導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)民專業(yè)合作社信貸問(wèn)題分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引題

農(nóng)民專業(yè)合作社是農(nóng)村中同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者和勞動(dòng)者自愿聯(lián)合組成的互助性經(jīng)濟(jì)組織，其建立在家庭承包的基礎(chǔ)上，實(shí)行社員民主管理。農(nóng)民專業(yè)合作社主要分為兩類：一類是由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)領(lǐng)辦，在原來(lái)“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)型而來(lái)的；一類是由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)精英們領(lǐng)辦，依賴精英們良好的市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，將周邊村鎮(zhèn)的同業(yè)農(nóng)戶組織在一起而成。任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展壯大都離不開充裕的資金支持。資金是農(nóng)民專業(yè)合作社得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)和取得成功的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的資金主要來(lái)源于農(nóng)村信用社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行的貸款，以農(nóng)信社為主體。另外一部分資金來(lái)自少量的政府補(bǔ)貼。但是以上貸款和補(bǔ)貼的資金金額有限，很難滿足合作社對(duì)資金的需求，在這種情況下出現(xiàn)了信貸，信貸資金在實(shí)際中取代三農(nóng)貸款、政府補(bǔ)貼已經(jīng)成為合作社重要的資金來(lái)源。但信貸成本高、信貸方式與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的周期性、季節(jié)性不適應(yīng)的信貸問(wèn)題，成為影響多數(shù)合作社在發(fā)展中信貸資金的大難題。

二、農(nóng)民專業(yè)合作社信貸難現(xiàn)狀描述

經(jīng)過(guò)起步階段，農(nóng)民專業(yè)合作社在邁向成長(zhǎng)—成熟階段時(shí)必定會(huì)產(chǎn)生大量的融資需求。與原有的社員入資及自身盈余積累形成的資金相比，銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的信貸不僅具有量的優(yōu)勢(shì)，更能及時(shí)滿足資金需求。如上文所述，信貸成本高、信貸方式與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的周期性、季節(jié)性不適應(yīng)的信貸問(wèn)題，構(gòu)成成為合作社發(fā)展中的瓶頸問(wèn)題。為了解決農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸難，我國(guó)農(nóng)業(yè)部會(huì)同銀監(jiān)局多次下發(fā)聯(lián)合文件，主要的內(nèi)容有：“發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)各自比較優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)形成功能互補(bǔ)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、差異安排、分工協(xié)作的支持合力””；“將各類農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體納入信用評(píng)定范圍，建立信用檔案，做實(shí)信息基礎(chǔ)”：“順應(yīng)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體服務(wù)需要積極開發(fā)貸款業(yè)務(wù)新品種，針對(duì)不同類型和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體需要，提供差別化的融資方案”等。簡(jiǎn)而言之，聯(lián)合文件要求金融機(jī)構(gòu)采取積極措施為農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展提供信貸資金支持。但由于聯(lián)合文件的內(nèi)容原則性強(qiáng)，且不具有強(qiáng)制力，這些文件并沒(méi)有明顯改善農(nóng)民合作社信貸難的處境。由于農(nóng)村的“熟人社會(huì)”稟性，農(nóng)村信用社在人合性質(zhì)上具有基于地緣、血緣所形成的“鄉(xiāng)村信用”。而對(duì)此信用，銀行金融機(jī)構(gòu)和民間借貸者顯示不同的態(tài)度。銀行金融機(jī)構(gòu)不認(rèn)同“鄉(xiāng)村信用”，其貸款強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)原則、效益原則，對(duì)于涉農(nóng)貸款往往通過(guò)提高利率來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，“據(jù)湖南省13個(gè)地市的調(diào)查數(shù)據(jù)，農(nóng)村信用社對(duì)于合作社的短期貸款利率采取‘一浮到頂’，集中在6%—12%之間，貸款平均年利率在10%以上[1]”。相反地，民間借貸者對(duì)有“鄉(xiāng)村信用”的農(nóng)村合作社，往往能采取靈活的措施滿足其貸款需求。因此，雖然民間借貸利率高，但貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、放貸時(shí)間短，適應(yīng)農(nóng)業(yè)周期性的要求，吸引了農(nóng)村合作社進(jìn)行借貸?？紤]到金融機(jī)構(gòu)貸款的交易費(fèi)用，信貸利率與民間借款利率相差無(wú)幾，很多農(nóng)村合作社并不愿意向金融機(jī)構(gòu)借貸。