導(dǎo)語：以外因促內(nèi)因力求標本兼治的監(jiān)管理念思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

在近年來的監(jiān)管實踐中，重慶保監(jiān)局堅持從實際出發(fā)，積極探索以外因促內(nèi)因的監(jiān)管理念和方法，通過創(chuàng)新監(jiān)管手段，擴展事前、事中、事后監(jiān)管的內(nèi)涵和外延，促進監(jiān)管對象內(nèi)因轉(zhuǎn)變，達到促使保險公司自我管控、自我教育、自我改進的目的，促進了重慶保險市場總體秩序的持續(xù)好轉(zhuǎn)，取得初步成效。

一、以外因促內(nèi)因監(jiān)管的必要性

保險業(yè)“短板”在哪里？什么才是彌補“短板”的治本之策？正是在這樣的思考中，重慶保險業(yè)以外因促內(nèi)因的監(jiān)管理念逐漸清晰并確定下來。客觀分析保險業(yè)現(xiàn)狀，突出的“短板”主要集中在公司思想認識、治理結(jié)構(gòu)缺陷和內(nèi)控機制三個方面。“三塊短板”不僅制約著公司自身的規(guī)范發(fā)展，也成為影響行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的“頑疾”。以外因促內(nèi)因的監(jiān)管方法，可以成為治療這一“頑疾”的方案之一，也可能是最佳方案。

（一）能更好地彌補保險機構(gòu)在思想認識上的“短板”。深究違法違規(guī)問題產(chǎn)生的根源，往往都是從業(yè)人員、特別是高管人員的法律意識和誠信觀念淡薄。前些年，一些保險公司從業(yè)人員視監(jiān)管法規(guī)為兒戲，甚至把違規(guī)經(jīng)營當作行業(yè)“潛規(guī)則”，錯誤地認為“誰規(guī)范誰吃虧”、“撐死膽大的，餓死膽小的”，打起了規(guī)避監(jiān)管的“擦邊球”，利用信息技術(shù)、財務(wù)制度等各種手段達到規(guī)避監(jiān)管的目的。市場由此陷入“惡性循環(huán)”：被動接受監(jiān)管--違規(guī)問題增多--不斷被處罰--設(shè)法逃避監(jiān)管--市場秩序更加混亂。

在監(jiān)管對象主觀認識明顯偏離監(jiān)管目標的情況下，如果簡單地一罰了之，被處理者可能“口服心不服”，產(chǎn)生嚴重的對立情緒，導(dǎo)致違法違規(guī)問題屢禁不止，愈演愈烈。因此，有必要改變“貓捉老鼠”的傳統(tǒng)監(jiān)管思維，把著眼點和著力點放在督促公司內(nèi)因發(fā)揮關(guān)鍵性作用上。一方面嚴格執(zhí)法，加大違規(guī)成本，對監(jiān)管對象起到足夠的懲戒警示效果；另一方面創(chuàng)新監(jiān)管措施，營造良好環(huán)境，讓公司體會到監(jiān)管部門的“良苦用心”，從誠信經(jīng)營中嘗到實實在在的甜頭，從“要我規(guī)范”轉(zhuǎn)變到“我要規(guī)范”，從而大幅提升監(jiān)管規(guī)定的落實效果。

（二）能更好地彌補保險公司在治理結(jié)構(gòu)上的“短板”。在保險業(yè)發(fā)展的初級階段，保險公司股東與管理層之間、管理層與消費者之間沒有完全形成“多贏”的利益分配和制衡機制，公司經(jīng)營行為更注重眼前而不是長遠發(fā)展。這種治理結(jié)構(gòu)不完善突出反映在分支機構(gòu)經(jīng)營行為上，在公司管理層“份額第一、速度至上”等急功近利的考核制度驅(qū)動下，基層機構(gòu)被迫將違法違規(guī)作為生存的“基本技能”。

在這一背景下，如果監(jiān)管部門不能從公司治理結(jié)構(gòu)尚不完善的實際出發(fā)，僵化理解依法監(jiān)管和市場化原則，只注重形式上、程序上的依法審批、依法查處，公司在高管人員管理、機構(gòu)鋪設(shè)、誠信教育等方面的“短視”行為就將輕松過關(guān)，導(dǎo)致治理結(jié)構(gòu)缺陷問題演變成無序的市場競爭，最終損害行業(yè)健康發(fā)展和被保險人的利益。因此，對于治理結(jié)構(gòu)尚不完善的公司，監(jiān)管部門有必要以強化監(jiān)管為抓手，推動公司形成自我教育、自我整改的機制，使違規(guī)主體從經(jīng)營理念、決策機制、領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任等方面反思和改進，從根子上遏制違法違規(guī)行為的產(chǎn)生。

