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摘要：分析了我國商業銀行中間業務的經營現狀、存在的主要問題、問題的成因分析，并結合我國經營環境和財富增長理論分析，得出我國商業銀行中間業務的發展對策，探析了發展我國商業銀行中間業務的路徑。我國商業銀行中間業務經營對策：正確認識中間業務并合理規范業務定價；確定我國商業銀行中間業務的發展目標；中間業務的業務創新；根據風險程度確定防范策略；根據自身的市場定位確定營銷策略。

關鍵詞：商業銀行；中間業務；發展策略

目前，西方國家商業銀行的中間業務已經成為與銀行傳統的資產業務和負債業務并駕齊驅的三大業務之一，拓展中間業務已成為當今世界銀行業的共同發展趨勢。

我國商業銀行中間業務起步較晚，在傳統的體制下，我國商業銀行長期以來比較重視資產和負債業務的開拓與發展，忽略了中間業務的發展。我國商業銀行中間業務是近幾年才重視起來的，但各方面都有了較快的發展。

1我國商業銀行中間業務的經營現狀

根據中國人民銀行2001年7月4日頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，即能為商業銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產負債表內的業務。

我國大型和中型商業銀行的中間業務基本包含了九大類的中間業務。小型商業銀行中間業務則有部分新興中間業務沒有涉及，有些業務小型銀行也沒有涉及到，如浙商銀行就沒有涉及到金融衍生業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務、證券性銀行、外國政府和國際金融機構貸款的業務

近兩年來，許多商業銀行中間業務品種的交易量更是呈幾倍、十幾倍，甚至幾十倍的增長。以信用卡為例，2001年全國銀行卡發行量約有5億張，但據2006年中國人民銀行的《中國支付體系發展報告》，截至2006年底，我國借記卡發卡量10.8億張，已接近人均一張。加上近5000萬張信用卡，銀行卡發行量已超過11億張。

同時，隨著我國商業銀行業越來越重視中間業務的發展，中間業務的各分類業務也迅速增長。下面以中國銀行為例，可看出2005年的各中間業務種類的收入均比2004年的各收入要高，具體可參閱圖一。

2我國商業銀行中間業務經營所存在的主要問題

(1)中間業務收入水平低下。

我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內，而西方商業銀行的中間業務收入占比一般為40%-50%，花期銀行甚至達到了80%。

(2)中間業務金融創新能力不足。

金融創新是擺脫目前經營困境、拓展生存空間的必經之途，而我國商業銀行存在很多的不足之處急需進行創新，但我國商業銀行的內外機制制約了我國商業銀行中間業務的業務創新。最直接的表現形式就是我國商業銀行中間業務的金融創新不足的問題。我國商業銀行前幾年中間業務創新情況有以下三個特點：中間業務創新仍以傳統的結算業務為主，新興業務創新相對滯后；理財及投資銀行、保險公司相關的業務剛剛起步，雖然有所發展，個大銀行業務規模、收益水平、制度創新尚處在低級階段。

(3)中間業務經營市場定位不準確。

從總體發展看，我國商業銀行在市場競爭中仍然存在一些重大現實偏差，需予以重視并糾正。首先，市場競爭意識日濃，但忽視自身準確的目標市場定位。其次，在以客戶需求為中心的認識指引下，各商業銀行對金融產品營銷和服務營銷疏于權衡，缺乏完整的戰略策略和方法體系。最后，中間業務發展進程中，從上到下缺乏主管機構和總體規劃，各地分支機構各行其是，特別是基層銀行沒有進行市場調查，盲目套用上級銀行的發展規劃。市場調查顯示，各家銀行只有兩三個業務品種能夠得到公眾的普遍認可，其他大多數品種普遍存在公眾認同率低、開辦范圍小、使用局限多的弊病。各商業銀行開辦的中間業務又基本沒有區別，沒有辦法形成自己的特色，服務質量不高。

(4)中間業務結構欠合理。

從發展品種和范圍上看，我國商業銀行中間業務結構欠合理，主要表現在中間業務的業務范圍狹窄，品種單調，缺乏特色，層次較低。中間業務主要集中在日常操作簡單的結算和類等傳統的勞動密集型產品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業務發展緩慢，有些甚至還沒有正式開發和推廣。據初步統計，我國商業銀行的中間業務僅有260多種，而且大多數為傳統中間業務。

