摘要：2005年，我國(guó)入境旅游、出境旅游和國(guó)內(nèi)旅游均快速增長(zhǎng)，已成為全球第五大旅游國(guó)，旅游市場(chǎng)壯大的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)保障必不可少。由于多種原因，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)為旅游者提供安全保障的旅游保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，將成為旅游業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的制約因素。發(fā)展旅游保險(xiǎn)，應(yīng)加大宣傳力度，整頓與規(guī)范旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，開發(fā)旅游保險(xiǎn)新產(chǎn)品，健全銷售體系，積極探索提升保險(xiǎn)附加值的有效途徑及糾紛處理多元化機(jī)制。

關(guān)鍵詞：旅游保險(xiǎn)；旅游市場(chǎng)；旅行社責(zé)任險(xiǎn)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)和國(guó)家旅游局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好旅游保險(xiǎn)工作的意見》，為一直發(fā)展滯后的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)立下了規(guī)章，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，指明了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展方向。

近年來，我國(guó)旅游業(yè)快速發(fā)展，旅游人數(shù)規(guī)模巨大，旅游各環(huán)節(jié)中的自然災(zāi)害、意外事故、法律風(fēng)險(xiǎn)和違約責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)日益突出，迫切需要保險(xiǎn)保障。然而，旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展卻一直不盡人意。因此，深入做好旅游保險(xiǎn)工作，加大旅游保險(xiǎn)的創(chuàng)新，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、旅游行政管理部門、保險(xiǎn)公司和旅行社面臨的一項(xiàng)緊迫而艱巨的任務(wù)。

一、旅游市場(chǎng)現(xiàn)狀

2005年，我國(guó)入境旅游、出境旅游和國(guó)內(nèi)旅游均快速增長(zhǎng)，旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模日漸龐大，已成為全球第五大旅游國(guó)。經(jīng)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局確認(rèn)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明：2005年，我國(guó)入境旅游人數(shù)達(dá)到12029萬人次，旅游外匯收入達(dá)到292.96億美元，國(guó)內(nèi)旅游出游人數(shù)達(dá)到12.12億人次，國(guó)內(nèi)旅游收入達(dá)到5286億元，國(guó)際國(guó)內(nèi)旅游業(yè)總收人為7686億元，公民出國(guó)(境)人數(shù)達(dá)到3103萬人次，各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)均創(chuàng)歷史新高。

[論文關(guān)鍵詞]壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式創(chuàng)新保險(xiǎn)商品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷媒體營(yíng)銷

[論文摘要]本文從中國(guó)壽險(xiǎn)公司面臨的新情況，提出現(xiàn)在壽險(xiǎn)的營(yíng)銷模式需要?jiǎng)?chuàng)新，并提出了，媒體營(yíng)銷，電話營(yíng)銷、方案營(yíng)銷等幾種創(chuàng)新的營(yíng)銷模式，可供壽險(xiǎn)企業(yè)在實(shí)際工作中參考。

隨著金融一體化進(jìn)程的加深，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了巨大的變革，傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式已被打破，新的模式正向更深更廣的領(lǐng)域延伸。如何選擇適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)營(yíng)銷模式已成為推動(dòng)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷策略步向個(gè)性化、多元化的至關(guān)重要的因素和推動(dòng)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要課題。

一、壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式的涵義

從營(yíng)銷學(xué)的觀點(diǎn)出發(fā)，壽險(xiǎn)營(yíng)銷就是指通過挖掘人們對(duì)保險(xiǎn)商品的需求，設(shè)計(jì)和開發(fā)滿足投保人需求的保險(xiǎn)商品，并且通過各種溝通手段使投保人接受這種商品，并從中得到最大滿足的過程。具體包括：保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查和預(yù)測(cè)，營(yíng)銷環(huán)境分析，投保人行為研究，新險(xiǎn)種的開發(fā)，費(fèi)率的厘定，壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的選擇，產(chǎn)品的推銷以及售后服務(wù)等一系列活動(dòng)。

二、我國(guó)現(xiàn)有壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式與面臨的問題

內(nèi)容提要：本文從保險(xiǎn)投資的角度研究了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的制度創(chuàng)新問題，在分析保險(xiǎn)業(yè)制度創(chuàng)新的內(nèi)涵、條件和環(huán)境的基礎(chǔ)上，提出了推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)制度創(chuàng)新的對(duì)策措施。

