導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇高危職業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

這天，她一樣早罩地來(lái)，心里想著快些千完，別耽誤了樓層里的人上班，心里想著，手上也就加快了動(dòng)作。可是，她忽然感覺(jué)不適，蹲在樓道里就開始噴射狀地嘔吐，然后昏倒。有醫(yī)學(xué)常識(shí)的人就知道。這噴射狀的嘔吐和一般的嘔吐不一樣，它是癥狀的表現(xiàn)。

果然送到醫(yī)院，醫(yī)生診斷是血管瘤。可是這種病并不列在工傷保險(xiǎn)范圍里，她身無(wú)分文，而保潔公司又不愿意墊付，因此躺在病床上幾天，醫(yī)院一直遲遲不給手術(shù)。她年邁的母親從鄉(xiāng)下趕來(lái)，照料女兒之余，就是往保潔公司跑，一去就跟人跳著腳地吵，無(wú)果。

她的哥哥找到云南省總工會(huì)的困難職工幫扶中心，由工會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)簽字批示墊付了手術(shù)費(fèi)，才終于得以施行手術(shù)。

手術(shù)后的小芹虛弱地躺在病床上。她一個(gè)勁兒地后悔，“要是當(dāng)時(shí)我不那么快就好了……”她得的病剛好和工傷范圍內(nèi)的病打了個(gè)球，但人是不能選擇自己得什么病的。

大觀社區(qū)便民服務(wù)中心醫(yī)保窗口處。一名男子正忐忑不安地向工作人員咨詢有關(guān)醫(yī)保轉(zhuǎn)續(xù)的問(wèn)題。他是一名出租車司機(jī)，坐著的時(shí)間比站著的時(shí)間多，飲食很不規(guī)律，噪音、灰塵、尾氣，每天都處在這樣的環(huán)境中，雖然每周休息一天，他就抓緊時(shí)間在羽毛球場(chǎng)上揮拍如雨，但年屆45，他覺(jué)得自己的身體一天一天在走下坡路。

自打一年前從某地州縣市舉家遷至昆明，在原地交得好好的醫(yī)保忽然就斷了線。在陌生的城市，陌生的地方，他不知道如何存續(xù)上原有的醫(yī)保關(guān)系。有朋友告訴他可以異地轉(zhuǎn)續(xù)，也有人告訴他不可以，他這次想來(lái)聽(tīng)聽(tīng)，政府怎么說(shuō)。

小企業(yè)職工、農(nóng)民工、自由職業(yè)者，這三類人群或多或少處在醫(yī)保政策的陽(yáng)光輻照不到的角落，成了醫(yī)保的邊緣人群，而他們普遍工資低，收入不穩(wěn)定，社會(huì)保險(xiǎn)缺失，是一群暴露在高危環(huán)境下的人群。

僅就統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)比較健全的農(nóng)民工群體來(lái)說(shuō)，來(lái)自2007年云南省職工醫(yī)療互助活動(dòng)理論研討會(huì)上的數(shù)據(jù)表明，“2007年，全省300萬(wàn)農(nóng)民工，只有32.8％簽訂了勞動(dòng)合同，極少數(shù)購(gòu)買了基本社會(huì)保險(xiǎn)，月平均工資為662元。全省建筑、采掘業(yè)中，農(nóng)民工約占80％，建筑施工傷亡的事故中90％為農(nóng)民工，接觸職業(yè)危害的勞動(dòng)者中有80％以上是一線農(nóng)民工。而我省現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，主要針對(duì)的是城鎮(zhèn)企業(yè)的職工和國(guó)家行政事業(yè)單位的工作人員，大多數(shù)農(nóng)民工仍然被排除在制度安排之外。”

研討會(huì)上，針對(duì)農(nóng)民工比較集中的曲靖，工會(huì)干部高興元提出適時(shí)組織農(nóng)民工參加醫(yī)療互助的可行性研究，認(rèn)為“需要根據(jù)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革與醫(yī)療衛(wèi)生體制改革、藥品流通體制改革的實(shí)際情況，結(jié)合我省的省情和農(nóng)民工分布就業(yè)的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行。同時(shí)做好深入調(diào)查研究工作，循序漸進(jìn)、逐步推廣。”

篇2

隨著醫(yī)學(xué)水平迅速發(fā)展，血液凈化技術(shù)日臻成熟，從事血液凈化醫(yī)護(hù)人員面臨著艱巨責(zé)任和義務(wù)。血液凈化中心不同于其他科室的工作性質(zhì)，兼具門診、住院藥房、急診室，重癥監(jiān)護(hù)室等多重工作特點(diǎn)，護(hù)理技術(shù)操作專科特色突出，技術(shù)性強(qiáng)，勞動(dòng)強(qiáng)度大，醫(yī)療責(zé)任重，血液凈化技術(shù)的發(fā)展由單一血液透析治療逐漸發(fā)展到多種治療模式。另外隨著血液凈化新技術(shù)、新型儀器的不斷出現(xiàn)，要求從事血液凈化人員不斷更新觀念、知識(shí)，緊跟著血液透析發(fā)展步伐，合理利用資源，實(shí)行動(dòng)態(tài)彈性排班，統(tǒng)一制定科學(xué)、規(guī)范的專科護(hù)理技術(shù)操作流程，不斷完善各種規(guī)章制度顯得尤為重要。近年來(lái)，醫(yī)院各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)血液凈化中心越來(lái)越重視，醫(yī)院血液透析室布局設(shè)施逐漸合理化，目前還注意以下問(wèn)題。

1 血液透析患者面臨的護(hù)理安全問(wèn)題

護(hù)理人員安全理念陳舊滯后，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和預(yù)見(jiàn)事故發(fā)生的能力；護(hù)理操作無(wú)菌概念淡漠，游擊習(xí)慣較濃；查對(duì)制度不嚴(yán)格；專科技術(shù)操作流程不規(guī)范；各項(xiàng)制度不完善；護(hù)理人員嚴(yán)重不足；專科護(hù)理人員培訓(xùn)不規(guī)范。

2 護(hù)理管理中面臨的問(wèn)題

2.1 影響血液透析護(hù)理安全的社會(huì)因素

服務(wù)對(duì)象的社會(huì)成分復(fù)雜，有部分患者由于長(zhǎng)期疾病的折磨和經(jīng)濟(jì)費(fèi)用的困擾存在不良心態(tài)，自我保護(hù)意識(shí)和法律意識(shí)增強(qiáng)，訴訟熱情高漲，是發(fā)生醫(yī)療糾紛的危險(xiǎn)因素。而護(hù)理人員面臨是，要求舉證倒置，同時(shí)血液透析操作屬于醫(yī)療高風(fēng)險(xiǎn)有創(chuàng)性的操作，是高科技的產(chǎn)物，并且還在不斷的發(fā)展中，具有操作治療的局限性，與患者的期望值發(fā)生矛盾。

2.2 影響血液透析護(hù)理安全的護(hù)理因素

護(hù)理工作本身點(diǎn)多面廣，瑣碎復(fù)雜，①、高危時(shí)段：日常的工作中遇節(jié)假日、單獨(dú)值班、考試前、休假前，干擾多。②、高危人員：護(hù)理人員的個(gè)人能力有差異，心理素質(zhì)差，情緒不穩(wěn)定，能力低是發(fā)生隱患的高危人員。③、高危患者：高齡、危重、無(wú)陪護(hù)、心理障礙、交流困難。④、高危操作：血液凈化治療是通過(guò)建立體外循環(huán)完成的，是一項(xiàng)有創(chuàng)的操作，具有高風(fēng)險(xiǎn)性，出血風(fēng)險(xiǎn)，術(shù)后透析患者無(wú)肝素會(huì)給操作帶來(lái)難度和風(fēng)險(xiǎn)。⑤、高危意識(shí)：由于患者長(zhǎng)期固定的門診患者，護(hù)理操作具有重復(fù)性，

工作人員往往對(duì)某些危險(xiǎn)現(xiàn)象視而不見(jiàn)，不善于識(shí)別危險(xiǎn)因素，安全意識(shí)淡。

目前我院規(guī)范了血液透析基礎(chǔ)護(hù)理操作，其操作流程設(shè)計(jì)原則：遵循無(wú)菌、科學(xué)、簡(jiǎn)單的原則，方便護(hù)理人員應(yīng)用，同時(shí)要求護(hù)士著裝整潔、舉止端莊、在操作前洗手、戴口罩，其規(guī)范管理的宗旨是：以人為本、安全第一。

3 操作流程：

3.1 血液透析操作物品

3.1.1 物品準(zhǔn)備 血液透析器、血液透析管路、14～16G穿刺針、透析護(hù)理包、2000ml生理鹽水、一次性沖洗管、消毒物品、止血帶等。

3.1.2 要求 護(hù)理人員在血液透析治療前準(zhǔn)備物品，認(rèn)真檢查各種物品型號(hào)、規(guī)格、包裝是否完好，有效期、核對(duì)患者姓名。

3.2 上機(jī)

3.2.1 開機(jī)自檢，檢查透析機(jī)電路連接。

3.2.2 檢查透析液濃度、有效期，正確連接AB透析液。

3.2.3 血液透析器和管路的安裝 安裝原則：檢查各種透析耗材外包裝有效期、型號(hào)，連接動(dòng)脈管路，連接時(shí)注意按管路順序逐一打開一個(gè)小帽連接一接頭，避免接口暴露時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，外循環(huán)管路方法確保血液透析器和透析管路不被污染，管路不打褶，走向清晰，無(wú)漏血和扭曲現(xiàn)象。操作時(shí)嚴(yán)格無(wú)菌操作原則

3.2.4 密閉式預(yù)沖 操作原則：采用密閉式預(yù)沖洗，透析器和管路形成閉式循環(huán)。所有接口不能暴露于空氣中。預(yù)沖洗液流向?yàn)閯?dòng)脈端 透析器 靜脈端；排凈透析器和管路中的空氣，清除透析器中的貼壁小氣泡，清除微小顆粒；預(yù)沖量。嚴(yán)格按照透析器說(shuō)明書中的要求使用預(yù)沖量。

3.2.5 穿刺血管操作程序 血管通路是患者的生命。我院常用的血管通路是動(dòng)靜脈內(nèi)瘺和直穿，保持通路中的暢通需要護(hù)理人員精湛的技術(shù)和高度的責(zé)任心。穿刺時(shí)嚴(yán)格無(wú)菌操作，如穿刺不成功盡量避免重復(fù)嘗試。

3.2.6 上機(jī) 操作原則：根據(jù)血液透析的原理，通過(guò)血液的體外循環(huán)，達(dá)到治療目的。連接后進(jìn)行檢查，自我二次查對(duì)，確保管路連接無(wú)漏血、無(wú)扭曲，預(yù)設(shè)數(shù)值正確。

篇3

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)；養(yǎng)老保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)；重要性

在生活中我們時(shí)常可以聽(tīng)到各種意外事故的消息，一旦身體受到了損傷，勞動(dòng)者就失去了勞動(dòng)能力，就會(huì)失去收入來(lái)源，還會(huì)給家庭造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，甚至可能引發(fā)一系列的嚴(yán)重后果。所以為了讓大家病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)，國(guó)家為人們提供了社會(huì)保障。在近些年的實(shí)行中，可以看到社會(huì)保險(xiǎn)引起了很好的反響，人們真正地得到了保障，一定程度上維持了社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、社會(huì)保險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)行業(yè)為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)提供了一些補(bǔ)償?shù)漠a(chǎn)業(yè)，給一些特殊的人群在一定程度上得到了補(bǔ)償，現(xiàn)在很多的人群都會(huì)為自己購(gòu)買一份人身保險(xiǎn)。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)，是由我國(guó)的政府提倡與實(shí)施，這中間使用了一定的強(qiáng)制手段，強(qiáng)制一些人的收入形成了社會(huì)保險(xiǎn)基金，這樣被保險(xiǎn)人可以從基金在一定的程度上獲得補(bǔ)償，是一種再分配的制度，主要是保證物質(zhì)和勞動(dòng)力的再生產(chǎn)能力，可以促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展[1]。

二、社會(huì)保險(xiǎn)的分類

(一)養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)部分，根據(jù)我國(guó)的法律實(shí)行的一個(gè)項(xiàng)目，為了保障我國(guó)的居民生活，在勞動(dòng)工作者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的勞動(dòng)工作年齡時(shí)，或者由于一些特殊的原因退出了勞動(dòng)崗位，無(wú)法再進(jìn)行勞動(dòng)，為了保證他們的生活，國(guó)家建立了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的其中一部分，也是社會(huì)保險(xiǎn)中的一種。該保險(xiǎn)類型的目的是給予沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力無(wú)法保障晚年生活的老年人以一定的社會(huì)保障，讓他們能夠在晚年也有穩(wěn)定的收入來(lái)維持生計(jì)。

