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【關(guān)鍵詞】《征信業(yè)管理條例》 基層央行 征信監(jiān)管 商業(yè)銀行

《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）的正式頒布實施，標(biāo)志著我國征信業(yè)發(fā)展走上法制軌道。《條例》明確了中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)對征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，同時也對基層人民銀行征信管理工作提出了新的要求。本文從湖南省貫徹落實《條例》的實踐出發(fā)，總結(jié)成效，分析問題，并提出了《條例》實施后加強(qiáng)商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議。

一、貫徹落實《條例》的主要做法和成效

（一）深入開展《條例》專項宣傳，增強(qiáng)社會公眾信用意識

2013年3月15日至6月14日，中國人民銀行長沙中心支行立足湖南實際，組織開展了內(nèi)容豐富、形式多樣的宣傳活動，形成了地方政府大力支持、金融機(jī)構(gòu)全面參與、新聞媒體跟蹤報道的多方聯(lián)動的宣傳態(tài)勢，營造了“學(xué)《條例》、講誠信、守信用”的良好氛圍。轄內(nèi)各級人民銀行牽頭組織宣傳隊深入社區(qū)、村鎮(zhèn)、企業(yè)、學(xué)校上門宣傳，在廣場、商圈、車站等人流密集區(qū)設(shè)置宣傳展板和咨詢臺，并聯(lián)合電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體全面普及征信法規(guī)宣傳；各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不僅在營業(yè)網(wǎng)點懸掛橫幅、張貼海報、播放電子標(biāo)語、發(fā)放折頁，還通過在單位網(wǎng)站信息、發(fā)送短信等方式，向客戶宣傳征信知識。據(jù)不完全統(tǒng)計，活動期間，全省累計舉辦宣傳活動1000余次，張貼標(biāo)語、海報12萬余份，發(fā)放折頁30萬余份，媒體報道300余次，宣傳受眾近200萬人次，有效提升了社會公眾對《條例》的理解和認(rèn)同。

（二）層層組織《條例》學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提升征信從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平

一是邀請征信管理局專家為全省征信從業(yè)人員及高校師生講授《條例》培訓(xùn)第一課，7000余人通過電視電話會議系統(tǒng)參加學(xué)習(xí)，為后續(xù)培訓(xùn)的開展打下堅實基礎(chǔ)。二是抽調(diào)人民銀行征信業(yè)務(wù)骨干組成再培訓(xùn)隊伍，在連續(xù)兩個月時間內(nèi)，對全省48家接入機(jī)構(gòu)以及有關(guān)政府部門、部分小貸和擔(dān)保公司、高校師生、企業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，并部署各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展系統(tǒng)內(nèi)再培訓(xùn)，累計舉辦培訓(xùn)362場次，參訓(xùn)人員達(dá)2萬余人次，覆蓋全省所有征信從業(yè)人員；三是在“6.14”信用記錄關(guān)愛日，舉辦全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)《條例》知識競賽，以自問自答、限時計分的形式，全面檢驗29家機(jī)構(gòu)征信從業(yè)人員對《條例》的掌握程度，并通過電視電話會議系統(tǒng)在全省同步展示，觀眾近2萬人，取得了以賽代訓(xùn)，事半功倍的良好效果。

（三）全面開展《條例》貫徹自查，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)逐項落實到位

根據(jù)人民銀行總行統(tǒng)一部署，2013年7月至10月，長沙中支組織指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)對本單位征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動進(jìn)行了全面自查。自查內(nèi)容包括個人信息采集、信息提供、信息查詢、信息使用、取得同意方式、異議處理和內(nèi)控制度7個方面，主要發(fā)現(xiàn)個人信息采集書面同意、提供個人不良信息事先告知、格式合同條款的提示和說明、內(nèi)部征信管理制度等4方面存在不符合《條例》規(guī)定的問題。同時，督促各單位認(rèn)真制定整改方案，完善內(nèi)控制度、梳理業(yè)務(wù)流程和改造系統(tǒng)，逐項落實《條例》及相關(guān)征信制度要求，目前除不良信息告知外，各項問題均已整改到位。

