導(dǎo)語：疫情對中小銀行綠色信貸的影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、理論基礎(chǔ)及文獻(xiàn)綜述

1.綠色信貸的概念界定。綠色信貸是金融機(jī)構(gòu)利用金融杠桿來使企業(yè)環(huán)境成本內(nèi)部化、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到綠色發(fā)展目的的信貸工具。其主要包含兩層含義：一是商業(yè)銀行通過信貸優(yōu)惠來加大對節(jié)能環(huán)保行業(yè)的資金支持，進(jìn)而提升企業(yè)綠色環(huán)保觀念、引導(dǎo)消費(fèi)者形成綠色消費(fèi)意識；二是商業(yè)銀行通過信貸懲罰措施來限制“兩高一剩”企業(yè)的資金注入，進(jìn)而利用金融杠桿促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，　　2020年初，病毒在全球范圍內(nèi)呈現(xiàn)多點(diǎn)爆發(fā)態(tài)勢。在急劇擴(kuò)散的疫情對人民生活和國家經(jīng)濟(jì)造成了巨大影響的同時，也揭示了經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會、生態(tài)文明五位一體共享發(fā)展的科學(xué)性和重要性。綠色信貸作為綠色可持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的核心推動力，在我國受到重點(diǎn)關(guān)注。我國在2007年7月，環(huán)保總局、人民銀行、銀監(jiān)會三部門聯(lián)合了《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》后，陸續(xù)推出了《綠色信貸指引》、《綠色信貸實(shí)施情況關(guān)鍵評價(jià)指標(biāo)》等一系列文件鼓勵商業(yè)銀行將更多資金注入綠色行業(yè)，從而促進(jìn)綠色發(fā)展。所以，對于地方中小銀行而言，如何在面對疫情帶來巨大的壓力和挑戰(zhàn)的同時，堅(jiān)持綠色發(fā)展不動搖，成為后疫情時代綠色可持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。本文就疫情對中小銀行開展綠色信貸的影響展開討論，并從四個層面（政策、地方、信息以及產(chǎn)品）來探討我國中小銀行在疫情沖擊之下綠色信貸所面臨的的挑戰(zhàn)及相關(guān)對策。達(dá)到污染事前治理，而非事后治理的目的。2.文獻(xiàn)綜述。①中小銀行與綠色信貸。近年來在綠色發(fā)展背景下，綠色信貸受到了我國的高度重視。綠色信貸不僅給中小銀行帶來了發(fā)展機(jī)遇，也為其發(fā)展轉(zhuǎn)型指明了方向（董暉，2019）。鄭維丹（2019）認(rèn)為對于中小銀行開展綠色信貸，應(yīng)抓住符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和發(fā)展方向，促使地方銀行的發(fā)揮其核心優(yōu)勢，同時建立綠色信貸發(fā)展路徑，明確綠色產(chǎn)品、服務(wù)、制度以及架構(gòu)來引導(dǎo)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使更多信貸資金轉(zhuǎn)向綠色行業(yè)。②疫情與中小銀行。目前，學(xué)者普遍認(rèn)為本次肺炎疫情對中小銀行造成巨大危機(jī)。許振慧等（2020）認(rèn)為，在遭受疫情沖擊后，中小銀行面臨各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)大幅上升，并且在特殊時期較容易引發(fā)大范圍的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。陸岷峰（2020）認(rèn)為，在疫情大考下，中小微企業(yè)的不良資產(chǎn)比例不斷上升，無論是對處于買方市場的中小商業(yè)銀行，還是對其所定位服務(wù)的小微企業(yè)都陷入了史無前例的困境之中。綜上所述，一方面，我國中小銀行在發(fā)展綠色信貸過程中本身就面臨著機(jī)遇及挑戰(zhàn)；另一方面，在突發(fā)的疫情影響下，中小銀行及其客戶群體遭受巨大沖擊，在面臨巨大經(jīng)濟(jì)壓力的同時又迎來了新的困難。為此，本文重點(diǎn)探討本次疫情對中小銀行綠色信貸的影響以及所造成的挑戰(zhàn)。

