導(dǎo)語(yǔ)：淺析網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

加入WTO，開(kāi)放中國(guó)金融市場(chǎng)，我國(guó)銀行業(yè)與外國(guó)銀行業(yè)之間將面臨兩個(gè)領(lǐng)域的較量。一是傳統(tǒng)銀行業(yè)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)。在這個(gè)市場(chǎng)上，國(guó)外先進(jìn)同行已有近百年的經(jīng)營(yíng)史及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的豐富經(jīng)驗(yàn)，它們確定了這一領(lǐng)域里的最優(yōu)標(biāo)準(zhǔn)，具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。二是網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)加入WTO后，可以預(yù)料，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將是中外銀行競(jìng)爭(zhēng)的灘頭陣地。外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，將多半不會(huì)選擇在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與我國(guó)銀行業(yè)相競(jìng)爭(zhēng)，而會(huì)更多地選擇它們具有技術(shù)和管理優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域——網(wǎng)絡(luò)銀行及個(gè)性化的網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)和中間業(yè)務(wù)——與我國(guó)同行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是通過(guò)電子手段（主要是因特網(wǎng)）建立的虛擬銀行，它可以提供除面對(duì)面的柜臺(tái)服務(wù)和現(xiàn)金傳遞之外的所有傳統(tǒng)銀行的功能[1].網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行，是指沒(méi)有分支銀行或自動(dòng)柜員機(jī)，僅利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)；廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行和遠(yuǎn)程銀行。電子分行是指在同時(shí)擁有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)；遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATM、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)成本，從而降低客戶的交易成本。根據(jù)Booz和Allen&Hamilton公司的統(tǒng)計(jì)，1999年6月，美國(guó)商業(yè)銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本為1美元多，利用自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）和電話中心交易的單位平均成本約0.25美元，利用因特網(wǎng)交易的單位平均成本約0.01美元。而且隨著因特網(wǎng)的進(jìn)一步普及，網(wǎng)絡(luò)銀行后臺(tái)服務(wù)技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)銀行處理業(yè)務(wù)的平均成本會(huì)有更大幅度的下降。可見(jiàn)，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的成本優(yōu)勢(shì)。

2.差異型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

差異型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是在強(qiáng)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，甚至將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)和管理體制的創(chuàng)新，可以向客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營(yíng)銷目標(biāo)只能細(xì)分到某一客戶群，很難提供一對(duì)一客戶服務(wù)，即使能提供，成本也比較高；而網(wǎng)絡(luò)銀行能在低成本下實(shí)現(xiàn)一對(duì)一服務(wù)，從而形成差異性服務(wù)。

3.信息和技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

美國(guó)大通銀行前副總裁陳朝暉（HareyZ.Chen）博士以其在大通銀行的工作經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為，當(dāng)代美國(guó)銀行依靠吸納存款與貸款獲取利潤(rùn)的空間已經(jīng)很小了，銀行主要是依靠高技術(shù)性的金融服務(wù)技術(shù)來(lái)獲取利潤(rùn)。大通銀行首席信息執(zhí)行官（Clo）也曾明確指出，大通銀行與美國(guó)其他商業(yè)銀行的不同之處在于搜尋信息資產(chǎn)的方式，大通銀行信息技術(shù)部不僅為金融服務(wù)企業(yè)服務(wù)，也為信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)服務(wù)；同時(shí)，還有能力通過(guò)信息資源的搜尋與挖掘來(lái)創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行正是利用其信息技術(shù)和信息資源可以為商業(yè)銀行提供更多的利潤(rùn)空間和發(fā)展機(jī)會(huì)。

4.時(shí)空競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)固定的經(jīng)營(yíng)時(shí)間和場(chǎng)所，依托因特網(wǎng)不用設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，其觸角就可以伸向世界的每一個(gè)角落，從而大大突破了傳統(tǒng)銀行的地域和時(shí)間限制。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在全世界已有400多家金融機(jī)構(gòu)有了自己的主頁(yè)，內(nèi)容包括行史、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)理念等，它們具有能在任何時(shí)間、任何地方、以任何方式提供賬務(wù)管理、查詢轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、繳交各類費(fèi)用等服務(wù)的綜合功能，即AAA服務(wù)模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小時(shí)全球范圍經(jīng)營(yíng)。因此，人們又稱其為“三A銀行”。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要還是一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的興起還是近幾年的事情，由于起步晚，起點(diǎn)低，尚存在許多急待解決的問(wèn)題：

1.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，還處在萌芽階段

1998年3月，中國(guó)第一筆Internet網(wǎng)上電子交易成功。目前已有中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)招商銀行、光大銀行等20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家，共發(fā)行銀行卡2億多張，客戶數(shù)超過(guò)40萬(wàn)戶。盡管我國(guó)近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但總體尚處在萌芽階段[2]，同國(guó)外相比尚有較大差距。