二、《條例》落實過程中發(fā)現(xiàn)的問題分析

2013年4季度，在各接入機(jī)構(gòu)對《條例》進(jìn)行全面自查的基礎(chǔ)上，長沙中支組織在全省范圍開展了以商業(yè)銀行為主要對象的專項執(zhí)法檢查，促進(jìn)了征信相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)行，與此同時，檢查也反映出基層央行履行征信監(jiān)管職責(zé)時存在的一些薄弱環(huán)節(jié)。

（一）商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)存在的主要問題

在《條例》實施后，商業(yè)銀行對征信管理的認(rèn)識普遍有所增強(qiáng)，但仍存在“重應(yīng)用，輕管理”的現(xiàn)象。一是征信管理制度不完善。部分商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)尚未建立貸后管理查詢內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序，也未在系統(tǒng)用戶變動后及時向征信管理部門報備。二是系統(tǒng)用戶管理不規(guī)范。一些基層網(wǎng)點業(yè)務(wù)量大、人員調(diào)動頻繁，存在管理員用戶、查詢用戶兼任和多人使用同一查詢用戶的現(xiàn)象；有的查詢用戶雖已調(diào)離征信崗位，但未及時停用。三是查詢流程不嚴(yán)密。主要表現(xiàn)授權(quán)日期在查詢?nèi)掌谥螅J后管理查詢無內(nèi)部審批授權(quán)，查詢原因與實際業(yè)務(wù)不符等。四是違規(guī)查詢個人信用報告。例如，無授權(quán)查詢借款人配偶或企業(yè)法人、出資人的個人信用報告，查詢授權(quán)書要素填寫不全，一次授權(quán)多次查詢等。五是存在向持無效貸款卡企業(yè)放款和自然人做擔(dān)保未辦理貸款卡等問題。

（二）基層央行征信監(jiān)管面臨的主要問題

1.征信法規(guī)體系不完善。《條例》對于征信監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定比較原則，現(xiàn)實工作中的操作性還有待加強(qiáng)。同時，《條例》相關(guān)配套制度還不完備，而現(xiàn)有的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的部分內(nèi)容已難以適應(yīng)當(dāng)前征信監(jiān)管需求，如對規(guī)范查詢授權(quán)的理解、查詢原因錯誤的違規(guī)認(rèn)定均界限模糊，操作難度較大，企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)管制度內(nèi)容沒有細(xì)化，難以進(jìn)行有效管理。

2.征信監(jiān)管手段有待改進(jìn)。此次檢查歷時2個多月，全省共計組織71個檢查組，對12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的114家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了現(xiàn)場檢查，但受檢查人員、時間、工作安排等條件影響，檢查覆蓋面仍較為有限，難以實現(xiàn)對征信相關(guān)業(yè)務(wù)的動態(tài)化管理。特別是因缺乏非現(xiàn)場監(jiān)管和數(shù)據(jù)分析的手段，基層央行無法直接提取商業(yè)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計、查詢明細(xì)等情況，只能依賴日常辦理征信業(yè)務(wù)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和運(yùn)用Excel等軟件進(jìn)行簡單批量對比，難以針對性地開展數(shù)據(jù)核查和校對，影響了監(jiān)管效率。

3.征信監(jiān)管隊伍建設(shè)有待加強(qiáng)。一方面，基層央行征信人員配置不足，當(dāng)前市州中支尚無對應(yīng)的征信部門編制，平均征信人員不超過3人，同時還需兼任信用體系建設(shè)、評級管理、征信宣傳、金融穩(wěn)定等工作，縣支行業(yè)務(wù)股更是對口金融穩(wěn)定、調(diào)查統(tǒng)計等多個部門，在人員緊張的情況下，缺乏時間和精力開展針對性征信監(jiān)管。另一方面，實施高效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼餍疟O(jiān)管對執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)有較高要求，需要熟練掌握征信、法律、會計、計算機(jī)等業(yè)務(wù)知識，而目前基層央行征信隊伍的人員結(jié)構(gòu)和教育背景較為復(fù)雜，普遍缺乏針對性的專業(yè)技能教育培訓(xùn)，執(zhí)法水平有待提升。

三、《條例》實施后加強(qiáng)商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議

（一）加快完善征信監(jiān)管法律法規(guī)

