導(dǎo)語：郵政儲蓄銀行發(fā)展出路研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：文章介紹了郵政儲蓄銀行的發(fā)展歷史，結(jié)合銀行業(yè)發(fā)展前景及郵政儲蓄銀行自身特點，對中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展進(jìn)行了探索性研究，提出了郵政儲蓄銀行分三步走的發(fā)展戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：儲蓄銀行；現(xiàn)狀；前景；發(fā)展；戰(zhàn)略

2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行的成立，面臨著新的發(fā)展機遇和諸多挑戰(zhàn)，如何把握機遇順利完成從只存不貸的儲蓄機構(gòu)向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。這就要求郵政儲蓄銀行要充分認(rèn)識到自身的優(yōu)勢和不足，準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位及發(fā)展戰(zhàn)略思考。

1郵政儲蓄銀行的發(fā)展歷史

郵政儲蓄銀行是由原來的郵政儲蓄變身而來，期間經(jīng)歷了一段很長的發(fā)展歷程。回顧?quán)]政儲蓄銀行的歷史，梳理其一路走來的發(fā)展脈絡(luò)，可分為以下五個階段。第一階段(1898.1.22—1949.10.31)：成立郵政儲金匯業(yè)局，開辦匯兌業(yè)務(wù)及郵政儲金業(yè)務(wù)。第二階段(1949.11.1—1953.8.31)：撤銷郵政儲金匯業(yè)局，在中國人民銀行統(tǒng)一指導(dǎo)下由郵政系統(tǒng)接管并受人行委托辦理個人儲蓄、匯兌業(yè)務(wù)。第三階段(1949，9.1—1986.3.31)：1953年9月1日，郵政停辦儲蓄業(yè)務(wù)。第四階段(1986.4.1—2006.12.31)：全面開辦郵政儲蓄業(yè)務(wù)，由代辦轉(zhuǎn)為自辦，經(jīng)批準(zhǔn)，著手準(zhǔn)備郵政儲蓄銀行籌建事宜。前四個階段取得諸多成果：業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍不斷擴大；系統(tǒng)改造工程取得多項突破；業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模已位居全國第五位；經(jīng)營模式由代辦轉(zhuǎn)為自辦；適時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，逐步向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。第五階段(2006.12.31至今)：中國郵政儲蓄銀行成立，郵政儲蓄進(jìn)入了商業(yè)銀行發(fā)展階段。

郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，金融體制改革取得的又一項重要成就。2008年7月，郵政儲蓄銀行在全國的36家一級分行、312家二級分行、20089家支行已全部掛牌成立。

截至2008年8月末，郵政儲蓄存款余額為19820億元，是中國第五大存款機構(gòu)，郵政綠卡發(fā)卡量達(dá)2億張。成為中國第三大發(fā)卡銀行機構(gòu)。

2008年，郵政儲蓄信息系統(tǒng)實現(xiàn)了公司業(yè)務(wù)與個人儲蓄業(yè)務(wù)、外幣系統(tǒng)與本幣個人儲蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)、匯兌系統(tǒng)與公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)的互通，實現(xiàn)了儲蓄統(tǒng)一版本的再次升級，實現(xiàn)了儲蓄歷史數(shù)據(jù)系統(tǒng)上線及物理大集中，為向功能全面的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型奠定了良好的信息技術(shù)基礎(chǔ)。

由郵政儲蓄銀行的發(fā)展歷程可以看出：郵政儲蓄銀行是一家極具成長潛力的銀行，在中國郵政集團公司的大力支持下，經(jīng)營模式、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險控制能力等方面都在不斷發(fā)展，尤其值得一提的是郵政儲蓄銀行的信息化建設(shè)，目前郵政儲蓄銀行已建成全國最大的個人金融交易網(wǎng)絡(luò)。形成全國網(wǎng)點面最廣、交易額最高、交易質(zhì)量最好的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。

2郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀分析

2.1郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢

2.1.1渠道優(yōu)勢

郵政儲蓄銀行擁有得天獨厚的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，目前，提供郵政儲蓄服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點有3.6萬個，提供匯兌服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點有4.5萬個，其中兩萬個網(wǎng)點可以辦理國際匯款業(yè)務(wù)。巨大的網(wǎng)絡(luò)遍布全國，溝通城鄉(xiāng)。其中有近60％的儲蓄網(wǎng)點和近70％的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道。通過大規(guī)模的信息化建設(shè)，建成了我國覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易量最多的個人金融計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。真正實現(xiàn)了“綠卡在手，走遍神州”。

2.1.2資產(chǎn)優(yōu)勢

新組建的郵政儲蓄銀行，其郵政儲蓄存款余額約占全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款總額的十分之一，并且沒有不良資產(chǎn)，為全面拓展商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)打下良好基礎(chǔ)。

