導語：如何才能寫好一篇短期理財方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為客戶服務的時候會為他分析諸多有利或不利的因素，告訴他們，回避不是辦法，既不要放棄長期盈利機會，又要規避短期風險，我們在堅持進行組合投資的時候適時根據現實情況調整投資策略是非常有必要的。

W=《環球生活》

LJY= 李金洋LJ=劉敬

W：建行財富管理中心主要做什么？

LJY： 我們的重點服務對象是會員客戶，個人資產在300萬元以上的高端人士。在目前的市場上，我們有能力針對各個層次的理財客戶，為他們制定理財方案。但我們更注重為高端人士進行個性化的財富管理服務，財富管理服務也相當于未來私人銀行的一個雛形。

W：現在市場這么不景氣，還需要理財師的幫助嗎？

LJY：當然，專業智慧與客戶的需求相結合，可以更好地規避金融風險。在去年行情一片大好的時候，我們每一個階層的人士，可能都覺得：不需要專業理財師的建議，自己隨意買股票買基金都能賺錢。而當今年金融危機到來的時候，我們的理財整合就會有很大的分化，有些客戶，特別是高端客戶，在專業理財師的幫助下，相對來說，他們對市場變化的敏銳度會高一些，投資的方法和技術可能比一般的客戶要更為合理和科學，他們所遇到的損失比例也會少一點。如果客戶在市場上一味的選擇“隨波逐流”，今年就會非常痛苦。因此，在這種情況下，就完全有必要把財富管理工作交給更高端的專業理財師來完成。

W：高端客戶服務這一塊，你們是如何操作的？

LJY：在高端客戶里面，個性化的差異會顯現出來。比如有些客戶屬于高風險偏好的，比較激進，有些又屬于穩健型的。針對不同的客戶類型，我們會制定不同的理財方案。具體來說，給每一位客戶做方案之前，我們都會對其進行風險測評：你是穩健型，還是激進型？隨后，我們會有一位理財師專門為你服務，根據你收益的需求、風險的承受，綜合為你做一個評估，拿一個具體方案。

此外，除了專門的客戶經理為每一位客戶進行服務之外，還有一個私人理財團隊為你出謀劃策，也就是一個再權衡的過程，最后的方案才會交到客戶手中。在理財團隊中，每個人都是術業有專攻，有的人擅長基金、房地產，有的人可能擅長黃金、股票，因為客戶的需求是多樣化和個性化的，所以我們團隊會發揮每個人的所長為客戶打造一個比較完美的理財方案。

W：最近，高端客戶主要關心些什么？

LJY：近段時間，面對國際國內市場經濟的大幅波動，大多數的客戶把對風險的關注擺在了第一位，其實本質上也是關注自己資產的收益情況，這很正常。因此我們在為客戶服務的時候會為他分析諸多有利或不利的因素，告訴他們，回避不是辦法，既不要放棄長期盈利機會，又要規避短期風險，我們在堅持進行組合投資的時候適時根據現實情況調整投資策略是非常有必要的。客戶通過和我們的交流，懸著的心能夠平和下來，能夠正確的對待現在所處的這樣一個市場環境。在現階段，為客戶答疑解惑和及時根據現狀做好理財規劃的調整是我們工作的重點。

W：時下關注度最高話題無疑是全球金融危機，非常時期，哪些理財產品值得關注？

LJ： 隨著股市融資功能的弱化，國家鼓勵企業采取發債的方式解決融資需求，優質的公司債和企業債市場供應量會加大，債券市場的投資機會已經逐漸顯現。

比如債券型基金和建行的“利得盈”債券型的理財產品。具體來看，作為家庭投資組合中低風險部分的配置，對于準備購房期間以及經營性資金閑置期的理財都不失為理想的選擇，偏重于短期的配置比較適合“利得盈”債券型理財產品。因為其主要投資于國債、央行票據，銀行間債券等非信用債，本金保障安全性高，期限短便于靈活調整，收益遠高于銀行同期存款。那么，對于可投資1年以上的中期投資建議選擇債券基金，相對于銀行的債券理財產品，它的流動性更好，投資范圍涵蓋信用債、權證等更為寬泛，可投資市場更多，收益更高，當然風險也相對高一些。

篇2

戴爾公司是全球領先的IT產品及服務提供商，是世界最大的個人電腦制造商。然而就是這樣的一個世界性的公司2006年卻遭遇消費信任危機，連續發生了危害消費者利益的事件。

1.“電池門”事件:2006年6月在日本舉行的一次業界會議上，一臺戴爾筆記本電腦爆炸起火;美國內達華州一輛客貨兩用卡車內的一臺戴爾筆記本電腦起火，燒毀卡車火苗高度達12英尺。類似的起火事件發生了多起。

2.“換芯門”事件:2006年6月23日，一位戴爾筆記本電腦的用戶在升。級時發現，筆記本采用的是Intel酷睿T2300E處理器，并非訂購時訂單上標明的酷睿T2300處理器。該用戶通過互聯網公布了自己的發現結果后，眾多網友對自己最近新買的筆記本電腦進行檢查。經檢查發現，戴爾InspironTM640m、InspironTM6400等涉及T2300處理器的多個型號筆記本全部是T2300E。而T2300E與T2300相比，不支持虛擬技術，且有關報價顯示相差32美元。據悉，全國有近500名消費者反映購買的戴爾電腦在自己不知情的情況下被換了芯。