一是對照《條例》的相關(guān)要求，完善現(xiàn)有征信規(guī)章制度，研究制定《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，使其適應(yīng)企業(yè)征信系統(tǒng)規(guī)范運(yùn)行的需要，修訂和完善現(xiàn)有《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，對信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管理及違規(guī)處罰做出明確規(guī)定，提高基層央行征信監(jiān)管的規(guī)范化和程序化水平。二是盡快出臺《條例》的相關(guān)配套制度，如數(shù)據(jù)核查與監(jiān)測、異議處理、侵權(quán)責(zé)任追究等制度和措施，加強(qiáng)基層人民銀行對數(shù)據(jù)質(zhì)量和信息保護(hù)的檢查監(jiān)管力度。

（二）創(chuàng)新、優(yōu)化征信監(jiān)管手段和方法

一是建立征信業(yè)務(wù)情況定期報告制度，要求商業(yè)銀行對影響征信工作的重大事項，如業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級、制度變化、安全管理等進(jìn)行報備，及時掌握其征信相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和管理。二是優(yōu)化非現(xiàn)場監(jiān)管手段，研發(fā)征信監(jiān)管信息子系統(tǒng)，向基層人民銀行適當(dāng)下放轄內(nèi)異常查詢監(jiān)測、數(shù)據(jù)實時批量比對等權(quán)限，提升其非現(xiàn)場監(jiān)管能力。三是實施有效重點監(jiān)管，將現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督相結(jié)合，根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的征信制度執(zhí)行不嚴(yán)、業(yè)務(wù)不規(guī)范情況，確定重點檢查的對象和業(yè)務(wù)范圍，提升征信檢查的針對性和實效性。

（三）加強(qiáng)征信監(jiān)管隊伍建設(shè)

一是加強(qiáng)征信人員綜合業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培育一批既熟練掌握征信業(yè)務(wù)操作流程，又熟悉行政執(zhí)法流程和相關(guān)法律法規(guī)的復(fù)合型征信專業(yè)人才，切實提升征信執(zhí)法水平。二是建立和完善人才培養(yǎng)機(jī)制，搭建人才交流平臺，通過交叉檢查、聯(lián)合調(diào)研、人員交流等方式，促進(jìn)征信隊伍中各類人才的合理、有效利用，為征信人才成長提供制度保障。三是加強(qiáng)征信人員的廉政教育和法制教育，打造一支“團(tuán)結(jié)進(jìn)取、素質(zhì)過硬、風(fēng)清氣正”的征信監(jiān)管隊伍，樹立人民銀行征信人員的良好形象。

參考文獻(xiàn)

[1]王煜.全面提高征信管理與服務(wù)水平[J].中國金融，2013，（6）：42-44.

[2]魏大鵬.《征信業(yè)管理條例》視角下基層央行有效監(jiān)管問題探討[J].征信，2013，（11）：50-52.

篇2

關(guān)鍵詞：征信體系；現(xiàn)狀；優(yōu)化建設(shè)

中圖分類號：D912.28；D913

一、引言

征信（Credit Reference)是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等服務(wù)，幫助信用交易方判斷、控制信用風(fēng)險，進(jìn)行信用管理的活動。征信體系是由與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的有機(jī)系統(tǒng)，是現(xiàn)代金融體系得以安全運(yùn)行的有效保障，也是市場經(jīng)濟(jì)走向成熟的重要標(biāo)志[1]。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧講：“信用崩盤是沒有贏家的賭博[2]。”由美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融動蕩和經(jīng)濟(jì)衰退，再次將信用風(fēng)險管理的有效性推向風(fēng)口浪尖，促使世界各國重新審視征信體系在信用經(jīng)濟(jì)時代的重要意義，并將促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范發(fā)展和加強(qiáng)征信監(jiān)管視作當(dāng)務(wù)之急。

