導語：如何才能寫好一篇理財規(guī)劃師，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

打造金融行業(yè)高級復合型管理人才

“高級理財規(guī)劃師的推出在國內還是第一次，這應該是金融行業(yè)最高級別的資格認證，這次是先在北京試點。與國外不同，我國的職業(yè)資格認證是由國家來管理，其最高管理機構是人力資源與社會保障部，國家有統一的標準和資格認證方式，證書的封面都是有套印國徽章的。”國家職業(yè)資格鑒定專家委員會的一位工作人員介紹。

據記者了解，每個國家都對職業(yè)資格認證非常重視，與學歷文憑不同，職業(yè)資格代表著從業(yè)人員的專業(yè)水平和能否從事該行業(yè)的資格，一般要求申請人要有本專業(yè)從業(yè)經歷。國外一般由行業(yè)協會或從業(yè)者自發(fā)組織的民間機構開展對本行業(yè)的職業(yè)資格認證，而中國一直由政府主導并管理，對于有影響的職業(yè)，會采取像高考一樣的方式，每年同一時間，組織全國性的統一考試鑒定，考試合格會頒發(fā)人力資源與社會保障部統一的職業(yè)資格證書。

據理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書處的工作人員介紹，理財規(guī)劃師職業(yè)資格認證有3個級別：理財規(guī)劃師三級、理財規(guī)劃師二級和理財規(guī)劃師一級，也叫助理理財規(guī)劃師、理財規(guī)劃師和高級理財規(guī)劃師。二級和三級的認證在全國開展已有4年時間，截至目前，全國有超過11萬人參加了二級與三級的培訓和認證，認證人員遍及銀行、證券、保險、投資等各個金融領域，國家理財規(guī)劃師認證已成為中國金融領域認可程度最高、人數最多的理財師認證體系。而高級理財規(guī)劃師是理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格全系列中的最高級別，具備一級職業(yè)資格的理財規(guī)劃師將是符合金融混業(yè)經營趨勢的高級復合型管理人才。

金融從業(yè)人員的試金石

“考試還是挺難的，”一位從事保險經紀業(yè)務，看上去精力充沛、激情四射的年輕人李陽說到，“我4年前考理財規(guī)劃師二級時，著實下了一番功夫，考試前沒完沒了地看書，和我一起學的同事，考了3次才通過，不過我還是一次通過了。”李陽自打2008年出任部門總監(jiān)后非常忙，采訪不斷被電話打斷。“當時學理財規(guī)劃師也是湊熱鬧，單位鼓勵大家去學，現在看來，真是受益匪淺。以前，我們從事保險業(yè)的人員大都不懂其他方面的知識，有一次見一位重要客戶，正趕上前一天房貸優(yōu)惠利率下限上調，客戶一直問我應如何應對，可我也不懂，急了一頭汗。最后客戶說我，虧你是搞金融的，怎么連這都不懂，結果當然是丟單了。不過現在不同了，現在見到客戶，我一般先給他們上上課，講講宏觀經濟形勢，分析一下資產配置是否合理，客戶都很信賴我。”

李陽也是這次高級試點班的學員，他認為自己具備了一定的專業(yè)素質。職業(yè)生涯也在上升通道中，現在要從對理財師的管理高度考慮問題，因為手下理財師越來越多，當然，能夠通過高級理財規(guī)劃師認證也是人生中值得炫耀的資本。

順應行業(yè)發(fā)展內在需求

在11月14～15日的首期班授課現場，記者拿到了學員名單，發(fā)現學員主要來自銀行、證券、保險以及投資公司和大型國企。午休期間，記者對學員進行了隨機采訪，談及他們參加高級理財規(guī)劃師認證的初衷和感悟。

鄒明紅，北京泛華大童投資管理有限公司，財務總監(jiān)。

我參加高級理財規(guī)劃師認證有3個方面的考慮。首先是宏觀要求。和美國金融以機構投資者作為主體不同，中國金融機構的資金供應是以個人為主體，居民的富裕程度超出了通常的想象，怎么把這塊資金管理好，這是當前面臨的問題。其次是需求呼吁。對這些資金，不論從社會地位，實際服務技能，還是機構重視程度來講，做得很不到位。大眾需要金融服務，呼吁一個能對理財在體系上進行梳理的階層。他們有宏觀的視野和實際的技能，可能成為金融混業(yè)化的開拓者，期待實現對老百姓的一站式服務。最后是行業(yè)前景。目前理財服務市場比較亂，未來10～20年中國的理財市場會急劇變化，包括老百姓理財觀念的變化以及金融機構不斷創(chuàng)新帶來的產品變化。高級理財規(guī)劃師認證的啟動符合理財服務市場的發(fā)展趨勢。

田柳毅，廣東發(fā)展銀行北京分公司個金部，總經理。

中國的理財市場剛剛起步。應該說理財概念最早來自于保險，無形中與推銷混淆。立足金融機構來講，其實許多理財知識都懂，但是真正面對客戶時，所謂的理財就成了推銷。從百姓角度考慮，最需要的是想建立合理的資產配置。這樣就需要搭建一個第三方的平臺，提升理財概念，使之脫離營銷，高級理財規(guī)劃師需要擔負起這個使命。

趙均馨，中國平安巨鼎理財部，首席執(zhí)行官。

理財行業(yè)當中，對于滿足客戶需要有兩個前提：一是找到客戶需求，二是具備能夠解決需求的能力。參加此次認證，首先就是知識的提升，提高自己在實踐中的能力。其次就是人脈資源的整合，保險、銀行、證券公司、投資公司等高管齊聚一堂，以后可以互相支持。另外，培訓班的師資可謂是政策、理論與實踐教學的完美結合，很多授課專家是來自監(jiān)管機構的領導，對于我們把握政策面有一定的幫助。

財富的意義有4個層面，就是金錢、財富健康、實物資產和金融資產以及財富理念。好比一棵樹，財富健康是軀干，實物和金融資產是樹上的果子，財富理念才是真正的根。要想碩果盈枝，首先要有正確的財富觀念。通過東方華爾這個平臺，各期學員形成―個組織，整合資源，幫助傳播理念。

篇2

現金

現金規(guī)劃

分析客戶現金需求

制定現金規(guī)劃方案

現金規(guī)劃需要考慮的因素

流動性比率

現金規(guī)劃的一般工具

現金規(guī)劃的融資工具

相關儲蓄品種

貨幣市場基金

信用卡

保單質押貸款

銀行質押貸款

典當

1、整存零取是一種事先約定存期，整數金額一次存入，分期支取本金，到期支取利息的定期儲蓄。該儲蓄產品適合的(C)客戶。

(A)有存款在一定時期內不需動用，只需定期支取利息作為生活零用

(B)將閑置資金轉為定期存款，當活鄭賬戶因消費或取現不足時需要將定期存款自動轉為活期存款

(C)有整筆較大款項收入且需在一定時期內分期陸續(xù)支取使用

(D)有整筆較大款項收入且需在一定時期內金額支取使用

2.如果客戶每月收入、支出情況都非常穩(wěn)定，那么理財規(guī)劃師通常會建議其流動性比率應保持在(B)左右

(A)

1

(B)

3

(C)6

(D)

10

3、關于典當的說法不正確的是（）

（C）

(A)典當對客戶的信用要求幾乎為0

(B)典當手續(xù)便捷

(C)所有股票都可以典當

(D)所有符合條件的不動產可以典當

4、所有的保單部可以質押.(X)

5、醫(yī)療保險和意外傷害保險合同可以作為質押物從銀行或保險公司進行短期融資。(

X

)

6、股票屬于現金規(guī)劃的工具.(X)

7、如果說現金及現金等價物的交易需求產生是由于收入與支出間的(C)，那么現金和現金等價物的預防動機則歸因于未來收入和支出。

(A)同步性確定性

（B）同步性不確定性

(C)不同步性不確定性

(D)不同步位確定性

8、對于那些工作缺乏穩(wěn)定性、收入無保證的客戶來說，資產()顯然要重要得多，因此理財規(guī)劃師應建議此類客戶保持較高的流動比率。在一般情況下，流動比率應保持在(D)。

(A)收益性3

(B)收益性2以內

(C)流動性4以上

(D)流動性3左右

9、活期“一本遇“可在（）營業(yè)網點存款、取款，客戶還可以指定活期“一本遇“作為水電費、通訊費等日常費用的繳費賬戶，省時省心，還可以開通電話銀行和網上銀行，但轉賬匯款（A）。

(A)同行同城十分方便

(B)同行同城十分不便

(C)所有銀行同城十分方便

(D)所有銀行十分不便

10、整存整取是種由客戶選擇存款期限，整筆存入，到期提取本息的一種定期存款。一般來說，人民幣（）元起存，歐元(B)起存

(A)

50

50歐元

(B)

50

10歐元

(C)10

50美元等值歐元

(D)10

10沒有等值歐元

11、作為理財的一般原則，理財規(guī)劃師需要讓客戶明白，現金規(guī)劃應遵循的一個原則是：短期需求可以用手頭的（）來滿足，而預期的或將來的需求則可以通過各種類型的儲蓄或者(

)來滿足（D）

(A)活期存款:

短期融資工具

(B)現金:

短期融資工具

(C)活期存款;

貨幣基金

(D)現金;

短期投、融資工具

12、通常來說，金融資產的流動性與收益率呈反方向變化，離流動性也意味著收益率校低.由于(

)的存在，持有收益率()的現金及現金等價物也就意味著喪失了持有收益率較高的投資品種的機會.

(C)

(A)流動性:

較低

(B)流動性:較高

(C)機會成本，較低

(D)機會成本:較高

13、活期儲蓄適用于所有客戶，其資金運用靈活性較高，人民幣(

)元起存，歐元起存金額為(

D

)

(A)

5;

5歐元

(B)

1;

1歐元

(C)

5;

5美元的等值外幣

(D)

1;

1美元的等值外幣

14、整存整取的利率校高，因此具有較高的穩(wěn)定收入，利率大小與期限長短成正比.其中，外幣存期最長為(

)年.

(C)

(A)

5

(B)

3

(C)

2

(D)

1.

消費支出規(guī)劃

消費支出規(guī)劃

債務削減計劃

制

住房

消費

方案

制定汽車消費方案

制定消費信貸方案

住房支出的分類

為什么進行住房消費規(guī)劃

購房的目標

購房的財務決策

租房的選擇

住房消費信貸

汽車消費概述

購車財務決策

汽車消費信貸

個人綜合消費信貸

個人耐用消費品信貸

財務規(guī)劃基本方法

財務規(guī)劃的主要目標

其他應考慮因素

貸款方式

還款方式和還款金額

利率調整對還款總額的影響

何先生為外企員工，每月的收入大概為7000元，雖然當前收入般，由于每月的支出較大，因此還款能力較弱，但由于職業(yè)前景較好，預計未來收入會逐漸增加.何先生目前通過個人住房商業(yè)性貸款購買了一套住房，貸款總額為30萬，期限為15年，貸款利率為6.5%根據案例二回答74-82題。

74、作為理財師，應該建議何先生采用的還款方式為().

(C)

(A)等額本息還款法

(B)等額本金還款法

(C)等額遞增還款法

(D)等額遞減還款法

75、如果何先生采用等額本息法，則何先生要在貸款期內每月以相等的還款額足額償還貸款的(B)。

(A)本金

(B)本金和利息

(C)利息

(D)本金或利息

76、如果何先生采用等額本息法，每月的還款額為（B）元.

(A)988.

32

(B)

2613.

32

(C)2718.91

（D）2914.62

77、如果何先生在還款3年后有一筆10萬元的意外收入，他打算用這筆錢提前還貸，那么3年后何先生的未還本金余額是（B）元.

(A)

39160.

80

(B)

28687.

97

(C)

260831.20

(D)

24910.72

78、如果何先生打算保持現有的每月還款額不變，那么貸款的剩余期限為（C）期。

(A)80.28

(B)

79.

19

(C)75.06

(D)

72.

32

79、如果何先生打算保持還款期限不變，那么每月還款額為（）元.

(A)

(A)1611.60

(B)

1726.

80

(C)

1832.40

(D)

1856.

80

80、如果采用等額本金還款法，何先生第一個月的還款額為（）元.

(D)

(A)

1429.87

(B)

2016.85

(C)2879.67

(D)

3291.67

81、如果采用等額本金還款法，何先生償還的利息總和為（）元.

(A)

(A)

147063

(B)

158420

(C)

162188

(D)

164820

82、如果采用等額本金還款法，在還款3年后，何先生己經償還了（）元利息.

(

A)

(A)

52813

(B)

58420

(C)

62188

(D)

64820

2006年，裴小姐購買了一套110平方米的普通住宅準備結婚用，房屋總價77萬元，首付三成，公積金貸款10萬，貸款利率4.41%,期限15年，其余部分利用商業(yè)住房抵押貸款，貸款利率5.508%.期限25年，可以選擇等額本息、等額本金、等額遞增和等額遞減四種還款方式.根據案例，回答問題:

（1）假設裴小姐平時收入、支出情況都比較穩(wěn)定，生活上也偏向過平穩(wěn)、安定的生活，理財規(guī)劃師應建議裴小姐采用(A)還款方式.

(A

)

等額本息

(B)

等領本金

(C)

等領遞增

(D)

等額遞減

(2)

假設裴小姐現在的收入比較高，在還貸時非常希望能夠盡量減少利息支出，并有提前還款的計劃，那么理財規(guī)劃師應建議裴小組對商業(yè)貸款部分采用〈

〉還款方式.

(D)

(A)等額本息

(B)等額本金

(C)等額遞增

(D)等額遞減

(3)

裴小組應付首付款金額為(A)。

(A)

231.

000元

(B)

154.

000元

(C)

19.

250元

(D)

269.

500元

(4)

若采用等額本息還款，裴小姐每月應還公積金貸款額為(B).

(A)

666.7元

(B)

760.4元

(C)

897.1元

(D)

774.9元

(5)

若采用等額本息還款，裴小姐每月應還商業(yè)貸款額為(C)。

(A)

2474.83元

(B)

2531.52元

(C)

2697.94元

(D)

3458.34元

(6)

按照前兩題,裴小姐每月共需還款(A).

(A)

3,458.34元

(B)

3,235.23元

(C)

4,413.28元

(D)

3,291.92元

(7)

按照有關規(guī)定，裴小組購買的住宅需要交納的契稅為房屋總(A)

(A)

1.5%

(B)

2

%

(C)

1%

(D)

3%

(8)

在公積金貸款全部還清時，商業(yè)貸款的余額為(B)

(A)

275,480元

(B)

248,507元

(C)

194,695元

(D)

210,970元

張先生和馬先生同時各購買了一輛小轎車，但是張先生是通過銀行貸款購買，而馬先生則是通過汽車金融公司貸款購買.下列關于汽車貸款利率的說法中錯誤的是(

).

(B)

(A)銀行和汽車金融公司都提供汽車貸款

(B)一段情況下，通過銀行進行汽車貸款的利率高于通過汽車金融公司貸款的利率

(C)通過汽車金融公司進行貸款相對比較容易

(D)通過汽車金融公司進行貸款交納的其他雜費少于通過銀行進行的汽車貸款

馮先生年收入為12萬元，假定這五年內收入不變，每年的儲蓄比率為40%，全部進行投資.五年以后預計馮先生的年收入可達到15萬元，儲蓄比率不變.目前有存款5萬元，打算5年后買房.假設馮先生的投資報酬率為8%.馮先生買房時準備貸款25年，假設房貸利率為6%.

根據案例二，請回答76-83題.

76、如果馮先生以現有銀行存款5萬元進行投資，投資報酬率8，那么在他打算買房時，這筆錢的終值為(C)

(A)

5.87萬元

(B)

8.66萬元

(C)

7.35萬元

(D)

8.34萬元

77、馮先生可負擔的首付款為（

）。（A）

（A）35.51萬元

（B）37.66萬元

（C）27.34萬元

（D）28.34萬元

78、如果馮先生每月最多將收入的40%用于償還貸款，則馮先生可負擔的貸款為(

).

(

B)

（A）79.64萬元

（B）77.60萬元

(C)

68.7萬元

（D)

65.72萬元

79、馮先生可負擔的房屋總價為(

).

(D)

(A)

115.15萬元

(B)

96.04萬元

(C)

101.23萬元

(D)

113.11萬元

80、房屋貸款占總房價的比率為(

)

(D)

(A)

73

%

(B)

70

%

（C）60%

（D）69%

81.按照經驗，首付比例一般應高于〈

〉。

(

B)

(A)

10%

(B)

20%

(C)

50%

(D)

60%

82、按照有關規(guī)定，馮先生購買住宅在與開發(fā)商簽訂購房合同時需要按照(

)交納印花稅.

(C)

(A)

貸款總額的0.03%

(B)

貸款總額的0.003%

(C)

房屋總價的0.03%

(D)

房屋總價的0.003%

83、按照有關規(guī)定，馮先生購買住宅在與銀行簽訂貸款合同時需要按照(

)交納印花稅.

(

B)

(A)

貸款總額的0.05%

(B)

貸款總額的0.005%

(C)

房屋總價的0.05%

(D)

房屋總價的0.005%

張先生，公務員，

40歲，家庭月收入7,500元，計劃買房,需要貸款300,000元.假設其貸款利息率為6%，張先生希望15年還清貸款.

1、在等額本息和等額本金兩種還款方式間，張先生應該選擇(

).

(

B)

(A)

等額本金還款法

(B〉等額本息還款法

(C)

任意選擇

(D)

在兩種還款方式下，張先生都負擔太重，應當延長還款期限

2、如果張先生選擇等額本息還款法，其每月應還款額為(

).

(

B)

(A)

2，631.57元

(B)

2，531.57元

(C)

2，431.57元

(D)

2，331.57元

3、張先生選擇等額本金還款法，其第一個月應還款額為(

).

(C)

(A)

2，631.57元

(B)

2，531.57元

(C)

3，166.67元

(D)

3，066.67元

4、張先生選擇等額本金還款法，其最后一個月的應還款額為(

).

(

B)

(A)

1，875.00元

(B)

1，675.00元

(C)

1，475.00元

(D)

1，275.00元

5、在等額本息的情況下，張先生總共需要支付的利息是(

).

(B)

(A)

175，682.60元

(B)

155，682.60元

(C)

135，682.60元

(D)

115，682.60元

6、在等額本金的情況下，張先生總共需要支付的利息是(

).

(C)

(A)

175，750.00元

(B)

155，750.00元

(C)

135，750.00元

(D)

115，750.00元

7、在等額本息的情況下，5年以后（即第60次分期付款后）總的利息支付是(

).

(C)

(A)

59，921.00元

(B)

69，921.00元

(C)

79，921.00元

(D)

89，921.00元

8、在等額本息的情況下，

5年以后(即第60次分期付款后〉總的本金歸還是(

).

