導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇安全的理財(cái)方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞:煤炭采礦 安全管理 事故防范

1、引言

安全是煤礦開采的首要因素,沒有安全就沒有煤礦采礦的順利進(jìn)行。我國(guó)煤礦開采已歷經(jīng)了許多年,進(jìn)入新時(shí)期以來,我國(guó)煤礦安全生產(chǎn)形式仍然不容樂觀,事故依然頻發(fā),尤其是重特大煤礦安全事故,給人民的生命財(cái)產(chǎn)安全帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也造成了嚴(yán)重的損失。煤礦采礦工作環(huán)境一般較為特殊,尤其是地下作業(yè),地質(zhì)條件多變,引起災(zāi)難頻發(fā),同時(shí)認(rèn)為的因素也是造成煤礦安全事故的主要原因之一,特別是在安全管理方面,管理的疏忽導(dǎo)致事故的實(shí)例多不勝數(shù)。安全生產(chǎn)事關(guān)人民生命的安全、行業(yè)的健康發(fā)展以及社會(huì)穩(wěn)定的大局。我們有必要對(duì)國(guó)家煤礦安全事故的根源進(jìn)行探究,搞好安全管理與事故預(yù)防。

2、煤礦安全事故頻發(fā)的原因

我國(guó)煤礦采礦事故頻發(fā)的主要原因主要包括兩個(gè)方面,一方面由于地質(zhì)條件以及自然災(zāi)害原因?qū)е?這屬于安全事故的客觀原因;另一方面由于采礦相關(guān)人員在管理、生產(chǎn)過程中的疏忽以及松懈造成,同時(shí)也包括采礦安全技術(shù)與生產(chǎn)裝備的落后原因。綜合歷次安全事故原因,我們得出以下導(dǎo)致煤礦采礦安全事故頻發(fā)的原因:

(1)煤礦采礦現(xiàn)場(chǎng)管理松懈。煤礦采礦的現(xiàn)場(chǎng)安全管理是安全生產(chǎn)的重要管理手段,也是安全事故最直接的管理手段。但是目前我國(guó)煤礦采礦現(xiàn)場(chǎng)管理極為混亂,許多煤礦在采礦作業(yè)中存在僥幸的心理,因而使得現(xiàn)場(chǎng)管理者安全意識(shí)松懈,甚至抱有應(yīng)付了事的的思想。使得現(xiàn)場(chǎng)管理考慮不細(xì)致,細(xì)節(jié)不夠到位,同時(shí)現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)督檢查也是應(yīng)付了事,形式主義情緒嚴(yán)重,致使安全管理生產(chǎn)制度成為一紙空文。(2)管理思想不夠科學(xué)。煤礦的開采需要正確的思想作為安全開采的指導(dǎo)思想,但是一些煤礦的管理人員在思想上僅重視開采的效益,以及一味追求生產(chǎn)效率,對(duì)安全生產(chǎn)管理的重要性沒有充分的重視。同時(shí)一些地方政府管理部門也存在急功冒進(jìn)的思想,追求政績(jī),從而忽視了安全,最后總導(dǎo)致了安全事故的發(fā)生。(3)煤礦安全生產(chǎn)相關(guān)投入較少。煤礦的開采是一個(gè)暴利的行業(yè),但是其中伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也極大。我國(guó)在煤礦開采中的投入相對(duì)較少,尤其是在安全作業(yè)、生產(chǎn)裝備以及安全防護(hù)方面的投入較少,而我國(guó)煤礦采礦有許多是私營(yíng)企業(yè),他們的投入則更加稀少。(4)采礦人員安全意識(shí)有待提高。我國(guó)煤礦采礦現(xiàn)階段主要由人力完成,而人員也主要是以農(nóng)民工為主,其文化水平較低,安全意識(shí)較為薄弱。(5)管理部門法制不健全,處罰力度不夠。我國(guó)在煤礦采礦方面已經(jīng)制定了許多條例,但是,仍然不能滿足日益發(fā)展的新形勢(shì)要求。同時(shí)地方管理部門在檢查中已經(jīng)發(fā)現(xiàn)許多煤礦安全問題,但是地方保護(hù)色彩濃厚,小煤礦花錢就可以避免處罰,同時(shí)管理部門處罰手段僅限于整改以及罰款等,威懾力度不足。(6)自然災(zāi)害嚴(yán)重,礦區(qū)地質(zhì)條件較差。我國(guó)礦井地質(zhì)條件較差,煤炭埋藏一般較深,穩(wěn)定性不夠,并且地質(zhì)構(gòu)造復(fù)雜,井下多瓦斯、地下水、煤塵等。據(jù)了解我國(guó)高瓦斯礦井占總礦井的48%,為世界煤礦瓦斯最嚴(yán)重的國(guó)家。

3、安全管理的措施

(1)完善管理法律法規(guī)。我國(guó)相關(guān)部門要適應(yīng)社會(huì)發(fā)展變化的需要,加快制定符合時(shí)展的安全新式,在新時(shí)期做好煤炭安全生產(chǎn)的法律約束工作。同時(shí)加大違法企業(yè)的處罰力度,對(duì)違反安全生產(chǎn)法律法規(guī)的企業(yè)和地方部門嚴(yán)格執(zhí)法,從重執(zhí)法,追究其刑事責(zé)任以及經(jīng)濟(jì)責(zé)任。(2)明確責(zé)任制度,完善監(jiān)管體制。煤礦安全生產(chǎn)必須落實(shí)到每一個(gè)責(zé)任人的身上,從細(xì)節(jié)抓起。要做好監(jiān)督管理,建立中央部門的垂直管理體系,將地方的監(jiān)督與管理區(qū)分開來,并建立相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu),或者引入社會(huì)力量進(jìn)行監(jiān)督。對(duì)煤礦安全工作做到公開透明,并進(jìn)行社會(huì)曝光,增強(qiáng)社會(huì)的監(jiān)督作用。(3)加強(qiáng)思想轉(zhuǎn)變,強(qiáng)化安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。煤礦安全管理主要在于管理人員的現(xiàn)場(chǎng)管理中,因此,對(duì)相關(guān)管理人員進(jìn)行安全意識(shí)強(qiáng)化,灌輸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)將大大地改變現(xiàn)場(chǎng)安全管理松懈的情況。同時(shí)做好企業(yè)在效益與安全方面的平衡指導(dǎo),把安全生產(chǎn)放在第一位,沒有安全就沒有煤礦采礦的效益。(4)加大科技資金的投入力度。國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)和培養(yǎng)相關(guān)研究部門,建立產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的基地,將相關(guān)研究成果積極地運(yùn)用于煤礦安全生產(chǎn)中。同時(shí)創(chuàng)新管理體制,結(jié)合實(shí)際情況積極研究安全生產(chǎn)的新方式,開發(fā)新的安全設(shè)備,對(duì)作業(yè)以及事故發(fā)生時(shí)的應(yīng)急處理進(jìn)行相關(guān)投入研究和人員培訓(xùn)。

4、安全事故防范的措施

煤礦安全事故的防范是一項(xiàng)較為困難的事,不僅因?yàn)槭鹿实囊装l(fā)性,同時(shí)也由于導(dǎo)致事故發(fā)生的原因多種多。在實(shí)際操作中,要切實(shí)注意一下幾點(diǎn):