關(guān)鍵詞：制度創(chuàng)新，保險(xiǎn)投資，資本市場(chǎng)

保險(xiǎn)制度創(chuàng)新是指順應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)金融化的發(fā)展潮流，改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，突破保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)僅局限保險(xiǎn)承保范疇的制度安排，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障與保險(xiǎn)投資并舉，構(gòu)建保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)深度融合、保險(xiǎn)業(yè)與金融市場(chǎng)協(xié)同發(fā)展的新的制度安排。高效的保險(xiǎn)投資是保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的動(dòng)因，也是保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的結(jié)果。

一、保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的背景和趨勢(shì)

目前，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，是在國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融出現(xiàn)金融保險(xiǎn)服務(wù)一體化趨勢(shì)背景下的一場(chǎng)保險(xiǎn)制度的變革。金融和保險(xiǎn)服務(wù)的一體化是指各自的產(chǎn)品及服務(wù)被相互采用，從而形成業(yè)務(wù)交叉與融合。近來年，“一站式”金融服務(wù)成為金融業(yè)的一種發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)客戶來講，通過一個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)獲得所需的各種金融產(chǎn)品與服務(wù)，這的確是非常便捷。金融與保險(xiǎn)一體化客觀上是因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、金融管制放松、客戶尋求成本更為低、更便捷的金融服務(wù)等多種原因。隨著國(guó)際金融和保險(xiǎn)集團(tuán)在不同市場(chǎng)的快速發(fā)展，以及各國(guó)金融管制的放松，金融與保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出全球化的發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)制度、產(chǎn)品開發(fā)和增值服務(wù)方面的完善與創(chuàng)新。

保險(xiǎn)制度包括保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作的基本原則，如最大誠(chéng)信原則、可保利益原則、損害賠償原則、近因原則等；險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)合同的制定、產(chǎn)品定價(jià)、展業(yè)、承保、理賠、投資、準(zhǔn)備金的提取等方面的共同做法。20世紀(jì)后期，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)、金融全球一體化的進(jìn)程中，進(jìn)行了保險(xiǎn)制度的重大變革，完成了保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的整合，保險(xiǎn)金融化、證券化成為基本發(fā)展趨勢(shì)。目前，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)高度融合的新的平臺(tái)上運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一次“質(zhì)”的飛躍。

摘要：目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已從壟斷市場(chǎng)演變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)。針對(duì)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型帶來的消費(fèi)行為的變化和金融一體化進(jìn)程，傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式面臨諸多挑戰(zhàn)。文章提出，要保持保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，必須改變營(yíng)銷方式，調(diào)整營(yíng)銷策略，實(shí)施營(yíng)銷創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)；轉(zhuǎn)型；營(yíng)銷；創(chuàng)新

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正逐步轉(zhuǎn)型：一方面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面對(duì)外開放的新時(shí)期。按照加入世貿(mào)組織承諾，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外資保險(xiǎn)公司開放全部地域和除有關(guān)法定保險(xiǎn)以外的全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，除了外資在合資壽險(xiǎn)公司中的股比不得超過50%、外資產(chǎn)險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)有關(guān)法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及對(duì)外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股比和業(yè)務(wù)等若干限制外，保險(xiǎn)業(yè)已按照加入世貿(mào)組織承諾基本實(shí)現(xiàn)全面對(duì)外開放。另一方面，保險(xiǎn)業(yè)從賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變。其主要標(biāo)志是保險(xiǎn)供給主體的競(jìng)爭(zhēng)性和保險(xiǎn)服務(wù)的差異性突顯，保險(xiǎn)消費(fèi)行為的主導(dǎo)性增強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)方式的選擇性增多。保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化帶來了消費(fèi)者行為和動(dòng)機(jī)的較大變化，消費(fèi)動(dòng)機(jī)與行為更趨理性和實(shí)效。這些變化無疑對(duì)當(dāng)前的保險(xiǎn)營(yíng)銷提出了新的更高的要求，因此創(chuàng)新營(yíng)銷，對(duì)激發(fā)潛在保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

