導語：網(wǎng)絡銀行發(fā)展戰(zhàn)略論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文在對網(wǎng)絡銀行定義的基礎上，詳細探討了數(shù)字經(jīng)濟大潮中的西方網(wǎng)絡銀行發(fā)展的三種戰(zhàn)略，并給出了相應的啟示，以期對我國網(wǎng)絡銀行業(yè)的發(fā)展起到前瞻性的作用。

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡銀行冠名的金融組織--安全第一網(wǎng)絡銀行（SecurityFirstNetworkBank）打開了他的"虛似之門"，它標志著一種新的銀行模式誕生，同時對具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。究竟什么是網(wǎng)絡銀行？是否一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁，但是其中只有24家被《在線銀行報告》（OnlineBankingReport）列為"真正的網(wǎng)絡銀行"，因為只有在這24家銀行的網(wǎng)站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項和支付帳單；而更多的網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料、業(yè)務情況等信息，而沒有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務。美國最著名的網(wǎng)絡銀行咨詢公司高莫斯（Gomez）要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務中的一種才具有進入網(wǎng)絡銀行評價體系的資格：網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務和網(wǎng)上個信貨。筆者認為網(wǎng)絡銀行有狹義和廣義之分，狹義網(wǎng)絡銀行（NetbankofInternetBank）又可稱為純網(wǎng)絡銀行（Internet-OnlyBank）是指沒有分支銀行或自己的自動柜員機（ATMS），僅以網(wǎng)絡作為交易媒介，提供以五種服務中至少一種的金融機構。廣義網(wǎng)絡銀行則包括純網(wǎng)絡銀行、電子分行（E-Branch）和遠程銀行（Remote-Bank）。電子分行是指在同時擁有"實體"分支機構的銀行中僅從事網(wǎng)絡銀行業(yè)務的分支機構。遠程銀行是指同時擁有ATMS、電話、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡銀行的金融機構。本文所指的"網(wǎng)絡銀行"適用廣義的網(wǎng)絡銀行定義，而對狹義的網(wǎng)絡銀行則用"純網(wǎng)絡銀行"表示。

自首家純網(wǎng)絡銀行開業(yè)以來，其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進行交易的金融網(wǎng)站有103個，到1998年10月這個數(shù)字達到350個；到1998年末已經(jīng)躍升至1300個。根據(jù)美國GartnerGroupsDataquest公司的一份調(diào)查表明，目前49%的美國家庭擁有家用計算機，37%的家庭能夠并且已經(jīng)接入互聯(lián)網(wǎng);到2003年，這兩個數(shù)字有望分別達到65%和58%。它們的研究還進一步指冉，截止1998年末，約有

700萬個家庭是通過家用計算機獲得銀行金融服務的，這些家庭占到美國家庭總數(shù)的7%左右;在2001年底，約有1830萬個家庭會這樣做，而且?guī)缀跞珜⑼ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn);這意味著每年的增幅將達到41%。同時，美國銀行家協(xié)會主席吉姆;庫伯遜指出，1998年通過非網(wǎng)絡銀行分行進行交易的業(yè)務量下降了三分之一。""無論如何，趨勢是明顯的，網(wǎng)絡銀行將憑借存款利息高和實時方便、捷成本低、功能多的24小時服務獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數(shù)目也在迅速增長，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個組成部分。或許網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融"恐龍"才能壟斷銀行業(yè)務的歷史。據(jù)《在線銀行報告》提到的133家真正的網(wǎng)絡銀行"中，就資產(chǎn)而言，有109家未能齊身于美國最大的100家銀行之列。下面將網(wǎng)絡銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分為大銀行發(fā)展戰(zhàn)略、社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和純網(wǎng)絡銀行發(fā)展戰(zhàn)略三部分進行分析。

一、大銀行的網(wǎng)絡銀行發(fā)展戰(zhàn)略

對于大銀行而言，網(wǎng)絡銀行通常是一個獨立的事業(yè)部或者是銀團控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶和穩(wěn)定老客戶的手段。實踐申，這些虛擬機構幾乎總是比大銀行中其它部門發(fā)展得快、以加拿大歷史最悠久的銀行蒙特利爾銀行為例:1997年，該行擁有3·4萬名員工，1250個分支機構和700萬名顧客。1996年10月，該行設立了名為Mbanx的網(wǎng)絡銀行，并預測在5年內(nèi)其網(wǎng)絡銀行的客戶會達到1億以上。大銀行在開發(fā)網(wǎng)絡銀行業(yè)務時有兩種發(fā)展戰(zhàn)略：一是收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡銀行；二是組建自己的網(wǎng)絡銀行分支機構。

