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一、中、外資銀行的競爭優勢比較

1、外資銀行的競爭優勢

第一，外資銀行長期以來積累了先進的經營理念和管理方式。外資銀行的經營理念是以客戶為中心，以利潤最大化為最終目標。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場化的、以利潤為導向的管理方式，建立了健全的財務指標體系和風險管理體系。這與中資銀行長期以來受行政干預較多、機制較為僵化相比，顯然更加適應國際競爭的需要。

第二，外資銀行更加精通國際市場和國際慣例。外資銀行的經營管理手段更符合國際規則。尤其是跨國銀行集團，其觸角更是遍及世界各地，對國際市場了如指掌，在參與國際競爭中更是得心應手。

第三，外資銀行一般具備雄厚的資金實力和較高的盈利水平。尤其是隨著經濟全球化的發展，一些國際大銀行強強聯合，掀起銀行并購浪潮，出現了一批“航空母艦”式的銀行集團。而且，外資銀行的不良資產比例遠遠低于中資銀行，資本收益率卻遠高于中資銀行。

第四，外資銀行在服務手段方面具有明顯的優勢。外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統，能以計算機網絡為基礎建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構網絡體系，能實現國內外聯行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場的跟蹤服務。這種技術優勢、服務手段的現代化及其派生的服務優勢對中資銀行構成強有力的挑戰。

第五，外資銀行相對寬松的人文環境和激勵機制，有利于吸引和鼓勵優秀人才。與中資銀行相比，外資銀行具有相對簡單而和諧的人際關系，具有相對完善的企業形象和企業文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓體制較為健全，員工學習培訓機會較多，再加上中資銀行難以企及的高薪，對優秀人才確實構成了很強的吸引力。

2、中資銀行的競爭優勢

第一，與外資銀行相比，中資銀行擁有本土經營的獨特優勢。長期以來，中資銀行尤其是四大國有商業銀行建立了遍布城鄉的密集網點體系；在中國廣大消費者心中已經樹立起信任形象。中資銀行大都建立了相對穩定的龐大客戶群體和銀企合作關系，外資銀行不太可能在短期內將其割裂。人民幣的同城清算、跨系統清算網絡也已基本完善，外資銀行難以企及。此外，中資銀行相對熟悉中國國情，了解中國各個層次不同消費群體的消費特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處。

第二，中國以發展中國家身份入世，為中資銀行適應國際競爭贏得一個寶貴的過渡期。入世后，中國金融市場的對外開放仍將是一個循序漸進的過程。中資銀行可以充分利用這一寶貴的過渡期，在與外資銀行的接觸和競爭中摸索學習，迅速提升自身實力，加速儲備參與國際競爭的能量。

第三，中資銀行與外資銀行同享國民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢競爭地位。目前，外資銀行在中國可以享受免征或減征營業稅、所得稅等稅收優惠，相對削弱了中資銀行的競爭力。入世后，中外資銀行稅負水平將會統一，中外資銀行稅負歧視問題將不復存在。此外，外資銀行在一些業務收費、業務范圍、監管標準等方面享有超國民待遇，中資銀行管制相對較嚴。入世后，中外資銀行的市場環境將趨于公平，中資銀行的競爭力也將進一步提升。

第四，中資銀行在迎接外資銀行挑戰的同時，可以積極主動地參與國際銀行業市場的競爭。銀行業的開放是雙向的，即“請進來”和“走出去”。WTO的互惠原則有利于中資銀行拓展海外業務，增設海外分支機構，占據競爭的有利地勢。入世后，中資銀行到海外拓展業務將主要受自身經營狀況和東道國金融監管條例的限制，而較少受到市場準入方面的限制，這就有利于經營狀況良好的中資銀行在國際金融市場上爭取更廣闊的發展空間，在國際競爭中促進業務發展、人才成長和技術進步。中資銀行在參與國內銀行業市場競爭的同時，也有機會享受國際銀行業市場的成果和利潤份額。

