導語：村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀及可選擇的現(xiàn)實一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:近年來，我國廣大農(nóng)村地區(qū)金融市場活躍著一支新興力量——村鎮(zhèn)銀行，以其獨特的市場定位“支農(nóng)、支小、支散”的經(jīng)營方式，積極支持“三農(nóng)”發(fā)展，為推動農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)做出了很大的貢獻。但是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展壯大的過程中，由于自身的條件所限，面臨著比國有銀行還要大的競爭壓力，比如吸儲難、結(jié)算難等問題，同時還有一定程度的“脫離農(nóng)業(yè)”的傾向。因此，要找到更好的方法，改變單兵作戰(zhàn)的狀態(tài)，爭取在機構(gòu)數(shù)量、網(wǎng)點分布、資產(chǎn)規(guī)模、風險控制以及盈利能力等方面都有較大的突破。

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;現(xiàn)狀;問題;現(xiàn)實發(fā)展;對策

近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展，一支新興的金融力量在我國農(nóng)村金融市場得到了快速成長。截至2015年底，全國已有1500多家村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)開業(yè)，他們著力打造“支農(nóng)、支小、支散”獨具特色的社區(qū)銀行，積極支持“三農(nóng)”發(fā)展，為推動農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)做出了很大的貢獻，成為我國農(nóng)村金融市場上一道靚麗的風景線。我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民長期以來資金供給不足、無法滿足經(jīng)濟活動需求，普遍存在著資金短缺、金融供給渠道單一、資金鏈遭遇瓶頸等問題。2007年，銀監(jiān)會頒布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行作為能夠緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強農(nóng)村金融機構(gòu)活力的一支生力軍開始在廣大農(nóng)村出現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行自打誕生之日起，就面臨著嚴峻的考驗，規(guī)模小、網(wǎng)點少、吸儲難、結(jié)算難、盈利能力低等問題無時不在困擾著村鎮(zhèn)銀行的正常發(fā)展。由于自身先天不足，優(yōu)勢較少，村鎮(zhèn)銀行面臨著比國有商業(yè)銀行更多的競爭壓力。因此，筆者在本文中擬對我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀、存在的問題進行探討，并提出一些對可選擇的現(xiàn)實發(fā)展對策。

一、我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位與發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位，是致力于全心全意為“三農(nóng)”服務，目標群體是以各自相關(guān)區(qū)域內(nèi)農(nóng)村中低端客戶。在具體經(jīng)營中，始終堅持抓好四大戰(zhàn)略：一是大愛戰(zhàn)略。大愛是一種文化。因為面向低端客戶群的業(yè)務是一種勞動密集型業(yè)務，需要更多的耐心、細心和愛心。對村鎮(zhèn)銀行來說，弘揚大愛文化就是首要的戰(zhàn)略問題。要堅持不懈地用大愛文化教育員工，帶著一種深厚的感情做服務，為“三農(nóng)”發(fā)展殫精竭慮。二是創(chuàng)新戰(zhàn)略。要以特色為本，“人無我有，人有我新”，以開拓進取、敢為人先的精神努力創(chuàng)新、做大、做細、做實各項業(yè)務，擴大資金來源，為日后的發(fā)展壯大打下堅實的基礎(chǔ)，把村鎮(zhèn)銀行辦成深受廣大農(nóng)民群眾愛戴的自己的銀行。三是聯(lián)動戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行是由商業(yè)銀行衍生發(fā)展而來的，因此，村鎮(zhèn)銀行要與自己的“母行”保持經(jīng)常性的聯(lián)動，利用各種手段，爭取各方面的力量，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，資源共享。只有充分利用好各項政策，在重大問題上得到銀監(jiān)會與央行的大力支持，才能保持積極主動的態(tài)勢，將村鎮(zhèn)銀行的牌子做響亮、做扎實，做到可持續(xù)發(fā)展。以近年來在國內(nèi)金融界嶄露頭角的晉城銀行為例，作為太行村鎮(zhèn)銀行的主要投資者，近幾年取得了突飛猛進的發(fā)展，樹立了比較知名的品牌，這對于辦好村鎮(zhèn)銀行是一個重要優(yōu)勢。正是由于一些具有優(yōu)勢的商業(yè)銀行都去辦村鎮(zhèn)銀行，包括國有銀行、股份制銀行、城商行、外資銀行等等，才能把各種先進的理念輻射到農(nóng)村，才能夠最終形成“湯水效應”。四是本土化戰(zhàn)略。要接好“地氣”，學會用當?shù)氐奈幕瘉眍A防金融風險。大愛是基礎(chǔ)，創(chuàng)新是關(guān)鍵，聯(lián)動和本土化是重要保障。堅持這四大戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行就可能成功；如果背離，必然會以失敗告終，新型的優(yōu)勢體現(xiàn)不出來，服務“三農(nóng)”也很可能成為一句空話。