一、營(yíng)銷思路的創(chuàng)新

轉(zhuǎn)型期的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，路子應(yīng)當(dāng)怎樣走，需要很好地思考，因?yàn)檫@關(guān)系到中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展命運(yùn)和前途。在我看來，新的發(fā)展思路應(yīng)當(dāng)明確以下四個(gè)定位：第一，保險(xiǎn)營(yíng)銷觀念的定位：應(yīng)從單純的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念轉(zhuǎn)向社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念；第二，保險(xiǎn)功能的定位：應(yīng)從單純的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人理財(cái)手段相結(jié)合；第三，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定位：應(yīng)從單純的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心，高度重視投資業(yè)務(wù)相結(jié)合；第四，保險(xiǎn)公司的角色定位：應(yīng)從單純的保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)向提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)的公司。這樣四個(gè)定位基于國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)。我們不得不正視人口老齡化、信息技術(shù)的發(fā)展特別是金融一體化因素對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的巨大影響和沖擊。近些年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的迅速變化，國(guó)際上金融領(lǐng)域內(nèi)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限逐漸被打破，金融一體化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)在不斷加強(qiáng)。金融一體化意味著銀行、證券、保險(xiǎn)各類金融產(chǎn)品的界限將越來越模糊，產(chǎn)品的交叉將越來越普遍，純粹的保險(xiǎn)產(chǎn)品將不再具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。雖然在中國(guó)現(xiàn)有的環(huán)境和法律制度框架下，四個(gè)定位還不能一步到位，但保險(xiǎn)業(yè)必須明確這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，并朝著這個(gè)方向努力。如果保險(xiǎn)公司營(yíng)銷觀念仍局限于市場(chǎng)營(yíng)銷觀念而不轉(zhuǎn)向社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念或?qū)⒆约壕o緊地束縛在保險(xiǎn)領(lǐng)域，僅僅做單純的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，那么隨著實(shí)踐的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在未來發(fā)展格局中將處于不利的地位。

二、營(yíng)銷內(nèi)容的創(chuàng)新

[摘要]保險(xiǎn)公司的管理具有風(fēng)險(xiǎn)的集中性、成本的后發(fā)性、產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性、經(jīng)營(yíng)的廣泛社會(huì)性和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的較大彈性等特點(diǎn)。因此，保險(xiǎn)公司管理創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)是建立健全與公司目標(biāo)高度一致的激勵(lì)和約束機(jī)制，構(gòu)建高效的組織管理體系，以提高客戶滿意度為導(dǎo)向不斷改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，持續(xù)提高標(biāo)準(zhǔn)化管理水平，大力強(qiáng)化和改善人力資源管理。

一、保險(xiǎn)公司管理的特殊性

（一）風(fēng)險(xiǎn)的集中性。沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其產(chǎn)品和服務(wù)本身就是社會(huì)和經(jīng)濟(jì)生活中可能發(fā)生的各種物質(zhì)和利益損失風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司通過承保活動(dòng)，集聚了大量風(fēng)險(xiǎn)，這就需要在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段，在時(shí)間和空間上進(jìn)行合理的分散化處理。同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過建立保險(xiǎn)基金的形式，積聚了大量資金，這些資金在保值增值的運(yùn)用過程中，不可避免地會(huì)遇到資金管理和運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。這就對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。

（二）成本的后發(fā)性。除了管理費(fèi)用之外，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的最大成本是保險(xiǎn)賠款。保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)據(jù)以收費(fèi)的價(jià)格（費(fèi)率），是根據(jù)大數(shù)法則，由保險(xiǎn)標(biāo)的過去的損失概率作為基本依據(jù)（即純費(fèi)率），加上一定的趨勢(shì)修正系數(shù)、營(yíng)業(yè)費(fèi)用率和預(yù)期利潤(rùn)率（即附加費(fèi)率）確定的。采取的是收費(fèi)在先、賠款在后的經(jīng)營(yíng)方式。因此，建立在歷史統(tǒng)計(jì)分析基礎(chǔ)上的定價(jià)，與保險(xiǎn)責(zé)任期滿之后的實(shí)際損失賠款成本可能存在一定的差異性。這一特點(diǎn)，客觀上既要求保險(xiǎn)公司具備較高的精算（損失率成本預(yù)測(cè)）管理水平，也要求保險(xiǎn)公司具有良好的承保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的同質(zhì)性選擇管理水平。

