［論文關鍵字］物流銀行融資

［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業務的特征與創新點，分析了我國物流銀行業務的發展前景，在探討物流銀行業務發展現狀的基礎上，提出了物流銀行業務發展的對策和建議。

一、物流銀行業務的特征與創新點。

物流銀行業務的全稱是物流銀行質押貸款業務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統，將銀行的資金流與企業的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業務。

（一）物流銀行業務的特征。1.物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華，與一般的動產質押業務的業務特征相比，具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產品的質量和包裝標準都以國家標準和協議約定的標準由物流公司驗收；規范化則指所有動產質押品都按統一、規范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；信息化的特點主要指所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統進行，有關業務管理人員都可通過互聯網，檢查質押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網絡，確保了該行在全國各地開展異地業務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業務服務客戶可是大、中、小型各類企業，既可以是制造業，也可以是流通業，總之只要這些企業具有符合條件的物流產品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度，這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業來說，物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業務的創新點與銀行風險。物流銀行業務可為企業提供部分產品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業務打破了的傳統思維方式，為商業銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創新地引用物流(動產)質押來解決部分企業融資困難的問題。因為物流銀行業務服務的對象比較特別。物流銀行業務的服務對象為缺少土地、房產等固定資產卻擁有較多流動資產的企業，這類企業往往難以滿足現行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業務相對于傳統思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業務本身的創新點，對于銀行來說，這種創新可以大大的降低銀行資產的非市場風險。目前國內各大商業銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業的規范性和整體實力，開展“物流銀行業務”業務，就能調整資產結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區域限制與外地的生產商發生聯系，拓展了銀行的業務范圍，在此基礎之上開拓和發展一批優質的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產的收益性。

一、物流銀行業務的特征與創新點。

物流銀行業務的全稱是物流銀行質押貸款業務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統，將銀行的資金流與企業的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業務。

（一）物流銀行業務的特征。1.物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華，與一般的動產質押業務的業務特征相比，具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產品的質量和包裝標準都以國家標準和協議約定的標準由物流公司驗收；規范化則指所有動產質押品都按統一、規范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；信息化的特點主要指所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統進行，有關業務管理人員都可通過互聯網，檢查質押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網絡，確保了該行在全國各地開展異地業務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業務服務客戶可是大、中、小型各類企業，既可以是制造業，也可以是流通業，總之只要這些企業具有符合條件的物流產品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度，這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業來說，物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業務的創新點與銀行風險。物流銀行業務可為企業提供部分產品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業務打破了的傳統思維方式，為商業銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創新地引用物流(動產)質押來解決部分企業融資困難的問題。因為物流銀行業務服務的對象比較特別。物流銀行業務的服務對象為缺少土地、房產等固定資產卻擁有較多流動資產的企業，這類企業往往難以滿足現行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業務相對于傳統思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業務本身的創新點，對于銀行來說，這種創新可以大大的降低銀行資產的非市場風險。目前國內各大商業銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業的規范性和整體實力，開展“物流銀行業務”業務，就能調整資產結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區域限制與外地的生產商發生聯系，拓展了銀行的業務范圍，在此基礎之上開拓和發展一批優質的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產的收益性。

二、物流銀行業務發展的前景。

（一）中小企業發展為物流銀行業務發展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數為中小企業，尤其是一些商貿企業，這些企業大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產成品或經銷商品等流動性資產，而物流銀行業務可以以此類資產為抵押為企業提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質押，比如廠方發給經銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質押。據統計，目前我國中小企業數量已占到全國企業總數的99％，中小企業對GDP和工業增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產中，中小企業的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業的融資空間也為物流銀行業務發展提供了機遇。

當前,業務日益被商業銀行當作拓寬金融服務領域、增強銀行服務功能、增加銀行經營效益的一項主導業務,受到普遍關注。但商業銀行業務在我國出現的時間還不長,一方面經營者缺乏經驗,操作上難免有不規范的地方;另一方面國家監管部門相關的政策法規也還未能跟上。為了確保商業銀行業務健康快速發展,銀行應注意以下問題。

一是業務必須是雙贏或多贏。業務是單位與被單位合作的產物,開辦業務至少應該對雙方有利,同時不損害第三方即客戶的利益,最好還應該惠及客戶。一項業務如果只是對一方有利,肯定不會長久;如果對合作雙方有利卻可能給客戶造成不便,這項業務最終也不會有市場。通過業務實現與被單位和客戶的互利互惠、合作多贏,這是銀行開辦業務首先要考慮的因素。