(一)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展出現(xiàn)了由冷到熱的狀態(tài)。由于銀監(jiān)會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行管理規(guī)定要求在欠發(fā)達地區(qū)與中西部地區(qū)發(fā)展，因此，在發(fā)展初期各商業(yè)銀行積極性不高，發(fā)展比較緩慢。2010年以來，村鎮(zhèn)銀行的限制政策有所放寬，尤其是近兩年來全國各地呈現(xiàn)出井噴式地增長。以溫州市為例，截至2013年，該市已在全國各地設(shè)立了44家村鎮(zhèn)銀行，以期通過推進地方法人金融機構(gòu)以“走出去，跳起來”的方式，在全國各地進一步搭建金融橋梁，從而將溫州經(jīng)濟與全國經(jīng)濟對接。他們一方面利用溫州的金融優(yōu)勢積極支持欠發(fā)達地區(qū)的金融發(fā)展，另一方面，積極拓展自身的發(fā)展空間，找到溫州經(jīng)濟新的增長點。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，近年來，不僅是國字頭的金融機構(gòu)，如中國銀行、建設(shè)銀行、國家開發(fā)銀行等開始建立村鎮(zhèn)銀行的準備工作，更多的是一大批股份銀行，如浦發(fā)銀行、民生銀行、廣東銀行、包商銀行，以及外資銀行，如渣打銀行、匯豐銀行等也都參與進來，形成了“熱潮涌動”的態(tài)勢，將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展推到了一個新的高度。之所以形成了這樣令人鼓舞的發(fā)展態(tài)勢，究其原因：一是在當前經(jīng)濟新常態(tài)下，村鎮(zhèn)銀行的服務理念、服務定位、服務方式體現(xiàn)了“精、準、穩(wěn)”的特點，與黨中央、國務院在“十三五”規(guī)劃中提出的戰(zhàn)略方針高度吻合；二是村鎮(zhèn)銀行在為“三農(nóng)”精準服務的過程中，能夠很快實現(xiàn)盈利，有些地方盈利能力還很強；三是銀監(jiān)會進一步放寬了對村鎮(zhèn)銀行的限制，同時出臺了優(yōu)惠政策。從而使許多“母行”看到了新的利益增長點。

(二)村鎮(zhèn)銀行具有較強的盈利能力和一定規(guī)模的注冊資本

農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民旺盛的資金需求給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了絕佳的良田沃土。一方面，一些地方的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，推出各種信用貸款，幫助農(nóng)戶解決無生產(chǎn)資金的難題，做到了金融普惠，受到廣大農(nóng)民群眾的歡迎。村鎮(zhèn)銀行在實踐中鍛煉了自己的實戰(zhàn)能力，也實現(xiàn)了盈利持續(xù)增長的目標。另一方面，在銀監(jiān)會的大力支持下，各家商業(yè)銀行進一步擴大了對村鎮(zhèn)銀行注冊資本投入的規(guī)模。2007年村鎮(zhèn)銀行開辦之初，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本平均在銀監(jiān)會規(guī)定的最低水平線，有的只有幾百萬元；而僅僅過了三年，就出現(xiàn)了注冊資本多達5億元的河南南陽村鎮(zhèn)銀行，并且這一紀錄還將被刷新。村鎮(zhèn)銀行注冊資本的進一步增加，說明越來越多的村鎮(zhèn)銀行將注意力放在了縣域內(nèi)資金需求量大的中小企業(yè)，希冀以自己的實力，進一步爭奪資源，鞏固陣地，與實力雄厚的國有商業(yè)銀行分得一杯羹。因此，在今后的發(fā)展過程中，肯定還會涌現(xiàn)出更多、更大、更具有競爭實力的村鎮(zhèn)銀行。

(三)村鎮(zhèn)銀行的客戶定位

村鎮(zhèn)銀行自創(chuàng)立之日就是自負盈虧、自主經(jīng)營的商業(yè)銀行，它要確保自身健康發(fā)展，就必須追求利潤的最大化，這是底線，沒有半點疑惑。但是，由于其服務對象是“三農(nóng)”，必須扎根農(nóng)村、盯住農(nóng)業(yè)、服務農(nóng)戶。因此，在發(fā)放貸款時必須謹慎行事，切實遵循“小額、分散”的原創(chuàng)，時刻防范風險，不能有任何失誤。在利潤為先、風險最低的前提下，村鎮(zhèn)銀行必然會進行微調(diào)，將原來的服務農(nóng)村的中低端客戶轉(zhuǎn)變?yōu)槊闇兽r(nóng)村的中高端客戶，這樣就會背離設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。另外，從目前村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點設(shè)置來看，大多是建在了縣城，真正設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)抑或是建在村莊的很少甚至為零。