我國征信業(yè)自20世紀(jì)90年代初的真正起步，經(jīng)過近20年的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成一定的規(guī)模，活躍在市場上的征信機(jī)構(gòu)有300多家，但仍應(yīng)清醒地認(rèn)識到我國征信業(yè)依然處于行業(yè)發(fā)展的初級階段，還沒有形成具有較強(qiáng)市場競爭力、有國際影響力的權(quán)威性征信機(jī)構(gòu)，且各省市、各地區(qū)發(fā)展極不均衡，根據(jù)中國人民銀行征信中心2011年3月公布的“評級結(jié)果可以在信貸市場使用的評級機(jī)構(gòu)名單”，全國共有80家征信機(jī)構(gòu)榜上有名，其中沿海發(fā)達(dá)地區(qū)占有近60%的比例，山西、江西、寧夏等中西部10省無一機(jī)構(gòu)上榜。隨著我國經(jīng)濟(jì)及金融改革的進(jìn)一步推進(jìn)，社會各方對信用信息平臺的需求愈加迫切，因此，加快并逐步優(yōu)化我國的征信體系，已成為完善我國市場經(jīng)濟(jì)體制、維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序的必然要求，也是加快推進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)的題中之意。

二、征信體系發(fā)展模式的國際比較

就征信制度而言，世界上主要有三種模式：即市場主導(dǎo)型模式、政府主導(dǎo)型模式和會員制模式（見表1）。

（一）市場主導(dǎo)型征信體系模式

市場主導(dǎo)型征信體系模式以美國、英國、加拿大及北歐部分國家為代表，在該體系模式下，征信機(jī)構(gòu)采用完全市場化的運(yùn)作模式，政府只負(fù)責(zé)對征信業(yè)進(jìn)行必要、有限的監(jiān)管，其征信體系主要有以下幾個特點：

1.建立了比較完善的法律體系

在信用發(fā)達(dá)的國家，征信法律體系一般都有十幾部甚至更多的法律為征信業(yè)的健康發(fā)展提供保障。以美國為例，以《公平信用報告法》為基本法律的征信主體法、以《公平債務(wù)催收法》、《信用卡發(fā)行法》、《平等信用機(jī)會法》等為征信關(guān)聯(lián)法，共達(dá)17部之多[3]，為征信業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境，起到了積極的保障作用。

2.征信機(jī)構(gòu)市場化商業(yè)運(yùn)作

市場主導(dǎo)型征信體系模式一般是由企業(yè)或個人投資組建，以企業(yè)形式存在，按照市場化的商業(yè)模式動作。仍以美國為例，在長期激烈的市場競爭中形成了以艾飛可（Equifax）、益百利（Experian）和環(huán)聯(lián)（Trans Union）3大個人征信局為代表的個人征信機(jī)構(gòu)，以鄧白氏（Dun & Bradstreet）為代表的世界最大的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)以盈利為目的，完全按照市場化運(yùn)作，通過市場競爭機(jī)制促進(jìn)征信服務(wù)范圍的擴(kuò)大和質(zhì)量的不斷提高。

3.有完善的征信監(jiān)管體系

以美國為例，對信用行業(yè)的主要監(jiān)督和執(zhí)法機(jī)構(gòu)有兩類：一類是銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括財政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險公司；另一類是非銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、國家信用聯(lián)盟辦公室和儲蓄監(jiān)督局，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會是征信行業(yè)的主要監(jiān)管部門。同時，以美國信用管理協(xié)會和聯(lián)合信用局為代表的民間信用管理協(xié)會也發(fā)揮了積極的作用。

（二）政府主導(dǎo)型征信體系模式

政府主導(dǎo)型模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營征信機(jī)構(gòu)的社會征信體系，該體系以德國和法國等一些歐洲國家為代表。政府主導(dǎo)型模式又稱公共模式，“中央銀行信貸登記系統(tǒng)”主要是由政府出資建立的公共征信機(jī)構(gòu)，具有基礎(chǔ)性地位，但并不排斥民營征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，例如在德國有政府出資建立的全國性基礎(chǔ)庫，也有為商業(yè)銀行、保險公司、貿(mào)易和郵購公司等信息使用者提供服務(wù)的民營機(jī)構(gòu)，且覆蓋人群廣、信息來源多、信用記錄全面，因此民營機(jī)構(gòu)在德國也處于征信行業(yè)的市場主導(dǎo)地位。