(二)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)一般指基本醫(yī)療保險(xiǎn)，是為了補(bǔ)償勞動(dòng)者因疾病風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失而建立的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度。通過(guò)用人單位與個(gè)人繳費(fèi)，建立醫(yī)療保險(xiǎn)基金，參保人員患病就診發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后，由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在現(xiàn)在這個(gè)看病難治病更難的社會(huì)，醫(yī)療保險(xiǎn)很大程度上解決了人們的經(jīng)濟(jì)難題，真正做到了為人們提供便利。解決了一部分人因?yàn)榭床?dǎo)致的家庭貧困情況，為人們減輕負(fù)擔(dān)。并且體現(xiàn)出了我們國(guó)家對(duì)于人們的關(guān)心，真正做到了為人民服務(wù)。

(三)失業(yè)保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)個(gè)人繳費(fèi)以及用人單位、國(guó)家補(bǔ)貼等途徑而建立起來(lái)的失業(yè)險(xiǎn)基金，這個(gè)險(xiǎn)種可以幫助暫時(shí)失去工作的勞動(dòng)者提供一些資金上的補(bǔ)助，并通過(guò)專業(yè)訓(xùn)練、職業(yè)介紹等手段為其再就業(yè)創(chuàng)造條件的制度。由于現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，就業(yè)人員逐漸增多，各企業(yè)單位也隨之提高了用人要求，失業(yè)人員的數(shù)量也隨之增多，失業(yè)保險(xiǎn)就是為了保障他們的基本生活，讓他們?cè)跊](méi)有工作的日子里也能維持生計(jì)[2]。

(四)工傷保險(xiǎn)工傷險(xiǎn)就是工作者在工作時(shí)或是規(guī)定的特殊情況下，身體受到了意外的傷害而失去了勞動(dòng)能力或是死亡時(shí)，還有因職業(yè)病而暫時(shí)不能工作時(shí)，這些人可以獲得國(guó)家以及社會(huì)提供的賠償以及物質(zhì)幫助的一種社會(huì)險(xiǎn)種。特別是做高危工作的人群，他們經(jīng)常面臨著安全的威脅，工傷保險(xiǎn)對(duì)他們的生活提供了一定保障。

(五)生育保險(xiǎn)生育險(xiǎn)就是在工作中懷孕以及分娩的婦女，暫時(shí)離開工作崗位，國(guó)家以及社會(huì)會(huì)為這些婦女提供生育津貼、產(chǎn)假以及相應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)的一種社會(huì)險(xiǎn)種。在現(xiàn)代社會(huì)，懷孕或分娩的婦女會(huì)暫時(shí)失去勞動(dòng)力，為了保障女性的權(quán)利，國(guó)家設(shè)立了生育保險(xiǎn)，給女性提供保障。

三、社會(huì)保險(xiǎn)的重要性

(一)社會(huì)保險(xiǎn)能發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用完善的社會(huì)保障制度，為廣大勞動(dòng)者們建立了各種保障，很大程度上保障了人們的生活。避免了因?yàn)槿狈ι鐣?huì)保障造成的一系列問(wèn)題，讓人們的心理很大程度上得到了安慰，可以說(shuō)很好的維持了社會(huì)的穩(wěn)定和國(guó)家的長(zhǎng)治久安。

(二)社會(huì)保險(xiǎn)有利于保證社會(huì)勞動(dòng)力再生產(chǎn)順利進(jìn)行勞動(dòng)者在工作過(guò)程中有時(shí)候難免會(huì)發(fā)生意外，而一旦他們受傷就會(huì)導(dǎo)致生產(chǎn)的暫停。社會(huì)保險(xiǎn)可以在勞動(dòng)者遇到事故的時(shí)候給予一定的補(bǔ)償，使其基本生活能夠得到保障，在他們康復(fù)后即可以恢復(fù)勞動(dòng)力再生產(chǎn)。

(三)社會(huì)保險(xiǎn)有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平社會(huì)上是一定會(huì)存在貧富差距的，因?yàn)椴煌娜嗽谖幕剑眢w素質(zhì)等方面都存在著很大的差異。為了避免部分人群無(wú)法保障基本生活，社會(huì)保險(xiǎn)會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)收入較低或沒(méi)有的人群進(jìn)行補(bǔ)助，提高他們的生活水平，一定程度上實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。

(四)社會(huì)保險(xiǎn)有利于推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步社會(huì)保險(xiǎn)是為了保障人們的生活，給人們的生活提供便利。人們對(duì)于這種制度的態(tài)度是喜悅并且感謝的，體現(xiàn)出了我們國(guó)家同舟共濟(jì)的精神[3]。

篇4

__年，__鎮(zhèn)公共服務(wù)中心在鎮(zhèn)黨委、政府和市人社局的正確領(lǐng)導(dǎo)下，積極化解民生，解決民情，通過(guò)我中心工作人員的扎實(shí)工作，埋頭苦干，主要完成了以下工作，現(xiàn)簡(jiǎn)單總結(jié)如下，不妥之處，懇請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)和同志們批評(píng)指正：

一、爭(zhēng)取領(lǐng)導(dǎo)重視，加大政策法律、法規(guī)宣傳力度，強(qiáng)化養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)的征繳力度，完善落實(shí)各類基金支出內(nèi)控制度

全年度加大了社會(huì)保障相關(guān)法律、法規(guī)和中央、省、市相關(guān)政策的宣傳，發(fā)放社保、醫(yī)保、工傷等方面政策宣傳資料18000余份，出動(dòng)宣傳車2次，組織企業(yè)職工工傷保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)2場(chǎng)，職工代表參加人數(shù)120人次，走村串戶宣講政策40余次，做到了政策、法律、法規(guī)知曉率達(dá)到95%以上。召開大、小會(huì)議10余次，大型會(huì)議特邀黨、政主要負(fù)責(zé)人出席，同時(shí)爭(zhēng)取資金對(duì)社會(huì)保障事業(yè)工作的投入。中心各項(xiàng)硬件設(shè)施設(shè)備齊全，全面實(shí)現(xiàn)了信息化管理。建立健全了各項(xiàng)基金支出的報(bào)銷聯(lián)審制度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度、基金安全監(jiān)控制度，確保了全年基金支出健康安全，管好了老百姓的救命錢。

二、強(qiáng)化公共服務(wù)意識(shí)，抓好了社會(huì)保險(xiǎn)征繳擴(kuò)面和各類基金的促額支付

1、全年度新農(nóng)保收繳率達(dá)到85%，收繳新農(nóng)保保費(fèi)170萬(wàn)元，為4家企事業(yè)單位辦理了企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，征繳企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)42萬(wàn)元，為全鎮(zhèn)5628位60歲以上的老年人搞好了養(yǎng)老金領(lǐng)取認(rèn)證工作，發(fā)放基本養(yǎng)老金490.86萬(wàn)元，做到零差錯(cuò)。

2、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保率達(dá)98%以上，參保人數(shù)達(dá)36947人，收繳醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)221.682萬(wàn)元，為全鎮(zhèn)240余人次意外傷害和統(tǒng)籌區(qū)外就醫(yī)的患者提供了優(yōu)質(zhì)服務(wù)，報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用115萬(wàn)元，市內(nèi)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)報(bào)銷各類醫(yī)療費(fèi)用450余萬(wàn)元。

3、為全鎮(zhèn)46家高危花炮、礦山等行業(yè)職工1500人辦理了工傷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，征繳工傷保險(xiǎn)保費(fèi)128萬(wàn)元，辦理工傷認(rèn)定業(yè)務(wù)8例，協(xié)助市工傷保險(xiǎn)中心支付理賠金160萬(wàn)元。

三、積極拓展公共職能，逐步加強(qiáng)公共平臺(tái)建設(shè)

1、全年度，為全鎮(zhèn)16—60歲的適齡勞動(dòng)力建立了電子檔案，積極主動(dòng)與市人力資源服務(wù)中心銜接，在就業(yè)指導(dǎo)、職業(yè)技能培訓(xùn)、小額擔(dān)保貸款等方面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，輸出勞動(dòng)力達(dá)18500人次，為12戶創(chuàng)業(yè)和就業(yè)人員辦理貼息貸款75萬(wàn)元。

2、全年度，在市老齡會(huì)的具體指導(dǎo)下，我中心圍繞“六個(gè)老有”的方針和市老齡委的工作目標(biāo)，認(rèn)真貫徹實(shí)施《老年人權(quán)益保險(xiǎn)法》，對(duì)全鎮(zhèn)80歲以上的低保老人，90歲以上的高齡老人實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)上報(bào)高齡補(bǔ)貼發(fā)放，共發(fā)放高齡補(bǔ)貼20余萬(wàn)元，同時(shí)指導(dǎo)各村（社區(qū)）老年協(xié)會(huì)在活動(dòng)開展、自身維權(quán)、公益行動(dòng)、環(huán)境衛(wèi)生督導(dǎo)等方面積極發(fā)揮余熱。17個(gè)村級(jí)會(huì)長(zhǎng)工作主動(dòng)、得力扎實(shí)，全鎮(zhèn)17個(gè)村在第25個(gè)老年節(jié)期間均開展了慶祝大會(huì)。為全鎮(zhèn)65歲以上的老年人申報(bào)辦理了《老年優(yōu)待證》，辦證率達(dá)到100%，積極維護(hù)了老年人合法權(quán)益，鎮(zhèn)內(nèi)敬老愛(ài)老氛圍濃厚。

四、認(rèn)真貫徹落實(shí)《勞動(dòng)法》等法律、法規(guī)，積極參與用人單位職工維權(quán)行動(dòng)，完善勞動(dòng)保障監(jiān)察兩網(wǎng)化管理

全年度，為全鎮(zhèn)外出務(wù)工人員宣講維權(quán)政策，強(qiáng)化外出務(wù)工人員的法律維權(quán)意識(shí)。認(rèn)真配合市勞動(dòng)監(jiān)察大隊(duì)為農(nóng)民工討薪和勞資糾紛解決的專項(xiàng)行動(dòng)。平時(shí)通過(guò)深入企業(yè)，及時(shí)掌握信息，及時(shí)化解矛盾2起，同時(shí)加大有關(guān)法律、法規(guī)宣傳力度，確保了全年度轄區(qū)內(nèi)無(wú)勞資糾紛、無(wú)惡意欠薪、無(wú)重大工傷認(rèn)定事故懸而未決，維護(hù)了勞動(dòng)者的合法權(quán)益，創(chuàng)造了平安和諧的勞動(dòng)關(guān)系。

五、積極主動(dòng)、認(rèn)真履職，完成了黨委、政府交辦的其他中心工作

1、我中心克服內(nèi)業(yè)，與聯(lián)村兩不誤，工作人員搞好內(nèi)業(yè)外，積極參與所聯(lián)系村石灣村的環(huán)境衛(wèi)生綜合治理、三年綠化行動(dòng)、走訪慰問(wèn)基層群眾、計(jì)劃生育優(yōu)質(zhì)服務(wù)等工作，及時(shí)化解矛盾糾紛，認(rèn)真履行群眾工作員職責(zé)，每月堅(jiān)持四個(gè)群眾工作日，所有工作人員到崗到位深入農(nóng)戶完成交辦工作任務(wù)。得到了太坪村村支兩委和群眾的好評(píng)。

篇5

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)；儲(chǔ)蓄；消費(fèi)；勞動(dòng)力市場(chǎng)

中圖分類號(hào)：C913.7 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2013）35-0078-02

一、現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容

我國(guó)的社會(huì)保障制度主要包括社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利及優(yōu)撫安置。其中社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的核心內(nèi)容。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)五項(xiàng)內(nèi)容。

