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摘　要：本文探索了銀行卡支付對促進現代商務發展的作用，并對如何加快青海省銀行卡產業發展，促進青?，F代商務體系建設提出相關建議，為推進我省電子商務事業發展提供決策、參考意見。

關鍵詞：電子商務;銀行卡;現代商務體系建設;決策支持

隨著信息產業的發展，人類社會逐漸步入一個全新的階段。商業活動作為人類最基本、最廣泛的聯系方式，必然要走向信息化，于是電子商務便成為這一階段的必然產物。所謂電子商務，簡言之就是在網上開展商務活動——當企業將其主要業務通過企業內部網、外部網以及互聯網與企業的職員、客戶、供應商以及合作伙伴直接相連時，其中發生的各種活動就是電子商務。電子商務的核心內容是信息的相互溝通和交流。交易雙方通過網絡進行交流、洽談、確認，最后完成交易，這時對于通過電子商務手段完成交易的雙方來說，銀行等金融機構的介入是必不可少的。銀行所起的作用主要是支持和服務，屬于商業行為。但從整個電子商務網絡的發展來看，這是一種不可或缺的商業行為。

一、現代商務概述及特點

（一）現代商務的內涵

現代商務主要包含兩部分內容：傳統商務和電子商務。1.傳統商務。傳統商務就是用戶可以利用電話、傳真、信函和傳統媒體來實現商務活動和管理過程。用戶能夠通過傳統手段進行市場營銷、廣告宣傳、獲取營銷信息、接收訂貨信息、做出購買決策、支付款項、客戶服務支持等。傳統商務在信息提供方面不夠透明和全面，在流通渠道方面，需經過企業-批發商-零售商-消費者多個環節；在交易對象方面，一般只能面向部分地區的消費者；在交易時間方面，只能在營業時間進行；在交易地點方面，必須在實體店鋪內進行；在用戶體驗方面，大大受制于時間與地點；在資金支付方面，通常采用的是“三票一卡”（本票、匯票、支票和銀行卡），支付形式繁瑣、不便捷?？偠灾?，傳統商務具有環節多、成本高、效率低、支付不便以及交易雙方心里距離較遠等特點。2.電子商務。電子商務是以電子形式進行的商務活動的統稱，交易當事人或參與人利用現代信息技術和計算機網絡（包括互聯網、移動網絡或其他信息網絡）進行的各類商業活動，包括貨物交易、服務交易和知識產權交易等。電子商務在信息提供方面相對更為透明和準確；在流通渠道方面，企業與消費者之間是直接互通的形式；在交易對象方面，能面向全球的市場；在交易時間方面，能提供24小時的服務；在交易地點方面，無需固定的場所，只需一個互聯網空間；在用戶體驗方面，能為用戶提供更為便捷的服務；在資金支付方面，可提供電子化的支付方式，在提供便利的同時，更好地保障資金的安全?？偠灾?，電子商務具有成本低、效率高、支付手段便捷、無時間和空間限制等特點。隨著互聯網技術的不斷創新和商業模式的不斷發展，按商務活動的參與主體不同，電子商務主要可分為四類：即B2B、B2C、C2C、B2G電子商務。B2C（BusinesstoCustomer）指網絡零售商借助互聯網，直接面對消費者銷售產品和服務，這種模式節省了企業和消費者的時間和空間，大大提高了交易效率，國內典型的B2C商務網站有淘寶商城、銀聯商城、京東、新蛋、卓越亞馬遜、國美網上商城、蘇寧網上商城等；C2C（CustomertoCustomer）指個人與個人之間借助互聯網平臺進行的一種商業交易活動，國內典型的C2C商務網站有淘寶網、拍拍網等；B2B（BusinesstoBusiness）指商家（泛指企業）對商家的電子商務，即企業與企業之間通過互聯網進行產品、服務及信息的交換，如供求信息、訂貨及確認、支付過程及票據簽發等，國內典型的B2B商務網站有阿里巴巴、百納網、中國網庫、中國制造網等；B2G（BusinesstoGovernment）指企業與政府組織間通過網絡進行的產品或服務的銷售活動。

