導(dǎo)語：個(gè)人征信活動(dòng)權(quán)利論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

據(jù)近日一些財(cái)經(jīng)報(bào)紙的報(bào)道，在央行新近上報(bào)中編委的方案中，很可能有關(guān)于設(shè)立信用管理局的方案，業(yè)內(nèi)人士開始擔(dān)心新的管理框架將會帶來信用資源的壟斷，并對我國應(yīng)該建立以政府為主導(dǎo)的征信體制還是建立以市場為主導(dǎo)征信體制進(jìn)行了激烈的討論。然而，基于我國的情況，以政府為主導(dǎo)還是以市場為主導(dǎo)進(jìn)行征信建設(shè)都有一定的理由支持，但是，無論將來采用何種征信體制，都必須以尊重消費(fèi)者權(quán)利為首要原則。

現(xiàn)代社會是信息化社會，無論對于金融機(jī)構(gòu)還是銷售商來說，消費(fèi)者的個(gè)人信息都具有巨大的商業(yè)價(jià)值。市場經(jīng)濟(jì)的主體在利益的驅(qū)動(dòng)下，必然有獲娶利用、交流這些信息的強(qiáng)大沖動(dòng)，同時(shí)也必然伴隨著各種各樣的消費(fèi)者被損害的問題，這些損害以侵犯個(gè)人隱私權(quán)和使個(gè)人信用利益得不到實(shí)現(xiàn)為最。

縱觀各國的立法，其立法目的大都試圖在保護(hù)個(gè)人隱私和使個(gè)人數(shù)據(jù)公正、合理流動(dòng)之間進(jìn)行平衡的。但個(gè)人的隱私權(quán)則是法律第一關(guān)注的，所以各國規(guī)范征信的法律也基本上都是隱私權(quán)利保護(hù)法和個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法為主體的。即通過規(guī)范消費(fèi)者對個(gè)人數(shù)據(jù)的權(quán)利以及傳播這些數(shù)據(jù)的限制來保護(hù)消費(fèi)者在征信中可能面臨的各種損害。如澳大利亞的1990年《隱私權(quán)法》，信用報(bào)告直接被準(zhǔn)予適用，歐盟也是用“歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)法”來保護(hù)征信數(shù)據(jù)開放后消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)，德國在1990年修訂的《聯(lián)邦情報(bào)保護(hù)法》也直接規(guī)定了法的目的是在個(gè)人情報(bào)處理中，保護(hù)人格權(quán)不受侵害。因此，為了維護(hù)消費(fèi)者的利益和促進(jìn)征信的健康發(fā)展，法律必須給予消費(fèi)者對自己信用資料的一定的控制權(quán)、支配權(quán)，才能保證消費(fèi)者隱私的保護(hù)和信用報(bào)告的公正、合理、準(zhǔn)確。考察各國法律，我認(rèn)為法律至少應(yīng)賦予消費(fèi)者以下權(quán)利：

1、消費(fèi)者的同意權(quán)。征信機(jī)構(gòu)收集消費(fèi)者的信用資料，必須征得消費(fèi)者的同意，這種同意原則上必須是書面。消費(fèi)者的同意表明了消費(fèi)者與征信機(jī)構(gòu)契約關(guān)系的形成，征信機(jī)構(gòu)必須公正、合理地收集消費(fèi)者的信用資料。征信機(jī)構(gòu)收集、提供該信用資料的目的也必須征得消費(fèi)者的同意，如果消費(fèi)者不予同意，征信機(jī)構(gòu)則要明確告知不予同意的后果。

2、消費(fèi)者的知情權(quán)。消費(fèi)者的知情權(quán)是對自己本人信用資料的知情權(quán)。即消費(fèi)者有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)收集、保有的信用資料的內(nèi)容、性質(zhì)、使用目的和利用者的姓名。當(dāng)自己的就業(yè)、信用申請等被拒絕時(shí)，消費(fèi)者也有權(quán)知悉被拒絕的理由以及作成信用報(bào)告的機(jī)關(guān)名稱、地址、聯(lián)系方式。另外，消費(fèi)者也有權(quán)直接得到一份自己的信用報(bào)告及其副本。

3、信用資料開示請求權(quán)。信用資料的開示，是消費(fèi)者知情權(quán)的一項(xiàng)強(qiáng)有力的保障。一般情況下，消費(fèi)者想知道自己的信用資料被登錄、利用情況，向征信機(jī)構(gòu)的簡單了解即可達(dá)到目的。然而信用資料的開示，則需遵循一定的程序，并由專業(yè)人員負(fù)責(zé)解釋，征信機(jī)構(gòu)也必須書面告知消費(fèi)者的該項(xiàng)權(quán)利。