(1)在現(xiàn)場(chǎng)采礦中,加強(qiáng)設(shè)備工具的檢查力度。現(xiàn)場(chǎng)管理者要對(duì)進(jìn)行井下作業(yè)的人員進(jìn)行相關(guān)工具的檢查,并對(duì)井下工具進(jìn)行安全維護(hù),對(duì)可導(dǎo)致任何事故的機(jī)械、工具、物品進(jìn)行防火、放電處理,將隱患提前消除。(2)對(duì)基層人員進(jìn)行安全培訓(xùn),灌輸安全意識(shí)。企業(yè)要加大資金投入力度,定期對(duì)井下作業(yè)人員進(jìn)行安全知識(shí)培訓(xùn),對(duì)井下機(jī)械操作、工具的正確使用、地質(zhì)條件的認(rèn)知以及災(zāi)難發(fā)生是的處理和避難方式等進(jìn)行培訓(xùn)。(3)建立科學(xué)合理的井下作業(yè)系統(tǒng)。企業(yè)要事先對(duì)礦井內(nèi)部基本情況做好勘探記錄,并對(duì)隨時(shí)可能發(fā)生的地質(zhì)災(zāi)害進(jìn)行研究,建立完善科學(xué)的分析系統(tǒng),對(duì)事故進(jìn)行提前預(yù)知,從而可以使企業(yè)和相關(guān)人員做好事前防范。

5、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)煤炭采礦行業(yè)的安全事故頻發(fā)由多種原因而導(dǎo)致的,主要是自然原因和認(rèn)為因素,做好新時(shí)期煤礦安全管理是擺在相關(guān)管理人員面前的重要問題。安全事故事關(guān)人民生命的安全和社會(huì)的穩(wěn)定和諧,相關(guān)企業(yè)在進(jìn)行井下作業(yè)時(shí),有必要提前對(duì)可導(dǎo)致事故發(fā)生的因素作全面的、仔細(xì)的檢查,做好安全事故的防范工作。

參考文獻(xiàn)

篇2

要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，太平人壽認(rèn)為不僅僅需要推出更多更新的符合市場(chǎng)和客戶需求的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還在于將財(cái)富管理的服務(wù)延伸到保險(xiǎn)服務(wù)的更多細(xì)微環(huán)節(jié)和“空白地帶”，讓容易被人們忽略的閑置的保險(xiǎn)資金也能一刻不停地“錢生錢”，比如保單返還的生存金、繳納保費(fèi)的續(xù)保金，通過延伸和拓展財(cái)富管理，提升對(duì)客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

“財(cái)富金賬戶”：

未領(lǐng)的生存金增值不停步

許多長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品定期會(huì)有返還的生存金可領(lǐng)取，但很多客戶并沒有將生存金領(lǐng)取出來的習(xí)慣，而是任由其“躺”在保單賬戶中淪為閑置資金。太平人壽讓閑置的生存金“活”起來的方法，是通過“財(cái)富金賬戶”幫助客戶將這些被遺忘的生存金閑置資金管理起來，發(fā)揮“二次增值”的功效。據(jù)太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“財(cái)富金賬戶”本質(zhì)上是公司推出的萬(wàn)能產(chǎn)品，萬(wàn)能賬戶是由公司投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，客戶的生存金可以零費(fèi)用轉(zhuǎn)入“財(cái)富金賬戶”中，由投資專家將客戶的資金投入到各種投資工具上，借助專家將這些原本被浪費(fèi)閑置的資金產(chǎn)生收益，實(shí)現(xiàn)科學(xué)且安全的理財(cái)。

“公司推出這一類產(chǎn)品是想通過萬(wàn)能保險(xiǎn)的形式，讓客戶留在公司賬戶上的生存金多一種保值增值的渠道，不僅僅是希望客戶能共享公司成長(zhǎng)帶來的收益，更希望客戶投入到保險(xiǎn)中的每一分錢都能得到最充分的運(yùn)用，發(fā)揮最大的資金價(jià)值。對(duì)客戶而言，無須增加任何額外支出即可將分紅險(xiǎn)生存金轉(zhuǎn)入由專家理財(cái)?shù)娜f(wàn)能賬戶，獲取更高收益，并享有萬(wàn)能險(xiǎn)保證利率、保單貸款、轉(zhuǎn)換年金、萬(wàn)能賬戶價(jià)值靈活支取等更多利益。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，‘萬(wàn)能+分紅’的組合投保模式延伸了公司的財(cái)富管理服務(wù)鏈，更好地契合客戶的理財(cái)需求，也強(qiáng)化了產(chǎn)品的市場(chǎng)吸引力。”上述負(fù)責(zé)人表示。

事實(shí)上，生存金如果未被領(lǐng)取，險(xiǎn)企通常都會(huì)以累積生息、復(fù)利滾存的方式來對(duì)待。太平人壽的財(cái)富金賬戶最新年化結(jié)算利率達(dá)到了5.6%，在生存金的管理上，這一收益水平是相對(duì)較高的。

與財(cái)富金賬戶發(fā)揮相似功效的，還有財(cái)富鉆賬戶。財(cái)富鉆賬戶同樣是萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革的政策進(jìn)行了升級(jí)。據(jù)悉，升級(jí)后財(cái)富鉆賬戶的身故風(fēng)險(xiǎn)保額由萬(wàn)能賬戶價(jià)值的5%提升至20%，大幅提高保障水平。

“續(xù)優(yōu)保”：

閑置的續(xù)期保費(fèi)享有理財(cái)收益

相信許多客戶都會(huì)遇到續(xù)期交費(fèi)期限已經(jīng)到了卻忘記繳費(fèi)的時(shí)候，但提前在銀行賬戶中預(yù)留資金以方便交保費(fèi)，卻總感覺活期利息太不劃算。針對(duì)此情況，太平人壽此次推出的“續(xù)優(yōu)保”可謂是一舉兩得的財(cái)富管理服務(wù)。

與上文提到的財(cái)富金賬戶類似，“續(xù)優(yōu)保”實(shí)際也是萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。通過“續(xù)優(yōu)保”交費(fèi)，客戶可以在應(yīng)交保費(fèi)之前三個(gè)月將不少于應(yīng)交保費(fèi)數(shù)額的資金放入“續(xù)優(yōu)保”賬戶中，那么這一筆資金就可以做一個(gè)三個(gè)月的短期理財(cái)，并享受在保單交費(fèi)月自動(dòng)繳費(fèi)的功能。

篇3

【關(guān)鍵詞】個(gè)人投資理財(cái)方式技巧

前言：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質(zhì)豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)給了人們多樣化的資金處理選擇，但當(dāng)今市場(chǎng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品眾多，如何選擇合適的投資理財(cái)方式及掌握個(gè)人投資理財(cái)技巧至關(guān)重要。基于以上，本文簡(jiǎn)要分析了個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞胶图记伞?/p>

一、個(gè)人投資理財(cái)方式分析

個(gè)人理財(cái)指的是個(gè)人為了優(yōu)化配置財(cái)產(chǎn)、促進(jìn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收而制定并實(shí)施財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。個(gè)人投資理財(cái)一般以個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況及生活水平為基礎(chǔ)，選擇合適的投資產(chǎn)品，運(yùn)用一定的投資方式來實(shí)現(xiàn)對(duì)自身財(cái)產(chǎn)的管理，以小風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的大收益。

