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個人在其生命周期每一個階段上的財務(wù)安排都可以視為一種廣義的理財。這里我們主要介紹證券投資，它主要以保值和增值從而促使個人資產(chǎn)加速成長為主要目標(biāo)。

1個人證券理財的策略選擇

個人證券理財?shù)牟呗赃x擇，需要個人投資者在實施證券理財行為之前認(rèn)真考慮。確定科學(xué)的個人理財策略，應(yīng)主要考慮一下兩個因素：

1.1個人投資者的年齡

根據(jù)個人的生命周期及與投資者的關(guān)系，我們可以將個人投資者大致區(qū)分為三個年齡階段，即40歲以前的青年段、40歲至60歲的中年段、60歲以上的老年段。不同年齡段的個人投資者，應(yīng)采取不同的證券理財策略。青年段。這個時段的個人投資者具有的特點主要表現(xiàn)為：從生理上看，身體健康，精力充沛；從職業(yè)上看，都已經(jīng)走上社會，有了一定職業(yè)，并且隨著年齡增長而逐漸穩(wěn)定；從生活上看，從單身一人到戀愛建立家庭，再到孩子出生成長，一切都在有條不紊的發(fā)展著，長輩們也都處于事業(yè)的巔峰狀態(tài)之中；從經(jīng)濟上看，資金實力相對有限，并且未來的前景充滿了變數(shù)；從負(fù)擔(dān)情況看，從上到下都比較輕。因此，在這個年齡階段的投資者，其證券理財行為不妨可以選擇一種有保守向激進發(fā)展，并逐漸偏向于激進的方式。中年段。這個時段的個人投資者具有的特點主要表現(xiàn)為：從生理上看，體魄依然健壯，精力依然充沛；從心理上看，生活的歷練已經(jīng)使人成熟，做人做事都趨于穩(wěn)重；從職業(yè)上看，基本已經(jīng)定型，并已經(jīng)取得相應(yīng)的成就；從生活上看，家庭生活十分穩(wěn)定，子女或正在成長，或已經(jīng)成人，而長輩們已經(jīng)年邁，需要多多關(guān)心照顧；從經(jīng)濟上看，資金實力充裕，人生中的黃金收入期在此階段；從負(fù)擔(dān)上看，負(fù)擔(dān)雖然不重，但未來的生活計劃是必須考慮的事情。因此，這個年齡段上的個人投資者，其證券理財行為不妨可以選擇一種偏于穩(wěn)健的方式。老年段。這個時期的個人投資者具有的特點主要表現(xiàn)為：從生理上看，衰老已是不爭的事實；從心理上看，經(jīng)歷了大半生的風(fēng)風(fēng)雨雨后，安度晚年成了大家共同的心愿；從職業(yè)上看，雖然已經(jīng)退休在家，但老驥伏櫪，在忙碌了一輩子之后，現(xiàn)在閑了下來，總是覺得不習(xí)慣，因此，還有找點事情做做的心態(tài)；從生活上看，子女已經(jīng)長大成人，并都建立了自己的家庭；從經(jīng)濟上看，收入較之退休前有所至明顯下降；從負(fù)擔(dān)上看，在收入減少但用于看病等方面的支出會增加的情況下，家庭負(fù)擔(dān)也可能呈現(xiàn)出相對加重的趨勢。因此，這個階段上的個人投資者，其證券理財行為可以選擇一種偏向于保守的方式。

1.2構(gòu)建什么樣的投資組合

個人投資者的投資組合策略，亦即證券資產(chǎn)配置策略，是證券理財?shù)闹匾獌?nèi)容。之所以要構(gòu)建證券組合，原因主要有二：一是盡可能的降低投資風(fēng)險。單一品種的證券，特別是某一上市公司股票的投資風(fēng)險，是顯而易見的。而建立證券組合，實際分散投資“，不把所有的雞蛋都放在一個籃子里”，就可以有效地分散風(fēng)險，特別是降低非系統(tǒng)風(fēng)險。資產(chǎn)組合理論表明，證券組合的風(fēng)險隨著組合所包含的證券數(shù)量的增加而降低，不同的證券之間關(guān)聯(lián)性很低的多元化證券組合可以有效地降低非系統(tǒng)性風(fēng)險。二是盡可能的增加投資收益，實現(xiàn)投資收益最大化。投資者的證券投資過程，就是在投資收益和投資風(fēng)險之間尋求最佳平衡的過程。如果個人投資者僅投資于單個證券資產(chǎn)，則尋求這種平衡的空間相當(dāng)狹小。而當(dāng)投資者將各種不同的證券資產(chǎn)按不同比例進行組合時，其選擇最佳平衡的空間就相當(dāng)大，從而可以使其可以再投資風(fēng)險水平既定的條件下，實現(xiàn)投資收益的最大化。證券組合一般以投資者的投資目標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)來進行劃分。具體說來，證券組合可以分為收入型證券組合、增長型證券組合和混合型證券組合三種。收入型證券組合看重當(dāng)期收益，以追求當(dāng)期的收益最大化為目標(biāo)；增長型證券組合看重資本增長，以追求未來的資本升值為目標(biāo)；混合型證券組合則試圖是兩者兼顧，在兩者之間達到某種均衡。個人投資者應(yīng)根據(jù)自己的投資收益目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，對未來證券市場走勢進行理性判斷的基礎(chǔ)上，確定自己選擇哪一類組合。