二、疫情對中小銀行綠色信貸影響

國內(nèi)綠色信貸業(yè)務(wù)自2006年興業(yè)銀行試驗(yàn)以來日益受到重視，據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2019年底，九江銀行綠色信貸余額達(dá)90.02億元，新增59.99億元，增幅高達(dá)199.77%；2018年11月份，湖州銀行公開披露其綠色信貸占比高達(dá)35.58%。綜上所述，在疫情之前，我國中小銀行綠色信貸已經(jīng)取得一定的成果，并且發(fā)展趨勢十分良好。但是，疫情的突然襲擊無疑對中國經(jīng)濟(jì)造成重創(chuàng)，同時也對中小銀行信貸業(yè)務(wù)造成巨大沖擊。根據(jù)統(tǒng)計(jì)局初步核算，2020年第一季度國內(nèi)GDP為20.65萬億元，與19年相比，出現(xiàn)6.8%的縮減。何誠穎等（2020）預(yù)測，疫情對中國經(jīng)濟(jì)的影響主要集中在第一二季度，但隨著國內(nèi)疫情防控工作日益完善，第三四季度經(jīng)濟(jì)情況將有所好轉(zhuǎn)，全年GDP增長速度維持在5%左右。對于中小銀行信貸業(yè)務(wù)而言，由于受到疫情影響，中小銀行所定位服務(wù)的中小微企業(yè)發(fā)展出現(xiàn)巨大困境，導(dǎo)致作為資金供應(yīng)方的中小銀行不良貸款率急劇上升，并同時對其整體金融業(yè)務(wù)造成長期、連續(xù)的不利影響，很大程度上加大了中小銀行自身風(fēng)險(xiǎn)。

三、疫情下中小銀行綠色信貸的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

1.政策層面。我國政府陸續(xù)出臺了多項(xiàng)宏觀調(diào)控政策以強(qiáng)化金融對疫情防控工作的支持，一定程度上有助于緩解地方整體經(jīng)濟(jì)壓力，但是由于中小銀行區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在較大差異，較為籠統(tǒng)的宏觀性經(jīng)濟(jì)支持政策對于綠色行業(yè)并不具備較強(qiáng)的針對性，此外，在綠色信貸具體實(shí)施過程中，由于缺乏完善的激勵和懲罰機(jī)制，導(dǎo)致地方中小銀行以及監(jiān)管部門無法對高污染、高耗能企業(yè)加以約束，進(jìn)而阻礙綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。2.地方層面。中小銀行減少對地方“兩高一剩”企業(yè)的貸款，長期而言有助于提升銀行自身盈利能力，但從短期來看，由于高耗能、高污染企業(yè)往往收益情況較好，降低對該類企業(yè)的信貸額度會導(dǎo)致短期內(nèi)銀行盈利水平下降（張雪，2019）。此外，中小銀行發(fā)展模式與地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)緊密相關(guān)，地方政府往往會讓地方銀行將大部分信貸資金提供給“兩高一剩”企業(yè)（鄭維丹，2019）。就受本次疫情影響最為嚴(yán)重的湖北而言，采礦業(yè)、紡織業(yè)、天然氣開采業(yè)等工業(yè)產(chǎn)業(yè)一方面是省內(nèi)主要的產(chǎn)業(yè)支柱，規(guī)模占三大產(chǎn)業(yè)總值約49.4%；另一方面也是工業(yè)污染最主要的源頭之一。據(jù)湖北省統(tǒng)計(jì)局公開數(shù)據(jù)表示，2020年第一季度全省工業(yè)增長值同比下降45.8%。所以對于湖北政府而言，加強(qiáng)對工業(yè)的資金支持是快速恢復(fù)經(jīng)濟(jì)的不二之選。因此，地方中小銀行發(fā)展綠色信貸除了要面臨新行業(yè)所帶來的盈利風(fēng)險(xiǎn)外，還要受地方政府和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響。3.信息層面。在疫情的發(fā)生、蔓延以及防控過程中，再次驗(yàn)證了及時、有效的信息披露是至關(guān)重要的。但是信息不對稱總是客觀存在的，在疫情中，政府和公眾、醫(yī)療單位和患者之間都存在著嚴(yán)重的信息不對稱性；在綠色信貸發(fā)展中，銀行、企業(yè)以及環(huán)境監(jiān)管部門也存在著相同問題。對于上市公司，環(huán)境披露還是以自愿的方式執(zhí)行，并且由于違約成本低、社會監(jiān)督不足等特點(diǎn)，導(dǎo)致信息披露不及時、不充分的問題仍無法得到較好的解決。此外，銀行和環(huán)境監(jiān)測部門之間缺乏信息溝通平臺，造成銀行方面不能及時準(zhǔn)確的了解到企業(yè)環(huán)境保護(hù)和環(huán)境污染的信息。非對稱信息極大程度上限制了綠色信貸發(fā)展。4.產(chǎn)品層面。綠色信貸產(chǎn)品存在周期長、見效慢的特征，同時又缺乏一定的刺激手段，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在該類產(chǎn)品的創(chuàng)新上缺乏動力，產(chǎn)品缺乏多樣化。同時，雖然國內(nèi)大部分商業(yè)銀行受本次疫情影響都陸續(xù)開通綠色信貸通道，但主要還是針對抗疫相關(guān)領(lǐng)域，并未改善產(chǎn)品單一化的問題。此外，中小銀行相較于大型商業(yè)銀行有著地域性強(qiáng)、信貸資金量小的特點(diǎn)。因此，主流信貸產(chǎn)品在中小銀行發(fā)展缺乏針對性，并不利于中小銀行在區(qū)域內(nèi)綠色信貸業(yè)務(wù)的開展。

