導(dǎo)語：客戶風(fēng)險感知網(wǎng)絡(luò)銀行論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

作為新興的服務(wù)產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)銀行是隨著信息時代的來臨而出現(xiàn)的，它的發(fā)展時間并非很長，但發(fā)展速度卻相當(dāng)迅猛。網(wǎng)絡(luò)銀行打破了時間的傳統(tǒng)銀行限制，不僅是為企業(yè)客戶，而且也為個人客戶帶來了極大的便捷與效用。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行的普及，使網(wǎng)上銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品設(shè)計及其消費(fèi)變得極其復(fù)雜，廣大客戶面臨很大的難題，甚至?xí)順O其嚴(yán)重的后果，從而大大提高了客戶的風(fēng)險。

一、文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)學(xué)術(shù)界對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險問題進(jìn)行了較為系統(tǒng)的研究，并取得一系列頗有影響的研究成果。商曉航（2006）認(rèn)為，我國加入WTO以后，我國銀行業(yè)與外資銀行之間的競爭日益激烈，而充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行在我國巨大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，是今后中資銀行拓展市場，與外資銀行競爭的有利武器。技術(shù)創(chuàng)新在為銀行帶來巨大效益的同時，也使銀行產(chǎn)生了新的風(fēng)險形式，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，使我國監(jiān)管當(dāng)局面臨著重要抉擇。谷立日（2002）認(rèn)為，隨著20世紀(jì)90年代以來金融全球化、金融管制自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，公用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)（主要是指國際互聯(lián)網(wǎng)）成為了金融業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。車志紅（2009）認(rèn)為，網(wǎng)上銀行以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，突破時空的限制為客戶提供方便快捷、多樣化的銀行服務(wù)，并以這種低成本、高收益的特性使得世界各國都將其視為銀行業(yè)未來發(fā)展的方向。劉云（2013）通過網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對比，探索網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的內(nèi)容，并指出，網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭所帶來的必將是更加貼心的金融服務(wù)產(chǎn)品的推出和更加便捷的金融客戶體驗(yàn)。蘭婷等（2013）在厘清網(wǎng)絡(luò)銀行的一般概念及含義后，結(jié)合相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和調(diào)查，通過研究我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展特點(diǎn)及狀況，指出我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題，就我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管情況做出討論，并對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略提出了建議。施莉欽（2012）認(rèn)為，隨著以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)在全球的迅速發(fā)展，我國銀行業(yè)也因此面臨著巨大變革，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)越來越被民眾所接受。尹龍（2001）認(rèn)為，由于我國的網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，在發(fā)展過程中出現(xiàn)了快速、跳躍性、單一形式等特點(diǎn)，這不僅使我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在著網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的一般性問題，而且在安全、信息與發(fā)展模式等方面還存在著一些特殊的問題。吳曉云等（2008）認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)保留老顧客和獲取新顧客的一種新興的服務(wù)渠道，而有關(guān)顧客采用網(wǎng)絡(luò)銀行影響因素的研究也越來越激發(fā)興趣，引起關(guān)注。感知風(fēng)險和信任是網(wǎng)絡(luò)銀行顧客最為擔(dān)心的因素，但這似乎并沒有引起學(xué)者們的足夠重視。

二、問題的提出

網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模不斷地擴(kuò)大，辦理網(wǎng)上業(yè)務(wù)的客戶也越來越多，網(wǎng)絡(luò)銀行的效用也表現(xiàn)得越來越明顯。網(wǎng)上銀行可以辦理多種業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購買基金、債券等一系列業(yè)務(wù)，客戶本身在進(jìn)行這些業(yè)務(wù)時，是否也曾考慮過這些環(huán)節(jié)可能會給自身帶來風(fēng)險呢？這是本次研究所要探討的問題，根據(jù)理性的判斷，任何進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶或多或少會考慮其風(fēng)險的發(fā)生，這是出于保護(hù)自身利益的出發(fā)點(diǎn)來說的，但是，網(wǎng)絡(luò)有用性占據(jù)了客戶的思想，使大家逐漸忽略網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險性。因此，下文主要針對網(wǎng)絡(luò)銀行客戶風(fēng)險感知的影響因素進(jìn)行分析。立足于有用性這一視角，探討主要是由哪些因素影響著客戶的風(fēng)險感知。

三、研究假設(shè)

（一）假設(shè)1：女性對于網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險認(rèn)知程度強(qiáng)于男性在網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性及其風(fēng)險感知方面，女性比男性的風(fēng)險認(rèn)知度更大一些，即女性對于網(wǎng)絡(luò)銀行的敏感程度更強(qiáng)。在實(shí)際的生活中，女性的心思比男性更為縝密，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的選擇就會更為慎重一些，對于網(wǎng)上支付，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)上業(yè)務(wù)，相對于男性來說就會更多一些，在進(jìn)行這些網(wǎng)上業(yè)務(wù)時，她們會綜合更多的因素來考察網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性與風(fēng)險性，最終在兩者之間做出權(quán)衡，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶風(fēng)險感知的程度必然會表現(xiàn)出顯著的性別差異來。