（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)。城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指1997年后在全國(guó)統(tǒng)一建立的城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和2011年起開展的城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。前一制度是指國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)和其他城鎮(zhèn)企業(yè)及與之形成勞動(dòng)關(guān)系的職工；實(shí)行企業(yè)化管理的事業(yè)單位及職工，國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、其他事業(yè)單位的勞動(dòng)合同制職工；城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶及其雇工等參保的養(yǎng)老保險(xiǎn)。后一制度是指年滿16周歲（不含在校學(xué)生）、不符合職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保條件的城鎮(zhèn)非從業(yè)居民，可以在戶籍地自愿參加城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前我國(guó)的機(jī)關(guān)事業(yè)單位實(shí)行的退休金制度。我國(guó)城鎮(zhèn)實(shí)行的是“雙軌制”的養(yǎng)老保險(xiǎn)。中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是指1992年民政部出臺(tái)的《農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》所實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異性較大，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的差異也較大。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展較快，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠并且很多人無(wú)力參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行個(gè)人賬戶與社會(huì)統(tǒng)籌相結(jié)合的方式，由國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人三方負(fù)擔(dān)。

（二）醫(yī)療保險(xiǎn)制度

我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度包括城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)。城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)是指1998年以后推行的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和2007年以后推行的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度。農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)是指2003年推行的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度實(shí)行的是個(gè)人賬戶與社會(huì)統(tǒng)籌相結(jié)合的方式，個(gè)人賬戶部分可以進(jìn)行購(gòu)買藥物或醫(yī)療中不符合報(bào)銷部分的支付。企業(yè)繳費(fèi)部分劃入到個(gè)人賬戶中，其余部分劃入社會(huì)統(tǒng)籌基金，不足部分由國(guó)家進(jìn)行補(bǔ)助。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)資金籌集主要有個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)助相結(jié)合。新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度資金的籌集也是有個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)助構(gòu)成。

（三）失業(yè)保險(xiǎn)制度

1999年頒布實(shí)施的《失業(yè)保險(xiǎn)條例》中規(guī)定的失業(yè)保險(xiǎn)的主要對(duì)象為城鎮(zhèn)企事業(yè)單位的職工，2000年10月，勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒布實(shí)施了《失業(yè)保險(xiǎn)金申領(lǐng)發(fā)放辦法》，規(guī)范了失業(yè)保險(xiǎn)待遇的審核與支付等內(nèi)容。失業(yè)保險(xiǎn)制度由個(gè)人、企業(yè)和國(guó)家三方負(fù)擔(dān)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)社保研究中心公布了《中國(guó)社會(huì)保障發(fā)展指數(shù)報(bào)告2012》，報(bào)告稱全國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)基金結(jié)余偏高，2011年，全國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)基金結(jié)余系數(shù)5.1764，意味著結(jié)存量夠未來(lái)5年用，明顯偏高。最高省份結(jié)余系數(shù)達(dá)30.2476，足夠再用30年；人社部勞動(dòng)保障研究院院長(zhǎng)劉燕斌在會(huì)上提出，相應(yīng)省份應(yīng)調(diào)整失業(yè)險(xiǎn)繳費(fèi)費(fèi)率或擴(kuò)大失業(yè)險(xiǎn)使用范圍。上海地區(qū)，結(jié)余系數(shù)為1.7328，處于運(yùn)轉(zhuǎn)良好的區(qū)間。①

（四）工傷保險(xiǎn)制度

現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)制度的標(biāo)志是2003年國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施的《工傷保險(xiǎn)條例》。《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定了其職能部門是勞動(dòng)和社會(huì)保障部，采取屬地管理、地市級(jí)統(tǒng)籌、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的管理辦法，保費(fèi)由企業(yè)繳納、職工個(gè)人不繳費(fèi)。基金支出項(xiàng)目包括工傷保險(xiǎn)待遇、勞動(dòng)能力鑒定以及其他法律規(guī)定的費(fèi)用等3大項(xiàng)，另外設(shè)立重大事故工傷待遇的儲(chǔ)備金。

（五）生育保險(xiǎn)制度

生育保險(xiǎn)，是指國(guó)家針對(duì)女性生育行為的生理特點(diǎn)，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)立法，為懷孕和分娩的女職工及時(shí)提供物質(zhì)幫助和產(chǎn)假，以保障受保母子的基本生活，保持、恢復(fù)或增進(jìn)生育女職工的身體健康及工作能力的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度。1994年《企業(yè)職工生育保險(xiǎn)試行辦法》則將生育保險(xiǎn)對(duì)象擴(kuò)展到了所有的城鎮(zhèn)企業(yè)職工，并規(guī)定生育保險(xiǎn)按照屬地原則組織實(shí)施，保險(xiǎn)費(fèi)用則實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌，職工個(gè)人不繳納生育保險(xiǎn)費(fèi)。①生育保險(xiǎn)的基本內(nèi)容通常由孕產(chǎn)期醫(yī)療保健、生育津貼及有酬產(chǎn)假三部分構(gòu)成。企業(yè)按一定比例進(jìn)行繳費(fèi)，個(gè)人不繳費(fèi)。

二、社會(huì)保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)分析

（一）社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)收入分配的影響

社會(huì)財(cái)富在初次分配中只追求效率，而社會(huì)保險(xiǎn)則更注重公平。社會(huì)保險(xiǎn)制度對(duì)于國(guó)民財(cái)富的初次分配和再分配過(guò)程，都有著重要的影響[1]。首先從社會(huì)保險(xiǎn)基金籌集進(jìn)行分析。目前我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)資金籌集是通過(guò)國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人三方進(jìn)行籌集。個(gè)人通過(guò)工資稅前繳費(fèi)的形式建立個(gè)人賬戶，企業(yè)以稅前繳費(fèi)的形式形成社會(huì)統(tǒng)籌賬戶，國(guó)家通過(guò)財(cái)政稅收進(jìn)行調(diào)節(jié)。個(gè)人賬戶對(duì)收入分配影響主要體現(xiàn)在年輕工作時(shí)期收入與退休后收入的重新分配。社會(huì)統(tǒng)籌賬戶對(duì)收入分配的影響主要體現(xiàn)在企業(yè)利潤(rùn)與當(dāng)下退休者的收入調(diào)劑。財(cái)政稅收是通過(guò)納稅人員與退休者或醫(yī)療報(bào)銷人員之間進(jìn)行收入再分配。失業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)在職人員與失業(yè)人員之間進(jìn)行收入的再分配。生育保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)是通過(guò)企業(yè)利潤(rùn)與享受生育保險(xiǎn)或工傷保險(xiǎn)人員之間進(jìn)行收入的再分配。通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)的收入再分配的調(diào)劑，能夠提高低收入勞動(dòng)者收入水平，使得全體社會(huì)成員充分享受社會(huì)改革發(fā)展的成果。但是它需要兩個(gè)基本的條件：一是全體社會(huì)成員都能夠被社會(huì)保險(xiǎn)制度所覆蓋，而且在繳費(fèi)比例與待遇支付等標(biāo)準(zhǔn)方面都相同；二是社會(huì)保險(xiǎn)制度所累積的基金達(dá)到一定的規(guī)模，而且所提供的待遇水平的確能夠幫助勞動(dòng)者實(shí)現(xiàn)基本生活的保障[1]。從我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)踐來(lái)看，要想達(dá)到這樣的收入分配效果還有很大的困難。其次，從社會(huì)保險(xiǎn)基金的支出情況進(jìn)行分析。社會(huì)保險(xiǎn)基金的支出是按勞分配、按需分配的原則。對(duì)勞動(dòng)者同代間和代際間進(jìn)行的收入在分配。隨著人口老齡化的加重這種代際收入分配機(jī)制也很難持續(xù)下去。

（二）社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)的影響

社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)的影響主要體現(xiàn)在當(dāng)期的消費(fèi)和預(yù)期消費(fèi)。西方高福利國(guó)家居民消費(fèi)達(dá)到國(guó)民收入的80%以上，與我國(guó)相比差距很大，那種從出生到死亡的保險(xiǎn)政策使得居民愿意消費(fèi)，并可能消費(fèi)[2]。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)的提高，減少了在職職工的工資收入，從而減少了當(dāng)期的消費(fèi)。但人們社會(huì)保險(xiǎn)效果的預(yù)期也會(huì)影響人們的預(yù)期消費(fèi)，如在職職工對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)效果預(yù)期較好，則可能提高在借貸消費(fèi)方面消費(fèi)。如現(xiàn)在人們對(duì)房屋、汽車的消費(fèi)，很多年輕人都通過(guò)貸款的方式進(jìn)行借貸消費(fèi)，從而推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

（三）社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)蓄的影響

“儲(chǔ)蓄雖然是一種個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為，但也體現(xiàn)了一定時(shí)期社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果，儲(chǔ)蓄水平的高低對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增長(zhǎng)有著重要影響。”[3]我國(guó)一直是居民儲(chǔ)蓄率較高的國(guó)家，較高的儲(chǔ)蓄率會(huì)影響經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。社會(huì)保險(xiǎn)基金是社會(huì)保障基金的重要組成部分，社會(huì)保險(xiǎn)制度的運(yùn)行離不開社會(huì)保險(xiǎn)基金的支持。社會(huì)保險(xiǎn)制度的實(shí)施需要籌集資金并使其基金保值增值，所以社會(huì)保險(xiǎn)制度對(duì)儲(chǔ)蓄有很大的影響。社會(huì)保險(xiǎn)制度的建立與發(fā)展對(duì)于儲(chǔ)蓄的影響有兩個(gè)相反的效應(yīng)：一是由于有了強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄，私人儲(chǔ)蓄會(huì)因此減少，即“擠出”儲(chǔ)蓄的效應(yīng)；二是馬丁?菲爾德斯坦（1973）所提出的“引致退休效應(yīng)”，即由于需要為維持生活水平而努力，所以會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄增加[4]。社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)率提高會(huì)減少在職勞動(dòng)者的收入，收入的減少會(huì)使儲(chǔ)蓄率降低。在職勞動(dòng)者對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的預(yù)期也會(huì)影響儲(chǔ)蓄的變動(dòng)，如在職勞動(dòng)者預(yù)期將來(lái)養(yǎng)老金不能滿足自身的需要，則會(huì)在職勞動(dòng)者當(dāng)期的儲(chǔ)蓄，在職勞動(dòng)者會(huì)增加儲(chǔ)蓄來(lái)保障年老時(shí)的需要。

（四）社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)勞動(dòng)力市場(chǎng)的影響

社會(huì)保險(xiǎn)為勞動(dòng)者提供養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)，能夠保障勞動(dòng)者的基本生活，滿足勞動(dòng)力市場(chǎng)對(duì)勞動(dòng)者數(shù)量與技能的需要。如失業(yè)保險(xiǎn)會(huì)影響勞動(dòng)力市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，調(diào)解勞動(dòng)力市場(chǎng)供需變化。失業(yè)保險(xiǎn)能夠保險(xiǎn)勞動(dòng)者在繼續(xù)學(xué)習(xí)期間或者尋找工作期間的基本生活，從而選擇更適合自己的崗位，調(diào)解勞動(dòng)力市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)。但社會(huì)保險(xiǎn)也會(huì)阻礙勞動(dòng)力市場(chǎng)的發(fā)展，如預(yù)期的養(yǎng)老金較高，則會(huì)減少老年勞動(dòng)力參與勞動(dòng)力市場(chǎng)。養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)期會(huì)影響老年勞動(dòng)者是否參與勞動(dòng)力市場(chǎng)。

三、結(jié)論與建議

社會(huì)保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間關(guān)系十分密切，兩者相互影響相互制約。社會(huì)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)不合理就會(huì)通過(guò)收入再分配、消費(fèi)、儲(chǔ)蓄及勞動(dòng)力市場(chǎng)等途徑對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生阻礙的作用。首先，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)“雙軌制”并存，使國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)于沉重，從而影響了養(yǎng)老保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而影響?zhàn)B老保險(xiǎn)所發(fā)揮的經(jīng)濟(jì)功能。其次，在醫(yī)療保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)中存在浪費(fèi)的現(xiàn)象，影響了醫(yī)療保險(xiǎn)資源的合理使用。再次，我國(guó)每年因工致殘、患職業(yè)病的人數(shù)較多，工傷保險(xiǎn)的賠償任務(wù)也日益艱巨。只有擴(kuò)大遭受工傷傷害職工的賠償，才能最大限度地保護(hù)他們的合法權(quán)益，才會(huì)有人從事高危崗位。工傷保險(xiǎn)影響了勞動(dòng)力市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和參與率。生育保險(xiǎn)也同樣影響女性在勞動(dòng)力市場(chǎng)的參與率。目前我國(guó)實(shí)行的社會(huì)保險(xiǎn)制度還存在一些不完善的地方，養(yǎng)老保險(xiǎn)的持續(xù)性問(wèn)題、醫(yī)療保險(xiǎn)的資源合理利用問(wèn)題、失業(yè)保險(xiǎn)基金的合理使用問(wèn)題，生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)參保范圍狹窄等問(wèn)題都是今后要解決的重點(diǎn)，只有建立完善的社會(huì)保險(xiǎn)體系，才能進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]王建華.我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的影響分析[D].太原：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2008.

