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根據調研工作安排，現將我行改革和發展情況匯報如下：

一、××農合行改革情況

我行是在原某某聯社的基礎上改制成立的股份合作制法人金融機構。20****年11月24日召開創立大會暨第一屆股東代表大會，選舉產生第一屆董、監事會組成人員，分別選舉產生董事長、監事長,并由董事會選舉產生行長和3名副行長；20****年3月5日正式掛牌開業。注冊資本1億元，內設9部1室，下設營業網點43家。截至20****年8月末，在崗員工397人，加上新招聘42名新員工近日定崗，共計439人；各項存款余額25.21億元，比年初凈增7.59億元；各項貸款余額21.93億元，比年初凈增5.2億元，存量及貸量均居全縣金融機構之首；不良貸款余額0.63億元，不良貸款占比2.89%，五級分類不良貸款占比7%；實現貸款利息收入1.01億元，實現帳面利潤0.39億元。

近年來，在人民銀行的有力指導下，我行切實深化農信社改革試點工作，法人治理、內部管理、資產管理、支農服務等方面都取得了突出進展。

（一）進一步完善法人治理結構

我行嚴格按照法人治理規章制度的程序和要求履行“三會一層”職責，對需要通過“三會”決定的事項全部按照規定要求經會議表決通過后予以實施。實行授權管理制度，規范授權方式，初步形成權責統一、運作協調、制衡有效、行為規范的領導體制和組織制度，提高了議事、決策的科學性和監督有效性。在董事會內部成立風險管理與關聯交易控制委員會和提名與薪酬委員會，專門負責大額貸款、關聯交易的風險控制和相關人員的提名與薪酬管理。實施績效評價制度，建立經營班子目標責任考核體系。建立健全以經營業績為基礎的獎懲機制，規范責任界定，落實經營管理目標和獎懲辦法。審議通過董事、監事津貼方案和高管層薪酬方案，對于充分發揮董事、監事和高管層的履職起到了有力的促進作用。

通過股份合作制改造，股東的參與意識、監督意識明顯比改制前要強烈的多，董事、監事都能積極參與重大經營管理決策,對決策貫徹落實情況進行監督，為我行健康、快速發展獻計獻策。

（二）進一步加強內部管理

1．建立健全規章制度。合行成立以來，我們注重流程打造，對原有的規章制度進行梳理，通過切實完善各項規章制度和操作流程，保證各項工作和業務操作有制可依，有制必依，違制必究。

2．強化監督約束機制。全面推行“四集中”信貸管理模式、實行信貸人員分類管理、貸審會“四現場”會辦制度和“推磨式”查庫制度，有效克服貸款發放過程中的不正之風和業務操作中的逆流程違規操作現象。

3．有效提升制度執行力。一是貸款定價機制符合規定。在遵循安全性、盈利性和流動性的基礎上，綜合資金成本、業務綜合貢獻率等因素確定貸款利率。二是不良貸款責任追究到位。對非天災人禍形成的不良貸款，逐筆與責任人簽定清收計劃，按月考核；對當年形成的不良貸款，直接與基層單位的效益工資掛鉤;對形成不良貸款筆數較多，金額較大的責任人，取消貸款投放資格。三是成本費用控制嚴格。合理分配財務支出，嚴格費用審批權限，實行大額費用集體會辦制度，成本費用得到有效控制，截至8月末，綜合費用率20.50%，比去年同期下降了6.31個百分點。四是勞動用工制度全面實施。全面推行招聘員工考試錄用制度，通過向社會公開招聘，嚴把報名關、筆試關、面試關、政審關、體檢關和錄用關，保證了新錄用員工的綜合素質。積極實施競聘上崗，1月中旬，根據《某某農村合作銀行中層干部競聘實施方案》，對中層干部實行競聘上崗，經過演講答辯、民主測評、組織考察，擇優選拔了80名中層崗位管理人員。推行重要崗位輪換制度，對在一地一崗工作達到規定年限的重要崗位人員，實行異地交流和崗位輪換，今年來共對12名信貸人員、26名會計及柜面人員進行了崗位交流和調整。重視崗位業務培訓，對新錄用員工堅持先培訓后上崗，對在崗員工堅持“缺什么，補什么”，今年以來組織各類培訓24期，參訓人員達到1200人（次）。實行績效掛鉤、按勞分配，全面推行按業務量計酬的績效考核措施，嚴格考核兌現，真正形成了“憑業績拿工資、靠貢獻得獎勵”的激勵機制，有效激發了員工的主觀能動性。

