導(dǎo)語：村鎮(zhèn)信貸供給不足成因及出路一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

“三農(nóng)”問題一直是困擾我國社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會(huì)的重大和現(xiàn)實(shí)的問題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村金融的供給及其功能發(fā)揮決定著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信貸供給不足，已經(jīng)嚴(yán)重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。根據(jù)農(nóng)村金融需求的新特點(diǎn)解決農(nóng)村信貸供給不足，從而使農(nóng)村金融走出困境，是今后一段時(shí)間農(nóng)村金融體制改革急需解決的問題。

1現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求的變化

1.1農(nóng)民消費(fèi)信貸需求愿望強(qiáng)烈隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國農(nóng)民的生活條件已大為改善，思維觀念也在轉(zhuǎn)變，對(duì)于小型農(nóng)機(jī)具的消費(fèi)欲望強(qiáng)烈。另一方面原因在于農(nóng)民需要這些工具提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，擴(kuò)大生產(chǎn)。但是部分農(nóng)民表示由于現(xiàn)在下鄉(xiāng)農(nóng)機(jī)具價(jià)格走勢(shì)偏高，依靠自身儲(chǔ)蓄仍無法購買。故此，國家應(yīng)當(dāng)出臺(tái)與之相關(guān)的消費(fèi)信貸措施，設(shè)計(jì)新的信貸產(chǎn)品給予農(nóng)民優(yōu)惠來滿足農(nóng)民的金融需求，從而拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。

1.2農(nóng)村規(guī)模化生產(chǎn)使貸款需求擴(kuò)大隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村規(guī)模化、集中化經(jīng)營土地已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式。農(nóng)村種植大戶的不斷增加促使農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營信貸需求的壓力上升。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支點(diǎn)，既要做好小額信貸又要發(fā)揮農(nóng)業(yè)資金杠桿作用，支持農(nóng)村新模式的發(fā)展；既要滿足農(nóng)村的信貸資金需求，又要合理引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又穩(wěn)又快的發(fā)展。

1.3農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)使貸款需求增加金融危機(jī)導(dǎo)致我國大量的農(nóng)民工失業(yè)，如何引導(dǎo)農(nóng)民工重新上崗和創(chuàng)業(yè)，維持社會(huì)穩(wěn)定是現(xiàn)在當(dāng)?shù)卣惹行枰鉀Q的任務(wù)。通過建立和完善農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資信評(píng)級(jí)，對(duì)回鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)辦的符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貼息條件的企業(yè)，優(yōu)先給予貼息，并適當(dāng)降低貼息審批條件，采取信用貸款和抵押貸款相結(jié)合的方式，開展為回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)“量身定做”的特色金融服務(wù)，來滿足農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金多樣化的要求。

1.4農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)使信貸需求加強(qiáng)目前，我國部分農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，建設(shè)的力度滯后于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、水平低、配套設(shè)施陳舊。為改善農(nóng)村生產(chǎn)條件和生活環(huán)境，政府和農(nóng)民紛紛參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。但由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資風(fēng)險(xiǎn)大、收益率低、回報(bào)期長的特性，除農(nóng)戶集資外，還需要農(nóng)村金融部門大力的信貸支持。

2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金不足的原因當(dāng)前農(nóng)村融資環(huán)境嚴(yán)重扭曲，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金嚴(yán)重不足。

經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)，信貸管理存在四大弊病：

2.1銀行經(jīng)營模式不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在貧困山區(qū)，受自然條件、地理位置、歷史遺留等多種因素影響，資金不足一直制約著山區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為此，當(dāng)?shù)卣粩嗉哟笳猩桃Y力度，想方設(shè)法籌集資金，然而杯水車薪只能緩解一時(shí)之急，難以解決根本問題。另一方面，國有商業(yè)銀行實(shí)行集約化經(jīng)營，信貸投放向大企業(yè)傾斜，并通過提高上存資金的付息率，引導(dǎo)資金向大城市集中，使農(nóng)村大量資金倒流回城市，加劇了農(nóng)村發(fā)展資金緊張的矛盾。

2.2銀行實(shí)行信貸“零風(fēng)險(xiǎn)”管理，脫離客觀實(shí)際經(jīng)營自然會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，“零風(fēng)險(xiǎn)”、“零差錯(cuò)”只能是奮斗目標(biāo)。而目前各行社普遍推行信貸“零風(fēng)險(xiǎn)”管理，對(duì)信貸人員發(fā)放貸款實(shí)行“四包”，即包放款、包利息、包收回、包賠償。一旦貸款形成損失，相關(guān)經(jīng)辦人員不僅要負(fù)責(zé)全額賠償，而且還與升遷掛鉤，導(dǎo)致基層信貸人員不敢發(fā)放貸款。實(shí)際工作中能少貸就少貸，能不貸就不貸，造成信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮。