篇6

《中國(guó)性科學(xué)》雜志在2007年調(diào)查，有23.9％的外地農(nóng)民工坦陳有性壓抑，有了性壓抑后有多達(dá)64.71％的人坦承有不良情緒和替代行為。

據(jù)衛(wèi)生部公布的數(shù)字，80％的外來(lái)農(nóng)民工處于狀態(tài)，部分人因此已經(jīng)患上性壓抑癥。

據(jù)《望東方周刊*調(diào)查現(xiàn)實(shí)，“一星期過(guò)三次以上性生活”的男性農(nóng)民工只有5％，而女性農(nóng)民工是0。有19％的男性、18％的女性選擇了“時(shí)間長(zhǎng)了記不清”。在解決手段上，男性農(nóng)民工21％選擇“找小姐”、18％選擇“整夜睡不著”，18％選擇“喝酒麻醉自己”、25％選擇“看黃色錄像”或“講黃色笑話”；女性農(nóng)民工有19％選擇“拼命干活發(fā)泄”、5％選擇“強(qiáng)忍著”。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新的《2009年農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》顯示，2009年外出農(nóng)民工平均每個(gè)月工作26天，每周工作58.4小時(shí)。從農(nóng)民工集中的幾個(gè)主要行業(yè)看，制造業(yè)農(nóng)民工平均每周工作58.2小時(shí)，建筑業(yè)為59.4小時(shí)，服務(wù)業(yè)為58.5小時(shí)，批發(fā)零售業(yè)為59.6小時(shí)，住宿餐飲業(yè)為61.3小時(shí)。

據(jù)安監(jiān)總局對(duì)9個(gè)省的抽樣調(diào)查顯示，煤礦，危化品、煙花爆竹、建筑等4個(gè)高危行業(yè)，農(nóng)民工占56％。其中，煙花爆竹企業(yè)中農(nóng)民工高達(dá)95.9％。全國(guó)3000萬(wàn)建筑施工隊(duì)伍中，約80％是農(nóng)民工。據(jù)國(guó)家安全監(jiān)督管理總局的調(diào)研，農(nóng)民工占我國(guó)安全生產(chǎn)事故死亡人數(shù)的90％，占職業(yè)病患者的一半以上。

2007年，全國(guó)總工會(huì)的《全國(guó)職工隊(duì)伍狀況調(diào)查》數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)農(nóng)民工月平均工資為1210.9元。

2007年9月1日起，廣州市最低工資標(biāo)準(zhǔn)由當(dāng)時(shí)的684元，月，每月增加96元。廣東省政府了關(guān)于調(diào)整全省企業(yè)職工最低工資標(biāo)準(zhǔn)的通知，明確規(guī)定一類地區(qū)最低工資標(biāo)準(zhǔn)為780元/月。廣州市的最低工資標(biāo)準(zhǔn)僅低于調(diào)整為810元，月的深圳市。

據(jù)中山大學(xué)的《金融危機(jī)對(duì)珠三角農(nóng)民工的影響》報(bào)告數(shù)據(jù)，2009年廣東外來(lái)工月平均工資為1677.8元。

2008年，廣東省共有600多萬(wàn)人參保，占全省農(nóng)民工總數(shù)的23％左右；而從2005年到2008年，每年有33％左右的農(nóng)民工退保。據(jù)廣州市社保中心的數(shù)據(jù)，廣州市農(nóng)民工參保人數(shù)172萬(wàn)人，2008年12月退保人數(shù)10067人，2009年1月退保人數(shù)9886人，農(nóng)民工退保的高峰多集中在每年春節(jié)前。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《2009年農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，近六成農(nóng)民工沒(méi)有簽訂勞動(dòng)合同，參加社會(huì)保險(xiǎn)的水平總體較低，雇主或單位為農(nóng)民工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)的比例分別為7.6％、21.8％、12.2％、3.9％和2.3％。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2009年度全國(guó)外出農(nóng)民工1.45億人，月平均工資1417元。

2010年2月2日《南方日?qǐng)?bào)》報(bào)道，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有1.5億外出農(nóng)民工。其中“新生代農(nóng)民工――80后、90后的農(nóng)民工有近1億人，約占農(nóng)民工總數(shù)60％。在廣東2600萬(wàn)農(nóng)民工中，這個(gè)比重更高達(dá)75％，約有1462萬(wàn)人。

篇7

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是一種“低水平，廣覆蓋”的保障，其最高“賠付金額”是當(dāng)?shù)厣夏晟鐣?huì)平均工資的4倍左右，在全國(guó)大多數(shù)地區(qū)為2～5萬(wàn)元，而重大疾病醫(yī)療費(fèi)用一般高達(dá)10萬(wàn)元以上，兩者之間存在較大缺口。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的空間

建立完善的醫(yī)療保障體系已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急，從目前來(lái)看，利用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)建立一個(gè)沒(méi)有漏洞的多層次的醫(yī)療保障體系是一個(gè)合理的選擇。就險(xiǎn)種類別來(lái)看，目前上公眾急需的醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)，屬于健康險(xiǎn)的范疇，而目前我國(guó)還沒(méi)有一家專業(yè)的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，健康險(xiǎn)也只是作為壽險(xiǎn)的附屬業(yè)務(wù)。盡管如此，我國(guó)近年來(lái)的健康險(xiǎn)增長(zhǎng)依然迅速，2000年度我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到27.69億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的2.77%；2001年健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到60.27億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的4.24%。這一成績(jī)較之成熟市場(chǎng)的1/4到1/3有較大距離，但較上年增長(zhǎng)117.65%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期42.6%的人身險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率。在七月召開的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)健康保險(xiǎn)工作部成立大會(huì)暨第一次工作會(huì)議上，專家們認(rèn)為，由于國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不足，保障程度相對(duì)不高，為商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展健康保險(xiǎn)留下了巨大的發(fā)展空間。較為謹(jǐn)慎的預(yù)測(cè)是，到2008年前后，我國(guó)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模在1326億元左右，而較為樂(lè)觀的估計(jì)是在2837億元左右。這一切表明中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)充滿巨大的潛力。

商業(yè)保險(xiǎn)公司的“苦水”

市場(chǎng)潛力巨大，老百姓又急需，這種兩全其美的事情，為什么得不到保險(xiǎn)公司的熱烈響應(yīng)呢？實(shí)際上，商業(yè)保險(xiǎn)公司有其商業(yè)上的苦衷，多種因素制約了業(yè)務(wù)的順利開展。

賠付率居高不下

長(zhǎng)期以來(lái)，各保險(xiǎn)公司開辦的醫(yī)療保險(xiǎn)都處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，個(gè)別地方的賠付率甚至高達(dá)300%，這使保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)微乎其微，不少公司對(duì)大力發(fā)展醫(yī)療保險(xiǎn)的熱情不高。

管理難度較大

保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系難以建立，加上醫(yī)療制度的不完善，透明度不高，保險(xiǎn)公司難以對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行控制。保戶中存在著不少逆選擇投保的，而且一些道德風(fēng)險(xiǎn)和索賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)大量存在，使保險(xiǎn)公司難以拓展市場(chǎng)。

經(jīng)營(yíng)管理方法不先進(jìn)

在美國(guó)普遍使用的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，如復(fù)雜的費(fèi)率厘定、承保選擇、次優(yōu)要求、大案管理、非比例再保險(xiǎn)保護(hù)等，在我國(guó)還鮮為人知。

專業(yè)化程度低

一方面，我國(guó)目前還沒(méi)有一家專業(yè)的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司把健康險(xiǎn)作為壽險(xiǎn)的附屬，極大地影響健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略決策。另一方面，人才匱乏。醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)人員的醫(yī)學(xué)知識(shí)要求較高，在核保、理賠、精算等方面都需要專業(yè)性較強(qiáng)的人才，而保險(xiǎn)公司這方面的專業(yè)人才缺乏，影響了醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣。

適合健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)缺乏

品種單調(diào)，個(gè)性化、多元化程度差。當(dāng)前，公眾急需的是純粹的醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)等，而市場(chǎng)上沒(méi)有老年護(hù)理保險(xiǎn)，而一些險(xiǎn)種又是以附加險(xiǎn)形式隨主險(xiǎn)開展且以統(tǒng)保形式承保的，難以滿足人們的需求；國(guó)際上成熟的商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)一般包含四大類產(chǎn)品：醫(yī)療費(fèi)用給付類、失能收入損失補(bǔ)償類、長(zhǎng)期護(hù)理保障類和疾病給付類。我國(guó)雖已有180多種健康險(xiǎn)產(chǎn)品，但主要集中在第一類上，而且都是一年一保的短期產(chǎn)品。

癥結(jié)所在

健康險(xiǎn)的癥結(jié)在于風(fēng)險(xiǎn)控制難度大、專業(yè)技術(shù)要求高。

第一，從管理上說(shuō)，健康險(xiǎn)對(duì)案件的管理不是結(jié)果管理，而是過(guò)程管理。它保障的不是“疾病發(fā)生”，而是“就醫(yī)事件”。“就醫(yī)事件”是一個(gè)完整的過(guò)程，它包括疾病發(fā)生、就醫(yī)、治療、痊愈及出院等步驟，每一個(gè)步驟不同的處理方式?jīng)Q定了案件結(jié)果的不同。這決定了醫(yī)療保險(xiǎn)在精算、風(fēng)險(xiǎn)控制、核保理賠、醫(yī)療協(xié)調(diào)管理等各方面均不同于壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。其次從協(xié)調(diào)管理上說(shuō)，在我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司、社會(huì)保障部門、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療服務(wù)提供者構(gòu)成了健康保險(xiǎn)的四方關(guān)系，在這四方關(guān)系中，醫(yī)療服務(wù)提供者對(duì)發(fā)生就醫(yī)的被保險(xiǎn)人的住院時(shí)間長(zhǎng)短、治療方案、是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用及發(fā)生多少醫(yī)療費(fèi)用等起著重要作用，社會(huì)保障部門與商業(yè)保險(xiǎn)公司在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、信息共享方面有較強(qiáng)的合作需求。因此加強(qiáng)協(xié)調(diào)管理對(duì)合理施治和合理用藥方面的管理有著突出重要的意義。

第二，從風(fēng)險(xiǎn)控制上說(shuō)，壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)是建立在大數(shù)法則上，依賴于“死亡事件”，而死亡是投保人或是被保險(xiǎn)人較難人為控制的事件，是一種純粹風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)健康保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)的是就醫(yī)事件和醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可能在醫(yī)療服務(wù)提供方的配合下，“無(wú)病看病、小病大看”。因此其道德風(fēng)險(xiǎn)要比壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)嚴(yán)重且不可控。其次，同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)控制更為復(fù)雜。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)通常將被保險(xiǎn)人的健康狀況及家族病史作為核保的重點(diǎn)，而對(duì)于健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人保障水平、保險(xiǎn)信用記錄、過(guò)度利用傾向、收入水平、職業(yè)情況以及定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)行醫(yī)記錄等信息也是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要部分。

第三，從費(fèi)率厘定上說(shuō)，人壽保險(xiǎn)主要考慮死亡率、費(fèi)用率和利率，健康險(xiǎn)所要考慮的不僅是疾病的發(fā)生率、就醫(yī)率和住院天數(shù)，更要考慮各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、醫(yī)療消費(fèi)水平、區(qū)域及城鄉(xiāng)差異、投保團(tuán)體的情況、醫(yī)療環(huán)境和診療技術(shù)的變化等因素。由于醫(yī)療保險(xiǎn)受免責(zé)期、等待期和免賠額的影響，其責(zé)任發(fā)生帶有一定的滯后性，在未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提上又不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

智能化系統(tǒng)解決之道

健康險(xiǎn)這些獨(dú)有的特性決定了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)將很難滿足健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，一套能解決業(yè)務(wù)難點(diǎn)、滿足其特殊業(yè)務(wù)需求的智能化系統(tǒng)就成為了解決問(wèn)題的關(guān)鍵。因?yàn)橐惶缀玫慕】惦U(xiǎn)智能化系統(tǒng)應(yīng)具備有效的過(guò)程管理、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)交換功能、全方位的風(fēng)險(xiǎn)控制和先進(jìn)的人工智能技術(shù)，并且具有良好的擴(kuò)展性。