3我國商業銀行中間業務存在問題的成因與分析

3.1從銀行自身的角度分析

(1)在經營理念方面存在誤區。我國商業銀行在經營觀念上存在誤區，我國銀行長期受傳統經營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業務，將中間業務視為向企業提供優質服務、吸收存款的一種附帶性服務。商業銀行中間業務的開展，應該可以為銀行創造超額利潤，但事實上，吸收存款成了商業銀行發展新的中間業務的首要任務，業務創新基本變成一種低效的“義務勞動”。特別是在基層銀行，有的地方對開辦中間業務的認識，僅僅定位在依托中間業務來開拓市場、樹立形象、帶動存款等附屬層次上，沒有把中間業務收入當作新的利潤增長點，未能把發展中間業務作為扭虧增盈、防范化解風險的有效手段。

(2)收費標準偏低，且非理性競爭現象突出。長期以來，國內商業銀行沒有按照收益與成本風險對等的原則合理收取費用，而是降低收費標準甚至免費開辦中間業務。支付結算、擔保和承諾類中間業務只收取相當低的費用，通常不到千分之一。代收水電、工資等業務，都是作為吸引客戶的贈送品，基本上不收費。銀行卡業務、基金托管由于激烈競爭收費標準也遠遠低于國際水平。而這不但減少了銀行收入，影響了商業銀行發展中間業務的積極性，而且不符合市場經濟規律。加上大部分金融創新業務沒有明確的收費標準，目前不良競爭問題較為嚴重。隨著中間業務日益成為各商業銀行競爭的重要領域，各行為了占有市場份額，紛紛采取降低收費標準、不收費甚至倒貼的做法，導致國內銀行界非理性競爭現象突出，低層次競爭較為普遍。(3)重點不突出，特色不明顯。從中間業務發展過程和方向上看，國內大多數商業銀行在開展中間業務時，存在粗放經營的傾向，只注重品種數量而忽視服務質量。雖然中間業務品種已經基本涵蓋中國人民銀行規定的九大領域。但是真正適應市場需求、發展成熟、形成規模、效益突出的中間業務品種還非常少。

(4)市場調查不到位，營銷手段不足。國內商業銀行在開設中間業務品種時，對市場需求、市場反應、同業動態、產品替代等問題的調查不夠深入，導致無法形成市場反應強烈的業務品種。另外，國內商業銀行在開展中間業務時普遍沒有明確的營銷目標，缺乏有效的促銷手段，不是主動把增設的中間業務本身專業性較強，業務流程相對復雜，結果雖然銀行花了巨大的人力和物力開設了很多中間業務，但客戶并沒有及時了解這些業務如何辦理、收費情況如何，因此，客戶對新品種的認同度偏低。

(5)風險防范意識不足。商業銀行中間業務雖然不影響資產負債總額，卻會影響銀行當前損益。由于中間業務是表外業務，出現的風險不能及時地在財務報表上真實反應，具有潛在性和滯后性的特點。雖然相對于資產負債業務來說，中間業務風險較低。但隨著中國銀行業中間業務規模的不斷增加，其蘊藏的風險也在逐步加大。同時中間業務品種較多，個性差異很大，其風險還具有多樣性和分散性。國內商業銀行對中間業務的這些風險防范意識不強，致使中間業務潛在風險加大，尤其是擔保類風險較為突出，一旦所隱含的風險轉化成現實的風險，將會給銀行帶來無法彌補的損失。

3.2我們從消費者的角度來分析

總體而言，我國中間業務發展在需求層面遇到的約束可以歸納為“買方缺位”。而“買方缺位”形成的原因有如下幾個：

(1)我國總體經濟發展水平較低。首先，根據2006中國銀行銀行業年度報告顯示，2005年國內生產總值(GDP)為182321億元人民幣，比2004年增長9.9%。雖然總量很大，但按照人均水平來衡量的話，我國人均GDP突破1000美元還不久，仍然屬于發展中國家水平。而中間業務相較于傳統業務，提供的是更高層次的服務，要求消費者具有一定的經濟實力。在我國，尚有很大一部分消費者只是需要簡單的結算、轉賬等中間業務，對那些更復雜、功能更多的中間業務，如咨詢、代客理財等業務的需求很少。其次，企業治理水平的落后。據國家統計局統計，我國的眾多企業中有99%是中小企業。而這些中小企業還較少產生出對一些創新金融產品(如信息咨詢、現金管理、理財投資等)的需求，企業對銀行要求更多的是資金的需求，卻很少涉及新興中間業務的運用。

(2)中間業務產品的“技術復雜性”可能使一些低文化水平消費者對我國商業銀行中間業務望而卻步。成熟的消費群體一般在30-50歲之間，而我國這個年齡段的消費者的平均文化水平相對于發達國家還較低。而中間業務產品的技術含量相對較高，尤其是一些比較復雜的新興中間業務、綜合性中間業務，要深入的了解需要一定的專業知識，這無疑給這部分消費者享受中間產品的服務形成了障礙。