1、收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡銀行加拿大皇家銀行(RoyalBankofGnada)是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在近一個多世紀里，它在美國僅從事批發(fā)金融業(yè)務。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價格收購了安全第一網(wǎng)絡銀行除技術部門以外的所有機構，此時該網(wǎng)絡銀行擁有1萬名客戶，存款余額早在199年就超過了4億美元。

事實上，在加拿大皇家銀行收購安全第二網(wǎng)絡銀行的時候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象。那么前者為什么還要收購后者呢?加拿大皇家銀行戰(zhàn)略目的在于，首先是擴大其在美國金融市場的業(yè)務和份額，不僅包括已有的批發(fā)金融業(yè)務，而且涉及零售金融業(yè)務。加拿大皇家銀行以收購安全第一網(wǎng)絡銀行的方式步人了美國零售金融業(yè)務市場，并將其作為在美國臍身該領域的唯一窗口，利用安全第一網(wǎng)絡銀行吸收的存款投資于加拿大的中小企業(yè)，獲取收益；更重要的是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業(yè)務拓展至一個新興的、飛速發(fā)展的領域。該領域不僅具有相當大的發(fā)展?jié)摿Γ彝耆蠑?shù)字經(jīng)濟時代的發(fā)展方向。由于安全網(wǎng)絡銀行是全球第一家純網(wǎng)絡銀行，在高莫斯咨詢公司有關網(wǎng)絡銀行的綜合排名中位居第1，所以這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡銀行發(fā)展的最前沿。不僅如此，在美國設立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬美元，而維持安全第一網(wǎng)絡銀行這樣一個10人機構的費用要遠遠低于任何一家傳統(tǒng)型分行。所以，這完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

收購之后，為了吸引更多客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高支票帳戶的存款利息。它們許諾最先申請網(wǎng)絡銀行帳戶的1000名客戶可以在年底之前享受600的優(yōu)惠利率。據(jù)此，它們希望吸引客戶的注意力并接受安全籮一閥絡銀行的服務方式。在信息公布后的六個星期里，帳戶用請者私已經(jīng)達到6500人；二，購頭超縛服務器(FatServer)。它們認為，如果想獲得更多客戶，效率是非常重要的，因為客戶最關心如何在短時間內(nèi)獲得最多信息。雖然超級服務器的應用成本高于其它網(wǎng)絡銀行使用一般服務器的成本，加拿大皇家銀行仍然為安全第一網(wǎng)絡銀行投資購買了這種設備，使客戶可以在瞬時傳輸電子數(shù)據(jù)和了解帳戶目前以及歷史情況。盡管一般網(wǎng)絡銀行都以在開業(yè)后第一年的盈利為戰(zhàn)略目標，而安全第一網(wǎng)絡銀行卻在被加拿大皇家銀行收購后連續(xù)兩年虧損，但在該行看來;盈利是幾年后肯定會實現(xiàn)的事，而客戶從一開始就是最重要的。

2、發(fā)展自己的網(wǎng)絡銀行」衛(wèi)法銀行(WellsFafgo)是這方面的典型例證。這家位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之十，在10個州擁有營業(yè)機構，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年;衛(wèi)法銀行就開始建設自己的作為網(wǎng)絡和以網(wǎng)絡銀行服務為核心的信息系統(tǒng)。至1997年·12月通過網(wǎng)絡與衛(wèi)洪銀行交易的客戶已有43萬。

衛(wèi)法銀行建立網(wǎng)絡銀行戰(zhàn)略的目的在于適應客戶變化的交易偏好和降低經(jīng)營成木。衛(wèi)法銀行的指導思想是，如果客戶希望在蒙中接受銀行服務；那么我們就提供這種服務。在開發(fā)網(wǎng)絡銀行業(yè)務時，衛(wèi)法銀行經(jīng)過大量的調(diào)查發(fā)現(xiàn);客產(chǎn)不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付票據(jù)、申請新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡銀行業(yè)務，還需要有關帳