二是要選準選好被的單位和業務。首先被的單位必須合法,依法成立,合法生產經營,社會形象好;其次的業務和產品要符合法律規范,經過相關部門的認證批準且符合有關標準,質量上無瑕疵,性能穩定,安全可靠,為客戶所接受。如了不合法合規的金融產品,不但損害了客戶利益,也給銀行帶來麻煩,損害了銀行形象,這是金錢難以彌補的。

三是必須充分考慮銀行效益。效益是銀行開展經營活動的主要目的,銀行開展業務同樣不能忽視效益。前些年有的商業銀行開辦業務收費,沒有經過認真測算,結果一年干到頭,員工受累不說,單位還虧了。這是一種不成熟、不健康的表現。當然商業銀行經營過程中社會效益也同樣重要,但是對那些費率低、工作量大、產品功能設計有缺陷易招致客戶投訴的業務和產品,銀行應該堅決將其拒之門外。

四是要明確與被單位及客戶三方的責權利關系。業務、產品的供需雙方是被單位和客戶,銀行作為方,只是充當一個媒介。應當說被單位即提供業務、產品的一方應對業務、產品的質量、性能、安全問題等負主要責任。因此,銀行在與被單位洽談業務時,在向客戶營銷業務和產品時都須明確說明。對于一些流程復雜、專業性強的業務和產品,銀行應要求被單位先搞好培訓,以對即將的產品和業務有一個全面客觀的了解,尤其是對業務和產品可能帶來的負面效應和不利影響更不能忽視,并應在此項業務或產品時如實向客戶講明。銀行工作人員切記不能為了完成營銷任務而夸大業務和產品的功能,隱瞞缺陷,誤導客戶,給銀行工作帶來不必要的麻煩。

五是銀行發展業務應當促進主營業務和基本業務的拓展。應當說,至少在現階段,商業銀行創效的主要手段還是傳統業務即存、貸款業務。據不完全統計,2004年株洲地區各國有商業銀行總收入中的93%是由傳統的存貸款業務、結算業務、銀行卡業務創造的。因此,銀行發展業務不應只是盯住業務的手續費,而應更多地考慮怎樣通過與被單位的強強聯合,實現優勢互補,資源共享,更廣泛、更深層次地拓展主營業務空間,拓展優良客戶,為資產負債業務的發展提供平臺。

【摘要】隨著信息技術的發展，金融創新對金融科技高度依賴，銀行業務與金融科技也高度相關。本文從銀行業務創新的特點出發，通過回顧金融信息化的發展歷程，研究信息技術對銀行業務創新的影響。

【關鍵詞】商業銀行信息技術創新

金融創新是近年來金融業發展的一種趨勢。金融創新活動的興起和迅猛發展，給整個世界金融體制、各國金融宏觀調節乃至世界經濟的發展都帶來了深遠的影響。隨著以計算機技術、通信技術和國際互聯網技術為代表的信息化革命的飛速發展，全球銀行業務模式的創新也在發生變化。美國美理迪安公司進行的一項研究表明，美國公司用于信息技術方面的投資將以每年4.7%的速度增長，而金融業用于這方面的戰略性投資將以每年17.7%的高速度增長，金融業在信息技術方面的戰略性投資占全部信息技術總投資的20%。由此可見銀行金融業務的發展與轉變，離不開信息技術的技術支撐。當代信息技術的沖擊不僅促使銀行的服務創新不斷躍上新臺階，還使銀行本身的存在形態發生了本質的變化。相對傳統概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網絡化，不斷走向虛擬，并締造了一個全新的組織體系與經營形態。銀行的金融科技綜合實力，特別是業務需求、業務軟件、系統集成和網絡技術的水平，將越來越決定著銀行金融創新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標志。

一、銀行業務創新

銀行業務創新是商業銀行在其經營過程中所提供的金融產品而進行的創新活動，它是金融產品創新的重要內容之一。菲利普·科特勒把產品定義為“能夠提供給市場，引起人們注意，供人取得使用或消費，并能夠滿足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認為是服務行業，這主要是由于其競爭力來源于產品和服務的高度整合。若沒有產品，所謂服務就是空談。但是有了好產品服務卻跟不上，市場份額也難以擴大。在很多的情況下金融產品與金融服務是密不可分的。一項銀行產品總是包含著一項或數項金融服務，而某一項金融服務可能滲透到幾種銀行產品之中。因此，在許多場合金融產品與金融服務是難以明確區分的。從這個意義上說，我們可以將其統稱為銀行業務。

