導(dǎo)語：小議對我國外資銀行監(jiān)管的理性思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：我國銀行業(yè)對外開放已走過了近三十年的歷程，外資銀行已成為我國金融體系的重要組成部分。年我國加入WTO后，金融業(yè)對外開放又邁進了一個新的階段，年經(jīng)濟危機的爆發(fā)，銀行特別是外資銀行該怎樣運作，國家應(yīng)該怎樣對外資銀行實施更有效的監(jiān)管，不得不引起人們的思考。

關(guān)鍵詞：外資銀行監(jiān)管思考

我國銀行業(yè)對外開放已走過了近三十年的歷程，從1979年日本輸出人銀行首先在北京設(shè)立代表處到年末，共有個19國家和地區(qū)的68家外國銀行在中國設(shè)立了170家分行，24家支行，法人機構(gòu)24家。外資銀行在華的繁榮反應(yīng)了社會的發(fā)展，全球經(jīng)濟的進一步融合，有利于信用消費的進一步普及，推動金融運行和金融監(jiān)管向國際標準靠攏，提高我國金融機構(gòu)的素質(zhì)，但是，居安還得思危，外資銀行在華投資的負面影響也不容忽視，因此，國家對外資銀行進行積極有效的監(jiān)管十分必要。

一、我國對外資銀行監(jiān)管中存在的問題

我國奉行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制，銀行主管機關(guān)和監(jiān)管機關(guān)相分離，中國人民銀行是銀行主管部門，銀監(jiān)會是銀行監(jiān)管部門。這樣主管機關(guān)和監(jiān)管機關(guān)相分離的機制以及相應(yīng)監(jiān)管法律規(guī)定的監(jiān)管體制看似合理，卻隱患重重。

1，監(jiān)管的立法層次不高、體系混亂

《商業(yè)銀行法》作為調(diào)整我國銀行業(yè)的基本法律，并沒有對外資銀行的準人問題做出規(guī)定，我國關(guān)于外資銀行管理是以《外資金融機構(gòu)管理條例》為基礎(chǔ)，以一系列條例、實施細則、辦法、公告等構(gòu)成對外資銀行的監(jiān)管，不僅效力層次低，而且缺乏系統(tǒng)性，它更像是政策性規(guī)定，不夠穩(wěn)定，而且在實踐中缺乏像《商業(yè)銀行法》那樣的一系列配套系統(tǒng)的解釋性規(guī)定。其原因在于分行可以經(jīng)營為東道國所允許的包括存貸款業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種銀行業(yè)務(wù)，而且分行是外國法人，其業(yè)務(wù)被列在其總行的資產(chǎn)負債表中，東道國金融管理機構(gòu)難以對其進行有效監(jiān)管。但是，《外資金融機構(gòu)管理條例》對分行以及其他形式金融機構(gòu)的設(shè)立條件卻沒有嚴格區(qū)分。除分行規(guī)定對申請者提出申請前1年年末總資要達到200億美元、而其他金融機構(gòu)是100億美元這一點有所區(qū)別以外，其他條件基本相同。由于監(jiān)管立法缺乏針對性，導(dǎo)致分行這種最危險的形式在我國金融機構(gòu)的總數(shù)中占有相當大的比重，增加了我國的金融風(fēng)險。另外，對外資銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)的規(guī)定也過于籠統(tǒng)，對外資銀行違法、違規(guī)經(jīng)營后所承擔(dān)的法律責(zé)任沒有體現(xiàn)出跨國性，尤其是外資銀行分行在我國違法、違規(guī)后，其母行是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，以及彼此之問如何承擔(dān)法律責(zé)任，都沒有在法律上界定。

同時，我國現(xiàn)行外資銀行監(jiān)管立法既有全國人大制定的法律，又有國務(wù)院頒布的行政法規(guī)，還有國務(wù)院銀行監(jiān)管部門的行政規(guī)章和其他規(guī)范性文件，體系較為混亂，而且各法規(guī)之間缺乏必要的銜接，缺少統(tǒng)一的調(diào)整和規(guī)范。此外，我國內(nèi)資金融機構(gòu)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制，由銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會分別行使監(jiān)管職責(zé)，但在另一方面，我國又允許外資金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營。在我國銀行、保險、證券三大監(jiān)管機構(gòu)分立而又尚未建立起有效的協(xié)調(diào)機制的情況下，難免會出現(xiàn)外資銀行的部分業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管體系之外，形成監(jiān)管真空，從而破壞金融體系的穩(wěn)健和安全。

