導(dǎo)語(yǔ)：融資擔(dān)保的狀況與前景一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

一、融資性擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀

近年來(lái)，大量民間資金不斷進(jìn)入擔(dān)保業(yè)，擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程明顯加快，在推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要參與力量。2010年3月，銀監(jiān)會(huì)、工信部等7部委聯(lián)合了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。一定程度上保證了融資性擔(dān)保公司的規(guī)范運(yùn)行，降低了融資性擔(dān)保公司的門(mén)檻，并拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。

但我國(guó)民營(yíng)融資性擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中存在著一些問(wèn)題也不容忽視。這些問(wèn)題如下：

1.資本實(shí)力差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。眾所周知，融資擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)對(duì)資本金高度依賴(lài)的行業(yè)，資本金的多寡直接決定了其業(yè)務(wù)規(guī)模的大小和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的強(qiáng)弱。以河南為例，截止到2011年6月，河南省工業(yè)和信息化廳公布了首批初審合格的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)名單，河南省第一批共計(jì)246家擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資格經(jīng)過(guò)初審合格，注冊(cè)資本均在3000萬(wàn)元以上。這246家公司數(shù)量不到河南擔(dān)保公司數(shù)量的一個(gè)零頭，而眾多中小擔(dān)保公司沒(méi)有被審核通過(guò)的原因就是資金達(dá)不到要求。

2.經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范。目前部分擔(dān)保公司脫離主業(yè)違法經(jīng)營(yíng)，還有部分公司是打著擔(dān)保的名義，實(shí)為高息攬存或發(fā)放高利貸從事與擔(dān)保無(wú)關(guān)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，資本金過(guò)度流動(dòng)，管理粗放。這些違法業(yè)務(wù)，不僅擾亂了正常的金融秩序，而且造成不良的社會(huì)影響。2008年河南省撥付8.5億元資金支持信用擔(dān)保體系建設(shè)，此后三年時(shí)間，當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司的數(shù)量在大量的民間資本借貸的促進(jìn)下達(dá)到數(shù)千家，同時(shí)也出現(xiàn)了虛假注資、高息吸儲(chǔ)、違規(guī)放貸、超額擔(dān)保等問(wèn)題。

3.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差。目前很多中小規(guī)模擔(dān)保公司并未建立起風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估主要依賴(lài)主觀判斷，實(shí)際運(yùn)作中不按規(guī)定要求提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。擔(dān)保業(yè)務(wù)沒(méi)有完善的再擔(dān)保機(jī)制來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，缺乏后續(xù)資金補(bǔ)充。實(shí)際操作中，不按規(guī)定執(zhí)行融資性擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的10％的規(guī)定，增加了風(fēng)險(xiǎn)。

4.銀行與擔(dān)保公司利益風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制不健全。目前，擔(dān)保公司在與銀行的合作中處于弱勢(shì)地位，在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上，合作銀行往往只要求權(quán)利而不肯承擔(dān)義務(wù)，即要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，而且要求的保證方式通常也是堅(jiān)持有利于自身的保證方式，這樣做，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，不利于雙方長(zhǎng)期的合作發(fā)展。

5.擔(dān)保人才比較匱乏。由于融資擔(dān)保專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、涉及范圍廣，因此擔(dān)保行業(yè)需要具有擔(dān)保專(zhuān)業(yè)知識(shí)和信貸管理知識(shí)的復(fù)合型人才來(lái)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制。但目前部分從業(yè)人員素質(zhì)不高。絕大多數(shù)僅具有公司財(cái)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，復(fù)合型人才極少。這種從業(yè)素質(zhì)顯然無(wú)法滿(mǎn)足行業(yè)發(fā)展的需要，不可避免地給公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)帶來(lái)人為風(fēng)險(xiǎn)。