（三）產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性。保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)就其形式而言，不具有核心技術(shù)的獨(dú)占性，也不受專利保護(hù)，極易模仿。任何一個(gè)新的產(chǎn)品和服務(wù)舉措，只要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手愿意，都可以在短短的半年時(shí)間內(nèi)引進(jìn)、移植或改造。因此，由產(chǎn)品的差異化入手打造公司的差異化，在保險(xiǎn)行業(yè)是極其困難的。保險(xiǎn)公司之間的差異化特征，更多的要依靠管理的差異化形成法人行為的差異化，進(jìn)而通過其理念傳播、組織效率、員工行為等方面綜合表現(xiàn)出來。

（四）經(jīng)營(yíng)的廣泛社會(huì)性。有風(fēng)險(xiǎn)就有保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的客戶遍及社會(huì)的各個(gè)方面、各個(gè)層次，其經(jīng)營(yíng)也隨之帶有較為廣泛的社會(huì)性。客戶類型和客戶需求的多元化，既要求保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)具有更加廣泛的適應(yīng)性，同時(shí)又要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)上具有更強(qiáng)的針對(duì)性和靈活性，顯然，這一特殊要求不但是對(duì)公司綜合管理能力的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)，而且也是對(duì)管理者和從業(yè)人員經(jīng)營(yíng)和服務(wù)素質(zhì)的巨大挑戰(zhàn)。

摘要：當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道及運(yùn)營(yíng)模式存在銷售人員分離、銷售產(chǎn)品區(qū)隔、客戶需求撕裂、銷售活動(dòng)分裂、薪酬政策割裂、前勤系統(tǒng)與后勤系統(tǒng)脫裂等缺陷。我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)面臨綜合經(jīng)營(yíng)已成定勢(shì)；國(guó)際國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)公司面臨經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型；客戶需求越來越多元化、個(gè)性化，客戶滿意成為企業(yè)營(yíng)銷的核心理念等新的營(yíng)銷環(huán)境。鑒于這種背景，“整合資源，交叉銷售”應(yīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新選擇，為保證該模式的成功運(yùn)行，應(yīng)正確理解“整合”與“交叉”的內(nèi)涵；應(yīng)在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上開發(fā)多元化、多層次產(chǎn)品體系，以滿足客戶多元需求；應(yīng)建立具有橫向協(xié)作職能的扁平化組織架構(gòu)；應(yīng)建立既有區(qū)別又有融通的渠道考核機(jī)制等。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道，運(yùn)營(yíng)模式，割裂營(yíng)銷，整合資源，交叉銷售

對(duì)一個(gè)企業(yè)來說，營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式策略最能體現(xiàn)其營(yíng)銷戰(zhàn)略思維，營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式的選擇其實(shí)就是市場(chǎng)覆蓋與占領(lǐng)模式的選擇，是市場(chǎng)營(yíng)銷決策的關(guān)鍵內(nèi)容之一。同樣，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，建立科學(xué)合理的保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式是至關(guān)重要的。

一、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式類型及現(xiàn)狀

(一)我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式類型

從目前來看，我國(guó)保險(xiǎn)公司大都采用以下三種主要營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式：一是直銷型，即通過公司在編外勤人員開展業(yè)務(wù)，主要銷售團(tuán)體保險(xiǎn)和大項(xiàng)目保險(xiǎn)，銷售人員在享有底薪和福利之外根據(jù)銷售業(yè)績(jī)提取手續(xù)費(fèi)，從總體上看，該類渠道業(yè)務(wù)大致占總業(yè)務(wù)的20%以上；二是銀郵兼代型，即通過與銀行郵政等行業(yè)部門簽定兼業(yè)協(xié)議，通過兼業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要銷售個(gè)人分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品(過去幾年以5年躉繳業(yè)務(wù)為主，現(xiàn)開始重視長(zhǎng)期個(gè)人業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的銷售)，銀郵兼業(yè)根據(jù)業(yè)務(wù)量提取手續(xù)費(fèi)，該類渠道業(yè)務(wù)大致占總業(yè)務(wù)的25%左右；三是個(gè)人營(yíng)銷型，即通過保險(xiǎn)個(gè)人人針對(duì)分散型個(gè)人客戶銷售個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，該類渠道業(yè)務(wù)大致占總業(yè)務(wù)的一半以上。從三類渠道的業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤(rùn)貢獻(xiàn)度來看，直銷型和銀郵兼代型渠道的業(yè)務(wù)規(guī)模貢獻(xiàn)度較大，個(gè)人營(yíng)銷型渠道的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度和創(chuàng)費(fèi)能力較高。除了以上三類渠道模式外，保險(xiǎn)公司還嘗試了直復(fù)型營(yíng)銷渠道(網(wǎng)絡(luò)、電話、郵寄等)和專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司、公司等專業(yè)經(jīng)代型渠道開展業(yè)務(wù)，但規(guī)模尚小。

