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摘要

當前中國經濟已基本實現了由賣方市場到買方市場的過渡，有效需求不足成為中國經濟的焦點問題。在此背景下，消費信貸作為一個嶄新的消費方式和信貸渠道，引起政府、銀行、企業和居民的多方關注。特別是1993年3月，中國人民政府頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》的通知以后，各大商業銀行加快了開展消費信貸業務的步伐，并取得了較好的成效。但是隨著消費信貸業務范圍的進一步擴大，消費信貸在發展中存在的問題也暴露增多，這些問題嚴重制約了我國消費信貸的發展。消費信貸是新生事物，它的開展無疑會給商業銀行帶來新的機遇，但也帶來挑戰，商業銀行應該既要抓住機遇，充分拓展這一業務領域，又要有效防范風險，不使本來低劣的資產雪上加霜。目前，世界上金融危機連續不斷的爆發，使得人們對金融風險尤其是銀行風險有了更深的認識，它已成為了阻礙經濟發展的最大的不確定因素。銀行風險的預測和控制就越發重要緊迫。由于個人消費信貸業務在我國才剛剛起步，消費信貸的發展水平仍然相當低，各種制約因素非常多，市場處于培育階段。與生產信貸相比，管理的復雜程度更高，因此，需要針對個人消費信貸建立一套風險防范體系，有效防范和化解個人消費信貸風險。

本論文通過對前人理論進行總結和運用，形成一定的理論認識；接著對我國個人消費信貸發展現狀進行分析，在實證分析的基礎上進一步研究制約個人消費信貸面臨的種種風險，并采用實證分析的方法來說明風險具體表現在哪些方面；在后，找出商業銀行個人消費信貸風險形成原因；最后，通過確定信用評價評分標準和設計信用評分模型來控制個人消費信貸風險，并以次提出防范和化解消費信貸風險的對策。

本論文主要采用實證分析和規范分析相結合，以實證分析為主的研究方法。對消費信貸風險問題則采用定性分析和定量分析相結合的方法，在對具體問題則采用個案分析與綜合歸納相結合的方法。

研究內容如下：

1、通過對消費信貸、風險以及消費信貸風險理論的認識和運用，指出消費信貸風險是客觀存在的，企圖消滅風險，回避風險，是不現實的，只有積極地認識風險、控制風險，將消費貸款風險降低到最低程度，才能實現商業銀行的經營目標。

2、我國消費市場目前買方市場格局已初步形成，消費市場的有效需求明顯不足，人們的消費觀念也在不斷更新，隨著金融改革的深化，商業銀行越來越傾向于開展消費信貸業務，這些都使得我國大力發展消費信貸變得可行。雖然我國個人消費信貸發展取得了很大的進步，然而，由于文化傳統、經濟狀況和相關配套措施不足等原因，個人消費信貸的發展還面臨著許多難題：（1）中國居民傳統的消費觀念保守；（2）中國居民現在其預期的收入總體水平偏低，負債消費的承受力較弱；（3）消費信貸政策存在偏見與歧視；（4）個人信用制度不健全；（5）銀行的經營意識、服務質量有待進一步提高。

3、商業銀行個人消費信貸風險有長期潛在性、不確定因素較多和風險較其它信貸風險高三個特征。

4、商業銀行個人消費信貸風險產生的原因：（1）銀行方面的原因。（2）消費者方面的原因（3）其他方面原因。

5、商業銀行個人消費信貸風險的識別與評估。（1）個人消費信貸風險識別；（2）個人消費信貸風險的評估。

6、商業銀行個人消費信貸風險的防范對策：（1）建立和完善個人信用制度以及個人信用評價體系；（2）建立和健全消費信貸的法律法規體系；（3）健全銀行內部管理制度；（4）實行消費信貸證券化，分散消費信貸風險；（5）建立銀行消費信貸的風險管理；（6）建立消費信貸風險保障機制；（7）實行浮動貸款利率和提前償還罰息。

關鍵詞：消費信貸；個人信用；風險

ANALYSISOFTHEPROVIDEALOANFORCONSUMPTIONBYPERSONALCREDITOFCOMMERCIALBANK

Abstract:CurrentChinaeconomyisalreadybasictorealizetobegonetobysellingpartymarketthetransitionofthebuyermarket,thevalidneedshortagebecomestheeconomicfocusinChinaproblem.Soasanewconsumptionwayandchannel----consumptionbycreditcausingthegovernment,bank,businessenterprisetopayattentiontowithresidentinmanyways.Especiallyin1993March,theChinesedomesticaffairsmansionpromulgatedthe《concerningexhibitionindividualthatopenthecircularthatleadingopinion》,thestepsofmostcommercialbanksondevelopingconsumptionbycredithavebecomemoreandmorequick,andgotgoodresult.Butthereweresomeproblemsappearedduringthetimeofdeveloping,theseproblemswereseriousrestrictthedevelopment.Theconsumptionbycreditisneonatalbusiness,itdoubtlessbringopportunityandchallengetocommercialbank,socommercialbanksshouldtakethisopportunityandexpandthisoperationactively,atthesametimetheyshouldalsokeepawayformriskeffectively.Current,intheworldthefinancialcrisisissuccessivetobreakout,makingpeopleisabiggestindeterminationfactorthatbankriskhadthedeepercognitionparticularlytothefinancialrisk,ithadbecomethebafflingeconomydevelop.Hereby,parewiththeconsumptionbyproduction,consumptionbycreditisjuststartwithlow-levelandeverykindofmakeroughlythefactorisquiteafew,themarketisplacedintogrowthestage.Withprovidealoanforproducecompare,thecomplicateddegreethatmanageishigher,therefore,thedemandaimsatprovidealoanbypersonalcreditestablishesasetofrisksagainstthesystem,againsteffectivelywithdissolveprovidealoanforconsumptionbypersonalcreditrisk.