簿管理、稅收和財務預算的服務。于是在1995年，該行就與微軟貨幣MicrosoftMoney)和直覺集團(Intuit)下屬的快訊公司(Quicken)等提供個人理財軟件的公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用它們的軟件包提供這方面的服務。在降低經(jīng)營成本方面:據(jù)衛(wèi)法銀行自己估計，每天有40多萬客戶通過網(wǎng)絡與銀行進行交易，每200萬筆交易從銀行柜面服務轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡服務將節(jié)省1500萬美元，即每筆交易節(jié)省幾5美元。至2000年末，衛(wèi)法銀行預計自己將擁有100萬網(wǎng)絡用戶，而隨著客戶從實體分行向低成本網(wǎng)絡銀行的轉(zhuǎn)移，它們將節(jié)約大量費用。在高莫斯咨詢公司的排名中，衛(wèi)法銀行在綜合排名欄申位列第2，并在客戶關系欄和客戶信任欄申分別名列第1和第4位。

二、社區(qū)銀行的網(wǎng)絡銀行發(fā)展戰(zhàn)略

在美國，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小。1997年，美國97%以上的銀行組織(約有11500多家)所擁有的資產(chǎn)不超過20億美元，這些銀行主要吸引一些小額消費性存款，并向消費者發(fā)放小額商業(yè)性貸款，業(yè)務范圍主要集中在社區(qū)內(nèi)的零售金融業(yè)務。相對大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢在于與本地區(qū)相關行業(yè)的聯(lián)系密切，同客戶更加貼近。對于客戶來說便利是最重要的，他們喜歡到同一社區(qū)或地區(qū)的銀行去辦理業(yè)務，而不是找座落在小鎮(zhèn)之外其它州或其它國家的銀行。網(wǎng)絡銀行出現(xiàn)后，這種優(yōu)勢正在逐漸消失。為了保持這種優(yōu)勢，社區(qū)銀行通常采用防御性跟進戰(zhàn)略，將網(wǎng)絡銀行服務看作是吸引客戶的工具。例如，位于阿拉巴馬州伯明翰的安薩斯銀行(AmSouth)是一家典型的社區(qū)銀行，其資產(chǎn)總值為20億美元。為了確保客戶不會因為便利的原因而選擇其他銀行，它就及時利用克瑞林集團Gorillion)的航海者軟件(Voyager)，拓展網(wǎng)絡銀行服務領域。

由于規(guī)模和資源的限制，社區(qū)銀行在進入網(wǎng)絡銀行領域采取跟進戰(zhàn)略是無可厚非的。但是，如果僅僅依靠跟進戰(zhàn)略，社區(qū)銀行將很難在與大銀行的競爭中維持生存空間，因此如何在網(wǎng)絡銀行的業(yè)務中保持競爭優(yōu)勢，對于它們來說非常重要。因為網(wǎng)絡銀行進入壁壘低，業(yè)務差異化小，所以金融服務的特色就顯得尤為重要。特色化戰(zhàn)略將是它們發(fā)展戰(zhàn)略中關鍵的組成部分，在實踐申，已經(jīng)有一些社區(qū)銀行對此進行慎重的思考。

例如，委托銀行(IntrustBank)是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，在1876年由錢德勒創(chuàng)立，主要的服務對象是該州威遲塔(Wichita)地區(qū)的農(nóng)場主和零售商。經(jīng)過錢德勒家族四代的努力，現(xiàn)在該行的資產(chǎn)為17億美元。委托銀行建立網(wǎng)絡銀行的戰(zhàn)略目標最初是為了與美洲銀行(BankofAmerica)等大銀行在競爭中保持均衡態(tài)勢。正如遠程銀行分部的高級副總裁莎利．布恩(ShariBevan)認為，他們建立網(wǎng)絡銀行最基本的目的是起到戰(zhàn)略防御作用，并將網(wǎng)絡銀行視為防止當?shù)乜蛻袅魇У囊环N戰(zhàn)略手段。委托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標客戶市場定位于當?shù)氐目蛻簟．斝屡d的網(wǎng)絡銀行出現(xiàn)時;發(fā)展自己的網(wǎng)絡銀行以保證在目標客戶市場中的份額，是干種最好的選擇。但是，委托銀行的戰(zhàn)略目標并不局限于此，在網(wǎng)絡銀行的競爭中、它仍然將業(yè)務創(chuàng)新視為自身的競爭優(yōu)勢，并將業(yè)務創(chuàng)新與新興的信息技術結合起來，以此作為該銀行的特色和最高戰(zhàn)略目標。目前該銀行的網(wǎng)絡客戶可以進行遠程交易，并實時檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網(wǎng)絡上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀人服務所提供的投資計劃。為了提高網(wǎng)絡的安全性，委托銀行還計劃首先將語言識別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡服務，以便對使用遠程交易的零售商身份進行鑒別委托銀行認為，最先運用新科技的人將獲得市場的饋贈，這種饋贈并不是新技術本身，而是客戶的信賴這是最有價值的回報。在高莫斯咨詢公司的排名中，這家社區(qū)銀行的網(wǎng)絡銀行在綜合排名欄和客戶信任中分別名列第19和第7。對于一家身價不足20億美元的小型銀行而言，能在激勵的競爭中躋身于客戶信任欄的前10位，足以說明它們戰(zhàn)略的成功。