(A)

(A)

71，972.00元

(B)

81，972.00元

(C)

91，972.00元

(D)

101，972.00元

9、在等額本金的情況下，第61次的月還款中有〈

〉利息.

(A)

(A)

1，000.00元

(B)

1，340.14元

(C)

1，666.00元

(D)

1，140.14元

10、由于銀行認為利率有上升的趨勢,為方便客戶,紛紛推出(

)住房抵押貸款產品.

(A)

(A)

固定利率

(B)

雙周供

(C)

接力貸

(D)

循環(huán)貨

資料:楊女士和她先生結婚己經3年，近期計劃買房，帶生活安定下來就可以生寶寶了.目前他們夫婦二人月收入合計12800元.經過多次考察，他們己經看好了一套住于地鐵附近的二居案，房屋總價120萬元，楊女士計劃首付40萬元，公積金貸款30萬元，再利用商業(yè)銀行貸款50萬元，計劃貸款20年，其中公積金貸款利率為4.9%，商業(yè)銀行貸款為5.3%(均為等額本息法).根據資料回答71-74題：

71、如果楊女士確定購買此套房屋，且不考慮其他稅費，則她每月月供為(

)元

(C)

(A)

1802.17元

(B)

3383.20元

(C)

5346.53元

(D)

5413.12元

72、楊女士的月供負擔

(

).

(B)

(A)

在合理范圍內

(B)

超過合理負擔能力

(C)

淪為房奴

(D)

條件不夠，不足以判斷公式計算。

73、如果楊女士的房貸全部利用商業(yè)銀行貸款，要比全部利用公積金貸款，總共多支付(

)元.

(A)

12043.20

(B)

42616.80

(B

)

(C)

379447.20

(D)

432520.80

74、如果楊女士在第三年末將其投資帳戶的80000元用于商業(yè)銀行貸款的提前還貸，還款期限不變，可節(jié)省（A）元得利息。

（A）41545.24

(B)144434.40

(C)137908.08

(D)162244.80

小顧和小時計劃年底結婚，兩人共同儲蓄5年時間，屆時買房。顧稅前月收入為6000元，小時為5000元，租房居住，二人已經儲蓄8萬元，其中5萬元用于結婚各項開支，其余3萬元作為購房基金的首期儲蓄，開展基金投資，并且每月工資的25%(以稅的收入為基礎)作為基金定投，持續(xù)投入該基金，其基金組合的年收益率為8%。假設他們買房時的銀行貸款利率為6.3%，貸款期限為25年，并不考慮他們的工資增長.根據案例回答下列問題

71、在理財規(guī)劃中，下面選項符合合理的房貸月供與稅前月收入的比例為(

).

(B)

(A)15%

(B)25%

(C)35%

(D)45%

72.如果按照上一間的比例從工資收入中支付月供，

他們可以承擔的貸款總額為(

)元.

(A)

(A)

414929

(B)

248958

(C)

746873

(D)

580901

73、小顧和小時的購房基金在買房時可以有〈

〉元的積累.

(C)

(A)

44695

(B)

202061

(C)

246757

(D)276554

74、如果他們將上述購房基金的積累額度與可負擔貸款總額確定為購房總預算，則其貸款占房屋總價的比例為(

)

.

(A)

(A)

67.28

(B)60.01

(C)

70.18

(D)68.33

75、如果他們將上述購房基金一直積累下去，則在相當于他們付清房貸之際，他們的基金資產規(guī)模為〈

〉元.

(D)

(A)

2615323

(B)

2835528

（C）4098488

(D)

4426560

76如果他們購房后，房產價值的增長速度為5%，略高于通貨膨脹速度，則待其付清房款之際，其房產價值為(

)元(不考慮房屋折舊及房租影響)。(C)

(A)

2802744

(B)

2903647

(C)

2240704

(D)

2341607

77、如果放松工資增長的假設條件，他們計劃買房時貸款75萬元，在等額本金條件下，他們總計支付的利息為(

)元.

(A

)

(A)

741218

(B)

1039461

(C)

642689

(D)

921227

78.如果放松工資增長的假設條件，他們計劃買房時貸款75萬元

，在等額本金條件下，他們總計支付的利息為(

)元.

(C)

(A)

741218

(B)1039461

(C)

592594

(D)1185188

教育規(guī)劃

教育規(guī)劃的必要性分析

教育規(guī)劃

客戶教育需求分析

制定教育規(guī)劃方案

國內教育高等體系

教育資金的主要來源

子女教育規(guī)劃的原則

教育規(guī)劃工具

短期教育規(guī)劃工具

長期教育規(guī)劃工具

1、適合用來作為籌備子女教育金的投資工具是(

)。（B）

(A)權證

(B)投資基金

(C)期貨

(D)外匯

2、關于教育保險的說法錯誤的是(

)。

（C）

(A)與教育儲蓄相比，教育保險適用范圍更廣

(B)教育保險具有強制儲蓄的功能

(C)教育保險是一種最有效率的資金增值手段

(D)教育保險并不是買的越多越好

資料：趙女士的兒子今年剛上初一，但考慮到現在大學幸費是一筆不小的支出，趙女士想早準備出兒子讀本科期間的學費.孩子還育6年上大學，現在大字四年掌費總計約5萬元左右.假設大學學費每年上漲5%，趙女士希望通過穩(wěn)健的投資來籌集這筆費用，估計年回報可以達到6%

1、趙女士兒子上大學時，他四年的學費約為(

)左右.

(A)

(A)

67，000元

(B64,000元

(C)

65，000元

(D)

86，000元

2、如果趙女士決定在孩子上大學當年就準備好大掌四年的學費

，她計劃現在開始每月投入一筆錢，則每月應投入的資金為(

)

.

(

B)

(A)

320.18元

(B)

775.38元

(C)

800.44元

(D)

1，200.5元

資料.馮先生育一個12歲的兒子，目前剛讀初中.但考慮到高等教育費用較高，他們一家想現在就開始為兒子準備大學及出國留學的費用.為丁及早準備教育費用，馮先生向理財規(guī)劃師咨詢相關問題.根據資料回答4~6題.

4、理財規(guī)劃師建議馮先生籌建教育資金首先應考慮的是〈

).

(C)

(A)獲得高收益

(B)利率變動的風險

(C)投資的安全性

(D)人民幣升值問題

5、馮先生向理財規(guī)劃師詢問教育儲蓄的相關問題，得知教育儲蓄每月最低起存額為(

).

(A)

(A)

50元

(B

)

100元

(C)

200元

(D)

500元

6.馮先生準備以現有資金作為啟動資金，為準備兒子的教育費

用進行投資.則以下投資組合中最為合理的是(

).

(D)

(A)

80%股票，

20債券型基金

(B)

60%股票.30%股票型基金.10%國債

(C)

100%貨幣型基金

(D)30%股票型基金，40%分紅險.

30%債券型基金

12、以下關于子女教育規(guī)劃的說法中，(

)是正確的.

(D)

(A)由于子女尚未成年，所以在設定子女教育的目標的不用考慮子女的意見

(B)子女教育資金的規(guī)劃彈性很大

(C)從各方面來看，教育保險都要優(yōu)于教育儲蓄

(D)定期定額投資是積累子女教育金的一種很好的方法

13、老趙的兒子今年18歲，馬上要出國留學.老趙對給兒子帶多

少生活費的問題感到困惑，一萬面擔心如果帶的少兒子一人在海外急需用錢時不夠，帝的多了又擔心兒子對這筆錢無法正確使用.對于老趙這種情況，理財規(guī)劃師應建議其(

)。(A)

(A)為兒子設立子女教育信托

(B)盡量多地購買教育保險

(C)盡量少給兒子帶錢以防其無法駕馭

(0)定期給兒子匯去固定額度的生活費

14、教育保險的缺點是(

).

(

B)

(A)辦理教育保險的投保者范圍小

(B)相對鎖商儲蓄而言變現能力低

(C)本金損失的風險大

(D)產品不能夠分紅

隨著人們接受教育程度的要求越來越高，教育費用也在持續(xù)上漲，家長為了保障子女能夠接受較好的教育，一般有教育規(guī)劃方面的需求.何先生的兒子即將上小學，他向助理理財規(guī)劃師就子女教育規(guī)劃方面的問題進行了咨詢根據上面資料，請回答13

-22題.

13、理財規(guī)劃師為何先生做子女教育規(guī)劃，他所做的第一項工作為

(C)

(A)要求何先生確定子女的教育規(guī)劃目標

(B)估算教育費用

(C)了解何先生的家庭成員結構及財務狀況

(D)對各種教育規(guī)劃工具進行分析

14、如果最終何先生認可了助理理財規(guī)劃師所做的教育規(guī)劃，

接下來要選擇教育規(guī)劃工具，下列四項中，不屬于長期教育規(guī)劃工具的().(B)

(A)教育儲蓄

(B)投資房地產

(C)教育保險

（D）購買共同基金

15、何先生的兒子今年7歲，預計18歲上大學，根據日前的教育消費大學四年學費為5萬元，假設學費上漲率6%何先生現打算用12000元作為兒子的教育啟動資金，這筆資金的年投資收益率為10%，則兒子上大學所需學費為（）元.

(D)

(A)

78415.98

(B)

79063.21

(C)

81572.65

(

D)

94914.93

16、如果何先生沒有后期投入，則兒子的大學費用缺口。

(B)

為0元.

(A)

58719.72

(B)

60677.53

(C)

65439.84

(C)

68412.96

17、由于何先生最近需要大筆支出，因此決定把

12000元啟動資金取出應急，變更計劃為每月固定存款籌備費用，假定該存款＇年收益率為5，則何先生每月需儲蓄（

）元.

(D)

(A)

487.62

(

B)

510.90

(C)

523.16

(D)

540.81

18、下列四項中不屬于政府教育資助項目的為(

)

(C)

(A)特殊困難補助

(B)減免學費政策

(C)獎學金

(D)“綠色通道“政策

19、如果何先生兒子上大學時一時資金周轉存在困難，何先生想通過教育貸款的方式解決，下列四項中不屬于教育貸款的項目為(

)

(A)

(A)商業(yè)性銀行貸款

(B)財政貼息的因家助學貸款

(C)學生貸款

(D)特殊困難貸款

20、如果何先生兒子上完大學后想出國留學，要申請留學貸款，下列（

）是何先生的兒子不需要具備的條件。(B)

(A)具有完全民事行為能力

(B)愿意與國家簽署協議承諾學成后回國

(C)身體健康，誠實守信

(D)在貸款期日的實際年齡不超過55周歲

21、何先生的兒子申請留學貸款時，不需要提供的資料為(

)

(D)

(A)留學學校出具的入學通知書、接受證明信

(B)本人的學歷證明材料

(C)擬留學學校所在國入境簽證手續(xù)的中國護照

(D)與國家留學基金簽署的回國工作承諾

22、如果何先生的兒子最后申請到了留學貸款，那么留學貸款不能用作為用途（

）(D)

(A)支付留學人員的學費

(B)支付留學人員的基本生活費

(C)支付何先生在國外留學兒媳的學費

(D)支付何先生自己的坐活費

資料.客戶鄭女士就子女教育規(guī)劃的相關問題向理財規(guī)劃。幣進行咨詢，并清理財規(guī)劃師為她出具子女教育規(guī)劃建議書.她有一個10歲的兒子，預計18歲上大學

1.理財規(guī)劃師為鄭女士做子女教育規(guī)劃時，他所做的第一項工作應該是(

).

(B)

(A)要求鄭女士確定子女教育規(guī)劃的目標

(B)了解鄭女士的家庭成員結構及財務狀況

(C)估算教育費用

(D)對各種教育規(guī)劃工具進行分析

2、理財規(guī)劃師根據資料得知，目前大學平均學費為

四年總計24，000元，學費上漲率為5%，則鄭女士的兒子上大學時，四年學費總計為(

).

(A)

(A)

35，460元

(C)

30，023元

(B)

34，556元

(D)

28，988元

3、鄭女士打算以銀行存款10，000元作為啟動資金進

行投資，預計投資報酬率為7%，則她的兒子上大學時，這筆錢的終值為(

)。(C)

(A)

10，700元

(B)

11，524元

(C)

17，182元

(D)

19，363元

18.教育儲蓄是指為接受非義務教育積蓄資金，分次存入，到期一次支取本息的服務。教育儲蓄的存期分為(

)年.

(

D)

(A)

1、2.

3

(B)

1、2、5

(C)

1、3、5

(D)

1、3、6

19、有些家長為孩子的教育奮斗了十幾竿，甚至大半生，一旦父母經營的企業(yè)發(fā)生意外，孩子的教育經費可能就會得不到保障，為此，最好的教育規(guī)劃工具是(

)

.

(

C

)

(A)教育保險

(B)教育儲蓄

(C)子女教育信托

(D)投資由債

20、張女士計劃為孩子準備好大學和研究生期間的學費，如果大學四年每年的學費為8000元，研究生兩年的學費為每年15000元，在張女士保障投資收益率達到6的條件下，她需要在孩子大學入學之際準備好(

)元的學費。(

D)

(A)

29150.94

(B)

23090.27

(C)

58535.04

(D)

52474.37

21、接上題,張女士的孩子還有10年就要進入大學，為此她需要在每月月初發(fā)工資的時候存入(

)元至該教育基金，才能積累上述所需要的學費。(A)

(A)

318.61

(B)

355.41

(C)

140.20

(D)

177.00

22.接第20題，若張女士的孩子還有6年就要進入大學，她目前已經為孩子準備了3萬元市值的教育儲備金，為此她還需要在每月底發(fā)工資的時候存入(

)元至該教育基金，才能積累上述所需要的學費。

(B)

(A)

184.93

(B)

114.79

(C)

155.13

(D)

225.27

風險管理和保險規(guī)劃

風險管理與保險規(guī)劃

保險基礎知識

保險的基本原則

保險合同

人壽保險產品介紹

財產保險產品介紹

風險

保險

最大誠信原則

可保利益原則

近因原則

損失補償原則

人身保險

人壽保險

健康保險

年金保險

財產保險概述

火災保險

貨物運輸保險

運輸工具保險

工程保險

責任保險.信用保證保險

保險合同概述

保險合同的主體。客體。內容。形式

財產保險合同概述

重復保險合同

企業(yè)。家庭財產保險概述

1、鄒先生35歲時喜得一子，在兒子3歲時，鄒先生為其投保了一份兩全保險，受益人是鄒先生自己。則這份保險合同的主體是(A)

(A)鄒先生、鄒先生兒子、保險公司

(B)鄒先生兒子、保險公司

(C)鄒先生、保險公司

(D)鄒先生、鄒先生兒子

2、這份保險臺同的關系人是(

)

(B)

(A)鄒先生和簽定合同的保險公司

(B)鄒先生和鄒先生的兒子

(C)鄒先生的兒子和簽定合同的保險公司

(D)鄒先生、鄒先生的兒子和簽定合向的保險公司

3、這份保險合同的當事人是(

).

(A)

(A)鄒先生和簽定合同的保險公司

(B)鄒先生和鄒先生的兒子

(C)鄒先生的兒子和簽定合同的保險公司

(D)鄒先生、鄒先生的兒子和簽定合同的保險公司

保險

合同

主體

保險合同當事人

保險合同關系人

投保人

保險人（保險公司）

受益人

被保險人

1、小張欲為其朋友的小孩投保一份分紅險，保險公司擔保，其擔保的理由是(

)

（D）

(A)小張違反了近因原則

(B)小張違反了最大誠信原則

(C)小張違反了損失補償原則

(D)小張對其朋友的小孩不具有可保利益

夏某夫婦計劃于明年生育一個寶寶，請理財規(guī)劃師為其調整家庭的風險管理和保險規(guī)劃。

根據案例五回答97-100題.。

97、目前，夏先生有很好的社會保障，但夏太太沒有社會保障，

只有一份卡式的人身意外傷害保險.考慮到即將發(fā)生的懷孕分娩相關費用和可能出現的一些對夏太太健康狀況不利的意外情形，理財規(guī)劃師需要立即為該家庭增加的保險產品為(

).

(C)

(A)夏先生的人壽保險

(B)夏先生的意外傷害保險

(C)夏太太的健康保險

(D)夏太太的責任保險

98、夏某夫婦的孩子平安出生后，在活潑好動的中小學階段，理財規(guī)劃師需要為家庭增加的保險產品為(

).

(A)

(A)孩子的意外傷害保險

(B)孩子的人壽保險

(C)夏先生的意外傷害保險

(D)夏太太的人壽保險

99、夏某夫婦非常關心孩子的教育問題，尤其是高等教育。如果考慮從保險的角度解決夏先生夫婦的子女教育規(guī)劃問題.理財規(guī)劃師需要為家庭增加的保險產品為(

).

(B)

(A)孩子的意外傷害保險

(B)孩子的教育儲蓄保險

(C)孩子的人壽保險(死亡保險)

(D)孩子的健康保險

100、夏太太的朋友計劃屆時為自己的孩子購買和夏太太孩子相同的保險，由于夏太太的朋友工作繁忙，約定請夏太太在購買自己孩子保險的同時，也以投保人的身份為夏太太朋友的小孩購買保險產品，夏太太的朋友提前支付保險費用給夏太太，對于這一約定，理財規(guī)劃師的建議是(

)。

(D)

(A)沒有問題，可以實行

(B)可以實行，但要以合同的方式約定保險費用的結付

(C)不可以實行，該約定違反保險的最大誠信原則

(D)不可以實行，該約定違反保險的可保利益原則

2005年3月，甲公司從國外引進一臺大型設備，價值400萬元。為了規(guī)避風險，甲公司為自己的設備向X公司投保了240萬元，同時就該設備同樣的風險向Y保險公司投保160萬元。回答下面的問題：

1、甲公司就該大型設備的同一風險向不同的保險公司投保，這種保險屬于(

).

(D)

(A)原保險

(B)足額保險

(C)不足額保險

(D)共同保險

2、2006年1月，該大型設備發(fā)生了保險范圍內的事故，造成損失45萬元，如果X保險公司和Y保險公司分別賠償甲公司(

).

(C)

(A)

X賠償25萬.Y賠償25萬

(B)

X賠償22.5萬，Y賠償22.5萬

(C)

X賠償27萬.Y賠償16萬(D)

X賠償45萬.Y賠償0萬

3、若保險事故發(fā)生時，甲公司進行及時搶救，發(fā)生相關費用為5

萬元，則X和Y應分別賠償甲(

).