個(gè)人投資理財(cái)能夠幫助人們獲得更多財(cái)富，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個(gè)人投資理財(cái)方式則有很多種，下面簡(jiǎn)要介紹常見的幾種方式：①儲(chǔ)蓄：儲(chǔ)蓄是深受普通家庭喜愛的一種個(gè)人理財(cái)投資方式，相較于其他方式而言，儲(chǔ)蓄受到憲法保護(hù)，有著安全可靠的特點(diǎn)，同時(shí)投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會(huì)將資金投入到社會(huì)生產(chǎn)建設(shè)中，并獲取利潤(rùn)，同時(shí)支付給儲(chǔ)戶利息，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值；②股票：股票也是一種常見的個(gè)人投資理財(cái)方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風(fēng)險(xiǎn)較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個(gè)人投資理財(cái)方式，例如國(guó)債、企業(yè)債券等；④互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資是一種新興的投資理財(cái)方式，人們可以通過購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品來獲取收益，這種投資理財(cái)方式門檻較低，資金流動(dòng)性高，收益較高，符合大眾理財(cái)需求，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)分析

首先是存在貪念誤區(qū)，每一個(gè)人都希望擁有更多的錢財(cái)，都希望資產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)能夠最大程度的實(shí)現(xiàn)增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財(cái)行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財(cái)行為下，稍有不慎則可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)。

第二是存在廣泛撒網(wǎng)的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會(huì)積極參與到某種投資理財(cái)方式中，例如廣泛的選擇房地產(chǎn)、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財(cái)方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財(cái)都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區(qū)，個(gè)人投資理財(cái)強(qiáng)調(diào)三思而后行，但有些人還沒有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品深入了解就盲目投資，不考慮自身實(shí)際，從而引發(fā)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

三、個(gè)人投資理財(cái)技巧探討

改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國(guó)民收入增長(zhǎng)迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)保值增值，個(gè)人投資理財(cái)成為了眾多人處理財(cái)產(chǎn)的不二之選。但涉及到投資就必然存在風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇合適的投資理財(cái)產(chǎn)品至關(guān)重要，下面來簡(jiǎn)要探討個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记伞?/p>

（一）了解自己的財(cái)務(wù)狀況

了解自身的財(cái)務(wù)狀況是個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，因此在投資理財(cái)之前，必須要對(duì)自己的收入、資產(chǎn)以及負(fù)債等情況進(jìn)行了解，之后根據(jù)個(gè)人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個(gè)人投資理財(cái)方式，在理財(cái)?shù)倪^程中合理的安排資金，保證理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)自己可以承受，在此范圍內(nèi)選擇資產(chǎn)增值最大化的理財(cái)方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢等待儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的方式已經(jīng)不適合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，因此個(gè)人投資理財(cái)者應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新觀念，積極的參與理財(cái)投資活動(dòng)，并對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行分析，以此為基礎(chǔ)調(diào)整自己的投資理財(cái)計(jì)劃，保證個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>

（二）計(jì)算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費(fèi)、伙食費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、子女教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用等，在投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)合理的計(jì)算自身支出與收入，留出備用資金，計(jì)算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進(jìn)行投資理財(cái)，這對(duì)于規(guī)避投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財(cái)目標(biāo)

個(gè)人投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)確立合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，確定未來一個(gè)時(shí)期之內(nèi)期望達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如幾年之后孩子上學(xué)的費(fèi)用，幾年之后自己退休生活費(fèi)用等，事有輕重緩急，自己財(cái)務(wù)目標(biāo)也應(yīng)當(dāng)分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財(cái)務(wù)目標(biāo)來完成，在投資理財(cái)?shù)倪^程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實(shí)現(xiàn)。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，并不是一蹴而就的，因此應(yīng)當(dāng)制定合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，以此來明確個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆较颍ＷC個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>

（四）合理的選擇個(gè)人投資理財(cái)方式和方法

在個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪^程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動(dòng)性、收益性和安全性三個(gè)方面來考慮。當(dāng)今市場(chǎng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等，選擇哪一種方法最為妥當(dāng)，最符合自身實(shí)際情況是人們關(guān)注的焦點(diǎn)問題。

首先，是從流動(dòng)性方面考慮，流動(dòng)性指的就是投資理財(cái)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，流動(dòng)性越強(qiáng)，產(chǎn)品的變現(xiàn)能力則越強(qiáng)，在遇到風(fēng)險(xiǎn)或危機(jī)的時(shí)候，流動(dòng)性能夠幫助理財(cái)投資者爭(zhēng)取時(shí)間來緩解沖擊，因此應(yīng)當(dāng)盡量選擇流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財(cái)投資產(chǎn)品的收益能力，不同的理財(cái)投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財(cái)投資產(chǎn)品的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。

第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財(cái)投資方式都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而不同理財(cái)投資方式的風(fēng)險(xiǎn)大小和風(fēng)險(xiǎn)來源不盡相同，因此在選擇投資理財(cái)方式的過程中應(yīng)當(dāng)考慮其安全性。

四、結(jié)論

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【關(guān)鍵詞】現(xiàn)金流管理；公司理財(cái)原則

一、現(xiàn)金流管理的重要性

現(xiàn)金流管理就是企業(yè)在一定會(huì)計(jì)期間按照收付實(shí)現(xiàn)制，通過一定經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，包括經(jīng)營(yíng)、投資、籌資和非經(jīng)常性項(xiàng)目，產(chǎn)生的現(xiàn)金流入、流出總量進(jìn)行管理的總稱。現(xiàn)金流量管理是現(xiàn)代企業(yè)理財(cái)活動(dòng)的一項(xiàng)重要職能，建立完善的現(xiàn)金流量管理體系是確保企業(yè)的生存與發(fā)展，提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要保障。企業(yè)現(xiàn)金流量在很大程度上決定著企業(yè)的生存和發(fā)展能力。即使企業(yè)有盈利能力，但若現(xiàn)金周轉(zhuǎn)不暢、調(diào)度不靈，也將嚴(yán)重影響企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，償債能力的弱化也將直接影響企業(yè)的信譽(yù)，最終影響企業(yè)的生存。因此，現(xiàn)金流量信息在企業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理中的地位越來越重要，正日益受到企業(yè)內(nèi)外各方人士的關(guān)注。企業(yè)一旦沒有正的現(xiàn)金流，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)就會(huì)停滯，如果現(xiàn)金流長(zhǎng)期不能保證，則輕則影響企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展，重則關(guān)系到企業(yè)的生存。

二、公司理財(cái)?shù)娜栽瓌t是保證公司現(xiàn)金流正常健康的有利保障

公司資金管理的三個(gè)基本原則是安全性、收益性和流動(dòng)性。

1．安全性。公司理財(cái)?shù)氖滓瓌t是資金安全，安全性是資金流動(dòng)性和收益性的前提。

2．流動(dòng)性。加速資金流動(dòng)是提高資金收益率和保證資金安全性和收益性的保障。資金只有保持充分的流動(dòng)性才能確保其收益有效實(shí)現(xiàn)，也才能充分證明資金是安全的。