三、純網(wǎng)絡銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

對于純網(wǎng)絡銀行的發(fā)展戰(zhàn)略而言，也有兩種不同的理念。二種是以印第安納州第一網(wǎng)絡銀行(FirstInternetBankofIndiana)為代表的全方位發(fā)展戰(zhàn)略；另一種是以位于林斯敦的康普銀行(CompuBand)為代表的特色化發(fā)展戰(zhàn)略。

1、全方位發(fā)展戰(zhàn)略對于應用這種發(fā)展戰(zhàn)略的網(wǎng)絡銀行而言，它們并不承認純網(wǎng)絡銀行的業(yè)務具有局限性。它們認為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡的進一步完善，純網(wǎng)絡銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務，從而取代傳統(tǒng)型銀行。因為銀行客戶希望可以一次辦理好所有的存款帳戶、帳目核對和貸款事宜，同時，他們也希望銀行可以快捷地滿足他們在金融服務上的新需求，所以這些純網(wǎng)絡銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融業(yè)務，以滿足客戶的多樣化需要。正如印第安納州第一網(wǎng)絡銀行的董事局主席所指出的那樣，純網(wǎng)絡銀行需要提供全面的服務來吸引新客戶和鞏固老客戶。客戶想要在一家銀行獲得所有的金融服務，而不僅僅是其中的一部分，這正是網(wǎng)絡銀行為客戶提供在線金融服務的目標。為了吸引客戶和中小企業(yè)，純網(wǎng)絡銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務。在他的帶領下，印第安納州第一網(wǎng)絡銀行正積極準備推出"中小企業(yè)貸款服務"，改變純網(wǎng)絡銀行沒有企業(yè)在線貸款的歷史。這家網(wǎng)絡銀行在高莫斯咨詢公司的排名中，在綜合排名、網(wǎng)頁資源、客戶關系和客戶信任等四項中分別名列第4、1、11和19位。

2、特色化發(fā)展戰(zhàn)略持有這種觀點的純網(wǎng)絡銀行也許更多一些。它們承認純網(wǎng)絡銀行的業(yè)務具有局限性;與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡銀行提供的服務要少得多。例如，因為缺乏分支機構，它們無法為中小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務;也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡銀行若想在競爭中求得生存就必須提供特色化的服務。這類銀行的典型代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡銀行只提供在線存款業(yè)務，在康普銀行的高級管理人員看來，純網(wǎng)絡銀行應該專注于自身具有核心競爭力業(yè)務的發(fā)展，至于其它業(yè)務可以讓客戶在別的銀行獲得，它們認為，客戶可以硅互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)所需要的人切，如果家銀行想將客戶局限在自己所提供的業(yè)務范圍內(nèi)是絕對錯誤的。目前，這家銀行業(yè)務發(fā)展的情況也很好，在高莫斯咨詢公司時排名中，在綜合排名、綜合成本和客戶信任三項中分別名列第6、6、19位。

除這種典型的情況以外，其他純網(wǎng)絡銀行的特色化發(fā)展戰(zhàn)略也具有借鑒價值。耐特銀行(Net.B@nk)是僅次于安全第一網(wǎng)絡銀行的純網(wǎng)絡銀行，在1999年第一季度末，該行的存款已經(jīng)達到3.327億美元。在后者被收購以后，它成為純網(wǎng)絡銀行業(yè)的領頭羊。該行服務特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。耐特銀行的最高執(zhí)行官葛利姆斯(G.R.Grimes)認為，每一個純網(wǎng)絡銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網(wǎng)絡銀行戰(zhàn)略中應是第一位，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指導下，在1999年第一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的3倍。而且這個增長速度還在加，決，1999年2月，客戶增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已經(jīng)突破4000人。耐特銀行在高莫斯咨詢公司排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡銀行和衛(wèi)法銀

