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【摘要】網絡信貸是依托于互聯網而形成的一種新型金融服務模式，為中小企業和個人在新的融資渠道和融資方面提供了便利。盡管它面臨著各種問題，但其優勢很快被消費者所接受，并快速發展，這不僅會導致傳統銀行資本和儲戶等大部分的轉移，而且在信貸高利率和優質服務的吸引下還會吸引傳統銀行的許多優質的大客戶。本文通過對網絡信貸與傳統銀行的優劣勢分析及它對傳統銀行的影響分析，認為傳統銀行在競爭中要應順應時展的潮流通過自身的改變和調整來面對網絡信貸的沖擊與變化，使自己在未來的發展中更加強大。

【關鍵詞】網絡信貸;傳統銀行;中小企業影響

網絡信貸的出現不僅導致傳統銀行在未來高度壟斷的地位遭到沖擊，所以傳統銀行要想在競爭中順應時展潮流，就必須正視網絡信貸對自身的威脅，通過自身適當的改變和調整，抓住機遇和挑戰，不斷地完善和強大自己，以適應未來網絡金融時代傳統銀行更大的發需要。

一、國內網絡信貸發展概況

（一）網絡信貸發展迅速。2007年被引入中國，近年來發展迅速，據網貸之家數據統計，目前我國已有2000余家商業性網絡信貸服務公司，產生了上千億元的交易額，客戶累計達數百萬，單筆交易額在幾萬至幾百萬之間。國內網絡信貸公司發展迅速的主要原因是中小企業和個體無法從傳統金融獲取融資服務的幫助，這樣市場就出現了一種資金供不應求的狀態。（二）網絡信貸作為新興的產業，其優勢很快被中小企業和個體所接受。網絡信貸不僅為廣大投資者提供一種新的融資渠道，面向平民化、大眾化，填補了傳統金融服務的空缺，還更加高效、靈活，盤活民間資本，同時還緩解了融資難等困境。除此之外，P2P信貸不但有利于信用體系建設，便利借貸交易，借貸標準化，引入增值服務等優勢。而且線上無擔保線下無抵押等服務模式，門檻低、利率高和個性化服務強等特點。（三）網絡信貸服務更加人性化。根據不同借款人的需求推出工薪貸、生意貸、網商貸，滿足不同借款人的資金需求，對出借人的投資適用本金保障計劃，吸引了眾多的出借人，（四）網絡信貸發展中存在的一些問題。一是制度不完善、缺乏行業自律，二是信貸和投資風險高，三是誠信信用缺乏。四是市場發展不夠完善。

二、網絡信貸競爭下傳統銀行的現狀

（一）有國家的保護和扶持、監督管理能力強。傳統銀行實力雄厚、風險低、融資渠道強、市場規范化。我國對傳統銀行的信息披露要求比較高，并有相關的法律法規進行規范。（二）服務對象以大中企業為主。傳統銀行為大中企業籌集和分配資金，使大中企業優化產業結構，提高企國有業資金的利用率，降低企業在采購、生產、銷售環節的成本，提高企業的經濟效益。（三）傳統銀行信用度高，風險小。在現階段公民沒有更多的投資理財渠道，傳統銀行成了公民選擇儲蓄的最佳場所。（四）傳統銀行主體地位不確定。隨著經濟全球化進程逐步加快，各行各業競爭將更加激烈，傳統銀行要想在未來有更大的發展空間就必須正視，隨著網絡信貸快速成長，少數優勢網絡信貸公司未來必將與傳統銀行進行正面競爭。（五）不能快速地適應網絡經濟的發展需求。現階段傳統銀行仍然采取存貸款利率差額的經營模式來作為自己利潤主要收入，使得傳統銀行不能快速適應網絡金融的發展需求。（六）傳統銀行貸款流程較為復雜，效率低下。傳統銀行貸款流程要自己親自到銀行并帶上相關的資料進行貸款，手續相對復雜。（七）傳統銀行服務、管理創新能力不足。我國傳統銀行大多為國有性銀行，存在著所有權缺位的問題，特別是官僚管理體制決定了創新速度的快慢（官僚體制只是一種管理體制），這些不足適應不了瞬息萬變的中小企業資金需求市場；服務理念陳舊、標識不規范。服務更適應P2P信貸。