4、再調(diào)查的請求權(quán)。當(dāng)消費(fèi)者對經(jīng)開示的信息有異議或通過其他方式知悉的自己的信用資料有異議，有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)對該資料進(jìn)行再調(diào)查，征信機(jī)構(gòu)必須在一定的期間內(nèi)完成調(diào)查工作，否則應(yīng)承擔(dān)一定的法律責(zé)任。

5、錯(cuò)誤的訂正請求權(quán)。如果經(jīng)再調(diào)查發(fā)現(xiàn)登錄的信用資料不準(zhǔn)確或不完整或錯(cuò)誤，則必須進(jìn)行修正或刪除。但是如果經(jīng)調(diào)查，征信機(jī)構(gòu)有充足的理由認(rèn)為該信用資料是正確的，或者該信用資料的提供者保證其正確性的前提下，征信機(jī)構(gòu)有權(quán)再一次保留該信用資料。

當(dāng)通過再調(diào)查發(fā)現(xiàn)信用資料有不正確的地方，但是又對其實(shí)際情況無法進(jìn)行確認(rèn)時(shí)，必須將其刪除。另外，當(dāng)雙方對信用資料的正確性發(fā)生爭議，征信機(jī)構(gòu)又無充足理由證明的情況下，必須對該信用資料進(jìn)行封鎖，不能予以提供。

6、提出異議的權(quán)利。經(jīng)過一系列的再調(diào)查，如果消費(fèi)者對再調(diào)查結(jié)果仍不滿意，但根據(jù)消費(fèi)者的利益或要求又必須出具信用報(bào)告的場合下，消費(fèi)者有權(quán)提交一份異議書闡明爭議的性質(zhì)、內(nèi)容，征信機(jī)構(gòu)必須把該異議書附帶在該信用報(bào)告中，在提供時(shí)一并提供。實(shí)踐中，由于消費(fèi)者的異議書過長，根據(jù)業(yè)務(wù)需要對其進(jìn)行編輯時(shí)，征信機(jī)構(gòu)必須提供訓(xùn)練有素的人員在消費(fèi)者參與的情況下編輯。

另外，消費(fèi)者還有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)向自己指定的任何信用資料使用者發(fā)出異議書，征信機(jī)構(gòu)也有義務(wù)明確、清楚地告知消費(fèi)者這一權(quán)利。

7、信用資料傳播的控制權(quán)。除法律規(guī)定允許的場合，提供個(gè)人信用資料必須得到本人同意，這種同意原則上應(yīng)是書面的。法律規(guī)定的場合一般是出于信用交易、保險(xiǎn)、雇傭等目的。

由于信用資料收集的目的就是為了合法地傳播，因此消費(fèi)者對自己的信用資料的傳播受到的限制也較多。一般國家的法律都規(guī)定信用情報(bào)的記錄或保管者不能將信用資料向本人以外的個(gè)人、團(tuán)體或機(jī)關(guān)進(jìn)行提供，但也規(guī)定了一些例外：如情報(bào)的提供是為防止對該個(gè)人或第三者的生命或健康產(chǎn)生重大危險(xiǎn)的緊急時(shí)刻而必須進(jìn)行提供的，但是獲得該信用資料的個(gè)人、團(tuán)體或者機(jī)關(guān)不能在該目的之外利用或提供。

8、消費(fèi)者對信用資料內(nèi)容的控制權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)不得收集與信用交易、雇傭、保險(xiǎn)等目的不符的或不必要的信用資料，對于政治的、社會的或宗教信仰的內(nèi)容或者犯罪記錄、病歷或身體障礙、人種、民族或國籍、生活方式或名聲、個(gè)人存款記錄等內(nèi)容，消費(fèi)者有權(quán)禁止征信機(jī)構(gòu)收集，也有權(quán)要求其刪除這些內(nèi)容。另外有些國家嚴(yán)禁以婚姻狀態(tài)、性別、年齡作為授信依據(jù)，雖然年齡和婚姻狀態(tài)對信用評價(jià)很有用處。

為了保證信用報(bào)告的準(zhǔn)確，能反映消費(fèi)者最新的實(shí)際信用狀況，對于征信機(jī)構(gòu)保存的信息都規(guī)定了一定的期限，如德國規(guī)定，照會情報(bào)為1年，信貸債務(wù)情報(bào)為3年，不履行債務(wù)的情報(bào)為5年。在美國，對于負(fù)面信息，一般都規(guī)定了7到10年的保存期。如破產(chǎn)記錄保存期限為10年，刑事訴訟記錄保存7年。