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市的可能性不大，不如選擇購入一些近期推出的股票型基金。因為此時基金介入股市，建倉成本較低，升值的可能性也比較大。二則，滄海橫流，方顯英雄本色。同樣，股市不振之時，哪些基金一瀉千里，哪些基金屹立不倒，投資者都有了一個比較的參數。若以穩妥為主的話，可以選購那些表現良好的老基金購買。

同時，貨幣型基金以其靈活，增值穩健，保值的特點吸引了投資者的目光。諸先生夫婦可以適當購入一些。

二、購買短期國債。

目前，我國國債市場有了很多變化，中短期國債品種漸漸增多，比如最近推出的兩年期國債。如果考慮以儲蓄為主的話，不如購入部分國債，一方面利率比定期高，一方面可以免除利息稅。

中國銀行上海市分行個人理財中心

林持操

專家建議三：家庭保險建議

諸先生這樣的“月光”家庭，在當前年輕家庭中頗具代表性。乍看上去，兩人世界非常愜意，令人艷羨，其實不乏隱憂。諸先生和妻子已有所察覺，但在家庭理財上發生分歧，其實通過一套合理的保險計劃，這些問題都可以解決。

以諸先生家庭的資產負債狀況及現階段需求來看，建議投資些既有保障功能，兼具儲蓄增值功能的險種。例如，諸先生可投保海康新雙福還本保險10萬元；海康呵護一生終身住院補貼保險10萬元，附加意外傷害保險20萬元，意外傷害醫療保險3000元，以及住院費用報銷保險2份。妻子投保海康呵護一生終身住院補貼保險10萬元，附加意外傷害保險10萬元，意外傷害醫療保險3000元，及住院費用報銷保險2份。

其保障及投資利益如下：

一.醫療、保障功能

諸先生作為家庭的重要支柱，即使有不同程度的風險發生，最高40萬元的保障，可使其盡到對家庭，妻兒的責任；10萬元保證續保的終身住院補貼賬戶，及每次3000元的意外門急診報銷，另加除社保報銷外，自負住院費用85%的報銷等多重醫療保障，可保證他不會因意外或疾病，造成收入中斷，醫藥費支出而影響家庭的正常生活品質；諸妻子有最高20萬元的保障，同時也享有和諸先生同樣的醫療保障。意外疾病多重保障，令諸先生家庭把可能遇到的風險規避到最小，把可能造成的損失降低到最少。

二.強制儲蓄，投資增值功能

保障是保險的基本功能，儲蓄是保險保障功能的擴展。對于諸先生和妻子，一定希望在獲得保險保障的同時，得到不間斷的定期回報。海康新雙福還本保險在有10萬元終身保障的同時，在諸先生30歲起及其以后每隔一年可領取生存現金6000元，直至終身；快速的現金返還，既可每次現金領取，用于將來的孩子教育，又可累積生息，作為備用金或退休后的養老補充。若每次現金領取，累積可領取21萬元；若存在公司累積生息，以海康目前2%計年復利，至期滿可達45萬元之多，另外諸先生和妻子還有30萬元的滿期賀壽金。總計75萬元的返還，都是完全免稅的，可充分滿足諸先生和妻子儲蓄兼投資增值的需求。

整套計劃只需月存1千元左右，繳費20年。以目前諸先生家庭的收支狀況，在以往過高消費水平上略作節儉，應不成問題；以保險投資占家庭收入10%左右的適當比例來看，也相吻合。當然，隨著家庭需求的變化，在不同時期可作相應的調整。海康保險公司為此也推出一系列人性化服務條款，如：保障期限內可根據需求轉換更新險種，也可以保單向本公司申請借款以解燃眉之急等，可使諸先生一家終身享受海康的優質保障理財服務。