導(dǎo)語：銀行中小企業(yè)金融產(chǎn)品經(jīng)營模式分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著金融市場不斷升溫，商業(yè)銀行的競爭日益激烈，為了金融企業(yè)的融資需要，各個(gè)銀行都針對(duì)中小企業(yè)貸款推出了新的金融產(chǎn)品，這種最新的經(jīng)營模式促進(jìn)了產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

一、中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資模式

大宗商品，由于其數(shù)量巨大，價(jià)格相對(duì)比較穩(wěn)定，可以成為企業(yè)對(duì)外融資的重要方式之一。可以借助銀行融資產(chǎn)品中的中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資進(jìn)行，也稱之為存貨融資。主要的實(shí)行目的就是處理企業(yè)融資困難問題，具體來說就是企業(yè)將貨物以及其他銀行都能認(rèn)可的物品作為抵押，向中小銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資。因存貨及大宗商品體積較大，不便于轉(zhuǎn)移，且質(zhì)押往往存放于第三方處，故在大宗商品質(zhì)押的設(shè)定中，除出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人外，往往還需要監(jiān)管方參與到交易中。此時(shí)的交易結(jié)構(gòu)相較于普通動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押稍有不同，因監(jiān)管方的存在，質(zhì)物并未實(shí)際由質(zhì)權(quán)人占有，由此會(huì)引發(fā)一定的風(fēng)險(xiǎn)。尤其對(duì)于作為資金提供方的金融機(jī)構(gòu)而言，如果對(duì)交易流程把控不嚴(yán)，將有可能導(dǎo)致資金無法收回形成壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。故對(duì)該融資方式有必要進(jìn)行全面的流程管理，以防控風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)企業(yè)申請(qǐng)融資時(shí)，企業(yè)要將抵押貨物交給第三方物流倉儲(chǔ)公司代管，但是這些倉儲(chǔ)公司必須得到銀行的認(rèn)可，同時(shí)所有權(quán)不發(fā)生變動(dòng)，否則不可以代管。這樣一來企業(yè)一方面可以獲得融資，一方面可以實(shí)現(xiàn)正常資金周轉(zhuǎn)和經(jīng)營。另外，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資可以實(shí)現(xiàn)提供多種融資渠道、方式，例如開具銀行承兌匯票、保函、貸款等，這種融資渠道可以擴(kuò)大銀行的隱藏客戶，使銀行成為物流供應(yīng)鏈中連接資金與資金流動(dòng)的橋梁，并使銀行與物流企業(yè)形成長期的合作關(guān)系，在原有合作基礎(chǔ)之上擴(kuò)展服務(wù)項(xiàng)目，聯(lián)系上下游企業(yè)。

二、中小企業(yè)保兌倉融資模式

處于下游的中小企業(yè)，在一般情況下會(huì)需要處于上游的供應(yīng)商提供預(yù)付賬款，這樣才能獲得下游客戶發(fā)展過程中需要的原材料以及產(chǎn)品，并且是持續(xù)得到供應(yīng)。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)短暫性的資金流轉(zhuǎn)困難時(shí)，可以使用保兌倉融資模式，實(shí)現(xiàn)企業(yè)某項(xiàng)專項(xiàng)款的融資，以此獲得銀行短期性的貸款，得到信貸支持。通俗一點(diǎn)講，就是企業(yè)向合作銀行交納一定的保證金后，可以開出承兌匯票，且由合作銀行承兌，收款人為企業(yè)的上游供應(yīng)商，供應(yīng)商在收到銀行承兌匯票前，開始向物流公司或者倉儲(chǔ)公司的倉庫發(fā)貨，貨到倉庫后，轉(zhuǎn)為倉單質(zhì)押，若融資企業(yè)無法到期償還銀行貸款，則上游供應(yīng)商負(fù)責(zé)回購質(zhì)押貨物。保兌倉融資模式，必須在供應(yīng)商確認(rèn)回購的情況下，融資企業(yè)才可以申請(qǐng)銀行的融資業(yè)務(wù)，但是供應(yīng)商必須控制融資企業(yè)在銀行中所擁有的提貨權(quán)，這樣一來，保兌倉融資模式適合供應(yīng)商回購基礎(chǔ)上的采購活動(dòng)。

三、中小企業(yè)應(yīng)收賬款融資模式

應(yīng)收賬款融資又分為應(yīng)收賬款保理融資和應(yīng)收賬款質(zhì)押融資兩種。（1）應(yīng)收賬款保理融資，是指企業(yè)將賒銷形成的未到期的應(yīng)收賬款，在滿足一定條件的情況下，以協(xié)議的形式有條件轉(zhuǎn)讓給銀行或保理機(jī)構(gòu)，由后者對(duì)企業(yè)提供貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款管理、應(yīng)收賬款催收和壞賬擔(dān)保等綜合性服務(wù)的業(yè)務(wù)。（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押融資，是指企業(yè)將應(yīng)收賬款作為擔(dān)保，質(zhì)押給銀行等金融機(jī)構(gòu)以獲取貸款。這種方式通常是與企業(yè)的現(xiàn)金流相連接，在企業(yè)提供應(yīng)收賬款質(zhì)押取得貸款后，只要企業(yè)的現(xiàn)金流進(jìn)來隨即就將貸款歸還的一種可循環(huán)使用的短期貸款。應(yīng)收賬款融資模式是應(yīng)收貨款在沒有到期的情況下便向銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理融資的模式，是建立在供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品基礎(chǔ)之上的，為供應(yīng)鏈上游企業(yè)提供融資的業(yè)務(wù)模式。應(yīng)收賬款融資模式的融資過程會(huì)涉及到供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)以及銀行，其中的債務(wù)企業(yè)在融資過程中扮演著反擔(dān)保角色，如果融資企業(yè)出現(xiàn)狀況，債券企業(yè)必須彌補(bǔ)銀行虧損，承擔(dān)責(zé)任。綜上所述，各個(gè)中小企業(yè)必須熟練掌握金融產(chǎn)品的融資方式，了解金融產(chǎn)品，努力打破金融產(chǎn)品的選取限制，利用各種方式拓展企業(yè)的金融管理方式，健全服務(wù)體系，促進(jìn)企業(yè)的正常發(fā)展。

作者:徐光 單位:財(cái)智東方