（二）現代商務的特點

現代商務具備三大特點：一是國際化；二是電子化；三是移動化。1.國際化。隨著國家改革開放政策的實施，我國與世界其他國家之間的聯系日趨緊密，跨國的商品貿易逐步出現，并且商品的種類越來越豐富，規模越來越龐大，商務的形式趨于國際化。進入21世紀以來，這種國際化的趨勢越來越明顯，國際商務呈現出蓬勃發展的態勢，國際化已成為現代商務發展的顯著特點。2.電子化。互聯網技術的發展催生了電子化的商務形式，為廣大企業和個人提供了一個商品及服務的展示和交易平臺，并且由于其具有成本低、便捷度高、直觀性強和透明度高等特點，受到越來越多的人的認可，逐漸發展成現代電子商務。國內知名B2B企業阿里巴巴便是電子商務領域的代表?！吨袊娮由虅瞻l展報告（2014）》顯示，2014年，中國電子商務市場交易規模達13.4萬億元，同比增長31.4%。其中，B2B電子商務市場交易額達10萬億元，同比增長21.9%。網絡零售市場交易規模達2.82萬億元，同比增長49.7%。在電子商務市場細分行業結構中，B2B電子商務市場份額占比74.6%、網絡零售市場份額達21%；O2O市場份額占比4.4%。3.移動化。智能手機的大規模發展、移動互聯網的出現以及移動支付概念的興起，為現代商務開辟了一個新的發展方向——移動化。從2010年到2014年，中國網絡購物市場移動交易規模年均復合增速達350%，這個增速稱得上恐怖，據阿里巴巴數據顯示，2015天貓雙十一全球狂歡節最終交易額為912.17億元，其中無線交易額為626億元，無線占比68.67%。京東方面，“雙十一”下單量超過3200萬單，其中移動端下單量占比達到74%。核心電商平臺的“雙十一”的移動成交占比都是在70%左右，說明電商交易已經全面進入移動時代。

二、銀行卡支付對促進現代商務發展的作用

銀行卡支付原指利用銀行卡代替現金等非電子支付方式開展的支付，隨著現代商務的電子化發展，銀行卡支付也出現了互聯網支付、移動支付、電視支付等多種形態，部分形態并不需要借助一張物理卡片進行，因此，目前銀行卡支付已泛指所有電子支付。

（一）銀行卡能滿足多元化的支付需求

銀行卡支付具備跨時間、跨區域、形式多變等特點。從支付渠道上看，隨著傳統商務向電子商務、移動商務的不斷發展，銀行卡支付已突破了時間、空間的限制，可以使持卡人通過傳統POS、互聯網、手機、固定電話、電視等渠道隨時隨地實現快速、方便的支付，滿足社會多元化的支付需求。從支付工具上看，銀行卡產品也在不斷豐富，滿足企業多元化的支付需求。如作為銀行卡體系中的重要產品之一，企業商務卡有著特殊的功能，能幫助企業加強采購管理、差旅管理、財務管理等，節省管理成本，提高管理效率。

（二）銀行卡能提高現代商務的支付效率、降低支付成本

銀行卡支付具備快捷、簡便、數字化、電子化強等特點，銀行卡不斷替代現金，大大提升了支付的效率，為社會節約了大量的支付成本。主要包括：人民銀行印刷發行現金的成本，商業銀行管理現金的成本；ATM跨行取款轉接的成本；商戶管理的成本；反假幣成本；ATM取現、柜面取現和商戶處理交易的時間成本；滯留資金的機會成本等。據測算，銀行卡支付的成本為交易金額的0.67%，現金則為1.50%，因此，銀行卡替代現金能節約交易金額0.83%的社會成本。這些節約的成本體現在現代商務活動的各個環節中。

（三）銀行卡能構建多渠道的綜合性支付平臺

銀行卡還能構建多渠道的綜合性支付平臺，解決企業各類資金歸集支付，加速企業資金周轉，提高商務效率。銀行卡本質上是電子支付信息載體，對于企業而言，它的普及催生了企業電話銷售、網上銷售、手機銷售、自動售賣等眾多現代化營銷和推廣渠道，加速了企業資金流、物流、客戶流、信息流的融合，同時滿足了企業在銷售過程中的資金歸集需求，最終加速了企業的資金周轉，提高了商務效率。

（四）銀行卡能拉動消費增長

一般來說，可支配資金和消費傾向是決定消費的重要因素。銀行卡既可以通過提供支付便利提高消費意愿，又可以通過信用卡的消費信貸功能預支未來的收入，擴大可支配的消費資金，釋放消費需求，從而對消費產生積極的促進作用。

（五）銀行卡能培養社會信用意識

銀行卡交易記錄可以積累持卡人、中小企業等的信用，培養和提升社會信用意識。從持卡人的角度來看，銀行卡消費、取現、信用卡還款等筆筆都有記錄，從這些記錄中可以分析出持卡人的用卡習慣、還款能力、還款及時性，從而評估該持卡人的綜合信用狀況。如果全社會通過銀行卡記錄建立健全信用評估機制，可促使持卡人提升其社會信用意識。從中小企業的角度來看，由于中小企業規模小、抗風險能力弱，中小企業在向商業銀行申請貸款時，商業銀行放貸較為謹慎，對中小企業的信用評估也比較難。而銀行卡的使用可以在一定程度上解決商業銀行對中小企業的信用評估問題，如向中小企業發放一張信用卡，通過調閱其信用卡使用記錄即可快速判斷其綜合信用水平。對于信用記錄良好的中小企業，商業銀行可以實現快速放款。

