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當前，國有商業銀行的改革不斷深化，同業競爭日趨激烈，農業銀行正處于銳意改革、科學發展的重要時期，機遇非常難得、挑戰更加嚴峻，只有發展才是硬道理。要實現可持續發展的目標，必須創新管理手段，加大管理力度，按照科學管理、規范操作、從嚴要求的原則，突出重點，創新管理，常抓不懈，防范經營風險，不斷提高管理水平。因此，正確分析安全防范中存在的問題，并有針對性的采取切實可行的防范措施，對于預防搶劫和經濟案件的發生，確保基層營業機構的安全營運，防范和化解金融風險十分必要。本文擬從基層營業機構的安全營運角度出發，提出一些自己的看法：

一、目前安全方面存在的問題

（一）安全設施及防護方面

1、基層安全防護設施標準較差，部分設施老化。如：個別營業網點柜臺未安裝防彈玻璃、室內外未安裝監控系統、柜臺無掩體，有的掩體被暖氣片占用。

2、報警系統老化。“110”聯網報警器老化，操作不靈。

3、押運槍支及防暴器械較為落后，難以應對一些歹徒先進的武器和作案工具。

4、防搶意識差、應變能力不強。由于長期處于安全無事故狀態，基層網點思想松懈麻痹，防盜、防搶、防暴力侵害能力較差。

（二）網上支付業務的風險隱患

1、柜員崗位風險大。營業網點全面推行綜合柜員制，柜員業務量大，稍有疏忽就會出現結算風險，由于監控設施未全部到位，柜臺操作一旦出現風險，將無法彌補。

2、監督隊伍、手段落后。現行結算事后監督主要從事傳票整理、帳務核對等一般性事務勞動，不能深層次的分析存在問題的成因及糾改落實。

3、監管力度不夠，責任追究制度難到位。對發現的違規、違章問題，難以真正做到按制度處罰。

（三）業務經營風險隱患

隨著銀行科技服務手段的不斷提高，犯罪分子利用銀行服務工具進行詐騙的活動也越來越隱蔽。從當前銀行通報的各類案例中可以看到，犯罪分子大多從銀行防護、銀行卡、貸款等方面進行作案、詐騙。

一是貸款辦理方面。在貸款受理辦理中最易出問題的環節是貸款調查，貸款調查不實、不準、不細，不進行調查，聽客戶一面之詞；走馬觀花，調查流于形式；抓不住調查要點，掛一漏萬等，調查工作不到位造成的直接危害是無法根據客戶的真實情況做出正確判斷，誤導決策，造成貸審會錯誤決策，形成信貸風險，危及信貸資金安全。

二是銀行承兌方面。銀行承兌匯票應把握的主要環節，是必須堅持以真實的商品交易關系為基礎，信貸人員素質不高或思想不警惕，稍有不慎，就會弄假成真，形成票據風險。

三是票據貼現方面。票據貼現關鍵環節是對貼現匯票的鑒別、查實，若查實鑒別不準，易給犯罪分子以可乘之機，從中詐騙成功。

四是存款方面：存款實名制執行的不規范，個別掛失手續執行不嚴格，易形成存款資金風險。

五是個別出質人簽章不規范、止付通知書貸款人未直接辦理手續、質押物不符合規定等形成信貸風險。

六是銀行卡方面：貸記卡有惡性透支現象、銀行卡申請書內容填寫不全、持卡人無意中泄漏密碼、對持卡人在同一網點單筆或累計超過五萬元的執行制度不嚴格等。

二、強化基層網點安全風險防范的措施

根據基層營業網點現狀，筆者建議要把銀行的安全防護墻筑牢，必須層層設防。

第一層防線：培養高素質的員工隊伍，把好人員素質關。

確立“以人為本”的基本思想，一是搞好人力資源的開發、利用和培訓。特別是加大對專業人員的培訓，對在崗人員從思想道德、法制觀念、專業知識、專業技能等方面進行培訓，抓好普法教育和警示教育,堅持以案示法,提高隊伍綜合素質；如：加強對員工的法制教育，增強風險防范意識；加強崗位培訓，提高從業人員素質，人人練就一雙火眼金睛。

