二、建立、健全農(nóng)商銀行的內(nèi)控機(jī)制

現(xiàn)階段，基于農(nóng)商銀行的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展歷史，相應(yīng)的內(nèi)控機(jī)制通常都不到位，在很多農(nóng)商銀行，一人身兼數(shù)職，資金的隨意使用和借貸現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，給資金管理和借貸造成了很大的風(fēng)險(xiǎn)。完善公司內(nèi)部管理制度，建立、健全內(nèi)控機(jī)制，了解內(nèi)部監(jiān)管的重要性，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，便成為了當(dāng)務(wù)之急。在情況允許的條件下，建立科學(xué)的決策機(jī)制，成立股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)，三權(quán)相互制約，以此提高管理決策的正確性。建立健全農(nóng)商銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，不斷完善內(nèi)部管理制度，這是加強(qiáng)農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)安全建設(shè)的另一重要條件，其中，當(dāng)務(wù)之急在于建立風(fēng)險(xiǎn)防范相關(guān)的制度、流程及實(shí)施細(xì)則，加強(qiáng)制度約束和規(guī)則監(jiān)督，建立、實(shí)施農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防的同時(shí)盡可能地做到防患于未然，將損失和風(fēng)險(xiǎn)降到最低。完善部門(mén)職責(zé)和合作流程，加強(qiáng)部門(mén)之間的合作和溝通，降低因協(xié)作不到位而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，塑造良好的服務(wù)環(huán)境的同時(shí)提升農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)的安全性。樹(shù)立相應(yīng)的審批流程，是健全內(nèi)控機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力的另一基本保證。按照“審保分離”原則合理配置業(yè)務(wù)管理部門(mén)，這是建立相應(yīng)的審批流程的前提和基礎(chǔ)。設(shè)置業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、綜合管理部三個(gè)部門(mén)，分別對(duì)貸款前、貸款中、貸款后的三個(gè)階段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。以此將農(nóng)商銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)嚴(yán)格置于合法合規(guī)的范圍內(nèi)操作，提高農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

三、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提供人才支持

重視人才，建設(shè)高素質(zhì)的農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，是進(jìn)行農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的另一重要舉措。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人才成為了主要的生產(chǎn)要素，發(fā)展農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)，必須要重視人才，建設(shè)高素質(zhì)的農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。首先，要引進(jìn)相應(yīng)的農(nóng)商銀行相關(guān)的經(jīng)營(yíng)人才，還要針對(duì)現(xiàn)有人才進(jìn)行培訓(xùn)，包括技能培訓(xùn)和技術(shù)培訓(xùn)，乃至職業(yè)道德水平建設(shè)，提高農(nóng)商銀行相關(guān)的經(jīng)營(yíng)人才的技能水平和技術(shù)素質(zhì)，為農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供人才和智力支持的同時(shí)將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制切實(shí)落到實(shí)處。還要樹(shù)立安全意識(shí)，將信貸業(yè)務(wù)安全當(dāng)做重要事項(xiàng)來(lái)抓，通過(guò)抓安全來(lái)促業(yè)務(wù)建設(shè)。結(jié)合農(nóng)商銀行發(fā)展的具體情況，在綜合分析其所處的內(nèi)外部環(huán)境的基礎(chǔ)上，不斷總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際需求，不斷推出新的業(yè)務(wù)種類(lèi)，在保證業(yè)務(wù)安全的前提下，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展。

綜上，在經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)下，銀行業(yè)的發(fā)展面連著復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外多重壓力，風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)與以往不同的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益凸顯，違法違規(guī)行為屢見(jiàn)不鮮，潛在風(fēng)險(xiǎn)和隱患日益增多，銀行風(fēng)險(xiǎn)的呈現(xiàn)出現(xiàn)了一系列新特點(diǎn)、新趨勢(shì)，隱蔽性和復(fù)雜性并存，突發(fā)性和傳染性共生。對(duì)于農(nóng)商銀行而言，涉及金融安全的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題一直是農(nóng)商銀行正常運(yùn)營(yíng)和健康發(fā)展的重頭戲。完善相應(yīng)的法律法規(guī)、建立、健全農(nóng)商銀行的內(nèi)控機(jī)制、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提供人才支持都是結(jié)合農(nóng)商銀行發(fā)展的具體情況，在綜合分析其所處的內(nèi)外部環(huán)境的基礎(chǔ)上行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的具體舉措，只有這樣，才能在保證業(yè)務(wù)安全的前提下，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮。

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作者:周媛媛 單位:石河子大學(xué)