三、青海省與國內主要區域的現代商務及銀行卡發展情況對比分析

（一）國內主要?。ㄊ校┈F代商務及銀行卡發展情況分析

1.國內主要?。ㄊ校┖暧^經濟對比《2014年國民經濟和社會發展統計公報》顯示，2014年中國國內生產總值（GDP）為636463億元，年末全國大陸總人口為136782萬人，因此，2014年中國人均GDP為4.66萬元，截至2014年末，人民幣兌美元匯率中間價為6.1428，這就意味著2014年我國人均GDP達到7485美元。2014年廣東地區生產總值達6.72萬億元，人均GDP首次突破1萬美元。統計局數據顯示，全國已有北京、上海、天津等7個省市進入人均GDP“1萬美元俱樂部”。2.國內主要?。ㄊ校┿y行卡發展情況對比（1）銀行卡總體交易情況從2014年各省市跨行交易金額來看（圖1），廣東、北京、上海、江蘇、山東、深圳、浙江的跨行交易金額位居全國前列。這七個地區占全國跨行交易金額的47%。從各省市的跨行交易金額增長速度來看，中西部地區的青海、甘肅、西藏、貴州增幅均較高，其中青海省全年跨行交易金額為936億元，同比增速為45.3%，排名第三，高于全國平均水平32.5%。（2）銀行卡市場發展成熟度從各省市信用卡交易占比來看（圖2），除寧波、廈門、青島等城市外，內蒙、寧夏、山西、云南等地信用卡交易占比位居前列，其中青海省信用卡交易占比為38.45%，同比增速達9.2%，增速高于全國6.54%，位居全國第十位。3.青海省銀行卡發展潛力較大從青海省近3年銀行卡跨行交易量來看，2012-2014年，交易筆數、金額分別從不足1500萬筆、409億元增長至2747.5萬筆、936億元，同比增速分別在30%、45%以上；從受理終端增長量來看，截至2014年12月底，我省共有ATM2367臺，特約商戶36335戶，POS終端43296臺，與去年年底相比，分別增長了433臺、5509戶和6984臺，增長率為22%、18%和19%。從以上分析可以看出，青海省的宏觀經濟發展水平、銀行卡市場成熟度、交易量和受理終端儲量雖然較低，但各項指標增長率較高，發展空間很大。

（二）青海省主要城市現代商務及銀行卡發展情況分析

1.青海省各區域宏觀經濟對比2014年，青海GDP為2301.12億；人均GDP39633元，比上年增長8.2%。從各地級市來看，西寧、海西和海東GDP總量領先，分別為1077.14億、560億和377.70億。從人均GDP來看，海西、西寧和海北位列前三，海西州人均GDP為18185.45美元；西寧市人均GDP為7732.85美元；海北州人均GDP為7505.24美元。玉樹州人均GDP最低，為1935.95美元。2.青海省主要地區銀行卡發展情況對比2014年1-12月，青海省實現銀行卡清算交易2769萬筆、交易金額1006億元，同比增長32.2%和56.2%。其中，ATM清算交易1218萬筆、交易金額143億元，同比增長21.4%和32.6%；POS清算交易1527萬筆、交易金額793億元，同比增長42.6%和66.1%；非傳統渠道實現清算交易24萬筆，交易金額71億元。二級地市（除西寧以外的六州一市）ATM交易筆數386萬筆，同比增長22.8％，占全省份額31.3%；ATM交易金額52.7億元，同比增長48.3％，占全省份額34％。2014年二級地市POS交易金額128.3億元，是2012年的1.9倍，占全省份額16.2％。截至2014年12月底，我省共有ATM2367臺，特約商戶36335戶，POS終端43296臺，其中二級地市（除西寧以外的六州一市）ATM約占全省38％，商戶約占全省10％，POS約占全省13％。3.我省電子商務發展基本情況2015年，全省電子商務服務企業240家，同比增長45%，應用電子商務開展業務的企業及商家22954家，同比增長42%。2015年1～9月，全省實現電子商務交易額227.4億元，同比增長29.1%，網絡零售額68.15億元，同比增長35.3%。已有50余家省內外電商服務企業和機構入駐電商基地，基本涵蓋了電子商務交易服務、支撐服務和衍生服務等服務類別?！扒嗪＿^日子網”成功申報國家電子商務示范企業。今年“雙十一”期間，省內7家重點電商平臺總計實現銷售收入4717.3萬元，比去年翻番。