（三）能更好地彌補內(nèi)控難以執(zhí)行到位的“短板”。正是由于認識不到位、治理結(jié)構(gòu)不健全，使得一些公司內(nèi)控機制更多地停留在口頭上、文件中。監(jiān)管部門查處的許多重點問題，諸如以假發(fā)票套取費用、違規(guī)增設(shè)機構(gòu)、銷售理賠“兩張皮”等，其操作手法和表現(xiàn)形式并不高明，甚至顯而易見，但公司內(nèi)控部門卻能“視而不見”、“見怪不怪”。如果公司內(nèi)控制度形同虛設(shè)，內(nèi)控執(zhí)行力“先天不足”，監(jiān)管部門的措施在公司內(nèi)部找不到“對接點”，對違法違規(guī)行為和經(jīng)營風(fēng)險的防范就形不成合力，監(jiān)管效率就會大打折扣。

面對公司的內(nèi)控“短板”，必須堅持以監(jiān)管促內(nèi)控，督促公司形成并嚴格執(zhí)行以帳管人、以表管人、以程序管人的內(nèi)控機制，使經(jīng)營主體不僅不敢違規(guī)，更不能違規(guī)。做到了這一點，監(jiān)管部門不僅省心省力，也會取得更好的效果。

二、以外因促內(nèi)因的初步實踐

（一）創(chuàng)新事前監(jiān)管，在市場準入和機構(gòu)管控環(huán)節(jié)強化教育促內(nèi)因。在堅持依法行政的前提下，設(shè)法使市場主體在“準入關(guān)”就接受到有效的思想“洗禮”。

一是提高行政審批的門檻。在高管人員資格審查、分支機構(gòu)設(shè)立審批工作中，保監(jiān)局不僅注重程序和形式上的合格，更注重實際思想水平的到位，嚴格執(zhí)行并創(chuàng)造性地細化了保監(jiān)會關(guān)于分支機構(gòu)營業(yè)場所、從業(yè)人員素質(zhì)等驗收標準，如規(guī)定分支機構(gòu)營業(yè)場所一經(jīng)獲批，原則上3年內(nèi)不得變更；分支機構(gòu)負責(zé)人資格審查通過后，一般2年內(nèi)不得變更；嘗試建立分支機構(gòu)擬任負責(zé)人法規(guī)考試制度，對法規(guī)意識不強、政策水平較差的擬任負責(zé)人不予核準，以此促進高管人員思想認識的轉(zhuǎn)變。一位經(jīng)3次考核才通過的分公司老總對此深有感觸：“前兩次沒通過考核，說實話心里對你們很有意見。但這種‘逗硬’的考核卻使我從以前對監(jiān)管政策、法律法規(guī)“一知半解”，到現(xiàn)在‘了然于胸’，對公司的發(fā)展更有信心了，真要感謝監(jiān)管部門。”

二是加大機構(gòu)管控的力度。針對一些公司在行政許可階段合規(guī)意識“高漲”、一旦獲批后就“變回原形”的現(xiàn)象，保監(jiān)局加大機構(gòu)管控力度，使公司對監(jiān)管要求的理解和配合貫穿到機構(gòu)經(jīng)營的全過程。2007年，某在渝分公司先后發(fā)生營銷服務(wù)部擅自變更營業(yè)場所和設(shè)立經(jīng)營點的違規(guī)事件。保監(jiān)局在依法處理基礎(chǔ)上，責(zé)成公司全面自查自糾。該公司對違規(guī)事件責(zé)任人進行了嚴肅處理，并專門成立了由總經(jīng)理直接負責(zé)的機構(gòu)管理工作小組，建立擬任分支機構(gòu)負責(zé)人階段性封閉學(xué)習(xí)制度，機構(gòu)管控力度和規(guī)范程度明顯加強。

（二）做好事中監(jiān)管，通過發(fā)揮公司管控作用促內(nèi)因。在日常監(jiān)管中，保監(jiān)局時常遇到公司行為有損行業(yè)發(fā)展，但是要處理卻找不到明確的監(jiān)管法規(guī)作依據(jù)的情況。如果聽之任之，最終將演變成違法違規(guī)事件，破壞市場秩序。對待這類問題，保監(jiān)局的做法是監(jiān)管“關(guān)口”前移，變事后查處為事中管控，使監(jiān)管意圖更好更快地轉(zhuǎn)化為公司的自覺行動。