2，監(jiān)管手段滯后

我國金融監(jiān)管機構(gòu)從計劃經(jīng)濟中沿襲了以重行政監(jiān)管措施的傳統(tǒng)，這些監(jiān)管手段在對新時期的外資銀行監(jiān)管中就特別不適應(yīng)，尚未發(fā)展起一套適應(yīng)國際性的監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管制度體系。自從加入WTO以后，要求監(jiān)管工作的透明規(guī)范，有法可依。舊的監(jiān)管手段不能使用，新的監(jiān)管手段又不能很快到位，這樣，就會出現(xiàn)監(jiān)管手段匱乏，導(dǎo)致對外資銀行監(jiān)管的空乏乏力，缺少針對性。而監(jiān)管方式還停留在傳統(tǒng)的經(jīng)驗式管理階段。從實施監(jiān)管的地點來看，實踐中側(cè)重于現(xiàn)場檢查的監(jiān)管方式，主要是由監(jiān)管機關(guān)定期不定期地派員直接到金融機構(gòu)調(diào)查。監(jiān)管方式過于單一，在外資銀行的非現(xiàn)場檢查方面更加明顯的滯后于現(xiàn)實發(fā)展的需要。在監(jiān)管內(nèi)容上，合規(guī)性監(jiān)管本身盡管重要，但隨著現(xiàn)在銀行業(yè)的發(fā)展和風(fēng)險的急劇增加，對外資銀行的監(jiān)管提出了更高的要求，即要重視和轉(zhuǎn)變對銀行的風(fēng)險管理。可以說，目前的監(jiān)管方式與手段對將來外資銀行運用大量的金融衍生物、新的金融工具進行投機而帶來的種種風(fēng)險是無濟于事的。

3市場準入環(huán)節(jié)的監(jiān)管空白

我國規(guī)定，擬設(shè)外商獨資銀行的股東，中外合資銀行的外方股東或者擬設(shè)分行，代表處的外國銀行應(yīng)受到所在國家或者地區(qū)金融監(jiān)管當局的有效監(jiān)管。其申請應(yīng)經(jīng)所在國家或者地區(qū)金融監(jiān)管當局同意，且所在國家或者地區(qū)應(yīng)當具有完善的金融監(jiān)督管理制度。但是，我國在監(jiān)管實踐中尚未就如何評價母國監(jiān)管制度設(shè)定標準，從而大大削弱了政策的可行性和有效性，可能造成潛在母國風(fēng)險向我國轉(zhuǎn)嫁。對我國的金融安全帶來負面影響。同時，我國在實際核準外資銀行市場準入時較為看重注冊資金或營運資金。要求外商獨資銀行，中外合資銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，外國銀行分行應(yīng)當由其總行無償撥給不少于2億元人民幣營運資金。但是，跨國銀行資力的強弱與經(jīng)濟效益的好壞并不總成正比，以單一的注冊資本金或營運基金標準來衡量跨國銀行的資質(zhì)難以達到理想的遴選目的。此外，我國外資銀行市場準人還存在國別來源不盡合理，地域分布過于集中等問題。

4，市場運行環(huán)節(jié)的監(jiān)管缺失

我國作為發(fā)展中國家，目前基本上處于合規(guī)性監(jiān)管為主的階段，并且主要采取利率管制和信貸規(guī)模管制兩種方式，與西方發(fā)達國家所采用的預(yù)防性監(jiān)管內(nèi)容有很大差別，雖然有些國家在金融機構(gòu)的風(fēng)險管理方面制定了一些規(guī)章制度，但大都不很全面，還存在很多問題，首先，資本充足率缺乏日常監(jiān)管和合理衡量。第一，盡管銀監(jiān)會保留了提高資本充足率要求的可能，但未明確風(fēng)險較高，風(fēng)險管理能力較弱的具體判斷標準。從而在實際操作中缺乏執(zhí)行力，第二，這一規(guī)定沒有按照巴塞爾協(xié)議有關(guān)資本分類的要求。對資本的組成、分類，資產(chǎn)的風(fēng)險加權(quán)計算做出明確說明，不利于與母國監(jiān)管當局合作。其次，單純比率監(jiān)管無法正確評判流動性。我國規(guī)定。外國銀行分行應(yīng)當確保其資產(chǎn)的流動性。流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于25%。由于各外資銀行都大量參與地區(qū)，國內(nèi)和國際資金市場的活動。其流動性不僅與自身流動性資產(chǎn)的規(guī)模和比率有關(guān)。還與銀行間的相互依賴程度相關(guān)。因此，對外資銀行單純的比率監(jiān)管并不能正確衡量其流動性，也不能保證其真正具有較高的流動性。