(3)地區發展不平衡。目前，各地商業銀行在發展中間業務方面雖然都有一定的進展，但各地發展極不平衡。東區沿海地區發展較快，而中西部地區發展相對滯后；城市發展相對較快，而廣大農村發展相對滯后。我國商業銀行沒有具有針對性的中間業務市場發展定位。使我國商業銀行中間業務在具體實施中間業務時存有盲目性。

4我國商業銀行中間業務經營的發展策略

(1)正確認識中間業務并合理規范業務定價。

正確認識中間業務要從兩方面著手。首先，要盡快轉變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業銀行應改變將中間業務視為向企業提供優質服務、吸收存款的一種附帶性服務的觀念，在中間業務的發展中應該看到重視發展中間業務的發展前景。統一和提高各級經營管理者和全體員工對發展中間業務重要性的認識，把商業銀行的中間業務真正的看成是銀行的三大類支柱業務之一。其次，從形勢發展的客觀必然性去認識中間業務的作用和地位，把中間業務納入商業銀行整體業務發展的戰略框架中，在綜合經營計劃中加大考核力度，激發大力發展中間業務的自覺性和主動性，迎接外資銀行的挑戰。

合理規范業務定價要做到以下三點：①要改變客戶對銀行中間業務收費的觀念。②在規范中間業務收費過程中，要考慮到廣大客戶的接受能力。商業銀行總行、外國銀行分行在制定和調整實行市場調節價的服務價格時，應參考國際慣例與我國實際情況，制定出適合銀行中間業務發展與客戶可接受的價格。③各商業銀行要加強合作，合理收費，公平競爭，避免出現商業銀行之間不正當的惡性競爭。大力發展商業銀行中間業務要求站在金融服務現代化的高度，思考商業銀行中間業務的發展和開拓問題。

(2)確定我國商業銀行中間業務的發展目標。

我國商業銀行現階段中間業務的發展方向就是在“具體情況具體分析”和運用正確市場營銷策略的基礎上，維持我國傳統中間業務，大力創新發展傳統中間業務。這是由我國商業銀行的外部環境決定的。

①我國商業銀行中間業務的不利環境。

加入WTO后，隨著外資銀行進入中國金融市場的速度不斷加快，國內商業銀行與外資銀行競爭與合作也全方位展開。而隨著對外資銀行限制的逐漸取消，外資銀行在華的經營業務迅速完成從外匯業務到人民幣批發業務再到人民幣零售業務的發展。而自2006年底，中國全面向外資銀行開放人民幣業務開始，外資銀行人民幣存款就一直在快速增長中。

外資銀行發展迅速的原因在于，外資銀行經營管理水平較高，在資金、人才和信息上有較大優勢。而且外資銀行能提供豐富的服務內容，滿足企業的各種需求，特別是外匯業務，許多經營良好的國有及民營高新技術企業由于財務運作比較規范，因而愿意選擇外資銀行的高質量服務。加上外資銀行在我國的理財業務等都吸引了大量三資企業、跨國公司及部分大型外向型國有企業、上市公司等公司客戶的同時，也在強力吸引在華外籍人員、港澳臺華人等優質中外零售客戶。其中，外資銀行增加的存款絕大部分是企業存款。就以上海外資銀行在2006年新增的存款為例，其中有將近80%的增加存款是企業的。②我國商業銀行中間業務的有利環境。

我國大型商業銀行擁有雄厚的業務基礎、眾多的營業網點和強大的資金實力，還有隱含的政府擔保，這是占據市場大部分份額的優勢。但我們不能把我國商業銀行有優勢的傳統業務放著不管，而去盲目與外資銀行競爭他們的優勢中間業務。如我國中間業務的結算業務。我國大型商業銀行在我國有著根深蒂固的地位，加上多年的經營，我國大型商業銀行比起外資銀行有更多的營業網點，在中間業務的發展上有著不可替代的優勢。我國大型商業銀行都建立了具有國際先進水平的資金匯劃清算體系，形成了遍布全國城鄉的強大結算網絡，對客戶異地匯款采用批量或實時處理方式，大大加速了企業資金周轉。

而相比于我國大型商業銀行，我國新型商業銀行則是起點高，來勢猛，業務機制靈活，創新動能較足，與外資銀行和大型商業銀行相比也不遑多讓。如深圳發展銀行的借記卡具有個人綜合理財服務功能的借記卡，該卡可在深發展的網點通存通兌，可在全國范圍內貼有“銀聯”標識的ATM和特約商戶覺得POS上使用，并提供代繳費、銀證轉帳、買賣股票、IP長話、網上支付、質押貸款等服務。