從長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)看，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社能夠成為金融機(jī)構(gòu)的信貸優(yōu)質(zhì)客戶。農(nóng)業(yè)合作社具有三大突出的優(yōu)勢(shì)：第一是信用資源優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的信用資源包括了鄉(xiāng)村信用、社會(huì)聲譽(yù)和市場(chǎng)交易信用；第二是組織專業(yè)農(nóng)戶優(yōu)勢(shì)，農(nóng)民專業(yè)合作社通過(guò)組織專業(yè)農(nóng)戶將分散農(nóng)戶的信貸需求集合，能夠降低銀行金融機(jī)構(gòu)的信貸資金的監(jiān)管成本、信息采集成本；第三是政府支持的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)民專業(yè)合作社是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的方向，政府不斷加大扶持力度推進(jìn)農(nóng)村征信系統(tǒng)的建設(shè)，為合作社提升信用水平創(chuàng)造了有利條件。農(nóng)業(yè)合作社這些優(yōu)勢(shì)其實(shí)可以化解信貸困境，一直處于閑置狀態(tài)，需要政府、銀行金融機(jī)構(gòu)予以重視。

三、農(nóng)民專業(yè)合作社信貸難原因

1.農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。農(nóng)業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供生產(chǎn)和生活所必須的原材料和物質(zhì)基礎(chǔ)———糧食。從改革開放以來(lái)，我國(guó)的糧食總產(chǎn)量一直持續(xù)增長(zhǎng)，由1978年的30477萬(wàn)噸增長(zhǎng)到2013年的57121萬(wàn)噸。而用于農(nóng)業(yè)貸款的資金規(guī)模，從改革開放前的10%一直降至5%。例如2008年，全國(guó)農(nóng)業(yè)貸款僅占當(dāng)年金融機(jī)構(gòu)貸款余額的5.63%，而農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占全國(guó)GDP的比例為11.3%。顯而易見，農(nóng)業(yè)信貸的資金量與其作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)地位很不協(xié)調(diào)，同對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)出貢獻(xiàn)不匹配。這種現(xiàn)象說(shuō)明，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)金融的排斥。已經(jīng)有研究表明，1995年至2005年，四大國(guó)有商業(yè)銀行撤并縣級(jí)機(jī)構(gòu)后，農(nóng)村金融格局發(fā)生了深刻的變化，農(nóng)村信用社成為金融支農(nóng)的主力軍，但同時(shí)在農(nóng)村也產(chǎn)生了金融真空現(xiàn)象，農(nóng)村范圍內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足。目前，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，形成壟斷經(jīng)營(yíng)的格局，農(nóng)村金融市場(chǎng)沒(méi)有形成有效競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的總量、質(zhì)量難以提升。2.農(nóng)民專業(yè)合作社信用水平有待升級(jí)農(nóng)民專業(yè)合作社的主體是農(nóng)民社員，他們雖有豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)，但文化素質(zhì)水平低，欠缺合作社的財(cái)務(wù)管理、產(chǎn)權(quán)制度等知識(shí)。實(shí)踐中，很少有合作社會(huì)聘請(qǐng)專業(yè)的財(cái)務(wù)管理人員。政府工商部門對(duì)于農(nóng)民專業(yè)合作社的工商登記條件比較寬松，農(nóng)業(yè)指導(dǎo)部門由于人手缺少，用于指導(dǎo)和監(jiān)管合作社規(guī)范運(yùn)作力度不夠。這些因素，決定了農(nóng)民專業(yè)合作社處于經(jīng)驗(yàn)管理的層次，也使得農(nóng)民專業(yè)合作社在章程制定的規(guī)范性、財(cái)務(wù)管理的透明性、重大事務(wù)決策的民主性，不符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)的基本標(biāo)準(zhǔn)，與銀行金融機(jī)構(gòu)支持企業(yè)“產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、有較強(qiáng)的盈利能力和償還能力”等基本要求差距明顯?！靶庞面?zhèn)”、“信用村”的農(nóng)村征信工作在建設(shè)中存在如下問(wèn)題：一是欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村、山區(qū)的工作進(jìn)展緩慢，影響到農(nóng)戶的授信額度；二是征信數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，特別是沒(méi)有開發(fā)適合農(nóng)戶特點(diǎn)的信用信息征集指標(biāo)，信用報(bào)告質(zhì)量有待提升；三是由于評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)各異，政府各部門之間，政府與銀行金融機(jī)構(gòu)之間存在信用評(píng)級(jí)“孤島現(xiàn)象”，互不承認(rèn)對(duì)方的評(píng)選結(jié)果，信用評(píng)級(jí)的作用難以體現(xiàn)。3.銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新不足。