一、我國銀行保險發展過程中存在的問題

1．銀行和保險公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險主要以銀行兼業經營保險模式為主，是淺層次的合作，實質性的“戰略聯盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業的縱深發展。

2．銀保產品同質、開發和創新滯后

銀保產品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據統計壽險業務中98%以上為分紅產品，產品同質化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產品的同質性，使得現有銀保產品與銀行自有產品之間存在競爭。銀保產品，尤其是儲蓄分紅型的產品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業務的發展。

3．缺乏專業化的銀保銷售隊伍

一、保險業發展的經濟效應

1.經濟補償效應。保險是分攤意外損失的一種財務安排，通過向所有被保險人收取保險費來補償少數被保險人遭受的意外損失。因此，少數不幸的被保險人的損失由包括受損者在內的所有被保險人分擔。作為一種集合和分散風險的機制，隨著業務范圍的拓展和保險經營技術的提高，經濟補償效應將逐步得到充分發揮。

近年來,自然災害發生頻率較高，重大安全事故也時有發生，人民生命和財產多次遭受重大損失，保險業義不容辭地擔負起了經濟補償的重任，為災后重建、恢復生產貢獻了自己的力量。特別是在1998年特大洪災和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中,保險業及時賠付，有效地恢復了生產和安定了人民生活。同時，越來越多的企業、個人把商業保險作為養老、醫療保障和企業風險管理的重要手段。據統計，2004年山西省保險業支付各類賠款及給付保險金達到19.7億元，2005年達到20.08億元，2006年達到25.27億元，2007年達到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團發生的特大爆炸事故，生產線遭受嚴重毀壞。人保財險山西分公司接到報案迅速趕到現場。經過初步查勘后，立即支付預付賠款400萬元。并于2004年12月24日經公估機構里算后，向大同橡膠集團支付賠款869.59萬元，使該受災單位迅速恢復生產和經營。2004年10月7日，山西運城虹橋旅行社承辦的旅游團發生嚴重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財險山西分公司支付旅行社責任險賠款125萬元。2008年3月9日，陽泉市平定縣山西海祥煤業有限公司井下發生了一起嚴重火災事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險陽泉中心支公司接到報案后，加大理賠“綠色通道”的開放力度，及時支付保險賠款120萬元。

2.資金融通效應。金融是現代經濟的核心，保險業是金融業的三大支柱之一。許多商業保險公司作為契約型儲蓄機構籌集大量資金，這些資金具有來源穩定、期限長、規模大的特點，內在的投資需求使保險公司不僅為經濟發展提供了大量建設資金，而且成為資本市場的重要機構投資者，保險具有資金融通效應。保險費是預付的，保險賠償或給付責任要在整個保險期內履行，還有損失發生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動、巨災發生的可能性等因素，因此保險公司要提留各種準備金。運用暫時閑置的大量準備金保證保險資金的運動是必要的，投資可以進一步增加收益和增強給付能力。投資收入既是金融市場資金的重要來源，也是保險公司收入和利潤的重要來源。

保險業通過收取保險費，集聚社會閑散資金，建立保險基金，再通過銀行存款、購買國債等形式進行資金運用，為基礎設施、國家重點工程項目等建設融通了資金，為經濟建設提供了資金支持，支援了經濟建設，有力地促進了國民經濟的發展，保障了改革順利進行。2004年，我國各省市保費收入的增長與國民經濟的發展之間存在較為穩定的正相關關系，保險需求彈性值為1.49%。