2.1.3信譽優(yōu)勢

多年來，郵政儲蓄所提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)已深入人心，享有“綠色銀行”的美譽。在網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、客戶等方面已經(jīng)形成了自己的特色，具備一定的競爭能力，成為重要的零售金融機構(gòu)。通過長期不懈地強化服務(wù)意識、改進(jìn)服務(wù)方式，郵政金融樹立了良好形象，得到社會各界的好評。

2.1.4成長期優(yōu)勢

該優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩個方面：一是服務(wù)領(lǐng)域逐步拓展，形成了基本滿足市場需求、品種日益豐富的金融系列產(chǎn)品；二是經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，成為我國金融市場的重要組成力量。截至2008年8月末，郵政儲蓄存款余額為19820億元·是中國第五大存款機構(gòu)；郵政綠卡發(fā)卡量達(dá)2億張，成為中國第三大發(fā)卡銀行機構(gòu)。

2.2郵政儲蓄銀行存在的問題

2.2.1網(wǎng)點布局及網(wǎng)點建設(shè)尚待優(yōu)化

在金融市場，城市金融資源一直是各家銀行的必爭之地。目前，郵政儲蓄銀行無論從網(wǎng)點布局還是網(wǎng)點的硬件設(shè)施，都不如其他商業(yè)銀行，距真正成為城市金融行業(yè)中有一定競爭實力的零售銀行、社區(qū)銀行還存在較大差距。

2.2.2經(jīng)營模式限制了其發(fā)展

出身于郵政企業(yè)管理的郵政儲蓄經(jīng)營模式與專業(yè)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式存在較大差距，主要表現(xiàn)為：自主運用資金能力不足，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)需要調(diào)整。營銷機制仍主要為全員攬收模式，缺乏市場競爭力。這些都限制了郵政儲蓄銀行高效的專業(yè)化運作。

2.2.3人力資源緊缺制約了其發(fā)展

雖然近年來郵政儲蓄已在加強職工金融業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)方面做了許多努力，但仍缺乏懂金融、會管理的專業(yè)人才。很難滿足銀行商業(yè)化發(fā)展的需要。

2.2.4尚未建立合理的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險防范機制

自2006年郵政儲蓄銀行著手進(jìn)行“內(nèi)控評價”體系的建立和推行，到目前逐步推行以“全員、全面、全流程風(fēng)險管理”的內(nèi)部控制制度建設(shè)以及風(fēng)險合規(guī)部門的建立，都顯示了郵政儲蓄銀行對風(fēng)險管控工作的重視。但尚未真正建立起符合現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運行管理要求的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險防范機制，并且在一定程度上阻礙了其發(fā)展。

從以上分析可以看出，在20多年的發(fā)展歷程中，郵政儲蓄銀行一方面積聚了一定的網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品、品牌優(yōu)勢，也存在著諸如人員素質(zhì)、網(wǎng)點布局及硬件、經(jīng)營模式、內(nèi)部控制和風(fēng)險防范機制等方面的問題和不足。在未來企業(yè)的發(fā)展中，郵政儲蓄銀行如何定位，怎樣發(fā)展，都要在充分考慮現(xiàn)有情況的基礎(chǔ)上進(jìn)行戰(zhàn)略選擇。

3郵政儲蓄銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

通過對郵政儲蓄銀行的成長脈絡(luò)及其現(xiàn)狀進(jìn)行分析可以看出，作為一個有成長潛力，但自身優(yōu)勢又存在一定制約因素的企業(yè)。郵政儲蓄銀行要想獲得穩(wěn)健發(fā)展，應(yīng)在充分借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上。循序漸進(jìn)，走出一條有自己特色的發(fā)展道路。結(jié)合郵政儲蓄銀行發(fā)展歷史及自身特點。筆者認(rèn)為。郵政儲蓄銀行在轉(zhuǎn)型期可通過“三步走”發(fā)展戰(zhàn)略來完成從一個只存不貸的儲蓄機構(gòu)到專業(yè)化現(xiàn)代銀行的轉(zhuǎn)型。

3.1探索適合農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)模式，走好支持“三農(nóng)”發(fā)展這步棋

早在2000年4月19～21日的海口“全國郵政儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展座談會”上，當(dāng)時的國家郵政總局就確定了大力發(fā)展農(nóng)村郵政儲蓄的戰(zhàn)略。郵政儲蓄銀行成立后，仍然堅持“支持‘三農(nóng)’發(fā)展”的金融發(fā)展戰(zhàn)略，明確了郵政儲蓄銀行的這一社會責(zé)任。主要從兩方面落實對“三農(nóng)”發(fā)展的扶持。

一是依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，布局農(nóng)村金融市場。設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)部門，積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)。

