導語：小議商行中間業務的定價及創新一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:商業銀行中間業務是在不構成表內資產負債的前提下,商業銀行以中介人身份,以其自身良好的信譽、機構、資質、結算以及信息技術優勢來客戶處置和經營資產,從而獲得良好的手續費等收入。本文主要對商業銀行中間業務的定價及創新發展策略進行了探討。

關鍵詞:中間業務定價策略

一、引言

隨著金融自由化的發展,近年來,商業銀行業務經營的方向逐漸隨著經濟金融環境的變化而改變,而商業銀行的中間業務以其低風險和高收益的特征,已開始逐漸成為我國商業銀行發展的重點。同時隨著政府對金融機構的價格管制也趨于放松,我國金融體制改革進程的不斷深化,商業銀行因此獲得了部分中間業務產品定價的自主權,并自主對部分中間業務產品的費率進行了調整,有效地促進了商業銀行中間業務收入的提高。在此背景下,研究和探索商業銀行中間業務的發展和定價策略具有重要的理論意義和現實意義。

二、我國商業銀行中間業務定價策略分析

㈠商業銀行中間業務發展存在的問題

商業銀行中間業務發展存在的問題從外部看中間業務的收費標準不規范,法律保障體系不健全,監管不到位;一方面是中間業務發展的管理和會計制度不完善,大部分中間業務尚不能成為金融商品進入市場。從商業銀行自身來看,首先是缺乏健全的組織管理體系和總體的發展規劃,其次是對中間業務在業務發展中的認識高度和重視程度有待提高,再次是業務發展方式粗放,沒有形成規模經營,最后是中間業務與資產負債業務不能形成有機聯動的整體,為此,我國商業銀行必須不斷借鑒外國商業銀行的最新成果,加強對中間業務的深入研究,并在此基礎上加以創新,以此促進我國商業銀行中間業務的快速發展。

㈡商業銀行中間業務的定價思路

⑴單個中間業務品種的價格制定應主動服務于總體收益最大化的目標。也就是說在中間業務產品定價時,不是僅注重單個產品的利潤或市場份額,而應以全局眼光看待銀行利益。實踐中可能存在這種情況:即降低某種中間業務產品的價格對完成總的銷量和利潤完成有利的,盡管它會對完成該產品的利潤指標造成不利影響。

⑵既定的約束表現在銀行對于自身銷售量、成本以及收益方面的目標上。例如產品的市場份額和產品的利潤應達到事先制訂的計劃指標,產品存在一定的保本價格。

⑶商業銀行對中間業務產品的定價應使得商業銀行收益最大化或銷售量最大化,雖然說提供的中間業務產品在內的多種金融產品都有自己的價格,但總體應該使收益最大化。

㈢商業銀行中間業務的定價策略

⑴競爭定價策略

如果銀行是以謀求自身更高的市場競爭力為目標,在采取競爭定價策略,則其中間業務產品定價要考慮以下因素:

首先是產品的需求彈性和市場容量。因為有的產品屬于成熟產品,市場需求趨于飽和,有的產品屬于新產品,市場需求與潛力較大。因此首先做的便是對各類中間業務產品的市場總需求加以估計和預測。而在產品的需求彈性方面,銀行的降價策略只可運用于需求彈性大于1的產品,否則,雖然會出現產品的市場份額增加,但是銀行的總體收益卻減少的現象,這樣一來就不利于銀行的長期發展。

其次是銀行預期市場份額的目標。對于那些注重長期利益的銀行,可以注重產品之間的價格關聯性及本行產品的差異性,并更多考慮中間業務產品的綜合定價水平,一般可以高于市價來確定中間業務產品的價格。而對于那些注重短期利益的銀行,可以采取更加進取的定價策略,如所定價格低于市價,從而獲取相對的價格競爭優勢。

最后是銀行的競爭地位。如果在市場份額上處于競爭劣勢,保守的銀行則接受市價,同時設法改進產品品質或服務質量,而進取性的銀行可以低于市價一定幅度來定價,同時努力降低成本。如果出于平均競爭水平,則只能采取追隨定價策略,被動地來接受市場價格。若該銀行處于絕對優勢,本行將掌握市場定價的主導權,可以采用利潤最大化策略,賺取一定的超額利潤。

⑵成本加成定價策略

商業銀行的中間業務產品的成本一般主要包括以下幾個方面:

首先是風險的補償。即擔保類、承兌類、投資銀行類、租賃類以及金融衍生產品類中間業務由于業務性質等綜合原因而具有相對較高的風險,商業銀行開展這類中間業務也應獲得合理的風險補償收益。根據風險與收益匹配的原則,而為此所承擔的風險就構成商業銀行中間業務的部分成本。

其次是物力成本。這些成本主要包括:營業場所與共用或專用設備(計算機設備和自助機具、低值易耗品等)

