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農村經濟的發展對于農業企業的生產有著十分關鍵的作用，隨著當前農村企業金融的進一步的推動，我國農村經濟體制改革進入到深化階段。在農業生產經營方面表現為：土地不斷向種田大戶集中，各地出現了一批畝、畝以上的種田大戶；農業專業合作組織能夠高效的指導農民生產，提高農民組織化程度，溝通產銷渠道，提供信息、種子、種苗及技術，有效提高農產品的產量和質量。但是在農村企業金融的發展階段，仍舊存在較大的滯礙，其中農業在運營過程中的資金問題是當前我國農村金融發展過程中的一大問題，從某種角度來講，當前我國農村企業金融發展緩慢造成了農村經濟發展的滯礙。本文在這樣的背景之下對農村金融在發展過程中存在的問題及對策進行分析，進一步的了解農村金融對于我國經濟的發展。

農村企業金融存在的問題分析

農村企業金融發展與農村經濟形勢不相適應首先，農村人口的數量呈現出下降的趨勢，農村耕種土地向著大戶集中化的現象十分的嚴重。一些種植大戶在對農田生產種植的時候需要大量的資金支持。其次當前農村地區發展迅速，在對農產品進行加工的過程中會出現一些增值產業，為了提高對于農產品的土地利用率以及產品質量，在當前政府以及社會形勢的推動之下，農產品加工的增值能夠進一步地加強農民的整體化的收益。在政府的推動之下，大部分的農產品加工企業在農村建立，這些工廠的主要目的是為農產品加工增值，促進農民的整體的收益，但是這些企業的發展仍舊屬于小微企業的發展，因此在發展的過程中缺乏相關的資金支持，盡管國家采用一定的政策支撐，但是其公司的規模發展不大，因此在進行融資的過程中往往會面臨著資金受限，后續資金供給不足，造成資金鏈斷裂。農村企業金融產品仍舊存在單一化的現象隨著當前農業的不斷推進，農產品的種類也豐富起來，這對于農村金融產品的多樣化提出更高的要求。盡管在當前農村金融多樣化在不斷的推進，但是對于農村金融產品的要求在進一步的上升，在農村地區，由于經濟不發達，人們的儲蓄有限，很多的金融機構對于自身金融產品的重視程度不足，達不到風險分散化的目的，進而造成了農村企業可以選擇的金融產品的種類不多，進一步的制約了農村企業金融的持續化的發展。農村金融體系的運行缺乏可持續性在當前，農村金融機構在進行資金的借貸的過程中，往往會存在貸款難問題，金融機構在發展的過程中與貸款人之間往往存在信息不對稱的問題，造成貸款難的現象。再加上我國農村企業的償還能力存在較大的問題，因此當前我國農村金融信貸存在金融機構不愿放貸，征信體系不完善等現象，嚴重影響到企業的融資效果以及融資的規模，正規金融機構為降低風險，避免產業逾期、壞賬的情況，往往不愿將貸款轉向農村的企業，造成農村企業的融資困難。因此對于一部分的農村金融企業來講，其籌資能力相對較差。“貸款難”“貸款貴”，金融機構“難貸款”等諸多問題，歸根結底是金融中信貸的問題，由于金融機構與貸款人之間存在嚴重的信息不對稱的問題，造成了在金融信貸當中，缺乏擔保人，“貸款難”抵押物單一等嚴重問題，造成農村金融體系運行缺乏可持續性。