需要說明的是，隨著信用經(jīng)濟(jì)時代在全世界達(dá)成廣泛共識，原本征信業(yè)發(fā)展緩慢甚至未起步的國家紛紛建立了自己的征信機(jī)構(gòu)，但在發(fā)展的初期基本上是完全依靠政府的推動力量建立起來的，屬政府主導(dǎo)型征信體系，20世紀(jì)90年代以后，全世界共有17個國家建立了公共征信系統(tǒng)，但有別于德、法等國完善的征信體系，其各國的社會信用體系比較薄弱，建立公共征信體系為現(xiàn)實選擇，能提供的產(chǎn)品和服務(wù)也比較單一，且多為基礎(chǔ)性的，基本沒有增值服務(wù)（見表1）。

（三）會員制模式

由于行業(yè)協(xié)會在日本經(jīng)濟(jì)中具有較大影響力，其征信體系也明顯區(qū)別于前兩種模式。采用的是以行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心的會員制模式，為協(xié)會會員提供個人和企業(yè)的信息互換平臺，通過內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。征信機(jī)構(gòu)不以盈利為目的，依靠法律和行規(guī)運(yùn)作，只有會員才能享受到信用信息機(jī)構(gòu)提供的信息，同時各會員單位有義務(wù)向征信機(jī)構(gòu)提供其及時、客觀、全面的信用信息。該體系下大致以銀行業(yè)協(xié)會、信貸業(yè)協(xié)會和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會等三大行業(yè)協(xié)會為主要征信機(jī)構(gòu)，在日常信用管理活動中發(fā)揮著極其重要的效用。

三、我國征信體系的現(xiàn)狀及存在的問題

我國征信業(yè)從無到有、從薄弱到壯大，發(fā)展迅速，成就斐然，目前我國已經(jīng)構(gòu)建起一個覆蓋面廣泛、結(jié)構(gòu)基本齊備、以公共征信為主導(dǎo)的多層次征信體系。第一層是擁有大量基礎(chǔ)信息的公共信用數(shù)據(jù)庫和若干個專業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，該層次以中國人民銀行征信中心管理的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為代表；第二層次是掌握特定經(jīng)濟(jì)信用信息的政府職能部門、投資金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)鑒證類中介機(jī)構(gòu)，該層次以工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府職能部門的信息管理系統(tǒng)為代表；第三層次是對信用信息進(jìn)行搜集、調(diào)查、加工并提供信用產(chǎn)品的專業(yè)征信機(jī)構(gòu)，既包括有政府背景的地方性征信機(jī)構(gòu)，也包括國內(nèi)民營征信機(jī)構(gòu)及在我國設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)的外資征信機(jī)構(gòu)。截止2010年底，中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)累計收錄企業(yè)及其他組織1691萬戶，其中有信貸記錄的超過790萬戶；個人征信系統(tǒng)累計收錄自然人數(shù)7.77億，其中有信貸記錄的自然人數(shù)2.20億多，且個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已成為世界上最大的個人征信數(shù)據(jù)庫。但是，我國的征信體系和信用發(fā)達(dá)國家相比差距甚遠(yuǎn)，還存在諸多問題。

（一）征信法律體系建設(shè)嚴(yán)重滯后且層次較低

1.缺乏系統(tǒng)的征信法律法規(guī)

我國的征信法律立法基本還屬空白，盡管關(guān)于規(guī)范征信的相關(guān)制度散見于諸如《民法通則》、《合同法》、《注冊會計師法》、《律師法》等一系列法律法規(guī)之中，但是與規(guī)范信用制度直接相關(guān)的立法嚴(yán)重缺失。直至目前，我國還沒有一部真正意義上的規(guī)范征信活動的法律法規(guī)，從2002年《征信管理條例（初稿）》的起草到2009年10月《征信管理條例（征求意見稿）》的公布，歷時七年，而且征求意見稿還有許多需要完善之處。

2.立法分散，法律效力層次較低

當(dāng)前規(guī)范征信領(lǐng)域?qū)ｉT的法律規(guī)范，分散地分布在中國人民銀行的征信管理辦法和地方各級政府主導(dǎo)下的征信管理辦法之中，如《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》、《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》等，雖然有一定數(shù)量，但全部是部門規(guī)章或地方性法規(guī)，層次較低，缺乏具有較強(qiáng)法律約束剛性的全國性法律，在實際執(zhí)行中的效力有限[4]，不能滿足我國整體征信業(yè)發(fā)展的需要。