（三）進一步控制化解經營風險

通過信貸風險適時督查、成立專門清收小組、開展“清非突擊月”活動等措施方法，調動全員清非的積極性，有效化解信貸風險，清非壓降工作取得了較好的成績，僅6月份就清收不良貸款2447萬元。

（四）進一步做好央行專項票據管理工作

2004年3月，2920萬元央行專項票據置換我行不良資產和歷年虧損。為實現票據兌付，在人民銀行的有力指導下，我行圍繞農村信用社改革試點工作要求，抽調精干力量，成立專門組織，緊緊瞄準兌付條件，認真對照兌付考核辦法，層層簽訂“專項票據兌付責任書”，扎實推進改革試點工作。經過不懈努力，20****年3月，2920萬元專項票據資金得以順利兌付，是全市首批成功兌付專項票據的單位之一，為我行今后長遠發展打下了堅實基礎。

二、支持新農村建設情況

一是支持農村產業結構調整，培育和發展縣域特色農業和區域主導產業。結合地方鄉鎮經濟特點，加大對林業、花木、食用菌、水禽、瓜菜等為特色的主導產業支持力度，規模化經營初步形成，社會經濟效益日益凸現。今年以來，累計投放食用菌貸款400萬元，生態鵝養殖貸款720萬元，幫助360多戶農民發展生態鵝養殖，戶均養鵝1000只以上，預計平均每戶可實現凈收入2萬元。

二是調整信貸結構，積極支持中小企業發展。牢固樹立“得民營經濟市場得天下”的理念，合理調整投向，突出投放重點，重點支持木材加工、輕紡服裝、化工醫藥等民營企業的發展，為我縣經濟繁榮發揮積極作用。今年來，累計投放中小企業貸款2.55億元，比去年同期增加1.84億元；中小企業貸款達545戶、3.68億元，比年初凈增233戶、1.78億元；中小企業貸款余額占比由年初的11.4%提高到8月末的15.72%，提高了4.32個百分點。

三是依托擔保公司，不斷擴大貸款規模。按照“放的出、收的回”的總體要求，對擔保公司擔保的貸款，只要符合投放條件的，都作為支持對象。截至8月末，擔保公司擔保的貸款余額達到3.99億元，比年初凈增1.45億元。

四是開展小企業聯保貸款試點，解決小企業貸款“擔保難”。20****年，在賢官支行試點開辦小企業聯保貸款業務，讓企業與企業之間相互聯保，簡化貸款手續，解決企業貸款擔保難問題。試點期間，累計投放貸款16筆、總計金額385萬元。

三、宏觀調控對我行業務經營的影響及當前面臨的主要困難

（一）宏觀調控對農合行的影響

1．上調存款準備金率。20****年以來，人總行先后9次上調存款準備金利率，對剛剛改制的我行來說，上調幅度更大，達到5.5個百分點，凍結資金達1.3億元。加之近年來,隨著地方經濟的快速發展,我行信貸投放呈加快趨勢,以20****年為例,貸款投放量增速為36.5%,而今年1-8月份,增速已達50.3%,存貸比高達89%。20****年以來，為緩解資金緊張局面,我行累計從省聯社拆入資金2.5億元，目前拆入資金余額0.8億元。另外，存款準備金的利率水平與貸款利率水平有較大差距，這部分資金如果用于信貸投放，能夠取得更大的經濟效益，因此對我行的盈利能力也產生了一定的負面影響。

