導語：加強農村商業銀行信貸風險防范措施一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:農村商業銀行作為地方性商業銀行，基于農村信用的合作為基礎并融合了現代股份制的企業發展模式，作為最基本的資產業務，信貸業務為銀行帶來大量資本收益的同時，也給銀行帶來巨大的信貸風險。筆者從商業銀行信貸風險的概念入手，解析商業銀行信貸業務存在的主要問題并提出解決對策。

關鍵詞:農村商業銀行;信貸風險;防范措施

1.強化風險防范意識

江西省農村商業銀行要加強商業銀行信貸防范工作，就要提升管理層及一線信貸工作人員的風險防范意識，主要通過重視信貸風險防范、加強員工風險培訓、完善管理激勵手段幾個角度強化風險管理意識，現就這幾個層面進行闡述和分析:

1.1重視信貸風險防范

江西省農村商業銀行需要在觀念層面給予信貸風險防范工作更多的重視，要讓商業銀行和銀行的廣大員工充分認識到信貸風險防范的重要性，降低商業銀行和其員工對于防范信貸風險的抵觸心理和情緒，讓銀行職員們在工作中以信貸風險防范規則去要求自己。江西省農村商業銀行要想讓信貸風險意識扎根人心，需要不斷創新宣傳和貫徹執行的方法，不僅要有常規的宣傳方法，還需要增強宣傳的互動性，最重要的是銀行領導要以身作則，起到帶頭作用，充分發揮示范的價值，從而讓信貸風險的重要性得到普遍的認可。

1.2要加強員工風險培訓

江西省農村商業銀行應通過定期開展員工培訓的方式，讓科學信貸風險管理理念植根于員工的內心，形成職業習慣。銀行最好從外部聘請信貸風險防范相關專業人員來舉辦信貸風險管理相關講座。除了講座培訓模式之外，還可以引入討論培訓模式，開展頭腦風暴式討論，通過不斷的討論來進行加深對于信貸風險管理認識，形成更科學的信貸風險理念。

1.3完善管理激勵手段

江西省農村商業銀行信貸風險意識提升方面需要用好一個重要手段———激勵手段。激勵手段主要通過兩個層面來強化信貸員的風險防范意識，一方面要合理控制貸款績效制度，適當降低信貸額度的績效比重，提升收息率比重，從而讓信貸員將注意力集中在現金流更好、能夠持續經營的民生類行業中，從源頭降低貸款的風險;另一方面要提升不良率、預期等負面指標在績效評級的權重，對出現問題的貸款要提升懲處力度。管理層亦是如此，在對管理層業績考核時，要避免傳統的粗放式考核，僅僅將貸款體量和收息額作為主要衡量標準，提升對貸款質量相關指標的權重，改粗放為精細化運營，從管理層將貸款風險防范意識貫徹到全行工作中。

2.提高對貸前調查、貸后管理工作的重視程度

江西省農村商業銀行必須要對客戶資信調查加大重視力度，必須嚴格開展貸前調查、貸后管理工作，爭取最大限度的避免風險。在貸款前對于客戶資信調查的相關工作，江西省農村商業銀行必須要著重處理好以下問題:

2.1全面了解資信調查對象及其內容

資信調查必須要做到全方位的分析。在客戶資料搜集過程中要注意信息的可信度和有效性，對于搜集的各種資料進行嚴格篩選和分析，只有效度沒有信度的資料會使工作人員進入審核誤區，因此要對搜集的信息進行信度和效度的分類，避免搜集來的虛假信息對信貸審核工作人員進行誤導。江西省農村商業銀行必須要設立對于搜集客戶資料的部門，保證信貸風險管理工作的開展。江西省農村商業銀行在進行客戶資料的搜集工作中，要拓展調查搜索渠道，要鼓勵工作人員從多方面、多角度對客戶信息進行搜集。

2.2加強對客戶的跟蹤和反饋

銀行在對客戶資信情況分析出結果后并不是信貸工作的結束，分析結果后只是另一個工作的開始，資信分析具有周期性，循環進行資信分析，才能保證客戶資料具有時效性。江西省農村商業銀行要設立客戶資信跟蹤反饋長效機制，對客戶的資信變化情況進行持續關注，及時對資信評價等級進行調整。

3.構建高效的風險預警管理機制

構建高效的風險防范處理機制是完善江西省農村商業銀行的管理構架的首要任務和目標。對于提高江西省農村商業銀行的信貸風險防范機制，本文提出了以下措施。

3.1構建信貸風險預警系統

貸款風險預警系統作為貸款系統的門戶關卡，構建信貸風險預警系統尤為重要。通過這一系統能夠對貸款中存在的風險及時預警，從而為預防和解決問題提供了空間，接下來主要從科學設置風險預警指標、構建風險預警通道、設置專門的風險預警管理機構三個層面進行闡述:科學設置風險預警指標。江西省農村商業銀行在風險預警指標的設置上要充分結合當地金融市場的實際情況和自身條件，通過分析本行貸款的行業分布、貸款額度、貸款周期以及風險集散程度進行設置，確保風險預警指標具有較強的可操作性。在設置指標的過程中要確保各項數據能夠被準確量化，對于非量化指標要選取其他同類可替代的量化指標進行替代，確保各項指標的精準程度。在指標確定方向上要保證和貸款風險內容存在較強的相關性，以免產生信貸指標和風險分析脫離的現象。除此之外，在指標體系設置上要保證涵蓋涉及的所有行業，防止指標空缺造成的風險預警疏漏。構建風險預警通道。作為風險預警體系的關鍵環節，風險預警通道能夠將預警指標識別的風險在最短時間內傳達到各管理層工作人員，各管理層提出相應的對策，從而將貸款風險控制在最小范圍內。處理貸款的時效性往往決定了貸款風險造成損失的大小，處理貸款風險都有一個最佳時間段，超過這個時間每天都會加倍放大貸款造成的風險。傳統方式上的信貸風險的傳輸，還要依賴于業務人員的發現和識別，然后通過層層上報的方式把危險信號傳輸給管理層，其程序上的繁瑣錯過了采取規避信貸風險措施的黃金時間。

