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摘要：經過改革開放30年的發展，我國農村金融體系趨于完善，形成了以正規性金融為主導、非正規金融為補充的金融體系，但仍存在著諸多問題。因此要在政府的支持下加快農村金融改革步伐，為我國農村經濟發展打好基礎。

關鍵詞：農村金融現狀改革思路

改革開放三十年來，我國農村經濟建設取得了長足發展，但城鄉差距大、農民收入低等問題依然存在，農村經濟需要進一步發展。農村經濟的發展離不開農村金融的支持，從某種程度上說，有什么樣的農村金融就會有什么樣的農村經濟。因此，進一步深化我國農村金融改革是發展農村經濟的必要前提。

一、目前我國農村金融的現狀

1、我國農村金融體系趨于完善

經過改革開放三十年的發展，我國農村金融體系逐步成長、趨于完善，形成了以正規性金融為主導非正規金融為補充的金融體系，共同為農民、農業和農村經濟發展服務。

（1）正規金融機構。

①中國農業銀行。農業銀行于1979年重建，其初衷是為了支持農業生產和農產品銷售，既經營商業性業務，又經營政策性業務。農行的業務基本與農業農戶無直接關系，其貸款的絕大部分都投入了國有農業經營機構（如糧食局和供銷社）和鄉鎮工業企業，且從20世紀80年代起就一直進行著商業化改革。

②中國農業發展銀行。中國農業發展銀行是1994年成立的一家政策性銀行，其建立是農村金融體制改革中為實現農村政策性金融與商業相分離的重大舉措。農發行的業務也不直接涉及農業農戶，其主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付。

③農村信用合作社。它是農村正規金融機構中唯一一個與農業農戶具有直接業務往來的金融機構，是農村正規金融機構中向農村和農業經濟提供金融服務的核心力量。目前，農信社是全國法人機構最多、從業人員最多、城鄉分布最為廣泛的金融機構。

④農村郵政儲蓄。農村郵政儲蓄機構原來只吸收儲蓄，再把儲蓄資金轉存入中央銀行，以轉存利率與吸儲利率差額作為其收益來源。2003年8月后這一資金運行格局有所改變，直到2007年正式成立郵政儲蓄銀行，開展存貸業務。

（2）農村非正規金融。

農村非正規金融是指農村中非法定的金融機構所提供的間接融資以及農戶之間或農戶與農村企業主之間的直接融資。我國的非正規金融包括已關閉的農村信用合作基金會和各種民間金融。

我國的民間金融主要有三種形式：

①無組織無機構的個人借貸和企業融資（如企業相互融資、企業非法集資等）。

②有組織無機構的各種金融會（如標會、搖會、抬會、合會、呈會），國外稱作循環儲蓄和信貸協會，屬于互助資金性質。

③政府沒有認可的有組織有機構的各種融資形式，如私人錢莊、典當行、基金會等。

2、當前我國農村金融仍存在諸多問題

（1）現有農村金融組織資源供給不足。農業發展銀行作為政策性銀行，并不面向一般涉農企業和農戶貸款；農業銀行雖然有涉農貸款，但主要面向農村基礎設施和農產品加工企業，很少向農戶貸款。1997年，中央金融工作會議確定“各國有商業銀行收縮縣（及以下）機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展”的基本策略以后，包括農業銀行在內的國有商業銀行日漸收縮縣及縣以下機構。四大商業銀行的網點陸續從縣域撤并，從業人員逐漸精簡，部分農村金融機構也將信貸業務轉向城市，致使部分農村地區出現了金融服務空白。2007年末，縣域四大商業銀行機構的網點數為2.6萬個，比2004年減少6743個；金融從業人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。其中農業銀行縣域網點數為1.31萬個，比2004年減少3784個，占縣域金融機構網點數的比重為10.6%，比2004年下降了2個百分點。

在四大商業銀行收縮縣域營業網點的同時，其他縣域金融機構的網點也在減少。2007年末，農村信用社縣域網點數為5.2萬個，分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個。2004—2006年，除四大商業銀行以外的縣域金融機構網點數年均下降3.7%，截至2007年末，全國有2868個鄉(鎮)沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7%。可見，能夠提供信貸服務的金融組織資源短缺，是造成我國農村資金供給不足的一個制度性原因。

（2）農村政策性金融支農力度不足。當前農村政策性金融機構資金來源不足，大多數由政府全部或部分出資，而且在運營中多靠政府扶持。農業發展銀行職能單一、實力較弱、服務范圍有限、支農力度不夠，基本以承擔糧棉油收購為主要任務，在支持農業基礎設施建設和農業經濟活動等方面作用較少，對農戶、個體工商戶、涉農民營企業支持也有限。截止到2006年，中國農業發展銀行貸款余額為8844億元，相對于農村經濟發展需要而言不僅總量太過有限，而且增長緩慢。