3.立法規(guī)范的范圍較窄

現(xiàn)有的直接規(guī)范征信活動的法律規(guī)范，其規(guī)定的內(nèi)容往往局限于一個側(cè)面，在信息有效公開共享與隱私保護(hù)的權(quán)衡方面、失信懲戒方面無保障可言。雖然最新公布的《征信管理條例（征求意見稿）》從九個章節(jié)對相關(guān)問題進(jìn)行了闡述，但過于原則化和籠統(tǒng)化，遠(yuǎn)未達(dá)到系統(tǒng)化和規(guī)范化的目標(biāo)。

（二）征信機(jī)構(gòu)市場競爭力較弱，協(xié)作機(jī)制缺失

如前文所述，我國征信機(jī)構(gòu)基本形成了以中國人民銀行征信系統(tǒng)、各地方、各行業(yè)征信系統(tǒng)、中資征信機(jī)構(gòu)、中外合資征信機(jī)構(gòu)和外資征信機(jī)構(gòu)中國辦事處并存和競爭的發(fā)展局面。活躍在我國市場上的300多家征信機(jī)構(gòu)，能提供的產(chǎn)品和服務(wù)相當(dāng)有限，可提供的增值服務(wù)還有待提升，以我國最大的企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為例，止2010年末也只有1691萬戶客戶信息，世界上最大的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司動態(tài)存儲著來自世界各國5700萬家企業(yè)的信用檔案，幾乎所有的世界500強(qiáng)企業(yè)都將之視為經(jīng)營決策的可靠商業(yè)伙伴。2010年7月11日，中國獨立評級機(jī)構(gòu)大公國際資信評估有限公司在北京首批50個典型國家的信用等級，表明中國爭奪國際征信市場話語權(quán)邁出重要的一步，但我國征信產(chǎn)品在世界上的公信力還有待提升。同時，因我國本土評級機(jī)構(gòu)實力與資力不足，美國三大信用評級機(jī)構(gòu)對我國實行的“戰(zhàn)略進(jìn)軍”迅速控制了我國評級市場的2/3份額，嚴(yán)重威脅著我國金融安全。

同時，由于我國公共征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)之間的職能分工、定位不明晰，嚴(yán)重缺乏協(xié)作機(jī)制，因而信用信息形成了嚴(yán)重的條塊分割。首先，我國現(xiàn)有信用信息分散于銀行、證券、工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、法院、檢察院、財政、環(huán)保等企業(yè)或政府職能部門，且各部門在建設(shè)自身業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)時，在信息標(biāo)識、基礎(chǔ)技術(shù)、統(tǒng)計分析等方面缺乏全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，客觀上造成了系統(tǒng)之間難以橫向交流，最終導(dǎo)致信用信息的分割；其次，銀行、相關(guān)職能部門出于自身經(jīng)營管理、隱私等方面的考慮，主觀上造成了社會信用信息的分割局面[5]。再次，由于人行征信中心兩大征信系統(tǒng)封閉運(yùn)行，導(dǎo)致中央銀行征信系統(tǒng)中豐富的基礎(chǔ)信用信息資源利用效率極低。

（三）缺乏有效的市場監(jiān)管機(jī)制

1.征信市場監(jiān)管缺乏組織保證

根據(jù)信用發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，征信體系的建設(shè)需要全國性的統(tǒng)一協(xié)調(diào)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)和建設(shè)規(guī)劃，而在我國，還沒有成立專門指導(dǎo)和管理征信體系建設(shè)的機(jī)構(gòu)，盡管《征信管理條例（征求意見稿）》規(guī)定了“中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負(fù)責(zé)對征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理”，盡管中國人民銀行成立了征信管理局，但該局僅是國務(wù)院的一個職能部門下的一個專業(yè)部門，它在國務(wù)院各職能部門及各省、市級單位之間協(xié)調(diào)指導(dǎo)的有效性還十分乏力。