通過通暢的預警通道能夠讓風險信號快速地逐級甚至越級上報，縮短了決策半徑，使得風險都能在萌芽階段就被化解。設置專門的風險預警管理機構。指標的確定、通道構建以及預警體系的診斷都是軟件和信息架構層面的措施，這些“上層建筑”需要有基礎部門配備才能穩定運轉，因此要設置專門的風險預警管理機構，通過專業化的預警管理人員對風險預警管理系統的工作情況進行全面掌控，工作內容主要包括了對市場宏觀信息、本行情況、行業信息以及貸戶的個人動態信息進行全面檢測，積極建設市場金融數據庫，以線性回歸模型的方式，用spss分析法對各項指標進行動態調整，對運行層面的各項數據和通道建設做好完善工作，確保風險預警管理系統的順利運行。

3.2提高對信貸風險預警體系的信息診斷

任何系統都存在自我完善和改進的空間，信貸風險預警管理系統也不例外，隨著自身條件的不斷變化和金融市場的日新月異，如果信貸風險預警體系不進行及時更新和調整，就無法準確分析信貸中存在的風險，喪失預警功能。通過動態的新指標引入和模塊調整能夠實現動態數據的實時更新，同時在條件允許的前提下引入智能程序，對未來可能產生的風險趨勢和市場變化進行沙盤模擬，從而產生前瞻性的風險預警，對指標權重的調整給出動態化的意見，從而更好地適應江西省農村商業銀行的風險預警需求。

4.建立健全信貸工作隊伍，積極引進信貸人才

由于自身經營范圍和經營區域的限制，江西省農村商業銀行普遍存在缺少專業的信貸人員和管理人員的現象。對此本文根據江西省農村商業銀行的自身經營特點，提出了以下幾個具體措施。提高人才引進水平和管理水平。江西農村商業銀行為了提高專業信貸人員的管理隊伍，首先就是要提高人才引進水平，明確當代的信貸人員的需求，在此基礎上給予滿足條件上的誘導，才能有效的汲取專業信貸人員，與此同時，農村商業銀行還要為專業的信貸人員提供繼續教育的平臺，不斷完善其專業素養。農村商業銀行還要注意為信貸人員提供良好的晉升空間，從而激發其工作的積極性。在薪酬方面銀行也要注意提高對人才的激勵手段，從而吸引和保留專業信貸人員。同時通過建立動態的崗位人員調整機制和有效的輪崗措施，使信貸人員不斷豐富自身業務知識，有效的認識和明確與自己專業素質所匹配的崗位，使其更好的發揮其崗位職能。

5.完善內部風險管理內控機制

農村商業銀行發展，不僅要積極完善對信貸風險的防控，同時還要加強和完善對農村商業銀行的內部風險的管理機制。針對此方面，江西省農村商業銀行需要采取以下具有針對性的解決措施:

5.1完善銀行組織內部管理架構

在江西省農村商業銀行的組織內部管理架構中，大多還是采用的傳統的各部門由行長直接領導的組織模式，該模式缺少部門之間的監督和制約，不能高效的發揮部門的工作職責。因此，應該積極汲取國內外的先進管理方法，運用科學的管理方法來設置部門機構，要注意各部門之間的有效制約和監督，可以設立獨立的風險管控部門，由其具體負責商業銀行內部的風險監管和有效控制。充分利用傳統的審計部門的工作職能，進行有效的監督和管理。高效的銀行組織內部管理架構是江西省農村商業銀行順利開展業務和健康發展的前提。

5.2建立健全銀行內部的管理制度

健全高效的管理制度，是江西省農村商業銀行開展日常業務和規避金融風險的有效保障。針對此方面的提升，江西省農村商業銀行銀行在現有的金融管理制度的約束下，積極學習其他銀行的制度管理辦法，針對銀行已有的業務內容和管理辦法進行有針對性的完善，同時要考慮到銀行整體在市場經濟中的發展情況和制約因素，從而更好的適應其未來在市場經濟中的發展。

5.3完善銀行內部控制的文化建設

江西省農村商業銀行的內控文化建設是一個復雜的工程，不僅要考慮農村商業銀行傳統的文化內涵同時也要注重從物質文化、精神文化以及制度文化等不同方面進行分析和選擇，才能形成具有文化底蘊以及適合當前農村商業銀行自身發展的內部控制的文化，內部控制文化的發展和建設也要考慮到銀行的不同業務部門，根據不同部門的業務職責特點綜合考慮。與此同時良好的內部控制文化，也要和江西省農村商業銀行的整體業務環境緊密的結合，內部控制的文化建設和銀行的內部管理構架、業務處理流程以及整體的文化氛圍等都緊密相關。因此，首先要針對江西省農村商業銀行的發展建立學習型組織，優化業務處理流程，創造團結積極向上的文化氛圍。同時在一定程度上增加各部門之間的文化交流和信息共享，這對活躍文化氣氛都具有積極的影響。

作者:鄧力 單位:景德鎮農商銀行