導(dǎo)語：小額信貸征信與立法規(guī)范一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：1993年，中國社科院正是引入國際小額信貸模式，政府和央行以及銀監(jiān)會等機(jī)構(gòu)也都出臺了相關(guān)政策，促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。雖然近些年來，小額信貸取得了一定的發(fā)展成績，但是發(fā)展速度非常緩慢。作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品，小額信貸的出現(xiàn)很好地解決了低收入群體生產(chǎn)和生活等方面的諸多問題。

關(guān)鍵詞：小額信貸；征信；立法規(guī)范

我國的小額信貸項(xiàng)目，最初起源于農(nóng)村，是農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，主要服務(wù)的對象是農(nóng)民。經(jīng)過一段時間的發(fā)展，小額信貸開始走向城市，針對失業(yè)人員和低收入群體，為其創(chuàng)業(yè)和生活提供資金支持。因此，開展小額信貸有效地解決了城市低收入群體與農(nóng)民的生產(chǎn)生活問題，也進(jìn)一步完善了金融體制，豐富了金融市場的組織形式，也提升了對社會資源的優(yōu)化配置。本文綜合分析了小額信貸在制定政策和征信規(guī)范以及法律保障等方面的問題，并提出了有針對性的對策建議。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)不斷完善小額信貸的信用基礎(chǔ)建設(shè)，要求相關(guān)主體建立征信體系，采用有效的獎懲機(jī)制，對信貸風(fēng)險進(jìn)行防范，還要對小額信貸的合法性進(jìn)行明確，確保人人享有同等權(quán)利，還要不斷完善法律與政策框架的制定，對融資渠道進(jìn)行規(guī)范，以促進(jìn)我國小額信貸行業(yè)的快速發(fā)展。

一、小額信貸征信體系的概況

（一）基本情況。央行為各商業(yè)銀行建立了信用信息數(shù)據(jù)庫，同時成立了專門負(fù)責(zé)對數(shù)據(jù)庫進(jìn)行管理的征信服務(wù)中心，對于促進(jìn)整體體系建設(shè)發(fā)揮了非常關(guān)鍵的作用，也提供了一定的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并且推動了征信立法的進(jìn)程。現(xiàn)階段，關(guān)于征信立法的工作已經(jīng)提上日程，央行等相關(guān)部門正在努力推動條例的出臺，以加快行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。近些年來，我國征信制度發(fā)展得非常迅速，非銀行信息采集工作也正有序發(fā)展，在構(gòu)建農(nóng)村與中小企業(yè)信用體系方面也取得了很大的進(jìn)展，進(jìn)而帶來了信用環(huán)境與融資環(huán)境的改善。（二）構(gòu)建征信體系的意義。構(gòu)建征信體系對于小額信貸發(fā)展而言，具有多方面的意義。首先，包括小額信貸在內(nèi)的現(xiàn)代金融體系要想穩(wěn)定發(fā)展，必須要建立在征信體系的前提下，并且要不斷強(qiáng)化征信體系建設(shè)，對信用環(huán)境進(jìn)行完善，這是小額信貸實(shí)現(xiàn)較好發(fā)展的基礎(chǔ)。其次，建立征信體系能夠有效預(yù)防小額信貸的風(fēng)險，伴隨信用體系的完善，各方主體將更加注重其信用狀況，信用違約的風(fēng)險自然大大降低[1]。為了對市場秩序進(jìn)行規(guī)范，確保市場安全，必須完善征信體系建設(shè)，所以信用也就衍生出了很多法律方面的問題，只有完善征信體系建設(shè)，才能有效的降低和預(yù)防風(fēng)險。因此，在信用機(jī)制的約束下，小額信貸的使用者必將盡可能的避免信貸風(fēng)險的暴露。此外，征信制度是建立在正式的資料基礎(chǔ)上給予當(dāng)事人客觀的信用評價，所以，征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立是在法律規(guī)定的前提下進(jìn)行，對信用資料合理地進(jìn)行使用，有效的降低了交易成本，提高了交易的便捷性。（三）完善獎懲機(jī)制建設(shè)。在進(jìn)行交易時，充分了解對方的信用情況，能夠量化自身承擔(dān)的風(fēng)險。而量化信用要建立在信用評級的前提下，以評估各種影響信用的因素，確定其信用等級，作為投資和交易的依據(jù)。在此基礎(chǔ)上，建立信用激勵機(jī)制作為獨(dú)立第三方對信用數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，同時作為構(gòu)建信用體系的保障。現(xiàn)階段我國小額信貸主要參考的是農(nóng)戶的信用度，如果該值增加，則能夠再次獲貸款甚至額度更大，這就體現(xiàn)了信用機(jī)制的激勵作用。通過該機(jī)制也能促使農(nóng)戶積極還款，確保小額信貸業(yè)務(wù)正常開展。同時也要完善對失信行為的懲罰機(jī)制的建設(shè)，將違約情況降低到最低。因此，需要完善信用機(jī)制的建立，才能確保小額信貸的發(fā)展具有一定的信用基礎(chǔ)。