保險資金通過投資國債、證券投資基金和同業拆借等在資本市場、貨幣市場中發揮著越來越重要的作用，保險的資金融通效應將逐步得到發揮。

一、非市場盈利性是發展農業保險的基本方向

從發達市場經濟國家和地區的經驗來看，由國家伸出有形之手，對農業活動給予相應的信貸、保險等方面的政策扶持，乃是一種通行的做法。由于農業生產的風險很高，在農業生產過程中，土壤、環境等自然稟賦往往是影響和制約農業生產的第一要素，這就決定了農業保險具有“高成本、高風險、高賠付”的特性，往往會使保險經營者陷于“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。對于以利潤最大化為目標的商業保險公司而言，絕少愿意承保這樣的高風險業務。農業保險最早產生于西方市場經濟國家，一些商業性保險公司曾嘗試開辦農業保險，但幾乎都以失敗而告終。自20世紀30年代以后，美國、加拿大、法國、日本等國開始實施以政府為主導的農業保險并取得了成功。目前，全球約有40多個國家實行了農業保險制度，這些國家大多將農業保險從商業保險中分離出來，轉而以國家為主導建立相應的政策性農業保險經營機構，或者采取對商業保險公司給予資助、補貼等方式鼓勵其發展農業保險業務，從而使農業保險具有了很強的政策性。

從我國的發展情況來看，過去農業保險完全是由商業財產保險公司來經營的。20世紀90年代末期，農業保險發展遇到了一些困難和問題，由于農業保險業務風險大、賠付率高，虧損較為嚴重，而且缺乏相應的政策支持，保險公司經營農業保險的積極性不斷下降，從1993年開始，農業保險保費收入、保險險種和農業保險機構、從業人員，均在不斷萎縮。因此，在現有的法律框架下，如何構建合理的農業保險經營體系，已經成為發展農業保險的重要環節。中國保險監督管理委員會非常重視農業保險發展，支持保險公司恢復農業保險業務，批準設立了上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等專業性農業公司，力求改變現有的農業保險經營格局。但從現有的農業保險的整體運行機制來看，我國目前的農業保險制度還遠不是由政府主導的機制，商業保險公司尚缺乏充足的動力來發展農業保險。如何按照非市場盈利性的要求來設計有關制度，將直接影響到農業保險的健康順利發展，影響到廣大農民享受風險保障的水平。

二、財政支持是發展農業保險的基礎條件

按照WTO規則，成員國可以采取相應的農業收入扶持政策(即“綠箱政策”)，對關系國計民生的重要的種植業和養殖業標的保險進行保費補貼。為了興利除弊，已經建立農業保險的國家大多通過財政手段對農業保險給予必要的支持，從而為農業保險發展創造良好的經營環境。

一是實行低費率高補貼的財政政策。各國在建立農業保險制度的同時，為了提高農業保險的覆蓋面，使農民能夠買得起保險，政府往往對農民支付高額的保費補貼，從而調動農民運用農業保險機制分散風險的積極性。國家對農業保險的補貼可以分為兩類：一類是對農民提供一定的保費補貼，另一類是政府對農業保險經營者提供相關的業務費用補貼。為了使財政補貼具有穩定的資金來源，有的國家還建立了專門的基金。二是實行相應的稅收優惠。為了提高農業保險經營者的積極性，很多國家采取了稅收優惠的措施支持農業保險的發展。如美國《聯邦農作物保險法》規定，聯邦政府、州政府及其他地方政府對農作物保險免征一切稅賦，并且通過其他法律鼓勵各州政府適當提供農作物保險專項補貼，經營農業保險的私營保險公司除繳納1％—4％的營業稅外，免征其他各種稅收。

一、我國農業保險現狀及面臨的困境

截至2005年11月，我國農業保險保費收入只有6.5億元，與1992年歷史最高的8.7億元相比，減少了2.2億元。這次雪災更是反映了我國農業保險的缺陷：農業部數據顯示，各種農作物成災8764萬畝、絕收2645萬畝，因災損毀塑料大棚60萬畝、受損農機具64萬臺、機庫棚62萬平方米。但對于純農業的賠付額度不足1％，總額就4000萬元。農業保險迅速萎縮主要有以下幾點：

(一)農險有效需求不足

目前，我國農業保險的有效需求不足：一是農民長期的思維定勢認為天氣是收成好壞的決定因素，缺少人為因素和管理理念的認知，缺乏購買保險的積極性；二是我國農業發展還處于初級階段，即使一部分農戶意識到不能靠天氣吃飯，相對農民較低收入而言，需要交納的保險費較高，抑制了農民對保險的需求。