(四)村鎮(zhèn)銀行存貸款比例過高，存在著風險

村鎮(zhèn)銀行普遍存在吸收存款難的問題，原因主要是：一是成立時間短，影響力低。大多數(shù)農(nóng)民對他們?nèi)狈α私猓械纳踔吝€有誤解。相比在農(nóng)村有比較大影響力的農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行還是“小兄弟”。二是現(xiàn)代化程度低，匯兌結(jié)算慢。由于村鎮(zhèn)銀行缺乏現(xiàn)代化的通存通兌、網(wǎng)上銀行等手段，導致許多業(yè)務無法與其他銀行實現(xiàn)第一時間結(jié)算甚至連一些重要的業(yè)務都無法進行，在很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。三是網(wǎng)點少，人力、物力、財力有限。許多農(nóng)民不敢將現(xiàn)金存入村鎮(zhèn)銀行，欠缺吸引力。目前存在的一個共性的問題是存貸比例過高，究其原因主要是村鎮(zhèn)銀行吸收存款比較難但是發(fā)放貸款卻比較容易。

二、我國村鎮(zhèn)銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

(一“)強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)”政策所帶來的機遇

一是近年來我國每年都要出臺新的政策，積極支持“三農(nóng)”發(fā)展，進一步增強農(nóng)村經(jīng)濟增長的后勁，讓更多的農(nóng)民享受到改革所帶來的紅利。2006年1月1日起，國家取消了農(nóng)業(yè)稅，成為“種田不交稅千年頭一回”。“十二五”期間，國家進一步加大了支農(nóng)惠農(nóng)的力度。二是“三農(nóng)”巨大的資金需求為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了肥沃的土壤。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國廣大農(nóng)村正在邁向社會主義新農(nóng)村和小康生活，強化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)、惠及農(nóng)村發(fā)展、富裕農(nóng)民生活，構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系和醫(yī)療服務體系，是各級政府共同努力的方向。在惠農(nóng)政策的促動下，廣大農(nóng)村地區(qū)春潮涌動，農(nóng)村城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化與農(nóng)業(yè)商品化、專業(yè)化與億萬農(nóng)民積極投入新農(nóng)村建設(shè)、新型的基礎(chǔ)設(shè)施和民生項目，需要大量的啟動資金，據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計，在2020年之前，僅新農(nóng)村建設(shè)就需要20余萬億元的資金投入，光靠政府投入遠遠無法滿足對資金的需求。因此，農(nóng)村經(jīng)濟社會環(huán)境的改善為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展具有非常重要的意義。三是優(yōu)惠政策為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的動力。近年來，政府有關(guān)部門相繼出臺了一些優(yōu)惠政策，積極支持和鼓勵村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立與發(fā)展。財政部還決定對存貸比大于一定比例的農(nóng)村金融機構(gòu)給予一定額度的補貼；銀監(jiān)會放開了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)限制，同時上調(diào)了單戶貸款的上限。一系列政策的出臺，極大地調(diào)動了村鎮(zhèn)銀行的積極性，為村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展注入了新的活力。

(二)經(jīng)濟新常態(tài)下所面臨的挑戰(zhàn)

一是目前我國出現(xiàn)了經(jīng)濟下行的局勢，特別是農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境比城市地區(qū)有著更多的不利因素。中西部地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境更為惡劣。主要表現(xiàn)在：農(nóng)民收入、農(nóng)村信用環(huán)境、農(nóng)村金融市場、農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境等等要素水平都偏低，中小企業(yè)發(fā)展舉步維艱，有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔保體系尚未建立、保險覆蓋面很小等問題比較嚴重，在很大的程度上影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。二是村鎮(zhèn)銀行面臨著農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村信用社等多家銀行的激烈競爭，使原本就不多的良性資源被分而割之，縣域農(nóng)村金融市場目前的現(xiàn)狀是：群雄搶奪，百舸爭流；鹿死誰手？不得而知。與資金實力雄厚、資產(chǎn)規(guī)模巨大、網(wǎng)點布局全面、人才優(yōu)勢明顯、客戶基礎(chǔ)優(yōu)良的各家商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行只能憑借自身的“接地氣”來競爭，如對客戶的詳細情況比較了解，操作機制靈活，貸款申批時間短、決策迅速等優(yōu)勢做好新階段的"三農(nóng)"工作。

