導(dǎo)語：網(wǎng)貸新規(guī)對中小銀行的影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文旨在對《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》等互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的核心監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行研究，結(jié)合中小銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的合規(guī)、經(jīng)營、科技能力等方面的實(shí)際情況，分析網(wǎng)貸新規(guī)對中小銀行的影響并探討可行的數(shù)字化應(yīng)對措施。通過對上述法規(guī)進(jìn)行研究，本文分析得出監(jiān)管部門針對互聯(lián)網(wǎng)貸款的監(jiān)管思路始終如一，可總結(jié)為“強(qiáng)風(fēng)控、控集中、禁跨區(qū)”9個字。針對整體互聯(lián)網(wǎng)貸款市場，本文還從監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)和商業(yè)銀行3個角度進(jìn)行了拓展研究，并以此為基礎(chǔ)，進(jìn)一步討論了中小銀行應(yīng)依托“金融歸金融、科技?xì)w科技”的監(jiān)管總方針，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢、立足本地、整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)并強(qiáng)化基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理能力，實(shí)現(xiàn)線上與線下聯(lián)動發(fā)展的新模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)貸款；監(jiān)管；防范風(fēng)險；中小銀行；數(shù)字化

2020年被業(yè)內(nèi)稱為我國互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的政策規(guī)范年。2020年2月21日，人民銀行召開2020年金融市場工作電視電話會議并部署2020年金融市場六大任務(wù)，其中一項重要內(nèi)容就是“多措并舉，徹底化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機(jī)制”。2020年7月，銀保監(jiān)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），2021年2月20日，銀保監(jiān)再次出臺《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）。從央行部署化解風(fēng)險任務(wù)，到《通知》為《辦法》打上量化考核補(bǔ)丁，正好一年，而《辦法》和《通知》的實(shí)施對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)乃至全球互金市場均存在深遠(yuǎn)影響。在以往對政策法規(guī)的研究中，業(yè)界更多的是從法律角度出發(fā)，明確“什么不能做”，但是較少從商業(yè)銀行角度出發(fā)，結(jié)合業(yè)務(wù)、行業(yè)和科技能力探索“能做什么”和“如何去做”。本文將從監(jiān)管思路、市場變化以及對商業(yè)銀行的具體影響3個方面進(jìn)行分析，并結(jié)合中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，形成切實(shí)可行的應(yīng)對措施。

一、從《辦法》到《通知》，突顯監(jiān)管部門的監(jiān)管意志與方向

《辦法》是我國第一部真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)貸款管理法規(guī)，除了對商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了直接條規(guī)指導(dǎo)外，也在互聯(lián)網(wǎng)貸款的定義、范疇、風(fēng)險管理、合作機(jī)構(gòu)管理、消費(fèi)者保護(hù)、信息披露、數(shù)據(jù)治理等諸多方面給出了明確的界定。《辦法》實(shí)施后，監(jiān)管部門通過對監(jiān)管反饋進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)控環(huán)節(jié)、跨區(qū)域放貸等方面存在執(zhí)行差異，部分機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)與《辦法》的要求仍存在差距。為了進(jìn)一步化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，銀保監(jiān)了《通知》。業(yè)界普遍認(rèn)為《通知》是對《辦法》的量化補(bǔ)充和升級，其針對互聯(lián)網(wǎng)貸款的出資比例、集中度、限額設(shè)定了3條監(jiān)管紅線，進(jìn)一步統(tǒng)一了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。把《辦法》和《通知》中的核心內(nèi)容聯(lián)系起來，就能夠更好地理解監(jiān)管部門的監(jiān)管思路。

（一）金融機(jī)構(gòu)針對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)要有獨(dú)立風(fēng)控

從《辦法》到《通知》，監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)控獨(dú)立性的要求始終如一。這體現(xiàn)了監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險責(zé)任劃分的確定性和必要性，也明確了針對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)作為風(fēng)控的首要負(fù)責(zé)人。在核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，不應(yīng)依賴合作機(jī)構(gòu)，更不該試圖讓合作機(jī)構(gòu)來擔(dān)主責(zé)。