（二）假設(shè)2：客戶的年齡與網(wǎng)絡(luò)銀行客戶風(fēng)險感知的程度成正比我們都知道，隨著年齡的增長，自身的閱歷和見識也會提高，對于各種問題的看法也會較年輕者的看法有所改變，年長者的邏輯思維比年輕者的更加縝密，再加上自身的經(jīng)驗(yàn)以及主觀判斷，顯然會比年輕的客戶更老練、更有見地。因此，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性及其帶來的風(fēng)險性的考慮也會比年輕的客戶考慮地更加全面，不會像有些年輕氣盛的年輕人一樣，做事情莽撞沖動，所以網(wǎng)絡(luò)銀行客戶風(fēng)險感知的程度與客戶的年齡成正比，即年齡越小的客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險性的認(rèn)知程度越小，年齡越大的客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險性的認(rèn)知程度越大。

（三）假設(shè)3：客戶開通的網(wǎng)上銀行的數(shù)量與風(fēng)險感知成正比據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果顯示，絕大多數(shù)人擁有一到二個網(wǎng)上銀行，在我們的調(diào)查結(jié)果當(dāng)中，得出的普遍結(jié)果就是對網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性及其風(fēng)險性的認(rèn)知程度比較弱，而對于擁有網(wǎng)上銀行數(shù)量為三個甚至三個以上的客戶來說他們對網(wǎng)絡(luò)銀行的考慮更加全面一點(diǎn)。這個調(diào)查結(jié)果和我們的實(shí)際生活的聯(lián)系還是很密切的。可以想象，如果每個客戶所開通的網(wǎng)上銀行的數(shù)量越多，他對于網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行選擇的可能性就會越大，選擇起來就會更加的謹(jǐn)慎，因?yàn)榻佑|面越廣，他們感知風(fēng)險的機(jī)會就越多，就越能洞悉其中的潛在風(fēng)險，而這是其他客戶無從知曉的。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行有用性影響客戶風(fēng)險感知的程度與客戶所開通的網(wǎng)上銀行數(shù)量呈正比。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行有用性影響客戶風(fēng)險感知的實(shí)證分析

（一）模型設(shè)計與變量定義

為了檢驗(yàn)上述的一系列研究假設(shè)，特設(shè)計如下的計量模型：risk=a+β1gender+β2age+β3occupation+β4familiar+β5account+β6

busin+β7use+β8relation+ε其中，α為常數(shù)項(xiàng)，βi（i=1，2，3…11）為回歸系數(shù)，ε為殘差項(xiàng)，各解釋變量的經(jīng)濟(jì)含義與賦值規(guī)則如表1所示。

（二）描述性統(tǒng)計分析

為了確保調(diào)查數(shù)據(jù)不存在較大的誤差及影響研究假設(shè)的實(shí)證分析結(jié)果的可靠性，在進(jìn)行數(shù)據(jù)的回歸分析之前，有必要對這些變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計分析，由此可以呈現(xiàn)出各個變量的基本統(tǒng)計特征是否正常，若出現(xiàn)異常，觀測出各個變量異常值的存在狀態(tài)，并對異常值的產(chǎn)生原因進(jìn)行合理的分析。關(guān)于變量的描述性統(tǒng)計分析（見表2），我們可以很直觀的看出，研究樣本中的男女比例接近1：1。并且，調(diào)查問卷者的年齡分布中，有86.75%的問卷回答者的年齡在30歲以下，14.25%的問卷回答者的年齡在30歲以上。另外從職業(yè)角度來看，有74.75%的回答者為學(xué)生，其他的為國企、私企員工、自由職業(yè)者、公務(wù)員等其他職業(yè)。同時，該數(shù)據(jù)還顯示出，有49.8%的客戶擁有1個網(wǎng)上銀行賬戶，41%的客戶擁有2個網(wǎng)上銀行賬戶。最后從客戶對于網(wǎng)絡(luò)銀行有用性與風(fēng)險性的關(guān)系來看，有72.5%的客戶認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性與風(fēng)險性是并存在的，其他客戶的態(tài)度是網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性與風(fēng)險性是大小不等的。