三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢

(一)聯(lián)合、擴張為全國性的總行不適合實際需要

有關(guān)專家指出，要想改變目前村鎮(zhèn)銀行單打獨斗的現(xiàn)狀，必須走聯(lián)合之路，即“控股公司+總分行制”。按照銀監(jiān)會在2010年制定的有關(guān)推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定：擁有30家以上的機構(gòu)才能組建新型金融控股公司。這從理論層面為村鎮(zhèn)銀行大發(fā)展做好了頂層設(shè)計。從實踐方面來看，經(jīng)過幾年的發(fā)展，已有多家銀行進入了實施階段。但是，由于村鎮(zhèn)銀行的定位就是為“三農(nóng)”服務，特別是要更多地著眼于縣域內(nèi)中小企業(yè)與中小農(nóng)戶對金融的需求，因此，一味地擴張、聯(lián)合成為全國性的總行，實行“條管理”也不符合實際需要。

(二)東西部村鎮(zhèn)銀行將出現(xiàn)比較大的差距

從我國目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展態(tài)勢來看，東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的實力與發(fā)展速度遠遠高于中西部地區(qū)。我國東部沿海地區(qū)處于經(jīng)濟發(fā)達省份，民營經(jīng)濟發(fā)展快速，融資非常活躍，因此決定了這些地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行無論在資金數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)實力、人才隊伍，還是在盈利能力、利潤規(guī)模等方面，都遠遠高于中西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行。因此，隨著我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展，東中西部地區(qū)經(jīng)濟實力的差距進一步拉大，東中西部村鎮(zhèn)銀行的差距也將進一步拉大。

(三)劣勢村鎮(zhèn)銀行被優(yōu)勢村鎮(zhèn)銀行兼并

根據(jù)“支農(nóng)”和“扶小”的有關(guān)要求，村鎮(zhèn)銀行定位的目標客戶主要是那些還未被其他銀行納入金融服務的農(nóng)戶，也包括中小企業(yè)。現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中遇到的最大難題，主要是吸收存款難，與旺盛的信貸需求相比，存款卻捉襟見肘。因此，村鎮(zhèn)銀行需要結(jié)合所處局域特點，根據(jù)實際需要，發(fā)揮優(yōu)勢，及時擴大營業(yè)網(wǎng)點，搶占灘頭，進一步追求規(guī)模最大化。目前國內(nèi)一些地方已經(jīng)出現(xiàn)了在資產(chǎn)管理、資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量等方面處于劣勢的村鎮(zhèn)銀行，被資產(chǎn)規(guī)模大、技術(shù)水平高、人才實力雄厚、管理方面有著明顯優(yōu)勢的村鎮(zhèn)銀行兼并的案例，從而向重量級控股公司方向發(fā)展。

(四)村鎮(zhèn)銀行在運營過程中風險凸顯

在經(jīng)濟新常態(tài)下，村鎮(zhèn)銀行要想在激烈的市場競爭中，找到自己的準確定位，避開其他商業(yè)銀行的鋒芒，克服農(nóng)戶居住偏僻、分散，存貸款筆數(shù)多、工作量大等不利條件，找到盈利點，的確非常不易。一方面，長期以來農(nóng)業(yè)一直都是高風險的弱勢行業(yè)，再加上大自然的再生產(chǎn)過程中有許多不可抗拒的因素，導致對“三農(nóng)”的每一筆資金都較之其他行業(yè)增加了風險。另一方面，工作人員在激烈的競爭中為了獲得項目、爭取客戶，難免會出現(xiàn)違規(guī)操作、違規(guī)放貸以及降低信貸標準等問題，這樣必然會進一步加大潛在的風險。因此，如何在運營過程中積極預防風險，把控風險，對村鎮(zhèn)銀行管理者是一個全新的命題。