一是隨時糾正違法違規(guī)的思想傾向。保監(jiān)局高度關(guān)注各公司高管人員特別是“一把手”的思想狀況，一旦發(fā)現(xiàn)有違監(jiān)管和行業(yè)發(fā)展的思想苗頭，立刻采取相應(yīng)措施，消滅違法違規(guī)隱患。2004年，某分公司主要負責(zé)人上任后，在思想認識上與監(jiān)管部門的要求有差距，對監(jiān)管要求的執(zhí)行也開始“走樣”。為此，保監(jiān)局抓住其未按要求報告有關(guān)事項的問題，在全轄通報批評，并進行監(jiān)管談話，幫助他消除思想認識上的“盲區(qū)”。該負責(zé)人事后感慨地說：“到重慶沒有什么地方出名，一出名卻不是好事。有些觀念真的要改一改了，要不然還要出大問題。”此后，該公司執(zhí)行監(jiān)管要求的態(tài)度和效果都有了明顯改進。

二是支持公司發(fā)揮自我管控作用。在一些問題的處理中，保監(jiān)局給予公司足夠的信任，支持他們自查自糾，自我教育，以此推動公司內(nèi)控機制的健全和執(zhí)行。目前看來，這種做法收到了一些積極效果。2007年底，保監(jiān)局接到一起投拆，稱某產(chǎn)險分公司遠程出單點管控不力。保監(jiān)局隨即向公司下發(fā)信訪事項調(diào)查函。該公司核實情況后，不僅對相關(guān)責(zé)任人作了處理，終止了該點的遠程出單資格，還舉一反三，對轄內(nèi)所有遠程出單點和財務(wù)人員任職資格進行全面復(fù)查，并組織全體員工進行法規(guī)制度培訓(xùn)和考試。類似的監(jiān)管案例還有很多，由于在處理方式上更多地注意策略而非具體的查處，均收到較好效果。

（三）強化事后監(jiān)管，通過發(fā)揮查處的“杠桿效應(yīng)”促內(nèi)應(yīng)。保監(jiān)局運用檢查、處罰等監(jiān)管手段時，始終注重原則性與靈活性相結(jié)合，促進公司從“要我改”到“我要改”轉(zhuǎn)變，力求產(chǎn)生監(jiān)管的“杠桿效應(yīng)”，達到事半功倍的效果。

一是促使公司自我教育求實效。在對公司違規(guī)問題的處理中，不是簡單的一罰了之，而是注重把握處罰的尺度和節(jié)奏，使公司上下在思想深處有觸動，在盡量大的范圍內(nèi)發(fā)揮監(jiān)管的教育、警示和預(yù)防作用。2006年，某分公司先后出現(xiàn)分支機構(gòu)申報材料造假、營銷員誤導(dǎo)等違規(guī)事件，違規(guī)事實清楚，單純處罰省時又省力，公司也無話可說，但類似問題可能還會發(fā)生。保監(jiān)局決定先讓公司在系統(tǒng)內(nèi)調(diào)查處理。該公司以落實監(jiān)管要求為契機，在公司上下開展了為期1個月的學(xué)習(xí)整改活動，集中學(xué)習(xí)監(jiān)管法規(guī)，分析違規(guī)根源。在統(tǒng)一認識的基礎(chǔ)上，對相關(guān)責(zé)任人作了嚴肅處理。這也是該分公司第一次自己決定在較大范圍內(nèi)處理干部，顯然，公司的自我教育發(fā)揮了重要作用。

二是督促公司自我整改動真格。在對違法違規(guī)的處理過程中，尤其注重公司自我整改的質(zhì)量和效果。某基層分支機構(gòu)以違規(guī)批退方式支付手續(xù)費，保監(jiān)局在采取相應(yīng)監(jiān)管措施的基礎(chǔ)上，督促該分公司在全系統(tǒng)開展全面自查自糾。最后，該分公司除對違規(guī)支公司及其負責(zé)人進行嚴肅處理外，還主動處理并報告了另一下屬機構(gòu)的類似問題，監(jiān)管的放大效應(yīng)顯現(xiàn)出來了。