5，缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作與交流

母國對跨國銀行進行統(tǒng)一監(jiān)管有明顯的優(yōu)勢，因為根據(jù)國際法的主權(quán)原則，東道國監(jiān)管當局無法控制外國母行及其他國家行的經(jīng)營行為，而跨國銀行總部所在母國卻有權(quán)通過對銀行總部的監(jiān)管，實現(xiàn)對該行整體動作的控制。母國之所以現(xiàn)在無法很好地實現(xiàn)對跨國銀行的全面有效的控制，主要是由于獲得海外機構(gòu)的運作信息不足，我國對在華外資銀行的各分支機構(gòu)的監(jiān)管，事實上處于從屬的地位。因此，目前我國缺乏與母國監(jiān)管機構(gòu)信息交流和監(jiān)管合作的機制，降低了監(jiān)管有效性。

二、對我國外資銀行監(jiān)管的幾點建議

1，完善外資銀行監(jiān)管的法律法規(guī)

效力清晰、分工明確、體系協(xié)調(diào)應(yīng)是完善外資銀行監(jiān)管法律和法規(guī)的首要目標和根本任務(wù)。第一，應(yīng)遵照《巴塞爾協(xié)議》關(guān)于東道國與母國監(jiān)管的合理分工原則，并針對外資銀行經(jīng)營中出現(xiàn)的問題，盡快制定《外資銀行法》，以規(guī)定外資銀行的監(jiān)管體系和健全內(nèi)部的監(jiān)管制度。加快制定一系列配套的管理監(jiān)管細則和處罰細則，使之系統(tǒng)化和具體化，增強其可操作性。第二，完善我國的外資銀行《管理條例》和《實施細則》等系列法律法規(guī)，提高其可操作性，使對外資銀行監(jiān)管做到有法可依。第三，強調(diào)全國人大及其常委會制定的法律在銀行業(yè)監(jiān)管當中的絕對法律效力，重塑其在所有法律和非法律形式當中的核心地位。盡量減少過多的非法律形式的文件下放致使規(guī)定的沖突的情況的再次出現(xiàn)。

2，改進監(jiān)管內(nèi)容、方式與手段

第一，在監(jiān)管內(nèi)容上，建立合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險性監(jiān)管相結(jié)合，以風(fēng)險監(jiān)管為主的新的監(jiān)管內(nèi)容體系，現(xiàn)從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。第二，在監(jiān)管方式上，建立現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，以非現(xiàn)場檢查為主，加大對外資銀行的風(fēng)險性檢查力度，并可以就非現(xiàn)場檢查所發(fā)現(xiàn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患進行有針對性的突擊檢查。第三，在監(jiān)管手段和技術(shù)上，要實現(xiàn)兩個轉(zhuǎn)變，從以行政性手段為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉尚允侄螢橹鞯谋O(jiān)管。從以定性分析的監(jiān)管方法為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐远糠治霰O(jiān)管方法為主。前者是適應(yīng)加入WTO后遵循國際慣例的需要，后者是實現(xiàn)從合規(guī)性監(jiān)管為主到風(fēng)險監(jiān)管為主的轉(zhuǎn)變需要。

實際上，只要具有合適的監(jiān)管方法、手段，再加上素質(zhì)水平較高的監(jiān)管隊伍，外資銀行的很多不規(guī)范操作現(xiàn)象都是可以避免的。