2.3銀行信用評(píng)級(jí)條件過于苛刻目前銀行信貸評(píng)級(jí)是全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，且由系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行評(píng)級(jí)。對(duì)基層行來說，明知是個(gè)好項(xiàng)目，但如果評(píng)定的信用等級(jí)太低，不符合信貸要求，銀行也無法進(jìn)行信貸支持。有的勉強(qiáng)達(dá)到授信要求，但因信用等級(jí)不高，貸款還需要提供相應(yīng)的擔(dān)保抵押。因難以提供有效的擔(dān)保抵押，貸款成功率很低。加強(qiáng)信貸管理是必要的，但信貸管制是一把雙刃劍，用得不好就會(huì)造成銀行信貸業(yè)務(wù)萎縮，甚至阻礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以信貸管制要準(zhǔn)確把握好政策標(biāo)準(zhǔn)。

3農(nóng)村金融的發(fā)展前景及解決途徑

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原有的金融體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，就會(huì)出現(xiàn)一支新的金融體系，一些新的金融組織，或者一些新的金融形式對(duì)原有金融體系進(jìn)行補(bǔ)充。筆者借鑒國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際，對(duì)我國農(nóng)村金融的發(fā)展前景作出以下幾種設(shè)計(jì)。

3.1設(shè)立小額貸款公司我國的小額貸款在上個(gè)世紀(jì)80年代就已出現(xiàn)。這些小額貸款試點(diǎn)沒有實(shí)現(xiàn)真正的自主經(jīng)營，又由于忽視其商業(yè)性而主要強(qiáng)調(diào)公益扶貧性質(zhì)，能贏利者不到1%，所以絕大部分因資金困境而中途夭折，這與我國政府當(dāng)時(shí)嚴(yán)格控制金融業(yè)的時(shí)代背景有關(guān)。2005年，央行第一次提出，在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。同年12月27日，在山西平遙縣第一批正式注冊(cè)的新型民間商業(yè)性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司率先成立。作為商業(yè)性的民間金融機(jī)構(gòu)，既要體現(xiàn)盈利性又要體現(xiàn)商業(yè)性，機(jī)構(gòu)由市場(chǎng)和股東會(huì)說了算，而不能只由政府或監(jiān)管部門決策。小額貸款組織應(yīng)該主要是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的貸款難的問題，其貸款對(duì)象應(yīng)該以“三農(nóng)”為主，以及為“三農(nóng)”服務(wù)的其它經(jīng)濟(jì)實(shí)體。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，小額信貸公司多會(huì)受到資金缺乏的困擾，要想持續(xù)發(fā)展，國家必須允許其吸收存款，逐步拓寬其融資渠道。

3.2成立村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行或稱社區(qū)銀行（CommunityBank）源自美國，由當(dāng)?shù)匾泼裆鐓^(qū)中的農(nóng)民或商人建立起來，并一直以住戶、中小企業(yè)和農(nóng)場(chǎng)主為主要的服務(wù)對(duì)象。其業(yè)務(wù)領(lǐng)域較為廣泛，主要涉及商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù)，以及客戶中介金融服務(wù)。借鑒美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國當(dāng)前金融改革和發(fā)展的實(shí)際情況，發(fā)展社區(qū)銀行，服務(wù)三農(nóng)和民營中小企業(yè)，對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義。村鎮(zhèn)銀行可按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為農(nóng)戶和民營中小企業(yè)提供方便快捷的個(gè)性化金融服務(wù)。

3.3適度發(fā)展典當(dāng)行在國家實(shí)行緊縮性貨幣政策的情況下，在農(nóng)村農(nóng)戶和民營中小企業(yè)正規(guī)金融貸款滿足率下降的前提下，典當(dāng)行已成為部分農(nóng)戶和民營中小企業(yè)短期應(yīng)急性快速融資的“銀行”。典當(dāng)作為一種特殊的融資方式，具有方便、靈活、對(duì)典當(dāng)物提供者信用要求很低、配套服務(wù)周全等明顯優(yōu)勢(shì)。典當(dāng)行作為農(nóng)村資金融通的輔助工具，對(duì)農(nóng)戶和民營中小企業(yè)的資金融通起到了補(bǔ)充作用。

3.4發(fā)展民營銀行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求金融企業(yè)按市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。目前,無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達(dá)國家,民營銀行的比重都在上升,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的工業(yè)國家中，國有銀行所占比例都低于10%，而且其比重還在下降。原中國民生銀行的名譽(yù)董事長經(jīng)叔平曾表示：民營銀行是我國未來間接融資需要大力發(fā)展的主體。

民營銀行適合為中小企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)，開放民營銀行可以為中小企業(yè)和“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，還能加強(qiáng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭，從而促進(jìn)國有銀行的改革。當(dāng)前農(nóng)村信貸供給不足，相當(dāng)程度上是銀行業(yè)壟斷程度過高，真正能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量太少造成的。通過引導(dǎo)民間金融組織逐步轉(zhuǎn)化為規(guī)范化的民營銀行，可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)促進(jìn)我國金融業(yè)的健康發(fā)展。