（二）金融機(jī)構(gòu)要分散合作，控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)集中度

在《辦法》中，合作機(jī)構(gòu)集中度和互聯(lián)網(wǎng)貸款限額被多次提及，但沒有給出具體標(biāo)準(zhǔn)，僅要求機(jī)構(gòu)高級管理層制定互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控指標(biāo)。筆者認(rèn)為，《辦法》雖然非常重視互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)風(fēng)險，但更多的是體現(xiàn)機(jī)構(gòu)自律下的審慎經(jīng)營。而《通知》則給出了關(guān)于合作機(jī)構(gòu)集中度、出資比例和互聯(lián)網(wǎng)貸款整體限額的量化監(jiān)管要求。量化即存在考核，對于金融機(jī)構(gòu)有了更明確的考核方向，也使各級監(jiān)管部門有了更明確的監(jiān)管目標(biāo)。

（三）金融機(jī)構(gòu)不準(zhǔn)跨區(qū)域開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)

關(guān)于跨區(qū)域展業(yè)，從《辦法》到《通知》充分體現(xiàn)了監(jiān)管的升級。《辦法》僅提出“地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦瑢徤鏖_展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)”，而在《通知》中，則明確指出“地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”。從整體來看，針對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門定調(diào)的監(jiān)管思路始終如一，可總結(jié)為“強(qiáng)風(fēng)控、控集中、禁跨區(qū)”9個字。

二、對整體互聯(lián)網(wǎng)貸款市場的影響

從頂層設(shè)計角度來看，《辦法》和《通知》都強(qiáng)調(diào)“進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，切實(shí)防范金融風(fēng)險”。根據(jù)頂層設(shè)計的思路，中央在認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)后，正在逐步建立商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)制度框架。這也說明監(jiān)管部門已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)列入商業(yè)銀行常態(tài)經(jīng)營業(yè)務(wù)中來進(jìn)行監(jiān)管。從互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)角度來看，《辦法》到《通知》進(jìn)一步明確了合作機(jī)構(gòu)出資比例不得低于30%。在《通知》前，合作機(jī)構(gòu)出資比例普遍僅為1%-5%，出資比例的改變將極大地增加互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)及其附屬小貸公司的業(yè)務(wù)成本，使原有互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)依靠流量優(yōu)勢、用少量資金撬動大量銀行資本開展貸款業(yè)務(wù)的模式發(fā)生改變。另外，《通知》還明確要求“商業(yè)銀行與單一合作方所發(fā)放貸款余額不超過一級資本凈額25%”。結(jié)合以上兩點(diǎn)，筆者認(rèn)為，未來互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的聯(lián)合貸和助貸業(yè)務(wù)將受到監(jiān)管部門針對規(guī)模和渠道兩個層面的雙重嚴(yán)格管理。這一方面體現(xiàn)了監(jiān)管部門防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險過度集中的監(jiān)管思路，另一方面也再次明確了以“金融歸金融，科技?xì)w科技”為總方針的各參與方的合作定位。從長遠(yuǎn)來看，《通知》的出臺將進(jìn)一步弱化互聯(lián)網(wǎng)科技公司的金融角色，并突出其進(jìn)行科技風(fēng)控輸出的業(yè)務(wù)屬性。2021年7月，人民銀行征信管理局給網(wǎng)絡(luò)平臺機(jī)構(gòu)（包含互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)）下發(fā)通知，要求網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)個人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。至此，監(jiān)管思路更加明確，即把助貸、聯(lián)合貸、引流等業(yè)務(wù)背后的科技風(fēng)控輸出進(jìn)一步納入到征信業(yè)務(wù)的范疇，在增強(qiáng)了對這部分業(yè)務(wù)監(jiān)管的同時，再次弱化了互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的金融角色。從商業(yè)銀行角度來看，《通知》相比于《辦法》給出了兩點(diǎn)量化和兩點(diǎn)定性明確，即在網(wǎng)貸余額占銀行全部余額比例和單一合作方發(fā)放貸款比例方面給出了量化，同時再次明確銀行要有自主風(fēng)控和不得跨區(qū)經(jīng)營。總的來看，商業(yè)銀行參與網(wǎng)貸行業(yè)的基礎(chǔ)方針將是獨(dú)立風(fēng)險管理、資產(chǎn)風(fēng)險分散和整體規(guī)模控制。對于大型銀行來說，經(jīng)過近幾年互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，從產(chǎn)品模式到風(fēng)控技術(shù)再到科技人力結(jié)構(gòu)都已相對成熟，所以在新的監(jiān)管環(huán)境下所受沖擊不大，未來則主要關(guān)注上述提到的兩點(diǎn)量化指標(biāo)。然而對于中小銀行來說，新規(guī)影響明顯且業(yè)務(wù)規(guī)范方向明確，即服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，以深耕地域化市場為主旨。對于部分地方性銀行來說，當(dāng)前其存在合作方單一或網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)模占比過大的情況，在新的監(jiān)管環(huán)境下必然會面臨發(fā)展陣痛，應(yīng)在過渡期積極做好資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和風(fēng)險分散。