(B)

(A)

X賠償25萬.Y賠償25萬

(B)

X賠償30萬.Y賠償20萬

(C)

X賠償27萬.Y賠償16萬

(D)

x賠償27.5萬.Y賠償16.5

萬

4、若設備在發(fā)生事故時，如果申公司當即采取必要措施進行補救，造成的損失只有20萬，但是由于甲公司并沒有采取措施邊行補救，聽任事故擴大，致使損失達到50萬元，則（

）。

(A)保險公司不賠，因為甲公司未履行其采取補救措施的義務

(

B)

(B)

X保險公司和Y保險公司共賠付20萬

(C)

X保險公司和Y保險公司共賠付30萬

(D)

X保險公司和Y保險公司共賠付50萬

根據下列案例回答96-100題，

小趙(38歲)是某外企職員，年收入約20萬，享有社保。小田(35歲)是小學教師，年收入在5萬左右，享有公費醫(yī)療。他們的女兒趙趙今年10歲。小趙的父親今年65歲，農村戶口，沒有退休收入。

(1)根據保險規(guī)劃的原則，小趙一家應該優(yōu)先為（

）投保。

(A)

(A)小趙

(B)小田

(C)趙趙

(D)趙先生的父親

(2)對于小趙的父親，為了能夠晚年有一定的醫(yī)療保障，從理財規(guī)劃的角度，最好采取如下(

)規(guī)劃方式。

(D)

(A)購買養(yǎng)老險

(B)購買重大疾病險

(C)購買重大疾病附加住院醫(yī)療

(D)通過家庭的收入為其建立風險保障資金

趙先生為其母親投保了一份養(yǎng)老險，年繳保費1萬元，該保險的承保年齡是0到65歲，但趙先生投保時填寫被保險人年齡即母親的年齡比其實際的年齡小丁1歲，填寫的是59歲。一年后，保險公司發(fā)現年齡誤告，則(

).

(B)

(A)保險公司解除合同，因為趙先生申報的被保險人年齡不真實

(B)保險公司有權更正并要求趙先生補交保險費，或者在給付保險金時按照國主付保險費與應付保險費的比例支付。

(C)保險公司不可以解除合同，因為是在1年內發(fā)現的年齡誤告，可以進行更正。

(D)保險公司無權更正并要求趙先生補交保險費。

上題中若是在兩年后發(fā)現年齡誤告，則(

).

(C)

(A)保險公司解除合同，因為趙先生申報的被保險人年齡不真實

(B)保險公司有權更正并要求趙先生補交保險費。或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。

(C)保險公司無權更正并要求趙先生補交保險費，也無權在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付

(D)保險公司無權更正并要求趙先生補交保險費，可以在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付

若趙先生在投保時為母親填寫的年齡比實際年齡大一歲，一年后發(fā)現，則

(

)

(A)

(A)趙先生可以要求保險公司退還多交的保費

(B)趙先生無權要求保險公司退還多交的保費

(C)保險公司可以解除合同，因為趙先生申報的被保險入年齡不真實

(D)保險公司可以解除合同，并在寧口除手續(xù)費后，向投保人退還保險費

小田為女兒投保了一份兩全保險，受益人是自己，并沒有告訴趙趙，則(

).

(D)

(A)小田訂立的保險合同不成立以入的生命為標的的人壽保險投保時需經被保險人同意

(B)小田訂立的保險合同不成立·以人的生命為標的的人壽保險投保時保額需經被保險人書面表示同意

(C)小田訂立的保險合同成立:

因為趙趙是小田的女兒

(D)小田訂立的保險合同成立:

因為小田是為自己未成年的女兒投保

小趙投保了一份20年繳清的重疾險，第三年小趙的繳費日期已經過了l個月。小趙還沒有交費，由于身體不適，去醫(yī)院檢查，得知患了保險范圍內的重大疾病，則(

).

(B)

(A)保險公司不予給付，因為小趙沒有按時繳保費，補繳保費后，才可以索賠

(B)保險公司全額給付保險金

(C)保險公司在扣除應繳保險費及其利息后給付剩余的保險金

(D)保險公司不予給付，因為保險合同已經中止

李某與張某在1998年結為夫妻，李為張投保了一份保額10萬的保限期限為十年的定期壽險，受益人為自己，

2003年二人離婚。離婚后不久，張某出意外身亡，

則保險公司給付的10萬身故保險金應給予(

).〈張某父母健在、有一姐姐，一兒子.)

(A)

(A)李某

(B)張某的父母

(C)張某的兒子

(D)張某的姐姐

如果趙先生有一份保額50萬的定期壽險，受益人是自己的兒子.假設在一次外出旅行中，趙先生和兒子的車出現意外，經過搶救，兩人并未生還。則趙先生的保險金(

)

(A)

(A)作為趙先生的遺產處理，給趙先生的妻子、父母

(B)作為趙先生兒子的遺產處理，給趙先生的妻子

(C)作為趙先生的遺產處理，給趙先生的妻子

(D)作為趙先生兒子的遺產處理，給趙先生的父母

方先生今年38歲，月平均工資5，000元.。方太太36歲，月平均工資6，000元，二人均享有社保。他們有一個聰明的兒子，今年10歲.。三口之家生活和美、穩(wěn)定，月平均支出在3，000:元.。根據資料六，請回答61-65題

61、理財規(guī)劃師在為方先生家庭制定保險規(guī)劃時，(

)的做法是正確的

(B)

(A)方先生和方太太都不經常出差，因此不需投保意外險

(B)方先生和方太太作為家庭經濟支柱，都應該補充合適的商業(yè)保險

(C)兒子是家庭的希望，需要優(yōu)先考慮投保高額人壽險

(D)因為有社保，所以方先生夫婦不用考慮養(yǎng)老類的商業(yè)保險

62.因為疼愛孫子,方先生的父親為孫子投保了一份兩金保險,受益人為方先生，則(

).

(D)

(A)保險合同不成立，因為爺爺不可以給孫子買保險

(B)保險合同成立，只要該合同的受益人更改為方先生的兒子

(C)保險合同不成立，因為方先生的兒子沒有簽名

(D)保險合同成立，因為方先生的兒子還未成年

63、方先生投保了一份壽險，受益人是他自己，合同中約定如果被保險人生存至70歲以上，保險公司不予給付保險金，也不退還保費;如果方先生在70歲以前身故，保險公司將給付受益入90萬元保險金.則方先生投保的這一壽險屬于(

).

(A)

(A)定期死亡壽險

(B)定期生存壽險

(C)變額壽險

(D)消費~保險

64.雖然父母不需要方先生在經濟上進行支援，但方先生還是為其母親投保了一份養(yǎng)老險，以使老人的老年生活更有保障·。該保險年保費8.000元，承保年齡是0到65歲，但方先生投保時把母親的年齡誤填寫成了59歲。.一年后保險公司發(fā)現年齡誤告，則(

).

(B

)

(A)保險公司解除合同，因為方先坐違反了最大誠信原則

(B)保險公司有權更正并要求方先生補交保險費

(C)保險公司無權更正并要求為先生補交保險費

(D)保險公司無權更正，但有權要求方先生補交保險費

65.在64題中，.若保險公司在兩年后發(fā)現方先生年齡誤告，則(

)

(C)

(A)保險公司無權更正，但有僅要求方先生補交保險費

(B)保險公司有權更正并要求方先生補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付

(C)保險公司無全更正并要求方先生補交保險費，也無權在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付

(D)保險公司解除合同，因為方先生違反了最大誠信原則

某成衣廠于2000年1月31日與某保險公司簽訂了財產保險合同，成衣廠保證24小時有專人看守工廠，保險期限從2000年2月1日起至2001年2月1日止，保險金額為35萬元，并于當日交付了全部保險費.。2000年2月7日晚，因是春節(jié)期間，這個廠的值班人員鐘某擅自離開工廠，到朋友家去吃晚飯，飯后又與朋友一起打麻將，直到第二天下午3時才回到成衣廠，發(fā)現成衣廣防盜門被人撬開，廠內的財產被盜，.經現場查勘，該成衣廠的財產損失的16萬元.。由于此案一直未破案，成衣廠于2000年5月11日向保險公司提交書面索賠報告。.保險公司如何處理?

（C）

（A）部分賠償，保險觀察期內（B）部分賠償無人看守違反保證內容

（C）不賠償，無人看守違反保證內容

（D）全部賠償

2002年4月，張某買了一輛桑塔納車并投保了車輛損失險和第三者責任險。保險期內，張某礙于朋友情面，將車輛借給沒有駕駛執(zhí)照但開過車的朋友王某，王某駕駛該車發(fā)生事故，經交管部門裁定，王某應負全部責任.則保險公司對此(

).

(A)

(A)不予賠付，因為王某沒有駕照

(B)應該賠付，此車不是王某的

(C)應該賠付，因為是為車投險

(D)不予賠付，因為張某沒有盡到監(jiān)督的義務

1、李先生在2000年2月在某保險公司購買了一份保額為10萬元的終身型重大疾病保險，

2005年9月因病住院進行治療，最后確診為肝癌晚期(屬于賠償范圍).。先生共花費了17萬元的醫(yī)療費用，社保賠付了9萬元，保險公司應賠付(

).

(C)

(A)

8萬元

(B)

9萬元

(C)

10萬元

(D)17萬元

2、接上題，若李先生在2005年2月在某保險公司購買了一份住院醫(yī)療保險，保險條款規(guī)定符合社保范圍內的醫(yī)療費用可以報銷85%，每年最高可以賠付2萬元.

2006年1月，李先生因急性出血壞死性胰腺炎住院共花費3.4萬元〈其中符合社保的醫(yī)療費用為2.5萬元〉，保險公司應該賠付（

）

(C)

(A)

1.70萬元

(B)

0.2125萬元

(C)

2萬元

(D)

0.925萬元

小徐與小王在2000年結為夫妻，小徐為小王投保了一份保額10萬的兩全壽險，受益入為自己.

2003年二人離婚.

1兩人為保險合同的利益問題訴至法院，小王要求變更兩全壽險的受益人，小徐則要求，如果變更受益人小王需返還一半的保障額度，因為這三年小王的保險費都是小徐給繳納的.小玉不同意，法院將如何判決?(

)

(C)

(A)保障額度的一半給小徐

(B)己繳的保費給小徐

(C)己繳保費的一半給小徐

(D)不給小徐任何費用

2.如果離婚后不久，小王因車禍去世了，則保險公司如何處理此事?（

）

(B

)

(A)豁免以后的保費

(B)賠付10萬元

(C)意外死亡不在賠付范圍內

(D)退回己繳保費

3.如果離婚后不久，小王得癌癥去世了，則保險公司給付的10萬身故保險金應給予(

).(小王的父母鍵在，有一兒子)

(A)

(A)小徐

(B)小王的兒子

(C)小王的父母

(D)小王的父母和兒子

沈某是一名運輸司機，就其營運的汽車投保了機動車輛險，汽車發(fā)生了保險責任范圍內的事故造成沈某直接經濟損失20萬元，

間接經濟損失5萬元，則(

).

(

B)

(A)保險公司不予賠償

(B)保險公司賠償沈某20萬元

(C)保險公司賠償沈萊5萬元

(D)保險公司賠償沈萊25萬元

70、理財規(guī)劃師在客戶出險后要注意提醒客戶不同保險的索賠失效期，其中人壽保險、財產保險、意外傷害保險分別為(

)年.

(C)

(A)

3、2、1

(B)

5、2、1

(C)

5、2、2

(D)

5、1、1

67、風險管理和保險規(guī)劃的制定并不是一次制定就完全完成的工作，理財規(guī)劃師需要根據客戶的實際情況調整方案，以下說法錯誤是(D)

(A)隨著生命周期的變化，客戶面臨的風險和風險承受能力也會發(fā)生變化，這時就要調整客戶的保險解決方案

(B)理財規(guī)劃師一般不需要花費很多的時間重訂風險管理計劃，而是在前期工作的基礎上適當調整

(C)客戶結婚、生子、離婚、孩子可以獨立生活、退休

、喪偶等事件發(fā)生時，理財規(guī)劃師要調整客戶的風險管理和保險規(guī)劃

(D)客戶沒有發(fā)生結婚、生子、離婚、孩子可以獨立生活、退休、喪偶等變化時，就不需要重新審查和調險管理和保險規(guī)劃

24、作為一名社會人，之所以都要購買保險，不僅僅體現的是風險管理的思想，還有體現出自己的生命價值.從風險管理的角度來看，人的生命價值在于(

)

(

D

)

(A)其賺取的金錢的數額

(B)其賺取的金錢收入滿足自己所需成本

(C)其賺取的金錢收入滿足他人所需成本

(D)其賺取的金錢收入超過自己維持所需成本以后，對于其財務依賴者有金錢的價值

25．對于很多情侶來說，

2009年9月9日是一個千載難逢的日子，

寓意著長長久久，小凱打算為自己交往不久的女朋友購買一份保險。于是找到理財規(guī)劃師咨詢，

理財規(guī)劃師的解釋正確的是（

）

(

D

)

A)小凱可以為其女朋友購買保險，因為他對女朋友具有保險利益

(B)小凱可以為其女朋友購買保險，因為他們符合近因原則

(C)小凱不可以為其女朋友購買保險，因為他們不屬于近親

(D)小凱不可以為其女朋友購買保險，因他對女朋友不具有保險利益

27，朱先生購買保險的時候，找到理財規(guī)劃師咨詢，了

解到保險合同中，(

)屬于保護投保人的條款.

(C)

(A)延遲條款

(B)轉讓條款

(C)復效條款

(D)自殺條款

28、唐先生夫婦結婚許多年.結婚初期就為對方購買了年金型的養(yǎng)老保險，并選擇定期給付，這個時間一般不會超過(

)

(A)

15年或20年

(B)

20年或25年

(C)

25年或30年

(D)

30年或35年

兩年前，韓先生為自己的愛妻投保了一份價值80萬元的年金型的人身保險，每年領取保險金，受益人為兒子小韓.。根據案例回答下列問題：

75、郭先坐為愛妻購買的人身保險中，當事人包括(

)

(B)

(A)韓先生、韓先生的愛妻

(B)韓先生、保險公司

(C)韓先坐的愛要、兒子小韓

(D)韓先生的愛妻、保險公司

76、韓先坐的愛妻尚在期間，保險金的領取權利人是（

）

(C)

(A)韓先生

(B)兒子小韓

(C)韓先生的愛妻

(D)以上三者之一

77、如果韓先生與愛妻離婚，關于保險合同的說法正確的是(

)

(C)

(A)兒子歸韓先生撫養(yǎng)，此保險合同繼續(xù)有效

(B)兒子歸韓先生愛妻撫養(yǎng)，此保險合同繼續(xù)有效

(C)保費續(xù)交，此保險合同繼續(xù)有效

(D)無論如何，此保險合同無效

78、假設今年韓先生未準時交納保險費，(

)此保險合同仍然有效。

.

(

B

)

(A)

30天內

(B)

6口天內

(C)

1個月內

(D)

2個月內

今年10月，吳先生與徐小姐剛剛結婚，近日打算購買新房，于是找到好友韓先生，借款20萬元，約定明年的這個時候金額歸還.結婚后，吳先生為徐小姐購買了一份保額100萬元的人身保險，受益人未定，吳先生、徐小姐的父母均健在，兩人未有小孩.。根據案例二回答下列問題

79、為了更好的獲得韓先生的信任，保證償還借款，吳先生可以購買(

).

(

D

)

(A)責任保險

(B)信用保險

(C)人身保險

(D)保證保險

80、為了避免吳先生明年無法償還借款的風險，韓先生可以購買

(

)

.

(B)

(A)責任保險

(B)信用保險

(C)人身保險

(D)保證保險

81、吳先生為徐小姐購買的人身保險的當事入包括(

)

(B)

(A)徐小姐

(B)吳先生

(C)吳先生的父母

(D)徐小姐的父母

82、吳先生為徐小姐購買的人身保險的受益人包括(

)

(B)

(A)徐小姐

(B)吳先生、徐小姐的父母

(C)吳先生的父母

(D)徐小姐、吳先生的父母

83、假設，自于某種原因，將來吳先生與徐小組離婚，此份人身保險合同依然有效的前提包括(

)

(

C

)

(A)變更受益人

(B)變更被保險人

(C)吳先生繼續(xù)交納保險費

(D)變更保險人

84、假設，徐小組發(fā)生保險合同約定的事故導致身亡

，保險公司給付保險金，說法正確的是(

)

(A)此保險金不能用于償還債務

(B)吳先生可以獲得20萬元

(C)此保險金可以用于償還債務

(D)吳先生可以獲得50萬元

投資規(guī)劃（三級）

投資規(guī)劃概述

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QDII

衍生品

黃金

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重點與難點

難

點

貨幣時間價值

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基金凈值計算

外匯報價

匯率換算

外匯

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重

點

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固定收益證券

基金

信托

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股票投資價值分析

固定收益證券投資價值分析

衍生品投資價值分析

投資組合理論與風險資產定價

資產配置

投資組合業(yè)績評估

重點與難點

難點

?

無風險資產與

風險資產組合

?

資本資產定價模型

?

股票估值

?

債券定價與久期

?

基金業(yè)績評估

?

期貨、期權投資策略

重點

?

資產配置

?

投資組合

?

資產定價

?

股票估值

?

債券定價與風險衡量

?

基金業(yè)績評估

?

期貨、期權投資策略

有一項工程需10年建成，有甲乙兩種投資方案。甲方案第一年年初需投入5

000萬元，以后每年年初再追加投資500萬元，共需投資9

500萬元，乙方案是每年年初平均投入1

000萬元，共需投資1億元.假設市場利率是10%，用復利求現值的方法比較甲、乙方案。

已知某公司股票的β值為1.15，市場組合的年預期收益率為18%，年無風險＇利率為6%，則公司的股票要求回報率是(

).

（C）

（A）21.6%

(B)

24%

（C）19.8%

（D）20.6%

某只股票貝塔值為2.

0，無風險收益率為4%，市場收益率為10%，如果該股票的期望收益率為15

%，.那么該股票價格(

).

(A)

(A)高估

(B)低估

(C)與理論價格持平

(D)根據題中信息無法判斷

資料·客戶王先生投資經驗比較豐富，近日精選了一項投資計劃A，很據估算，預計如果現在投資268元，未來第一年會回收90元，第二年回收120.元，第三年回收150元.與之相比，同期

市場大盤平均收益率為12%，無風險收益率為6%。但王先生認為還是不能達到其理想的效果，遂咨詢理財規(guī)劃師.

根據資料回答79-82題·

79、根據計劃A的收益預期，可計算出其預期收益率為（

）

(

B)

(A)

13.93

%

(B)

14.92%

(C)

15.62

%

(D)

16.56

%

80.把計劃A當作一只股票，根據已知數據，計算A的β系數為

(

)

(C)

(A)

2.55

(B)

2.62

(C)1.

49

(D)1.