3.“報價門”事件:2006年8月上旬戴爾網上購物平臺有一款標價為8998元的SC430服務器特價銷售，很多用戶根據戴爾網絡購物進行配置后，發現這臺服務器的售價僅為955.89元！戴爾公司認為售價955.89元的服務器屬于“報價失誤”，戴爾公司給了兩個解決方案:一是接受退款;二是以8998元的七五折購買此產品，每單限購五臺。消費者表示不能接受，聯合對戴爾SC430服務器引發的報價風波提出抗議。

二、利潤最大化的理財目標導致戴爾遭遇消費信任危機

戴爾發生的一系列危機事件表明其理財目標是利潤最大化。正是由于戴爾理財目標的缺陷導致其遭遇消費信任危機。該目標對企業理財活動的引導有很大的缺陷。

1.利潤的最大化的理財目標導致戴爾過多地注重價格和利潤，忽視影響企業長期發展的因素，從而發生侵害消費者利益的短期行為。

(1)戴爾在財務關系的處理上片面注重公司的利益，侵害了其相關主體――消費者的經濟利益。①從“電池門”事件看，戴爾的筆記本電腦沒有從消費者的安全出發保證產品的質量。聯想的電池也是索尼提供的，但聯想為保證電池的安全性，設計了其他競爭者沒有的特性，比如電力管理軟件，可以在不安全因素確定后使電池失效，而且聯想選擇較低的充電率，保持比較安全的溫度和使用壽命。而戴爾在組裝電腦時，并沒有把電池的組裝設計也當成一個技術課題，只是簡單地“拿來就用”。暴露了其理財目標的缺陷，在獲取公司利益的同時，把消費者的利益忽略了。②從“換芯門”事件來看，戴爾的行為是明顯的欺詐。戴爾在消費者完全不知情的情況下把Intel酷睿T2300處理器安裝成了T2300E處理器，其行為不是失誤是欺詐。很多消費者已表示不再購買戴爾電腦。僅僅因為短期的利益，戴爾失去了消費者的信任，其追求利潤最大化的理財定位可謂得不償失。③即使“報價門”事件不存在欺詐的問題，也反映出戴爾處理危機的怠慢態度。事件發生后，戴爾給出的兩個解決方案，由于仍然以維護戴爾利潤利益為首，造成消費者的不滿。

(2)戴爾企業文化由于以利潤最大化為導向，嚴重缺乏人性化。戴爾的短期行為不僅表現在失信于消費者，而且內部的企業文化也嚴重缺失，其文化的建立和實施缺乏人性化。戴爾從全球下發到中國地區的業績目標，一級一級地傳達下來，就變成了數字，其很多員工為了完成這些數字不再考慮其他的因素；而且要想在戴爾生存必須對其目標有一種偏執的跟從。戴爾在中國的唯一目標是獲利獲利再獲利，使戴爾員工所接受的企業理念就是一切以利潤為中心。在這樣一種缺少人性化的企業文化環境下的戴爾，發生侵害消費者利益的事情就不可避免了。

2.利潤最大化的理財目標使戴爾在交易過程中，沒有很好地運用有關競爭環境的財務原則。

有關競爭環境的財務原則包括自利行為原則、雙方交易原則、引導原則和信號傳遞原則。其中自利行為原則是指人們在進行決策時按照自己的財務利益行事，在其他條件相同的情況下人們會選擇對自己經濟利益最大的行動。該原則認為，人們對每一項交易都會衡量其代價和利益，并且會選擇對自己最有力的方案來行動。雙方交易原則是指每一項交易都至少存在兩方，在一方根據自己經濟利益決策時，另一方也會按照自己的經濟利益決策行動，并且對方和你一樣聰明、勤奮和富有創造力，因此在進行財務交易時不能“以我為中心”，在謀求自身利益的同時要注意對方的利益，以及對方也在遵循自利行為原則行事，否則交易無法成功。信號傳遞原則是指行動可以傳遞信息，并且比公司的聲明更有說服力。信號傳遞原則要求公司在決策時不僅要考慮行動方案本身，還要考慮該項行動可能給人們傳達的信息。要求企業在決策和交易時要傳遞對企業有利的信息，避免傳遞負面信息。

按照自利原則和交易原則，在戴爾與消費者的買賣交易中，戴爾需要銷售產品并獲取利潤，而消費者則需要獲取與之付出成本代價相對應的產品質量和服務。雙方如果都能獲取到與之付出相對應的利益，交易就能成功；如果一方的利益受到侵害則必會做出反應，影響交易的成功。顯然戴爾在與消費者的買賣交易中“以我為中心”，在謀取自身利益的同時沒有使消費者得到應獲取的利益，并使消費者受到傷害和欺騙，遭受到消費者的投訴和質疑。在交易過程中，如果發生交易一方侵害了另一方利益，或者一方沒有得到相應利益的事情，信號傳遞原則就發揮起作用，把相關信息迅速傳遞出去，并起到負面的宣傳作用。在戴爾的危機事件中戴爾“以我為中心”，傲慢地對待消費者，使信號傳遞原則發揮了更大的負面作用，不僅影響了戴爾短期利益的實現，更影響了其長期利益的實現。

三、戴爾公司理財目標留給我們的啟示

理財目標是企業理財活動的引導方向。如果理財目標的方向錯了，理財活動的具體行為也會隨之發生錯誤。戴爾發生的消費信任危機，均源于其以利潤最大化為理財目標，我們應該從中吸取教訓，確立正確的理財目標，保證企業理財活動的正確方向。