2.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式相對(duì)單一和滯后

到目前為止，我國(guó)基本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的模式來(lái)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的，尚未出現(xiàn)完全依賴于國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò)銀行和其他模式。加入WTO后，這無(wú)疑會(huì)增加我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，加大網(wǎng)絡(luò)金融體系風(fēng)險(xiǎn)。

3.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏差異性服務(wù)

目前，我國(guó)銀行也開(kāi)始了一些網(wǎng)上銀行方面的業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行、中國(guó)招商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，提供包括公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)，辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。但總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還只是商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，業(yè)務(wù)的深度和寬度都很有限，尚無(wú)一家開(kāi)展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融銷售等業(yè)務(wù)。同國(guó)外相比，我國(guó)銀行業(yè)不但提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)產(chǎn)品的種類少，而且質(zhì)量不高，提供的網(wǎng)上產(chǎn)品普遍缺乏個(gè)性化（或親情化）、缺乏面向客戶設(shè)計(jì)的服務(wù)產(chǎn)品和差異性。

4.與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平滯后

一是基礎(chǔ)設(shè)施落后，目前我國(guó)電話普及率不足4%.電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力非常有限。二是在“金橋、金關(guān)和金卡”工程中，“金卡工程”推進(jìn)的速度較慢和效果不理想，究其原因有現(xiàn)有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)有大銀行的壟斷性競(jìng)爭(zhēng)以及大銀行的分支行之間的地方保護(hù)主義等。三是我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)及設(shè)備研制嚴(yán)重滯后，如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴于從美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)口，這就使我們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)中受制于人而處于不利地位。

5.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的政策法規(guī)建設(shè)不健全

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行是在相關(guān)法律法規(guī)幾乎空白的情況下迅速出現(xiàn)并不斷演進(jìn)的，帶有濃厚的自發(fā)性。我國(guó)目前還沒(méi)有成型的全國(guó)性電子商務(wù)法規(guī)，管理部門面對(duì)迅速變化的情況，不得不對(duì)出臺(tái)新的管理措施持慎重的態(tài)度。這就導(dǎo)致了目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少，管理體系也不明確。

總之，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀不盡如人意，同發(fā)達(dá)國(guó)家相比也有一定的差距和相對(duì)劣勢(shì)。但我們可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)取得的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，多走捷徑，少走彎路，盡快趕超發(fā)達(dá)國(guó)家。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略

加入WTO以后，我國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)異常激烈，面對(duì)這種形勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)必須冷靜客觀地對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行比較分析，研究和制訂競(jìng)爭(zhēng)策略，以提升自身的整體競(jìng)爭(zhēng)力，迎接挑戰(zhàn)。

1.推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想，確立網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)的新理念和新規(guī)則

一是改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“產(chǎn)品中心主義”、“以量取勝”的經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行的“客戶中心主義”、“以質(zhì)勝出”。二是改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地理位置優(yōu)劣論“英雄”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)思想，轉(zhuǎn)向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時(shí)便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)作為衡量銀行優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。三是改變傳統(tǒng)銀行“單打獨(dú)干”的“銀老大”的經(jīng)營(yíng)觀念，轉(zhuǎn)向與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)，共同發(fā)展。

2.明確我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

設(shè)計(jì)好我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的合理模式是至關(guān)重要的問(wèn)題。第一，在現(xiàn)階段，我們應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要模式，這是由我國(guó)銀行業(yè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的現(xiàn)狀、銀行業(yè)的特殊經(jīng)濟(jì)地位和網(wǎng)絡(luò)金融法律、法規(guī)的不健全等因素決定的。過(guò)早允許非銀行企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)，無(wú)疑會(huì)對(duì)金融秩序的穩(wěn)定帶來(lái)沖擊。第二，商業(yè)銀行可以考慮采取靈活的模式，比如以企業(yè)銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網(wǎng)絡(luò)銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務(wù)。第三，應(yīng)當(dāng)努力探索建立純網(wǎng)絡(luò)銀行的模式。這是因?yàn)椋兙W(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行兼營(yíng)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)相比，具有更多的優(yōu)勢(shì)，是未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。

3.加強(qiáng)銀行體系的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，改善網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

