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【摘要】互聯網+推動了大數據技術在各個領域的應用熱潮，作為資本市場的重要組成部分，商業銀行在大數據應用方面也不斷進行嘗試。金融業海量數據產生使其成為數據挖掘的金庫，分析和應用商業銀行的數據信息，將為銀行創新服務、信息安全管理等迎來突破，變革傳統金融市場。主要分析大數據在商業銀行應用的必然性，大數據應用熱潮中出現的困境，提出商業銀行應用大數據技術的原則和措施。

【關鍵詞】大數據技術；商業銀行；應用研究

以信息技術為支撐的大數據將會挖掘金融業龐大的數據信息，大數據技術實施應朝著精準化、精細化、低成本管理等方向發展，突破傳統金融機構難以完成的任務。商業銀行之間的競爭日趨激烈，行業產品和服務創新成為顧客影響服務滿意度的重要因素。而商業銀行的核心競爭力是技術的不可復制性、運營模式的創新、服務的精準性、便捷性和安全性。大數據技術的應用為商業銀行的發展提供機遇。

一、商業銀行實施大數據的必然性

（一）服務與管理創新的需要

國家2015年提出大數據應用發展行動綱要，使國內各行業重新認識了大數據的價值，進一步明確大數據的應用初衷和發展歸宿。商業銀行在拓展業務過程中最重要的要體現產品和服務的差異化，以保持市場競爭中的優勢地位。各銀行機構對客戶銀行賬戶的交易數據如購物行為、消費特征、社交信息等可以制定符合客戶消費行為習慣、風險特征和消費偏好的定制服務，實現以“客戶為中心”的服務理念。

（二）優化業務的需要

商業銀行同樣是追求利潤的市場主體，也具有提升利潤，降低運營成本的發展需求。大數據技術的應用可以細分并重塑銀行業務流程。以銀行卡的發放為例，大數據平臺可以根據用戶的申請信息提供客戶評級，平臺運算評估可以提高人工評估的效率，提高客戶開卡速度，在開卡后又可以更具客戶的消費行為進行產品和服務營銷、信用管理等后續管理服務。大數據的將重塑整個業務鏈條，降低運營管理成本。

（三）防范風險的需要

商業銀行和虛擬運營商、第三方支付平臺和合作逐漸增多，也為電信網絡詐騙分子提供可乘之機。電信網絡詐騙形式更加多樣，對以商業銀行為載體進行資金運轉的客戶財產造成威脅。商業銀行已經成為預防并聯合治理電信網絡詐騙的重要主體。大數據的應用將進一步提升客戶信息安全，在信息創新的同時提供保護信息安全，可實現對電信詐騙、洗錢、賬戶異常波動的實時監控，從事前預防、事中控制、事后協調，降低客戶資金風險和損失可能性。

二、商業銀行大數據應用遵循的原則

（一）基礎管理與業務創新相輔相成

大數據應用的基礎是數據的真實性，從銀行基礎管理來看，客戶信息失真、數據不完整導致信息質量不高。以大數據為基礎，強調頂層設計，制定統一的信息應用結構，建立數據質量標準，為大數據的應用夯實基礎。大數據推動商業銀行的業務創新是值得期待的事。在商業銀行業務轉型過程中，研究金融交易市場、互聯網金融等新型業務的統計指標，同時做好風險防范建立一套風險預警、資信管理等新工具、新手段。

（二）依托信息安全提升信息應用

大數據應用過程中客戶的商業信息和隱私信息是數據挖掘的基礎，但也帶有極大的信息安全隱患。加強客戶信息安全才能更好的應用信息數據，為客戶提供便捷、滿意的服務。通過設置信息應用時間、地點、范圍、權限有條件的開發客戶信息數據，借助大數據提升信息管理水平和能力，從精準定位營、挖掘信息潛質、安全預警、行為分析等領域拓展應用，促進銀行業服務轉型。

（三）整合結構信息和非結構信息

商業銀行產生的海量數據中結構信息和非結構信息共存。若從數據的屬性來看，結構信息更具理性，非結構信息相對感性，自數據開發應用過程中有機結合可以提升數據應用的價值。提升結構化信息的應用質量，拓展非結構化信息的來源，提高信息轉型力度。

（四）加強大數據信息內外聯動

商業銀行經營活動離不開自身系統的良性運轉，同時也離不開外界參與主體。將銀行現有的客戶信息、經營信息等重要信息，精準、及時地推送給各類受眾，創新信息收集與傳播功能，加大信息傳導力度和廣度，盡可能地分享信息成果，體現信息價值。同時積極探索和政府、銀行監督機構、公安機關、稅務部分、司法機構、企業等主體及時聯系，拓展內外合作，擴大信息來源，提供優質信息服務。