(二)資金不足，政策缺陷

在相當長一段時期內，農業保險面臨著資金不足，致使我國農業保險發展遲緩，抑或部分地區停滯。2008年南方雪災農業損失占總損失1516.5億元的逾半數，賠付額不到4％就是例證。目前，我國農業保險救助機制化、政策化還沒有建立起來，甚至還是空白，遇到災害只是“頭痛醫頭，腳痛醫腳”、“治標不治本”，完全沒有制度依靠，無法從根本上解決農業保險賠付與求償的矛盾。

[摘要]：保險投資是現代保險業存在與發展的關鍵。與此同時,保險業的穩健發展,一方面要求保險投資的安全性和流動性,另一方面要求保險投資的盈利性。顯然,這三者的協調是十分重要的。而它們的協調需要法律從制度上加以完

[英文摘要]：

[關鍵字]：

[論文正文]：

保險投資是現代保險業存在與發展的關鍵。與此同時,保險業的穩健發展,一方面要求保險投資的安全性和流動性,另一方面要求保險投資的盈利性。顯然,這三者的協調是十分重要的。而它們的協調需要法律從制度上加以完善,即法律應當為保險投資監管提供制度上的保障。

我國自1980年恢復國內保險業務以來,保險資金運用,大致經歷了三個階段:第一階段從1980-1987年,為無投資或忽視投資階段,保險公司的資金基本上進入了銀行,形成銀行存款;第二階段從1987-1995年,為無序投資階段,由于經濟增長過熱,同時又無法可循,導致盲目投資,房地產、證券、信托、甚至借貸,無所不及,從而形成大量不良資產;第三階段始于1995年10月,為逐步規范階段,1995年以來先后頒布了《中華人民共和國保險法》(簡稱《保險法》,下同)、《保險業管理暫行規定》等有關保險法律法規,但由于限制過緊,加之1996年5月1日以來的7次利率調整,使保險業發展帶來新的問題,尤其使壽險業的利差損進一步擴大,因而,政府曾多次調整保險投資方式,1998年先后允許同業拆借、購買中央企業AA+公司債券,但仍解決利率下調對保險公司帶來的壓力,尤其難于解決壽險公司日益擴大的利差損。基于此,1999年10月28日,國務院批準保險基金通過證券投資基金間接進入證券市場,這是完善我國保險投資監管的一項重大舉措,也是進一步發展我國保險業的重要步驟。

摘要：面對經濟金融開放的新形勢，國內保險公司不僅要鞏固和發展國內保險市場，還要主動出擊，努力爭取占領一部分國際保險市場份額。國內保險公司在實施國際擴張戰略時，可以選擇自身擴張、戰略聯盟、跨國并購、海外上市等途徑。在拓展國際保險市場的過程中，國內保險公司應結合自身特點，選擇合適的目標市場，科學設計保險產品，建立有效的營銷渠道。只有積極探索走國際擴張之路，才能發揮國內保險公司的競爭優勢，實現規模經濟，增強其國際競爭力。

隨著我國加入WTO，金融業對外開放步伐不斷加快、開放范圍不斷擴大，已成為歷史發展的必然潮流。尤其是在國內保險市場，國內保險公司與外國保險公司平等競爭的局面正在全面鋪開，如何鞏固已經占領的國內保險市場份額，這一問題已經引起了有關專家、學者和實際工作者的高度重視。本文認為，國內保險公司不僅要鞏固和發展國內保險市場，還要下大力氣研究走出國門參與國際競爭的問題。在保險經營國際化和保險市場全球化的背景下，研究國內保險公司的國際擴張戰略問題，具有極為重要的現實意義。

一、國內保險公司國際擴張的必要性

概括地講，國內保險公司的國際擴張是適應經濟金融開放形勢，增強自身競爭力的需要。實際上，保險公司經營的國際擴張是對經濟全球化、保險顧客全球化的現實反應。具體可從以下幾個方面進行分析。