3，變通市場準入監(jiān)管方法

在市場準入監(jiān)管中，我們應(yīng)結(jié)合巴塞爾協(xié)議和國外經(jīng)驗，在進一步完善我國對外資銀行設(shè)立分支機構(gòu)申請人條件方面的規(guī)定、采取投資母國與我國(東道國)雙重認同的制度的同時，也要注意利用市場準入制度以我國的經(jīng)濟國情為基礎(chǔ)調(diào)整外資銀行進入的方向。細化為以下幾個方面，一是根據(jù)不同國家的風(fēng)險情況，在外資銀行市場準入一般標準的基礎(chǔ)上設(shè)置附屬條款，包括對高風(fēng)險機構(gòu)各類申請?zhí)岢龈郊由暾埐牧希O(shè)置附加準人條件等，限制高風(fēng)險機構(gòu)的進入以及業(yè)務(wù)活動，二是本著均衡分散的原則調(diào)整外資銀行的國別分布，為設(shè)立在我國中西部地區(qū)的外資銀行提供相對優(yōu)惠的條件，三是加強與外資銀行母行的信息溝通，保證監(jiān)管信息來源的充分性，擴大外資銀行并表監(jiān)管外延，四是對國家風(fēng)險和母國監(jiān)管體制進行系統(tǒng)研究，跟蹤和分析母國宏觀經(jīng)濟、外匯政策和國家風(fēng)險。

4，加大市場運行環(huán)節(jié)中的監(jiān)管力度

早在2003年8月22，首次提請十屆全國人大常委會第四次會議審議的銀行業(yè)監(jiān)督管理法草案，就將以往對銀行業(yè)金融機構(gòu)的單一合規(guī)監(jiān)管，改變?yōu)楹弦?guī)監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并重，重點規(guī)定了完善監(jiān)管制度、強化監(jiān)管手段面的內(nèi)容。2007年1月1日生效的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》也再次重申了“從合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險監(jiān)管的轉(zhuǎn)變”。針對我國采用的現(xiàn)場監(jiān)管較多，合規(guī)性監(jiān)管較多的現(xiàn)狀，應(yīng)將監(jiān)管方式改為現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險性監(jiān)管相結(jié)合。我國現(xiàn)行金融體系確立的是以合規(guī)性監(jiān)管方式為本的框架，而合規(guī)性監(jiān)管只能預(yù)防部分風(fēng)險，一家銀行即使合規(guī)經(jīng)營也可能破產(chǎn)。因此應(yīng)將現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管結(jié)合，將監(jiān)管從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。風(fēng)險性為本監(jiān)管方式是為了實現(xiàn)由事后監(jiān)管向事前檢測、事后發(fā)現(xiàn)向事前預(yù)警、事后糾正向事前預(yù)防轉(zhuǎn)變，因此風(fēng)險監(jiān)管更應(yīng)作為我國對外資銀行監(jiān)管的主要方式。

5，加強與外資銀行母國信息交流和合作監(jiān)管的機制

跨國銀行的發(fā)展趨勢是越來越大型化，相比之下各國政府的監(jiān)管機構(gòu)越來越小，小政府、大銀行將成為國際金融發(fā)展的一種趨勢，因此，真正有效的跨國銀行的監(jiān)管是母國與東道國的監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)手合作，共同擔(dān)對跨國銀行進行監(jiān)管。

建立信息交流機制也是實現(xiàn)母國和東道國共同監(jiān)管的重要保證。《巴塞爾協(xié)議》的系列文件多次強調(diào)跨國銀行母國與東道國的密切合作，強調(diào)跨國銀行合并監(jiān)管的四大原則，充分性原則，合并監(jiān)管原則，母國監(jiān)管為主原則和并表監(jiān)管原則。因此，我國現(xiàn)在的信息閉塞和合作的缺乏的問題應(yīng)在以下三方面加以完善，第一，按照《巴塞爾協(xié)議》要求，合理分配東道國和母國的監(jiān)管職責(zé)。因為現(xiàn)在金融問題的極易傳染性決定了合作監(jiān)管能將風(fēng)險有效的從源頭扼制。第二，監(jiān)管當局應(yīng)督促外資銀行建立完善的信息披露制度，使其及時向外進行衍生工具風(fēng)險的信息披露，與各國監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)手抵御國際金融風(fēng)險。第三，要實現(xiàn)監(jiān)管手段的現(xiàn)代化，突出電子技術(shù)在監(jiān)管中的作用，提高防范化解金融風(fēng)險的針對性和快速反應(yīng)能力，建立信息資源共享系統(tǒng)，實現(xiàn)信息在各國監(jiān)管機構(gòu)間的及時傳遞。