農民對于風險的抵抗能力較差

在金融行業的發展過程中，農業的發展本身就是一個充滿著高風險的產業，盡管在改革開放以來農業的發展得到了一定的改善，但是由于農業受到自然天氣的影響較大，不管是發生旱災以及洪澇災害，都會對農業收入造成很大的威脅，如果農民與銀行之間存在借貸關系，在這種情況下這種損失會直接造成金融機構的損失，進而引發信用危機。其次，很多企業管理者的自身科學素養不足，對于金融產品的了解不足，往往會造成自身的風險意識不強。由于金融行業的發展本來就存在較大的風險性，在購買金融產品之后需要有較多的金融知識對于產品進行維持運營，但是農民本身存在的知識不足以讓其面對較大的風險，這也是農村金融發展較為滯后的原因之一。發展我國農村金融的對策分析加強正規農村金融機構建設，發揮主導作用在農村金融的建設過程中，應當增強農村金融機構對于農業建設的幫扶作用，進一步的完善金融機構的服務渠道，打造適合農村人民購買的產品。在當前，對于農村經濟進行幫扶的金融機構主要有農業銀行、農商銀行以及農業發展銀行等，它們對于農村經濟的發展提供一定的支持。所以，在經歷過體制改革之后國有涉農銀行要根據農村經濟的發展形式，進一步地加強服務機制的構建，提升自身的服務水平；農村金融的發展，應當進一步的加強農村金融體系的構建，加強農村金融機構的布局，在這當中，農村信用社起到極為重要的作用，農村信用社對于支撐農村金融的發展，進一步的促進農村發展貸款的需求。在農村機構建設的過程中，金融機構應當進一步的加強對于自身服務機制的構建，配置專業的服務人員對于自身的產品進行講解，解答農民關于金融產品的問題，依照農民不同的收入等級，幫助其選擇適合自己的產品，進一步的增強農村金融機構對于農業發展的資金支持。

創新農村金融產品，探索優先服務方向

在農村金融發展的過程中，應當增強對于農村金融機構的產品更新化，金融機構應當積極探索更多適合農民的產品，提升其安全性，減少其盈利能力受到的影響，進一步的加強對于自身信貸結構的調整，對于高風險業務進行風險的把控。拓展企業的服務渠道，進而能夠為“三農”的發展全面提供優化機制。同時加強農村金融市場的有效運行，建設完善的網點服務環境；加大對于農業產業鏈的支撐，堅持促進農民增收、農業增長，農村發展。在當前階段，隨著農村經濟的發展，農村經濟呈現出與多種產業結合發展的趨勢。在農村經濟發展的過程中，應當加強對農民資金多樣化的需求，同時隨著農村經濟的不斷的發展，農民的經濟得到極大的改善，很多農民也有投資理財的需求。農村金融的發展能夠極大地促進農村金融行業的前進，解決農民對于理財產品多樣化的需求，進一步加強對農民理財風險的分散。在進行發展的過程中應當先運用平臺的信息優勢收集大量的客戶的信息，包括當地客戶需要的理財產品的種類，客戶購買理財產品的欲望以及客戶對于銀行理財產品的類型的偏好。這樣才能夠對客戶的需求進行全面的了解，進一步的幫助客戶選擇適合自身的產品增強農村企業信用能力，解決貸款難問題首先，要進一步的提升農村對于風險的抵抗能力，國家應當增強對于農民風險的抵抗作用，建立農業保險機制，為農業發展提供一份保障。其次，農村金融機構在對農民企業進行資金借貸的過程中，應當增強對于風險的把控，保證自身產品的安全性。農村企業在發展的過程中應當加強自身的信用建設，進一步地促進企業信用的提升，這樣才能夠在進行資金借貸的過程中有效地降低自身的信息不對稱的狀況，緩解自身的壓力。加強融資渠道的創新發展，通過資金投資以及項目開發等方式進一步地促進融資的構建，進而減少對于銀行貸款的依賴程度，達到優化企業資產負債結構。加強對人才的培養以及提升首先，在金融發展方面，應當增強對于農民金融基礎知識的普及，讓農民具有風險意識，減少對于金融產品的盲從性，加大理性投資理財，可以采用講座或者電視節目的形式，定期對農民以及涉農企業普及一些金融的理財知識，幫助農民增強對于金融發展的了解。其次，在鄉村建設方面，鼓勵更多的人才回鄉建設，銀行業應當增加一些專業的理財人士，對于農民的各種問題進行解答，使得更多的農民敢于購買金融產品，同時獲得較高的收益。

結語

農村金融的發展關系到農業的進步，因此進一步地提升農村金融的發展，有助于增加農民收入。在當前農村金融建設的過程中，往往存在農村金融產品單一化、缺乏人才建設等相關的問題，造成農業建設發展缺乏資金的支持，因此應當進一步地加強對于農村金融發展的重視，增強對于農民金融知識的普及，吸引更多的人才積極地投身到金融建設的發展當中，進而促進農村地區的經濟建設發展，幫助農村金融更好地發揮自身的作用。

作者：王電超 單位：威海市產業技術研究院