農(nóng)民專業(yè)合作社參與市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，在資金、結(jié)算、理財(cái)、保險(xiǎn)、信息等方面都有金融需求。而現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)少，主要是農(nóng)信社承擔(dān)支農(nóng)服務(wù)。但是農(nóng)信社提供的金融服務(wù)比較單一，無(wú)法提供全方位的金融服務(wù)，不能滿足農(nóng)民合作社經(jīng)營(yíng)中多樣化的金融需求；除了提供日常的存貸、匯兌業(yè)務(wù)外，農(nóng)信社的服務(wù)產(chǎn)品中市場(chǎng)信息、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)偏少，即使是信貸產(chǎn)品，也只有農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款和抵押貸款，難以滿足農(nóng)民專業(yè)合作社迅速高效的結(jié)算要求。對(duì)于農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸配置，銀行金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)采取慎之又慎的做法，原因是：一是農(nóng)民專業(yè)合作社的產(chǎn)品生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響大，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)受市場(chǎng)波動(dòng)影響大；二是金融機(jī)構(gòu)存在嚴(yán)厲的內(nèi)控制度、責(zé)任追究制度，造成“承貸主體不明的不會(huì)放貸，擔(dān)保抵押不實(shí)的不能放款，財(cái)務(wù)報(bào)表不全的不敢放款”[5]。在這兩種因素的影響下，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“風(fēng)險(xiǎn)畏懼”心理趨向保守，導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力不足，表現(xiàn)在：一是信用貸款以一年期的短期貸款為主；二是對(duì)信貸項(xiàng)目進(jìn)行考察論證，審批手續(xù)復(fù)雜。這種情況下，農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款以一年期以下的短期貸款居多，較長(zhǎng)期限的信用貸款則少。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、農(nóng)產(chǎn)品交易的頻繁性又要求了貸款資金能及時(shí)到位，但銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸項(xiàng)目進(jìn)行考察論證和層層審批，往往錯(cuò)過(guò)了合作社的資金需求期限，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。4.金融扶持配套措施落實(shí)不到位。《合作社法》中明確業(yè)務(wù)指導(dǎo)主要是農(nóng)業(yè)主管部門執(zhí)行，由其提供資金協(xié)調(diào)、項(xiàng)目立項(xiàng)、管理培訓(xùn)等服務(wù)，但是相關(guān)的協(xié)調(diào)工作則涉及多個(gè)政府主管部門，在缺少有效的制度實(shí)施細(xì)則下，協(xié)調(diào)工作很難溝通順暢，導(dǎo)致相關(guān)的配套農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)貸款貼息支持、專業(yè)人才引進(jìn)支持等配套政策難以落實(shí)；政策性金融尚未介入；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)缺失，合作社的產(chǎn)品和服務(wù)都缺少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。國(guó)外農(nóng)業(yè)合作社除了獲得政府的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼之外，政府還有推進(jìn)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)政資金與金融機(jī)構(gòu)信貸上的協(xié)調(diào)支持政策，以提高信貸支持合作社效率。然而國(guó)內(nèi)這些與金融支持相關(guān)的配置措施缺乏有效的組織協(xié)作，如稅收與信貸扶持、貸款貼息支持等間接導(dǎo)致了金融支持合作社的效果不佳。有必要通過(guò)創(chuàng)新財(cái)政投入的方式創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的介入與銀行金融機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，解決合作社信貸擔(dān)保體制缺失問(wèn)題。

四、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社信貸難題解決路徑

1．開發(fā)和維系信用資源。（1）農(nóng)村信用資源?，F(xiàn)代農(nóng)村社會(huì)依然是“熟人社會(huì)”，在“熟人社會(huì)”里合作社的成員之間具有血緣、親戚、朋友的關(guān)系，相互信息對(duì)稱而且透明，“聲譽(yù)”、“名譽(yù)”是村民在交往中重視的道德要求?！奥曌u(yù)”差或“名譽(yù)”差的村民將被其他人排斥，甚至無(wú)法立足?！笆烊松鐣?huì)”的聲譽(yù)機(jī)制在長(zhǎng)期的歷史演進(jìn)中形成了鄉(xiāng)村的非正式信用制度[5]。這種傳統(tǒng)的聲譽(yù)機(jī)制在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中得到廣大農(nóng)戶認(rèn)可、承襲，迄今在農(nóng)村社會(huì)仍然具有較強(qiáng)的約束力。農(nóng)村合作社作為社員的人合組織，當(dāng)然也具有“聲譽(yù)”或“名譽(yù)”，它在農(nóng)村享有的“聲譽(yù)”或“名譽(yù)”的好壞程度，應(yīng)該是參與征信評(píng)級(jí)的重要基礎(chǔ)資源。（2）市場(chǎng)信譽(yù)資源。