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編者按：本文主要從新農(nóng)村建設(shè)資金需求增大是農(nóng)村金融改革首要前提；放寬準入政策呈現(xiàn)四特點；“低門檻”政策將促進我國農(nóng)村金融體系重構(gòu)；有幾個問題值得我們關(guān)注和思考進行論述。其中，主要包括：極大地降低了新設(shè)金融機構(gòu)的準入門檻、我國新農(nóng)村建設(shè)資金需求總量巨大、我國農(nóng)村金融服務需求正趨多樣化、低門檻、嚴監(jiān)管、先試點、后推開、增機構(gòu)、廣覆蓋、拓功能、強服務、農(nóng)信社的壟斷地位將被打破、現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)勢必加大對農(nóng)村地區(qū)的金融投資、新型的農(nóng)村金融機構(gòu)將進入農(nóng)村金融市場、民間金融等農(nóng)村非正式金融將得到引導和規(guī)范、資金投向難以保證、支付結(jié)算等問題需加以明確、規(guī)模過小經(jīng)營成本相對較高等。具體請詳見。

【摘要】銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中，極大地降低了新設(shè)金融機構(gòu)的準入門檻。本文著重對調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的利弊進行了分析。

【關(guān)鍵詞】金融機構(gòu)準入政策農(nóng)村銀行業(yè)

2006年12月20日，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，這一政策，極大地降低了新設(shè)金融機構(gòu)的準入門檻，其目的在于打破農(nóng)村金融壟斷地位，推動成立以“村鎮(zhèn)銀行”為代表的新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)，增加農(nóng)村金融服務活力，解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)村銀行業(yè)效率低、服務手段落后、農(nóng)村地區(qū)信貸資金投放缺少寬松政策環(huán)境和信用基礎(chǔ)等深層次的矛盾和問題，建立完整的農(nóng)村金融市場體系，最大限度地吸引資金流入農(nóng)村市場，逐步形成多元化農(nóng)村金融服務體系，有效解決社會主義新農(nóng)村建設(shè)中金融供給不足問題，可謂是一件大好事。好事能否辦好？亟需加快解決目前成立“村鎮(zhèn)銀行”中面臨的一些問題。

一、新農(nóng)村建設(shè)資金需求增大是農(nóng)村金融改革首要前提

我國新農(nóng)村建設(shè)資金需求總量巨大。據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元。按照過去農(nóng)村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的經(jīng)驗比例，即使考慮到公共財政加大對新農(nóng)村建設(shè)投入的情況，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的大部分仍需要由銀行業(yè)金融機構(gòu)提供。

與此同時，我國農(nóng)村金融服務需求正趨多樣化。社會主義新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務需求，更有各類銀行卡等支付結(jié)算和理財?shù)确招枨蟆＿@些在客觀上要求農(nóng)村金融服務品種更加豐富、手段更加多樣、方式更加便捷，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務顯然還存在不足，而這也為眾多金融機構(gòu)進入農(nóng)村提供了廣闊的發(fā)展空間。

二、放寬準入政策呈現(xiàn)四特點

銀監(jiān)會的《意見》，將率先在6省（區(qū)）適當調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入，該政策的核心內(nèi)容可用以下四句話概括：

（一）低門檻、嚴監(jiān)管。《意見》中，五類農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)在注冊資本、營運資金、投資人資格和入股比例、業(yè)務準入條件和范圍、高級管理人員準入資格、機構(gòu)審批、公司治理等方面均享受到了調(diào)整放寬的優(yōu)惠待遇。在監(jiān)管方面，對新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)則實施審慎監(jiān)管，其監(jiān)管指標與商業(yè)銀行的標準一致，并且根據(jù)其資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，將適時采取差別監(jiān)管措施。當資本充足率低于8%時，將采取限期提高資本充足率，限制開辦部分業(yè)務，限期重組，直至采取接管、撤銷或破產(chǎn)等措施。

（二）先試點、后推開。由于銀行業(yè)市場準入制度調(diào)整政策性強、涉及面廣，《意見》提出按照“先試點、后推開；先中西部、后內(nèi)地；先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，再完善辦法、穩(wěn)步推開。首批試點選擇了四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)。

（三）增機構(gòu)、廣覆蓋。《意見》允許各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)，其主要包括三類新設(shè)機構(gòu)和兩類現(xiàn)有機構(gòu)。三類新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織和專營貸款業(yè)務的全資子公司。兩類現(xiàn)有機構(gòu)，一是支持各類資本參股、收購、重組農(nóng)村信用社，將農(nóng)村信用社代辦站改造為新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)；二是支持現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)分支機構(gòu)。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機構(gòu)，其金融服務必須能夠覆蓋機構(gòu)所轄區(qū)域的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。