三、新規(guī)對中小銀行的影響及應(yīng)對措施

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個重要的著力點(diǎn)，已逐步被監(jiān)管、同業(yè)、民眾所認(rèn)可。其不但是國家實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略的一個重要渠道，也逐漸成為商業(yè)銀行的一項標(biāo)配業(yè)務(wù)和品牌塑造組成部分。結(jié)合上述分析及2020年11月的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》、2021年1月的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，針對中小銀行在新的監(jiān)管環(huán)境下所受到的影響，筆者總結(jié)并提出了3點(diǎn)應(yīng)對建議。

（一）提升基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整合能力和分析能力

商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵在于基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理能力，也就是經(jīng)營基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險的能力。基礎(chǔ)數(shù)據(jù)一般分為內(nèi)部和外部兩類。內(nèi)部數(shù)據(jù)一般指行內(nèi)數(shù)據(jù)，如交易流水、內(nèi)部黑名單、內(nèi)部客戶產(chǎn)品信息等；外部數(shù)據(jù)主要包括征信數(shù)據(jù)和三方非預(yù)處理數(shù)據(jù)。基礎(chǔ)數(shù)據(jù)是數(shù)據(jù)化風(fēng)險管理的最主要生產(chǎn)資料，也是衡量風(fēng)險管理能力上限的標(biāo)準(zhǔn)。中小銀行，特別是地方性的農(nóng)商行、城商行、村鎮(zhèn)商業(yè)銀行，缺少全面的對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的整合能力。雖然不少中小銀行已經(jīng)上線自主風(fēng)控系統(tǒng)，但系統(tǒng)依存的數(shù)據(jù)源主要以第三方數(shù)據(jù)廠商所提供的已加工切片的數(shù)據(jù)為主，換言之，銀行所獲得的是第三方數(shù)據(jù)廠商用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)生產(chǎn)出來的“結(jié)果產(chǎn)品”。短期內(nèi)，中小銀行可將這些“結(jié)果產(chǎn)品”用作互聯(lián)網(wǎng)貸款的決策依據(jù)并快速提升業(yè)務(wù)規(guī)模。但從長遠(yuǎn)來看，這勢必會造成銀行對第三方數(shù)據(jù)廠商的過分依賴。然而，未來隨著《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的出臺，對數(shù)據(jù)廠商的規(guī)范也會增強(qiáng)，不合規(guī)廠商會被進(jìn)一步清退，銀行三方數(shù)據(jù)廠商的穩(wěn)定性和持續(xù)性存在諸多不確定。從內(nèi)外部基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的角度來看，一方面，中小銀行在內(nèi)部數(shù)據(jù)的抽取、聚合和分析等方面的能力較為薄弱。因此，建議中小銀行應(yīng)建立較先進(jìn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺并配套相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析工具，以打造可迭代、可延伸的內(nèi)部數(shù)據(jù)軟硬件設(shè)施；配置數(shù)據(jù)相關(guān)崗位，建立數(shù)據(jù)類人才梯隊。另一方面，征信數(shù)據(jù)作為最主要的外部數(shù)據(jù)，針對互聯(lián)網(wǎng)貸款，應(yīng)實(shí)現(xiàn)報告自動化解析、切片、指標(biāo)化等操作處理，使后端系統(tǒng)能夠迅速調(diào)取和產(chǎn)生決策建議。所以，中小銀行應(yīng)建立征信數(shù)據(jù)處理的全流程系統(tǒng)，主要包括征信前置系統(tǒng)、統(tǒng)一征信解析平臺和特征應(yīng)用平臺等，從而實(shí)現(xiàn)與后端的流程決策系統(tǒng)的良好銜接。