1.理財目標應包含的正確理念。正確的理財目標應該具備如下的理念：

(1)不能片面追求短期利潤最大化，要關注企業持續的獲利能力,有利于企業的可持續發展。隨著世界經濟一體化的加速,市場競爭日趨激烈,產品利潤無一例外的都在下降,整個經濟進入微利時代,再追求利潤最大化就會被市場淘汰。實現可持續發展是現代企業管理的最高目標。我們應該將推動企業的可持續發展作為現代企業理財目標價值取向首先考慮的因素，從而避免企業的短期行為。

(2)不能片面強調股東或投資者的利益，要協調好追求利潤和承擔社會責任之間的關系。市場經濟的條件下，與企業存在利益關系的除股東或投資者之外，還有政府、經營者、債權人、公眾、職工、消費者等。各利益主體間的關系是“合作伙伴”的關系，強調的是“雙贏”。企業在創造利潤、對股東利益負責的同時，還應考慮影響和受影響于企業行為的各方的利益，承擔對員工、對社會和環境的社會責任。

因此在制定財務政策時，須合理兼顧股東、消費者、員工以及其他主體的利益，以確保正確處理各種經濟利益關系，使財務政策保持動態的平衡，獲得各利益主體的信任與支持，共同關注企業的發展，以有利于實現企業的持續發展。

2.企業正確的理財目標是企業價值最大化。因為企業價值最大化要求企業:一是以凈現金流量為確認基礎，充分考慮資金的時間價值。把未來的凈現金流量指標，按時間價值進行計量，反映企業未來的獲利能力，體現了企業持續發展的理念;二是充分考慮報酬與風險的關系，不片面追求高收益;三是注重企業的長期持續的獲利能力，克服了利潤最大化理財目標在追求利潤上的短期行為;四是考慮各方利益集團對企業的要求，注重協調政府、股東、經營者、債權人、公眾、員工、消費者等各契約方利益，有利于企業價值的增加和持續發展。因此企業價值最大化是企業理財目標的價值取向。

3.采取措施保證理財目標的貫徹執行。確立一個正確的理財目標不難，關鍵是目標的落實和執行，而且要在整個經營過程中始終貫徹。做不到始終貫徹，理財目標就成了空中樓閣。戴爾在創立初期確立的理財目標是正確的，其通過直接向客戶提供符合行業標準技術的產品和服務，不斷地致力于提供最佳的客戶體驗。在該理念的指導下戴爾迅速發展壯大。但是其成為世界性的公司以后，日益膨脹的利益欲望導致其傲慢地對待消費者。戴爾沒有始終貫徹其確立的理財目標，引發了影響企業發展的短期行為。從以下幾個方面保證理財目標的貫徹：

(1)加強宣傳。企業要大張旗鼓的對確立的理財目標進行宣傳，確保企業從上到下對理財目標有全面而深刻的理解。宣傳的形式可以多種多樣，比如公司文件、企業報紙、板報、標語等等。需要強調的是為了能夠引起員工的重視，可以通過員工大會等正式的方式向員工傳達。

(2)明確責任。理財目標是企業財務活動的總目標，該目標需要各部門、各環節一系列的具體目標和具體工作的完成才能實現。需要從制度上明確各部門的具體責任，并制定出詳細的工作標準和考核標準，以保證目標的實施。

篇3

只要學會投資的技巧，提前退休不是夢？只要學會運用經濟杠桿，資產增速能翻番？培訓機構的宣傳語無不刺激著人們的神經。但是，目前市場上仍有眾多理財培訓存在師資良莠不齊、監管不嚴等情形。所以，對于理財者來說，選擇培訓時需要擦亮眼睛，謹慎參加。

理財培訓第1步

培訓應先知自己

近日，《投資與理財》記者通過網絡檢索與市場走訪發現，各類投資理財培訓課程令投資理財者應接不暇，高級酒店授課、網絡授課，各種形式的教學應有盡有。這令不少初學理財的人躍躍欲試，仿佛抓住了一把開啟財富大門的金鑰匙。其實不然，在接受相應的理財培訓之前，一定要先從了解自己開始。

天使投資人、北京極速南瓜品牌管理顧問機構首席戰略官徐燁是一名理財達人，她在學習理財之初，并沒有參加各類培訓。徐燁認為，理財的第一課應是充分了解自己。

首先是分析分析自己的財務狀況，做好收支預算，同時改變自己不正確的理財觀，督促自己養成先儲蓄后消費的習慣。其次是根據自己感興趣的投資方式，適當的有側重點的培訓學習。常見的理財方式包括投資貨幣基金、基金定投、銀行理財產品、股票、黃金等。

今日英才理財網校理財規劃師隋軍告訴記者，市面上的理財課程花樣繁多，讓人眼花繚亂，每一名投資理財者在選擇課程之前，自己首先應學習基礎的理財知識和方法，然后根據自身情況，進行理財規劃。如月收入一萬元，應該儲蓄多少、買多少基金、買多少保險、買多少債券，合理配置投資比例。