三是推動公司自我反思促自覺。要達到以外因促內(nèi)因的效果，僅有公司的自我教育和整改是不夠的，還必須促使公司認真反思違規(guī)問題產(chǎn)生的根源，吸取教訓(xùn)，避免再犯。某保險支公司存在用假發(fā)票虛列營業(yè)費用等問題，通過與其分公司主要負責(zé)人（當時剛到重慶）的多次監(jiān)管談話，使其認識逐步由最初的抵觸到觀望，再到積極配合，除嚴格執(zhí)行監(jiān)管部門的行政處罰并認真整改外，還主動完善了內(nèi)控制度。該公司主要負責(zé)人感嘆：“監(jiān)管部門確實是為公司的長遠發(fā)展負責(zé)，借助監(jiān)管力量抓公司內(nèi)控建設(shè)，其實真正受益的是我們自己。”

三、以外因促內(nèi)因監(jiān)管所取得的成效和體會

由于堅持以外因促內(nèi)因力求標本兼治的監(jiān)管理念和方式，在市場主體快速增加、競爭不斷加劇的情況下，重慶保險市場獲得了健康快速發(fā)展，這從產(chǎn)險市場車均保費和手續(xù)費“一增一減”，以及人身險市場期繳占比和退保率“一高一低”可見一斑。2004年至2007年，重慶市場車均保費逐年遞增，2007年高出全國平均水平235元，成為全國極少數(shù)連續(xù)實現(xiàn)正增長的省市之一；手續(xù)費率則逐年下降，2007年達到5.9%，是全國第二低。壽險新單期繳占比逐年上升，2007年同比增長144%，比全國增速高出88個百分點；壽險退保率一直保持較低水平，2007年為2.94%，比全國平均水平低1.8個百分點。在實踐中，重慶保監(jiān)局實實在在體會到了以外因促內(nèi)因監(jiān)管的好處。

（一）有利于提高派出機構(gòu)處理政府與市場“兩只手”關(guān)系的有效性。派出機構(gòu)履行職能可以有兩種選擇。一種是將重點放在監(jiān)管的程序性和合規(guī)性上，公司的事情交給市場這只“無形的手”，希望通過競爭機制達到公司自我規(guī)范和管控的目的。另一種是綜合運用事前教育、事中控制和事后查處等監(jiān)管手段，消除市場主體違法違規(guī)的思想和根源。我們認為，后一種選擇更符合保監(jiān)會“四位一體”的監(jiān)管要求，更有利于推動公司提升自我管控能力，減少競爭可能帶來的經(jīng)營目標短期性和經(jīng)營行為無序性等市場缺陷。

（二）有利于發(fā)揮保險監(jiān)管的“杠桿”效應(yīng)。與快速發(fā)展的保險業(yè)形勢相比，監(jiān)管工作還存在不適應(yīng)。一是現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)還不夠成熟，監(jiān)管手段還需不斷創(chuàng)新；二是監(jiān)管力量還較薄弱，監(jiān)管實踐和技能還不夠豐富；三是監(jiān)管體系還需完善，在違法違規(guī)的“易發(fā)區(qū)”——區(qū)縣市場，還沒有監(jiān)管機構(gòu)。根據(jù)現(xiàn)有監(jiān)管現(xiàn)狀，如果僅就監(jiān)管論監(jiān)管、就處罰論處罰，只會捉襟見肘、疲于應(yīng)付。通過探索以外因促內(nèi)因的監(jiān)管“杠桿”，激發(fā)公司自我規(guī)范的內(nèi)生動力，監(jiān)管效應(yīng)得以有效放大，達到了事半功倍的監(jiān)管效果。

（三）有利于保險業(yè)長遠健康發(fā)展。面對快速發(fā)展的保險市場和各種各樣的違法違規(guī)問題，派出機構(gòu)不能僅滿足于完成單純檢查和處罰等“規(guī)定動作”，還要拿出創(chuàng)新的勇氣和開拓的精神，綜合運用行政和法律手段，解決市場突出矛盾和問題。正如定富主席在2008年全保會上所指出的：“在保險業(yè)發(fā)展的初級階段,我們這一代人都是保險事業(yè)的創(chuàng)業(yè)者和開拓者。如果沒有這樣的事業(yè)心和責(zé)任感，就不可能取得現(xiàn)在的成績”。堅持以外因促內(nèi)因監(jiān)管，就是要把行業(yè)發(fā)展中的一些潛在問題逼出來、把問題的根源挖出來，真正本著對保險業(yè)長遠發(fā)展負責(zé)的態(tài)度，把監(jiān)管工作做實做好。(