3．收益性。在資金安全的基礎(chǔ)上提高資金收益性是公司資金運(yùn)營(yíng)的目標(biāo)，這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有賴于資金的安全性和流動(dòng)性有充分保障的前提。公司應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)金流管理，促進(jìn)資金的快速回籠和運(yùn)轉(zhuǎn)，要實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流有效運(yùn)用，必須以公司理財(cái)?shù)娜栽瓌t作為指導(dǎo)，才能促進(jìn)現(xiàn)金流的快速回籠。集團(tuán)公司目前處在快速發(fā)展時(shí)期，資金需求量大，許多投資項(xiàng)目正處于建設(shè)階段，資金短期內(nèi)不能回流，所以，為保證公司運(yùn)營(yíng)資金不短缺，增加現(xiàn)金回流速度和回流量顯得尤其重要。以下從公司理財(cái)?shù)娜齻€(gè)原則分析如何提高現(xiàn)金流管理和提高現(xiàn)金流。

三、公司理財(cái)?shù)娜栽瓌t對(duì)目前工作的指導(dǎo)意義

這三個(gè)原則相輔相成，互為保障，對(duì)集團(tuán)公司資金管理具有現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義。

1．實(shí)行供應(yīng)商及客戶的信用等級(jí)管理，提高資金安全性的同時(shí)加速流動(dòng)，從而確保公司正常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)預(yù)期收益的實(shí)現(xiàn)。在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中，公司應(yīng)當(dāng)對(duì)供貨商和客戶的從業(yè)資質(zhì)、信用狀況進(jìn)行充分了解，目前公司已對(duì)供應(yīng)商及客戶進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)價(jià)管理，在貨款結(jié)算方面，盡可能地減少預(yù)付貨款和應(yīng)收賬款，這樣從對(duì)方單位信用方面防范了資金受到侵占的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而確保資金安全。

2．加強(qiáng)投資、并購(gòu)項(xiàng)目的前期科研，充分論證，避免投資風(fēng)險(xiǎn)。目前公司投資、收并購(gòu)項(xiàng)目較多，在投資項(xiàng)目上，應(yīng)當(dāng)以資金安全為前提，項(xiàng)目進(jìn)行前期應(yīng)進(jìn)行充分的考察、論證，多方了解項(xiàng)目所處的地理、人文和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，合理估計(jì)項(xiàng)目運(yùn)行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，加快公司信息化管理，隨時(shí)掌握投資項(xiàng)目進(jìn)行進(jìn)度和狀況，項(xiàng)目相關(guān)人員要提高警惕，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)于沒有前途的項(xiàng)目及時(shí)撤回，以防止資金不可收回。

3．公司發(fā)揮國(guó)有大型企業(yè)的信用優(yōu)勢(shì)，在物資采購(gòu)方面盡可能地減少公司預(yù)付款項(xiàng)，增加應(yīng)付賬款，在產(chǎn)品銷售方面，應(yīng)盡可能多地采用預(yù)收賬款的方式與買方簽訂合同，盡可能地避免應(yīng)收賬款的發(fā)生。這樣增加公司對(duì)供應(yīng)商和客戶的資金占用，避免公司的自有資金被他方占用，減少資金沉積，增強(qiáng)流動(dòng)性。在增強(qiáng)流動(dòng)性的同時(shí)，提高資金和安全性和收益性。

4．運(yùn)用經(jīng)濟(jì)采購(gòu)批量，減少采購(gòu)資金占用時(shí)間。公司作為一個(gè)大型的跨國(guó)礦業(yè)集團(tuán)，物資的采購(gòu)量的巨大的，所以物資采購(gòu)部門應(yīng)當(dāng)實(shí)行經(jīng)濟(jì)訂購(gòu)批量，減少庫(kù)存，加速資金周轉(zhuǎn)，在產(chǎn)品銷售方面，應(yīng)加強(qiáng)生產(chǎn)和銷售配套的協(xié)調(diào)管理，減少庫(kù)存商品占用資金，減少倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)用。

5．充分利用金融衍生工具和各類理財(cái)工具。目前國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)發(fā)展速度較快，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)逐漸成熟，金融衍生工具各類繁多，公司應(yīng)充分利用各類金融工具進(jìn)行日常經(jīng)營(yíng)款的收支業(yè)務(wù)，充分利用企業(yè)和銀行各類支付票據(jù)進(jìn)行貨款收支的結(jié)算，減少實(shí)際款項(xiàng)的劃撥，縮短資金劃轉(zhuǎn)時(shí)間，加快資金流動(dòng)。

6．在價(jià)格有利的情況下簽訂長(zhǎng)期固定價(jià)格供貨合同，避

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關(guān)鍵詞:個(gè)人 投資理財(cái) 方式 技巧

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們積累的財(cái)富越來越多，對(duì)于這些財(cái)富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財(cái)就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實(shí)給人們帶來了一定的困惑。理財(cái)對(duì)我們來說來講，就是羅列的人生計(jì)劃，就是給錢做個(gè)策劃方案，讓她在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。

一、個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮x及方式

個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。一般來說，個(gè)人投資理財(cái)就是在了解個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、生活水平、各類投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及個(gè)人偏好的基礎(chǔ)上，明確個(gè)人特定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用一定的投資方式，如儲(chǔ)蓄、購(gòu)買保險(xiǎn)、購(gòu)買證券與股票等理財(cái)方式來管理自身的財(cái)產(chǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以期達(dá)到個(gè)人收益的最大化的活動(dòng)。

對(duì)于個(gè)人來講，理財(cái)可以幫助我們獲取更多的財(cái)富，可以為我們的財(cái)產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測(cè)試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。

二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)

個(gè)人投資理財(cái)，簡(jiǎn)單地說就是開源節(jié)流、管理好自己的錢財(cái)，理清楚自己錢的用途，有效發(fā)揮它的作用。當(dāng)今社會(huì)，理財(cái)顯得極為重要，通常我們經(jīng)常遇到的，如：結(jié)婚、購(gòu)房、汽車、教育、各類保險(xiǎn)、看病、養(yǎng)老、債務(wù)管理等。成功的個(gè)人理財(cái)不但可以使其資產(chǎn)增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個(gè)人的生活條件和生活環(huán)境。因此個(gè)人理財(cái)不只是為了生錢，也是為了提高個(gè)人生活品質(zhì)，這才是個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財(cái)觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現(xiàn)為：

第一，存在貪念。經(jīng)濟(jì)學(xué)說上講到，每個(gè)人都是經(jīng)濟(jì)人，都是自私的，都想實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。對(duì)我們來說，每個(gè)人都想擁有更多的錢財(cái)，并且可以讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮一定的積極作用。為了財(cái)產(chǎn)的增值和保值，人們有可能會(huì)做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會(huì)傾家蕩產(chǎn)。

第二，喜歡廣撒網(wǎng)。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機(jī)會(huì)都會(huì)參與其中。于是房地產(chǎn)、股票、期貨、基金、收藏統(tǒng)統(tǒng)拿來做，但由于財(cái)力和精力有限，很多的投資理財(cái)方式都會(huì)收效甚微，甚至虧本。

第三，過分自信。每個(gè)人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財(cái)信息，都會(huì)不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動(dòng)。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財(cái)專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實(shí)際，實(shí)行不切實(shí)際的理財(cái)行為。

三、個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记?/p>

改革開放以來，我們經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國(guó)居民的收入也是增長(zhǎng)迅速，在個(gè)人財(cái)產(chǎn)增加的基礎(chǔ)上，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值已經(jīng)擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，都想讓財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下有個(gè)好的去處，這就造成在市場(chǎng)上個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹匾愿鼮橥怀觥＝Y(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，面對(duì)眾多的社會(huì)問題，老百姓已經(jīng)苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財(cái)，并且要實(shí)現(xiàn)錢能生錢。個(gè)人為了防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最大化，就要求個(gè)人必須具備一定的投資理財(cái)?shù)姆椒ê图记伞?/p>