（四）拓功能、強服務。《意見》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在成本可算、風險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務，逐步將目前在城市開發(fā)、開辦的標準化的保險、、租賃、保管、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等產(chǎn)品與服務推廣到農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡銷售政策性金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化的金融服務需求。

三、“低門檻”政策將促進我國農(nóng)村金融體系重構(gòu)

《意見》中“低門檻”準入政策的推出，將對我國農(nóng)村金融體系產(chǎn)生重大影響。近年來，由于大量商業(yè)性金融機構(gòu)撤離農(nóng)村，形成了農(nóng)村金融的農(nóng)信社“一社獨大”格局，其壟斷地位不斷強化。由于缺乏競爭，農(nóng)信社在貸款利率定價方面完全處于“強勢”地位：針對農(nóng)戶的貸款利率偏高，放寬利率限制后部分農(nóng)信社的貸款利率一浮到頂，農(nóng)民承受的利率壓力比較大。

1.農(nóng)信社的壟斷地位將被打破。新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的進入，不僅有利于增加農(nóng)村金融供給，有效緩解農(nóng)民貸款難的問題，而且還有利于打破農(nóng)信社在農(nóng)村大部分地區(qū)“一社獨大”的壟斷格局，加大各類金融機構(gòu)之間的競爭度，從整體上提高農(nóng)村金融業(yè)的經(jīng)營效率。

2.現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)勢必加大對農(nóng)村地區(qū)的金融投資。準入門檻放寬之后，各個機構(gòu)可以根據(jù)自身特點在多層次的農(nóng)村金融業(yè)務中更好地找準定位，從客觀上加大對“三農(nóng)”的支持力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以完善其政策性金融職能，拓寬業(yè)務范圍和服務領(lǐng)域。

3.新型的農(nóng)村金融機構(gòu)將進入農(nóng)村金融市場。放寬準入后，新型的農(nóng)村金融機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行經(jīng)行政許可可以開辦各類銀行業(yè)務；隨著這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)的進入及其業(yè)務的展開，農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)民貸款難的狀況有望得到改善。

4.民間金融等農(nóng)村非正式金融將得到引導和規(guī)范。一方面，具有一定規(guī)模和管理制度的農(nóng)村非正式金融組織，在降低金融市場的準入門檻之后將被合法化；另一方面，目前存在的不正常的非正式金融將被限制和取締。

四、有幾個問題值得我們關(guān)注和思考

1.資金投向難以保證。成立“村鎮(zhèn)銀行”的目的是解決農(nóng)村金融供給不足問題，由于《意見》中沒有明確規(guī)定農(nóng)村新金融機構(gòu)吸收的存款應全部投向農(nóng)村，這很可能導致新成立的“村鎮(zhèn)銀行”將資金投向利潤更大的城市地區(qū)。對于以“村鎮(zhèn)銀行”為代表的新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的存貸款利率浮動區(qū)間是否放寬或放寬到何種程度等問題也沒有明確規(guī)定。

2.支付結(jié)算等問題需加以明確。由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小，數(shù)量較多，如何將其納入支付結(jié)算體系，結(jié)算渠道是直接納入當?shù)厝嗣胥y行還是通過其他金融機構(gòu)，需要進一步探討并加以明確規(guī)定。同時，需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問題。由于央行履行著金融穩(wěn)定職能，承擔著“最后貸款人”的角色，在我國存款保險制度尚未建立的情況下，對于這些新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機，基層央行何時介入、以何種方式介入以化解金融危機，需要進一步明確。

3.規(guī)模過小經(jīng)營成本相對較高。《意見》規(guī)定，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織、在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本分別為不低于人民幣300萬元、100萬元、30萬元、10萬元。經(jīng)營機構(gòu)的小型化、分散化，在應對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營問題上，所需的高流動性資產(chǎn)（如現(xiàn)金）與總資產(chǎn)的比例相對較高，形成活期存款、各種匯兌頭寸較少，資金成本相對較高。

4.金融監(jiān)管有待進一步完善。一是從《意見》的內(nèi)容上缺少更為具體的配套管理辦法。二是在審批和監(jiān)管過程中，難免一些以逐利為主要目標、吸儲沖動強烈的大的民間資本拿到執(zhí)照，進行異常資金交易。三是對于縣級監(jiān)管部門來說，由于人員相對較少辦公條件相對簡陋，即使加大監(jiān)管力度恐怕也力不從心無暇顧及。

5.市場退出機制應事先考慮農(nóng)村金融仍然是一個高風險的領(lǐng)域，出現(xiàn)經(jīng)營失敗是很正常的，問題出現(xiàn)之后我們必須有后續(xù)的處置措施，機構(gòu)的退出和存款人利益的保護如果沒有存款保險體系的話，將來就會變成財政隱性的負擔或者監(jiān)管部門要承擔的社會責任。