（二）加強(qiáng)基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險

管理的數(shù)字化，打造自有風(fēng)險畫像體系數(shù)據(jù)的打通是為風(fēng)險管理服務(wù)的。現(xiàn)階段監(jiān)管部門已經(jīng)明確要求風(fēng)控不得外包。在新的監(jiān)管環(huán)境下，可以預(yù)見監(jiān)管部門將進(jìn)一步提升對商業(yè)銀行自主線上風(fēng)控的監(jiān)管要求。基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理體系主要包含以下要素：風(fēng)險管理策略和規(guī)則應(yīng)用，包括流程反欺詐規(guī)則、業(yè)務(wù)風(fēng)險篩查規(guī)則、貸后定巡規(guī)則和主動預(yù)警規(guī)則等；風(fēng)險評價，主要包含風(fēng)險評級（如ABC評分卡）和風(fēng)險定額定價；風(fēng)險管理效能監(jiān)控與迭代，主要包括策略效能監(jiān)控（如規(guī)則命中情況監(jiān)控）和評價監(jiān)控（如模型表現(xiàn)監(jiān)控）。上述要素是實(shí)現(xiàn)數(shù)字化風(fēng)險管理的基本要素。為了達(dá)到監(jiān)管要求，中小銀行在現(xiàn)階段已普遍建立了針對互貸業(yè)務(wù)的自主風(fēng)控系統(tǒng)，也有了一定的基于外部數(shù)據(jù)的風(fēng)控規(guī)則沉淀。特別是在風(fēng)險評價方面，中小銀行普遍上線了針對線上消費(fèi)貸的風(fēng)險評估評分卡或評估模型，可以實(shí)現(xiàn)線上風(fēng)險決策。在策略規(guī)則方面，中小銀行主要依靠外部數(shù)據(jù)廠商的名單類產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)流程反欺詐篩查。除此之外，中小銀行在目標(biāo)客戶篩查、貸后篩查、風(fēng)險管理效能監(jiān)控，以及配套的監(jiān)控結(jié)果分析、策略更迭等方面相對欠缺。從上述中小銀行在實(shí)施風(fēng)險管理數(shù)字化方面的現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，中小銀行雖然已建立自主線上風(fēng)控系統(tǒng)，但并沒有建立完善的數(shù)字化風(fēng)險管理體系，同時也受到業(yè)務(wù)規(guī)模、科技實(shí)力、投入產(chǎn)出效益等方面的制約，無論是自身數(shù)字化風(fēng)控平臺建設(shè)能力，還是風(fēng)險管理技術(shù)的創(chuàng)新能力，都與大型銀行有著不小的差距。對此，筆者從幫助中小銀行建立數(shù)字化風(fēng)險管理體系的角度出發(fā)，提出以下兩點(diǎn)建議。一是促進(jìn)大型銀行向中小銀行輸出風(fēng)控技術(shù)，幫助中小銀行快速建立數(shù)字化風(fēng)險體系，尤其是適用中小銀行當(dāng)?shù)匦庞锰卣鞯娘L(fēng)控策略和工具，正是中小銀行所需要的。二是中小銀行在引進(jìn)或自建數(shù)字化風(fēng)險體系的過程中，還應(yīng)逐步建立符合業(yè)務(wù)地域信用環(huán)境的客戶風(fēng)險畫像。