三、網絡信貸對傳統銀行的沖擊

（一）網絡信貸吸收傳統銀行的潛在用戶。網絡信貸由于方便快捷，成本低更適合于中小企業和許多大學生創業的資本的需求，如果網絡信貸的風險能夠得到有效控制，運營模式得到規范，管理能力得到提高，會得到社會大眾的普遍認可時。由于活期存款利息率比傳統銀行活期存款利息率高，利率又是由信貸雙方商討決定的，傳統銀行的更多潛在客戶將會被吸收。（二）網絡信貸廉價高效的服務成本對傳統銀行金融穩定提出挑戰。網絡信貸平臺主要采取線上操作，交易成本低，不設物理網點，也不需要龐大的營銷人員，加之流程比較簡單、方便、快捷，面向大眾化、平民化等優點，相比之下傳統銀行有眾多的物理網點、ATM機、有龐大的前臺營銷人員、中臺和后臺管理人員，這些都會造成昂貴的租金費用和人工成本。（三）網絡信貸推動市場利率化等金融改革。網絡信貸平臺的信貸款利率是由信貸雙方共同商議決定的，借款人在交易平臺上報出自己可以承擔的利率，而出借人根據借款人的信用評價、貨幣的流通性等特點，最后向借款人借出資金和確定雙方之間協商好的利率。像這種直接融資模式能夠準確地反映資金的供求狀況，使信貸雙方能夠直接參與利率的商討，最終推動利率的市場化。（四）網絡信貸的快速發展突破了時間和空間的限制。信貸雙方在網上就可以彼此了解雙方的需求和信息，通過網上的信貸平臺能完成整個信貸過程，它不僅降低了整個交易的成本、節約了信貸雙方的寶貴時間，通過第三方支付平臺實現收款、轉賬、支付結算等功能。這樣的信貸過程簡化了傳統銀行必須到營業點辦理時的繁瑣。因此，傳統銀行的許多功能將被淡化。（五）網絡信貸與傳統銀行的對比。首先，不能快速地適應整個網絡經濟的發展需求。第三方支付機構的快速發展折射出我國傳統銀行面臨的改革之困，現階段傳統快速適應網絡金融的發展需求。然而網絡信貸有利于改變傳統銀行的經營模式，P2P信貸采取針對在網上競標的利率方式，使投資資金實現利率的市場化，從局部開始打破傳統銀行的高度壟斷地位。其次，傳統銀行貸款流程較為復雜，效率低下。銀行貸款流程要自己親自到銀行并帶上相關的資料進行貸款，手續相對復雜。而P2P網絡信貸只要到網上上傳資料就可以進行貸款，它不僅節約人們的寶貴時間而且效率高、手續相對簡單。再次，服務、管理創新能力不足。我國傳統銀行大多為國有性銀行，存在著所有權缺位的問題，特別是官僚管理體制決定了創新速度的快慢（官僚體制只是一種管理體制），這些不足適應不了瞬息萬變的中小企業資金需求市場；服務理念陳舊、標識不規范，銀行業屬于第三產業服務業中的一種，是向消費者或企業提供對方滿足活動需要的一種經濟活動，然而，銀行的服務理念還停留在以前的“我做了什么”，而不是“我為客戶服務了什么”。比如說，在中午飯和下午四點到五點的時候恰恰是客流量最多的時候，銀行不能安排盡量多的窗口辦理業務，這就導致客戶辦理業務的過程變得漫長，而投訴也隨之增加。這種服務的好壞，是否能夠在未來脫穎而出，搶占先機，這對銀行至關重要。反而這種管理和服務更適應P2P信貸。最后，中小企業向傳統銀行貸款難問題突出。在對中國企業抽樣調查的統計中發現，企業采取抵押和擔保是企業獲取貸款的唯一方式，中小企業經營風險高、經營分散、擔保制度不健全等缺點導致傳統銀行不愿意向中小企業提供貸款。但是，P2P信貸面向平民化，大眾化，進入門檻低，方便快捷，無需抵押擔保，使中小企業可以通過P2P網絡信貸平臺籌集資金來謀求自身更好的發展。從反面來說銀行的潛在客戶也在隨之流失，這也是P2P網絡信貸平臺規模越來越壯大的最重要的原因。