2.沒有成立行業(yè)協(xié)會對征信業(yè)進(jìn)行自律監(jiān)管

前文述及美國、日本的征信體系，行業(yè)協(xié)會在征信業(yè)監(jiān)督管理中的職能得到了充分發(fā)揮，而我國還沒有建立起具有較強(qiáng)影響力的征信業(yè)協(xié)會，《征信管理條例（征求意見稿）》只是講“征信機(jī)構(gòu)可以依法成立行業(yè)自律組織，實行自律管理”，但并沒有解釋推動行業(yè)協(xié)會建立的牽頭部門及實施規(guī)劃。所以我國各征信機(jī)構(gòu)之間還存在著征信產(chǎn)品和服務(wù)公信力差、惡意競爭、提供虛假信用報告等不良現(xiàn)象。

3.缺乏守信激勵和失信懲戒機(jī)制

守信激勵和失信懲戒機(jī)制使得守信用者得到鼓勵，使失信者得到應(yīng)有的懲戒，可以將信用交易方失信者的失信行為，擴(kuò)大為失信方與全社會的矛盾，使失信企業(yè)難以生存和發(fā)展，使失信個人求職、消費(fèi)活動受阻[6]。但我國長時間的信用環(huán)境空洞導(dǎo)致失信者不能得到應(yīng)有的懲戒，相反，失信收益往往大于失信成本，這不僅降低了守信者的積極性，也削弱了對失信者的約束力和威懾力。

（四）信用文化建設(shè)和征信教育宣傳滯后

在信用發(fā)達(dá)國家，信用報告已經(jīng)成為企業(yè)和個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，“珍愛信用記錄”已經(jīng)成為“經(jīng)濟(jì)人”的一種習(xí)慣。而在我國，人們雖知道信用在經(jīng)濟(jì)生活中的重要性，但在在長期信用文化缺失的困境下，社會信用環(huán)境不容樂觀，信用文化建設(shè)水平低下的問題亟待解決。

發(fā)達(dá)的征信市場、完善的征信體系，與一個國家的征信教育有較強(qiáng)的正相關(guān)性。目前我國的征信教育體系還沒有形成，完善征信體系的主要推動者――征信專業(yè)人才也相當(dāng)匱乏。以我國征信業(yè)比較發(fā)達(dá)的上海為例，全市專門從事征信和信用評估的專業(yè)人員也不過千人，其中初級專業(yè)人員占有較大比例[7]，具有系統(tǒng)化征信知識的高學(xué)歷、高水平信用管理人才更加有限。培養(yǎng)高素質(zhì)征信人才的大學(xué)教育，也只在近幾年得到了探索式發(fā)展，從業(yè)資格管理從2007年才開始起步，公眾信用知識普及水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

四、我國征信體系優(yōu)化建設(shè)的路徑選擇

征信業(yè)在我國還是一個新型的行業(yè)，社會信用體系的建設(shè)仍處于初級階段。根據(jù)對征信發(fā)達(dá)國家征信體系的研究和借鑒，以及我國征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，本文提出了符合我國征信業(yè)實際的“1213”優(yōu)化發(fā)展路徑，即以市場化行業(yè)運(yùn)作體系為主導(dǎo)方向，以民營征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)為兩翼，以人民銀行征信中心兩大系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以完善征信立法、完善行業(yè)監(jiān)管和加強(qiáng)教育宣傳為三大保障的征信體系（如圖1所示）。

（一）完善征信立法，使行業(yè)發(fā)展“有法可依”

“有法可依”是我國征信體系優(yōu)化建設(shè)的關(guān)鍵所在，對征信業(yè)的健康、快速發(fā)展影響深遠(yuǎn)，必須盡快完善征信法律體系。一是要盡快頒布征信主體法，出臺《征信管理條例》，彌補(bǔ)這一法律空白；二是逐步推進(jìn)征信專業(yè)法的頒布，目前最重要的是借鑒美國信用信息共享方面的法律，出臺我國的《信息公開法》，在處理好信息公開共享與保護(hù)國家和商業(yè)機(jī)密、個人隱私權(quán)的前提下，從法律層面引導(dǎo)我國信用信息的有效開放共享；三是升級我國現(xiàn)有征信管理相關(guān)法規(guī)層次，例如將《個人信用信息數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等升格為國務(wù)院法規(guī)，保證征信法律法規(guī)的權(quán)威性。