78

81、β系數是對于構建投資組合的重要指標，關于β系數下列說法中不正確的是(

)

(C)

(A)

β系數表示了某證券對市場組合方差的貢獻率

(B)個人資產的風險溢價與β系數成比例

(C)只有單只證券才可將β系數作為風險的合理測定

(D)實踐中的β值難以確定

82、考慮到計劃A的風險問題，王先生希望建立計劃A與短期國債的投資組合，所期望的最低報酬率為9%，則短期國債在組合中的比例應為（

）

(A)

(A)

66.37

%

(B)

74.

92

%

(C)

55.62%

(D)46.56%

多期持有期收益率是指投資者在持有某種投資品n年內獲得的收益率總和，幾何平均持有期收益率是指投資者在持有某種投資品n年內按照復利原理計算的實際獲得的年平均收益率，其中ri表示i年持有期收益率（i=1,2,….,n）

多期持有期收益率=(1+r1)(1+r2)(1+rn)-1

幾何平均持有期收益率=

真實與名義無風險收益率的關系

名義無風險收益率=（1+真實無風險收益率）（1+預期通貨膨脹率）-1

真實無風險收益率=（1+名義無風險收益率）（1+預期通貨膨脹率）-1

注意：當通貨膨脹率較低時，如3%左右，真實無風險收益率和通貨膨脹率之和與名義無風險收益率之間的誤差較低，真實無風險收益率和通貨膨脹率之和約等于名義無風險收益率（Rf）。如果通貨膨脹率高于5%，這個誤差就比較大，應該按照上述

投資者在銀行存有存款且他要支付40%的收入稅，在連續(xù)5年中該存款的稅前利率分別是3%、3.5%、4%、4%、和4.5%.通貨膨脹分別為每年2%、2.5%、2.5%、3%和3%.

(a)稅前平均名義收益率是多少?

(b)稅前平均實際收益率是多少?

(c)稅后平均實際收益率是多少?

投資者王先生打算購買一只普通股并持有一年，預期在年末得到的每股股利為0.50元，預期股票那時可以每股12元的價格售出.如果投資者想得到15%的回報率，現在王先生愿意支付的最高價格為(

)

(

B)

(A)12.5元

(B)

10.87元

(C)10.43元

(D)

11.

4元

解析：(

0.

5

+

1

2

-

P)/

P

=0.1

5

某投資者明1日購買了50000股某上市公司股票，買入價格為6.

50元/股，12月31日將股票全部賣出，價格為7.

10元/股，半年每股分紅0.2元，則投資者投資該股票的年收益率為（

）

（

）

(A)12.31%

(B)19.31%

(C)24.62%

(D)26.14%

收益=資本利得+當期收入

收益率=收益/成本=[(7.1-6.5)

+0.2]

/6.

5

注意年化收益率

股票估值——股利穩(wěn)定增長的股利貼現模型

股票市場上某只股票的價格為20元，預計下一期的股利是l元，并且會以10%的增長率持續(xù)增長，則隱含的必要收益率為(

)

(D)

(A)

12%

(B)

13%

(C)

14%

（D）15%

某電子公司的股權收益率為9%，貝塔值為1.25，傳統的再投資比率為2/3，公司計劃仍保持這一水平，今年的收益是每股3元，年終分紅剛剛支付完畢，預計明年的市場收益率為14%，近日國庫券的收益率為6%，該公司股票的售價應為多少元？

g（股利增長率）=9%*1/3=3%

D1=D0*(1+g)=3*（1+3%）=3.09

K=6%+1.25*（14%-6%）=16%

P=D1（k-g）=3.09/（16%-3%）=23.77

張先生去年購買了100股S公司的股票，收到的股利為1元每股.張先生計劃增持S公司的股票，井且預計今年的股利會增長10

%.而以后各年都將保持與今年相同水平的股利.己知S公司的股票當前市價為10元每股，投資者要求的股票收益率為10%.

83、張先生是否應該增持S公司的股票（A）

(

A)是

(B)否

(

C)無法判斷

(D)無差異

84、S公司股票的每股價值應該是（

）

（B）

（A)

10元

(B)

11元

（C）8元

(D)

12元

85、如果張先生要求的股票收益率為20%，則張先生是否應該增持S公司的股票。（B）

(

A)是

(B)否

(

C)無法判斷

(D)無差異

股票估值一一兩階段增長模型

王先生持有K公司股票100股，每股面值1OO元，投資最低報酬率為20%，預期該公司未來三年股利成零增長，每期股利20元.預計從第4年起轉為正常增長，增長率為10%，則該公司股票的價格應為(

)元.

(C)

(

A

)

153.

65

（B)162.

35

(C)169.44

(D)171.

23

假設A公司在t=1時期預計將發(fā)放股利10元，此后兩年的股利增長率為20%.兩年以后股利增長率為5%，如果該公司要求的回報率為10%，在t=0時期該公詞股票的價格應該為多少?

股價相對估價方法

市盈率=P/E(每股股價/每股凈盈利)

市凈率=P/B(股票價格/每股凈資產)

某只股票的發(fā)行價格是10元，投資者乙以10.5元購買，每股稅后利潤是0.5，則該只股票的市盈率是（

）

(B)

(A)

20

(B)21

(C)

5%

(D)

4.

76

%

某投資者用市盈率估價方法對某股票進行估值，假定該股票的市盈率為30倍，并保持不變，如果每股收益保持每年20%的速度增長，則該股票每年的收益率為（

）

（D）

(A)

10%

(B)

30%

(C)

20%

(D)條件不足，無法計算

債券收益率

當期收益率=

C/P

A公司在2001年1月1日發(fā)行5年期債券，面值100元票面年利率為10%.予每年12月31日付息.到期一次還本.。1年后該債券的市場價格為104.906元.則該債券2002年l月1日的到期收益率為(

).

(A)

(A)

8.50

%

(B)

9.26

%

(C)

10.2%

(D)

10.6

%

計算可得I/Y=8.50.

持有期的收益率=

(P1

+

D-

PO)/

PO

ABC公司于2000年1月1日發(fā)行債券，面值100元，票面利率為8%

，每年付息，到期期限10年.如果債券發(fā)行時到期收益率為8%，一年后降為7%，則持有期收益率為(

)

（B）

(A)

9.56%

(B)14.52%

(C)

16.21%

(D)18.59%

一年后的價格，在財務計算器中輸入PMT=8，

N=9，

I/Y=7，

FV=100，

計算可得PV=-106.52,所以持有期收益率為:(106.52+8-100)/100=14.52%

債券的定價一附息債券

鄧先生投資一只債券，面值為100元，票面利率為8%，每半年付息一次.

5年到期。假設鄧先生要求的報酬率為10%，則鄧先生愿意支付的價格最高為(

)

(D)

(A)

91.

13元

(B)

89.56元

(C)

108.5元

(D)

92.28元

2nd

P/Y=2.

5

2nd

XP/Y=lO.剛T=4.

PV=

100.

I/Y=10，

CPT，

PV=92.28

某公司發(fā)行期限為5年的債券，票面利率為6%，每年付息一次，面額為100元，市場同類債券的利率為5%，問此債券的價格應為多少元?

(

)

(A)

97.

65

(B)

100

（C）104.33

（D）105.44

答案

(C)

李先生購買了一張面值為100元的10年期債券，票面利率為65，每半年付息一次，如果必要收益率為8%，則該債券的發(fā)行價格為（

）元。

(B)

(

A

)

80.36

(

B

)

86.41

(

C)

86.

58

(

D

)

114.88

老張3年前買入的某企業(yè)債券，期限20年，面值1000元，每半年付息一次，票面利率6.

22%，若該債券目前到期收益率為2.

11%，則老張可將該債券出售獲得(

)元.

（B）

(A)

1990.15

(B)

1584.56

(C)

1368.79

(D)

1667.76

債券的定價——一次性還本付息債券

P=M(1+r)n次方/（1+k）n次方

張先生所持有的某公司1995年1月1日發(fā)行的面值100元的債券，到期日為2004年12月31日，票面利率為8%，必要報酬率為7%，此債券為一次性還本附息債券，則該債券的價格為(

)元.

（C）

(A)

95.32

(B)

100

(C)

109.75

(D)

116.52

100*(1+0.08)10/（1+0.07）10=109.75（元）

債券的定價—零息債券

P=M/(1+K)n次方

假設零息債券在到期日的價值為1000美元，償還期為25年，如果投資者要求的年收益率為15%，則其現值為(

).

(C)

(A)

102.

34

(B)

266.67

(C)

30.

38

(D)32.92

1000

/(1+15%)25次方

=30.38

債券的風險衡量

久期的計算：

某6年期債券面值1000元，票面利率5%，每年付息，到期收益率為6%，試計算其久期.

先計算債券的發(fā)行價格P=950.

83元

期間

收益率

利息

現值

現值*t

1

6%

50

47.17

47.17

2

6%

50

44.50

89.00

3

6%

50

41.98

125.94

4

6%

50

39.60

158.40

5

6%

50

37.36

186.80

6

6%

1050

740.21

4441.26

合計

5048.57

久期D=5048.57/950.

83=5.

3年

某3年期普通債券票面利率為8%，票面價值為100元，每年付息，如果到期收益率為10%，則該債券的久期為(

)年.

（B）

(A

)

2.

56

(

B)2.

78

(C)

3.

48

(

D

)

4.

56

老李認購的國債面值100元，期限10年，票面利率6%，每半年付息一次，目前市場利率為4.75%，如果利率下降25個基點，那么可以近似的認為在這個過程中，老李持有債券的久期為(

)年.

(C)

(A)

7.65

(B)

7.

50

(C)

7.70

(D)

7.55

某債券組合的久期為8年，如果市場利率上升50個基點，則債券組合的價格

(

)

（A）下降約8%

（B）下降約4%

（C）上升約8%

（D）上升約4%

(B)

債券的利率風險會（）

(C)

(

A)隨到期期限的縮短而上升

(

B)隨久期的延長而下降

(C)隨債券利息的增加而下降

(

D)以上都不對

久期法則

l

零息債券的久期等于它的到期時間

l

到期時間和到期收益率不變，當息票利率降低時，債券的久期將變長，利率敏感性將增加

l

當息票利率不變時，債券的久期和利率敏感性通常隨到期時間的增加而增加

l

假設其他因素不變，當債券的到期收益率較低時，債券的久期和利率敏感性越高

l

無限期債券的久期為（1+y）/y

久期的應用

投資者萬某持有甲乙丙三種現在同時發(fā)行但條件各異的債券，面值都是100元，甲債券為2年期的零息債券，乙債券為2年期票面利率3%的債券，丙債券為2年期票面利率4%的債券，各債券都是到期一次還本付息，如果2年到期的收益率為3.5%，（

）利率風險最低。

（A）甲債券

（B）乙債券

（C）

（C）丙債券

（D）三個債券相同

基金

價內法的計算公式為：

l

申購份額=申購金額*（1-申購費率）/基金單位凈值

l

價外法的計算公式為：

l

申購份額=申購金額/（1+申購費率）/基金單位凈值

l

價內法：

l

贖回金額=贖回份額*基金單位凈值

l

贖回費用=贖回金額*贖回費率

l

支付金額=贖回金額-贖回費用

l

價外法：

l

贖回價格=基金單位凈值*（1-贖回費率）

l

贖回金額=支付金額=贖回份數*贖回價格

基金份額的計算

開放式基金的管理費為1.2%，申購費率為1%，托管費為0.2%。一投資者前天以55000元現金申購基金，今天查詢得知前天的基金單位凈值為1.23元，加入該基金公司采用價外法進行計算，那么該投資者得到的基金份額為（

）.

(C)

（A）43752,.88

（B）43667.43

（C）44272.72

（D）44715.45

價外法=[55000/(1+1%)]/1.23

價內法=[55000*(1-1%)]/1.23

期權

看漲期權多頭、空頭的利潤

某客戶持有一份九月份小麥看漲期權，期權費為200元，則該客戶的利潤期間

(

).

（A）

(A)

-200—+∞

(B)

0—+∞

(

C)

200—+∞

(D)-∞—200

退休養(yǎng)老規(guī)劃（三級）

退休養(yǎng)老規(guī)劃：

?

收集客戶信息：家庭結構、預期壽命、退休年齡、影響退休養(yǎng)老規(guī)劃的其他因素

?

提供咨詢服務我國的養(yǎng)老理念及退休養(yǎng)老規(guī)劃的必要性、社會養(yǎng)老保險的基本知識、企業(yè)年金的基本知識、商業(yè)養(yǎng)老保險的基本知識、退休養(yǎng)老的其他工具、國家基本醫(yī)療保障體系

重點

難點

養(yǎng)老保險含義

養(yǎng)老保險

我國的養(yǎng)老保險制度

我國的養(yǎng)老保險制度

企業(yè)年金含義

企業(yè)年金

我國的企業(yè)年金制度

我國的企業(yè)年金制度

商業(yè)養(yǎng)老保險

如何選擇養(yǎng)老保險產品

退休養(yǎng)老規(guī)劃（二級）

退休養(yǎng)老規(guī)劃：

?

需求分析

?

制定方案：

影響?zhàn)B老規(guī)劃的客觀因素、建立養(yǎng)老規(guī)劃的原則

?

調整養(yǎng)老方案：退休養(yǎng)老規(guī)劃工具的可規(guī)劃性、退休養(yǎng)老規(guī)劃中的養(yǎng)老方式

重點

難點

計算養(yǎng)老金缺口

計算養(yǎng)老金需求

確定養(yǎng)老金積累方案

計算養(yǎng)老金缺口

影響?zhàn)B老規(guī)劃的客觀因素

確定養(yǎng)老金積累方案

退休養(yǎng)老規(guī)劃

1、養(yǎng)老保險是以（）為手段來達到保障的目的

（D）

（A）社會捐助

（B）財政撥款

（C）社會福利

（D）社會保險

2、從養(yǎng)老保險資金的征集渠道角度來講，有的國家規(guī)定工薪勞動者在年老喪失勞動能力之后均可享受國家法定的社會保險待遇，但國家不向勞動者本人征收任何養(yǎng)老費，養(yǎng)老保險所需的全部資金都來自于國家的財政撥款，這種養(yǎng)老保險的模式被稱為(

).

(A)國家統籌養(yǎng)老保險模式

(B)強制儲蓄養(yǎng)老保險模式

(C)投保資助養(yǎng)老保險模式

(D)部分基金式

(A)

48、2005年12月，國務院的4關于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定E要求，城鎮(zhèn)各類企業(yè)職工、個體工商戶和靈活就業(yè)人員都要參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險.其中，個體工商戶和靈活就業(yè)人員的繳費比例統一規(guī)定為(

).

(A)

(A)

20

(B)

28

(C)

29

(D)

19

49、勞動和社會保障部頒發(fā)的《企業(yè)年金試行辦法》規(guī)定，企業(yè)繳費每年不超過本企業(yè)上年度職工工資總額的(

).

(B)

(A)

1/11

（B）1/12

(C)

1/13

(D)

1/14

50、勞動和社會保障部跟友的4企業(yè)年金試行辦法》規(guī)定，企業(yè)和職工個人繳費合計一般不超過本企業(yè)上年度職工工資總額的(

)

(B)

(A)

1/5

(B)

1/6

(C)

l/7

(D)

1/8

4、老劉計劃20年后退休，并且預計退休后能夠生存25年，退休后每年生活費需要100000元。老劉拿出100000元作為退休基金的啟動資金，并計劃每年年末投入一筆固定的資金進行退休基金的積累。老劉在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報率為9%，退休后采取較為保守的投資策略，假定年回報率為6%。根據案例4回答86-90題

86、為了滿足退休后的生活需要，老劉大約應該準備（）退休基金。

（A）

（A）1355036元

（B）1500000元

（C）1357805元

（D）1727421元

87、老劉的啟動資金在退休時可以增長為（

）

（D）

（A）580441元

（B）500441元

（C）600441元

（D）560441元

88、在考慮了啟動資金增長的基礎上，為了滿足退休

后的生活需要，老劉還應該準備（

）退休基金.

（C）

(A)

790595元

(B)

793595元

(C)

794595元

(D)

800585元

89、為彌補退休基金缺口，老劉采取每年年末向基金中“定期定投”＇的方法，則每年年末約需投入（

）

（B）

(A)

25535元

(B)

15532元

(C)

24535元

(D)

17535元

90、若老劉每年的節(jié)余沒有這么多，老劉決定將退休后每年的生活費降低到80000元。則為了滿足退休后的生活需要，老劉大約共需（

）退休基金。

（C）

（A）102萬元

（B）104萬元

（C）108萬元

（D）110萬元

案例一，羅先生夫婦今年均為35歲，工作都較穩(wěn)定，合計月稅后收入8，000元，年支出大體穩(wěn)定在36，000元左右。目前，家里有存款30萬元.假設羅先生和妻子計劃在20年后退休.羅先生夫婦預計退休到離世大約要30年.羅先生想就退休養(yǎng)老相關問題向理財規(guī)劃師進行咨詢.根據案例一1

請回答71-75題.

71、羅先生聽說從2006年1月1日起，基本養(yǎng)老保險個人賬戶的繳費比率由本人繳費工資的11%調整為（

）

（B）

(A)

7%

(B)

8%

(C)

9%

(D)

10%

72、羅先生知道現在的養(yǎng)老政策區(qū)分“老人”、“中人”、“新人”，他于1992年參加工作，應該屬于（

）

（B）

（A）老人（B）中人（C）新人（D）無法確定

73、羅先生夫婦希望在退休后能夠繼續(xù)保持現在的生活品質，假定年通貨膨脹率為3%，那么羅先生夫婦在退休后的第一年，其年生活費用（

）

（B）

（A）43200元

（B）65020元

（C）36000元

（D）94595元

74.假設羅先生夫婦現在拿出10萬元進行投資，這10萬元的啟動資金和以后每年5%的收益都進行再投資，那么在他們退休的那一年這筆資金的終值為（

）

（D)

(A)

338，013元

(B)

172，144元

(C)

200，000元

(D)

265，330元

75、假設羅先生夫婦退休后每年領取的社會養(yǎng)老保險金為24，000元，退休后的通貨膨脹率為5%，那么折算到二人56歲初，這筆退休金的現值為（

）.

(C

)

(A)

308，013元

(B)

272，144元

(C)

387，386元

(D)

258，566元

柳先生和妻子今年都剛剛43歲，他和妻子兩人每個月收入合計大約5，000元，月支出近3，000元.現在家里有銀行存款10萬元.假設柳先生和妻子計劃在50歲時退休，預計在柳先生退休后再生存25年，并且假設他們退休后每個月花費需要3，200元(己考慮了通貨膨脹因素)。假設二人退休后每月領取的基本養(yǎng)老保險金為1，200元.假設柳先生在退休前后的投資收益率均為5%.柳先生請理財規(guī)劃師為他和妻子作退休養(yǎng)老規(guī)劃。根據案例一，請回答71-75題.

71、柳先生在50歲時需準備(

)退休基金才能實現自己的生活目標.