四、大力發展銀行卡產業，加快青海省現代商務體系建設的策略建議

電子商務是網絡化的新型經濟活動，是對傳統商務的重大變革，是增強經濟實力的戰略選擇，對促進我省產業結構調整，推動經濟增長方式的轉變，提高經濟運行質量和效率，提升綜合實力具有十分重要的作用。學習借鑒發達地區經驗，就要科學分析我們與發達地區的差異和形成差異的主客觀原因，深刻認識我省的優勢和劣勢，真正把自己的后發優勢同別人的先進經驗緊密結合起來，尋求推進電子商務發展的新思路、新突破，走出青海加快電子商務發展的新路子。

（一）主要目標

1.完善銀行卡綜合支付體系。適應現代商務國際化、電子化和移動化的發展趨勢，以銀行卡為載體，將青海省支付網絡從國內延伸至國際、從線下延伸至線上、從固定延伸至移動，建設國際化、多渠道、多應用的綜合支付體系，不僅能滿足如火如荼的城市現代商務對支付的需求，更能通過安全、便捷的支付帶動農村地區現代商務的不斷發展。2.促進現代商務與先進支付體系的融合發展。完善青海省現代商務的銀行卡受理環境、產品體系及支付渠道。通過廣泛的銀行卡受理網絡實現現代商務支付無障礙；通過豐富的銀行卡產品體系滿足不同商務人士的個性化需求；通過多種創新的銀行卡支付渠道擴大現代商務企業的業務范疇。3.吸引和培育優秀現代商務企業落戶青海。建設高效的商戶及持卡人綜合服務體系，推動青海省現代商務的健康、有序發展，吸引國內外優秀現代商務企業落戶青海，進而帶動全省宏觀經濟整體發展。4.努力挖掘農村電子商務市場的巨大潛力。互聯網的逐漸普及和農村網民數量的攀升增加了農村電商消費市場的潛力，因此，積極建設農村地區銀行卡受理市場，提升農村地區金融服務水平，以此為基礎，促進農村地區物流、資金流和信息流的貫通，能夠降低農村地區消費和創業的成本，更好地激發農村地區市場活力，為我省經濟轉型升級注入強大動力。

（二）構建支撐體系，推進電子商務加快發展

1.構筑組織保障體系。成立專項工作領導小組，定期召開聯席會議，共同討論制定發展策略。省銀行卡產業發展領導小組是在省政府領導下組織、協調、推進銀行卡產業發展各項工作的領導機構。該領導小組各成員單位是銀行卡產業發展的主要責任部門，要努力做好本部門承擔的工作，同時加強配合，形成合力。省銀行卡產業發展領導小組辦公室作為領導小組的日常工作機構，要充分發揮聯系、溝通和督促檢查的作用。2.構筑政策保障體系。一是加大財政支持力度：對銀行卡電子支付企業制定相應補貼政策；按照國家關于推行金融稅控收款機的政策，對商戶自行購置的金融稅控收款機可給予一定的稅收優惠，如可按現行規定在企業成本中計提折舊或一次性列支，享受所得稅稅前扣除；參考北京等地做法，對使用銀行卡支付的商戶給予一定的稅收優惠或財政補貼；成立電子支付產業發展基金，用于扶持重點發貨的電子支付企業，以及對發展優秀的電子支付企業進行激勵。二是加大金融支持力度。對受理銀行卡支付的“萬村千鄉”店，應給予一定的銀行卡刷卡手續費費率優惠；對電子支付企業以及信用良好的農家店給予小額貸款利率優惠。三是加大其它政策支持力度，如參考天津、浙江等地做法，協調電信部門對商戶刷卡交易電信通信費給予一定的優惠。3.構筑人才保障體系。多渠道引進電子商務專業人才，完善電子商務人才的培訓培養機制，滿足電子商務發展需求。加大對社會公眾電子商務的宣傳，普及電子商務知識，提高人們對電子商務的認識和了解，加強對電子商務的應用。研究和建立電子商務統計分析方法，建立電子商務統計監測體系，為電子商務發展提供決策依據。配合上述“人才培養”工程的實施，建議政府在人才培訓方面給予相應的資金、政策等支持。如為吸納高端人才向本省聚集，可對銀行卡發卡、受理、電子商務、移動商務等行業的高端金融人才給予落戶、住房等方面的扶持，對優秀的銀行卡收銀員給予一定的獎勵。

作者:張國強 單位:中國銀聯股份有限公司青海分公司