四、傳統銀行應對網絡信貸的建議

（一）完善對客戶信息的整合和追蹤。為了減少銀行優質客戶和儲戶的流失，應該加強完善對客戶信息的整合和追蹤，及時進行個性化的服務。充分運用云技術、大數據和社交網絡等技術。（二）發展電子銀行等降低經營成本。傳統銀行應加強利用自身電子化建設，以創新信息技術為突破口，建立電子信息化平臺，使其在業務、產品方面更加自動化、簡便化，并及時更新各種服務功能。創新新的融資渠道，對營業物理網點進行科學規劃，降低其經營成本。（三）促進轉型和升級，培育新生態網絡。網絡信貸加速了利率市場化進程，對未來傳統銀行的金融穩定提出挑戰。傳統銀行在轉型升級中更好地發揮自己的優勢作用，傳統銀行信貸中傳統業務占在服務、產品結構、市場結構、組織結構等方面轉型升級達到可持續性發展。（四）加強金融創新，提高競爭力。在激烈的市場競爭中，加強金融業務創新是增加傳統銀行盈利能力并實現可持續發展的關鍵。加強金融創新能夠提供多樣化的特色服務，能積極的面對網絡信貸的發展。首先，從國家、政府部門來看，國家和政府應完善銀行金融創新體系，鼓勵銀行創新，實行統一規劃，進行統一引導，理順銀行各部門之間的關系。另外，國家和政府應加強社會信用體系的建設，創造良好的社會環境，杜絕一切擾亂市場、違約失信等問題。其次，從銀行內部來看，加強各部門之間的溝通，確保市場信息在其內部得到及時有效的傳遞；對考核激勵體制的創新，準確核算業務的機會成本和可變成本，建立完善激勵約束機制，從各個方面積極調動員工的積極性。再次，加大傳統銀行信息技術資金的投入，提高傳統銀行金融產品創新的技術含量，鼓勵傳統銀行的業務創新，推動傳統銀行創新業務的持續開展。最后，多方式、多渠道地進行人才開發。加強銀行從業資格考核和認定的制度管理，比如說銀行的從業資格證書等；加強人才培訓，注重創新人才的培養，把銀行員工培養成為專業化的全面復合型專家，對客戶投訴的銀行員工及時進行批評和教育，對優秀的銀行員工進行獎勵和宣傳。隨著P2P信貸的快速發展，呈現的交易規模日益放大和利益的擴大化，伴隨而來的則是信貸資本快速擴張和客戶資源的快速增加，這些因素不僅導致傳統銀行資本和儲戶等大部分力量的轉移，而且在P2P信貸高利率和優質服務的吸引下還會吸引傳統銀行的許多優質的大客戶，給傳統銀行帶來了巨大的沖擊。但與此同時，機遇、競爭、挑戰三者并存，傳統銀行要想順應時展的歷史潮流，就必須正視P2P網絡信貸對自身所構成的威脅，在未來不僅要完善對客戶信息和追蹤；大力發展電子等銀行；促進轉型和升級，培養新生態網絡；加強金融創新，提高競爭力，而且還要充分發揮自身優勢，防止自身優質大客戶和存款儲戶的流失，加大對中小企業的支持和扶持，讓在國民經濟占據主導地位的中小企業為經濟建設作出更大的奉獻，這不僅是中國社會主義市場經濟的要求，也是傳統銀行自身的發展需要。

作者:季永偉 單位:貴陽學院