2．存貸款利率加息。20****年以來，人總行先后6次加息，存貸款利率水平有了較大提升。對我行也產生了一定影響。一方面，存貸款利差水平總體上依然能夠保持原有水平。當前，一年期存款基準利率3.6%、一年期貸款基準利率7.02%，分別比20****年初提高了1.35個和1.44個百分點，總體利差水平沒有改變。另一方面，貸款基準利率逐步走高，提高貸款利率幅度面臨的壓力逐步加大。根據我行貸款利率定價辦法，貸款利率最高上浮80%，以一年期基準利率7.02%計算，貸款利率可達12.63%，而這僅占極少比例,現行我行貸款利率執行平均約在8.4‰,與年初基本持平,而民間直接融資利率大多只在10%-15%,金融行業同質競爭也延伸到農村,同時縣委縣政府要求我行總體利率保持在全市較低水平，使我行的利潤空間大為縮小，給我行業務經營帶來一定的壓力。

3．國家產業政策調整。由于我行貸款未投入高耗能、高污染行業，所以國家產業政策調整對我行業務經營基本沒有影響。但是在今年7月1日國家新出臺的出口退稅調整政策中，板材行業受到較大的影響，出口退稅率由11%下調到5%，下調了6個百分點。由于目前很多企業利潤來自于出口退稅，再加上人民幣升值、原材料價格上升、競爭加劇等影響，大部分生產出口板材企業倍感艱難，生產出口板企業的利潤很低，所有增加的成本都靠企業內部消化，給銀行信貸資金安全帶來了風險。從調查來看，各種規格的出口板價格每立方米平均要比以前下降100元。致使目前一些規模小、資金實力不強、抗風險能力差的生產出口板企業，已出現停產現象。如某某鎮的某某木業、某某木業等企業已停止生產出口板。而一些像某某鎮的某某木業、某某木業、某某木業等規模較大的企業，由于已完成了原始的資本積累，整體抗風險能力較強，加之新政策實施時間不長，當前，尚未出現因退稅政策調整而無力還貸的現象。

（二）當前我行經營中面臨的困難

1．資金高位運營，存貸比例偏高。目前我行各項存款余額25.21億元，各項貸款余額21.93億元，存貸比為89%，超監管指標12個百分點。

2．自身發展也還存在諸多急待解決的不足。信貸投入滯后于農村發展需要。從資金供求看，對農村的信貸資金投入遠遠小于農村經濟對信貸資金的需求。從資金投向上看，對農村的信貸投入更多地集中于傳統農業，而對農村基礎設施建設、農村生態環境建設以及現代農業等方面的信貸投入，總量偏少、占比偏低,加之與其他商業銀行同質化競爭的趨勢逐漸顯現,如果我行不實施差異化經營戰略,我行的地域優勢、比較優勢將喪失，市場拓展空間將會持續下降。

3．部分地區信用度較差，影響信貸資金的投入。主要表現：一是由于我行貸款量大額小、人員緊張，加之有些欠債農戶長期外出打工不回家，信貸人員很難及時催收，即使有時被找到,也因沒錢無法還款。二是陳欠貸款清收越來越難，影響信貸資金的再投入。

4．貸款利率偏高，農民貸款利息承受力差，影響農民對農業的投入。雖然我行業務經營正從“小三農”向“大三農”轉變，但農戶貸款仍占絕對比重,額小量大，運營成本較高，即使我行貸款月利率上浮20％-80％，與人行存貸利率調整前后利差明顯縮小，但對于農民來講，以借款1萬元計算，一年要付利息1000多元，農產業是薄利，除去貸款利息、籽種、化肥等成本，幾乎不賺錢，很多農民不想借貸款搞農產業。

5．資本規模小，抗風險能力差。資本實力較弱，規模持續擴張受資本約束的矛盾日益突出。同時，資本金規模偏小也難以滿足涉農龍頭企業的有效貸款需求。截止8月末，按商業銀行口徑，我行資本充足率為7.43%，低于監管規定的0.57%，與監管要求差距較大,根據我行的經營規模和發展速度，通過自身積累無法達到監管部門要求。經測算，20****年末資本充足率大約7%左右。如果我行資本充足率長期低于監管規定要求，將被采取限制措施，必將影響我行業務發展。