智能化系統(tǒng)通過(guò)科學(xué)地監(jiān)控疾病發(fā)生、就醫(yī)、治療、痊愈及出院整個(gè)“就醫(yī)事件”，從而實(shí)現(xiàn)有效的過(guò)程管理。由于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性、頻繁性和實(shí)時(shí)發(fā)生性，需要有效的過(guò)程管控系統(tǒng)，單純的業(yè)務(wù)流程管理將不能適應(yīng)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控的需要。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)通常只能進(jìn)行事后型的管理，即就醫(yī)事件結(jié)束后，被保險(xiǎn)人持醫(yī)療費(fèi)用帳單進(jìn)行索賠時(shí)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)才開始進(jìn)行處理。在這種情況下要對(duì)就醫(yī)事件進(jìn)行審核困難明顯加大，常常導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐，由于對(duì)某些不合理的醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生未進(jìn)行事先控制，導(dǎo)致理賠時(shí)出現(xiàn)糾紛。通過(guò)過(guò)程管理，能夠有效地消除保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及醫(yī)療機(jī)構(gòu)三者間的信息不對(duì)稱，使得保險(xiǎn)人可以及時(shí)獲得被保險(xiǎn)人的診療信息，并可在就醫(yī)事件出現(xiàn)不合理的情況下及時(shí)介入，防止不合理費(fèi)用的發(fā)生。通過(guò)過(guò)程管理，結(jié)束了醫(yī)療費(fèi)用的高低基本受控于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的情況，加強(qiáng)了保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的控制力，極大地降低不合理醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生率。

智能化系統(tǒng)可同醫(yī)療服務(wù)提供者、社保機(jī)構(gòu)進(jìn)行同步/異步數(shù)據(jù)交換，能夠及時(shí)地獲取各種信息，如：被保險(xiǎn)人的醫(yī)療信息、藥品、診療項(xiàng)目、服務(wù)項(xiàng)目列表及給付比例等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。通過(guò)數(shù)據(jù)交換，為過(guò)程管理及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控提供了必要的數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)公司協(xié)調(diào)管理社會(huì)保障部門、醫(yī)療服務(wù)提供者和被保險(xiǎn)人提供了有力的支持，同時(shí)減少了工作人員的錄入量，增強(qiáng)了業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化程度，使工作效率得到了極大的提高。

智能化系統(tǒng)擁有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。由于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，在對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保時(shí)必須全方位的評(píng)估被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，如：被保險(xiǎn)人保障水平、保險(xiǎn)信用記錄、過(guò)度利用傾向、收入水平、職業(yè)情況以及定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)行醫(yī)記錄等。通過(guò)科學(xué)地風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系能夠準(zhǔn)確全面地揭示被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，為核保提供重要的參考信息，避免了被保險(xiǎn)人逆向選擇等風(fēng)險(xiǎn)，從而減少了保險(xiǎn)公司的損失。

智能化系能夠有效協(xié)調(diào)保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療服務(wù)提供者三方關(guān)系，并能對(duì)就醫(yī)事件的整個(gè)過(guò)程進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人“無(wú)病看病、小病大看”，醫(yī)院過(guò)度提供醫(yī)療服務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)先進(jìn)的人工智能判斷技術(shù)，增強(qiáng)了業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化的能力，可減輕核保、核賠業(yè)務(wù)人員的工作壓力，降低商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用；也可以提高工作效率。

智能化系統(tǒng)建成后，經(jīng)過(guò)一定時(shí)期的運(yùn)行，將積累大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可從大量的數(shù)據(jù)集合中有效發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的商業(yè)信息，同時(shí)因?yàn)橛辛俗銐虻臉颖緮?shù)據(jù)，從而為健康險(xiǎn)的費(fèi)率厘定提供重要依據(jù)。通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，保險(xiǎn)公司將逐步建立起自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，智能化系統(tǒng)積累的經(jīng)驗(yàn)將成為其他公司唯一無(wú)法趕超的“信息壁壘”。

由于各地醫(yī)療服務(wù)水平、基本醫(yī)療保障、疾病發(fā)生率等存在一定的差別，因此不能按照同一種模式對(duì)各地的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的管理，智能化系統(tǒng)能對(duì)于不同類型的醫(yī)療服務(wù)、不同發(fā)展水平的地區(qū)，采取有針對(duì)性的管控，使得保險(xiǎn)公司可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況，順利開展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)，提高了管理效率，節(jié)約成本。

在處理健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不僅數(shù)據(jù)量大，而且還需要綜合不同類型的數(shù)據(jù)，例如：在理賠時(shí)，除需要知道被保險(xiǎn)人的自身信息外，還需要知道就醫(yī)醫(yī)院，使用的藥品明細(xì)等信息。智能化系統(tǒng)能處理健康險(xiǎn)大量數(shù)據(jù)要求，協(xié)調(diào)各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，從而提高了工作效率。

智能化系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，能夠處理日益顯著的人口流動(dòng)問(wèn)題，真正支持商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品“全國(guó)聯(lián)保”，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)控制到人”。由于能更好地提供個(gè)性化的服務(wù)，從而提高了客戶的滿意度。從管理角度而言，數(shù)據(jù)集中充分體現(xiàn)了公司總部的監(jiān)管作用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)收集，匯總和查詢，同時(shí)允許各分支公司在統(tǒng)一管理下的部分個(gè)性化。

此外，智能化系統(tǒng)必須具備良好的擴(kuò)展性，由于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)在中國(guó)發(fā)展得非常迅速，新的需求、保險(xiǎn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)規(guī)則不斷出現(xiàn)，具備良好擴(kuò)展性的系統(tǒng)可通過(guò)很少的調(diào)整，甚至是不作任何的調(diào)整就可以處理新的業(yè)務(wù)，從而極大地節(jié)省了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。

案例：

太平洋補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案

全國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)辦法實(shí)施后，城鎮(zhèn)職工的基本醫(yī)療得到了保障。但是，由于基本醫(yī)療保險(xiǎn)只能解決參保人員的基本醫(yī)療需求，而不能解決勞動(dòng)者患重大疾病超過(guò)封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)風(fēng)險(xiǎn)；加之參保人員的住院費(fèi)用是按比例報(bào)銷，職工個(gè)人負(fù)擔(dān)部分較重。因此，為化解參保人員患重大疾病的大額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，減輕其住院費(fèi)用負(fù)擔(dān)，太保壽險(xiǎn)在全國(guó)一些地區(qū)相繼推出了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

有效監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)

太平洋保險(xiǎn)壽險(xiǎn)總公司希望用一套健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)來(lái)統(tǒng)一管理全國(guó)各分支公司的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前的情況是大部分的分支公司通過(guò)人工方式進(jìn)行核賠理算，帶來(lái)的問(wèn)題是顯而易見(jiàn)的，由于缺少自動(dòng)化導(dǎo)致工作效率低，容易出錯(cuò)，客戶從報(bào)案到得到理賠等待的時(shí)間長(zhǎng)，客戶滿意度差。而有些分支公司使用簡(jiǎn)單的系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，這些系統(tǒng)只針對(duì)當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)而開發(fā)，因此可擴(kuò)展性差，無(wú)法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，而且數(shù)據(jù)共享的難度大。由于各地健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)“各自為營(yíng)”，導(dǎo)致總公司無(wú)法直接取得業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，因此很難進(jìn)行有效的監(jiān)管。

與此同時(shí)，要開發(fā)一套統(tǒng)一的、集中式的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，業(yè)務(wù)存在地區(qū)差異。由于各地醫(yī)療服務(wù)水平、基本醫(yī)療保障、疾病發(fā)生率等存在一定的差別，太保各分支公司在開展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)必須要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，這使得各地協(xié)議書的內(nèi)容存在一定的區(qū)別，因此系統(tǒng)必須有足夠的靈活度以覆蓋絕大部分的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其次，各類基礎(chǔ)數(shù)據(jù)沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。例如，針對(duì)同一種藥品，各地的命名可能是不同的，因此沒(méi)有一套標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)范諸如藥品、疾病、診療項(xiàng)目、服務(wù)項(xiàng)目等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)交換無(wú)法進(jìn)行。最后，建立數(shù)據(jù)接口存在客觀條件的限制。目前，同醫(yī)院建立數(shù)據(jù)接口由于客觀條件限制，無(wú)法實(shí)現(xiàn)。而同社保間的數(shù)據(jù)接口，由于各地社保的數(shù)據(jù)格式不一致，因此系統(tǒng)必須能處理各種不同的數(shù)據(jù)格式。

集中式解決方案

該系統(tǒng)是一套采用B/S結(jié)構(gòu)的集中式系統(tǒng)，所有的數(shù)據(jù)都存放在太保壽險(xiǎn)總公司，從而很好地解決了數(shù)據(jù)集中的問(wèn)題，提高了管理效率。

該系統(tǒng)最大的四個(gè)特色是靈活的責(zé)任管理、標(biāo)準(zhǔn)化的醫(yī)療字典、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)交互和復(fù)雜的業(yè)務(wù)邏輯。首先在本系統(tǒng)中通過(guò)責(zé)任管理，可以方便地設(shè)置、修改保險(xiǎn)責(zé)任，并可針對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)置對(duì)應(yīng)理算公式。在新建保單時(shí)，可以靈活選擇與之相匹配的理算公式。其次，系統(tǒng)建立了標(biāo)準(zhǔn)化的醫(yī)療字典，包括：藥品、疾病、診療項(xiàng)目、服務(wù)項(xiàng)目、醫(yī)院信息、社保機(jī)構(gòu)。根據(jù)太保健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，疾病使用ICD9編碼。藥品以上海市衛(wèi)生局HIS系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)代碼為基礎(chǔ)，編碼時(shí)將藥品分為化學(xué)藥品及中成藥兩大類，化學(xué)藥品以藥品用途分類為主，中成藥按藥理作用進(jìn)行分類；所有藥品，以一物一碼為原則。診療項(xiàng)目、服務(wù)項(xiàng)目則使用太保提供的編碼。通過(guò)同各地的數(shù)據(jù)建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的交換。第三，系統(tǒng)同社保間建立了數(shù)據(jù)接口，方便地導(dǎo)入被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用信息。通過(guò)其它的數(shù)據(jù)接口，實(shí)現(xiàn)批量導(dǎo)入客戶信息及藥品、疾病等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。實(shí)現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用的監(jiān)控，大大降低了工作人員的錄入量。最后，系統(tǒng)可處理復(fù)雜的業(yè)務(wù)邏輯，在案件內(nèi)部的邏輯關(guān)系中，可實(shí)現(xiàn)在一個(gè)案件下的多次報(bào)案，多次立案，多次理算，多次給付。在協(xié)議書同保單的關(guān)系中，可實(shí)現(xiàn)一份協(xié)議書下對(duì)應(yīng)多個(gè)保單，而每份保單又可對(duì)應(yīng)一個(gè)投保人及多個(gè)被保險(xiǎn)人。

此外系統(tǒng)記錄被保險(xiǎn)人從報(bào)案、回訪、立案、資料處理、調(diào)查、理算到賠付的所有信息，實(shí)現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人就醫(yī)事件的監(jiān)控。

理算時(shí)，系統(tǒng)根據(jù)一定的規(guī)則自動(dòng)計(jì)算進(jìn)入保險(xiǎn)責(zé)任的理算金額，并根據(jù)影響理算的各種因素，如：基本醫(yī)療部分的理賠情況、免賠額等，自動(dòng)計(jì)算出理算結(jié)果。降低了錯(cuò)誤的概率，極大提高了工作效率。

為了能適應(yīng)各類核賠流程，系統(tǒng)使用強(qiáng)大而靈活的工作流，通過(guò)設(shè)置核賠規(guī)則，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)核賠流程。

客戶收益

盡管該系統(tǒng)命名為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)理賠系統(tǒng)，但由于設(shè)計(jì)合理根據(jù)太保健康險(xiǎn)的實(shí)際情況，充分考慮系統(tǒng)的可擴(kuò)展性，因此通過(guò)簡(jiǎn)單調(diào)整即可適應(yīng)80％的太保健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這樣一來(lái)，一方面實(shí)現(xiàn)了太保壽險(xiǎn)總公司使用一套健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)來(lái)統(tǒng)一管理全國(guó)各分支公司的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另一方面也為今后的擴(kuò)展奠定了基礎(chǔ)。由于是一套集中式的系統(tǒng)，太保壽險(xiǎn)總公司可以實(shí)時(shí)地取得業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，從而對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管更高效，更有力。