理財培訓第2步

培訓與投資理財應循序漸進

“發了工資，‘月月光’怎么辦？”“結婚后攢錢的速度趕不上花錢的速度怎么辦？”“怎么給孩子盡快攢足教育金？”理財培訓機構的宣傳語總會激起理財者們快速理財的欲望。

人人均知道“你不理財，財不理你”，卻不知道如何理。一些理財者總是認為，即便自己是零基礎，但參加了理財系列培訓，掌握了金融產品的購買竅門，就會理財了。

殊不知，理財的理論學習與實際操作是存在差別的，這就需要不斷的循序漸進的學習和實際操作。在隋軍看來，培訓的時候，有實戰講師做相關指導，理財會少走彎路，而純理論派的講師或許講解得都非常深入，但實際理財操作過程中并不是按部就班的。

徐燁以自己的經驗，也談了對理論與實際操作的看法。徐燁表示，參加培訓的時候，往往會讓人們群情激昂，都想賺快錢、大錢，可市場是殘酷的。首先不要抱著僥幸心理去投資，保本是第一位的，要使資產在保值的基礎上穩步增值。 在慢慢學習的過程中，也可多學習運用多種投資工具，比如股票、債券、基金等。如果短期獲得意外的高收益，要知道見好就收，懂得“一分耕耘，一分收獲”，不能急于求成，更不能“以小博大”。

理財培訓課程知多少？

按授課方式分

面授課程

互動性強，認識與結交朋友，組成小范圍理財圈子，學費較昂貴。現場氛圍好，授課老師可以根據現場學員反映調整講課方式，互動性強，學員參與度高，不過時間靈活度不夠。

網絡課程

可隨時隨地學習，不受時間和地域限制，學費便宜，與學員之間互動性較差。

按課程內容分

銀行體系

專業介紹銀行各類投資理財產品，如貨幣基金、債券等。專業介紹貨幣基金，股票型基金，債券型基金，國債，外匯，黃金，貴金屬等理財產品。課程會根據不同產品介紹具體理論與實戰經驗。

按人群分

女性理財 兒童財商教育 老年人理財

綜合實戰類

通過多年成功理財經驗積累，如信用卡理財、股票理財、基金理財、P2P理財等，理論與實際充分結合，普通人學習上手較快。：在經濟形勢不好的情形下如何選擇投資，規避風險，在火熱的P2P市場中選擇最安排的投資方式，讓普通人活學活用，學了就會，通俗易懂的方法。

理財培訓風險提示

看資質

鑒別機構首先應查詢相關資質、是否有相關部門審批手續

看師資

看講師相關從業經歷，是否為真才實學，是否有實戰經驗

看承諾

任何投資均有風險，培訓機構往往承諾通過培訓，百分之百賺大錢，并講述成功個案，但個案是無法通過學習投資技巧而復制的。

避免進入投資陷阱

篇4

對于為客戶理財規劃首先要了解客戶，例如客戶的用于理財的資金額度、活期定期存款額度、理清客戶的理財目標（知道客戶想要干什么，有什么樣的生活目標和理財目標，這個目標是一個量化的目標，需要具體的金額和時間）、客戶的風險偏好（不做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，例如，有的客戶因為自己偏好于風險較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍）。客戶需要填寫相關資料，然后理財師通過個人客戶營銷管理系統，判定客戶所屬投資種類，從而為客戶制定相應理財方案。

目前工商行正努力開發財富客戶。工行財富管理服務面向個人金融資產達100萬元人民幣(含等值外幣)的人群，實現了簽約、個人風險評估、財富規劃、資產管理、投資組合執行情況報告等系列服務，首先，通過財務分析和風險測評，財富客戶可享受量身定制個性化的綜合理財與保險方案，同時，客戶經理可為其提供投資產品組合和專屬的理財、保險產品，并借助基金專戶理財、券商定向理財等平臺，提供個性化的資產管理服務。此外，財富客戶還可享受貴賓通道、費率優惠、融資便利等增值服務，有跨國理財需求的財富客戶，還將享受跨境賬戶見證開戶等境內外聯動金融服務。工行還在國內率先推出帶有芯片和磁條的雙介質高端借記卡，作為財富管理簽約客戶的尊享識別介質。

投資理財產品主要有：國債、基金、證券、保險、外匯買賣、黃金買賣。目前工商銀行435只基金銷售。選擇基金要看公司規模、以及、基金經理的資歷等等。

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單身貴族以基金定投來強制儲蓄

現如今，隨著年輕人婚姻觀與擇偶觀的悄然轉變，大齡單身青年的數量呈現逐年增長的勢頭。應該說，對于絕大多數單身貴族而言，社交、戶外活動皆較為頻繁，而且比較追求高品位、高品質的生活，這樣一來便養成了他們“高消費、不儲蓄”的壞習慣。對此，業界理財師建議，單身貴族應及早以基金定投的方式來強制自己儲蓄，而定投標的可以股票型或指數型產品為優先。畢竟倘若從20多歲就開始定投基金，每個月拿出300元或400元劃入指定賬戶，20年甚至40年之后這看似不起眼的累加所產生的復利效應將會非常巨大，況且青年人通常在日常工作之余還會有一些兼職收入，與其將這筆額外所得盲目消費掉，不如作為定投金來“以小養大”。

與此同時，對于月收入相對較高的單身貴族來說，也可根據自身的實際情況及風險偏好，適當選擇一些高收益產品或投資方式。譬如，兔年隨著實物黃金需求的不斷攀升以及美元的持續走弱，增加了投資者對于黃金保值功能的預期，而且歐債危機也在一定程度上推動了黃金的避險買盤。應該講，這一切都在支持著黃金價格繼續上漲，但不可避免的是金價會于短期內出現震蕩甚至回調。對于喜好炒短線且具備一定風險承受力的年輕人來說，可以選擇紙黃金或黃金T+D等方式進行短線博弈，以賺取差價。除此之外，一些掛鉤農產品或黃金的抗通脹主題銀行理財產品也可為單身貴族帶來相對理想的收益。