（3）農村合作金融組織選擇性貸款現象嚴重。農村信用社的分支機構基本覆蓋了廣闊的農村，但是由于受到商業因素的考量，農村信用社追求自身的利益最大化，采取選擇性貸款。這就決定了其放貸的范圍、對象都具有嚴重的局限性，一般農戶獲得貸款的可能性不斷降低。同國有商業銀行相同，在追求利潤和加強風險控制的強烈要求下，農村信用社的貸款也存在向城市及大型鄉鎮企業流動的趨勢。作為主要面向農村經濟組織和廣大農戶的正規金融組織，其經營業務“非農化”傾向相當明顯，可以說已經基本上拋棄了“合作”這一原則。

（4）農村金融機構不良貸款比例仍然較高。由于農業貸款的高風險、基層金融機構風險管理不夠完善、人員素質低下、信用環境差，加上農業保險、信貸抵押擔保等發展滯后等原因，不良貸款問題一直困擾著農村金融機構。2007年末，全部縣域金融機構不良貸款平均占比13.4%，遠高于同期全國四家大型商業銀行8.4%的不良貸款率平均水平。2007年末，東北、中部和西北地區縣域金融機構不良貸款率分別為29.9%、20.4%和16.4%，高于全部縣域平均水平16.2、7.0和3.0個百分點。

（5）農村小額信用貸款發放難。在社會主義新農村建設中，小額農戶貸款對于急需脫貧致富的農民群眾無疑是雪中送炭，但農村金融機構卻很難發放。究其原因，一是一些農民信用觀念淡薄，出現小額農貸冒名借款、化整為零、逃廢債務等違規行為；二是小額農貸業務量超常，放貸成本高，出現小額貸款不想放、大額貸款不敢放的問題；三是清收手段脆弱，致使很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產等手段清收貸款；四是農民風險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，小額農貸風險很大。

二、我國農村金融改革思路

黨的十七屆三中全會審議通過的《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》）中將農村金融上升到了現代農村經濟的核心地位，進一步深化農村金融改革勢在必行。

1、穩步開放農村金融市場，建立有序競爭的多層次、多形式的金融機構體系

（1）逐步完善農業發展銀行的政策性金融機構功能。加快農業發展銀行的業務轉型，激發其經營活力，強化其政策性支農作用。一是要重新對農業發展銀行進行市場定位，進一步調整農業發展銀行信貸結構，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域；二是要改變目前農業政策性金融資金來源渠道狹窄、資金來源不穩定的現狀，通過發行農業金融債券和建立農業發展基金面向農民籌資及境外籌資等多種渠道籌集資金。

（2）繼續深化農村信用合作社改革，加強其合作金融功能。一方面，應當明晰農村信用社的產權結構，增強其獨立自主、自負盈虧的能力，調動內部的積極性和主動性。對經營較好、更適合商業化運作的農村信用社，應轉變其為地方性股份制商業銀行。經營政策性貸款的農村信用社可以歸入國有或地方的政策性銀行。通過政府注資、人民銀行再貸款來解決農村信用社的不良貸款問題。另一方面，堅持農村信用社縣（市）法人地位的長期穩定。《決定》要求繼續“改善農村信用社法人治理結構，保持縣（市）社法人地位穩定，發揮為農民服務主力軍作用”。

（3）在政府的支持下加大商業金融的支農力度。商業金融應引導商業銀行轉變經營理念，引進先進的客戶分類管理方法，在便于管理和風險控制的前提下，適當增加經營自主權，通過利率覆蓋風險，增加在農村的金融投放，逐步提高涉農貸款的總量和比重。有些支農貸款可以委托商業銀行發放，政府給予貼息。

（4）適度放寬農村金融的市場準入條件，允許農村民間金融組織合法化。具體來說，一是要把高利貸與正常民間借貸區分開來，用法律保護合法的民間金融活動；二是對規范的又具有一定規模的民間金融，政策上允許在自愿互利的條件下，按照合作金融原則組建比較規范的民營信用社；三是通過加強對金融中的監管和存款保險體系來防范和控制風險，積極發展各種民間金融組織，吸收社會資本和民間資金，拓寬農村儲蓄轉化為投資的渠道，滿足農村經濟發展的各項資金需求。

2、加速推進農業擔保和保險業務，分散和降低農業風險

適當降低擔保機構設立門檻，鼓勵多渠道籌集資金。有條件的地區，可由政府出資、農民和農村企業參股，成立符合現代企業制度的股份制擔保基金或擔保公司；擴大有效抵押品的范圍，如增加存貨、應收賬款等動產抵押和權利質押；保護擔保債權的優先受償權。加快發展農產品期貨市場，開發農產品期貨新品種，鼓勵農產品生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務。鼓勵發展以農業訂單為依據的跟單農業保險，鼓勵商業性保險公司開拓農村保險市場。進一步完善農村地區的信貸市場、保險市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農村金融市場體系。

3、加強和改進金融監管，利用政策扶持推進農村金融改革

一方面，農村金融組織地域分散、規模不一、形式多樣，因此對農村金融組織要執行有差別的監管政策。另一方面，通過財政補貼、擔保或稅收減免等措施促使金融機構增加對農業和農村的信貸投入，實行支持農村金融機構發展的稅收政策，引導金融機構在農村地區經營。努力探索貨幣政策與財稅政策、市場準入政策、監管政策的配合，建立起激勵有效、風險可控、協調配套的政策扶持體系。

參考文獻：

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