四、對策及建議

1.政策層面。地方政府以及監(jiān)察機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)以及各行業(yè)受疫情影響情況，在國務(wù)院的相關(guān)疫情防控以及信貸政策文件基礎(chǔ)上，建立具體信貸實(shí)施指南，強(qiáng)化信貸資金高效節(jié)約使用。此外，政府應(yīng)完善信貸激勵補(bǔ)償機(jī)制，對實(shí)行綠色信貸的銀行給予專項(xiàng)貸款補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠政策等一系列優(yōu)惠，從而在緩解疫情造成的中小銀行信貸成本壓力，的同時鼓勵中小銀行將更多信貸資金投入綠色產(chǎn)業(yè)，以此逐步實(shí)現(xiàn)后疫情時代中國經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。2.地方層面。對于地方政府復(fù)產(chǎn)復(fù)工后的信貸投放上，在幫助地方核心產(chǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)濟(jì)的同時，也應(yīng)推動區(qū)域內(nèi)部經(jīng)濟(jì)綠色轉(zhuǎn)型，利用地方中小銀行綠色信貸推動地區(qū)行業(yè)向綠色方向發(fā)展，同時應(yīng)利用疫情影響加速“兩高一剩”出清。積極建設(shè)社會經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展以及資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會。此外，在疫情沖擊下，綠色經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵再次深化，中小銀行應(yīng)見風(fēng)使舵，加強(qiáng)對綠色信貸產(chǎn)品的宣傳力度，在提高群眾認(rèn)可度的同時拓寬綠色市場規(guī)模。同時，上級政府也應(yīng)給予支持，通過綠色發(fā)展指標(biāo)以及建立相應(yīng)的獎懲機(jī)制來促使綠色信貸結(jié)構(gòu)升級、加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的速度。從而在幫助中小微企業(yè)恢復(fù)經(jīng)濟(jì)的同時，助推地方中小銀行綠色信貸項(xiàng)目。3.信息層面。第一，媒體對企業(yè)環(huán)境信息的報(bào)道以及地方政府對企業(yè)環(huán)境信息披露的監(jiān)督能夠有效提高企業(yè)環(huán)境信息的披露水平（沈洪濤，2012）。因此，地方政府一方面應(yīng)加強(qiáng)自身對區(qū)域內(nèi)企業(yè)監(jiān)督管理工作，另一方面應(yīng)聯(lián)合公眾媒體對企業(yè)環(huán)境信息披露進(jìn)行橫向監(jiān)督。第二，我國政府應(yīng)加大對信息披露違規(guī)企業(yè)的處罰力度，以此來提升企業(yè)環(huán)境信息披露的及時性、完整性和真實(shí)性。第三，我國在健全企業(yè)環(huán)境信息披露相關(guān)法律法規(guī)的同時，應(yīng)當(dāng)推進(jìn)銀行與環(huán)境監(jiān)測部門之間以及銀行之間應(yīng)建立并完善信息交流平臺，幫助銀行開拓環(huán)境信息來源途徑、提升銀行對企業(yè)環(huán)境信息的獲取能，進(jìn)而提升中小銀行綠色信貸實(shí)施效率。4.產(chǎn)品層面。中小銀行可將區(qū)域內(nèi)部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與市場特色結(jié)合疫情防控，著重加強(qiáng)對地方政府重點(diǎn)扶持的綠色行業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)工作，集中優(yōu)質(zhì)資源有針對性的開展綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和差異化經(jīng)營活動，并同時為新產(chǎn)品開拓新客戶、新營銷和新市場。如九江銀行近年來舉全行之力重點(diǎn)發(fā)展綠色金融，推出全國首個“綠色票據(jù)”支持綠色小微企業(yè)，以及全國首款“拉手理財(cái)”、“家園貸”支持綠色環(huán)衛(wèi)，同時啟動全國首個綠色融資平臺——“綠色銀賃通”幫助企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型。

作者：戴維 羅韻軒