郵政儲蓄2／3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢梢垣@得的金融服務(wù)。因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求，發(fā)揮郵政儲蓄在農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢出發(fā)，應(yīng)不斷完善農(nóng)村網(wǎng)點功能，增加業(yè)務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，逐步擴大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面，尤其是要有針對性地逐步開辦農(nóng)戶小額信貸、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，全方位地向“三農(nóng)”和國家基礎(chǔ)建設(shè)項目提供資金支持。

二是加快信息化建設(shè)步伐。立足城市，面向農(nóng)村。

在2001年5月的全國儲匯局長座談會上，當(dāng)時的郵政總局確定了加快城市郵政儲蓄發(fā)展和信息化建設(shè)的戰(zhàn)略。

郵政儲蓄銀行轉(zhuǎn)型初期，在戰(zhàn)略布局上實行“立足城市、面向農(nóng)村”的經(jīng)營方針。在發(fā)揮長期以來形成的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，服務(wù)農(nóng)村、城市社區(qū)和中小企業(yè)，實現(xiàn)城市、農(nóng)村協(xié)調(diào)發(fā)展。這是對“依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，布局農(nóng)村金融市場”戰(zhàn)略的進(jìn)一步完善和發(fā)展，依托不斷優(yōu)化的信息技術(shù)，在城市和農(nóng)村之間建立起金融橋梁。

3.2把握城市和農(nóng)村兩大市場。完成由郵政儲蓄機構(gòu)到零售銀行的轉(zhuǎn)變

2006年，全國郵政儲匯專業(yè)工作會議在北京召開，總公司提出了郵政金融資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略：繼續(xù)做好做大傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，審慎發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。這是郵政儲蓄向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的探索，更為成功轉(zhuǎn)型打好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

郵政儲蓄銀行在成立之初便有明確的市場定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售和中間業(yè)務(wù)為主。為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

郵政儲蓄在前期努力做堅城市和農(nóng)村兩大市場的基礎(chǔ)上，變革為專業(yè)銀行，尤其是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化及管理模式變革，要逐步以專業(yè)化的金融管理理念管理銀行。同時積極優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，主要著眼于以下三方面：

3.2.1優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)

在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，要努力實現(xiàn)以儲蓄存款為主，向儲蓄和理財、結(jié)算業(yè)務(wù)、商務(wù)匯款、中間業(yè)務(wù)等方面并重的轉(zhuǎn)變；資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面。大力發(fā)展公司業(yè)務(wù)存款，循序漸進(jìn)擴大貸款規(guī)模，以保證資產(chǎn)質(zhì)量。

3.2.2實施錯位競爭，服務(wù)中小客戶，做強城市市場

目前，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程還處于起步階段。城市業(yè)務(wù)在金融市場仍將長期處于絕對優(yōu)勢，更是各家金融機構(gòu)的必爭之地。在轉(zhuǎn)型期間，郵政儲蓄銀行要加快城市網(wǎng)點建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點布局，改善網(wǎng)點服務(wù)設(shè)施，提高網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量，提高城市網(wǎng)點競爭力。發(fā)揮比較優(yōu)勢，實施錯位競爭。服務(wù)中小客戶，要繼續(xù)整合保險、基金、理財類業(yè)務(wù)，進(jìn)一步開發(fā)適合高端客戶的金融產(chǎn)品，努力探索私人銀行發(fā)展模式，逐步進(jìn)軍城市高端客戶市場。

3.2.3積極學(xué)習(xí)同業(yè)先進(jìn)管理經(jīng)驗，逐步推行“流程銀行”建設(shè)

2005年10月，中國銀監(jiān)會主席劉明康在上海銀行業(yè)首屆合規(guī)年會上指出：“當(dāng)前幾乎所有中資銀行的業(yè)務(wù)流程都存在著重大弊端，仍只是‘部門銀行’而不是‘流程銀行’，導(dǎo)致針對客戶需求的服務(wù)、創(chuàng)新和風(fēng)險防范等受到人為的限制，出了問題部門間相互推卸責(zé)任，難以查處。”這是國內(nèi)金融界第一次明確提出“部門銀行”、“流程銀行”的概念。此后，“流程銀行”理論逐步為國內(nèi)銀行業(yè)所接受并著手將其變?yōu)楝F(xiàn)實。

“流程銀行”就是推行以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程再造，實現(xiàn)流程化管理的銀行。是業(yè)務(wù)流程再造理論在商業(yè)銀行領(lǐng)域的實踐，是一種現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式。具體而言，“流程銀行”是指圍繞客戶的需求，通過根本性變革，建立貫穿前中后臺，高效、靈活、創(chuàng)新的各類流程，變革組織架構(gòu)、資源配置與考核體系，創(chuàng)新企業(yè)文化，體現(xiàn)核心競爭力，并能實現(xiàn)良好經(jīng)營績效的商業(yè)銀行。