幸福兩口選擇成長股或指數基金

對于2011年總體的投資環境，業內人士普遍持中立偏樂觀的態度，并認為家庭在制定今年的理財規劃時，可酌情考慮在跑贏通脹的基礎上適當調高風險資產的比例，尤其是對于剛剛組建家庭的幸福小兩口來說，需要在此家庭成長階段內注意原始資金的積累。為此，銀行理財師給出了下述建議供參考：

首先，在股票投資方面，雖說2011年市場整體會依舊維持震蕩態勢，但這其中會不乏很多階段性機會，特別是“十二五”相關板塊可能會出現不錯的行情。因此，兩口之家可以考慮配置相應板塊中業績呈逐年增長的成長性個股，可以酌情考慮將一部分資金用來長期持有，剩下的部分用于中短線炒作以謀利。與此同時，對于現階段資金量較小且風險承受能力較弱的家庭來講，在通脹預期之下，亦可采取定投的形式分批少量買入成長股而后長期持有，可以說這種小積累同樣能實現大財富，同時還可以達至平衡風險的目的。

其次，倘若小兩口缺乏一定的投資知識與炒作經驗，還可以適當關注指數型基金，因為此類“被動式”基金可以較好地追蹤大盤走勢，且在交易方式和費用方面也對投資者非常有益。此外，眼下有一些QDII產品將海外成熟的指數型基金引入國內，對于此類產品投資者也可適當作以關注。

第三，雖說目前銀行理財產品的收益普遍略高于定期存款利息，但僅通過固定收益理財產品很難滿足家庭資產增值的需要。因而，對于一些有精力的投資者來說，不妨多關注那些成長預期良好的非固定收益理財產品。

第四，需要提醒的是，由于債券型基金今年的壓力較大，可能會出現收益跑不贏銀行理財產品的境況，因此只可作為長期投資的配置品種，而3至6個月的短期操作則不太適合。

三口之家將資金“分層”投資

在中國，三口之家可以說是最為普遍的家庭構成模式了，這類型家庭通常處于成熟期，夫妻雙方大多人到中年，擁有一定的資金積累，且正處于人生創造財富的最好時機。然而，他們所承擔的壓力也較其他類型的家庭大，不僅上有老、下有小，而且還要供房供車，因此中年也是人生負重登高的階段。理財專家指出，對于處在這一年齡階段的市民，須尤其注重家庭財富的全面規劃。倘若以資金100萬元的中等風險偏好的三口之家為例，理財師給出了如下規劃方案。

考慮到中年群體大都存在子女教育、按揭還款等諸多投入，因此家庭應在投資前首先預留出10%左右的資金以保證日常開銷，而其余90%的資金可按照30%+30%+30%的比例進行“分層”投資。也就是說，第一個30%可用來從事低風險投資，譬如購買一些3個月至1年期的短期固定收益理財產品，畢竟這類產品的收益大多能夠跑贏銀行定期存款利息，且保險系數也相對較高；第二個30%可從事中等風險投資，比如進行期限在1至3年的中長期投資，包括購買黃金、大宗商品等掛鉤類產品，以及持有極具成長潛力的消費、能源板塊股票；而剩余的30%可考慮適度從事高風險投資，譬如奢侈品、紅酒、股權投資等。

此外，家庭還可根據自身情況選擇另一種配置方案，即在預留出10%的日常生活金之后，將40%的資本從事穩健型資產配置，如銀行理財產品、保險等；20%至30%的資金投資于券商集合理財、基金等有一定風險的產品；5%可配置與黃金市場相關的產品；而余下的資金可以做為彈性配置，也就是說如果某部分市場表現相對較好，可依照實際情況增加這部分的投資比例。需要提醒的是，由于目前經濟前景難以預測，且政策變動的可能性較大，因此家庭理財方案調整的周期也應該相應縮短，若時間與精力允許，最好每三個月檢視一次，而最長也應半年進行一次檢視。

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王先生45歲，是一家小型企業的合伙人。多年的事業經營讓王先生積累下一定的財富，除自住房外，還擁有2套房產，總價值超過千萬元，同時還有可用于投資的現金存款超過200萬元。對于金融并不感興趣的王先生之前幾乎沒有參與過股票、基金等風險性投資，但今年以來對于理財開始關注。

像王先生這樣情況的理財需求很常見。通過企業經營獲得了一定的財富，在房產的黃金十年抓住機會，取得了數倍于當初投入的資產增值。在當前房產市場前景不明的情況下，由于不太了解金融市場繁多的產品，理財之路出現一定的迷茫。

高凈值客戶關注點變化

在以穩健為前提的財務規劃中，配置百萬量級的金融資產，應充分考慮財富人群自身特點的變化，綜合其財務目標及風險承受能力，才能給出恰當的解決方案。

相對于前兩年，高凈值客戶理財市場的變化呈現出兩個明顯特點，一是風險與收益的理性認知更加成熟；二是財富目標更加具體化，多元化。

根據招行與貝恩公司聯合的《2011中國私人財富報告》，70%的高凈值人士傾向于在控制風險的前提下獲得中等收益，相比于2009年明顯提升（增加約10%）。

做好三大主流配置

當前安全穩健前提下的3個主流理財配置選擇包括銀行理財產品、固定收益信托和分紅型年金保險。

銀行理財產品

去年銀行理財產品新發產品數量達上萬款，預計今年發售數量將達1.5萬款，仍是大眾理財產品的主力。在銀行發售的安全收益理財產品中，產品類型以信貸類、人民幣債券市場類、票據資產類為主。資金起點要求不高，10萬元以上就有很多可以選擇的品種。