三、大數據在商業銀行的應用

（一）構建全方位客戶視圖

客戶信息的利用從開戶登記開始，建立基本的客戶信息檔案，并跟蹤后續的資信、消費方式和交易信息，傳統的數據記錄由于信息來源單一，容易產生信息扭曲。大數據平臺的建立可以連接社交網絡、電子商務平臺、媒介終端，這些信息渠道產生大量非結構化信息，擺脫以往只能借助內部渠道獲取信息的局限性[4]?；谏缃痪W絡的外部數據可以對客戶進行微觀細分，構建全景動態的客戶視圖，并隨著時間的推移，對客戶信息進行動態調整，發揮大數據追蹤為銀行進行信息利用帶來的優勢。全景動態視圖可以及時更新用戶信息，便于銀行根制定針對性的營銷活動、評估信用風險、進行競爭分析、制定客戶挽留策略、拓展新客戶等業務活動。尤其對于對公客戶大數據可以從縱向上進行內外數據結合，掌握客戶的上下游供供應鏈情況，提供技術層面支持，更好的預測企業外部發展情況，判斷企業經營情況做出風險判斷。

（二）基于客戶需求，定制產品和服務

利用大數據追蹤的數據信息進行深度挖掘，可以獲取客戶的需求，然后結合銀行的特色產品和服務進行合理設置和推送。大數據可以通過客戶的行為數據和銀行系統的數據相契合，匯總最終的行為結果，為客戶提符合需求的產品和服務。以信用卡使用為例，基于傳統的積分兌換和刷卡優惠活動多依據客戶的交易數據和相關產品開發人員的主觀判斷，客戶信息分析準確性有待商榷，而大數據可以基于客戶行為數據，如年度消費水平、歷史購買行為、對媒體的響應、社會關系網、在線行為模式、客戶在線時長等與銀行數據結合，將更多結構化信息和非結構化信息結合，更理性、客觀、全面的分析信用卡用戶的交易數據，基于時空維護持卡人利益，借鑒國際先進管理經驗結合國內實際國情建立適用于我國的信用卡使用規范法律制度體系。加大對惡意透支等金融犯罪行為的打擊力度，從源頭上遏制信用卡犯罪行為的發生。制定統一的信用卡行業競爭機制，提高對信用卡風險的防控能力進而促進提高發卡行的整體盈利水平。通過建立完善的內控體系，建立健全風險管理制度，將銀行卡業務納入統一的風險管理體系，建立健全風險預警機制，加強對信用卡業務的檢查和內審，提高從業人員的整體素質等整套措施加強防范風險管理。

（三）發卡行做好風險風控管理

目前多數銀行疏于信用卡相關制度建設，急于搶占金融市場，盲目擴大信用卡業務，一定程度上增加了信用卡風險。要加強對信用卡發卡等各項業務的審查力度，認真核實特約商申請資料，動態跟進持卡人的資金狀況和信用狀況，及時制止惡意透支行為，加強風險防范意識。我國信用卡持卡人群趨于向年輕化，收入中等化特點發展，各金融機構為爭奪客戶，謀求通過多種途徑渠道擴大經營范圍占領信用卡業務市場，信用卡銷售規模不斷擴大。信用卡自身無擔保循環信貸的特征決定了業務的高風險特點，其原因有存在無效保證，征信體制不完善，發卡機構發卡過量，持卡人保管不善等諸多因素。做好風險管控要通過理順風險組織體系，提高從業人員素質，加強內部管理，提高金融電子化程度，運用各種手段減少轉移風險等一些列措施綜合治理，通過全套有效措施的落實來維護信用卡業務的健康持續發展。

要通過建立完善的個人資信評估機制，設計科學的信用評分模型，建立嚴格的信用風險管理機制，制定相關合同契約，約束信用卡持卡人行為，完善銀行自身信用風險管理措施，建立統一的授信制度和監管機制，建立個人信用風險預警機制，嚴格實施信用卡透支后風險監測跟蹤信用卡透支情況等綜合措施，切實有效加強信用卡風險管控。

四、總結

加強信用卡風險管控要通過多種方式不同途徑來實現，要綜合分析風險產生的不同原因，有效采取具有針對性的措施進行風險管控。商業銀行要不斷提高反詐騙技術保障銀行利潤的最大化，要建立科學合理的長效機制，加強從業人員的素質管理提升，加強建立健全個人征信制度體系管理，加大宣傳教育力度等一系列方式全面整治信用卡的各種風險問題，為我國信用卡業務的健康發展創建良好環境。

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作者:何滔 單位:中國建設銀行股份公司廣西區分行