目前郵政儲蓄銀行仍是“部門銀行”的管理模式，而“部門銀行”存在的諸多弊端已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境，因此，要積極開展組織形態(tài)的創(chuàng)新，將“流程銀行”從理念逐步演變成現(xiàn)實，通過優(yōu)化流程來優(yōu)化企業(yè)的組織形態(tài)，以期更好地適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境，更有效地提升商業(yè)銀行的核心競爭力。當(dāng)下復(fù)雜多變的經(jīng)濟環(huán)境和銀行自身的成長都要求其變革為能適應(yīng)現(xiàn)在競爭環(huán)境的“流程銀行”。這也正是“流程銀行”理念為眾多商業(yè)銀行認(rèn)可并逐步推行的原因之一。

在此階段，郵政儲蓄銀行需要經(jīng)過自身的不斷努力，逐步增強參與金融市場競爭的能力，積累足夠的貸款客戶資源和商業(yè)化運作經(jīng)驗，通過建設(shè)“流程銀行”，實現(xiàn)郵政儲蓄銀行的流程化管理。逐步建立起科學(xué)的、符合市場及客戶需求的、能夠穩(wěn)健經(jīng)營的專業(yè)銀行管理模式。

3.3從零售銀行轉(zhuǎn)向全能的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，真正把郵政儲蓄銀行做大做強

從長遠(yuǎn)來說，郵政儲蓄的最終選擇將是現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

從郵政儲蓄銀行的實力看，它不可能也不應(yīng)該永遠(yuǎn)滿足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營的現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將是其必然選擇。只有商業(yè)化才能使郵政儲蓄銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競爭地位和競爭環(huán)境。所以，從長期看，郵政儲蓄銀行將逐步形成參與金融市場競爭的能力，從而為其最終的商業(yè)化奠定基礎(chǔ)。在這一階段，郵政儲蓄銀行需要做好以下幾方面：

一是加大“流程銀行”建設(shè)力度，全面推行流程再造·實現(xiàn)向現(xiàn)代化商業(yè)銀行管理模式的轉(zhuǎn)變。“流程銀行”建設(shè)是一個動態(tài)過程。是隨著企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的提升而不斷優(yōu)化和變革的企業(yè)管理模式。在適應(yīng)銀行未來發(fā)展趨勢的道路上，“流程銀行”建設(shè)是一個永久性話題。科學(xué)合理的流程結(jié)構(gòu)是銀行協(xié)調(diào)運營的保障體系，集約高效的流程運作是銀行價值創(chuàng)造的綜合實力，全面有效的流程管理是銀行風(fēng)險控制的有力武器，追求卓越的流程改進(jìn)是銀行持續(xù)發(fā)展的有效動力。

二是充分借鑒國際先進(jìn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，發(fā)揮網(wǎng)點布局優(yōu)勢，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)；結(jié)合中國金融市場發(fā)展實際，將以收費業(yè)務(wù)為主體的中間業(yè)務(wù)作為行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重點并加以推進(jìn)。

三是借助經(jīng)濟快速增長和資本市場長足發(fā)展的歷史機遇，拓展財富管理業(yè)務(wù)，開辟新的利潤增長空間，完善自身商業(yè)化運作機制。公務(wù)員之家

目前，國際國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出許多新特征，比較突出的是資本性、技術(shù)性兩大脫媒，以及信息化生存、資本化運作、綜合化經(jīng)營、國際化發(fā)展四大趨勢。這些將必然導(dǎo)致國內(nèi)間接融資比例下降、批發(fā)業(yè)務(wù)比例下降、零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)率上升三大結(jié)構(gòu)變化。這些變化對各商業(yè)化銀行的經(jīng)營管理形成了巨大壓力。

4結(jié)論

隨著客戶“一站式”需求的發(fā)展、行業(yè)內(nèi)外競爭壓力的加劇、信息技術(shù)的充分應(yīng)用以及金融管制的放松，我國商業(yè)銀行開展綜合經(jīng)營變得更為迫切，也更為現(xiàn)實。只有銳意進(jìn)取、不斷深化內(nèi)部體制機制改革，才能提高業(yè)務(wù)經(jīng)營的精細(xì)程度、增強內(nèi)部管理的活力，提升產(chǎn)品服務(wù)對于客戶的吸引力。

可以說。任何商業(yè)銀行的發(fā)展史都是一部不斷創(chuàng)新和變革管理理念、經(jīng)營模式的歷史，在市場競爭日益激烈、金融環(huán)境日益復(fù)雜的今天。郵政儲蓄銀行只有通過“三步走”發(fā)展戰(zhàn)略，不斷變革，不斷完善、提升自己，才有實力參與這種競爭，最終成為全功能的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。