(D)

(A)

338，235元

（B)

340，791元

（C)

342，120元

(D)

343，546元

72、如果按年復利計息，他們現在開始以10萬元存款進行投資，預期投資收益率為5%，則這10萬元錢在退休時會變成(

)

（B）

（A）133823元

（B）140710元

（C）109412元

（D）151266元

73、柳先生將現在每月的結余2，000元投資于1.8%的定息工具，那么在柳先生退休時這筆錢會變?yōu)椋?/p>

）

(A)

（A）178900元

（B）162734元

（C）129165元

（D）194595元

74、根據72，73題，柳先生的追休資金的缺口約為（

）

（C）

(A)38，013元

(B)

72，144元

(C)

23，936元

(D)

44，595元

75、如果柳先生還想在50歲退休的話，那么他需要每月增加銀行存款約(

)

(D)

(A)

284元

(B)

302元

(C)

210元

(D)

239元

案例一：上官夫婦目前均剛過35歲，打算20年后即55歲退休，估計夫婦倆退休后第一年的生活費用為8萬元(退休后每年初從退休基金申取出當年的生活費用).考慮到通貨膨脹的因素，夫婦倆每年的生活費用預計會以年4%的速度增長.夫婦倆預計退休后還可生存25年，現在擬用20萬元作為退休基金約啟動資金。并計劃開始每年年末投入一筆固定的資金進行退休基金的積軍.夫婦倆在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報率為6%，退休后采取較為保守的投資策略。假定年回報率為4%.根據案例一回答71-79題

71.本案例上官夫婦的退休資金需求折現至退休時約為(

).

(C)

(A)

225萬元

(B)

234萬元

(C)

200萬元

(D)

216萬元

72/目前，上官夫婦手中的20萬元資金若以6%的速度增長，

20年后即夫婦55歲初的時候會增長為(

).

（D）

(A)

55439元

(B)

54234元

(C)644427元

(D)6411427元

73、可以進一步分析，要滿足退休后的生活目標,同時考慮到目前20萬元資金的增長，上官夫婦還約需準備(

)的資金，才能滿足退休后的生活需要。(注：忽略退休后的收入部分)

（C）

(A)

1，422，986元

(B)

1，158，573元

(C)

1,358.573元

(D)

1.229.268元

74、為彌補退休基金缺口，上官夫婦采取每年年末向基金中“定期定投“的方法，則每年年末約需投入（

）

（B）

(A)54247元

(B)36932元

(C)52474元

(D)64932元

75、若上官夫婦每年的節(jié)余沒有這么多，二人決定將退休年齡推遲5年，原80，000元的年生活費用按照年4%的上漲率，

5年后會增長為(

).

(C)

(A)

104，555元

(B)

84，353元

(C)

97，332元

(D)

79，754元

76、接75題，由于推遲了退休年齡，上官夫婦退休基金共需約(

).

(C)

(A)

2，087，600元

(B)

2，068，700元

(C)

1，946，640元

(D)

2，806，700元

77、上官夫婦35歲初的20萬元錢到60歲初約增值為（

）（注：投資25年，投資收益率6%）

(C)

(A)

492，187元

（B）578678元

(C)

858，374元

（D）689905

78、根據76、77題的計算結果，上官夫婦退休后的基金缺口約為(

)(不考慮退休后的收入情況)

（D）

(A)

724，889元

(B)865433元

(C)

954634元

(D)1088266元

79、如果采取退休后每歲末“定期定投”的方法，期限25年，投資收益率為6，為彌補退休基金缺口，每年年末還需投入（

）（D）

（A）13011元

（B）22121元

（C）15896元

（D）18836元

關于我國的企業(yè)年金制度，下列說法不正確的是（

）

(A)我國的企業(yè)年金原被稱為企業(yè)補充養(yǎng)老保險

(B)職工在達到國家規(guī)定的退休年齡的，可以從本人企業(yè)年金個人賬戶中一次領取企業(yè)年金

(C)職工未達到國家規(guī)定的退休年齡的，不得從個人賬戶中提前提取資金

(D)每個企業(yè)部必須建立企業(yè)年金賬戶

55、下列是退休養(yǎng)老規(guī)劃的幾個步驟

a．測算退休基金的缺口

b．“定期定投”彌補退休基金缺口

c．測算退休后所需基金的數量

d．調整退休養(yǎng)老規(guī)劃方案

e．設退休目標（包括退休年齡和退休后的生活質量）

則制定退休養(yǎng)老規(guī)劃的正確順序是（

）

(C)

（A）ceabd

（B）ecbad

（C）ecabd

（D）ecadb

24、企業(yè)年金的運作是以企業(yè)年金理事會或法人受托機構作為受托人在基金托管人，賬戶管理人和投資管理人的協助下對年金基金進行投資積累，其中投資管理人在企業(yè)年金計劃運行過程中的具體職責不包括(

)

.

(A)制定企業(yè)年金的投資策略

(A)

(B)對企業(yè)年金基金進行投資

(C)建立企業(yè)年金的投資風險準備金

(D)定期向受托人和監(jiān)管部門提交投資管理報告

案例二：老王今年52歲，某公司中層管理人員，月稅后收入8000元，離異，與兒子小王共同生活，小王大專畢業(yè)，現為某超市財務人員，月稅后收入3000元。他們目前居住的兩居室市價約90萬元。老王目前有60萬元的儲蓄，他預算60歲退休后每月生活費5000元。

假設老王預期壽命巍峨85歲，不考慮他的社保，目前的儲蓄包括一些基金證券，退休前整體收益率為5%，退休后全部轉化為存款，年收益率為3%。

根據案例二

回答下列問題：

75、老王退休時的退休基金缺口為（

）元。

（A）

（A）170545

（B）167909

（C）613527

（D）296956

76、為了滿足彌補上述資金缺口，老王每月工資最多能夠消費的金額為(

)元.

(D)

（A）5478

（B）2789

（C）6574

（D）6552

77、考慮到兒子的收入水平，老王打算幫兒子購買一套房子，以備將來結婚之用.如果將小王目前稅后收入的一半拿來付月供，按照25年期.6%的貸款利率，貸款二成，則老王需要為兒子支付(

)元的首付款.

（D）

(A)1046855

(B)837484

(C)1164050

(D)931240

78、考慮到為兒子買房子需要支付上述金額，并且小王的月供壓力也較大，老王決定把現有的房子賣掉，同時將其60萬元的儲蓄拿出一半，一共120萬，為小王支付買房前期款項，則此時，老王的退休金缺口為(

)元.

(A)

(A)

613781

(B)

676987

(C)

611145

(D)

674351

79、既然已經沒有了房子，老王考慮退休后回老家縣城生活，這樣就可以節(jié)省開支，屆時每月退休生活費為2500元（含房租），則其每月還需向其基金投入（

）元

（B）

（A）713

（B）724

（C）1250

（D）1261

納稅籌劃

稅收籌劃：

?

分析客戶納稅狀況：計算客戶當前應納稅額、評價客戶納稅狀況

?

制定稅收籌劃方案：稅收籌劃概念、稅收籌劃原理、稅收籌劃基本方法、各個稅種的納稅籌劃方法

?

制定稅收籌劃方案：納稅籌劃風險分類、納稅籌劃風險產生的原因、納稅籌劃風險控制原則

重點與難點

重點

難點

個人所得稅計算方法

個人所得稅計算方法

增值稅計算方法

增值稅計算方法

營業(yè)稅計算方法

節(jié)稅基本原理

房產稅計算方法

個人所得稅籌劃方法

契稅計算方法

流轉稅籌劃方法

節(jié)稅基本原理

個人所得稅籌劃方法

增值與營業(yè)稅籌劃方法

資料，馬先生在一家公司作財務工作，月平均工資在1

000元左右.雖然工資不高，但閑暇時間較多，所以馬先生經常可以在工作之余做一些記賬之類的兼職工作.

2006年8月份，馬先生在本單位取得工資類收入1000元。同月馬先生在X公司做了一份兼職工作，收入為2200元。根據資料三，請回答

l、若馬先生與X公司并沒有約定服務的期間，也沒有簽訂勞務合同，只是偶爾為X公司處理一下賬務，則按照現行稅法規(guī)定.，2006年8月份馬先生工資類收入需要繳納的所得稅為(

)

(A)

(A)

(B)

150元

(C)

225元(D)

300元

2、馬先生應就兼職取得的2，200元收入繳納個人所得稅（

）元

（A）35

（B）60

（C）280

（D）1400

（C）

3、若馬先生與X公司簽訂了勞務合同，合同約定馬先生于每月28日為X公司進行賬務處理，報酬為每月2，200元.則馬先生2006年8月份取得的工薪類收入為(

)

(D)

(A)I，0000元

(B)

1，600元

(C)

2，200元

(D)

3，200元

4、接45題，馬先生2006年8月份的應納稅所得額適用稅率為（

）

（A）5%

（B）10%

（C）15%

（D）20%

(B)

5.、接46題，馬先生2006年8月份應繳納的個人所得稅稅額為(

)(D)

(A)

50元

(B)

75元

(C)

125元

(D)

135元

杭州市市民王先生和杜先生換房，王先生家的住房計價65萬，杜先生家的住房計價100萬。如果契稅稅率為3%，則契稅繳納情況應為（

）

（C）

(A)王先生和杜先生應分別繳納契稅28500元，39000元。

(B)王先生和杜先主應分別繳納契稅39000元，28500元。

(C)應自王先主繳納契稅10500元

(D)應由杜先生繳納契稅10500元

個人按市場價格出租居民住房，并用于居住的，我國稅法暫減按(

)征收房產稅.

(D

)

(A)

1.2%

(B)

12%

(C)

6

%

(D)

4

%

按照最新規(guī)定，從2006年6月1日起，對個入購買住房不足5年轉手交易的，銷售時應按其取得的售房收入(

)

(A)

(A)全額征收營業(yè)稅

(B)減半征收營業(yè)稅

(C)按10%的稅率征收營業(yè)稅

(D)不征收營業(yè)稅

根據個人所得稅法的規(guī)定，在計算勞務報酬所得、特許權使用費所得和財產租賃所得時，每次收入在4000元以下的應納稅額計算公式為，（

）

（C）

（A）（每次收入額-800）*20%*（1-30%）

（B）每次收入額*（1-20%）*20%

（C）（每次收入額-800）*20%

（D）（每次收入額-800）*（1-20%）*20%

材料三：馬先生2006年3月取得以下收入

(1)工資收入2，900元;

(2)一次性稿酬收入5，000元;

(3)一次性講學收入500元，

（4）一次性翻譯資料收入3，000元，

（5）到期國債利息收入1，285元.

根據資料三，請回答44-48題.

44、2006年3月，馬先生工資類收入需要繳納的所得稅（

）元（B）

(A)0

(B)105

(C)190

(D)300

45、馬先生應就稿酬收入繳納個人所得稅（

）元

（C）

（A）400

（B）1000

（C）560

（D）700

46、馬先生2006年3月份取得的講學收入應納的個人所得稅應為（

）元

（A）0

（B）50

（C）100

（D）200

(A)

47、馬先生2006年3月份翻譯資料收入應納稅所得額適用稅率為(

)

(D)

(A)5%

(B)10%

(C)15%

(D)20%

48、馬先生2006年3月份國債收入應繳納的個人所得稅稅額為(

)元

（A）

（A）0

（B）150

（C）257.2

（D）135

劉先生當月取得工資收入3000元，當月又一次取得年終獎金9000元，該納稅人應繳納多少個人所得稅?

(

1)月工資應納稅額-(3000-1600)

x

10%-

25=115(元)

(2)首先用全年一次性獎金除以12，以確定適用稅率和速算扣除數，即9000/12=750，這樣根據工資薪金九級超額累進稅率的規(guī)定，全年一次性獎金的適用稅率為10%，速算扣除數為25，

年終獎金應納稅額-9000x

10%-25=875(元)

應納稅額合計115+875=990(元)

這里需要注意的是，無論是在計算上述確定稅率和速算扣除數的環(huán)節(jié)，還是在計算應納稅額的環(huán)節(jié)，都不可以從全年一次性獎金中扣除1600元.

40、張某自行研發(fā)出一項技術，并為此申請了國家專利.

2006年張某將這項專利權轉讓給某公司，獲特許權使用費15.萬元，其就這筆特許權使用費需繳納個人所得稅(

).

(C)

(A)14，500元

(B)

16，800元

(C)

24，000元

(D)

26.000元

41、王某出版的歷史題材小說廣受百姓歡迎，

2006年某報社將這部小說在報紙上予以連載，王某為此獲得的稿酬稅前所得80，000元，則王某稿酬收入需要繳納的所得稅為(

).

(A)

(A)

8，960元

(B)

12，800元

(C)

24，000元

(D)

26，000元

42、李某出版的詩集銷量很好，

2005年上半年銷售數量達3萬多冊，獲得稿酬6萬元，下半年因添加印數而又取得追加稿酬5萬元.上述王某所獲稿酬應繳納的個人所得稅為（

）

(B)

(A)

2，816元

(B)

12，320元

(C)

14，000元

(D)

17，600元

43、根據稅法的相關規(guī)定，對個人購買社會福利有獎募捐獎券、福利賑災彩票及體育彩票一次中獎收入不超過(

)元的暫免征收個人所得稅，超過這個數額的金額征收個人所得稅（

）(A)

(A)

10，000

(B)

20，000

(C)

50，000

(D)

100，000

名義稅率、平均稅率和實際稅率都是用來衡量納稅人稅負的指標。2007年1月張某取得工資收入7000元.則這筆收入的平均稅率為(

)(注-題目中的收入為稅前收入)

(A)

(A)

13.06%

(B)

10.07%

(C)

15%

(D)

20%

分配與傳承規(guī)劃（三級）

重點與難點

重點

難點

家庭關系構成

配偶、父母

財產所有權界定

按份共有

按份共有

共同共有

共同共有

夫妻法定財產

夫妻法定財產

夫妻約定財產

夫妻約定財產

遺產范圍確定

遺產

遺囑

遺囑

分配與傳承規(guī)劃（二級）

財產分配與財產傳承規(guī)劃：

?

分析客戶財產狀況：分析客戶的家庭婚姻狀況、財產分配規(guī)劃中應注意的事項

?

制定財產分配方案：確定財產分配的原則和目標、分析財產分配工具

?

分析客戶財產傳承需求

?

制定并調整財產傳承規(guī)劃：制定財產傳承規(guī)劃的原則、財產傳承規(guī)劃的目標和特點、財產傳承規(guī)劃的工具、分析財產傳承規(guī)劃的工具

重點與難點

重點

難點

影響財產分配規(guī)劃的因素

財產中的股權分配

財產分配工具

房屋財產分配

家庭關系與財產傳承

家庭關系與財產傳承

財產傳承規(guī)劃工具

遺囑成立要件

財產傳承規(guī)劃影響因素

遺囑執(zhí)行人

信托

遺產債務

案例五：王先生在2000年采用按揭貸款購房，支付首付40萬元，并取得房屋的產權證.。2002年王先生與趙女士結婚，婚后兩人共同向銀行償還購房貸款40萬元.夫婦用婚后積蓄與張先生合資成立某有限責任公司，公司的出資情況分別是：王先生50萬元，趙女士20萬元、張先生30萬元.

2007年王先生與趙女士協議離婚，解散原有公司.此時他們的房產價值達200萬元公司股份已增值到200萬元，兩人在財產分割上產生分歧。根據案例五回答91-96題

91、在房產的分割上，趙女士能夠分得的財產為（

）（C）

(A)

100萬元

(B)200萬元

92、在辦理財產分割手續(xù)時，該房產應被視為（

）（B）

(A)夫妻共同財產

（B）王先生的個人財產

(C)趙女工的個人財產

（D）無法判斷

93、如果婚后雙方已經約定該房屋為夫妻共同財產，則離婚后趙女士在房產的分割上能夠得到(

)

(A)

(A)

100萬元

(B)

200萬元

(

C)20萬元

(D)40萬元

94、在股份有限責任公司的分割上，趙女士可以分得

(

)萬元

(C)

(A)20

(B)35

(C)70

(D)140

95、該有限責任公司屬于（

）(A)

(A)夫妻共同財產

(B)王先生的個人財產

(C)趙女士個人財產

(D)無法判斷

96.如果在離婚后，王先生和趙女士同意不解散公司，且張先生同意公司繼續(xù)經營，則三人對原公司的持股比例變?yōu)椋?/p>

）

(B)

(A)王先生50%，趙女士20%、張先生30%

(B)王先生35%，.趙女士35%、張先生30%

(C)王先生70%、電機趙女士0%、張先生30%

(D)王先生0%、趙女士70%、張先生30%

財產分配與傳承規(guī)劃

張先生離婚后與鄭女士結婚。張先生與前妻李女士育有一子一女，兒子小強8歲由父親撫養(yǎng)，女兒＇小倩4歲由母親撫養(yǎng)。鄭女士與張先生結婚前收養(yǎng)一女，女兒小青6歲.

2006年張先生去世，留下大筆遺產，張先生并未立下遺囑。

根據案例六回答97

~100題

97、不屬于張先生的第一順序繼承人的是（

）

(A)

(A)李女士

(B)鄭女士

(C)小強

(D)小倩

98、小青從小白張先生和鄭女士天婦教育撫養(yǎng)長大，則小青對張先生的遺產（

）。

(A)

(A)有繼承權

（B）無繼承權

(C)可有可無

(D)無法判斷

99、小強和小青之間是(

)關系.

（C）

(A)旁系血親

(B)旁系姻親

(C)擬制旁系姻親

(D)自然血親

100、遺囑生效條件不包括（）

（B）

(A)遺囑人必須有遺囑能力

(B)遺囑必須是遺囑人的意思表示

(C)遺囑中所處分的財產須為遺囑入的個人財產

(D)遺囑不能違反社會公共利益和社會公德

張明，男，一家公司的總會計師，父母健在，有一個15歲的身體殘疾的弟弟張良和父母生活在一起.

2000年10月，張明與夏敏結婚.

2002年張明不幸因病去世，而夏敏當時已經懷孕7個月，經查，張明的家庭財產包括60萬銀行存款、市價70萬的房子.(該房子為張明個人婚前購買，全款付清)、價值20萬的汽車、還有其他財產共20萬.沒有留下遺囑.

(1)張明的遺產應當按照(

)的原則處理

（A）

(A)法定繼承

(B)遺囑繼承

（C）轉繼承

（D）代位繼承

(2)按照法定繼承.張明的第一順序繼承人不包括(

)

（D）

(A)夏敏

(B)張明的父親

(C)張明的母親

(D)張良

(3)如果沒有夫妻財產協議，在對張明的遺產進行分割前

，要進行的工作中不包指

（

)

(A)對遺產范圍進行界定

(B)對夫妻財產進行分析

（C）將屬于夏敏的財產分離出去（D）將遺產交付信托

（D）

(4)張明的遺產總額為(

).