二、融資性擔(dān)保公司主要業(yè)務(wù)形式

中小企業(yè)在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起著不可或缺的作用,而由于企業(yè)自身在財(cái)務(wù)和信用等方面存在不足,再加上宏觀政策的隨時(shí)變化、資本市場(chǎng)的過(guò)高門(mén)檻、間接融資發(fā)展滯后以及銀行信貸政策對(duì)中小企業(yè)的排斥等原因,融資難成為制約其發(fā)展的瓶頸。一般來(lái)講，融資性擔(dān)保公司的主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)，主要業(yè)務(wù)形式可以分為：擔(dān)保業(yè)務(wù)、委托貸款、創(chuàng)業(yè)投資、中介服務(wù)。其中擔(dān)保業(yè)務(wù)又分為銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)和民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，目前擔(dān)保公司在操作擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)存在著一些共性問(wèn)題，比如少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金不實(shí)，資本挪用、抽逃問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，無(wú)法以資本提升信用能力。違規(guī)操作擔(dān)保業(yè)務(wù)，存在“人情保”現(xiàn)象等。本文將從銀保和民保這兩種業(yè)務(wù)形式來(lái)具體討論：

1.融資性擔(dān)保公司銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的問(wèn)題。在銀保業(yè)務(wù)中，銀行向企業(yè)提供貸款，擔(dān)保公司為貸款提供資信擔(dān)保，兩者應(yīng)當(dāng)相互支持。但實(shí)際情況是商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司有自己的評(píng)價(jià)系統(tǒng)，評(píng)級(jí)相對(duì)較低的擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)受到許多門(mén)檻限制。商業(yè)銀行的信貸政策壁壘，也限制了民營(yíng)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，造成本就有限的擔(dān)保資源被浪費(fèi)。商業(yè)銀行在實(shí)際操作中，經(jīng)常要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部的風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保公司。銀行過(guò)多過(guò)高苛刻的合作條件限制了民營(yíng)擔(dān)保公司與銀行的合作。今年6月河南省工信廳公布的擔(dān)保公司許可證認(rèn)定條件的第三條：去年以來(lái)與銀行開(kāi)展有融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)1億元以上或銀行授信1億元以上。這一條款使得眾多中小擔(dān)保公司被許可證拒之門(mén)外。7月，河南省又出臺(tái)了《河南省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，要求在省內(nèi)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司的注冊(cè)資本金以及省外融資性擔(dān)保公司在河南設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)資金，都要實(shí)行所在地銀行托管。托管資金暫定為注冊(cè)資本金或分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)資金的40%。這一要求引起了業(yè)內(nèi)人士的爭(zhēng)議，但融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)今后要加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系，強(qiáng)化銀保業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取銀行的支持，已是非常明確的業(yè)務(wù)方向。

2.融資性擔(dān)保行業(yè)民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的問(wèn)題。民保業(yè)務(wù)是擔(dān)保公司的一種重要經(jīng)營(yíng)模式，融資擔(dān)保行業(yè)是公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益行業(yè)，利用民間資本，也能有效增加擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)和擔(dān)保收益。當(dāng)前，很多擔(dān)保公司不務(wù)正業(yè)，轉(zhuǎn)向那些收益率較高的非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，最為典型的就是違規(guī)非法攬儲(chǔ)或借貸，然后高息放貸。這類(lèi)貸款融資期限短但利息卻很高，也沒(méi)有規(guī)范的借貸合同和擔(dān)保合同，一旦到期未還的，便采用威逼恐嚇，甚至利用黑社會(huì)人員來(lái)逼債。鄭州市中級(jí)法院在過(guò)去3年中共受理牽扯擔(dān)保公司的一審案件15件，涉案總標(biāo)的累計(jì)超過(guò)1.9億元。根據(jù)法院系統(tǒng)已宣判案件來(lái)看，擔(dān)保公司的案件呈涉案金額增加、風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大趨勢(shì)。

三、融資性擔(dān)保公司的發(fā)展方向

目前擔(dān)保行業(yè)應(yīng)當(dāng)建立合作機(jī)制，成立擔(dān)保聯(lián)保平臺(tái)，不斷加強(qiáng)與銀行深度合作。同時(shí)我國(guó)可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，銀行也承擔(dān)部分擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，不能完全依靠擔(dān)保公司來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。只有雙方形成深度合作機(jī)制，共同抵御風(fēng)險(xiǎn)，才能做大做強(qiáng)擔(dān)保放貸市場(chǎng)。

在河南，政府把是否與銀行合作開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)成為能否通過(guò)審核的重要條件，并且明確規(guī)定了銀保業(yè)務(wù)的金額和授信額度。很明顯此舉意在鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)多與銀行開(kāi)展銀保合作，這是政府期望民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)回歸本位的思考和措施，同時(shí)這也與政府最初發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)的初衷相一致。