二是進一步深化改革用人機制和分配機制，建立良好的用人環境和責權利監管責任制，使員工能動性得以充分發揮；

三是通過崗位技術練兵、業務技能測試、業務技術比賽、業務知識培訓等形式，提高柜員的業務知識水平、業務技能和工作效率，把好第一道風險防范關。

四是通過開展爭創“青年文明號”，爭當“青年崗位能手”、“爭先創優”和“評比服務明星”活動，營造“比、學、趕、幫、超”的良好氛圍，促進隊伍整體素質的提升。

五是進一步強化員工自律管理。明確各類崗位職責、授權權限、操作要求,使員工全面了解自己的職責和義務,降低員工能力風險。

六是定期對營業單位進行防暴預案演練，提高一線臨柜人員和安全保衛人員的快速反應能力。

第二層防線：強化銀行網點基礎設施建設，把銀行的對外防護網筑牢。

加大對基層網點基礎設施建設投資力度，繼續做好基礎防護設施改造，對報警設施進行更新換代。對全部營業網點都要安裝監控設施，形成一套嚴謹的會計工作流程，加強前臺監控和后續監督機制。

第三層防線：加強內控制度建設，把內部防范安全網布牢。

1、加強基礎管理，劃分崗位，明確職責，使操作人員在崗位工作上優質優良的完成工作；全面落實坐班主任制度，積極推行坐班主任派出制和輪換制，充分做好前沿陣地的安全布防；

2、規范業務操作，嚴格一線業務操作人員的管理。如：定期儲蓄取款人一定是存單本人、掛失申請書處理意見填寫的內容必須齊全，取款人必須簽章；一定要實行大額提現審批和登記備案制度；

貸款操作中：出質人必須在貸款人的監督下簽章，貸款人必須到存單行親自辦理止付和質押物，嚴格貸后管理；

承兌匯票方面：要嚴格按照銀行承兌條件辦理，堅持“四個嚴禁”，堅持嚴格審查合同的真實性，采取當面查詢、聯行查詢、電報查詢、傳真查詢等多種方式進行鑒別，減少工作中的失誤，確保貼現票據的真實，把住承兌匯票的簽發關和承兌關；要不定期進行檢查，及時發現問題，堵塞漏洞，防范利用銀行承兌匯票套取銀行信貸資金，消除信貸風險。

銀行卡方面：一是銀行卡申請書內容必須真實、齊全，以便掌握持卡人的第一手資料。二是發現貸記卡有惡性透支的應及時追回。三是對申請辦理借記卡人實行提醒制度，提醒在卡的背面簽名，提醒對自身密碼保密等等，告誡持卡人密碼是借計卡交易的唯一安全保障，不得向他人泄漏，并經常更換密碼。四是對持卡人在同一網點單筆或累計超過五萬元的，必須要持卡人提供有關資料，提前一天到受理網點或通過電話等方式向銀行預約，受理網點通過查詢持卡人賬戶或通過本行授權中心查證認可后，方可辦理。五是各營業網點要對每日通存通兌交易清單進行檢查，對同一卡號連續多次取現，發現可疑應及時查詢其賬戶或向上級行報告。

3、結合市場營銷，加強產品風險管理。對個人生產經營貸款、個人消費貸款、準貸記卡等金融產品，要堅持先鎖定客戶再營銷的業務發展策略，建立嚴格的客戶準入機制，做到產品營銷與風險防范兩手抓、兩手硬，推動產品營銷的快速健康發展。