(A)

(A)

120萬

(B)

170萬

(C)

85萬

(D)

60萬

(5)可分得張明遺產的人為(

).

（C）

(A)張明的父親、張明的母親、夏敏

(B)張明的父親、張明的母親、夏敏、張良

(C)張明的父親、張明的母親、夏敏、未出生的孩子

(D)張明的父親、張明的母親、夏敏、未出生的孩子、張良

(6)按照一般原則，下列關于張明遺產的分配，說法正確的是（）

(

B)

(A)張明的父母共分得1／3的遺產

(B)張明的妻子得到1/4的遺產

(C)張良可適當分得遺產

(D)為未出生的孩子分出1／3的遺產

（7）張明為未出生的孩子可以分得張明的遺產是（

）

（B）

（A）基于照顧弱小的的原則

（B）基于法律對胎兒必留份的規(guī)定

（C）基于法定第一順序繼承人的身份

（D）違反法律的規(guī)定

(8)根據本例所示，夏敏獲得的遺產總數約為(

).

（C）

（A）22萬

（B）40萬

（C）30萬

（D）42.5萬

（9）根據本例所示，夏敏所有的財產約有（　）

（B）

（A）72萬

（B）80萬左右

（C）90萬

（D）92.5萬

(10)如果孩子出生時已經死亡，那么孩子的遺產份額通常應當

(　)

(

B)

（A）由夏敏獲得

（B）在張明父母和夏敏之間分配

（C）由張明父母獲得

（D）在張明父母，夏敏和張良之間分配

(11)如果孩子出生一個月后死亡，那么孩子的遺產份額應當（

）（A）

.

(A)由夏敏獲得

(6)由張明父母獲得

(c)在張明父母和夏敏之間分配

(D)在張明父母.，夏敏和張良之間分配

（12）在上題所示的情況下，夏敏獲得的遺產總數約為（

）（D）

（A）40萬元（B）42.5萬元（C）30萬元（D）60萬元

趙剛（男）和黃麗（女）夫婦二人父母均已過世，趙剛的弟弟趙強好吃懶做，經常靠趙剛接濟。2002年，女兒趙莎與工程師鄭濤結婚，2004年生育一子鄭天天。兒子趙峰大學四年級。2005年3月趙莎因病去世，鄭濤因工作繁忙，經常將兒子鄭天天交給趙剛夫婦照管。2006年5月，趙剛開車途中與一輛違章行駛的汽車相撞，當場死亡。趙剛夫婦的住房經評估折合人民幣40萬元，銀行存款有20萬元。在料理趙剛后事過程中，家人發(fā)現趙剛生前立有兩份遺囑，一份在2005年3月訂立，經過了公證機關公證，將自己的全部財產平均分成兩份，分給黃麗和鄭天天;令一份在2006年4月訂立，是本人親自書寫的，遺囑中將自己所有財產留給妻子黃麗。根據案例四，請回答89~100題。

89

理財規(guī)劃師在為客戶制定財產傳承規(guī)劃時，（　）說法錯誤。

（B）

（A）可以通過設立遺囑進行財產傳承規(guī)劃

（B）要完全尊重客戶的財產傳承意愿，而無須考慮是否合法

（C）可以通過設立遺囑信托實現客戶的財產傳承意愿

（D）財產傳承規(guī)劃只能針對客戶的個人財產設立

90　趙剛的遺產總額為（　）　（C）

（A）60萬元（B）40萬元（C）30萬元（D）20萬元

91　趙剛遺產分割前，黃麗的財產為（　）

（B）

（A）20萬元（B）30萬元（C）40萬元（D）50萬元

92

趙剛遺產應當按照（　）方式進行分配。（B）

（A）法定繼承（B）遺囑繼承（C）遺贈扶養(yǎng)（D）代位繼承

93　本例涉及（　）關系。

（D）

（A）代位繼承（B）法定繼承（C）轉繼承（D）遺贈

94.黃麗一共獲得(　)遺產.

(A)

(A)

15萬元

(B)

25萬元

（C）30萬元

（D）40萬元

95　在94題的情形下，黃麗的財產約有（

）

（A）

（A45萬元

（B）55萬元

（C）70萬元

（D）90萬元

96、鄭天天可以得到(

)遺產.

(C)

(A)

(B)

10萬元

(C)

15萬元

(D)

25萬元

97、　（　）不屬于趙剛的法定繼承人。

（D）

（A）趙強

（B）黃麗

（C）趙峰

（D）鄭天天

98、趙峰得到(

)遺產.

（A）

(A)

萬元

(B)

10萬元

(C)

15萬元

(D)

30萬元

99、如果趙剛沒有留下遺囑，那么(　)說法錯誤.

(C)

(A)趙峰可以分得趙剛的遺產

(B)鄭天天可以分得趙剛的遺產

(C)趙強可以分得趙剛的遺產

(D)黃麗可以分得趙剛的遺產

100、關于本案例，下列(　)正確.

(C)

(A)鄭濤可以成為第一順序繼承人

(B)趙強雖然不是趙剛的第一順序繼承人，但屬于法律規(guī)定被特殊照顧的人

(C)本例不涉及遺贈扶養(yǎng)關系

(D)鄭濤可以分得趙剛的遺產

2006年5月趙文光死亡，對所遺財產無遺囑.趙文光的老伴早亡

，趙文光的弟弟趙文利10歲起就跟隨他生活，和他相依為命，成家后也經常回來探望照顧他.趙文光有二子一女，長子趙益（1990年死亡)，其子趙明(1993年死亡)有一個女兒趙貝貝，次

子趙爾（1995年死亡）有一個兒子趙亮，女兒趙珊(2004年死亡)收養(yǎng)一子劉志。現趙貝貝.趙亮、劉志為繼承發(fā)生爭執(zhí).根據案例三回答86-92題.

86.遺囑生效條件不包括(

).

（B）

(A)遺囑人必須有遺囑能力

(B)遺囑是遺囑人的意思表示

(C)遺囑中所處分的財產須為遺囑人的個人財產

（D)遺囑不能違反社會公共利益和社會公德

87、(

)對父母不一定具有繼承權。

(D)

A)婚生子女

(B)非婚生子女

(C)養(yǎng)子女

(D)繼子女

88、(

)不是影響遺產變化的常見因素.

（D）

(A)遺產中的債務

(B)出售房產

(C)子女就業(yè)

(D)子女職業(yè)變化

89、趙珊和劉志之間是（　）關系。

（C）

(A)自然血親

(B)旁系血親

(C)擬制血親

(D)擬制旁系血親

90、(

)不屬于法律規(guī)定的趙文光的第一順序繼承人.

(A)

(A)趙文利

(B)趙益

(C))趙爾

(D))趙珊

91、在本案例中，(

)不正確

(

D)

(A)趙貝貝可以繼承遺產

(B)趙亮可以繼承遺產

(C)劉志可以繼承遺產

(D)趙文利可以獲得遺產

92、如果僅從法律規(guī)定的角度分析.下列對趙文光和趙貝貝關系的說法(

)不正確.

(A)

(A)趙文光對趙貝貝的遺產享有繼承權

(B)趙文光和趙貝貝是直系血親

(C)趙貝貝可以代位繼承趙文光的遺產

(D)趙貝貝在某種情況下可以作為趙文光的第一順序繼承人

劉先生與李女士因感情不和而離婚，雙方對其它財產的分割均無異議，但對以下財產的分割發(fā)生糾紛：劉先生婚前首付30萬元，貸款70萬元購買的房屋一套，婚后二人就貸款部分共同還貸，在離婚時，房屋貸款已還清.劉先生婚后與他人合資開辦了一家有限責任公司，劉先生出資80萬，占40%的股份，離婚時，劉先生的股份已增值至200萬元，對于李女士是否出任公司股東的問題，過半數股東持否定意見.根據案例四回答93-96題

93、對房屋進行分割，李女士可分得(

).

(A)

(A)

35萬元

(B)

50萬元

(C)

60萬元

(D)

75萬元

94該房屋屬于(

).

(B)

(A)夫妻共同財產

(B)劉先生婚前個人財產

(C)李女士婚前個人財產

(D)

30萬屬于婚前個人財產，70萬屬于夫妻共同財產

95、對有限責任公司的股權進行分割，李女士可分得(

).

(D)

(A)

80萬元

(B)

40萬元

(C)

200萬元

(D)

100萬元

96、關于有限責任公司的股權分割.(　)的說法是錯誤的.

(A)

(A)李女士不可能成為公司的股東

(B)其他股東擁有優(yōu)先購買權

篇3

兩大權威認證――國家理財規(guī)劃師、美國注冊財務策劃師

目前市場上有很多理財規(guī)劃師的認證，但是魚龍混雜，其中不乏既權威又被社會廣泛認可的金牌證書，但也有以次充好、管理混亂的低含金量證書。上海理財專修學院的專家老師提醒大家：“國內的勞動部國家理財規(guī)劃師(chFP)和美國注冊財務策劃師(RFP)是行業(yè)內較權威的理財認證。”

勞動部國家理財規(guī)劃師是中國最權威理財規(guī)劃職稱，2003年“理財規(guī)劃師”列入國家職業(yè)大典，每年5月、11月由國家統一組織考試，考試合格者獲得由國家統一頒發(fā)的理財規(guī)劃師職業(yè)資格證書。

課程主要包括：職業(yè)道德規(guī)范、宏觀經濟學、貨幣金融學基礎、財務與會計、稅收制度與稅務籌劃，法律基礎、現金規(guī)劃與家庭消費支出規(guī)劃、社會保障與企業(yè)年金、保險規(guī)劃、投資管理、實業(yè)投資、遺產規(guī)劃、理財規(guī)劃師工作要求。

RFP (Registered Financial Planners)證書由美國注冊財務策劃師協會(RF-PI)于1983年推出。目前RFP證書在加拿大、英國、澳大利亞、日本、德國等國家獲得廣泛認可。此外，RFP認證項目已被列入長江三角洲地區(qū)緊缺人才培訓工程。

RFP認證考試包括財務策劃基礎、投資策劃、稅務計劃及遺產計劃、保險計劃及退休計劃、高級理財策劃五個部分，注重考察考生對財務策劃專業(yè)知識的掌握程度及操作技能，具有很強的實戰(zhàn)性。

白領報考火熱學員人數大幅攀升

篇4

中意理財團隊以總分第一的成績摘得團隊賽冠軍，團隊成員尹杏濤、段瑞杰和張云帆近期接受了記者專訪。

中意理財團隊由中意人壽陜西省分公司個人營銷業(yè)務部三位優(yōu)秀的內勤員工組成，三位隊員均為大學本科學歷，平均壽險從業(yè)年限為7.6年，具有豐富的保險專業(yè)知識和實踐經驗。在2014年第九屆理財規(guī)劃師大賽陜西賽區(qū)的比賽中獲得團隊冠軍，并在全國總決賽中再次奪冠。

尹杏濤是這個團隊中唯一的女性隊員。她畢業(yè)于華中師范大學經濟學院，獲經濟學、英語雙學士學位。2009年加入中意人壽，參加總公司“英才計劃”儲備干部培訓，2009年至今一直從事營銷培訓、營銷團隊管理等工作。尹杏濤具有較強的保險及金融理論基礎和市場實踐經驗，先后獲得陜西省保險行業(yè)“先進個人”、中意人壽優(yōu)秀員工、全國優(yōu)秀專職講師等榮譽。目前擔任中意人壽陜西省分公司個人營銷業(yè)務部學習中心專職培訓講師、陜西省分公司GCFP項目負責人及授權講師。

段瑞杰目前擔任中意人壽陜西省分公司首批理財規(guī)劃師俱樂部成員兼輔導員，他于2006年畢業(yè)于西北農林科技大學社會學專業(yè)。2006年至今一直從事保險行業(yè)，歷任組訓、營銷服務部經理、中心支公司營銷培訓部經理、省級區(qū)域管理中心營銷部經理。目前擔任中意人壽陜西省分公司營管處負責人。先后榮獲優(yōu)秀員工、督導、先進個人等稱號，取得國家壽險管理師中級職稱。

張云帆任職于中意人壽陜西省分公司策劃中心產品崗，他于2008年畢業(yè)于西北大學工商管理專業(yè)，畢業(yè)后進入平安人壽陜西省分公司，先后擔任組訓、營服負責人、中支個險渠道負責人等職位，獲得國家壽險管理師中級職稱，多次被評為優(yōu)秀員工、優(yōu)秀管理干部，積累了豐富的營銷團隊管理經驗。2009年加入中意人壽陜西省分公司。

專業(yè)創(chuàng)造價值

目前團隊中的三名隊員都獲得了中意理財規(guī)劃師（GCFP）認證資格。“下一步是走出公司，取得行業(yè)權威認證，通過國家理財規(guī)劃師資格考試。同時，在實際工作中不斷運用理財規(guī)劃專業(yè)知識，去服務更多客戶，打造優(yōu)秀的中意綜合理財服務專家團隊。”段瑞杰說。

談到一個優(yōu)秀理財師應該具備的素質，張云帆總結指出，一是要具有良好的人品和職業(yè)素養(yǎng);二是需要有扎實的理論基礎，包括豐富的金融、投資、經濟、法律知識、稅務等知識，同時又具有保險、證券或其他領域的一技之長;三是豐富的實踐經驗;四是相對的獨立性和客觀性，理財規(guī)劃師應當以客戶中立的顧問角色為客戶提供服務，避免一味的產品銷售的角色，用專業(yè)服務為客戶創(chuàng)造價值。

科學提升效率

那么，中意人壽團隊到底是如何利用專業(yè)的綜合服務為客戶創(chuàng)造價值的呢？一個真實的案例或許能夠讓我們一睹究竟。

客戶王先生為某品牌白酒陜西地區(qū)商，40歲，擁有一個三口之家，女兒13歲。平時他出差應酬多，妻子從事會計工作，家庭年收入50萬元左右。

經朋友轉介紹，中意理財團隊接觸了這位客戶，發(fā)現客戶保險意識不強，保障方面只有最基本的社保。第一次的接觸主要是觀念上的溝通，讓客戶了解為什么要買保險，買什么保險。溝通重點是家庭三人除了最基本的社會保，其余保障都沒有，尤其是客戶作為一家之主和家庭唯一的經濟支柱，面臨巨大的潛在的未來不確定的財務風險，并且指出夫妻二人也要考慮未來的養(yǎng)老規(guī)劃以及孩子的教育規(guī)劃。

第二次接觸時，再次著重與客戶溝通保障觀念，通過對當今社會大環(huán)境的分析，工作的壓力，生活習慣的改變，引導客戶意識到人們患病的概率逐漸提高，同時通過數據的展示讓客戶看到隨著醫(yī)療水平的提高，很多疾病是可以治愈的，但需要巨額的醫(yī)療費用，同時收入的損失不可避免。重疾險的功能就是當風險發(fā)生后，彌補投保人未來的收入損失。經過溝通，客戶的觀念發(fā)生了轉變，意識到保險在家庭保障方面的重要性，通過保險不僅能夠有效應對家庭經濟面臨的風險，而且能夠讓自己在辛苦一輩子之后，能享受無憂無慮的退休生活。

經過前兩次的溝通，客戶基本認可了重疾和養(yǎng)老規(guī)劃的重要性。因此在第三次接觸時，理財顧問為客戶進行了FNA的財務分析。通過分析，客戶理解到了理財的重要性，也從專業(yè)的角度看到了家庭財務需要去做一些調整。之后分析了客戶的健康保障和養(yǎng)老缺口，FNA系統的全面性、科學性、權威性以及高效和便捷的體驗得到了客戶高度認同，整個理財服務過程令客戶非常滿意。

信念鑄就未來

2014年，中國經濟穩(wěn)步走入新常態(tài)，在這一年里，團隊見證了互聯網金融的更新換代、推陳出新。理財已涉及百姓生活的方方面面，大到國家政策的微小變化，小至理財產品的年收益率，無不牽動著百姓的神經。可以說，理財的質量已關系到每個人的生活質量。

但中意理財團隊也看到了目前理財市場許多顯而易見的問題。理財產品紛繁復雜，層出不窮，客戶選擇困難。大部分客戶關注的主要還是收益的高低，或者簡單的產品比較，真正從家庭財務現狀出發(fā)進行全面且綜合的綜合理財分析，并制訂方案而后選擇產品的客戶占比非常之低。這正是專業(yè)理財規(guī)劃師的工作職責。

篇5

社會發(fā)展的日新月異讓新職業(yè)層出不窮，隨之而來的是職場人士的“追新”熱潮。

張小姐是SOHO一族，從事辦公用品耗材產品銷售，年收入在15萬元左右，但是今年年初卻在工作之余參加了由上海理財專修學院舉辦的“個人理財專業(yè)核心課程班”的學習。問及參加學習的目的，張小姐對此直言不諱，表示自己看中了這個新職業(yè)的發(fā)展前景。

作為國家勞動和社會保障部正式的新職業(yè)中的一種，個人理財師的“上榜”表明未來一段時間里，人才市場上對這一職業(yè)的需求旺盛，而人才的供給存在一定的不足，這也預示了這一新職業(yè)的“錢景”值得看好。

集中在現代服務業(yè)

據記者了解，國家勞動和社會保障部自2004年建立新職業(yè)信息制度以來，迄今已9批共96個新職業(yè)(具體見表)，已公布的96個新職業(yè)，主要集中在現代服務業(yè)中，涉及到策劃、設計、分析等職位。

中華英才網職業(yè)指導專家鄒羽表示，一些新興職業(yè)不僅具有跨界的特點，更強調要“手腦結合”，尤其是一些行業(yè)的高級灰領更容易受到青睞。他舉例說，如模具設計師，聽上去似乎并不怎么“新”，但現在新職業(yè)不但要求模具設計師具備很強的操作能力，同時又能夠運用各種新型數字化工具獨立進行模具設計，此外，還要對財務知識有所了解，可以對生產成本進行控制。這就使得符合這些條件的人才變得稀缺了。

在已經公布的新興職業(yè)名單中，與“設計”、“策劃”等直接相關的職位數量最多，記者粗略統計一下有20多個，加上以設計、策劃為主要工作職能的，“創(chuàng)意族”新職業(yè)有近30個，占了總量的三成多，且分布的行業(yè)領域十分廣泛。工作內容涉及各個行業(yè)、產品的設計、開發(fā)、改造等，如首飾設計師、商務策劃師、會展策劃師等。

此外，與信息相關的咨詢類新職業(yè)日益細化，他們?yōu)閭€人、企業(yè)、社會提供各類信息分析、咨詢、價值評估等專業(yè)顧問式服務。這些職業(yè)一部分是從傳統的行當中逐漸獨立出來的，如職業(yè)信息分析師；而另外一部分則是在新興領域中產生的全新行當，如黃金投資分析師、理財規(guī)劃師、珠寶首飾評估師、婚姻家庭分析師等。