【摘要】目前，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度面臨問題較多，養(yǎng)老基金缺口較大，企業(yè)負(fù)擔(dān)沉重，相關(guān)法律缺失，已經(jīng)影響到社會(huì)的安全與穩(wěn)定。本文剖析了我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革問題的現(xiàn)狀、面臨的困境，并進(jìn)而提出若干相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀困境選擇

【正文】

一、現(xiàn)狀：

（一）、制度“盲區(qū)”：保險(xiǎn)對(duì)象游離于制度之外

在學(xué)術(shù)界，中國(guó)城市養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的涵蓋對(duì)象被分為兩部分：非正規(guī)和正規(guī)就業(yè)人群。那么，什么樣的人才屬于城市非正規(guī)就業(yè)人群？北京大學(xué)人口研究所劉貴平的定義是：非正規(guī)就業(yè)人群不僅包括近年來的下崗職工，還包括在城市的農(nóng)民工、個(gè)體戶、私營(yíng)企業(yè)主以及自由職業(yè)者。在非正規(guī)就業(yè)人群中，有一半以上游離于養(yǎng)老保險(xiǎn)制度之外。也就是說，中國(guó)整個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系在其覆蓋面上十分有限。①是什么原因造成城市養(yǎng)老保險(xiǎn)體系在這一環(huán)節(jié)出現(xiàn)“盲區(qū)”？“這些人要么是老板沒有為他們繳納部分養(yǎng)老保險(xiǎn)金，要么是沒有老板為他們辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)事宜，這就使得他們不僅失去了雇主繳納所帶來的那一部分經(jīng)濟(jì)利益，而且還必須自行承擔(dān)制度風(fēng)險(xiǎn)，因此導(dǎo)致這部分人群在可能的情況下寧可選擇個(gè)人儲(chǔ)蓄和人壽保險(xiǎn)，也不愿選擇社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。”造成這一結(jié)果的制度原因是中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系成本昂貴并造成了勞動(dòng)力市場(chǎng)的扭曲。企業(yè)應(yīng)繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率高達(dá)薪金的20%，而雇員本人還需再繳納8%。再加上醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等其他繳費(fèi)，企業(yè)和員工的全部繳費(fèi)高達(dá)薪金的40%多，在有些地區(qū)，實(shí)際繳費(fèi)率甚至更高。這一繳費(fèi)水平高于很多發(fā)展中國(guó)家和瑞典、美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家。如此高昂的勞動(dòng)成本不利于鼓勵(lì)雇主為員工利益買單。為進(jìn)城農(nóng)民工辦理社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)確實(shí)體現(xiàn)了政策的人文關(guān)懷，但一波又一波農(nóng)民工退保潮讓決策者感到尷尬。率先在全國(guó)推廣農(nóng)民工保險(xiǎn)的廣東省頻現(xiàn)退保高峰，退保率竟高達(dá)95%以上。僅深圳市每年退保的人數(shù)就高達(dá)12萬以上，該市甚至還出現(xiàn)過一天600多名農(nóng)民工排隊(duì)退保的“熱鬧”場(chǎng)面。是農(nóng)民工不領(lǐng)政府的情，還是和政府開玩笑？按照現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，城市農(nóng)民工每月上繳的養(yǎng)老金占到工資的8%，而且需要連續(xù)繳納15年才能受益。每個(gè)城市的工資標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)整齊劃一：8%，很大程度上超出了他們的承受能力。由于繳費(fèi)期限固定不變且難轉(zhuǎn)移和農(nóng)民工的流動(dòng)性。所以，對(duì)這些人來說，把錢拿在手里更妥當(dāng)。

摘要：隨著保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，我國(guó)市場(chǎng)迫切需要大量的保險(xiǎn)人才。而作為高素質(zhì)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)基地，我國(guó)高校的保險(xiǎn)專業(yè)的教學(xué)現(xiàn)狀還存在很多問題，比如學(xué)生學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的動(dòng)力不強(qiáng)，課堂上保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)效果不佳，對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)的投入不足等，造成保險(xiǎn)教學(xué)質(zhì)量難以提升。本文意在探討人保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中存在的一些問題，提出改進(jìn)保險(xiǎn)教學(xué)效果的建議，以期為保險(xiǎn)專業(yè)的發(fā)展提供有益的借鑒。