1、銀行業務的特征。銀行業務主要屬于服務性產品的范疇，與制造業的產品相比，有其自身的特性。

一、建設目標

鑒于銀行目前的業務背景，可以看出金融報文網關系統在建設過程中將需要實現以下目標。

1、動態的支持多個報文標準

系統需要支持多個報文標準，并且支持的報文標準必須是可動態增加的。一方面隨著銀行業務開展的需要不斷增加業界已公布的報文標準，或者因為替換銀行原報文系統時，需要增加原報文系統處理的報文標準；另一方面，隨著國際國內經濟的發展，可能會出現新的報文標準，系統必須能夠在不影響已有報文標準的使用上，增加對新報文標準的支持。

2、動態的支持報文標準升級

SWIFT的MT和MX標準幾乎每年都會進行升級，國內支付清算的報文標準也會有升級的需要，這就要求報文系統必須能實現報文標準的動態升級。一方面必須緊隨各標準制定組織的步伐，在盡量避免系統改動的前提下，實現報文標準的參數化升級；另一方面，在某個標準進行升級時，不影響到系統中其他報文標準的正常使用。

【摘要】隨著信息技術的發展，金融創新對金融科技高度依賴，銀行業務與金融科技也高度相關。本文從銀行業務創新的特點出發，通過回顧金融信息化的發展歷程，研究信息技術對銀行業務創新的影響。

【關鍵詞】商業銀行信息技術創新

金融創新是近年來金融業發展的一種趨勢。金融創新活動的興起和迅猛發展，給整個世界金融體制、各國金融宏觀調節乃至世界經濟的發展都帶來了深遠的影響。隨著以計算機技術、通信技術和國際互聯網技術為代表的信息化革命的飛速發展，全球銀行業務模式的創新也在發生變化。美國美理迪安公司進行的一項研究表明，美國公司用于信息技術方面的投資將以每年4.7%的速度增長，而金融業用于這方面的戰略性投資將以每年17.7%的高速度增長，金融業在信息技術方面的戰略性投資占全部信息技術總投資的20%。由此可見銀行金融業務的發展與轉變，離不開信息技術的技術支撐。當代信息技術的沖擊不僅促使銀行的服務創新不斷躍上新臺階，還使銀行本身的存在形態發生了本質的變化。相對傳統概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網絡化，不斷走向虛擬，并締造了一個全新的組織體系與經營形態。銀行的金融科技綜合實力，特別是業務需求、業務軟件、系統集成和網絡技術的水平，將越來越決定著銀行金融創新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標志。

一、銀行業務創新

銀行業務創新是商業銀行在其經營過程中所提供的金融產品而進行的創新活動，它是金融產品創新的重要內容之一。菲利普·科特勒把產品定義為“能夠提供給市場，引起人們注意，供人取得使用或消費，并能夠滿足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認為是服務行業，這主要是由于其競爭力來源于產品和服務的高度整合。若沒有產品，所謂服務就是空談。但是有了好產品服務卻跟不上，市場份額也難以擴大。在很多的情況下金融產品與金融服務是密不可分的。一項銀行產品總是包含著一項或數項金融服務，而某一項金融服務可能滲透到幾種銀行產品之中。因此，在許多場合金融產品與金融服務是難以明確區分的。從這個意義上說，我們可以將其統稱為銀行業務。

1、銀行業務的特征。銀行業務主要屬于服務性產品的范疇，與制造業的產品相比，有其自身的特性。

內容摘要：本文通過分析金融危機背景下物流銀行的產生、現狀和特征，提出了物流金融的運營模式和策略，認為物流產業的繁榮為金融市場的發展帶來了機遇，并促進了物流銀行的快速發展。

關鍵詞：金融危機物流銀行業務創新

當前，全球金融危機的影響已觸及我國實體經濟，作為我國重要金融創新業務的物流金融，物流銀行業務同樣受牽連。隨著全球金融危機的不斷蔓延，物流銀行業務開始面臨越來越多的挑戰。