農(nóng)村合作社是聯(lián)結(jié)生產(chǎn)農(nóng)戶與市場(chǎng)消費(fèi)者之間的重要紐帶，市場(chǎng)信譽(yù)是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐步建立的，反映了消費(fèi)者對(duì)合作社農(nóng)產(chǎn)品的認(rèn)可、評(píng)價(jià)。要贏得并保持消費(fèi)者的信譽(yù)，合作社就必須十分注重農(nóng)產(chǎn)品的組織生產(chǎn)、質(zhì)量控制和品牌建設(shè)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于激烈、技術(shù)進(jìn)步迅速的時(shí)代，市場(chǎng)信譽(yù)是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的直接表現(xiàn)，值得市場(chǎng)主體格外珍惜。市場(chǎng)信譽(yù)具有一個(gè)不同于有形資產(chǎn)的獨(dú)特之處，即建設(shè)和維系的投入極高，一旦受損將需要很長(zhǎng)的時(shí)間、更多的投入進(jìn)行恢復(fù)。因此，市場(chǎng)信譽(yù)不僅內(nèi)化為企業(yè)價(jià)值，而且被看作企業(yè)最重要的資產(chǎn)形式。（3）政府信用資源。政府扶持合作社發(fā)展在國(guó)內(nèi)外都是普遍現(xiàn)象，我國(guó)頒布了《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，賦予合作社法人地位并保護(hù)社員合法利益，而且還明確了地方政府扶持合作社發(fā)展的責(zé)任。目前“農(nóng)超、農(nóng)校對(duì)接”、“農(nóng)產(chǎn)品洽談會(huì)”、“合作社人才培訓(xùn)”、“示范項(xiàng)目建設(shè)”、“示范社評(píng)選”等多種扶持發(fā)展績(jī)效與競(jìng)爭(zhēng)性遴選機(jī)制彰顯出背后的政府信用，便利了銀行金融機(jī)構(gòu)甄別信貸合作對(duì)象。將以上信用資源納入合作社信用評(píng)級(jí)的有效依據(jù)，還需要銀行金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)開展調(diào)研，切實(shí)掌握合作社及其社員的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理、資金需求等真實(shí)信息，綜合判斷，有針對(duì)性地制定信貸扶持計(jì)劃，研究信貸投放的重點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制的策略，確保“放得出、用得好、收得回”，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的雙贏。2．引導(dǎo)合作社規(guī)范發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展。（1）改善治理結(jié)構(gòu)。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)戶社員異質(zhì)性明顯，這是我國(guó)合作社的特色之一，既有利于社員之間集體行動(dòng)，也導(dǎo)致了目前不平衡的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，即少數(shù)大戶社員控制了合作社運(yùn)作，大部分小農(nóng)戶社員產(chǎn)權(quán)權(quán)益有被侵犯的風(fēng)險(xiǎn)，這樣抑制了社員間“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的緊密合作關(guān)系，殊不知這也是合作社長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展的組織保障。因此，政府有關(guān)部門在資金投入、示范社遴選、項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)配置等過(guò)程中應(yīng)嚴(yán)格審核合作社治理狀況，去偽存真，扶優(yōu)扶強(qiáng)。（2）培育市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。政府應(yīng)鼓勵(lì)合作社在本地區(qū)、本產(chǎn)業(yè)內(nèi)專注于優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，打造產(chǎn)品特色，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，以質(zhì)量求勝，以技術(shù)含量求先，逐漸成為能夠“興一方產(chǎn)業(yè)、富一方農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織。主要是完善組織經(jīng)營(yíng)管理制度，包括產(chǎn)品銷售策略、資金籌集方式、經(jīng)營(yíng)人才聘用方式等，在堅(jiān)持民主管理、民主控制的基礎(chǔ)上尋找能夠?yàn)榻M織及社員帶來(lái)更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)、更大幅度的價(jià)格優(yōu)惠。（3）增強(qiáng)自身盈利能力。盡管農(nóng)民專業(yè)合作社是主要服務(wù)于社員的非營(yíng)利性經(jīng)濟(jì)組織，但是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下“優(yōu)勝劣汰”的規(guī)則是所有市場(chǎng)主體需要面對(duì)的。國(guó)外農(nóng)業(yè)合作社的內(nèi)部制度安排的變遷正是順著“適者生存”法則而做出的適應(yīng)性調(diào)整。金融支持合作社發(fā)展從根本上是增強(qiáng)合作社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存與發(fā)展所需要的盈利能力。3．優(yōu)化銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。