導(dǎo)語(yǔ)：小額信貸的持續(xù)發(fā)展措施一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

小額信貸是指向中低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，通常具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)?；驌?dān)保形式靈活多樣等特點(diǎn)。小額信貸最早于20世紀(jì)70年代中后期在孟加拉國(guó)以“鄉(xiāng)村銀行”的形式出現(xiàn)，由于其緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)效果顯著，隨即推廣到許多發(fā)展中國(guó)家，并由最初的高利率無(wú)擔(dān)保小額貸款發(fā)展成為涵蓋存貸款、住房金融、小額租賃等多種金融服務(wù)的微型金融。通過(guò)分析我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀和可持續(xù)發(fā)展存在的制約因素，對(duì)未來(lái)給出發(fā)展建議。

一、我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的小額信貸最早出現(xiàn)在1993年，是中國(guó)社科院由從孟加拉國(guó)引入的“扶貧社”模式。經(jīng)過(guò)不斷發(fā)展，截至2009年末，全國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)約172家，其中，村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社16家，全國(guó)各地小額貸款公司近1100多家。目前初步形成了三種運(yùn)行模式：一是由農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的小額信貸；二是由政府主導(dǎo)的扶貧基金開(kāi)展的小額信貸，如陜西、云南、四川、貴州、廣西等地針對(duì)貧困農(nóng)戶的政府扶貧項(xiàng)目；三是由國(guó)際捐贈(zèng)等方式形成的民間小額信貸組織，如加拿大CIDA的新疆項(xiàng)目、社科院的“扶貧社”項(xiàng)目等。

二、我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的制約因素

(一)風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱

農(nóng)村小額信貸的放款對(duì)象多為抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差的農(nóng)村貧困人口，一旦信貸資金投入的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇嚴(yán)重自然災(zāi)害，小額信貸機(jī)構(gòu)必然面臨借款者的還款風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的薄弱，會(huì)使其遭受巨大損失。另外，小額信貸無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信貸模式也導(dǎo)致貸款存在較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于借款者金融常識(shí)缺乏、信用意識(shí)淡薄，而農(nóng)村地域廣闊、信貸投放分散、信貸人員短缺等因素使得小額信貸討債難度加大，違約現(xiàn)象難以處理。風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)的壞賬率和不良資產(chǎn)率上升，不利于其可持續(xù)發(fā)展。

(二)信貸資金來(lái)源不足

由于小額信貸機(jī)構(gòu)尚處于試點(diǎn)階段，經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面相對(duì)不足，加上相應(yīng)的監(jiān)管和政策措施缺乏，使其無(wú)法吸納儲(chǔ)蓄等社會(huì)資金擴(kuò)大貸款規(guī)模，資金來(lái)源僅依靠幾個(gè)有限股東的自有資金和機(jī)構(gòu)的批發(fā)融資，使其局限于小規(guī)模放貸，無(wú)法大規(guī)模開(kāi)展業(yè)務(wù)。尤其是近幾年，金融資源大幅度向城市及國(guó)有企業(yè)集中，縣域內(nèi)的小額信貸資金發(fā)生大量的凈流出而出現(xiàn)緊縮。目前小額信貸“只貸不存”導(dǎo)致的資金短缺，使其難以支持現(xiàn)階段農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求。

(三)政策和制度保障缺失

小額信貸目前仍然缺乏一整套法律框架來(lái)確認(rèn)其法律地位，而相應(yīng)的財(cái)政、稅收、資金支持等配套扶持政策也比較少，農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)制度以及農(nóng)村政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制度缺乏。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，鄉(xiāng)村私人銀行和小額貸款公司也存在一定障礙。同時(shí)，對(duì)小額信貸的外部監(jiān)管仍處于真空狀態(tài)。小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)是銀監(jiān)會(huì)還是央行、相關(guān)部門(mén)在監(jiān)管時(shí)如何進(jìn)行分工協(xié)調(diào)等問(wèn)題并未明確。如政府和農(nóng)業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制性矛盾，也造成了金融監(jiān)管困難的問(wèn)題。三、我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

(一)加強(qiáng)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)完善財(cái)會(huì)管理體系，采取標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估措施，對(duì)貸款實(shí)行貸前、貸中、貸后的全程管理，增強(qiáng)防范與化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該盡快建立小額信貸信用體系，建立農(nóng)戶信用記錄檔案，按農(nóng)戶的家庭狀況、經(jīng)營(yíng)能力和信用狀況等評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)此制定不同的信用貸款額度、利率標(biāo)準(zhǔn)以及優(yōu)惠政策，最大限度滿足農(nóng)戶的資金需求。同時(shí)也要依法嚴(yán)懲失信行為，對(duì)借款人的違約信息進(jìn)行定期披露，對(duì)惡意逃避債務(wù)的借款人采取相應(yīng)的制裁措施。另外，還可以采取與保險(xiǎn)公司合作，設(shè)計(jì)出多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)，構(gòu)成貸款保險(xiǎn)合同體系，轉(zhuǎn)移一部分信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(二)采用多種方式促進(jìn)融資

小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源存在困難。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，孟加拉國(guó)“鄉(xiāng)村銀行”在很大程度上主要依靠國(guó)外資金。我國(guó)應(yīng)結(jié)合國(guó)情，考慮成立小額信貸基金會(huì)，尋求國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)和國(guó)際金融組織貸款，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)提供資金融通。此外，還可以通過(guò)政府和社會(huì)團(tuán)體的扶貧資金或特定目的資金、法人組織的委托貸款等，確保小額信貸機(jī)構(gòu)有足夠的資金用于借貸。同時(shí)，培育專營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)、市場(chǎng)化運(yùn)作的小額貸款組織，吸收民間閑散資金，促進(jìn)農(nóng)村資金的回流。此外，可以考慮制定優(yōu)惠政策引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)戶小額貸款領(lǐng)域，借助其網(wǎng)絡(luò)和融資渠道優(yōu)勢(shì)為小額信貸機(jī)構(gòu)提供零售和批發(fā)貸款，并提供必要的技術(shù)支持。

(三)完善準(zhǔn)入政策和監(jiān)管措施

政府部門(mén)需要進(jìn)一步優(yōu)化有利于其發(fā)展的政策環(huán)境，從利率、財(cái)稅、技術(shù)等多方面促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行金融制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。完善市場(chǎng)準(zhǔn)人機(jī)制，放寬限制鼓勵(lì)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)人市場(chǎng)，如降低對(duì)資本金和法人資格的要求，針對(duì)不同類型的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，我國(guó)應(yīng)盡快建立健全小額信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，使各類小額信貸機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)在法律框架內(nèi)正常開(kāi)展。此外，建立行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行行業(yè)規(guī)范自律化管理，既具有成本優(yōu)勢(shì)，也更能激發(fā)小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和自我監(jiān)管的動(dòng)力。我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)組建了“中國(guó)小額信貸聯(lián)盟”，聯(lián)合了數(shù)百家小額信貸機(jī)構(gòu)，定期相關(guān)數(shù)據(jù)和資料，對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)之間的信息交流和業(yè)務(wù)提升產(chǎn)生了積極的影響。