4、以貸后管理為重點，防范信貸風險。注意搞好業務前臺和后臺的業務協調和監督，把好信貸管理關。首先要把好客戶部門的前臺關口。作為貸款營銷的前臺部門和落實貸后管理制度的實施部門，要堅持市場拓展與風險管理并重的原則，既嚴格按照信貸管理制度的要求，做好貸前調查，精心組織信貸資料，完善信貸手續，又要對客戶經營風險和貸款使用情況，進行全過程跟蹤分析和監管；其次要發揮信貸管理部門的職能監督作用。作為落實貸后管理制度的再監督部門，要做好貸后管理制度執行情況的檢查監督，信貸電子化管理應用系統維護，將維護管理責任具體落實到部門、崗位和個人，確保系統安全、穩定運行，并通過信貸管理系統，對客戶實施在線監測和風險分析。

5、加強計算機安全管理。隨著銀行網絡信息技術的發展和運用，銀行業務對網絡信息技術和資源的依賴程度越來越高，計算機安全管理的任務日益緊迫。因此，要把有關計算機安全管理的各項規章制度落到實處，對于前臺操作，要嚴格劃分權限，明確使用者、管理者、維護者三者的權利與責任，嚴禁超級與越權操作；建立密碼嚴格的管理制度，嚴禁密碼各自獨立控制，禁止相互混用。要經常組織多種形式的計算機安全檢查。落實計算機安全事件上報制度和應急措施，提高計算機聯網業務的安全運行和技術防范水平，切實防范與化解計算機安全風險，保障數據安全和客戶利益。

6、嚴格安全制度，防止案件事故。要全面落實安全保衛工作責任制，抓好安全教育，以“三防一保”為重點，加大安全防范設施建設力度，預防各類案件的發生。

第四層防線：建立新的監督制約機制，構筑風險監督網。

在一線臨柜人員中設立雙人、雙職、雙責的事前、事中、事后監督的第一道監控防線；在部門、崗位之間設立相互制約、監督的第二道防線，每個部門的工作必須有另一部門監控；設立內部監督部門對業務經營實施監督反饋的第三道防線，加大內審力度，把風險控制在萌芽之中。同時要在三道防線中建立一套有效的風險識別、風險監測、風險分析和風險控制體系。

1、建立“三位一體”的財會監管體系，強化監管崗位員工的風險意識和責任意識。加強財會監管隊伍建設，確保監管時間、監管范圍和監管措施三到位；抓好監督中心制度建設，對營業網點的會計業務進行全面、序時地非現場集中監督，保證監督效果，使事后監督工作不僅要有一般性監督，而且要有合規合法性監督，有效控制風險，防止案件的發生，真正發揮防范化解風險防線的作用。

2、建立信貸風險防范和監督制約機制，建立信貸風險預警機制。利用信貸管理系統的風險預警功能，對客戶和貸款實施在線監控，及時預警和化解潛在風險。要嚴肅追究發生在貸后管理過程中的“不作為”責任，加大處罰力度，強化責任制度約束，切實提高全行的風險控制化解水平。

3、建立內控制度監督制約機制，切實防范經營風險。一是切實抓好專業自律管理。去年，總行制定下發了涵蓋14個專業的自律管理辦法，對加強內控管理進行了全面部署。職能部室要堅持“誰主管、誰負責”的原則，進一步健全部門配合、齊抓共管的工作機制，形成內控管理的整體合力。二是強化安全檢查督導機制。三是加大執法監察力度，構筑有效的監督防線。通過抓重點部位、重點環節、重點機構和人員、重點區域和時段，改進和加強案件預防工作，為全行業務經營創造良好的環境。

第五層防線：與社會有關部門通力合作。

加強與執法部門的協調，積極尋求政府、法院等部門的支持，抓好案件執行工作，提高案件執結率；與法制、監察、公安部門結合，聘請專家進行專業知識培訓和普法講課，聘請公安部門專門人員進行防暴演練等，在全社會形成齊抓共管、群防群治的安全防控局面。