行，位居第3;在其他項目中也表現(xiàn)不俗，綜合排名、客戶關系和網(wǎng)頁資源3項分別列在第4、2、4位。

四、啟示

由上不難看出網(wǎng)絡銀行巨大的發(fā)展?jié)摿ΓW(wǎng)絡銀行將是未來銀行的發(fā)展趨勢。而網(wǎng)絡銀行的這些成功發(fā)展戰(zhàn)略對我國銀行業(yè)未來的發(fā)展將具有積極的借鑒作用。

1、信息時代大銀行的發(fā)展方向--網(wǎng)絡銀行隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普

及，傳統(tǒng)銀行300年來賴以生存的基礎已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。任何銀行無論資金多么雄厚、實力多么強大，如果忽視網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展，那么它們都將在數(shù)字經(jīng)濟時代受到懲罰。與之相反，如果能充分利用這次機遇，將自身優(yōu)勢與網(wǎng)絡銀行相結合，那么也將迎來前所未有的發(fā)展前景。對于大銀行而言，總是會有更多的選擇機會，不管是收購網(wǎng)絡銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，還是自建網(wǎng)絡銀行的發(fā)展戰(zhàn)略都是不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略，收購西方的網(wǎng)絡銀行，這樣做不僅可以利用它們的技術與人才，還能夠拓展業(yè)務范圍，以點代面，無論如何，在網(wǎng)絡中客戶是無國界的。

2、中小銀行要強調(diào)金融服務特色鑒于網(wǎng)絡銀行投資

少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地可接入、業(yè)務功能強大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢，它的產(chǎn)生為中小銀行戰(zhàn)勝大型金融集團提供了可能性。但是，由于網(wǎng)絡銀行業(yè)進入壁壘很低，業(yè)務差異性小，所以在這種情況下，一定要強調(diào)銀行自身服務的特色。只有提供特色服務才可以贏得客戶。中小銀行市場定位一定要清晰，對于目標客戶的定義必須明確，要具有良好的可鑒別性，唯此才能吸引和鞏固客戶，才能在與其他銀行的競爭中保持發(fā)展的勢頭。

3、我國銀行業(yè)要在戰(zhàn)略上重視網(wǎng)絡人才的培養(yǎng)，特別是注意培養(yǎng)具備網(wǎng)絡知識和金融知識的復合型人才網(wǎng)絡銀行業(yè)務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備豐富的計算機和網(wǎng)絡知識。在網(wǎng)絡銀行網(wǎng)站建沒和維護方面，要有具備計算機和網(wǎng)絡硬件知識的人才；在網(wǎng)絡銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和具備銀行業(yè)務知識的人才。衛(wèi)法銀行在自己的網(wǎng)絡銀行開業(yè)前2一3年就開始著手進行準備工作。我國的銀行如果想及時加入這一領域，必須現(xiàn)在就開始人才的儲備工作。對于中小銀行來說，單獨進行人才儲備和開發(fā)網(wǎng)絡銀行業(yè)務的成本也許太高，可以通過人才外協(xié)、外部采購或戰(zhàn)略聯(lián)盟等多種形式，獲取銀行外部人才或金融服務軟件包，以降低成本。

4、我國的銀行業(yè)還要在戰(zhàn)略上重視市場營銷的作用，建立服務品牌正如前文所述，網(wǎng)絡銀行進入壁壘低，其所提供的金融服務差異小，因此銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，形成品牌壁壘，以獲得和保持更多的客戶。美國所有網(wǎng)絡銀行都很重視高莫斯咨詢公司的季評榜，無論是在綜合排名中出現(xiàn)的銀行，還是在各個單項排名中出現(xiàn)的銀行，均將其用于自己的宣傳。不僅如此，事實上，在互聯(lián)網(wǎng)上爭取客戶是很困難的，以耐特銀行為例，它每爭取一個客戶需要50美元的宣傳費用，1999年該銀行廣告預算是1998年的6倍。作為第一家盈利的純網(wǎng)絡銀行，其優(yōu)異的經(jīng)營業(yè)績證明它的市場營銷戰(zhàn)略是成功的。