2個人證券理財?shù)馁Y產(chǎn)配置策略建議

2.1青年段個人證券理財?shù)馁Y產(chǎn)配置策略建議

40歲以下青年段個人證券理財?shù)馁Y產(chǎn)配置策略：基金50%-60%，股票40%-50%。上述資產(chǎn)配置策略是通過和個人投資者的廣泛溝通和交流，并得到較多個人投資者認(rèn)可的。投資者在具體規(guī)劃個人證券理財方案的時候，可以以此為參考，但不必一定要拘泥于這個比例配置。我們還可以把40歲以下的個人證券投資者在細(xì)分為三類，每一類型的投資者又可以有不同的配置策略。

2.1.1剛剛走上工作崗位的人剛剛走上工作崗位的人，期理財?shù)闹饕繕?biāo)是試水市場，積累經(jīng)驗。個人證券理財初級階段的投資者具有兩個顯著的特點：一是資金量從無到有，從小到大；二是理財知識有限。因此，以貨幣市場基金或其他低風(fēng)險證券理財產(chǎn)品作為他們的投資對象較為合適。

2.1.2已經(jīng)有了一定的積蓄并計劃結(jié)婚成家的人40歲以下的個人投資者在經(jīng)歷了入門階段的證券理財實踐后，就可以進入第二階段了。進入這個階段的標(biāo)志是：第一，個人投資者已經(jīng)積累了一定量的資金，有了可以做分散投資理財?shù)馁Y金基礎(chǔ)。第二，資金投資者通過貨幣市場基金的理財，對證券理財活動和證券理財對象已經(jīng)有了一定的認(rèn)識和了解。在這種情況下，個人投資者應(yīng)該在一定的投資理念的指導(dǎo)下，逐步了解和投資其他類型的基金，如股票型基金、偏股型基金和債券類產(chǎn)品。

2.1.3已經(jīng)成家之后的人通過前一階段的理財活動，個人投資者的資金實力進一步增大，風(fēng)險承受能力進一步提高，對高收益也已經(jīng)有了進一步的渴望。同時個人投資者對股票有了比較多的了解，尤其是通過對股票型基金的具體品種的觀察和研究，已經(jīng)初步形成了一定的股票投資理念，因而在此基礎(chǔ)上可以選擇具體的股票投資品種。從“借腦策略”起步，具有一定理財分析能力、掌握一定理財分析方法的個人投資者，可以由淺入深的開始自己的股票理財選擇，在認(rèn)為較有把握之后，可以逐漸擴大股票的投資理財規(guī)模。

2.2中年階段個人證券理財?shù)馁Y產(chǎn)配置策略建議

40歲至60歲的中年段個人證券理財?shù)馁Y產(chǎn)配置策略：國債20%左右，基金40%左右，股票40%左右。40歲至60歲的中年段的投資者分為兩類：

2.2.1子女尚未工作的個人投資者這個階段的投資者，其理財?shù)牟呗詰?yīng)該是坐守貨幣市場基金收益的同時，伺機用部分資金投資于股票和股票型基金理財產(chǎn)品。不過股票和股票型基金的投資理財應(yīng)該是階段性的，通常情況下不長期持有。

2.2.2子女長大成人的個人投資者處于巔峰狀態(tài)的人，往往也是十分成熟的，這個階段的人在證券理財方面往往既保守又激進，呈現(xiàn)一種復(fù)雜的混合狀態(tài)。在具體過程中，要投資一定數(shù)量的國債，同時繼續(xù)投資于貨幣市場基金，因為這種基金是一個以不變應(yīng)萬變的理財品種。當(dāng)然，有了以前的股票理財經(jīng)歷再加上股票市場有博取高收益的機會，對于股票和股票型基金的投資還是少不了的。

2.3老年階段個人證券理財?shù)馁Y產(chǎn)配置策略建議

60歲以上的老年段證券理財?shù)馁Y產(chǎn)配置策略建議：國債40%左右，基金40%左右。股票20%左右。處于老年階段的人辛苦了一輩子，到了安享晚年的時候，一切行事都應(yīng)該遵循保守原則，包括個人理財。在個人資產(chǎn)配置方面也應(yīng)遵循穩(wěn)健原則，投資對象以低風(fēng)險為主，至于股票投資，20%的比例為上限。總之，這個時候要做一個“守財奴”，守住錢財，盡量減少不必要的投資損失，以保證有充裕的資金安度晚年。