所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，要想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值，實(shí)現(xiàn)有效的個(gè)人投資理財(cái)，就必須擁有一定的理財(cái)習(xí)慣。了解自己的財(cái)務(wù)狀況是理財(cái)?shù)幕疽螅@久需要每個(gè)人做好財(cái)產(chǎn)登記，如果對(duì)自己的財(cái)務(wù)情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財(cái)。制定理財(cái)所要達(dá)到的目標(biāo)，為目標(biāo)制定詳細(xì)可行的計(jì)劃，使其理財(cái)具有現(xiàn)實(shí)性和操作性；掌握自身的產(chǎn)出和花費(fèi)，只有掌握了這些基本的信息，個(gè)人才能針對(duì)性的依據(jù)自身實(shí)際，做好投資理財(cái)工作；做好自己的預(yù)算，按照預(yù)算，做事情要切合實(shí)際，一切從實(shí)際出發(fā)。

個(gè)人投資理財(cái)?shù)那疤岜仨毲宄刂雷约旱男枨笤谀睦铮男┦潜仨氉龅降模男┦呛侠淼摹⑼ㄟ^一定的努力可以實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)需求，哪些是好高鶩遠(yuǎn)、不切實(shí)際的需求。必須清點(diǎn)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)做細(xì)致的分析和評(píng)估，以確定自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，以便于尋求合適的投資理財(cái)產(chǎn)品。在投資理財(cái)過程中，要盡早投資，享受復(fù)利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動(dòng)放棄了高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的，高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品會(huì)給我們帶來高收益。

四、 結(jié)語(yǔ)

總之，對(duì)于所有人來說，理財(cái)都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)現(xiàn)正在成為中國(guó)百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。我們加入WTO之后，外資銀行全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，并且隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)將日趨活躍，相信在不久的將來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，個(gè)人理財(cái)服務(wù)也將更趨專業(yè)化。對(duì)于個(gè)人來講，更新投資理財(cái)思想，與時(shí)俱進(jìn)，采用一定的技巧，一定會(huì)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。

參考文獻(xiàn):

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【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

在實(shí)行改革開放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)多年后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)取得了飛躍式發(fā)展，居民平均收入和生活水平得到了極大的提高。財(cái)富的快速增長(zhǎng)拉動(dòng)了居民對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行管理的需求，人們開始尋求如何有效地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。目前各項(xiàng)法律制度進(jìn)一步完善，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷發(fā)展，都對(duì)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生了巨大的影響。在過去幾年中，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的加入和發(fā)展，城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容和觀念也發(fā)生了很大的變化。

一、浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)環(huán)境及其變化

無論是中國(guó)哪個(gè)地區(qū)，從規(guī)模和比例上看，其經(jīng)濟(jì)及居民人均收入均較之前增長(zhǎng)了。以下將從經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境等方面對(duì)居民個(gè)人投資理財(cái)環(huán)境及其變化進(jìn)行闡述。

（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

浙江永康市改革開放較早，1992年經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，撤縣設(shè)市。根據(jù)永康市2016年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2016年全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）517.5億元，按可比價(jià)計(jì)算增長(zhǎng)7.8%。2016年城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增長(zhǎng)8.5%；農(nóng)村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增長(zhǎng)8.8%。而在2006年時(shí)全市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值（GDP）178.66億元，城市居民人均可支配收入16874元，農(nóng)民人均純收入7348元。2016年的地區(qū)生產(chǎn)總值、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均可支配收入分別是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城鎮(zhèn)居民人均可支配收入）和3.22倍（農(nóng)村居民人均可支配收入），經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況向好，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好。

（二）金融環(huán)境

全國(guó)各大國(guó)有銀行及較多的城市商業(yè)銀行在浙江永康市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，目前擁有20多家金融機(jī)構(gòu)。此外，浙江永康市也存在著眾多的小額貸款公司，以及比較活躍的民間借貸行為。2016年末全市金融系統(tǒng)（人民幣）各項(xiàng)存款余額1043.5億元，比2015年增長(zhǎng)5.6%。存款較多，意味著進(jìn)行理財(cái)?shù)馁Y金也較多。此外，近兩年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，也讓依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具與技術(shù)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)得到了迅速的擴(kuò)大，并成為一個(gè)地區(qū)金融不可或缺的部分。總體而言，浙江永康市金融體系完善，居民理財(cái)?shù)慕鹑诃h(huán)境比較優(yōu)越。

（三）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境

隨著4G網(wǎng)絡(luò)的不斷擴(kuò)容，網(wǎng)速的加快和智能手機(jī)的迅速普及，人們對(duì)手機(jī)的使用不斷增加。浙江永康市作為經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，前幾年較早完成了4G信號(hào)的全覆蓋，這為城鎮(zhèn)居民上網(wǎng)提供了極大的便利。此外，隨著余額寶、余利寶、網(wǎng)商銀行和微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目和互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展，也為城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)添加了更多的選項(xiàng)。

二、浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

本文選取了浙江永康市256位居民進(jìn)行問卷調(diào)查，問卷全部有效收回。調(diào)查問卷涉及年齡、年收入、2015年之前的理財(cái)方式、2015年后的理財(cái)方式和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好。之所以選擇以2015年為臨界點(diǎn)，其原因在于2015年前后互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)，且在此前后移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付快速發(fā)展，使得居民個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞桨l(fā)生了較大的改變。

（一）調(diào)查對(duì)象的基本信息

在調(diào)查中，從男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然受采訪對(duì)象女性較高，但男性對(duì)于自身理財(cái)事項(xiàng)的了解和熟悉程度要高于女性。從調(diào)查年齡結(jié)構(gòu)來看，調(diào)查對(duì)象集中在25歲～35歲之間，占比為85.71%，其次為35～40歲，占比為8.93%，最后為40～50歲之間，占比為5.36%。按照年齡的生命周期法來劃分，36～50歲年齡段的人群正處于家庭成長(zhǎng)期，其二代需要完成學(xué)業(yè)，該階段的許多家庭都明顯感受到資金壓力，因此這個(gè)階段的人群進(jìn)行投資理財(cái)就更為重要。此外，在調(diào)查過程中，高學(xué)歷居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的種類了解更多，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下的理財(cái)。這也反映出受教育程度在一定程度上影響人們的理財(cái)意識(shí)。

（二）平均年收入基本情況

在平均年收入的調(diào)查中，受訪對(duì)象年收入在10萬(wàn)以內(nèi)的城鎮(zhèn)居民占比為66.07%，年收入10萬(wàn)～20萬(wàn)之間的城鎮(zhèn)居民占比為25%，年收入在20萬(wàn)以上的城鎮(zhèn)居民占比為8.93%。由于本次受訪對(duì)象的年齡較大比例集中于25歲～35歲年齡段，因此年收入在10萬(wàn)以內(nèi)城鎮(zhèn)居民的占比也較高。這體現(xiàn)了在較大程度上年齡與年收入的匹配程度，即低齡城鎮(zhèn)居民需要打拼發(fā)展，年收入較低，高齡城鎮(zhèn)居民已經(jīng)完成打拼的階段，一般年收入較高。