固定收益信托

信托產品的資金起點要求較高，門檻一般為最低100萬元。對于資金量在100萬以上的理財規劃，安全性較高的固定收益類信托是值得認真考慮的產品。

分紅型年金保險

分紅型保險是市場上一直存在的投資品種，具有安全穩健，投資風險較低等特點。除分紅險一般特點外，年金類分紅保險在現金流規劃方面又具有其獨特的優勢，即產品中設計了固定返還與分紅收益，而且此收益以年金形式返還到生活中，可以在省時省心的同時獲得較好的現金流規劃性。

使用保險工具更能享有可指定身故受益人并免交遺產稅的特點，對于資產的定向傳承具有獨具的功能優勢。在上述高凈值人群的理財目標需求中同時滿足安全、傳承、保值、遺產分配等需要。在資金量方面，分紅險可以分期存入本金，因此資金的初始門檻不高。

在與上面投資者進行充分溝通后，我們為其進行如下配置：

（1）分紅型年金保險100萬元，分5年存入；

（2）3年期固定收益信托項目180萬元，預期年化收益率11%；

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答：從理財行為上看，你是一名比較保守的投資者，不愿意承擔過高的風險，又想獲得比較穩定的收益，這樣的愿望很好，但并不一定能實現。

大家都知道，要想取得高收益，就一定要承受高風險。去年，國內的通脹風險比較大，市場上資金也比較短缺，使得銀行理財產品的收益率走高。即便如此，購買銀行理財產品仍跑不贏通脹。今年以來，通脹的風險降低了，銀行的利率也下調了，再想靠銀行理財產品實現較高的收益基本沒有可能了。

怎么辦？思路只有兩條，一是降低心理預期，不再追求6%或以上的收益率，5%在當前的情況下也很不錯，甚至4.8%也應該接受。二是提高風險承受能力，選擇一些風險稍高的理財產品，去追求高一些的收益率。

那么，哪些產品風險不是太大，又可以有高一些的收益率呢？債券基金應該是一個不錯的選擇。央行在1個月的時間內連續降息，統計局公布的CPI數據也在快速回落中，說明當前的經濟并不是很景氣，而通脹的壓力也不大。為了經濟上穩增長，央行還有可能進一步降低利率，這對債券市場無疑是利好。我們知道債券的價格與收益率呈反向關系，收益率降低，債券價格會上升。因此，在降息周期，債券往往有比較好的表現，尤其是長期債券，基準利率下降1個百分點，長期債券的價格很可能上漲10%或更高。在利率還有一定下跌空間的情況下，債券基金很可能會有一定的表現。當然，債券基金不保本，買入后存在虧損的可能，風險肯定高于銀行理財產品。但如果央行連續降息的幅度較大，債券基金帶來的回報也肯定高于銀行理財產品。

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    第三方理財機構在面臨巨大的市場的同時,也要時刻關注競爭時況,不斷發掘自身優勢,尋找并改進劣勢,客觀認識優勢與劣勢從而制定完備的策略,才能立于不敗之地。

    一、優勢Strength

    1、科學的理財方案設計理念和創新的理財服務模式

    第三方理財強調以保證個人一生享受高品質生活為目標,長期、個性化的規劃,以滿足個人不同人生階段的預期支出,細至教育計劃、退休金計劃、結婚計劃、購房購車計劃、遺產計劃等的投資計劃,而非追求短期的資產增值。

    2、堅持第三方中立性、無偏見的立場

    保持第三方的公平公正的獨立性,誠實守信,一切以客戶為中心,針對客戶的不同需求,遵守職業道德和依靠職業素質,為客戶提供客觀的咨詢方案,決不會像其他金融機構推銷和代銷金融理財產品。

    3、充分的市場層次細分

    針對個人收入的地區差異、行業差異比較明顯,收入分配差距懸殊,不同收入層次以及不同社會地位的人群,對個人理財的內容、方案設計要求大相徑庭,第三方理財進行了充分的市場分析和市場層次細分,提供客戶最合適的理財方案,彌補了商業銀行流水線式理財服務的不足。

    4、無準入門檻的制約

    默認的高門檻將成為普通百姓體驗金融機構優質理財服務的攔路虎。據了解,國內商業銀行都有設置相應理財服務的起點金額,如5萬、10萬、20萬不等,而外資金融機構謀求中高端客戶,開戶金額低于20萬的普通客戶,將很難享受到外資理財的優質服務。

    二、劣勢Weakness

    1、在國內起步晚,專業理財人才稀缺

    在亞洲,目前已有CFP約7000人,而香港、韓國、印度都是在2000年后開始引進CFP考試,隨后個人理財業務才在中國民間蘊釀,理財金融師德培養才剛剛起步,其中上海、北京和深圳扮演了重要的角色,第三方理財機構在當地紛紛建立,但某些地區至今還較少人問津,做到全國理財市場普遍接受第三方理財尚需一段時間。