首先，大力加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括繼續(xù)發(fā)展CHINANET、“三金工程”等，特別應(yīng)重點(diǎn)建設(shè)中國(guó)高速信息網(wǎng)，這是我國(guó)未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行的最強(qiáng)基礎(chǔ)支撐；同時(shí)，各家商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及重要的公共場(chǎng)所多設(shè)置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，積極探索發(fā)行網(wǎng)絡(luò)貨幣，進(jìn)行建立電子貨幣體系的有益嘗試，為迅速提升我國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力打下物質(zhì)基礎(chǔ)。其次，政府和央行應(yīng)該為發(fā)展網(wǎng)上銀行創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。一要引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，打破中國(guó)郵電長(zhǎng)期壟斷經(jīng)營(yíng)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的局面，并整合各行業(yè)、各部門、各地方的局域網(wǎng)資源，形成全國(guó)性的主干銀行金融網(wǎng)絡(luò)體系。二要采取有力措施來(lái)保護(hù)已經(jīng)建立的網(wǎng)絡(luò)銀行的試驗(yàn)成果，應(yīng)不斷采用新的安全技術(shù)如防火墻、亂碼、過(guò)濾和加密技術(shù)等，來(lái)確保網(wǎng)上銀行的信息流通和操作安全，使正確的信息及時(shí)準(zhǔn)確地在客戶和銀行之間傳遞，有效防止非授權(quán)用戶如黑客對(duì)網(wǎng)上銀行所存儲(chǔ)信息的非法訪問(wèn)和干擾。三要進(jìn)一步采取有利措施增加網(wǎng)絡(luò)用戶。網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)的下降，可以使用戶增加，而更多的人使用網(wǎng)絡(luò)，將反過(guò)來(lái)促進(jìn)入網(wǎng)費(fèi)用的降低。政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件的開(kāi)發(fā)，豐富網(wǎng)上信息資源，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)企業(yè)開(kāi)發(fā)研制更適合家庭使用的網(wǎng)絡(luò)接入設(shè)備，以使得更多的人愿意上網(wǎng)也有能力上網(wǎng)，從而使我國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展形成不斷加速的正反饋循環(huán)。

4.提高網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)水平，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才

科學(xué)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，提升競(jìng)爭(zhēng)力的根本保證。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)加快引進(jìn)和開(kāi)發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù)：Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫(xiě)的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備。在軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無(wú)論何種技術(shù)都不可能一蹴而就，但是一種新技術(shù)開(kāi)發(fā)成功，就可以在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。因此，一方面，我國(guó)銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點(diǎn)；另一方面，要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。傳統(tǒng)銀行的人才主要集中在金融知識(shí)領(lǐng)域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補(bǔ)充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級(jí)管理人才、有金融知識(shí)的科技專才、有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的人才。銀行現(xiàn)有員工隊(duì)伍也需調(diào)整，銀行員工要由傳統(tǒng)的操作型向管理型轉(zhuǎn)化。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計(jì)算機(jī)枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，以掌握金融實(shí)務(wù)和管理知識(shí)的復(fù)合型高級(jí)技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來(lái)，認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)積蓄力量。

5.大膽進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

加入WTO后，我國(guó)銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)銀行上最有效的競(jìng)爭(zhēng)策略之一就是建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。建立此種系統(tǒng)，外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的門檻將會(huì)大大提高，在預(yù)見(jiàn)到另建系統(tǒng)將會(huì)付出高昂成本的情況下，外資銀行將會(huì)傾向于依賴這個(gè)系統(tǒng)支付和結(jié)算。這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費(fèi)而獲取收益，更重要的是，通過(guò)對(duì)核心環(huán)節(jié)的控制，中國(guó)銀行業(yè)能夠在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中取得主動(dòng)權(quán)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行要適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)條件和客戶需求，必須在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中保持領(lǐng)先性和可持續(xù)性。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)上，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)在明確目標(biāo)市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)做到研究一代、生產(chǎn)一代、上市一代。國(guó)外大銀行不斷推出新的網(wǎng)上服務(wù)品種的做法值得我們學(xué)習(xí)，國(guó)內(nèi)銀行也應(yīng)逐步推出新的產(chǎn)品，比如網(wǎng)上存貸款、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上基金銷售等，以增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。此外，要注重市場(chǎng)營(yíng)銷策略選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)入壁壘很小，所提供金融服務(wù)的差異化很小，因此，銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來(lái)，走“多渠道并存”的道路。一是凸顯金融產(chǎn)品的個(gè)性化，那些技術(shù)含量高、設(shè)計(jì)復(fù)雜的高層次服務(wù)產(chǎn)品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對(duì)面式的互動(dòng)交流，樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)銀行富于溫情的形象。二是逐步開(kāi)拓金融產(chǎn)品的多樣化、標(biāo)準(zhǔn)化，網(wǎng)絡(luò)銀行的高效率、大批量地處理標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，將有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要。三是傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道積累了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營(yíng)銷方式，可以實(shí)現(xiàn)客戶資源共享。

6.強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法與監(jiān)管

一是應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機(jī)關(guān)，并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律規(guī)范。二是借鑒美國(guó)《1978年電子資金劃撥法》和《統(tǒng)一商法典》第4A編及聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)制定的《國(guó)際貸記劃撥示范法》等，來(lái)制定我國(guó)的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)。三是應(yīng)加強(qiáng)與國(guó)際刑警組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的聯(lián)系和磋商，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約。四是要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，特別是加強(qiáng)電子貨幣統(tǒng)一化標(biāo)準(zhǔn)的開(kāi)發(fā)和強(qiáng)制執(zhí)行。