Thispaperbasesonthetheoriesthatthepeopleresearchbefore,itanalysistheactualityofconsumptionbycreditinourcountry;afteranalysisthereisafurtherstudyofallkindsofriskwhichrestrictpersonalconsumptionbycreditandshowwhatfacetaretheserisksbehave;thenfindoutthereasonshowrisksappear;atlastensurecreditestimatestandardtocontrolrisksandthisstandardisfoundationofkeepawayformriskscountermeasure.

Mainadoptioninthisthesissubstantialevidenceanalysiswithnormanalysiscombinetogether,withthesubstantialevidenceanalyzesformainresearchmethod.Toprovidealoanforconsumptionbycreditriskproblemtothenadoptthequalitativeanalysiswiththemethodthatquantitativeanalysiscombinetogether,atthenadopttheindividualcasesanalysistotheconcreteproblemwithsynthesizethemethodthatinducecombinetogether.

Studythecontentsasfollows:

1、Dependtheconsumptionbycredit,riskandconsumethetheoreticalcognitioninriskofconsumptionbycreditwithmakeuseof,pointouttheconsumptionbycredit’sriskisobjectiveexistentof,theschemeexterminatestherisk,gettingaroundtherisk,isnotrealistic,onlyhavetoknowtheriskprogressively,controlrisk,willconsumetolendmoneytheriskaslowaslowestdegree,thencanrealizethetargetofthemanagementofthecommercialbank.

2、theourcountryconsumesthemarketcurrentbuyermarketstructureandformalreadythefirststepbecomes,consumingthemarketvalidneedobviousshortage,peopleconsumptionideatooatrenewcontinuously,reformdeeptoturnalongwiththefinance,thecommercialbankinclinestowardtoopenmoreandmoreexhibitionconsumptionbycreditbusiness,theseallmakeourcountrydevelopstronglytheconsumptionbycreditbecomescanline.Althoughourcountryindividualconsumptionbycreditdevelopmentobtainedtheverybigadvance,however,becauseofculturetradition,economicconditionwithrelatedintegrationshortageetc.reason,individualconsumethedevelopmentoftheprovidealoanbycreditstillfacesmanyhardnuttocracks:(1)thetraditionalconsumptioninChineseresidentideakeeps;(2)thetotallevelinitsanticipantincomeinnowinChineseresidentislow,theacceptancedintthatliabilitiesconsumeisweaker;(3)consumetheprovidealoanbycreditpolicyexsitsprejudiceandbias;(4)thepersonalreputationsystemisnotsound;(5)thebankoperatestheconsciousness,servicequantityneedsthefurtherexaltation.

3、commercialbankpersonalconsumptionbycreditriskcontainmorelong-termlatent,indeterminationfactorwithotherrisk,consumptionbycreditriskhighthreecharacteristics.

4、commercialbankthereasonoftheprovidealoanbycreditriskcreation:(1)thereasonofthebank.(2)theotheraspectinreason(3)reasonoftheconsumer.

5、commercialbankprovidealoanbypersonalcreditriskidentifieswithtakesthegaugeof.(1)providealoanbypersonalcreditriskidentifies;(2)individualconsumesthevaluationoftheprovidealoanbycreditrisk.

6、commercialbankprovidealoanforconsumptionbypersonalcreditriskagainststhecounterplan:(1)establishwithperfectandpersonalreputationsystemandpersonalreputationevaluationsystems;(2)establishwiththesoundlawlawssystemofprovidealoanbycredit;(3)internalmanagementsysteminsoundbank;(4)practicetheprovidealoanforconsumptionbycreditstockcertificateturn,scatteringabouttheprovidealoanforconsumptionbycreditrisk;(5)establishtheriskmanagementthatbankprovidealoanbycredit;(6)establishtheprovidealoanforconsumptionbycreditriskguaranteesmechanism;(7)practicetofloatthelendingratewithcompensatetopunishtheaccrualinadvance.

Keywords:consumptionbycredit;personalcredit;risk

目錄：

第一章商業銀行個人消費信貸發展歷程與現狀分析

第二章商業銀行個人消費信貸的風險分析

第三章商業銀行個人消費信貸風險產生的原因分析

第四章研究結論與對策思考

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