(3)加強我國商業銀行中間業務的創新。

外資銀行與中資銀行的業務競爭主要表現在外匯業務、人民幣業務、網上支付業務和信用卡業務上。我國商業銀行中間業務的優勢的情況下，而我國發達地區或中等發達地區的經濟比較發達，對于中間業務的需求要求較高。根據財富增長理論，我國商業銀行中間業務勢必進行業務創新。

發展我國商業銀行中間業務的業務創新，應重點從傳統業務功能、組合創新等方面著手。下面就以結算業務的業務創新為例說明。

由于我國商業銀行相對外資銀行來說有個很大的優勢就是我國大型商業銀行具有國際先進水平的資金匯劃清算體系，有廣大的營業網點。所以我們要掌握好現有的優勢，仍以傳統結算業務為主，如傳統的支票、電子匯兌、匯票等業務以及代收代付類業務；并且兼顧創新。

首先，加快結算業務的功能創新。隨著現代商業銀行新興業務的發展，結算業務的功能也在發生深刻的變化：既在國家金融和企業行業政策許可的情況下，全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。

其次，以電子銀行為依托加速結算業務的電子化進程。一是完善現有的電子匯兌業務；二是要加速傳統的結算業務的電子化，如網上銀行的支票、匯票業務；三是創新電子銀行的代收代付業務。

最后，立足于開拓市場和提高綜合收益水平，開創具有特色的新業務體系。將營業網點、電子銀行、銀行卡等服務手段進行有效地組合，再生出效率高、功能強的服務品種。如集、理財、投資、保險、結算為一體的一攬子服務。

(4)根據自身的市場定位確定營銷策略。

中間業務產品作為一種服務產品，一些技術含量較高的中間業務產品，往往需要主動的宣傳，才能使消費者意識到有這方面的需求。這使得在中間業務的推廣中，往往需要商業銀行采取主動營銷的策略。在銀行的實際工作中，要注重兩者的聯動，以市場營銷的反饋信息為導向開發新產品，并以新產品的開發來推動市場營銷，形成產品創新和市場營銷的良性互動。

做好市場調研工作，針對不同地區的經濟發展制定不同的策略。由于我國的地區發展差距比較大，因此應該選擇有所差別的中間業務區域發展策略。要以市場為導向，在不同的地區，針對不同的消費群體，開展不同的中間業務服務項目。對于市場發達、金融競爭激烈、經濟結構多元化的經濟發達地區，如長江三角洲、珠江三角洲和北京地區，應重點開發多種高層次的知識密集型中間業務產品，如信息咨詢、資產評估、擔保、融資、金融衍生產品等。而對于發展中地區，要在穩定傳統勞動密集型中間業務(如業務)的基礎上，注意市場細分，積極創造條件、有針對性的面向一批效益較好、收入較高的企業和個人客戶開辦一些知識密集型的中間業務，培養客戶基礎，改善銀行收入結構。對于落后地區，如中西部或農村，應以傳統的、基礎性中間業務的拓展為主，更多的開展代收代付等初級中間業務產品，尋求增加存款、增加效益的新途徑。

(5)根據風險程度確定防范策略。

商業銀行在開展中間業務的同時，必須清楚地認識到其在帶來收益的同時也隨之帶來的風險。堅持業務拓展和風險防范并重的原則，加強對中間業務的風險管理和風險控制。首先需要完善表外會計核算和管理方法，使表外業務透明化，提高中間業務的可控性；其次需要中間業務風險監測體系，針對中間業務的不同特點確立相應的風險系數，將中間業務納入資產風險管理系統之內；最后需要加強中間業務的內部風險管理，完善中間業務規章制度和操作流程，通過嚴格規范的內部管理將中間業務的風險控制到最小。

根據《TheManagementofBanksOffbalancesheetExposures》提出的根據資產負債表外業務產生的相對信用風險的不同分成三類.：

“高風險”——是一種直接信用替代，信用風險等同于一個在資產負債表業務內的負債業務風險；

“中等風險”——是相對較低的重大信貸風險，風險小于全額信貸風險；

“低風險”——有較小但不是一個可以忽略不計的信貸風險。

我國中間業務的“表外業務”的風險較大，如擔保類中間業務、承諾類中間業務的風險都很大。我們大力發展中間業務時，必須加強中間業務，特別是“表外業務”的風險監控。如果“表外業務”沒有很好的風險控制機制，“表外業務”則很可能變為表內負債。如擔保類中間業務雖然在出具之時并不確立債權債務關系，但客戶一旦違約，所產生的風險與貸款風險無異，銀行將處于不利的地位。除此之外，銀行承兌匯票和信用證業務中，商業銀行墊款比較高，也是需要值得關注的業務。

參考文獻

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