各地分支公司使用該系統(tǒng)后，工作效率大為提高，節(jié)約了人力成本，縮短了理賠時(shí)間，提高了客戶的滿意度。更為重要的是，該系統(tǒng)能幫助太保壽險(xiǎn)更好地規(guī)范補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，使補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)能夠健康地發(fā)展。

個(gè)人健康管理系統(tǒng)

■肖樺

個(gè)人健康管理在國(guó)外的商業(yè)化應(yīng)用已有20多年。由于醫(yī)療費(fèi)用的不斷增加及人們對(duì)健康需求意識(shí)的改變，保險(xiǎn)公司及企業(yè)紛紛采用此類服務(wù)，通過(guò)改善健康預(yù)防疾病來(lái)降低醫(yī)療費(fèi)用。它不但能有效地調(diào)動(dòng)個(gè)人在改善自身健康過(guò)程中的積極性，同時(shí)也能更準(zhǔn)確地篩選高危人群從而增加預(yù)防措施的針對(duì)性。由此，保險(xiǎn)公司可以更準(zhǔn)確地衡量被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，為厘定費(fèi)率搜集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。被保險(xiǎn)人一方面獲得了增值服務(wù)，另一方面也能有針對(duì)性地采取措施預(yù)防疾病從而降低醫(yī)療費(fèi)用。版權(quán)所有

KYN是個(gè)人健康管理服務(wù)項(xiàng)目之一。它是英文knowyournumber的縮寫，即知道你的數(shù)字。KYN是根據(jù)美國(guó)及中國(guó)有關(guān)科研機(jī)構(gòu)多年合作的成果，在美國(guó)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)流行病學(xué)調(diào)研結(jié)合中國(guó)人群疾病發(fā)生的特點(diǎn)而設(shè)計(jì)的。其目的是通過(guò)收集生物學(xué)信息(包括身高、體重、年齡到血糖、血脂、膽固醇水平等各項(xiàng)實(shí)驗(yàn)室指標(biāo)，也包括食物攝入量、吸煙量、體力活動(dòng)等生活方式有關(guān)的信息)，對(duì)慢性病進(jìn)行危險(xiǎn)評(píng)價(jià)。以控制危險(xiǎn)因素為目標(biāo)，從而達(dá)到減少疾病發(fā)生機(jī)率與控制疾病進(jìn)展的目的。

KYN項(xiàng)目有三個(gè)組成部分：1、個(gè)人健康信息管理系統(tǒng)，即收集和管理個(gè)人健康信息，對(duì)服務(wù)對(duì)象目前和將來(lái)的健康及疾病的危險(xiǎn)性進(jìn)行評(píng)價(jià)、跟蹤并進(jìn)行健康行為指導(dǎo)；2、個(gè)人健康評(píng)價(jià)系統(tǒng)，主要包括一系列的疾病危險(xiǎn)性評(píng)價(jià)方法，用以確定個(gè)人患慢性疾病的危險(xiǎn)程度及發(fā)展趨勢(shì)；3、個(gè)人健康改善的行動(dòng)計(jì)劃及指南，即通過(guò)健康管理的辦法對(duì)不同危險(xiǎn)因素進(jìn)行控制，實(shí)施個(gè)人化的健康促進(jìn)，最終達(dá)到預(yù)防及控制發(fā)病、改善健康、減少醫(yī)療費(fèi)用的目的。

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)民工；社會(huì)保障制度建設(shè)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：C91文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）10-0072-02

1 我國(guó)農(nóng)民工的社會(huì)保障的現(xiàn)狀分析

1．1 農(nóng)民工收入水平低，生存能力差

在我國(guó)農(nóng)民工大多從事技術(shù)含量很低的勞動(dòng)密集性產(chǎn)業(yè)，勞動(dòng)強(qiáng)度大，工資水平還遠(yuǎn)低于社會(huì)平均水平，在珠江三角洲地區(qū)，以農(nóng)民工為主體的工人工資在過(guò)去的12年里，只上漲了68元，許多酒店的農(nóng)民工工資都只有五六百元，而且也沒(méi)有享受到任何的社會(huì)保障。根據(jù)2006年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)字：農(nóng)民工平均月收入為966元，一半以上農(nóng)民工收入在800元以下，其中男性農(nóng)民工平均月收入為1068，女性為777元，居住條件惡劣，大都是簡(jiǎn)易工棚和擁擠臟亂的宿舍，安全沒(méi)保障。

1．2 農(nóng)民工工作條件差，勞動(dòng)報(bào)酬權(quán)很難得到保障

農(nóng)民工大都從事高勞動(dòng)強(qiáng)度和高危險(xiǎn)性的行業(yè)，比如加工制造，建筑采掘，危險(xiǎn)化學(xué)品等行業(yè)，事故率很高。再加上一些企業(yè)為了追求經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)工人不培訓(xùn)就上崗，生產(chǎn)安全措施和投入也不到位，這些都極大的威脅農(nóng)民工的人身安全。有數(shù)字顯示我國(guó)農(nóng)民工平均每周工作6.29天，平均每天工作8.93個(gè)小時(shí)，46.9%的民工每周工作七天。此外，還有一些企業(yè)存在著克扣，變相克扣和和拖欠農(nóng)民工薪酬的現(xiàn)象。

1．3 醫(yī)療保障水平差，工傷索賠難

我國(guó)目前的醫(yī)療保障體系的覆蓋面十分有限，絕大多數(shù)農(nóng)民工都沒(méi)有醫(yī)療保障，再加上許多農(nóng)民工由于從事的是一些高危行業(yè)的工作，很容易遭受相應(yīng)的職業(yè)病和慢性病的折磨，由于經(jīng)濟(jì)條件有限，看不起病，有病就是忍或拖著。到最后，小病成大病，甚至拖死。在我國(guó)目前的社會(huì)醫(yī)療保障體系中，農(nóng)民工根本就不享受職業(yè)病的醫(yī)療補(bǔ)貼救助，基本被隔離在社會(huì)保障體系以外。

1．4 農(nóng)民工參保意識(shí)不強(qiáng)

我國(guó)的農(nóng)民工由于文化水平和觀念的問(wèn)題，他們認(rèn)為來(lái)打工，就是為了獲得更多的現(xiàn)金收入。對(duì)于若干年以后才能領(lǐng)取的養(yǎng)老金，認(rèn)為意義不大，參保意愿不強(qiáng)。至于醫(yī)療保險(xiǎn)，由于現(xiàn)行政策使農(nóng)民工受益較少，他們認(rèn)為拿些現(xiàn)錢會(huì)更實(shí)惠。另外由于農(nóng)民工在勞動(dòng)力市場(chǎng)上的地位相對(duì)比較低，因此不敢也沒(méi)有很強(qiáng)的意愿向企業(yè)爭(zhēng)取自己合法的社會(huì)保障權(quán)利。

2 我國(guó)民工社會(huì)保障制度缺失和滯后的原因分析

2．1 法制的缺失和戶籍制度的漏洞是首要原因

現(xiàn)行的社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)政策中，至今沒(méi)有一部綜合的關(guān)于民工社會(huì)保障的全國(guó)性專門法律或法規(guī)，全國(guó)性立法中對(duì)民工社會(huì)保險(xiǎn)的規(guī)定也很少且很籠統(tǒng)。如1991年的《全民所有制企業(yè)招用農(nóng)民合同制工人的規(guī)定》對(duì)民工社會(huì)保險(xiǎn)作了較為具體卻不完整的規(guī)定；1999年，國(guó)務(wù)院施行了《社會(huì)保障費(fèi)征繳暫行條例》，首次將非公有企業(yè)職工和外來(lái)勞動(dòng)力納入養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌。而各地關(guān)于民工社保的地方性法規(guī)差別也很大。我國(guó)現(xiàn)行的社保制度中，如失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等都要求有本地戶口，這就造成一個(gè)明顯的問(wèn)題，那就是覆蓋面過(guò)窄。民工游離在城市和農(nóng)村的邊緣，甚至都得不到基本的身份認(rèn)同，就更難受到社保的惠顧。

2．2 許多地方政府和企業(yè)為了自身利益導(dǎo)致對(duì)國(guó)家相關(guān)法律的執(zhí)行力嚴(yán)重不足

《勞動(dòng)法》規(guī)定，用人單位必須依法與勞動(dòng)者簽訂勞動(dòng)合同。實(shí)際上，許多用人單位為了減少成本或是謀求不法利益，不與外來(lái)民工簽訂勞動(dòng)合同，拒絕為農(nóng)民工提供醫(yī)療保險(xiǎn)，造成一旦發(fā)生糾紛難以調(diào)查取證的后果。許多地方政府依舊存在著歧視農(nóng)民工的落后觀念和思維和歧視農(nóng)民工的政策，在民工社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)益保護(hù)上存在慣性思維，重視不夠。再加上城市有關(guān)勞動(dòng)監(jiān)察、城管、公安、工商等一些行政執(zhí)法人員對(duì)民工存在歧視，農(nóng)民工要想維權(quán)，非常困難。

2．3 民工自身的就業(yè)劣勢(shì)以及觀念落后也是重要原因

勞動(dòng)力市場(chǎng)的供求狀況使農(nóng)民工明顯處于不利地位，不敢對(duì)自己的工資、勞保等權(quán)益提出意見(jiàn)，還必須接受極低的勞動(dòng)力價(jià)格和諸多的“不平等條約”。另一方面由于農(nóng)民工自身的觀念問(wèn)題，對(duì)參保的積極性也不高，他們只想立即獲得現(xiàn)錢，對(duì)若干年后才能領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)以及讓自己受益不多的醫(yī)療保險(xiǎn)意愿不高。

3 關(guān)于完善我國(guó)民工社會(huì)保障體系的立法建議和對(duì)策

3．1 必須盡快出臺(tái)統(tǒng)一的民工社會(huì)保障專法并加快戶籍制度的改革

一是要加快制定（戶籍法），建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的戶口登記制度，取消針對(duì)民工制定的限制性就業(yè)政策，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的勞動(dòng)力市場(chǎng)，完善流動(dòng)人口管理制度，保障外來(lái)人口子女公平地接受義務(wù)教育的權(quán)利；二是要抓緊起草有關(guān)民工社會(huì)保障方面的法律和法規(guī)。可考慮制定綜合性的面向全體公民的《社會(huì)保險(xiǎn)法》或針對(duì)民工的綜合或單項(xiàng)社會(huì)保障的法律與法規(guī)。

3．2 按照流動(dòng)性對(duì)民工分類，并按類別實(shí)行相應(yīng)的保障措施

在現(xiàn)有財(cái)力和技術(shù)條件下把農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)社保體系或建立一個(gè)全新的農(nóng)民工社保體系并不可行，不僅政府沒(méi)有這個(gè)能力，而且會(huì)給企業(yè)造成沉重負(fù)擔(dān)，因此我們可以嘗試針對(duì)農(nóng)民工進(jìn)行分類，就目前農(nóng)民工的特點(diǎn)和流動(dòng)性來(lái)看，我們可以把農(nóng)民工分為如下三類：市民化的農(nóng)民工、流動(dòng)的農(nóng)民工和農(nóng)民的農(nóng)民工，并對(duì)保障層次也做劃分，同樣分為三層：核心保障內(nèi)容、間接保障內(nèi)容和補(bǔ)充保障內(nèi)容。并且在制度設(shè)計(jì)上要對(duì)每一類農(nóng)民工的核心保障內(nèi)容以及開展模式做出配套的規(guī)定。這種分層次和類別的民工社保體系的建立不僅充分考慮到不同類別農(nóng)民工對(duì)社保的差別需求，同時(shí)還能合理的配置目前政府和企業(yè)相對(duì)稀缺的財(cái)力和技術(shù)資源。

3．3 加強(qiáng)政府的監(jiān)督和管制，并大力培養(yǎng)農(nóng)民工的社保意識(shí)

2006年國(guó)家勞動(dòng)和保障部提出并實(shí)施了高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)三年覆蓋計(jì)劃（“平安計(jì)劃”），2006年，全國(guó)國(guó)有大中型煤礦企業(yè)農(nóng)民工要全部參保，2007年，半數(shù)以上小煤礦、非煤礦山企業(yè)農(nóng)民工要參保，2008年全部合法煤礦，大部分建筑企業(yè)民工參保。但是一些企業(yè)為節(jié)省用工成本，貫徹實(shí)施很不到位，許多農(nóng)民工依舊游離在國(guó)家社保政策的大門外，因此政府部門必須發(fā)揮監(jiān)督管制職能，突出強(qiáng)制性。處理勞動(dòng)糾紛時(shí)需簡(jiǎn)化手續(xù)，提高辦事效率，對(duì)黑心企業(yè)和老板要嚴(yán)厲懲處，實(shí)行重罰。 同時(shí)針對(duì)我國(guó)大部分農(nóng)民工文化水平低，對(duì)政策不了解的現(xiàn)狀，政府還必須深入企業(yè)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民工進(jìn)行有關(guān)國(guó)家社保政策的宣傳，讓他們能了解自身的權(quán)利，自發(fā)維權(quán)。