（三）回歸結(jié)果與經(jīng)濟(jì)解釋

基于離散變量模型的基本思想和調(diào)研數(shù)據(jù)的定性特征，本文將結(jié)合這些特征并運(yùn)用計量經(jīng)濟(jì)學(xué)軟件Eviews中的probit回歸方法、logit回歸方法和extremevalue回歸方法，對研究假設(shè)模型分別進(jìn)行兩次這三種不同回歸方法的回歸分析，第一次為對所有解釋變量進(jìn)行回歸，第二次則是在第一次回歸結(jié)果的基礎(chǔ)上，剔除不顯著相關(guān)的變量后所進(jìn)行的回歸分析，見表3。通過比較，不難發(fā)現(xiàn)，方程2的回歸結(jié)果比較理想，符合本文的研究需要。因此，下文以表中的方程2為例進(jìn)行重點(diǎn)分析。在方程2中，我們發(fā)現(xiàn)relation、gender、account、age、business這五個因素對客戶的風(fēng)險認(rèn)知有顯著的影響，這里我們選擇最有代表性的幾個變量進(jìn)行分析：第一，在大量的調(diào)查中，客戶的性別與風(fēng)險的認(rèn)知程度成反比，即女性比男性更具有風(fēng)險意識。在現(xiàn)實(shí)生活中，女性比男性的思維更加縝密，考慮事情更加全面，因此在我們所調(diào)查的200個男性與200個女性的調(diào)查結(jié)果中，男性的風(fēng)險認(rèn)知程度遠(yuǎn)小于女性，即客戶的性別與其風(fēng)險的認(rèn)知程度成反比。第二，客戶所開通的網(wǎng)上銀行的數(shù)量與風(fēng)險認(rèn)知程度成正比，即客戶開通的網(wǎng)上銀行的數(shù)量越多，對風(fēng)險的警惕性越高。這與股民買賣股票有類似的道理，買賣股票的次數(shù)越頻繁，其所考慮的因素就會越多，為了實(shí)現(xiàn)自身的利益最大化，對風(fēng)險的考慮就會越全面，客戶開通網(wǎng)上銀行的數(shù)量越多，就會更加謹(jǐn)慎的去考慮是否進(jìn)行更多的投資，這都是基于網(wǎng)絡(luò)銀行有用性的角度來考慮的，通過權(quán)衡網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性與風(fēng)險性之間的關(guān)系來進(jìn)行選擇，因此客戶開通網(wǎng)上銀行的數(shù)量與風(fēng)險認(rèn)知程度成正比。第三，通過調(diào)查結(jié)果顯示，客戶的年齡與風(fēng)險認(rèn)知程度成正比，即年長的客戶比年輕的客戶更加重視網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的風(fēng)險。俗話說：不聽老人言，吃虧在眼前。說明年長的客戶積累了更多的經(jīng)驗(yàn)，比年輕的客戶更有策略，因此，其對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險認(rèn)知程度更高。第四，人們所從事的職位越高，其對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險性的認(rèn)知度越高。職位越高，越會珍惜每次機(jī)會，得到盈利，其對網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性及其風(fēng)險性的考慮更加全面，謹(jǐn)慎選取。最后，relation這個因素說明，越將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險性考慮進(jìn)來的客戶就會越加重視網(wǎng)絡(luò)銀行的有用效果，只有將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險加以考慮，才能對網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性及其風(fēng)險性進(jìn)行權(quán)衡，最終進(jìn)行選擇。不難發(fā)現(xiàn)，前文所提出的研究假設(shè)均得到證實(shí)。

五、結(jié)論與建議

由實(shí)證檢驗(yàn)和經(jīng)濟(jì)分析可知，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險是依稀存在的，其風(fēng)險性與有用性是相生相伴的，基于有用性的視角，我們有以下幾方面結(jié)論和建議：

（一）結(jié)論

由網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險感知程度與客戶所辦理業(yè)務(wù)的數(shù)量成正比的角度來說，銀行部門、國家或者客戶本身應(yīng)該倡導(dǎo)客戶進(jìn)行多方面的銀行業(yè)務(wù)，讓大家意識到網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險性的存在，經(jīng)過多業(yè)務(wù)的開展來警醒大家，不要只在意網(wǎng)絡(luò)銀行給大家?guī)淼男в玫母叩停€要更加清楚地認(rèn)識風(fēng)險性，在這里所提及的網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險性是基于其有用性的視角。

（二）政策性建議

為了提高大家的風(fēng)險性認(rèn)識，可以開展類似的網(wǎng)上銀行模擬環(huán)節(jié)，通過模擬這幾階段的認(rèn)識，切實(shí)增加客戶的風(fēng)險認(rèn)知程度。通過降低網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險性，客戶從網(wǎng)絡(luò)銀行的有用性中得到更大的效用，網(wǎng)絡(luò)銀行的效用與風(fēng)險是并存的，只有正確的處理好網(wǎng)絡(luò)銀行兩個不同的方面才能更好地從中得到更大的效益，完善網(wǎng)絡(luò)銀行的結(jié)構(gòu)。

作者:張穎單位:天津工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院