二、面對市場不斷開放的機遇，外資銀行將與中資銀行展開全方位的、更加激烈的競爭，新的市場競爭格局將逐步形成

在公平的市場競爭中，外資銀行與中資銀行各有長短。可以看出，外資銀行的競爭戰略是：以利潤最大化為中心目標，揚長避短，充分利用有效資源，采取“挖人才，爭客戶，搶市場”等方式，通過高投入、信息科技、管理技術、激勵機制等手段；逐步擠占中國銀行業市場。

現代銀行業懸資金密集型行業，更是知識技術密集型行業，人才的競爭是利潤競爭的決定性因素。一般而言，外資銀行除了部分高級管理人員外，絕大多數員工都來自當地。這種本土化傾向，預示著外資銀行將與中資銀行在人才市場展開激烈的爭奪。中資銀行原有體系中工作經驗豐富、業務熟練、精通外語并熟悉國際市場運作的優秀員工，以及既了解中國國情又精通國際市場的高級管理人才，必將成為外資銀行競相獵取的目標。

客戶尤其是優質客戶的競爭也將成為中外資銀行競爭的焦點之一。銀行的利潤主要來自于優質客戶。據統計，目前中國銀行業60％的利潤來自于10％的優質客戶。外資銀行不僅在信譽和服務質量上比中資銀行高出一籌，而且大多實行混業經營，與嚴格分業經營的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面和多元化的金融服務，對優質客戶具有強大的吸引力。加入世貿組織后，外資銀行首先會在金融服務方面打開突破口，利用其在跨國經營、金融創新、服務水平及經營管理機制等方面的優勢，與中資銀行爭奪優質客戶群。目前外資銀行主要服務對象是生產型的三資企業，入世后，隨著外資銀行服務領域的擴大，國內的優質企業尤其是有進出口權的生產型企業、高新技術企業、潛力廣闊的個體私營企業以及外商投資企業（尤其是實力雄厚的跨國公司）等，將會成為外資銀行重點爭奪的對象。

市場的競爭也將格外激烈。入世后，外資銀行首先要搶占的就是外匯業務市場。外資銀行將憑借其雄厚的資金實力、全球化金融集團母公司的綜合性金融服務、良好的商業信譽、穩固的海外客戶關系和便捷的全球網絡，繼續吸引外商投資企業和國內外向型企業等客戶，在外匯業務市場對中資銀行構成強有力的挑戰。在華外資銀行短期內仍存在機構稀缺問題，但其重點目標主要是外匯業務發達的大中城市和優質客戶，并有選擇性地發展零售業務。另外，風險小、成本低、收益高的中間業務市場將面臨更加激烈的爭奪。中間業務被稱為“黃金業務”，包括國際結算、個人消費信貸、財務顧問、代客理財和信息咨詢等新興銀行業務。隨著市場開放的進一步推進，外資銀行還將向批發業務和零售

業務市場進軍。可以預料的是，外資銀行不會盲目追求資產規模的擴張和營業網點的增設，而會將注意力重點集中在高增殖業務、跨境業務、批發業務以及其他中間業務方面。

總之，入世后中國銀行業市場的競爭將是空前激烈的。中外資銀行競爭的范圍和次序將是：先外匯后本幣、先批發后零售、先外資后中資、先沿海后內地。競爭的業務焦點主要是：投資銀行業務、批發業務、外匯業務。入世初期，外資銀行在外匯業務（尤其是國際結算等中間業務）市場可能占據較大份額，隨著人民幣業務的進一步放開，外資銀行將與中資銀行在人民幣市場展開激烈爭奪。中外資銀行的激烈競爭，有利于中資銀行進一步提升國際競爭力，有利于中國銀行業市場的整合和發展。