“手腦結合”新型灰領也是近期新興職業(yè)中的熱門。在已公布的新興職業(yè)中，共有16個職業(yè)屬于這種類型，這是因為在計算機、通信、汽車、集成電路、造船等先進制造業(yè)，技術工人工作的技術含量更高，離高科技越來越近，因此技術工人不僅要動手，更要動腦，要“手腦結合”，兼具專業(yè)知識與動手技能，主要職業(yè)有數控機床工、起床玻璃維修工等。

最后是數字類新興職業(yè)。IT及其相關產業(yè)的迅猛發(fā)展催生了一大批新職業(yè)，同時信息化不斷向各個傳統行業(yè)的滲透也產生了一批新興的職業(yè)。前者如網絡課件設計師、計算機程序設計師、數字視頻合成師等，后者如計算機樂譜制作師、計算機網路技術人員、智能樓宇管理師等。不過這種類型的職位還不多，在已公布的新興職業(yè)中，僅占9席。

哪些新職業(yè)最熱門

據業(yè)內人士介紹，在目前已公布的新職業(yè)中，理財規(guī)劃師、模具設計師等需求量最大。記者根據各大招聘類網站公布的信息，挑選出部分熱門新興職業(yè)，并對其薪酬情況進行分析，希望對職場人士有所幫助。

理財規(guī)劃師

需求情況：根據“前程無憂”網站公布的數據顯示，近兩個月內全國共2200余條招聘廣告。

近年來，理財觀念逐漸深入人心，為了確保自身財產的保值和增值，人們開始尋求專業(yè)的金融理財規(guī)劃師來幫助他們打理財產，需要專業(yè)的理財規(guī)劃師要為客戶提供全方位的專業(yè)理財計劃，以專業(yè)化的金融知識，指導人們理財和制定投資計劃，做到合理投資。

但目前高端理財人才匱乏，尤其是能夠為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議，通過不斷調整存款、股票、債券、基金、保險、動產、不動產等各種金融產品組成的投資組合，設計合理的稅務規(guī)劃，滿足居民長期的生活目標和財務目標的人才更是難求。

薪酬行情：一般情況下，各大金融機構對理財規(guī)劃師需求量最大，普通理財規(guī)劃師的月薪在5000元左右，高級理財規(guī)劃師年薪可達15萬元以上，最高可達100萬元。

模具設計師

需求情況：根據“前程無憂”網站公布的數據顯示，上海、寧波、深圳、中山等沿海城市，近兩個月內共1200余條招聘廣告。

能夠進行數字化制圖，將三維產品及模具模型轉換為常規(guī)加工中使用的二維工程圖；模具的數字化設計，根據產品模型與設計意圖，建立相關的模具三維實體模型；模具的數字化分析仿真，根據產品成形工藝條件，進行模具零件的結構分析、熱分析、疲勞分析和模具的運動分析；產品形成過程模擬，注塑成形、沖壓成形；定制適合本公司模具設計標準件及標準設計過程；模具生產管理。

薪酬行情：在上海，一般模具設計師的月薪在5000元左右，高級模具設計師年薪在10萬元左右，當然，如果懂得生產管理，薪酬還要高出不少。

家具設計師

需求情況：根據“前程無憂”網站公布的數據顯示，上海、北京、青島、廣州、深圳等主要城市，近兩個月內共300余條招聘廣告。

能夠對家具產品的構思、設計、定樣，繪制產品施工圖；制定生產工藝流程；進行成本合算；協調解決制作過程中的技術問題。目前家具設計師可分為造型設計師、工藝設計師、結構設計師三大板塊。

薪酬行情：據了解，在上海、廣州等地，家具設計師的月薪可達8000元左右，而高級家具設計師的年薪可超過15萬元。

商務策劃師

需求情況：此類職位為高端人才，主要在上海、北京、廣州等一線城市的需求量較大。近兩個月內，在“前程無憂”網站了百余條招聘廣告。

篇6

[關鍵詞]個人理財財務比率

在個人理財規(guī)劃業(yè)務中，理財規(guī)劃師為了保證客觀、專業(yè)的制定理財方案，首先需要了解客戶及其家庭的實際情況，關鍵在于其能否對客戶的財務信息和財務目標的充分掌握，通過相關比率分析客戶現行的財務狀況并預測客戶未來的財務狀況。

一、個人理財與公司理財財務分析的區(qū)別

公司理財與個人理財中的財務分析都是通過編制財務報表，按照一定的程序和方法計算系列評價指標，對過去的財務狀況進行總結性分析和評價、對當前財務狀況進行調整、對未來的財務運作進行預測，找出存在的問題并擬定發(fā)展的方向。但由于其財務分析復雜性不同，與公司理財相比，個人理財的財務分析有其獨到的特點。

(一)財務分析的目標不同

企業(yè)財務分析的主要目標是向外部投資者、債權人、內部經營管理者和政府部門以及監(jiān)管當局提供有關企業(yè)可以利用的經濟資源、外部要求、各類交易的發(fā)生和變動，以及利潤及其構成等各方面的信息，以便各方了解企業(yè)的財務狀況和經營成果，并以此作為投資、信貸、決策的信息依據。而個人理財財務分析的主要目標是讓客戶了解他本身及家庭的財務健康狀況，并為理財規(guī)劃師對其進行理財規(guī)劃提供準確信息。因此公司理財和個人理財都以資產負債表和損益表為基礎，但使用的財務比率、計算方式、參照指標等是不同的。

(二)沒有嚴格的會計準則要求

個人和家庭的財務報表可以根據自己的需要和特點來進行編制。資產負債表和損益表也不需要像企業(yè)會計中嚴格對應。在企業(yè)的財務分析中，根據謹慎性原則的需要，需要對應收債款、證券投資、無形資產等各種資產項目計提減值準備，而在個人理財中一般沒有體現。因此個人理財的財務分析一般不嚴格依照會計準則進行，往往需要理財規(guī)劃師根據客戶的實際情況進行調整。

(三)會計基礎不同

企業(yè)的資產負債表和損益表一般都是以權責發(fā)生制為基礎編制的。而個人理財中個人及家庭財務狀況大多以收付實現制計算。

(四)準確性依賴于客戶

公司理財中有專業(yè)和獨立的會計對企業(yè)的財務狀況進行記錄和分析，依照嚴格的會計準則和處理方法，財務報表勾稽平衡，能夠較為準確全面的反應企業(yè)一定時期內的經營狀況。而個人理財中能否提供準確的財務信息完全依賴于客戶是否有記錄收支狀況的習慣，是否能夠提供準確的資產負債信息，是否對相關的非財務信息有足夠的估計。

二、個人理財財務比率的應用

國內外對個人理財業(yè)務中的財務比率研究較少，也沒有達成共識的財務分析體系，目前比較常用的是勞動和社會保障部的CHFP和中國注冊理財規(guī)劃師協會CFP提出的財務比率體系。

(一)CHFP對個人理財中財務比率的研究

CHFP主要要求理財規(guī)劃師對客戶的6項主要財務比率進行分析，并依據財務分析的結果對客戶現行財務健康狀況進行分析，結合對客戶及其家庭未來的收入和負債情況的預測，提出理財規(guī)劃建議。

1　結余比率=結余／稅后收入

結余比率反映客戶提高其凈資產水平的能力。其中結余和稅后收入均來自客戶收入支出表，一般認為該比率保持在0.3左右較為適宜。

2　投資與凈資產比率=投資資產／凈資產

投資與凈資產比率反映客戶通過投資提高資產規(guī)模的能力。其中投資資產和凈資產均來自客戶資產負債表，投資資產包括“其他金融資產”的全部項目和“實務資產”中房地產方面的投資及以投資為目的的收藏品。一般認為該比率保持在0.5或稍高較為適宜。

3　清償比率=凈資產／總資產

清償比率反映客戶綜合償債能力的高低。其中凈資產和總資產均來自客戶資產負債表，凈資產等于總資產減去負債。一般認為該比率應該高于0.5，保持在0.6～0.7較為合適。

4　負債比率=負債總額／總資產

負債比率與清償比率相加等于1，同樣反映客戶的綜合償債能力，其中負債比率和總資產均來自客戶資產負債表。一般認為該比率應控制在0.5以下，但也不應低至接近0的程度。

5　負債收入比率=負債／稅后收入

負債收入比率反映客戶在一定時期財務狀況良好程度的指標，其中負債來自客戶資產負債表，稅后收入來自客戶收入支出表。一般認為該比率控制在0.4以下較為合適。

6.流動性比率=流動資產／每月支出

流動性比率反映客戶支出能力的強弱，其中流動資產為客戶資產負債表中“現金與現金等價物”項目，每月支出來自于客戶收入支出表中年支出除以12個月。一般認為該比率保持在3左右較為合適。

(二)CFP對個人理財中財務比率的研究

CFP要求理財規(guī)劃師根據客戶的家庭資產負債表和收支儲蓄表分別進行負債比率、支出比率、儲蓄比率分析，還需要對家庭綜合財務狀況進行理財成就率、資產成長率、財務自由度進行分析，并建立了致富公式，對凈資產成長率進行分析。

1　負債比率=總負債／總資產

其中負債包括自用資產、投資性資產和信貸消費，負債比率越高，財務負擔越大，如果收入不穩(wěn)定，無法還本付息的風險較大。

2　支出比率=總支出／總收入

影響家庭支出比率的因素有兩個：消費負擔率和財務負擔率，其中消費支出與總收入之比為消費負擔率，通常情況下邊際消費負擔率會隨著總收入的增加減小。理財支出與總收入之比為財務負擔率，包括利息支出、保費支出、投資交易成本等，一般不超過總收入的30％。

3　儲蓄比率=自由儲蓄額／總收入

自由儲蓄額為總收入減去總支出和已經安排的本金還款或投資，可以用來實現一些短期目標、或用于提前還款以降低貸款的利息負擔，或用于增加投資以其凈資產的迅速增長，可以設定自由儲蓄率10％為目標。

4　綜合財務比率

綜合財務比率包括理財成就率、資產成長率和財務自由度。

(1)理財成就率=目前的凈資產／(目前的年儲蓄×已工作年數)

理財成就率計算的前提是儲蓄增長率和投資回報率相等，標準值為1，該比率越大表示過去的理財成績越好，儲蓄運用的投資回報率是影響理財成就率的重要原因。

(2)資產成長率=資產變動額／期初資產=(年儲蓄+年投資收入)／期初總資產

資產成長率表示家庭財富增加的速度，通常情況下年輕人的資產數量較少，資產成長率也會稍高，若不考慮以上因素，則積極儲蓄并將其轉化為投資的人，資產成長率較高。

(3)財務自由度=(目前的凈資產×投資報酬

率)／目前的年支出

財務自由度的目標值是退休時等于或大于1，即包括退休金在內的資產，風險較低的投資所獲得的利息就可以維持家庭基本的生活水平。如果更早達到1的水平，則可以更早選擇退休或從事自己喜歡的職業(yè)。

5　致富公式=凈儲蓄／凈資產

致富公式也稱為凈資產成長率公式，代表個人累積凈資產的速度，可以根據不同時期和狀況，通過提高儲蓄率、提高投資報酬率、提高生息資產占總資產的比重、積極增加理財收入、有效利用財務杠桿等方式提高凈資產成長率。

三、對個人理財規(guī)劃業(yè)務中財務比率應用的建議

(一)重視財務信息的收集和財務比率的使用

分析企業(yè)財務狀況的最為廣泛使用的方法就是財務比率分析，財務比率分析可以幫助我們了解企業(yè)在管理、市場營銷、生產、研究和發(fā)展等方面的長處和短處。而在目前中國的個人理財業(yè)務中，由于專業(yè)理財人員的缺乏和廣大客戶對理財規(guī)劃業(yè)務認同感不足，各大銀行、基金公司、保險公司、第三方理財機構的工作重點更多的放在了客戶當前富余資產的保值與增值，而對客戶本身的財務健康狀況的分析僅作為參考指標或根本不進行。伴隨經濟和金融市場的高速發(fā)展，越來越多的人開始重視自身金融資產的分配和家庭財務狀況的整體情況。為此，各金融機構的個人理財業(yè)務應更多的從客戶利益出發(fā)，以詳細、認真的記錄客戶的財務信息基本情況并對各項財務比率進行系統分析為基礎，實事求是的幫助客戶配置金融資產。

(二)根據客戶所處的生命周期設定適合的財務比率體系和參考值

目前個人理財業(yè)務中尚無廣為認可的財務比率體系，較為常用的是負債比率、流動性比率、投資凈資產比率和財務自由度指標。對于處于不同生命周期的客戶，因其資產狀況、家庭狀況和理財重點的不同，使用的財務比率體系和參考值都應有所調整。例如對于單身期青年人，重點應保證儲蓄比率和結余比率，積累投資用的第一桶金；而對于已有子女的中年家庭，應增加教育支出比率和保險比率的考慮；對于即將退休的中老年家庭，應調整退休前后的生活費用提高財務自由度。同時針對不同的家庭情況和客戶職業(yè)特點，財務比率的參考值也應有所不同，不能照搬國外的經驗，應結合中國國情，根據職業(yè)、年齡、家庭狀況、風險態(tài)度、城市地區(qū)等指標進行較大規(guī)模的數據調研，得出實用的財務比率參考值。

(三)通過財務比率的橫縱向比較發(fā)現和解決客戶的財務問題

對于企業(yè)理財而言，單純計算企業(yè)的財務比率只能反映企業(yè)在某一個時點上的情況，只有把計算出來的財務比率與以前的、與其他企業(yè)的、和整個行業(yè)的財務比率進行比較，財務比率分析才有意義。但目前的個人理財業(yè)務中基本只分析客戶目前或當年的財務比率，而很少就客戶往年的財務比率或與客戶類似家庭的財務比率進行橫向和縱向的比較，這一方面是由于對于財務信息分析的不重視，另一方面是客戶歷史財務信息不完整，無法進行比較。這樣導致的直接問題是突發(fā)事件或短期財務信息變化可能掩蓋客戶家庭財務健康狀況的本來面目，導致所進行的理財規(guī)劃產生偏差。因此要建立客戶的財務信息檔案，積累客戶財務信息，跟蹤客戶財務比率，對突然變化的財務比率要幫助客戶認真分析原因，剔除財務分析中的偶然因素，提升財務分析質量，為理財規(guī)劃提供更準確的工作基礎。

(四)開發(fā)更為簡便、全面的財務記錄和分析軟件

盡管伴隨個人理財業(yè)務的逐漸興起，國內很多企業(yè)如金蝶的友商網、用友的偉庫網、網大賬本等已經開始提供個人理財的財務記錄平臺，但相較Mint、Quicken、Yodlle和Microsoft Money國外比較成熟的理財軟件，國內的相關軟件和平臺尚缺乏客戶數據與金融機構的連接，所進行的記錄也只能為客戶本身提供簡單的財務報表，不完全適用于理財規(guī)劃師的要求。因此各金融機構應為自己的客戶免費提供好用、易用、功能適當的個人理財軟件，用于客戶全面記錄財務信息并進行簡單分析，并能夠在客戶授權下自動從金融機構獲取財務數據，即時更新財務信息，同時在保證客戶信息安全的基礎上進行財務健康狀況分析。

主要參考文獻：

[1]中國就業(yè)培訓技術指導中心.理財規(guī)劃師基礎知識[M].北京:中國財政經濟出版社.2007(11).

[2]FPSCC.金融理財原理(上)[M].北京:中信出版社,2007(2).

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【關鍵詞】個人理財；風險管理；保險規(guī)劃

一、個人理財業(yè)務中風險管理，保險規(guī)劃的過程

（一）搜集客戶資料

理財規(guī)劃師要為客戶量身訂制一套合適其需求的保險理財規(guī)劃，第一步要做的就是充分和客戶交流，了解和掌握相關的財務資料。在這一過程中，需要理財規(guī)劃師深入而細致的工作，愿意花費一定的時間成本培養(yǎng)客戶，并取得他們的信任。在日常具體業(yè)務活動中，應該把握好對每一環(huán)節(jié)的授權管理及相應的保密措施，嚴格保守客戶的財務機密。在收集完制定保險規(guī)劃所必須的信息后，理財規(guī)劃師應將這些信息匯總，并編制成相應的表格，以便查閱。

（二）分析客戶資料

根據收集的信息，運用生命周期理論來分析客戶的風險管理需求與保險需求。人的一生，如果按年齡劃分，大致可分為少兒期，青年期，中年期和老年期四個階段，而各個階段對保險的需求是不同的。在少兒時期，自我保護能力較弱且沒有獨立的收入來源，父母可為子女購買少兒健康保險，少兒教育保險等。在青年期，積蓄較少，消費欲望高，可以購買期繳保費的儲蓄性保險，貸款保險等，通過保險來強制自己進行有計劃的存錢，養(yǎng)成良好的財富積累習慣。在中年時期，人的收入和事業(yè)達到最高，但是承擔的責任和面臨的風險也最多，可購買人身意外傷害保險，家庭財產險等。到了老年，雖然收入明顯下降，但是健康醫(yī)療和養(yǎng)老保障的需求突出，可購買養(yǎng)老年金保險等。

比如客戶李義，今年33歲，在地產公司擔任客服部經理，工作努力，月薪20000元，每年年末公司還給他50000的年終獎，李義的收入占到整個家庭的80%。于2012年買車，開車上下班。通過分析李義的資料，我們可以把他歸為高薪階層，這部分職工收入可觀，又有一定的個人資產，加之自然和不可抗力的破壞因素的存在，他們急于尋求一種穩(wěn)妥的保障方式，使自己的資產更安全。作為家庭經濟支柱的李義，一旦由于意外事故或重大疾病死亡或殘疾，家庭的經濟來源會遭受致命性打擊。因此，為李義購買一份與其收入狀況相匹配的人壽保險特別是兩全保險顯得尤為重要。通過收集資料可知，李義經常應酬，則不可避免的會喝酒抽煙。同時李義工作非常努力，經常加班，導致其不能正常用餐，睡眠狀況也不好。因此，李義面臨一定的健康風險，為其購買一定數量的重大疾病保險是必要的。另外，由于李義家有私家車，且通過理財規(guī)劃師溝通得知李義才取得駕照兩年，存在發(fā)生意外的可能性。因此，可為李義購買適當保額的意外傷害保險。最后，為防止李義離職后收入減少而使家庭生活質量下降的風險發(fā)生，理財規(guī)劃師可考慮為李義設計一定數量的年金保險。

（三）保險合同的訂立與履行

保險合同簽訂時，除必須遵循最大誠信原則，可保利益原則，近因原則，損失補償原則外，還應當遵循平等互利，協商一致，自愿訂立，合法的原則。通過填寫保單，將投保單交付投保人，保證人承諾后合同成立。保險合同的有效訂立，即意味著訂立的保險合同對雙方當事人產生法律約束力，當事人必須嚴格履行保險合同。