（三）2015年前后城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)方式變化情況

在居民個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞街校嬖谥芏嘈问健］^主要的有銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債、黃金、銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、股票、借貸、網(wǎng)上理財(cái)項(xiàng)目、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和其他等等。在2015年之前，傳統(tǒng)的理財(cái)方式（如儲(chǔ)蓄）仍然是城鎮(zhèn)居民理財(cái)?shù)闹饕绞剑唧w如圖1所示：

從圖1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)方式主要為銀行儲(chǔ)蓄，占比為64.29%，其次為股票和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目。其中的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目，以余額寶為例，余額寶于2013年6月推出，是一款余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品。其他還有各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目。在上圖中，房地產(chǎn)作為一種投資方式，占比并不高，這與較年輕的受訪對(duì)象是相關(guān)的。

在2015年之后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)取得了更大的發(fā)展，理財(cái)項(xiàng)目如圖2所示：

從圖2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)方式更加多樣。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目大比例上升，而銀行儲(chǔ)蓄大比例較少，從64.29%下降為42.86%，下降接近22個(gè)百分點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目仍以余額寶為例，截至2017年6月30日，余額寶資產(chǎn)凈值為1.43萬(wàn)億元，其規(guī)模已經(jīng)接近四大行2016年全年的個(gè)人平均存款余額。不管從比例上，還是從實(shí)際使用中看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模和比例的上升是不可避免的一種趨勢(shì)，也改變城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)行為。此外，在2015年之后，資產(chǎn)的配置愈發(fā)多樣化，更多的投向了基金、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)和黃金等中低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，而投資于股票的比例在下降，這也與2015年所發(fā)生的股災(zāi)是對(duì)應(yīng)的。

三、浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)行為變化發(fā)展存在的問題

通過對(duì)受訪對(duì)象的進(jìn)一步了解，對(duì)浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)行為的變化進(jìn)行分析后總結(jié)出如下問題：

（一）愈發(fā)注重風(fēng)險(xiǎn)管控，但仍不注重資金的安全性

一方面，隨著資產(chǎn)配置的多樣化，以及高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的配置比例下降。可以看出，城鎮(zhèn)居民對(duì)理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管控愈發(fā)注重，希望能降低理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。但另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目比例的不斷上升，出現(xiàn)了一些新的，之前并未出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，比如手機(jī)安全性和平臺(tái)安全性等。而相比于傳統(tǒng)的理財(cái)方式，城鎮(zhèn)居民對(duì)新產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)仍然不足，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的資金安全性關(guān)注也不足。

（二）只進(jìn)行簡(jiǎn)單的理財(cái)規(guī)劃

在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民對(duì)于個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃比較隨意，甚至是不存在的。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的便利性，較多受訪者將資金存放于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中，而不對(duì)其收益做出考慮。此外，對(duì)其他的理財(cái)方式，城鎮(zhèn)居民大多只進(jìn)行簡(jiǎn)單的考慮，一般在簡(jiǎn)單的對(duì)比各理財(cái)項(xiàng)目的大約收益率后進(jìn)行投資，沒有合理的理財(cái)規(guī)劃。在從傳統(tǒng)理財(cái)方式向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式的轉(zhuǎn)變過程中，結(jié)合資金的安全性考慮，進(jìn)行更加復(fù)雜的理財(cái)規(guī)劃也是必要的。

（三）過分注重理財(cái)便利性

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目一般具有隨存隨取的特點(diǎn)，其便利性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的理財(cái)方式。而城鎮(zhèn)居民對(duì)于便利性的看重使得其將更多的資金放于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中。由于城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中隨時(shí)收回資金，可能造成投資者進(jìn)行更加沖動(dòng)的投資行為，有可能帶來更大的損失。而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的便利性，也使得城鎮(zhèn)居民減少了對(duì)理財(cái)?shù)囊?guī)劃行為，使其表現(xiàn)為更加懶惰。

四、城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

綜合上述分析，對(duì)城鎮(zhèn)居民在變化中的理財(cái)行為和方式進(jìn)行簡(jiǎn)要的建議：

（一）進(jìn)行更加復(fù)雜的理財(cái)規(guī)劃

更加復(fù)雜的理財(cái)規(guī)劃需要城鎮(zhèn)居民具有更好的理財(cái)知識(shí)，熟悉更多的理財(cái)產(chǎn)品。城鎮(zhèn)居民可以通過詢問理財(cái)師，咨詢師等，進(jìn)行自身的理財(cái)規(guī)劃。另一方面，也可以在充分考慮不同理財(cái)項(xiàng)目的情況下，確定理財(cái)?shù)陌l(fā)生時(shí)間，理財(cái)?shù)馁Y金分配，理財(cái)?shù)氖找媛室蟮炔煌那樾危罱K進(jìn)行理財(cái)投資，加強(qiáng)收益和提升理財(cái)資金的安全性。

（二）理財(cái)項(xiàng)目和方式繼續(xù)多樣化

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目比例不斷上升的情況下，從收益率的角度考慮，低風(fēng)險(xiǎn)和中性風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)項(xiàng)目應(yīng)占有一定的比例，并在獲取一定的收益情況下，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。理財(cái)項(xiàng)目和方式的多樣化要注重對(duì)上述理財(cái)項(xiàng)目的排列組合，將理財(cái)資金合理分配給各個(gè)項(xiàng)目。此外，應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境和理財(cái)環(huán)境的不斷變化，對(duì)理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。總之，通過對(duì)理財(cái)資金在不同項(xiàng)目中的配置，最終達(dá)到一定的收益下，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，而在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下，讓收益達(dá)到最高的目標(biāo)。

（三）注重互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的安全性

如前所述，手機(jī)安全和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)安全是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目安全性影響較大的因素。隨著資產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中的配置比例越來越高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的安全性應(yīng)當(dāng)更加重視。城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)手機(jī)安全的管控，包括手機(jī)病毒，手機(jī)丟失或被盜等不同情況。也應(yīng)當(dāng)對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加強(qiáng)辨別，選擇實(shí)力較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，從而更好的管控風(fēng)險(xiǎn)，提升互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的安全性。

（四）善于利用不同的信息

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代背景下，各種各樣的信息都通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行傳播。城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)掘較多的信息，而這些信息有些是有價(jià)值的，有些是毫無價(jià)值的。在理財(cái)行為過程中，城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)善于識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息，要對(duì)信息的真?zhèn)芜M(jìn)行親身驗(yàn)證，而不是以訛傳訛。此外，也應(yīng)當(dāng)利用傳統(tǒng)的咨詢、相互交流等方式獲取信息，增加獲取信息的渠道，增加對(duì)信息的利用程度，提高理財(cái)項(xiàng)目的收益和安全性。

城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)仍將隨著互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而不斷變化。在可預(yù)見的未來，互諒網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目將在城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)中占據(jù)更大的比例。而城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展，讓自己的資金獲得更好的增值保值能力，提升資金的收益率。

作者：黃松

    　參考文獻(xiàn) 

[1]梁秀娟，何春嬡.居民個(gè)人投資理財(cái)問題探究——基于張家口市的問卷調(diào)查[J].財(cái)會(huì)通訊，2016（08）：3-5. 

[2]黃萍，彭威.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民投資理財(cái)行為的影響——基于江蘇省調(diào)查問卷分析[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2017（04）：66-68. 

[3]文華.居民投資理財(cái)管理策略分析——以呼和浩特為例[J].金融經(jīng)濟(jì)，2016（01）：58. 