1、實現規模經濟。保險的基本職能是分散危險和補償損失。而保險公司承保風險的前提條件之一就是擬保風險要符合“大數法則”，即某一風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性（不確定性），但實際出險的標的僅為少數（確定性）。保險公司通過對大量不確定的風險收取保費，建立相應的賠付基金，對少數確定性危險給予補償。保險公司的保險經營過程，既是風險的大量集合過程，又是風險的廣泛分散過程。保險公司從事保險經營的首要原則是風險大量原則，即保險公司應在可承保的范圍內，根據自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風險和標的，因為只有這樣才能建立起雄厚的保險基金，才能確保保險經營的穩定性。因此，在經濟開放新形勢下，國內保險公司應抓住機遇，大膽探索，積極對外擴張保險業務，通過增加保險業務規模來降低單位保險標的的保險費率，提高保險經營的穩定性，從而實現保險業務的規模經營。

2、分散經營風險。保險公司所從事的經營活動不是一般的物質生產和商品交換活動，而是一種特殊的勞務活動。保險公司在保險經營過程中應當遵循的一條重要原則就是風險分散原則。如果保險人所承保的風險在某段期間或某個區域內過于集中，一旦發生較大的風險事故，可能導致保險企業償付能力不足，就會威脅到保險公司自身的生存和發展。因此，保險公司分散經營風險的第一步就是要在拓展保險業務時注重保險品種和保險區域的合理分散，通過有效分散保險業務，從而抵消單個保險的非系統性風險。在經濟開放、貿易自由化、金融國際化的背景下，國內保險公司應充分利用有關WTO成員國最惠國待遇和國民待遇的條款，遵循保險經營的大數法則和時空分散原則，走出國門，把自己置身于整個國際保險市場的環境中，根據自身優勢和不同的市場特點，確定自己的目標市場，分散業務區域，降低經營風險。

摘要：農業保險在經過200多年的探索發展后，各國都已形成了一套較為完整、獨特的經營體制與經營模式，考察其發展演進的經驗與教訓，對中國農業保險的順利實施具有重要的現實意義。基于此，文章將以若干發達國家農業保險的實踐與經驗作為起點，在對中國農業保險發展特點作出比較和基本評價的基礎上，提煉出對國外農業保險發展的一般規律，并據此揭示對中國農業保險發展的啟示。

關鍵詞：農業保險，經驗，啟示

一、研究綜述

在通常的理解上，農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成經濟損失提供的一種保險。近年來，農業保險的理論和實踐問題正在日益受到各級政府和有關方面的廣泛關注。目前，對于農業保險的研究主要集中在三個方面：

(1)從理論層面探討農業保險的生成的原因。學者們對這個問題基本形成了共識，并將其原因歸結為其農業保險的市場失靈。比如，劉京生(2003)認為農業保險具有商品和非商品兩重性；李軍(2004)提出農業保險應當屬于準公共物品；庹國柱(2004)主張農業保險是介于私人物品和公共物品之間的一種物品，但更多地趨于公共物品；陳璐(2004)則認為農業保險應屬于混合產品中的第三種類型，是具有利益外溢特征的產品；馮文麗(2004)認為系統性風險、信息不對稱和正外部性是各國農業保險市場失靈的一般原因。

(2)關于農業保險發展模式的問題。許桂紅、陳珂(2003)認為，農業發展的模式問題可以從發達國家和發展中國家的角度來考慮。發達國家的農業保險發展的歷史盡管參差不齊，他們的農業保險體系卻有共同之處，比如各國都有經營農業保險的專業性的組織、保險承包的范圍也都從單一風險過渡到了綜合風險、保險費一般由農場主和政府共同承擔等。從目前的文獻來看，關于我國農業保險發展的模式可以歸納為以下幾個方面：“政府論”模式(劉芙、呂東韜，2003)，即由政府出資設立政策性農業保險機構。“農業保險合作論”模式(許桂紅、陳珂，2003)，即建立農業保險合作社，該模式主張建立合作保險為主體的保險組織。“商業論”模式(許桂紅、陳珂，2003)，即以商業性保險為主、政策性保險為輔的多家辦保險的模式。“區域論”模式(謝家智，2003)，即我國農業保險的發展應實行“區域化”發展戰略。“階段論”發展模式(王和、皮立波，2004)，即我國農業保險的發展應實施階段性推進戰略。此外，吳揚(2005)根據我國農業保險發展的區域特點，也。劃分了不同的地區性農業保險模式。