四、我國村鎮(zhèn)銀可選擇的現(xiàn)實發(fā)展對策

筆者認為，深化村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需要特別注意以下問題：第一，感情問題。一定要帶著感情辦村鎮(zhèn)銀行。破解金融支農(nóng)難題，一個重要前提是解決感情問題。對“三農(nóng)”沒有感情，對當?shù)貨]有感情，事情肯定做不好。必須有一種精神，一種創(chuàng)業(yè)精神、服務人民的精神。在村鎮(zhèn)銀行探索期，這種精神因素至關(guān)重要。第二，政策問題。作為村鎮(zhèn)銀行，一定要積極爭取各種優(yōu)惠政策。近期國家在陸續(xù)出臺一些扶持“三農(nóng)”的政策，有的涉及到村鎮(zhèn)銀行。這就需要積極與有關(guān)部門對接，不能消極等待，坐等天上掉餡餅。第三，輻射問題。村鎮(zhèn)銀行必須眼睛向下，應當考慮適度擴張機構(gòu)。在目前金融形勢下，傾斜“三農(nóng)”仍將持續(xù)，搶占村鎮(zhèn)銀行陣地已經(jīng)成為一些外資銀行的重要戰(zhàn)略性行動。在做好單點機構(gòu)的基礎(chǔ)上，應加快向縣城內(nèi)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和一些大村延伸。

(一)適度把握注冊資本，發(fā)展規(guī)模要與當?shù)亟?jīng)濟相匹配

在我國經(jīng)濟新常態(tài)下，一定要在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的過程中，摸清當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展狀況、金融市場規(guī)模以及企業(yè)規(guī)模等，把握好“度”，合理地確定村鎮(zhèn)銀行的注冊資本，傳遞正能量、凝聚新共識，不能盲目擴張，更好地發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)、支小、支散”的獨特作用。同時，要盡可能吸收當?shù)赜幸欢▽嵙陀绊懙钠髽I(yè)、事業(yè)單位與個人投資人參股入股，本著“一行一策”的原則，“有的放矢”，科學發(fā)展，力求以“一村、一業(yè)、一企、一點”為抓手，從而使村鎮(zhèn)銀行能夠在較短的時間內(nèi)站穩(wěn)腳跟，打開局面。

(二)調(diào)動各方面的力量，進一步加強多方合作

在激烈的市場競爭中，如何調(diào)動各方面的人力、物力、財力，運用有限的資金，實現(xiàn)利潤最大化，是每一家村鎮(zhèn)銀行應該時刻關(guān)注的問題。村鎮(zhèn)銀行無論在網(wǎng)點、設(shè)備、技術(shù)、資金，還是人才、科研、管理等方面，較之國有商業(yè)銀行乃至股份制商業(yè)銀行都有很大的劣勢。因此，一是要發(fā)揮“木桶效益”，揚長補短，積極發(fā)揮“船小好調(diào)頭”的功能，瞄準其他商業(yè)銀行沒有涉及到的領(lǐng)域，進一步開拓市場，為“三農(nóng)”服務。二是要調(diào)動各方面的力量，加強多方面的合作，努力克服科研不足、設(shè)備有限、人才不夠等問題，特別是搞好轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行之間的協(xié)作關(guān)系，共享有無，實現(xiàn)雙贏。三是要深入基層，掌握和了解農(nóng)民資金互助社以及農(nóng)民的多種需求，組織力量對農(nóng)民資金互助社進行業(yè)務輔導，幫助他們完善各種制度，合理、健康地發(fā)展；同時要利用各種信息，切實做到有效防控風險。

(三)切實防患金融風險，做好事前、事中、事后管控

受各方面的條件所限，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中，面臨著來著各方面的多重風險。因此，村鎮(zhèn)銀行管理人員要“達摩克利斯劍”高懸，高度重視日常工作中的每一個細節(jié)，做細、做實、做小。一是要建立與完善各種內(nèi)控制度，杜絕可能存在的漏洞；二是要從高管做起，從每一位工作人員做起，“打鐵還得自身硬”，絕不徇私舞弊；三是要嚴格按工作流程、規(guī)章制度辦事，不留任何死角，做到事前防范，事中跟蹤，事后評估，切實防范一切可能發(fā)生的各種風險。為村鎮(zhèn)銀行一步一個腳印地健康發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

(四)村鎮(zhèn)銀行必須充分發(fā)揮本土優(yōu)勢，以“新、特、獨”取勝

實踐表明，村鎮(zhèn)銀行只有緊緊依靠本地特色，通過“銀行+平臺企業(yè)+擔保公司”等多種經(jīng)營方式，為上下游的產(chǎn)業(yè)鏈注入資金，才能進一步推動本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級。近年來聞名遐邇的遼寧錦州北鎮(zhèn)益民村鎮(zhèn)銀行、海口蘇南村鎮(zhèn)銀行、新疆石河子國民村鎮(zhèn)銀行正是將本地特色和本地優(yōu)勢發(fā)揮到了極致，一切為了農(nóng)村，一切為了農(nóng)業(yè)，一切為了農(nóng)民，才取得了令人羨慕的成績。

作者:連凝 單位:太原科技大學

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