當(dāng)然建立和完善農(nóng)民工社會(huì)保障體系是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要我國(guó)政府和企業(yè)以及社會(huì)各方面的配合，在制度設(shè)計(jì)上也要勇于創(chuàng)新，可吸收一些國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)和做法。同時(shí)政府和企業(yè)還必須切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，改變對(duì)農(nóng)民工的成見(jiàn)，維護(hù)社會(huì)公平和正義，真正讓社保政策關(guān)愛(ài)我們的農(nóng)民工。

篇9

在眾多險(xiǎn)種中，意外險(xiǎn)應(yīng)該算作最為常見(jiàn)的一種險(xiǎn)種。目前市面上的意外險(xiǎn)一般分為三大類：一是交通意外險(xiǎn)，主要對(duì)投保人乘坐交通工具時(shí)的意外保障；二是旅游保險(xiǎn)，主要是針對(duì)旅行期間的保障；三是綜合意外險(xiǎn)，不僅對(duì)乘坐交通工具時(shí)進(jìn)行保障，也對(duì)日常生活中的意外事故等進(jìn)行保障。

現(xiàn)在越來(lái)越多的人已經(jīng)意識(shí)到購(gòu)買意外險(xiǎn)的重要性，不過(guò)從各家保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)實(shí)際理賠的案例來(lái)看，投保人認(rèn)為是意外的情形，保險(xiǎn)公司卻不賠付的情況亦有發(fā)生。購(gòu)買意外險(xiǎn)，哪些環(huán)節(jié)不能被忽視？

職業(yè)類別決定費(fèi)率與免賠率

據(jù)悉，意外傷害險(xiǎn)，它是按照被保險(xiǎn)人職業(yè)的危險(xiǎn)程度制定費(fèi)率的，一般將不同職業(yè)按照相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)從低到高劃分為6個(gè)等級(jí)，從一類職業(yè)到六類職業(yè)，分別對(duì)應(yīng)不同的費(fèi)率等級(jí)。而并非以被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況等作為費(fèi)率擬定的標(biāo)準(zhǔn)。也就是說(shuō)，職業(yè)危險(xiǎn)程度越高，需要繳納的保費(fèi)就越多。

在某保險(xiǎn)公司的電話贈(zèng)險(xiǎn)保單中，筆者看到了如下內(nèi)容：本公司交通意外保險(xiǎn)產(chǎn)品的被保險(xiǎn)人職業(yè)類別限制為1-6類，超出該職業(yè)類別限制范圍的被保險(xiǎn)人將無(wú)法激活保險(xiǎn)責(zé)任。請(qǐng)?jiān)诩せ顣r(shí)如實(shí)填寫您所從事的行業(yè)類別、職業(yè)及崗位，系統(tǒng)將根據(jù)您所選擇的信息自動(dòng)確定您的職業(yè)類別。不承保職業(yè)包括：煤礦、金屬采礦業(yè)和采選業(yè)、特技演員、武術(shù)和散打運(yùn)動(dòng)員、拳擊運(yùn)動(dòng)員、雜技演員、動(dòng)物園馴獸師、消防隊(duì)員、加油站工人、運(yùn)鈔車隨車人員、電力高壓電工程設(shè)施人員、高空作業(yè)人員、直升飛機(jī)上的工作人員、海上作業(yè)者、有毒物品制造者、防暴警察、特種兵、防暴業(yè)、火藥爆竹制造及處理人、戰(zhàn)地記者、無(wú)職業(yè)者。

事實(shí)上，意外險(xiǎn)的費(fèi)率也主要是根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)類型來(lái)確定的。職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)越高，購(gòu)買意外險(xiǎn)的費(fèi)率也就越高，而且在實(shí)際理賠中，也會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)類型，確定一定比例的免賠率。保險(xiǎn)公司將按照不同職業(yè)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)對(duì)應(yīng)的給付比例進(jìn)行理賠：一類職業(yè)100%、二類80%、三類50%、四類30%、四類以上5%。一般而言，四類職業(yè)已是危險(xiǎn)職業(yè)，比如防火員、交刑警、保安等，四類以上則是高危職業(yè)。

另外，職業(yè)變更會(huì)對(duì)意外險(xiǎn)的賠付造成較大影響，大部分的意外險(xiǎn)條款明確約定：被保險(xiǎn)人變更其職業(yè)或工種時(shí)，投保人或被保人應(yīng)于10日內(nèi)以書面形式通知公司。其危險(xiǎn)程度增加時(shí)，公司自接到通知之日起，按其差額增收未滿期凈保費(fèi)。

如果被保險(xiǎn)人所變更的職業(yè)或工種，未依前項(xiàng)約定通知而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，那么事后，公司會(huì)按其原收保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的比例計(jì)算給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人所變更職業(yè)或工種在公司拒保范圍內(nèi)的，公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

交通意外險(xiǎn)對(duì)交通工具有要求

不少被保險(xiǎn)人認(rèn)為，只要投保了交通意外險(xiǎn)，坐車出了車禍就可以獲得賠償。但細(xì)看各家產(chǎn)品的條款后我們發(fā)現(xiàn)，在保障范圍上還是有所區(qū)別的。

這種區(qū)別不只在保費(fèi)和額度方面有所體現(xiàn)，對(duì)不同交通工具的保障條款也有細(xì)微差別，有些產(chǎn)品僅僅針對(duì)航空意外或私家車意外提供專項(xiàng)保障，而綜合型的交通意外保險(xiǎn)產(chǎn)品中，在火車、輪船、汽車的界定上也有細(xì)微差異。例如，有些對(duì)“火車”的定義較為狹隘，而有些則包括所有的軌道交通。有些將汽車定義為公共汽車，而有些則涵蓋了出租車、長(zhǎng)途巴士等；有的強(qiáng)調(diào)乘坐的須為營(yíng)運(yùn)類交通工具，有的包含乘坐營(yíng)運(yùn)和非營(yíng)運(yùn)各類交通工具的事故風(fēng)險(xiǎn)。例如，私家車就屬于非營(yíng)運(yùn)類交通工具，如果被保險(xiǎn)人搭乘或駕駛私家車出行，投保了普通交通工具意外險(xiǎn)，則出險(xiǎn)后就不能理賠。這是私家車意外險(xiǎn)與普通交通工具意外險(xiǎn)的區(qū)別。

意外險(xiǎn)并不適用于所有“意外”

食物中毒算意外嗎？洗澡時(shí)突發(fā)高血壓摔倒而亡算意外嗎？

平常生活中，人們遇到的意外情形有很多，但是什么樣的情形才能適用于意外險(xiǎn)呢？業(yè)內(nèi)人士也表示，意外險(xiǎn)所保的意外傷害是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到客觀傷害的客觀事件。凡因疾病造成的意外傷殘、身故，或因打架斗毆致死致殘，都不在意外險(xiǎn)的賠償責(zé)任范圍內(nèi)。

在判定是否可以得到意外險(xiǎn)理賠的情形中，有這樣一條標(biāo)準(zhǔn)，如果由一系列原因引起事故，而原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱作誘因。如果誘因在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是近因；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會(huì)引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。所以說(shuō)，如果人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期操勞或磨煉所致，則不屬于意外險(xiǎn)的范圍。

意外險(xiǎn)中的專門險(xiǎn)

事實(shí)上，在現(xiàn)在的市場(chǎng)上，已經(jīng)有相當(dāng)多的公司針對(duì)不同年齡層次、職業(yè)類別而制定了專門的意外險(xiǎn)。比如專門針對(duì)老年人的骨折險(xiǎn)等等。

另外，近年來(lái)，越來(lái)越多的人漸漸喜歡上了探險(xiǎn)、攀巖等具有挑戰(zhàn)性、刺激性的項(xiàng)目。而從了解到的情況來(lái)看，每年長(zhǎng)假過(guò)后，各類因此而出現(xiàn)的事故也不在少數(shù)。

針對(duì)現(xiàn)在各種不同情況，各大保險(xiǎn)公司也推出了可定制的意外險(xiǎn)。比如自助游保險(xiǎn)，可以選擇“高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”、“交通工具意外身故雙倍給付”、“境內(nèi)緊急救援”等子項(xiàng)目，對(duì)于經(jīng)常出差的商旅人士，還可以選擇“行李、證件損失”等承保項(xiàng)目，最終根據(jù)選定的項(xiàng)目在網(wǎng)頁(yè)上自動(dòng)生成定制保單。

之所以出現(xiàn)這這樣的專門險(xiǎn)，也是針對(duì)現(xiàn)在普通意外險(xiǎn)的條款而設(shè)置的。在普通的意外險(xiǎn)中，參加高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)比如潛水、滑雪、熱氣球、蹦極、沖浪、速降、野外穿越、漂流、騎馬、皮劃艇、跳傘、特技、賽馬、賽車等出現(xiàn)傷害，一般會(huì)被列入免賠責(zé)任。所以，專家提醒，消費(fèi)者在購(gòu)買意外險(xiǎn)的時(shí)候一定要看清是否涵蓋意外醫(yī)療，一旦投保人出險(xiǎn)需要到門診或住院治療，可通過(guò)意外醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

篇10

Z君的家庭收支狀況：

本人固定月收入6000元，

年終可能有6000－30000元的獎(jiǎng)金，

配偶固定月收入5000元，

家庭月均支出6000元；

家庭現(xiàn)有資產(chǎn)為：

股票10萬(wàn)元、銀行存款5萬(wàn)元，住房現(xiàn)值80萬(wàn)元；家庭負(fù)債為住房按揭30萬(wàn)元。

專家建議：

年度保費(fèi)支出的上限為

（6000＋5000）×12×10％＝13200元；

保險(xiǎn)金額（以身故或重大疾病為給付條件）為

6000×12×5－（50000＋100000－300000）＝510000元左右。

（因房產(chǎn)屬于自住性質(zhì)，故一般不列入凈資產(chǎn)當(dāng)中。）

一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)計(jì)劃需要滿足三個(gè)要素，即安全性、流動(dòng)性和盈利性。保險(xiǎn)主要滿足的是個(gè)人安全性理財(cái)需求，也就是當(dāng)生老病死或意外事件發(fā)生時(shí)，可以獲得一定的保險(xiǎn)賠付，從而保障個(gè)人和家庭的基本生活不受影響，并贏得充足的時(shí)間去應(yīng)對(duì)和戰(zhàn)勝危機(jī)。

怎樣進(jìn)行你的保險(xiǎn)規(guī)劃？

1. 保險(xiǎn)的終極目的是提供保障，所以投入太多或太少資金都不是明智之舉。一個(gè)國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)費(fèi)用占家庭穩(wěn)定年收入的10％以內(nèi)，保險(xiǎn)金額與家庭凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)-總負(fù)債）之和可以滿足現(xiàn)有生活水平下5年左右的家庭總支出為宜。

2. 30歲左右的男性正處于事業(yè)的發(fā)展期和收入的高峰期，目前支出以消費(fèi)型為主，預(yù)期支出則有買房買車、子女教育、贍養(yǎng)父母、退休養(yǎng)老等多項(xiàng)；此外，由于社保和醫(yī)保體系的局限，意外傷害、重大疾病也可能帶來(lái)較大的財(cái)務(wù)壓力。所以，這一階段單身男性的保險(xiǎn)投資，應(yīng)主要集中在健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)上。如果已有子女，或者父母、配偶的經(jīng)濟(jì)能力不足，則還應(yīng)該加投一份定期壽險(xiǎn)和少兒保險(xiǎn)，為家人提供安全保障。如果手頭閑散資金較多又無(wú)暇打理，可以適當(dāng)購(gòu)買一些有保底收益率的投資型保險(xiǎn)，滿足穩(wěn)健性投資需求。

熱門險(xiǎn)種知多少

1. 健康險(xiǎn)

適用人群：

未納入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系或社會(huì)醫(yī)保不能完全滿足其保障需要的人群