關(guān)鍵詞：高校；保險(xiǎn)學(xué)；教學(xué)

一、引言

加入WTO后．我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將在國(guó)際通行的游戲規(guī)則下．直接與外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化、國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)。這種競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人才的競(jìng)爭(zhēng)．是處于核心層次、核心崗位的高層次、國(guó)際化人才的競(jìng)爭(zhēng)。這種保險(xiǎn)人才不能簡(jiǎn)單依靠海外人才的回歸與引進(jìn)，必須立足于國(guó)內(nèi)的培養(yǎng).保險(xiǎn)業(yè)本來就是一個(gè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他產(chǎn)業(yè)廣泛聯(lián)系的產(chǎn)業(yè)而且隨著保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)程的不斷推進(jìn)．我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有的運(yùn)行機(jī)制或規(guī)則必將發(fā)生進(jìn)一步的變化。由此可見，保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)面臨著新的保險(xiǎn)環(huán)境和時(shí)代要求只有不斷進(jìn)行保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)改革．才能提高保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)質(zhì)量，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)培養(yǎng)出符合時(shí)展要求的高層次、復(fù)合型保險(xiǎn)人才。近年來，作為高素質(zhì)人才的培養(yǎng)基地，我國(guó)高校順應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要求，紛紛開設(shè)了保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)輸送了大量人才，有力地促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)人才隊(duì)伍規(guī)模的擴(kuò)大和素質(zhì)的提高。然而，對(duì)于大部分學(xué)校來說，保險(xiǎn)專業(yè)都是相對(duì)年輕的一個(gè)專業(yè)，在教學(xué)方面存在著很多問題，尤其是在保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)上存在著較為嚴(yán)重的理論與實(shí)踐脫節(jié)現(xiàn)象，加上保險(xiǎn)是一個(gè)新專業(yè)，由于一些傳統(tǒng)觀念對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的偏見，學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)有消極看法，在一定程度上影響了教學(xué)效果。

二、目前我國(guó)保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中存在的問題

保險(xiǎn)學(xué)是保險(xiǎn)專業(yè)的一門必修主干專業(yè)課，在保險(xiǎn)專業(yè)課程的設(shè)置中占據(jù)了很重要的地位，這一門課的教學(xué)效果直接影響到保險(xiǎn)專業(yè)大學(xué)生的素質(zhì)，因此，搞好保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。然而，由于主客觀方面的原因，在保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)中，還存在著很多問題，影響了教學(xué)效果。這些問題主要存在于以下幾個(gè)方面：

摘要：自主創(chuàng)新是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的保證，但保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力不足是不爭(zhēng)的事實(shí)。政府應(yīng)從制訂合理的產(chǎn)業(yè)政策、完善保險(xiǎn)稅收制度、提供“公共產(chǎn)品”等方面來加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新的激勵(lì)。

關(guān)鍵詞：自主創(chuàng)新；產(chǎn)業(yè)政策；稅收制度；公共產(chǎn)品

1政府政策激勵(lì)的必要性分析

政府政策激勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新的主要原因包括兩個(gè)方面：一是創(chuàng)新存在溢出效應(yīng)和規(guī)模報(bào)酬效應(yīng)，會(huì)傷害創(chuàng)新企業(yè)的積極性；二是創(chuàng)新的投入不應(yīng)該完全由企業(yè)承擔(dān)，需要社會(huì)和政府分擔(dān)創(chuàng)新的某些環(huán)節(jié)。這兩個(gè)問題都無法依靠市場(chǎng)自身來解決。