篇7

職場(chǎng)起步

大學(xué)畢業(yè)后，我進(jìn)入工商銀行成都分行工作，從最基層的儲(chǔ)蓄、會(huì)計(jì)崗位做起。逐漸熟悉了銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)后，我在2000年開始正式從事個(gè)人理財(cái)工作，成為工行第一批從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理之一。那時(shí)侯銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)還處于萌芽階段，既沒有形成有效的市場(chǎng)，也沒有合適的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)經(jīng)理更多的是充當(dāng)大堂經(jīng)理的角色。我那時(shí)每天都要接待許多不同層次來訪者的詢問，工作十分瑣碎，其間有一個(gè)咨詢者給我留下很深的印象。他是名科研工作者，很想知道如何在保證安全的前提下通過購(gòu)買金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，而我在解答他的問題時(shí)明顯感到力不從心、捉襟見肘，于是我下班后就瘋狂收集信息、認(rèn)真鉆研。就是在這個(gè)階段，我的溝通能力和營(yíng)銷能力實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，大堂經(jīng)理的經(jīng)歷真正將我從一名學(xué)生變成了一個(gè)職業(yè)客戶經(jīng)理。

眼界拓寬

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，一大批財(cái)富新貴站到了時(shí)代的浪尖，私人財(cái)富的不斷積累為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間。進(jìn)入21世紀(jì)以后，許多銀行都將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)視為自己業(yè)務(wù)發(fā)展的重要目標(biāo)。隨著工行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，我被抽調(diào)到工行總行從事與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的軟件開發(fā)、測(cè)試工作，時(shí)間長(zhǎng)達(dá)一年半。在這期間，我有機(jī)會(huì)接觸到全國(guó)各地甚至是海外理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展情況，學(xué)習(xí)到了許多先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和營(yíng)銷手段，這個(gè)階段成為我事業(yè)上的第一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

擇木進(jìn)階

篇8

觀念決定財(cái)富

本次主講嘉賓國(guó)家高級(jí)職業(yè)指導(dǎo)師林浩教授認(rèn)為，對(duì)于財(cái)商的測(cè)試，更多的是反應(yīng)個(gè)人對(duì)金錢的態(tài)度和日常的消費(fèi)習(xí)慣。由于我國(guó)的財(cái)商教育長(zhǎng)期缺失，導(dǎo)致老一輩“有錢也不花”和新一代“沒錢也要花”的兩極消費(fèi)現(xiàn)象。林浩強(qiáng)調(diào)，正確的理財(cái)觀是，既要通過各種金融手段拓寬掙錢渠道，又要精打細(xì)算壓縮不必要的開支。

理財(cái)要做好加減乘除

林浩認(rèn)為，對(duì)于“賬號(hào)”空空的人來說，首先是做好加法，通過增加儲(chǔ)蓄為自己修建一個(gè)財(cái)富的蓄水池；其次是做減法，盡力節(jié)省日常開支，把一分錢掰成八瓣花；然后是做乘法，用“時(shí)間 ×耐心 ×策略”，像滾雪球一樣不斷積累財(cái)富；最后才是做好除法，按照“三三三原則”，將消費(fèi)剩余的 1/3用于存款，1/3用于購(gòu)買保險(xiǎn)、國(guó)債等，1/3用于投資股票以及房地產(chǎn)等。

林浩強(qiáng)調(diào)，理財(cái)貴在采取最佳的投資工具組合。一味將大量的資金存在銀行里短期是最安全的，但長(zhǎng)期卻是最危險(xiǎn)的理財(cái)方式，當(dāng)銀行利率與通貨膨脹率相等的時(shí)候，實(shí)際投資收益則等于零。

理財(cái)也是養(yǎng)生之道

林浩認(rèn)為，現(xiàn)代人的很多疾病往往是由于經(jīng)濟(jì)壓力和心理壓力造成的。一個(gè)善于理財(cái)?shù)娜耍梢酝ㄟ^經(jīng)濟(jì)上的富足來消除內(nèi)心的恐懼，讓生活舒適，心情平和，從而達(dá)到延年益壽的目的。

篇9

參加工作到結(jié)婚前(2至5年)

理財(cái)重點(diǎn):該時(shí)期沒有太大的家庭負(fù)擔(dān),精力旺盛,因?yàn)橐獮槲磥砑彝シe累資金,所以,理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)是努力尋找一份高薪工作,打好基礎(chǔ)。

也可拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資,目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。另外,由于此時(shí)負(fù)擔(dān)較輕,年輕人的保費(fèi)又相對(duì)較低,可為自己買點(diǎn)人壽(601628 股吧,行情,資訊,主力買賣)保險(xiǎn),減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。

投資建議:可將積蓄的60%用于投資風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)高的股票、基金等金融品種;20%選擇定期儲(chǔ)蓄;10%購(gòu)買保險(xiǎn);10%存為活期儲(chǔ)蓄,以備不時(shí)之需。

結(jié)婚到孩子出生前

(1至5年)

理財(cái)重點(diǎn):這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期。雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加,生活趨于穩(wěn)定,但家庭的基本生活用品還是比較簡(jiǎn)單。為了提高生活質(zhì)量,往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用,如購(gòu)買一些較高檔的生活用品、每月還購(gòu)房貸款等。此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上,稍有積累后,可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具,如偏股型基金及股票等,以期獲得更高的回報(bào)。

投資建議:

可將積累資金的50%投資于股票或成長(zhǎng)型基金;35%投資于債券和保險(xiǎn);15%留作活期儲(chǔ)蓄。

孩子出生到上大學(xué)前

(9至12年)

理財(cái)重點(diǎn):家庭的最大開支是子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè),如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議:可將資本的30%投資于房產(chǎn),以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào);40%投資股票、外匯或期貨;20%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn);10%是活期儲(chǔ)蓄,以備家庭急用。

孩子上大學(xué)后

(4至7年)

理財(cái)重點(diǎn):這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。對(duì)于理財(cái)已經(jīng)取得成功、積累了一定財(cái)富的家庭來說,完全有能力支付,不會(huì)感到困難。因此,可繼續(xù)發(fā)揮理財(cái)經(jīng)驗(yàn),發(fā)展投資事業(yè),創(chuàng)造更多財(cái)富。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來的家庭,通常負(fù)擔(dān)比較繁重,應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn),確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下,到了這個(gè)階段,理財(cái)仍未取得成功的家庭,就說明其缺乏致富的能力,應(yīng)把希望寄托在子女身上,千萬(wàn)不要因急需用錢而亂理財(cái)。

投資建議:將積蓄資金的40%用于股票或成長(zhǎng)型基金的投資,但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn);40%用于銀行存款或國(guó)債,以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用;10%用于保險(xiǎn);10%作為家庭備用。

子女工作到自己退休前

(約15年)

理財(cái)重點(diǎn):這期間,由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài),加上子女開始獨(dú)立,家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕,因此,最適合積累財(cái)富,理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。但由于已進(jìn)入人生后期,萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗,就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。所以,在選擇投資工具時(shí),不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外,還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老金,并且這筆錢是雷打不動(dòng)的。保險(xiǎn)是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一,雖然回報(bào)偏低,但作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄,有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全,是比較好的選擇。

投資建議:將可投資資本的50%用于股票或同類基金;40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn);10%用于活期儲(chǔ)蓄。但隨著退休年齡逐漸接近,用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險(xiǎn)需求上,應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。