[摘要]責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。它作為一種立足于財產保險而發展起來的一種保險，其最顯著的特征當屬其第三人性，第三人對被保險人的賠償請求，是責任保險得以存在的基礎。從國外保險業發展經驗來看，大力發展是將保險業做大做強的一個有效途徑。本文借鑒了西方發達國家關于責任保險的先進理論研究成果及實踐經驗，指出現行我國責任保險存在的問題，論述了我國加強責任保險的必要性、可行性，最后對如何完善我國責任保險制度提出建議。

[關鍵詞]責任保險，無過錯責任原則，過錯原則，強制責任保險

一、我國責任保險發展的歷史及現狀

我國責任保險的發展起步相對較晚，最初是在20世紀50年代初期很短一段時期內開辦了汽車第三者責任險，還有一些在涉外經濟領域按照國際慣例辦理的很少量的責任保險。這一時期責任保險不僅業務量小，而且社會輿論對于責任保險是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀50年代后期到70年代末，我國保險業整體進入“冬天”，這部分業務也同時停辦了。1979年保險業恢復經營以后，國內首先開展的責任險業務仍然是汽車保險的第三者責任保險。但是由于社會環境等種種因素，其他責任保險業務仍然只在涉外經濟領域發展。到了20世紀80年代末以后，隨著我國社會主義市場經濟的發展和改革的深化及法制環境的日趨完善，為我國責任保險市場的發展提供了契機，《民法通則》、《產品質量法》、《消費者權益保護法》、《醫療事故處罰條例》等有關損害賠償的民事法律法規進一步完善，社會公眾的法律觀念和維權意識增強，為責任保險市場的發展奠定了一定的法律基礎。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險市場上消費者對責任保險的需求，為開發研究責任保險產品、開拓責任保險市場提供了廣闊領域和難得的發展機遇。而近年來各種安全事故的頻發，企業間競爭的進一步加劇，以及企業主保險意識的不斷提高，各類專業技術人員如律師、注冊會計師、醫療人員、金融服務專業人士面臨的損害賠償責任日益增大等等，都預示著我國責任保險市場具有較好的發展前景。

近幾年來，我國責任保險得到了一定的發展，在社會上日益引起廣泛關注，但受社會環境和市場環境的影響，其規模和作用不能滿足高速發展的國民經濟和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責任保險保費收入實現從33億元增長至67億元，責任險業務規模一年一個臺階，增長速度均超過當年財產保險業平均增長速度，年均增長20%，保持了持續健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責任保險總量不大，2007年，占整個財產險業務的比重僅為3.35%(不含機動車輛強制責任險)。與全球責任保險業務占財產險業務總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責任保險發展明顯滯后，財產保險市場結構亟待調整；另一方面也說明責任保險市場有很大的發展潛力，整個財產保險市場還有很大的上升空間。

二、我國現階段發展責任保險的重要意義

一、大力發展多渠道整合營銷方式激活網絡保險市場

盡管國內各大保險公司正式開展網上業務的消息在短短幾年內紛至沓來，但保險行業95%以上的業務仍然來自傳統渠道。為何被寄予厚望的網上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰將？我們看到，目前國內保險公司做電子商務一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網站投放廣告；二是擺產品，將保險公司能放在網上的險種和產品一股腦兒全擺放在網上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網上全程交易。這種“網內圈網”的單一營銷模式并未使得客戶對產品信息的了解程度達到預期的目標，而實際在網上投保的客戶就更少了。因此，保險業強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內容：一是網絡營銷與傳統營銷的整合。二是網絡營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網絡與網絡的營銷整合。

二、加強建設我國網絡保險的法律法規環境

2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產保險股份有限公司開發的國內首張電子保單在北京正式問世，并為網上投保的客戶頒發了國內第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務發展的瓶頸問題，大大促進了電子商務的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業內的法律法規體系仍然不十分健全，體系建設仍有待加強。在保險業，網絡保險的發展對傳統的保險與商業法律提出了巨大挑戰，而法律法規本身的不完善也會大大限制網絡保險的擴張空間。因此，盡快完善網絡保險的業務法規成為當務之急。