物流業是現代產業經濟的“晴雨表”，金融危機使我國物流行業的業務量明顯下滑，對物流企業造成較大影響；對于以外貿物流行業為主的企業造成的壓力很大；許多以航海運輸、航空運輸、鐵路運輸、汽車運輸方式進行物流的企業面臨著破產。這種影響會隨著金融危機在中國的不斷滲透而變得更加嚴峻，整個行業前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押，物流企業的資產大多是倉庫、車輛等，銀行不承認這些能做抵押，因此物流企業貸款難。在目前這種經濟不景氣導致業務量銳減的背景下，企業亟須資金支持。

物流銀行作為近期興起的一種重要金融創新業務，通過銀行與物流企業的合作，主要以供應鏈上的動產擔保為依托，給供應鏈提供融資服務，有助于提升供應鏈整體的運作效率。發展物流金融創新，還可以改變銀行擔保貸款集中在不動產領域的狀況，對降低金融領域的系統性風險也具有重要意義。因此，金融業與物流業應以創新為契機，才能實現雙方的“共贏”。

物流銀行的產生

[摘要]隨著國際金融業的發展，國內對商業銀行業務發展的監管趨勢逐漸放松，在政策上商業銀行開展投資銀行業務成為可能，對商業銀行來說，開展投資銀行業務對其具有重大意義。本文從我國商業銀行開展投資銀行業務的重要意義出發，提出了商業銀行如何順利開展投資銀行業務的建設性建議。

[關鍵詞]商業銀行投資銀行業務

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業銀行中間業務暫行規定》，進一步明確商業銀行經央行審批后可以辦理金融衍生業務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業務。這使得商業銀行在現有的政策和法律框架內探索投資銀行業務擁有了巨大的實踐空間和發展空間。

一、國內商業銀行開展投資銀行業務的重大意義

1.大力拓展投資銀行業務，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監會相繼推出信貸資產證券化、銀行間債券市場金融債券發行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權分置改革也穩步推進。資本市場的改革為大型優質企業的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

關鍵詞：商業銀行；發展；中間業務

中國《商業銀行中間業務暫行規定》將中間業務定義為不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。在辦理這類業務時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業務活動。

中國商業銀行中間業務起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國商業銀行發展中間業務可能存在著諸如體制、文化和結構等方面的缺陷，國有商業銀行對傳統銀行資產負債業務的長期壟斷以及中央銀行的利率管制導致現代商業銀行創新不足，而既有的金融監管格局和監管手段難以有效把握和控制中間業務可能產生的各種風險。商業銀行中間業務的成功開展涉及銀行、政府監管以及創新意識等各個方面的問題，不同的社會經濟環境和發展階段需要不同的發展策略與之對應。現階段中國特殊的經濟制度環境決定了中國商業銀行發展中間業務可以從以下幾個策略入手。

一、組建金融控股公司實行全能化經營

金融控股公司是指“在同一控制權下，所屬的受監管實體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業務，同時每類業務的資本要求不同”[1]。隨著各國中央銀行監管水平的提高和金融法律框架的健全，混業經營已成為國際金融業的發展趨勢。中國商業銀行應通過組建金融控股公司實行混業經營的形式，盡早地介入信托、租賃、保險、證券等各項中間業務，實現分業向混業的業務轉型和經營的全能化。

二、加強中間業務與資產、負債業務的組合營銷

摘要：分析了我國商業銀行中間業務的經營現狀、存在的主要問題、問題的成因分析，并結合我國經營環境和財富增長理論分析，得出我國商業銀行中間業務的發展對策，探析了發展我國商業銀行中間業務的路徑。我國商業銀行中間業務經營對策：正確認識中間業務并合理規范業務定價；確定我國商業銀行中間業務的發展目標；中間業務的業務創新；根據風險程度確定防范策略；根據自身的市場定位確定營銷策略。

關鍵詞：商業銀行；中間業務；發展策略

目前，西方國家商業銀行的中間業務已經成為與銀行傳統的資產業務和負債業務并駕齊驅的三大業務之一，拓展中間業務已成為當今世界銀行業的共同發展趨勢。

我國商業銀行中間業務起步較晚，在傳統的體制下，我國商業銀行長期以來比較重視資產和負債業務的開拓與發展，忽略了中間業務的發展。我國商業銀行中間業務是近幾年才重視起來的，但各方面都有了較快的發展。

1我國商業銀行中間業務的經營現狀

根據中國人民銀行2001年7月4日頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，即能為商業銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產負債表內的業務。