三、適應WTO規則和市場開放需要，積極主動地參與市場競爭，共同繁榮中國銀行業市場

毋庸置疑，入世后中外資銀行的市場競爭將異常激烈，現有的市場格局也將發生一些變化。隨著對外開放的進一步擴大，外資銀行的市場份額將逐步增加，而中資銀行在失去部分市場份額的同時，也將在競爭中獲取外資銀行先進的經營管理理念和方法，從而迅速促進自身改革的推進和綜合實力的提升。總之，銀行業市場競爭格局的轉變在于中外資銀行之間相對優勢和劣勢的相互轉換，不存在永遠的優勢和永遠的劣勢。對于中資銀行來說，入世既是機遇也是挑戰。中資銀行（尤其是國有銀行）要徹底放棄長期以來存在的依賴思想，不能寄希望于政策優惠、政府保護和主權信用，必須以市場為中心，樹立市場意識和自立意識，直面挑戰，主動競爭，立足于自己拯救自己。開放和競爭的過程也不會是一帆風順的。入世初期，外資銀行的沖擊可能會使中資銀行一時難以適應。但要從根本上吸收和掌握國際先進的經營管理經驗，提升中資銀行的競爭實力，必須堅持不懈地走向世界，走向開放，不能因噎廢食，更不能半途而廢。中資銀行要在同外資銀行競爭的過程中，虛心地學習和探索，要學到真諦，學到實質，實實在在地從每一件事情做起。

1、加快國有商業銀行制度創新步伐，優化組織機構和法人治理結構。國有商業銀行制度創新的關鍵就是建立現代企業制度，實行股份制改造。把符合條件的國有獨資商業銀行改組為股份制商業銀行，建立起符合市場經濟要求的現代商業銀行制度，并爭取在條件成熟時上市。在不良資產剝離的基礎上，加大力度降低不良貸款比率；利用多種渠道補充資本金，盡快使其資本充足率水平提高到8％以上；進一步完善監事會制度，同時探索建立完善的董事會制度，以建立良好的國有獨資商業銀行治理結構。

2、樹立現代經營和管理理念，轉換經營機制，建立完善激勵和約束機制，迅速提高競爭能力。應該樹立以客戶為中心而不是以銀行為中心的經營理念。要盡快轉變經營觀念，改變工作作風，增強競爭意識，提高服務質量，用最優質的服務和產品質量最大限度地滿足客戶的需求。建立和完善責權利緊密結合的充滿生機和活力的經營機制，即以資產質量為中心的內控機制，以利潤為目標的激勵機制，以市場為導向的經營組織框架，以客戶為中心的服務體系等。另外，商業銀行要按照“盈利性、安全性、流動性”三性原則，建立一套規范、科學的資產負債管理指標體系。另外，建立與風險擴張相適應的風險準備金制度，建立健全風險管理機制，防范和化解銀行經營風險和系統風險。

3、適應現代金融業發展要求，加快金融創新，提高銀行經營的科技含量。入世后，利率市場化改革步伐將進一步加大，中資銀行依靠存貸利差獲取利潤的空間會被大大壓縮。面對有“金融百貨公司”之稱的外資銀行，中資銀行要迅速調整經營方向，加快金融服務和金融產品的創新，努力開拓新的利潤增長點。大力拓展各項中間業務尤其是國際結算業務，依據市場需求進行服務創新和業務創新，積極發展優質客戶。加強多功能綜合業務平臺的開發，大力開展綜合性零售業務，積極穩妥地推廣金融超市。加強金融產品營銷創新，全面推行客戶經理制，為客戶提供高質便捷的服務。另外，加強科技投入，大力推進信息化建設和電子商務建設，讓科技成為銀行業競爭的助推力。

4、加強人力資源管理。首先應該清楚，未來的市場和競爭需要什么樣的人才，如何才能培育面向未來和符合市場競爭要求的人才。其次要建立績效掛鉤、權責對等的人力資源激勵約束機制，實行獎優罰劣，獎勤罰懶，切實做到人盡其才，才盡其用。另外要加大人力資源的開發、培訓投入，對各個層次的業務能手和管理干部進行有針對性的培訓，尤其加強外語水平和現代金融知識的綜合培訓，為參與國際市場競爭儲備人才。要大力加強企業文化建設和人文環境建設，以提高員工凝聚力和戰斗力，增強敬業精神，最大限度地挖掘人的潛力。

5、加強同業之間的交流與協作。中資銀行之間、中資銀行與外資銀行之間要加強理解和溝通，在信息、技術、人才等方面加強合作，建立適度、良性的競爭關系，遵守市場游戲規則，維護有序的市場競爭秩序，在相互競爭中壯大自身實力，共同繁榮中國的銀行業市場。