（1）銀行金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況，在結(jié)合自身特征優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)的同時(shí)將審批權(quán)限下放，提高網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的授信額度；以客戶為中心不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展階段和信貸需求，提供差別化的信貸方案，尤其是開發(fā)多種融資產(chǎn)品，如訂單融資、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款保單等，支持、鼓勵(lì)農(nóng)民專業(yè)合作社與農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)、供銷企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)之間的合作。將合作社納入信用評(píng)定范圍，信用評(píng)定結(jié)果與信貸授信相結(jié)合，在同等條件下將貸款優(yōu)先給予對(duì)信用等級(jí)較高的合作社，并實(shí)行利率優(yōu)惠的激勵(lì)機(jī)制。（2）農(nóng)村各類銀行金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，按照《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部關(guān)于金融支持農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)和集約化經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)意見》形成功能互補(bǔ)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、分工協(xié)作、差異安排的金融支持合力。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，其應(yīng)強(qiáng)化政策性金融服務(wù)職能，重點(diǎn)信貸支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；四大國(guó)有商業(yè)銀行的涉農(nóng)商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，可以側(cè)重涉農(nóng)大客戶，以滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織的金融需求為重點(diǎn)；而農(nóng)村信用社（或農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）在服務(wù)農(nóng)戶的基礎(chǔ)上，以農(nóng)民專業(yè)合作社等規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體作為支持重點(diǎn)。4.發(fā)揮政策性激勵(lì)作用。（1）整合目前各類涉農(nóng)資金，對(duì)財(cái)政支農(nóng)的傳統(tǒng)方式進(jìn)行創(chuàng)新。地方政府要結(jié)合財(cái)政實(shí)際出臺(tái)專項(xiàng)扶持政策，有效撬動(dòng)信貸投入，合理彌補(bǔ)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)成本；探索建立信貸資金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或擔(dān)?；鸬刃问?，拓寬農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，增強(qiáng)銀行金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力。改變財(cái)政資金逐級(jí)撥付、資金管理環(huán)節(jié)過(guò)多、資金投放多重的格局，提升資金使用的監(jiān)管效率；輔之建立嚴(yán)格的資金使用考核機(jī)制、獎(jiǎng)懲機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，發(fā)揮財(cái)政資金撬動(dòng)民間資本、信貸、保險(xiǎn)等的激勵(lì)作用，引進(jìn)商業(yè)性資金注入農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善農(nóng)村金融供給服務(wù)供給，為解決合作社信貸難題創(chuàng)造金融服務(wù)多樣化的信貸選擇。（2）加強(qiáng)政府支持保障體現(xiàn)建設(shè)。由于合作社經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性，銀行金融機(jī)構(gòu)不愿給予信貸支持，或者利率上浮幅度很高；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿給予承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)種和范圍較小。政府應(yīng)借鑒國(guó)外支持合作社發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)部分或者全部的利率補(bǔ)貼促進(jìn)銀行金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的積極性；通過(guò)政策參與、財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)及經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)，引導(dǎo)和吸引保險(xiǎn)公司自愿擴(kuò)大涉農(nóng)保險(xiǎn)范圍，保證合作社得到充分的信貸支持。在經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的地區(qū)，政府成立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)部分農(nóng)作物采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合增強(qiáng)合作社的抗風(fēng)險(xiǎn)性。

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作者:白曉 單位:新疆交通職業(yè)學(xué)院