險(xiǎn)種描述：

主要有住院醫(yī)療險(xiǎn)、住院津貼險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等。住院醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)個(gè)人因意外或疾病住院時(shí)所產(chǎn)生的合理支出，在保險(xiǎn)金額內(nèi)給予一定比例（通常為80％）的報(bào)銷；住院津貼險(xiǎn)則無(wú)論住院實(shí)際費(fèi)用多少，僅對(duì)個(gè)人按住院天數(shù)給予約定的生活津貼（通常為50－250元/日）；而重大疾病險(xiǎn)則是當(dāng)個(gè)人罹患保險(xiǎn)合同約定的疾病時(shí)，可以得到一定賠付的險(xiǎn)種。

住院醫(yī)療險(xiǎn)：

適用于私營(yíng)業(yè)主、自由職業(yè)者等未納入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的人群；

住院津貼險(xiǎn)：

適用于有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、但一旦住院會(huì)帶來(lái)較大收入損失者，如低底薪高提成的銷售工作者、計(jì)件工資比例較大的IT、新聞行業(yè)員工等，尤其適用于身為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的男士；

重大疾病險(xiǎn)：

適用于所有人，尤其適用于工作壓力較大、工作環(huán)境對(duì)健康有隱患的重大疾病高危人群；或經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，一旦罹患重大疾病將帶來(lái)較大財(cái)務(wù)壓力者。

新華商旅推薦產(chǎn)品：

泰康人壽世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)

該產(chǎn)品將保險(xiǎn)責(zé)任分為基本部分和可選部分，并將保險(xiǎn)費(fèi)率細(xì)分為5檔。以最高的第5檔計(jì)，如果在30歲時(shí)投保，年繳保費(fèi)970元，即可獲得個(gè)人一般疾病住院日賠250元、重大疾病住院日賠200元，（重大疾病往往住院時(shí)間長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司出于自身利益考慮，所以保險(xiǎn)日賠額少）以及20萬(wàn)元的器官移植、10萬(wàn)元的手術(shù)醫(yī)療保障。連續(xù)三年購(gòu)買該產(chǎn)品，經(jīng)公司同意可以獲得“保證續(xù)保”承諾。該產(chǎn)品可以作為主險(xiǎn)單獨(dú)購(gòu)買，也可以附加意外傷害險(xiǎn)。

專家建議：

對(duì)于有醫(yī)保者，住院醫(yī)療險(xiǎn)只承擔(dān)醫(yī)保報(bào)銷后剩余部分的保險(xiǎn)責(zé)任，所以以購(gòu)買津貼型為宜；由于醫(yī)療保險(xiǎn)是一年一續(xù)，最好選擇保證續(xù)保的險(xiǎn)種，否則在身體狀況不好、最需要保險(xiǎn)保障的時(shí)候可能遭遇保險(xiǎn)公司拒保或大幅提高保費(fèi)。如果擔(dān)心因重大疾病而喪失勞動(dòng)能力，可以加投一份重大疾病險(xiǎn)，目前各公司的重大疾病險(xiǎn)費(fèi)率因保障范圍的差異而不同，但實(shí)際上所保障的疾病大同小異，可以根據(jù)需要酌情選擇。

2. 意外傷害險(xiǎn)

適用人群：

經(jīng)常旅行商務(wù)人士、工作性質(zhì)危險(xiǎn)性高的藍(lán)領(lǐng)族

險(xiǎn)種描述：

以約定意外事故為給付條件，當(dāng)事故發(fā)生導(dǎo)致個(gè)人身故、傷殘、住院、醫(yī)療時(shí)，分別賠付約定保險(xiǎn)金額。

新華商旅推薦產(chǎn)品：

中國(guó)人壽“安心天使”家庭保障計(jì)劃

該產(chǎn)品可選擇單人投保也可家庭投保，以最高檔“鉆石計(jì)劃”為例，如果選擇單人投保，年繳保費(fèi)599元，即可獲得意外身故、傷殘保額30萬(wàn)＋意外住院40元/天補(bǔ)貼＋意外醫(yī)療費(fèi)用最高8000元的保障。該險(xiǎn)種還特別規(guī)定：對(duì)因乘坐商業(yè)運(yùn)營(yíng)的飛機(jī)、火車（含地鐵、輕軌）、輪船（含輪渡）發(fā)生的意外傷害三倍給付，對(duì)因乘坐商業(yè)運(yùn)營(yíng)汽車或黃金周期間發(fā)生的意外傷害雙倍給付。

專家建議：

對(duì)于普通上班族，不妨將意外險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)種投保；而對(duì)于經(jīng)常進(jìn)行商務(wù)旅行、外出公干者，則最好選擇一份高保額的意外險(xiǎn)，以低廉保費(fèi)獲得較高保障。

3. 人壽保險(xiǎn)

適用人群：

肩負(fù)撫育或贍養(yǎng)責(zé)任的家庭經(jīng)濟(jì)支柱

險(xiǎn)種描述：

主要有定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、生死兩全險(xiǎn)等。定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)以死亡或高殘為給付條件，不同僅在于保險(xiǎn)期限；生死兩全險(xiǎn)則在提供死亡或高殘保障的同時(shí)，對(duì)于滿期生存者也給付保險(xiǎn)金額。同樣保險(xiǎn)金額下，三種保險(xiǎn)的費(fèi)率差額較大，以中國(guó)人壽為例，對(duì)于30歲男性、20萬(wàn)元保障額度、20年期交費(fèi)的情況下，如果選擇祥和定期保險(xiǎn)，每年只須交費(fèi)500元；選擇祥瑞終身保險(xiǎn)，年交費(fèi)5600元；鴻祥兩全保險(xiǎn)年交費(fèi)則為6600元。如果單純以保障為目的，建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。

新華商旅推薦：

新華人壽定期壽險(xiǎn)

該產(chǎn)品的靈活性較大，保險(xiǎn)期限可任選至50、55、60、65、70周歲止，繳費(fèi)期限有10年、15年、20年、30年等選擇；費(fèi)率與同類產(chǎn)品相同或略低，例如30歲男性、20年保險(xiǎn)期限計(jì)，費(fèi)率為25元/年/萬(wàn)元保險(xiǎn)金，與國(guó)壽祥和定期壽險(xiǎn)相同；又如30歲男性，保險(xiǎn)期間至60歲止，20年繳費(fèi)期限，費(fèi)率為56元/年/萬(wàn)元保險(xiǎn)金額，而條款相同的泰康人壽則為59元/年/萬(wàn)元保險(xiǎn)金額。

專家建議：

由于遵循大數(shù)法則定價(jià)，各公司的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)差額不會(huì)很大，購(gòu)買時(shí)主要應(yīng)考慮產(chǎn)品的適用性、靈活度與公司的服務(wù)質(zhì)量等因素。

4. 投資型保險(xiǎn)

適用人群：

工作繁忙，自己無(wú)暇投資的單身貴族或雙白領(lǐng)家庭

險(xiǎn)種描述：

目前以介于分紅險(xiǎn)與投資連接險(xiǎn)間的萬(wàn)能險(xiǎn)為主流。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。

推薦產(chǎn)品：

安聯(lián)大眾聯(lián)眾福佑人生“年年紅”理財(cái)金計(jì)劃

承諾最低2.5 ％保底利率＋浮動(dòng)投資收益；每筆保費(fèi)持續(xù)滿 5 年，一次性發(fā)送保費(fèi)的1.25 ％作為“祝福金”，滿 10 年可至少領(lǐng)取未提領(lǐng)保費(fèi)的 5 ％作為“持續(xù)獎(jiǎng)金”，并提供賬戶價(jià)值 15 ％的免費(fèi)現(xiàn)金提取和最高兩倍賬戶價(jià)值的意外保障。

專家建議：

萬(wàn)能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率，而是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分，一般情況下，大約5－6年之后保單賬戶價(jià)值才會(huì)超過(guò)歷年所繳的累計(jì)保費(fèi)，所以只有長(zhǎng)期持有才能收到預(yù)期收益。建議有一定資金實(shí)力、傾向于長(zhǎng)期穩(wěn)健型理財(cái)?shù)耐顿Y者作為風(fēng)險(xiǎn)分散手段進(jìn)行購(gòu)買。

5. 車輛保險(xiǎn)

適用人群：

有車一族

險(xiǎn)種描述：

以車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)，有不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等十余個(gè)附加險(xiǎn)種可供選擇。車輛險(xiǎn)的費(fèi)率主要根據(jù)車型、配置、車主駕駛情況等因素而設(shè)定，但同一輛車，不同保險(xiǎn)公司的定價(jià)也可能有較大差距，建議綜合比較價(jià)格、免責(zé)條款、維修網(wǎng)點(diǎn)、理賠速度等因素后進(jìn)行選擇。

新華商旅推薦產(chǎn)品：

太平洋保險(xiǎn)神行車保和泰登車輛延長(zhǎng)保修服務(wù)

太平洋保險(xiǎn)神行車保包括三大系45個(gè)條款，是目前推出新車險(xiǎn)種最多的保險(xiǎn)公司，采用GPS全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)，業(yè)務(wù)員到現(xiàn)場(chǎng)定損時(shí)間為20分鐘以內(nèi)，一般理賠可在7天內(nèi)完成。

與傳統(tǒng)車輛保險(xiǎn)只保原廠車輛保修期內(nèi)的故障不同，泰登車輛延長(zhǎng)保修服務(wù)在延保期內(nèi)，無(wú)論維修零部件價(jià)格及人工費(fèi)用有多高，均由泰登公司負(fù)責(zé)。它使用受過(guò)原廠嚴(yán)格訓(xùn)練，擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)技師維修。最重要的是，它的延長(zhǎng)保修服務(wù)合同可以隨車轉(zhuǎn)讓，假如你想轉(zhuǎn)售愛(ài)車，擁有車輛延長(zhǎng)保修服務(wù)的車輛能在最短時(shí)間內(nèi)售出，并且價(jià)格容易高于同類二手車的價(jià)格。

專家建議：

除了貨比三家，還可以通過(guò)一些條款的選擇來(lái)降低保費(fèi)，如，指定駕駛員、保持不出險(xiǎn)記錄、選擇500公里以內(nèi)行車區(qū)域等；一些開通網(wǎng)絡(luò)投保的公司也會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)投保方式給予優(yōu)惠，如平安公司的網(wǎng)絡(luò)投保優(yōu)惠就高達(dá)15%。此外，如果能通過(guò)一些擁有團(tuán)購(gòu)優(yōu)勢(shì)的人購(gòu)買，也往往可以享受20％左右的折扣率。

（本文中所列舉險(xiǎn)種和費(fèi)率均以當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)貫闇?zhǔn)，僅供參考，具體情況請(qǐng)向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司咨詢。）

保險(xiǎn)購(gòu)買小技巧

1. 明確告訴對(duì)方需要

由于費(fèi)的差異，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員往往傾向于推銷保險(xiǎn)期間長(zhǎng)的險(xiǎn)種、投資型保險(xiǎn)和當(dāng)季熱推的品種，而不是你最需要的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)；所以，在咨詢之前，明確告訴對(duì)方你需要什么，可以避免聽(tīng)上一大段不必要的廣告詞。一時(shí)沖動(dòng)買了自己不需要的保險(xiǎn)？沒(méi)關(guān)系，保單一般都有10天猶豫期，猶豫期內(nèi)退保，只須支付極少的一點(diǎn)工本費(fèi)。

2. 找高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理

買保險(xiǎn)，找熟人？熟人似乎能提供更多的信譽(yù)保障，但是也往往會(huì)帶來(lái)更多的“面子成本”，讓你因此而買了一些完全不需要的保險(xiǎn)。一個(gè)可以考慮的途徑是通過(guò)保險(xiǎn)公司的電話咨詢，要求咨詢員推薦一個(gè)級(jí)別較高的業(yè)務(wù)經(jīng)理。高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理除了經(jīng)驗(yàn)豐富、對(duì)險(xiǎn)種較了解外，更重要的是由于手上有較多保單積累，其流動(dòng)性一般比較低，所以不用擔(dān)心你的保單淪為“孤兒保單”。此外，一旦發(fā)生賠付事件，有高級(jí)業(yè)務(wù)人員協(xié)助，理賠效率也相應(yīng)比較高。

3. 未保險(xiǎn)，先理賠

買保險(xiǎn)之前，先撥一下該公司的理賠電話試試，理賠電話是否容易撥通、理賠人員的服務(wù)態(tài)度以及理賠流程的繁復(fù)程度都可以作為購(gòu)買的參考。