（三）發(fā)揮根植地方市場的優(yōu)勢，中小銀行應(yīng)著力

信貸業(yè)務(wù)線上與線下的結(jié)合，探索建立線上與線下聯(lián)動的發(fā)展新模式互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)是依賴互聯(lián)網(wǎng)流量獲客，并利用多維數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險管理的貸款業(yè)務(wù)。《辦法》特別強(qiáng)調(diào)了其自動受理貸款業(yè)務(wù)的特性。但我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展至今，已明顯呈現(xiàn)少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)控制獲客流量的趨勢，如果流量中斷，中小銀行的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)勢必難以為繼。長久以來，我國中小銀行的使命從來都是根植于地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于當(dāng)?shù)厥袌觯瑸閺V大市、縣、村居民提供切實(shí)的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)雖然發(fā)展迅速，盈利豐厚，但中小銀行仍應(yīng)不忘初心，特別是《通知》進(jìn)一步明確不得跨區(qū)域經(jīng)營后，中小銀行更應(yīng)該回歸本源，探索互聯(lián)網(wǎng)與銀行所在業(yè)務(wù)區(qū)域結(jié)合的貸款業(yè)務(wù)新模式，即線上與線下聯(lián)動模式。線上與線下聯(lián)動模式，是將互聯(lián)網(wǎng)（線上）的獲客、基于數(shù)據(jù)的畫像分析和風(fēng)險管理能力，有機(jī)地融入常規(guī)的貸款業(yè)務(wù)流程中，實(shí)現(xiàn)原有常規(guī)貸款生命周期的最大線上化。一般來說分為兩種模式。一是輕模式，即線下流量獲取模式。一般由客戶經(jīng)理在線下通過掃描二維碼等方式獲客，然后通過合作方營銷、風(fēng)控軟硬件支持與自身風(fēng)控相結(jié)合的方式完成信貸流程。這種模式適合自身科技實(shí)力較弱、當(dāng)?shù)厥袌鲆?guī)模較小的商業(yè)銀行，如業(yè)務(wù)規(guī)模較小的縣級農(nóng)商行。二是重模式，即線上流程最大化模式。在這種模式中，客戶經(jīng)理通過本行移動工作站進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，然后通過決策引擎和相關(guān)風(fēng)險管理工具形成審批建議和決策，實(shí)現(xiàn)貸款的快速審批和放款。這種模式在提升業(yè)務(wù)效率的同時，也最大化地降低了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。一般適用于自身科技實(shí)力較強(qiáng)、當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)規(guī)模潛力較大的商業(yè)銀行，如地市級城商行和業(yè)務(wù)規(guī)模較大的農(nóng)商行。筆者認(rèn)為，從長遠(yuǎn)來看，線上流程最大化模式雖然前期投入較大，卻能夠有效獲得數(shù)據(jù)、智能風(fēng)險管理帶來的技術(shù)紅利，增加客戶黏性，建立在當(dāng)?shù)厥袌龅臉I(yè)務(wù)模式“護(hù)城河”。綜合來看，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的興起造就了互聯(lián)網(wǎng)貸款的繁榮。經(jīng)過前期的快速增長，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入了較穩(wěn)定的發(fā)展期。監(jiān)管部門恰如其時地了《辦法》，并在運(yùn)行一段時間后又了《通知》。兩者構(gòu)建了針對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的立體監(jiān)管新環(huán)境。中小銀行作為我國商業(yè)銀行體系中一個不可或缺的重要群體，更應(yīng)該立足于新的監(jiān)管環(huán)境，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢、立足本地、打通數(shù)據(jù)，發(fā)展基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理能力，走出一條適合自身特點(diǎn)的線上與線下相結(jié)合的數(shù)字化之路。

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作者：李海濤 李洲天 單位：廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社銀信中心