二、個人理財業(yè)務中風險管理，保險規(guī)劃業(yè)務的發(fā)展現狀

隨著國民收入的增加，人民生活水平的提高，逐漸富裕起來的中國人更加重視人身，資產，財富的安全和保障。這大大促進了我國保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，近年來，中國保險市場發(fā)生了深刻變化，一個功能相對完善、分工合理、公平競爭、共同發(fā)展的保險市場體系初步建立。一是保險業(yè)務快速發(fā)展。我國保險業(yè)務全面恢復以來，全國保費收入年均增長超過30%。特別是2002年以來，中國保費收入的世界排名平均每年上升1位，目前排名第6位，成為全球增長最快的保險市場。截至2010年底，全國實現保費收入1.47萬億元，保險賠付超過3200億元。中國已成為全球最重要的新興保險大國。二是市場主體不斷增加。全國目前有保險公司146家，總資產達5.2萬億元，呈現出原保險、再保險、保險中介、保險資產管理相互協調，中外資保險公司共同發(fā)展的市場格局。三是人才隊伍成長壯大。1980年全國保險從業(yè)人員僅有3941人，隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，保險人才隊伍也不斷發(fā)展壯大。截至2010年底，全行業(yè)高管人員達到2.94萬人，營銷員330萬人，精算、核保核賠、投資等專業(yè)技術人才隊伍日益成長壯大，為行業(yè)發(fā)展提供了有力的人才保障和智力支持。保險作為一種服務商品，其形載只是一份保險合同，但從某種意義上說，保險實際上是一種以信用為基礎，以法律為保障的承諾。目前，保險公司在大力普及“保障型”產品的同時，也推出“投資型”產品，對于個體客戶來說，無論是“保障型”還是“投資型”產品，都應該緊密的聯系自身的實際情況。

雖然我國保險市場發(fā)展迅速，但仍存在一些問題。一是我國民眾的保險意識尚較薄弱，保險普及率低，而且大多數個人保險購買者對保險合同條款并不熟悉，跟風購買較多。這就需要專業(yè)得理財規(guī)劃師來根據客戶的具體需要，進行合理的統籌安排。二是雖然伴隨著保險業(yè)務的迅猛發(fā)展，相關的法律法規(guī)不斷出臺，但是我國的保險監(jiān)督體系仍不夠完善，行業(yè)自律組織不能充分發(fā)揮作用，公司內部也沒有有效的內控機制，導致我國保險市場出現一些不規(guī)范，不專業(yè)的行為。長期以來，在一些保險經濟機構，推銷保險產品，特別是壽險產品主要依靠以傭金為收入來源的壽險人誤導客戶，以賣出更多保險產品為目的，不能個性化的為客戶提供風險分散管理服務，是個人理財業(yè)務中風險管理業(yè)務發(fā)展的一大弊病。三是與歐美發(fā)達國家相比，我國保險公司基本屬于幾家獨大，保險市場處于一種寡頭壟斷情況，中保，太平洋，平安保險等大企業(yè)的市場占有率超過百分之九十。使得我國保險市場缺乏競爭，不能充分發(fā)揮市場機制調節(jié)資源配置的作用。四是我國保險業(yè)推出的產品仍具有較強的同質化特征，不能有效對個體客戶提出具體的，有針對性的風險管理規(guī)劃。

三、個人理財業(yè)務中風險管理，保險規(guī)劃的重要意義

目前，很多保險公司都積極發(fā)展個人理財規(guī)劃業(yè)務，提出從業(yè)人員的身份轉變，即以銷售保險產品為中心的保險人向以客戶需求為中心的理財顧問轉變。科學的個人理財顧問營銷方式，通過個人理財建議書等理財工具，從合理分配資產，防范風險，合理避稅等方面為客戶提供全面的財務分析和理財建議。合理的，有針對性的個人理財風險管理業(yè)務的發(fā)展，不僅有利于提高客戶個人的財務狀況，而且有助于提高我國保險業(yè)的密度深度和保險服務水平。

參考文獻

[1]陳雨露，劉彥斌.助理理財規(guī)劃師[M].中國時政經濟出版社，2011.

[2]孫祁祥.保險學[M].北京大學出版社，2004.

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目前，對于大多數中高收入家庭來說，咨詢一個能根據自身財務情況量身定做理財計劃的高水平理財師變得尤為重要，如今，高水平理財服務已在各大銀行越來越普遍。作為首批通過權威認證的國際金融理財師（CFP），華夏銀行濟南分行個人業(yè)務部總經理助理于靜近日接受了本刊記者采訪。

CFP――稀缺人才

目前國際金融個人理財領域中最權威、最流行的職業(yè)資格認證，當數源于美國的金融理財師資格認證――CFP（全稱Certified Financial Planner），現在全球持有CFP執(zhí)照的人數僅有不到10萬人。美國金融策劃聯合會的調查顯示，國際金融理財師是名副其實的“金領人”，成為“最受尊敬的職業(yè)”之一。

據了解，2006年11月，中國內地首批國際金融理財師誕生，首批獲認證的CFP總人數為488人，而在濟南，首批通過CFP的人員也不過才7人。于靜介紹說，雖然在發(fā)達國家，理財規(guī)劃師已經很普遍，但在我國卻還是新興行業(yè)，在國外，理財師與客戶都是“一對一”服務，一位理財師最多同時只能有幾個客戶；而在國內，一位理財師一般要有上百名客戶，目前國內注冊理財規(guī)劃師缺口至少超過100萬人，而山東省理財規(guī)劃師缺口接近10萬人，理財市場對高水平的金融理財師的需求已經越來越明顯。

選擇理財服務的標尺

目前不少銀行理財中心的賣點直指個性化服務，而作為有理財需求的客戶來說，如何選擇理財產品顯得尤為重要。

由于復雜而私人化的服務是通過一位位理財師傳達的，所以擁有國際金融理財師的數量也逐漸成為衡量銀行個人理財服務水平的重要標準之一。

“對于客戶來講，為什么會把錢委托給銀行去打理，看重的還是銀行的理財實力和水平，有值得信任的理財顧問，客戶才會放心把自己的錢委托給銀行。”因而，客戶在選擇理財服務銀行的時候，可以重點考慮該銀行的理財師水平。

于靜表示，目前，國內的理財規(guī)劃師絕大多數服務于銀行、保險公司或其他金融機構，作為金融機構維護貴賓客戶的一項增值服務內容，尚沒有國際上流行的獨立于任何金融機構之外的理財師。而作為CFP，雖然服務于金融機構，但是他們更多的是投資者的“理財經紀人”，CFP更應該以投資者的利益為出發(fā)點，幫助投資者進行產品選擇和資產配置。

理財不是錢生錢

“我有20萬元，通過你們的理財服務，1年后我能賺多少錢？”于靜說，這是理財師平時聽到最多的咨詢聲音，“許多客戶認為理財就是投資，就是錢生錢，其實這是誤區(qū)，理財包括投資，但又不僅僅是投資，但是，現在很多人只關心后者。”

金融理財師的工作通常是通過全面分析客戶的財產狀況，然后依據客戶需要制定理財建議，或者針對客戶某個單獨問題進行理財建議，通過不斷調整存款、股票、債券、基金、保險、動產、不動產等各種金融產品組成的投資組合，設計合理的稅務規(guī)劃，以滿足客戶長期的生活和財務目標。

“一般客戶來到這里，開始都是咨詢投資收益，后期會有20%客戶轉向咨詢整個人生的財富規(guī)劃。”

她解釋說，理財注重的是人生整體規(guī)劃，比方說今后孩子的教育投資、養(yǎng)老計劃等等，“應將理財看作一個系統工程，比方說剛有孩子的夫婦，可以大約估算出孩子今后上學的費用，然后根據今后的收入情況計算出資金的差額，再去根據收益情況，有針對性地選擇投資方向和產品。通過理財計劃，規(guī)劃今后幾年甚至幾十年的人生，使人的一生達到‘財務獨立’，這才是理財的最高境界。”

CFP服務門檻有多高

那么，接受CFP的高水平服務是不是有“門檻”呢？于靜介紹說：“其實針對不同層級的客戶，國內已經有不同層次的理財師提供不同層次的針對，作為國際金融理財師，當前一般中資銀行都把‘門檻’定在理財金額20萬元左右。”

但是對于越來越多有理財需求的普通客戶，銀行同樣提供了全面的理財服務，華夏銀行濟南分行個人金融處崔剛處長介紹說，目前普通百姓對于理財服務已經越來越重視，需求程度已經超過了高端客戶，近期華夏銀行售出的數千萬基金，基本上都是在各營業(yè)網點通過理財師的指導下完成認購的，普通客戶對理財師的依賴程度更高。

而且，作為個人化的理財服務，理財師對于接觸不到半年的客戶，一般不制定完整具體的理財方案和投資指導，“只有半年以上的交流和溝通，我們才會掌握客戶全面真實的資產狀況及理財要求，而且跟客戶不經過磨合，沒有信任，客戶是不會將全部資產隱私全盤托出的。金融理財師的執(zhí)業(yè)能力和職業(yè)道德是他們贏得消費者信任的最重要的因素，他們的世界就是責任的世界。”

至于很多人關心的服務收費情況，于靜說：“CFP理財是作為銀行提供給客戶的一項增值服務，現在還沒有額外的費用。”

理財從現在開始

很多人認為理財是事業(yè)有成之后的事情，其實不然，“越早進行財務規(guī)劃，客戶從整個理財過程中的受益也就最大，這是理財界人士的共識。但是不論從哪個年齡段開始理財，都可以從CFP高質量的理財服務中獲益。年輕客戶通過理財可以較早實現財務決策的科學化，避免浪費和財產的流失。同時由于政策的不斷變更和生活環(huán)境、條件的變化，中年人和老年人適時調整其財務計劃也是很有必要的。”

于靜同時還介紹，目前很多孩子都已經擁有一定的資產，甚至有些孩子都擁有了股票，有些中小學都已經在逐步開設理財課程和講座，幫助孩子從小養(yǎng)成良好的消費習慣，樹立正確的理財觀念。

篇9

中產收入的家庭，在當今社會反而是一個尷尬和困惑的團體。面臨著子女教育、養(yǎng)老和理財投資的各種疑問。合理的資產配置方案或許能幫您減少后顧之憂。

養(yǎng)老及子女教育的規(guī)劃

45歲的馬女士在某金融企業(yè)做業(yè)務經理，與她同齡的先生在地產行業(yè)任高級經理。馬女士一家在京有2套房產（一套自住，一套出租），家庭月收入3萬元，年收入36萬元，年支出10萬左右。家庭現在的資產配置比較單一，存款70萬元；基金80萬元，股票180萬元；夫婦有五險一金，無商業(yè)保險。馬女士18歲的兒子現在讀大一，打算去美國讀研究生，馬女士也不想讓孩子太辛苦，打算為兒子準備70萬人民幣作為留學資金。此外，中遠期理財目標還有兒子結婚、夫妻養(yǎng)老，馬女士如何進行家庭資產配置比較好呢？

光禹理財顧問有限公司首席投資官黃禹分析了馬女士的財務和家庭狀況，為她量身打造了一套方案。馬女士已經成家立業(yè)，而且積累了一定的資產，收入也不錯，屬于典型的中產家庭，在家庭理財上還是有很多可圈可點的地方，可以說攻守兼?zhèn)洌且脖┞冻鲆恍┎蛔阒帲热?0萬的銀行存款，放在銀行里是貶值的，并且缺乏必要的商業(yè)保險做補充，還應提早為出國留學做好規(guī)劃。

出國留學的理財建議：留學國外確實需要一筆不菲的費用，需要提前把3年的資金全部存入銀行戶頭作為存款證明，這筆資金應至少提前6個月以上存入，可以通過開辦有出國留學業(yè)務的銀行辦理帶有MASTER或者VISA標識的銀行卡，否則別的標識的銀行卡在國外可能無法支取。馬女士的70萬存款作為出國費用的儲備的同時，在出國之前還有其它的準備也是需要一些花費，如果對出國業(yè)務不是很了解的話，可以委托中介公司代為辦理，費用大約為1.8萬人民幣，包含通知書以及出境保險等。在國外不需要帶很多的現金，隨處都可以刷卡，但是，國外的醫(yī)療費用很高，兒子到了美國后可以辦理醫(yī)療保險。

商業(yè)保險的配置：馬女士夫婦都有不錯的社會保險，但缺乏意外保險的保障，同時，社會醫(yī)療保險的報銷額度比較有限，因此，建議夫妻雙方都要進行重大疾病保險的補充，同時可以做一些養(yǎng)老保險的規(guī)劃，多渠道組合優(yōu)化養(yǎng)老金，這一塊的支出以不超過年總資產的20%為宜。

養(yǎng)老金及婚嫁金：目前中國大陸退休年齡分別是女性55歲、男性60歲，夫妻雙方平均還有12年的工作時間，而到退休年齡之日可能剛好是兒子結婚之時，假定維持收入不變，馬女士家庭還可以產生420萬左右的結余，加上房產的變現，以及股票基金的，按照現在中國大陸的平均壽命，通過以上理財規(guī)劃完全可以實現一個安逸而富足的晚年。

流動應急資金建議：一般來說，保留6個月的生活開支總額，銀行存款或現金作為應急資金就可以了。

中產家庭投資理財五張金牌

關于中產階層具體該選擇哪些投資理財產品，深入到各大銀行，聽取理財規(guī)劃師的建議，發(fā)現中產階層投理財有五張金牌可供選擇。

債券型產品

通常認為風險較小是債券型產品的顯著特點，在五類金牌選擇中可謂最為穩(wěn)妥地一張牌。但投資者身份是中產家庭的時候，規(guī)劃師們一般不會對該類產品作重點推薦。規(guī)劃師認為，收益過低是債券類產品難以滿足中產人士對投資收益需求的主要原因，據了解一般銀行債券類產品收益只比一年期定期儲蓄利息收益高0.5%左右。

銀行打新股產品

目前銀行紛紛推出得打新股理財產品目前投資這種產品可以獲得10%的年化收益率，這張金牌也值得中產人士考慮。新股一年內發(fā)行數目、中簽率（成功認購的機率）、上市首日的收益率等，而在銀行打新股的好處在于一個大數原理，即投資者投資1萬元在認購新股上，這筆錢通過投資人自己在市面上認購和通過銀行認購效果有很大不同。也可以說近乎一種杠桿效應，投資者這1萬元如果能夠搭上銀行10個億認購額度的順風車，成功的幾率會大大提高。并且如果未獲成功認購款項是可以退回的，也就是說該產品本質上是保本的。

股票型基金

此外銀行代銷的基金產品也是一個不錯的選擇，一般分為偏股型基金、債券型基金和貨幣型基金。理財師以嘉實債券基金為例，介紹債券型基金的年化收益一般可以達到10%―20%。前述理財師建議，中產家庭可適當延長投資期限。那么，在三種銀行基金中，適合做長期投資的偏股型基金則更加適合有錢沒閑的中產家庭。理財師舉例說，如果以5―10年為一個投資期，偏股型基金就好比一個股票池，任憑股市如何風云變化，長期來看都能保證投資者有較為穩(wěn)定的收益，這無形中規(guī)避了直接投資個股帶來的巨大風險。在美國，道瓊斯70年來的偏股型基金池，收益都在13%以上。

集合型產品理財產品

集合型產品是理財規(guī)劃師手中的又一張金牌，它能夠帶給中產家庭一種綜合理財的樂趣。它集合債券、基金等產品都可以作為綜合型產品的標的。因此，和單一投資產品相比，集合型產品在投資范圍上給了投資者更多想象空間和獲利空間。通過這樣一種組合，把原本易于控制風險的產品集合起來，進一步分散風險，使投資者有望實現無風險套利。

保險產品

在很多理財規(guī)劃師眼中，保險也是一種有效的投資產品。理財師就認為，保險對于中產家庭是一種細水長流型、性質較為溫和的理財產品。中產家庭可以關注一些傳統的功能型保險品種，比如壽險或健康類保險，在意外突發(fā)或重大疾病來臨時，幫助家庭渡過難關，并且維持穩(wěn)定的財務狀況。

但調查發(fā)現，中產家庭在考慮購買一些投資類保險時應該格外慎重。在一個長期的投資期限內，這些保險的投資收益與打新股產品和穩(wěn)健基金相比仍然有較大差距。理財師也認為，保險類產品的相對收益偏低，他建議作為有一定知識儲備的中產階層投資者，可以積極嘗試股票和基金型產品。

理性的資產配置

大部分理財規(guī)劃師表示，上述幾類產品可以讓有錢沒閑的中產家庭遠離負利率，又不需要花很多時間來打理。但是，這五類理財產品相對都屬于風險較小的，收益自然就也不會很高。他們建議，中產家庭要做到專業(yè)理財，還是應該盡量多地利用投資組合，在專業(yè)人士指導下配置不同的理財產品。

篇10

    讀者馮女士:我今年30歲,和愛人都在外企工作。兒子五歲了,正在上幼兒園。最近總聽公司里同事聊保險的事,說一定要在孩子小時候給他買一份充足的保險。我也想給兒子買一份合適的保險,有哪些細節(jié)需要注意呢?

    理財規(guī)劃師:能夠讓寶貝幸福快樂成長,是父母最大的心愿。隨著保險理念的不斷深入人心,很多年輕的父母都選擇將保險作為送給孩子的首選禮物。然而,少兒險種類繁多,在此提醒想為寶寶購買保險的朋友們,一定要根據自身的收入情況及保險需求,選擇一份真正適合的保險。

    根據家庭年收入情況的不同,我們在購買保險時應考慮的側重點有所差異。對于普通家庭來說,要以保障型保險為主。一般來講,大多數孩子在學校都會購買學平險,學平險每年保費一般不會超過100元,保障范圍涵蓋了意外傷害保險、意外門診、住院醫(yī)療等。但是保額不高,賠付不足。所以,對于一般收入的家庭,在投保學平險的同時,也可以考慮投保商業(yè)意外險和重疾險,給孩子增加保障。而對于條件相對優(yōu)越的家庭來說,在意外保障完善的基礎上,可考慮為孩子購買一份教育儲蓄險。這不僅可以解決孩子以后上高中、大學或者出國留學的費用問題,而且也可以作為一種家庭長期理財規(guī)劃。

    理財規(guī)劃師:最后,提示我們的家長在為孩子購買保險時,不要陷入以下三大誤區(qū):誤區(qū)一,只考慮小孩,忽略家長。誤區(qū)二,只考慮意外、普通醫(yī)療,忽略重大疾病保障。誤區(qū)三,購買教育儲蓄類保險時,只看收益,不看保障。有類似疑問的讀者請撥打81623909、81749868咨詢相關內容。