孩子出生到上大學(xué)前

(9至12年)

理財(cái)重點(diǎn):家庭的最大開支是子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè),如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議:可將資本的30%投資于房產(chǎn),以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào);40%投資股票、外匯或期貨;20%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn);10%是活期儲(chǔ)蓄,以備家庭急用。

孩子上大學(xué)后(4至7年)

理財(cái)重點(diǎn):這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。對(duì)于理財(cái)已經(jīng)取得成功、積累了一定財(cái)富的家庭來說,完全有能力支付,不會(huì)感到困難。因此,可繼續(xù)發(fā)揮理財(cái)經(jīng)驗(yàn),發(fā)展投資事業(yè),創(chuàng)造更多財(cái)富。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來的家庭,通常負(fù)擔(dān)比較繁重,應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn),確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下,到了這個(gè)階段,理財(cái)仍未取得成功的家庭,就說明其缺乏致富的能力,應(yīng)把希望寄托在子女身上,千萬(wàn)不要因急需用錢而亂理財(cái)。

投資建議:將積蓄資金的40%用于股票或成長(zhǎng)型基金的投資,但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn);40%用于銀行存款或國(guó)債,以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用;10%用于保險(xiǎn);10%作為家庭備用。

子女工作到自己退休前

篇10

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)，投資，風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃

一、什么是家庭理財(cái)

從概念上講，就是學(xué)會(huì)有效、合理地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡(jiǎn)而言之，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

從技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購(gòu)物、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)

改革開放20 多年以來， 我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展， 城鎮(zhèn)居民生活水平不斷提高， 由“溫飽型”逐漸發(fā)展為“小康型”、“富裕型”，居民手中積累了一定的資金。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革、社會(huì)保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化發(fā)展， 原來由政府和企業(yè)提供的就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等保障， 相繼轉(zhuǎn)變?yōu)橛删用褡约撼袚?dān)全部或部分風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用。另外， 我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展， 特別是證券、保險(xiǎn)、銀行私人信貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展， 為居民提供了越來越多的理財(cái)渠道， 在這種狀況下， “投資理財(cái)”就成為居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融資產(chǎn)更好地保值增值， 如何更好地運(yùn)用手中的資金改善生活， 提高生活保障。同時(shí)， 生活中存在的種種風(fēng)險(xiǎn)， 也需要家庭通過合理的規(guī)劃和理財(cái)投資， 更好地預(yù)防、規(guī)避、分散、控制、轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償這些風(fēng)險(xiǎn)， 盡可能地避免、減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。實(shí)力雄厚的大企業(yè)能經(jīng)得住大的風(fēng)險(xiǎn)的沖擊， 但對(duì)于資金有限的家庭來說， 小小的風(fēng)險(xiǎn)可能也會(huì)讓一個(gè)和美的家庭破裂。因此， 每一個(gè)家庭都應(yīng)力求通過科學(xué)的理財(cái)， 提高生活質(zhì)量， 盡享快樂幸福的人生。

三、家庭理財(cái)?shù)姆椒ㄅc工具

（1）學(xué)會(huì)記賬。理財(cái)是一門學(xué)問，對(duì)于理財(cái)方法來說，“記賬”是一個(gè)重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西，花了多少錢記錄下來，更重要的是通過記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)的說明與分配。記賬這門功夫，可說是洛克菲勒家族對(duì)子孫的理財(cái)教育的第一課。記賬有四大好處：①了解金錢流向；②理清需要與想要；③提前學(xué)習(xí)規(guī)劃資產(chǎn)配置、挑選適合投資工具④快速達(dá)到自己的理財(cái)夢(mèng)想。

（2）了解投資理財(cái)工具

1、銀行存款。銀行存款是風(fēng)險(xiǎn)最小、最靈活、最方便和最安全的家庭投資方式。其最大的風(fēng)險(xiǎn)是在高通貨膨脹期，貨幣貶值厲害。

2、國(guó)債。由于國(guó)債是以國(guó)家的信用作為保證，由財(cái)政部發(fā)行，因此它的信譽(yù)極好，有“金邊債券”之美稱。它的特點(diǎn)是安全性好，利率固定，且利率高于同期銀行存款利率。

3、股票。由股份公司發(fā)行，人們購(gòu)買了某公司發(fā)行的股票，就意味著向該公司注入資金成為該公司的股東之一，股票是投資者持有的一種所有權(quán)證書，并據(jù)此享有股東的各項(xiàng)權(quán)利的憑證。

4、金融債券。金融債券是指銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)為籌集資金向投資者發(fā)行的債務(wù)憑證。在我國(guó)，由于國(guó)家銀行實(shí)際上是由國(guó)家做擔(dān)保，因此金融債券的信譽(yù)和流動(dòng)性僅次于國(guó)債， 具有風(fēng)險(xiǎn)小， 收益較高的優(yōu)點(diǎn)。

5、企業(yè)債券。企業(yè)債券是企業(yè)或公司依照法定程序發(fā)行的， 約定一定時(shí)期內(nèi)還本負(fù)息的債務(wù)憑證， 又稱公司債券。一般說來， 企業(yè)債券的利率高于政府債券的利率， 但其安全性， 流動(dòng)性較政府債券和金融債券差， 且利息要征個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅。

6、期貨。期貨交易是相對(duì)于現(xiàn)貨交易而言， 它是一種標(biāo)準(zhǔn)合約的買賣， 根據(jù)合約， 買賣雙方先交付一定數(shù)量的保證金， 且約定在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一品質(zhì)、規(guī)格的商品， 這種買賣必須通過期貨交易所進(jìn)行。

7、投資基金。投資基金是指基金發(fā)起人， 通過發(fā)行基金股份或受益憑證，集中分散在社會(huì)上的期望投資者的資金， 建立基金， 并委托專門的投資管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資和經(jīng)營(yíng)管理， 并將投資收益， 分配給基金股份持有人的一種投資制度。

（3）合理購(gòu)買保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的投資功能， 首先體現(xiàn)在一旦發(fā)生保單所列保險(xiǎn)責(zé)任事故后， 可以獲得一筆數(shù)額可觀的賠付， 而付出的保費(fèi)相比之下是很少的； 另一方面， 購(gòu)買保險(xiǎn)的投資者， 更重要的收益是一種安全感， 保險(xiǎn)單的持有者， 不至于害怕一旦遇到某種事故而經(jīng)濟(jì)發(fā)生困難， 使得損害進(jìn)一步擴(kuò)大， 如生了病， 不至于沒有錢醫(yī)治而延誤治療時(shí)機(jī)。現(xiàn)在市場(chǎng)上的保險(xiǎn)種類豐富，險(xiǎn)種齊全，但是，如何挑選保險(xiǎn)，以及如何挑選適合自己現(xiàn)階段的保險(xiǎn)也是一門學(xué)問。這與家庭當(dāng)前所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)分不開的。家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際本家庭容易遇到的風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)；如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券的結(jié)構(gòu)。如果是因?yàn)閮?nèi)部原因，如職業(yè)原因，家庭環(huán)境原因，家庭結(jié)構(gòu)原因則因根據(jù)相應(yīng)情況購(gòu)買相關(guān)的保險(xiǎn)，如司機(jī)就該根據(jù)需要購(gòu)買相應(yīng)的車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。

（4）量力而行