二、小額信貸的立法規(guī)范

（一）對信貸權(quán)利與合法性進(jìn)行明確。政府對于小額信貸的發(fā)展出臺了很多政策性文件，對其合法性進(jìn)行了明確，以確保小額信貸業(yè)務(wù)得以有序發(fā)展。不管是收入水平與經(jīng)濟(jì)狀態(tài)處于何種程度，都享有借貸權(quán)利。要保障窮人在借款時不被歧視，受到同樣的尊重與信任，利用法律進(jìn)行規(guī)范是最好的途徑。銀監(jiān)會對于小額信貸的監(jiān)管，頒布了很多法規(guī)，這對于完善金融服務(wù)，培育競爭性的金融市場也發(fā)揮了非常重要的作用。（二）強(qiáng)化小額信貸政策監(jiān)管的水平。銀監(jiān)會針對農(nóng)村地區(qū)的小額信貸問題，曾經(jīng)出臺了一些寬松的政策，以減輕政策給其發(fā)展帶來的約束性。2007年，銀監(jiān)會正式了指導(dǎo)小額信貸發(fā)展的意見，小額信貸也因此迎來了較好的發(fā)展契機(jī)。伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的演變，對金融的需求也呈現(xiàn)出多樣化的特征。因此，在進(jìn)行政策制定時，政府要充分考慮公益性與持續(xù)性。在前期要給予足夠的政策支持，以增強(qiáng)市場信心，確保交易的安全性。同時對金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，以促進(jìn)小額信貸更好的發(fā)展。（三）完善小額信貸信用規(guī)范的制定。要維持市場秩序，需要發(fā)揮好法律與信用兩方面的作用。法律能夠?qū)κ袌鲞M(jìn)行規(guī)范，而信用可以確保市場的有序進(jìn)行。在政策與法律體系下，構(gòu)建小額信貸征信體系與信用規(guī)范，能夠有效的反映個人的資信狀況，進(jìn)而降低信貸風(fēng)險。在控制風(fēng)險時，最主要的是對客戶的信用狀況進(jìn)行科學(xué)的甄別與評估，不能過于形式化，要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理與信用規(guī)范的有機(jī)結(jié)合。

三、結(jié)語

小額信貸對于解決我國三農(nóng)問題，具有非常積極的作用。當(dāng)前時期，小額信貸在運(yùn)營模式和發(fā)展方向方面，已經(jīng)發(fā)生了改變。未來在發(fā)展小額信貸時，在堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)的同時，也要充分發(fā)揮其金融渠道的作用，同時堅(jiān)持業(yè)務(wù)合作與市場競爭相結(jié)合的方式。

參考文獻(xiàn)：

[1]沈良輝.試論征信立法問題[J].福建金融,2006，(12):51-52.

作者:葉尚洵 單位:成都市鹽道街中學(xué)