最后是人力成本。這些產品包括:產品營銷人員費用、產品研發人員費用,產品售后服務人員的費用、業務管理人員費用、后臺支持人員費用等一系列人力成本。

值得一提的是,我們在考察以上的成本構成中,風險成本和人力成本屬于可變成本,與產品生產規模有一定的正相關關系,而物力成本是固定成本,隨產品生產規模的擴大而逐漸呈下降趨勢,因此應將上述成本分攤核算到每一個中間業務產品。因此,若采用成本加成定價策略,則產品價格最終由預期收入以及成本、產品銷售數量來最終決定。

⑶關系定價策略

關系定價就是銀行不單獨為單個產品定價,通過建立銀行與客戶的緊密聯系(如交叉銷售或者最大限度銷售其他種類金融產品),從而以產品組合的總成本加上預期的平均利潤確定產品的價格。不難發現,商業銀行關系定價策略的適用范圍應該是金融產品組合銷售。

首先是產品間的關聯性。就是在向客戶銷售產品組合時,當外部出現部分產品的降價,銀行組合產品的加權平均價格就會低于各產品單獨報價的加權平均價格。結果就會導致產品組合加權平均價格的下降幅度高于銷售規模的增長幅度,銀行的預期利潤就無法實現。

其次就是客戶購買的中間業務產品數量越多,也就是當銀行主打的高費率產品加權銷售規模越大或者銷售越多,則其中大部分的產品就有較大的降價空間,其主要的原因就在于銀行節省了其他發展業務所需費用等。

總之,隨著管理水平的提高,以及管理目標的變化,商業銀行中間業務的產品定價的策略也將進行相應的調整。中間業務定價是商業銀行中間業務發展戰略管理的重要組成部分,只有明確中間業務產品之間銷量的互動關系、了解監管當局的價格限制對本行利潤目標的數量影響,產品的價格需求彈性,商業銀行才能科學地制定有競爭力的產品定價策略。

三、商業銀行中間業務發展創新的路徑

㈠建立創新制度和激勵機制

目前,我國很多商業銀行(股份制和地方性)已利用外匯儲備來有效改善了自身資本充足率的狀況,通過上市等策略來積極融資,因此對于廣大的中小股份制商業銀行要進一步按照《公司法》以及《商業銀行法》來積極建立有效的激勵、束機制以及更加完善的公司法人治理結構和,逐步促進管理績效,釋放銀行的經營活力。

㈡管理與創新并重

金融監管部門應健全約束機制,盡快對我國商業銀行中間業務的項目作出統一規定,以保證我國商業銀行在推廣使用中間業務前建立起科學嚴密的操作規程和內控制度。通過健全內部規章制度來完善具體操作規程,通過加強管理來規范經營運作流程,通過對中間業務所有項目確定信用風險等級,增設中間業務報表等一系列辦法,來逐步強化行業自律性運行機制等,最終把提高效益和中間業務創新統一起來。

㈢建立以傳統的資產負債業務為依托的中間業務

我國商業銀行在發展中間業務時,應以傳統的資產負債業務為依托,通過中間業務的發展推動資產負債業務經營水平的提高,以傳統資產負債業務帶動中間業務的發展。這是因為中間業務與資產負債業務是相互促進、不可分割的。中間業務發展得好,可以增強其資產負債業務的經營實力,有效的吸收大量的低成本資金;拓展資產負債業務得好,中間業務發展就有了良好的客戶基礎和市場環境。

㈣強化中間業務經營過程中的特色服務

我國商業銀行發展中間業務的重點之一應是將良好的服務觀念轉化為銀行員工的基本素質,提高員工服務的主動性和自覺性,深挖服務的潛在效益,促進中間業務的發展。商業銀行中間業務手續費收入的相當一部分是銀行員工所耗費的活勞動的補償,是銀行出售服務所得,因此它的發展需要良好的服務作為基礎。

㈤追求中間業務效益最大化

商業銀行在發展中間業務過程中,首先要通過資產負債業務反映出來的收入,以便對商業銀行中間業務、效益有一個全面的評價。進行成本及效益核算,分析中間業務的收入形式,在考察中間業務直接收益的同時,也應關注其間接效益。也就是說,以效益最大化為前提,優先開發風險小、盈利性強以及綜合效益高的中間業務品種。

㈥建立中間業務目標考核體系

為使商業銀行中間業務創新與發展有動力、有壓力、有目標,就必須建立和健全科學合理的中間業務考核體系。通過目標的動態分析,可以了解中間業務的風險狀態喝發展趨勢。這樣一來便于靈活的調整經營決策,也為商業銀行中間業務的管理提供信息支持。以通過靜態分析,以利于發現業務量化不足,了解中間業務的時點經營情。

參考文獻:

[1]張有義:試析商業銀行中間業務產品定價[J],新金融,2009.1

[2]董紅海:我國商業銀行中間業務中間業務定價權探討[J],金融理論與實踐,2008(7)

[3]王坷英:我國商業銀行中間業務產品的定價研究[J],統計與信息論壇,2007(9)

[4]魯國強:試論我國商業銀行當前中間業務創新[J],中央財經大學學報,2008(5)