    2、理財人員職業道德問題

    金融業是一個容易讓人浮躁的行業,從業人員成日面對大量客戶資產,很難做到公平公正,保持平和的心態,抵擋不住某些機構不合理的傭金誘惑,易發生違背職業道德準則的事件,對第三方理財的聲譽造成不良影響。

    三、機會Opportunity

    1、廣闊的市場前景

    隨著社會經濟的發展和人民生活水平的日益提高,人們對理財產品的需求日益增加。近20年來我國居民的金融資產存量增長了200倍,年均名義增長率達到30%,遠高于同期GDP增長速度,相關的理財服務市場將會空前地繁榮壯大。

    2、國內個人理財服務尚未成熟

    受制于國內金融機構不能跨業經營,銀行等金融機構理財服務往往過于偏向某方面。如銀行理財引導客戶投資大多推薦購買開放式基金,因為代銷開放式基金是銀行業務。而第三方理財與金融機構無直接關系,選擇投資可橫跨銀行、保險、證券、信托,甚至創業投資等,填補了國內金融機構的空白。

    3、理財師資格認證逐漸規范

    近幾年,金融理財資格認證制度的引進,加強與國際標準的接軌,將不斷促進我國理財服務水平和管理水平的提高。理財這個大蛋糕也將吸引更多具有職業敏感性的證券、保險、銀行業等專業人士投入第三方理財行業,逐漸涌現出一批優秀的理財規劃師。

    四、威脅Threat

    1、國內投資理財觀念仍未轉變

    在北京、上海等地第三方理財發展迅速,但其他地區方興未艾,人們的投資理財觀念仍較傳統,更信任商業銀行、證券、基金公司等傳統金融機構,而對第三方理財認識度還不夠。如何,幫助人們樹立正確的理財觀念,打造第三方理財的品牌信譽,贏得人們的普遍關注和信任,是第三方理財發展的一個關鍵。

    2、外資理財機構介入

    外資理財機構有在國際金融市場上100多年來積累下來的優勢,擁有卓越的財富管理能力和硬實的品牌形象,國際市場期權和期貨掛鉤的理財產品,成熟的客戶關系管理,相比之下,國內理財機構都是明顯滯后的,如何向外資理財機構取經,提高國內理財服務質量是迫在眉睫的難題。

    3、相關法律體系不健全

    我國目前尚沒有健全的模式條款保證理財市場的健康、有序運行,同時約束從職人員的法律法規也相當有限,應加快相關立法進程。

    五、總結

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第三方理財業務的理念

第三方理財是指獨立的中介理財機構，不代表銀行、保險等金融機構，但能夠獨立地分析客戶的財務狀況和理財需求，判斷所需的投資工具，提供綜合性理財規劃服務。與傳統金融機構以產品為導向的營銷模式不同，第三方理財以客戶需求為導向，充分與客戶溝通，根據客戶的財務和家庭情況，結合客戶的理財目標及風險承受能力，在調查和分析后給出一個綜合的解決方案，更注重與客戶建立一種長期穩定、相互信任的合作關鍵，就像家庭醫生一樣，關注客戶一生的財務健康。

基于SWOT分析我國第三方理財現狀

第三方理財機構目前在國內提供的服務大致有4種：專業理財規劃建議與咨詢、會員制服務、代銷產品、委托理財。目前，我國以“理財公司”或 “投資咨詢公司”命名成立的公司雖有上萬家，但第三方理財在中國才剛剛起步，市場份額非常低，與發達國家第三方理財方式占主У匚壞淖純齟笪不同，分別見表1、表2。

我國第三方理財發展策略

對于我國正處于起步期的第三方理財機構而言，只有順應全球金融服務業發展的趨勢、結合自身特點、調整自身的經營戰略，進而實現服務升級，才能領跑第三方理財行業的發展。

加強第三方理財市場的法律法規建設

當前，我國很多第三方理財機構基本都在從事“銷售商”或委托理財業務，在實際操作過程中，由于很多機構缺乏相應的執業資格，其業務處于“灰色地帶”，有的甚至鉆法律漏洞，存在極大的金融風險和法律隱憂。

對此，國家相關部門應該盡快制定出臺針對第三方理財的法律法規，對其進行必要的監管，保障參與各方利益。歷史經驗表明，及時、有效地監管對于行業的持續、健康發展至關重要，它可以通過設立準入門檻、制定執業資格標準等方式，規范第三方理財行業的發展秩序，避免惡性競爭。同時，相關部門和機構也應該擔負起行業領導者的責任，包括成立行業自律性組織，制定行業內部規范，組織人員培訓，擴大行業的社會影響力，以推動行業的有序發展。

普及國民理財教育

在我國第三方理財發展戰略實施過程中，不僅要制定相對應的法律法規來對第三方理財機構形成良好的約束，而且要加強大眾理財知識的普及宣傳，引導投資者樹立正確的投資理財觀念，轉變過去人們只重儲蓄和實業投資的觀念。另外，將投資增值與風險控制、稅收、養老籌劃等各個方面進行有效結合，逐漸引導人們重視長期投資。這樣不僅能夠為理財公司在開展理財工作過程中，提供良好的理財環境，而且能夠為國民的理財提供一定的保障。

營造良好的市場競爭環境

在分業監督管理的背景下，如何從根本上實現獨立理財機構的“綜合混業服務”模式，是當前理財機構需要著重考慮的問題之一。這樣不僅能將第三方理財機構自身的優勢充分發揮出來，而且能夠促進其自身發展。在操作過程中，要不斷完善金融理財監管的相關法律政策，實現理財產品、保險、基金等的有效整合，對其進行統一監督和管理。