由于市場(chǎng)存在著不完全競(jìng)爭(zhēng)、外部性、不完全信息等局限性，因此市場(chǎng)這只“看不見的手”的作用并不是無限的。市場(chǎng)對(duì)創(chuàng)新的激勵(lì)的缺陷主要體現(xiàn)為以下幾方面：第一，市場(chǎng)并不能從根本上解決創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)問題。保險(xiǎn)創(chuàng)新本身存在高成本、高風(fēng)險(xiǎn)，如保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等等，將會(huì)造成保險(xiǎn)企業(yè)在具體項(xiàng)目上怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，從而缺少創(chuàng)新的主動(dòng)性。第二，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)上信息的不完全，將會(huì)造成市場(chǎng)需求的誘導(dǎo)作用是有條件的，并不能完全保證保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新成果的供求一致，從而有可能導(dǎo)致創(chuàng)新的市場(chǎng)需求-價(jià)格激勵(lì)機(jī)制難以實(shí)現(xiàn)。第三，市場(chǎng)的外部性，不能為保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)提供有利的外部環(huán)境，如一些與創(chuàng)新活動(dòng)有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施、政策、法律等并不是市場(chǎng)本身能解決的。第四，市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制將會(huì)使保險(xiǎn)企業(yè)更多地顧慮自身利益，而很少考慮社會(huì)利益，從而容易對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不良影響。

2政府政策激勵(lì)的作用

摘要:本文在分析如何實(shí)現(xiàn)多渠道籌集農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)上,對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶進(jìn)行具體的制度設(shè)計(jì),提出農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶的規(guī)模及農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的給付標(biāo)準(zhǔn)。

關(guān)鍵詞:社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn);農(nóng)民;個(gè)人帳戶;給付標(biāo)準(zhǔn)

目前,我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還沒有真正建立起來。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)滯后,不僅對(duì)農(nóng)民有失公正公平,而且嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。而農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度能否真正建立起來,關(guān)鍵在于能否建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶。只有建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶,農(nóng)民的社會(huì)保障才能落到實(shí)處,農(nóng)民才能和城鎮(zhèn)職工一樣享受社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

一、多渠道籌集農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶的基本前提

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度賴以建立、發(fā)展和完善的物質(zhì)基礎(chǔ),它對(duì)整個(gè)社會(huì)勞動(dòng)產(chǎn)品的分配過程和分配結(jié)構(gòu)有直接影響,其規(guī)模決定著農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立的進(jìn)程和保障水平的高低。

1．國(guó)家財(cái)政預(yù)算中用于社會(huì)保障的支出是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的主要來源。目前,我國(guó)各級(jí)政府只對(duì)城鎮(zhèn)職工的社會(huì)保障承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上的責(zé)任,基本上沒有考慮農(nóng)民這方面的問題,這顯然是不公平的。因此,為維護(hù)農(nóng)民應(yīng)享有的社會(huì)保障權(quán)利,必須打破傳統(tǒng)的城鄉(xiāng)二元社會(huì)保障體系,將國(guó)家財(cái)政用于社會(huì)保障的支出,按照一定比例在城鄉(xiāng)居民之間進(jìn)行合理分配。以2005年為例,當(dāng)年我國(guó)財(cái)政收入31628億元,假定財(cái)政收支保持基本平衡。在這種情況下,若以財(cái)政支出的20%(發(fā)達(dá)國(guó)家平均為35%)用于社會(huì)保障支出,可籌集社會(huì)保障基金6326億元。再按城鄉(xiāng)人口比例進(jìn)行分配,即使按2010年我國(guó)城鄉(xiāng)人口各占50%的比例計(jì)算,也能籌集到3163億元農(nóng)村社會(huì)保障基金。考慮到農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是農(nóng)村社會(huì)保障的主體部分,從3163億元農(nóng)村社會(huì)保障基金中拿出80%用于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),可籌集到2530億元農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。這是從靜態(tài)上分析。如果進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析,以2005年我國(guó)財(cái)政收入為基數(shù),只要平均增長(zhǎng)速度保持現(xiàn)有的20%左右的水平。到2010年,我國(guó)財(cái)政收入將達(dá)68702億元。在其他條件不變的情況下,若將財(cái)政支出用于社會(huì)保障的比重提高到25%,屆時(shí)可籌集社會(huì)保障基金17176億元。若仍以50%的比例作為農(nóng)村社會(huì)保障基金,可籌集8588億元。再按80%的比例,籌集到的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金便是6870億元,即使按那時(shí)6·5億農(nóng)村人口平攤,人均也有1057元。以2010年的68702億元為基數(shù),只要我國(guó)財(cái)政收入每年增加10000億元,到2020年,我國(guó)財(cái)政收入將達(dá)168702億元。按上述方法計(jì)算籌集到的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金可達(dá)16870億元,以那時(shí)5億左右的農(nóng)村人口計(jì)算,人均約3374元。這筆巨額資金,是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的主要組成部分,是支撐農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。