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主要存在以下制度缺陷：

1、股份制商業銀行股權結構不合理，國家股仍占相當比例。雖然股份制商業銀行在成立伊始，就已經明確界定了金融產權，基本上建立了較為合理的法人治理結構，形成了三大權力機構——股東大會、董事會和監事會，發揮了股份制商業銀行規范管理、自主經營、靈活運作等體制優勢，銀行業績不錯?？墒请S著時間變遷，慢慢發現這些股份制商業銀行的行為逐漸向四大國有商業銀行趨同，即體制優勢的邊際產出遞減趨勢已日益明顯。有關專家把這種現象稱為“體制回歸”。出現這種現象的主要原因是我國股份制商業銀行基本上實行的是以公有制為主體的股份制結構。這種股份制結構主要有三種類型：第一種是以大中型企業為股份持有者，如光大銀行等；第二種是政府投資和企業投資相結合，如交通銀行、中信實業銀行、興業銀行等；第三種是向公眾募股并上市，如深圳發展銀行、招商銀行、民生銀行等。由于一些股份制商業銀行要么是依托某種政府部門背景自上而下組建起來的，要么是國有大中型企業控股，導致股權結構不合理，存在“一股獨大”現象，董事會權力真空化，決策缺乏獨立性和科學性，治理結構仍然更主要體現“黨管干部”的原則，董事會在聘任行長方面沒有多少實質性的發言權。同時，一些股份制商業銀行的規章制度是參閱國有商業銀行的版本制作的，人員基本上都是從國有商業銀行中挖過來的，經營者的選擇方式以及激勵方式與國有商業銀行也沒有根本區別。時間一長，這些股份制商業銀行也就演變成了小型的“工農中建”。

2、股份制商業銀行治理結構制度的不完善造成股份制商業銀行存在“內部人控制（InsiderControl）”。在以公有制為主體的產權模式下，股份制商業銀行形成了一級法人總行對分行、分行對支行多層次的委托關系。雖然這種委托關系已不同于四大國有商業銀行的那種行政式的特殊委托，但由于委托人與人之間的信息不對稱、利益不一致和責任不對稱等，同樣會導致費用高昂和管理的不到位。股份制商業銀行監督資源的稀缺是導致“內部人控制”生成的關鍵原因，而股份制商業銀行的外部人缺乏足夠的激勵去獲取信息和行使監督權是股份制商業銀行“內部人控制”生成的又一原因。股份制商業銀行治理結構的不完善造成的直接后果就是，政府或國有大中型企業作為所有者同股份制商業銀行之間、股份制商業銀行上級行與下級行之間，都普遍的存在“內部人控制”的問題，即基本上無須承擔財產風險的經理人員和員工共同取得了對股份制商業銀行資產的事實上的控制權和支配權。這種控制權和支配權使得經理層和員工有可能出現濫用職權的行為。

3、股份制商業銀行鏈長，導致成本增大，約束機制弱化?？偡中?a href="http://m.alizhichou3.cn/lunwen/yinhanglunwen/shangyeyinhanglunwen/201112/489041.html" target="_blank">體制下的股份制商業銀行，一級法人總行對分行、分行對支行等實行授權與轉授權經營，從而形成了股份制商業銀行內部總行到分行、到支行直至到職工個人的多層次委托關系。這一多層次的“委托—”鏈條上，隸屬于同一個法人主體的委托雙方，其委托關系往往以責任目標考評方式予以明確。一方面，所有者目標在各級層逐層變形，傳達到基層就變成了摻雜著各級者自利性目標的混合物；另一方面，人的首要目標，有時可能既不是利潤最大化，也不是銀行資產的增值，而僅僅是完成上級的計劃指標。因此，在信息不對稱客觀存在的情況下，如何防止各層經理人員利用信息優勢向上級委托人提供虛假信息，如何有效地監督各級經理人員的偷懶和不負責任，是股份制商業銀行面臨的一個重要問題。

4、我國股份制商業銀行的企業文化“人”本位體現不夠。股份制商業銀行是知識人才密集型企業，“人”在股份制商業銀行的運營與發展中起著的重要作用。因此，股份制商業銀行的企業文化應發揮出如下幾項基本功能：導向功能，即企業文化能對企業整體和企業每個成員的價值取向及行為取向起引導作用，使之符合企業所確定的目標；約束功能，即企業文化對每個員工的思想、心理和行為具有約束和規范的作用，使企業成員產生心理共鳴，繼而產生行為的自我控制；凝聚作用，即當一種價值觀被該企業員工共同認可之后，它就會成為一種膠合劑，從各個方面把其成員團結起來，從而產生一種巨大的向心力和凝聚力；激勵作用，即企業文化具有使企業成員從內心產生一種高昂情緒和發奮進取精神的效應；輻射作用，即企業文化在形成較為固定的模式后，不僅會在企業內部發揮作用，對本企業員工產生影響，而且也會通過各種渠道對社會產生影響?？傊瑑炐愕钠髽I文化作為非正式制度，是正式制度的重要支撐，可以激發股份制商業銀行的活力，誘發股份制商業銀行員工的責任感、榮譽感和獻身精神，對提高股份制商業銀行核心競爭力起著至關重要的作用。

目前，股份制商業銀行的企業文化“人”本位體現不夠，主要表現在以下幾方面：員工的向心力和凝聚力不夠，員工之間感情隔膜，互相猜忌和防范心理普遍，競爭意識強于合作意識；員工的工作倦怠問題突出，受整個社會就業壓力和內部職位競爭的影響，員工的工作壓力較大，情緒低落抑郁者不在少數，身心狀況堪憂。