制定網上保險業務法規要積極體現保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業受到嚴格管制和電子商務起步不久的現狀。網上保險業務法規的制定應當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結合。既要對立法依據、管轄范圍等作出明確的原則性規定,又要考慮到在今后一定時期內的適用性。因而需強調宏觀指導性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統一。既要體現出現階段我國保險業仍然接受嚴格監管的現狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規定過于嚴厲苛刻而影響網絡保險業務的發展。另外，美國、歐洲及日本的網絡保險較發達，多借鑒這些國家的經驗也是十分必要的。

三、加大保險產品開發和創新的力度

一、提高認識、轉變觀念是建立新農保的前提

一是要從戰略的高度和長遠的眼光謀劃新農保，提高對農村養老問題重要性的認識。這主要指各級政府和村民委員會應當對農村養老問題有一個正確的認識，決不能將養老仍然看成是一家一戶自己的事情。老齡化是大勢所趨，勢不可擋，家庭養老勢單力薄，難以為繼。據統計，目前我國老年人口達到1.44億人，平均每年增長200萬人，老年人口占總人口比例的11%。可以想象，如果不從現在起給農民進行物質積累，再過二、三十年，農民的養老問題可能成為威脅農村社會安定的頭號問題。“銀發浪潮”不僅僅會沖擊城鎮，更將猛烈地沖擊社保基礎相對薄弱的農村。如何防止農村老年人陷入貧困，“防洪”比貧困到來后的“搶險”更加重要。我們必須對此有應足夠清醒的認識。因此，我們要充分認識建立農村養老保障體系的重大意義、存在問題、潛在危機，萬萬不可持無關緊要的態度，消除長久以來人們在思想認識層面上對農村養老問題的片面認識。

二是從農村人口的實際情況出發，改變傳統養老觀念，適應新條件下養老機制的轉變。隨著工業化和城市化進程的加快，養老模式正在發生變化，養老觀念需要隨之轉變。其一，改變完全依靠后代養老的觀念，樹立多方式多渠道的養老觀念，包括依靠社區、依靠個人、依靠土地等等，這樣可以減輕家庭養老的壓力；其二，改變只有兒子才能養老的觀念，打破贍養責任中的性別劃分，使女兒和兒子共同承擔養老的責任；其三，改變合居才養老、分居則不管的觀念。合居、分居只是各自方便的需要，并不改變責任義務關系。子女要一如既往地尊敬和贍養父母老人。此外，應進一步強化青少年一代的尊老愛老意識，努力維持家庭養老制度，為迎接老齡化的更大沖擊創造雄厚的人力資源條件。

二、正確界定參保范圍是建立新農保的基礎

《指導意見》規定：年滿16周歲（不含在校學生）、未參加城鎮職工基本養老保險的農村居民，均可以在戶籍地自愿參加新農保。新農保強調以政策的優惠吸引農村適齡居民自愿參保，不搞強迫命令。農村居民如果參加了城鎮職工基本養老保險（比如農民工參加城鎮職工養老保險），原則上不參加新農保；農村居民已經參加新農保，又進城務工按規定參加城鎮職工基本養老保險的，可以停止繳納新農保保險費，新農保個人賬戶予以保留；農村居民因就業和居住等情況變化，在不同階段參加了多種養老保險制度的，國家將制定有關銜接政策，保障農村居民的養老保險權益。

對符合條件的農村居民參加新農保，應由本人自愿提出申請，并逐年確認繳費檔次。目前，一部分農村居民參加了城鎮職工基本養老保險，或享受了被征地農民社會保障、農村計劃生育家庭獎勵扶助、農村五保供養、社會優撫、農村最低生活保障、水庫移民后期扶持政策等待遇，國務院有關部門應制定相關政策，在不降低標準、不損害農村居民既得利益的原則下，妥善做好新農保與這些制度、政策的銜接工作，以確保新保的廣覆蓋。