轉變盈利模式

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這是一份平安保險為40歲王女士作的理財計劃：王女士的先生42歲，小孩12歲，剛上初中；現有三居室的住宅，價值70萬，銀行存款70萬，股票投資30萬，夫婦月收入共計1 萬元（不含稅）。目前除社會保險外，無其他商業保險。希望兩年內購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學，15年后退休養老。同時，在投資方面，明年計劃拿出銀行存款的70％用于實業投資。

專家建議王女士重新進行金融性資產分配，適當運用財務杠桿，用消費信貸來滿足購車的需要并建議從現在開始為孩子進行為期3年的教育儲蓄。理財時需注意幾個方面：制定資產分配計劃；制定教育儲蓄計劃；制定自身的醫療、養老退休規劃；日常現金流的管理。在資產分配上，專家開出的方案是：銀行存款22 ％；傳統壽險9％；投資型壽險／開放基金17％；債券22％；股票30％……

這只是一個理財規劃的片段。而就在此時，數百個平安保險的業務員正做著與這份理財規劃同樣的工作。這就是平安公司自2001年啟動的E行銷及顧問式行銷模式。

所謂E行銷就是讓保險推銷員配備手提電腦，靠計算機對客戶資料進行管理。顧問式行銷則是產品銷售人員作為客戶的理財顧問，通過分析客戶的財務資源狀況，最終提供一整套全面的理財建議，借以推動產品銷售的一種新行銷方式。國外早在1969 年，國際財務規劃協會提出關注客戶理財目標和需求，比關注單一產品推銷更重要的服務理念，顧問式銷售模式由此發展壯大。此次平安推出的個性化理財服務，也是保險公司首次公開向銀行的個人理財業務叫板。

瞄準的是高中端客戶

“理財規劃主要對準高中端客戶，因為他們知識層面比較高，選擇保險時較理性，并對理財服務有需求。”平安PA18網站的個人理財室負責人李穎說，顧問式行銷短期還看不出效果，但從長遠看，保險向理財轉型是大勢所趨。據介紹，有資格接受此項培訓的業務員必須符合幾個條件：大專學歷，3 年以上的服務資歷，服務品質好，沒有被投訴過的優秀營銷員。或者本身的條件比較好，比如大學本科生以上學歷等等。并將在數量上進行控制，一年只選擇10％，平安現在有25萬業務員，也就是只有2 .5萬名業務員能拿到顧問式行銷資格證書。

平安給顧問式行銷業務員提供的秘密武器是兩套軟件：“金領保險行銷系統”和“財務安全規劃系統”。據李穎介紹，此兩套軟件經過了兩年的開發。“我們還會有系列的規劃工具，系列方案和系列培訓。”李穎認為，由于市場向著更精細化發展，在各保險公司產品趨同化現象下，只有服務上更上一層樓，用全新的理念和技術來進行營銷競爭才可能勝出。李穎說，個人理財與機構理財有很多相通性，所以這套軟件編制中實際融進了大量機構理財的手法。據了解，目前作一個理財方案，需要付1000 到1200元的費用。

至于會不會出現同業跟進，李穎認為，同業公司現在與平安的差距比較大。再者，平安已經有了一套升級換代產品，即專家解決系統。其更動態化，更細節化，更貼近個人理財的實際。李穎說，平安想做的也是國內同行想做的，這套理財軟件的開發過程中，幾乎找不到可借鑒的成熟東西。由于理財軟件開發周期比較長，需要的投入也比較大，如果沒有持續的支持，很難成功。

理財時機是否成熟

對于平安的作法，業內人士有不同看法。友邦保險的一位資深人士說，雖然理財型的保險行銷將是一個方向，但由于目前中國保險市場保單普及率很低，從這個角度上講，目前理財型保險行銷還不是時候。據了解，友邦保險在國外和香港都在進行此類行銷，但并沒有在國內展開。還有人認為，理財是可以的，但問題是你的理財水平究竟如何？

其實這些是擺在所有金融企業面前的共同問題。就理財而言，銀行走在了保險的前面，至少在概念上是如此。如農行早幾年就成立了“理財中心”，而大多銀行都有主要針對高端客戶的“個人理財業務”，但這部分業務卻并沒有想象中那么紅火。

    究其原因，一是往往僅限于推銷自己的產品。比如保險公司所謂量身定做的險種，實際上只是簡單將幾種產品捆綁在一起的組合而已。

二是沒有真正意義上的理財人才。

在美國，理財規劃師是一個門檻極高、服務按小時收費的職業，其考試相當嚴格，核心考試有6門，其知識涵蓋106門課程。而且對進入此行的人還有許多硬性條件規定。去年全美也只有3 萬人拿到理財規劃師的執照。2001年的“全美職業評介”中，理財規劃師排名第一。

應該說，理財規劃師是投資多面手，由于個人理財涉及面廣，不僅限于金融種類的分配投資，還要能設計出房地產投資等方案。而金融企業恰恰缺少這種復合型多面手。平安公司的業務員也坦陳，目前他們也只能管理財規劃中的保險事宜，別的金融投資則無能為力。

三是委托理財受制于政策障礙。所謂“個人理財”服務，更多的還是一種“紙上談兵”的建議而已。