（二）構(gòu)建征信業(yè)健康、快速發(fā)展的“三位一體”監(jiān)管體系

征信體系的完善亟需建立全國性協(xié)調(diào)統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管體系。首先要解決中國人民銀行征信管理局權(quán)威性不足的尷尬局面，成立專門的具有較高層次的“中國征信業(yè)監(jiān)督管理委員會”；其次要成立具有約束力和影響力的征信業(yè)協(xié)會，切實擔(dān)負(fù)起行業(yè)監(jiān)管的自律性監(jiān)管職能，強(qiáng)化會員的守信和維權(quán)意識；再次，要運(yùn)用市場的約束機(jī)制和失信懲戒機(jī)制，促進(jìn)征信行業(yè)的有序開展，構(gòu)建我國“三位一體”的行業(yè)監(jiān)管體系。

（三）加大市場培育力度，打造征信行業(yè)騰飛“堅實兩翼”

市場需求產(chǎn)生的源動力是征信機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，也是完善我國征信體系的重要途徑。我國需要從供需兩個層面打造征信行業(yè)騰飛的堅實基礎(chǔ)：從市場供給層面，應(yīng)依托中國人民銀行征信中心基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和國務(wù)院各職能部門管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，大力推進(jìn)征信機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，在信用信息資源充分共享的前提下，將人行征信中心“裁判員兼運(yùn)動員”的身份瘦身，專門從事行業(yè)監(jiān)管工作，重點推動市場化運(yùn)作的民營征信機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，使其發(fā)展成為具有較強(qiáng)國內(nèi)、國際競爭力的權(quán)威征信機(jī)構(gòu)，以提供多層次、多樣化和高品質(zhì)的征信產(chǎn)品和增值服務(wù)；從市場需求層面，應(yīng)營造政府、企業(yè)、個人全方位的征信產(chǎn)品需求網(wǎng)絡(luò)，使信用產(chǎn)品的使用成為社會經(jīng)濟(jì)活動不可或缺的組成部分，巨大的市場需求動力成為征信機(jī)構(gòu)盈利和創(chuàng)新發(fā)展的堅實之翼。

（四）強(qiáng)化征信教育宣傳，培育行業(yè)發(fā)展“不竭動力”

良好、誠信的信用環(huán)境是促進(jìn)征信業(yè)快速發(fā)展的重要因素，在我國目前社會信用環(huán)境有待提升的前提下，應(yīng)加強(qiáng)征信教育和宣傳工作。要做好征信行業(yè)的教育工作，不但要從大學(xué)專業(yè)教育、職業(yè)教育和征信行業(yè)資格認(rèn)證三個層次做好征信人才的培養(yǎng)，為征信體系優(yōu)化提供根本動力，還要做好針對社會信用活動主體的參與者企業(yè)和個人做好教育工作，比如將征信教育納入國民教育體系之中；以政府各職能機(jī)構(gòu)為主要推動力量，組織銀行業(yè)協(xié)會等專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行宣傳工作，常態(tài)化地組織“征信宣傳周”或“征信宣傳月”活動，打造征信宣傳的長效機(jī)制，同時要以社會信用體系建設(shè)為契機(jī)，努力營造“守信光榮，失信懲戒”的濃厚氛圍，提升社會各階層誠實守信的積極性和責(zé)任感，培育行業(yè)發(fā)展的“不竭動力”。

參考文獻(xiàn)：

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[5] 鄭良芳.我國征信體系建設(shè)問題研究[J].征信,2010,(1):39-42.

篇3

（一）企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏信用管理專職機(jī)構(gòu)從大量的案例中不難發(fā)現(xiàn)，一些外貿(mào)企業(yè)因為內(nèi)部沒有專職的信用風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，就不可能有完善的信用管理體系。因此，引發(fā)我國外貿(mào)企業(yè)出口信用風(fēng)險的重要原因是企業(yè)缺乏信用管理體系。即使部分企業(yè)建立了信用管理專職機(jī)構(gòu)，但因公司管理層的不重視或?qū)Ｂ毴藛T的管理水平不高而未發(fā)揮實際作用。

（二）員工信用風(fēng)險防范意識不強(qiáng)資信調(diào)查對于任何外貿(mào)企業(yè)而言是必不可少的一個環(huán)節(jié)。大量實踐證明，做好資信調(diào)查工作可以規(guī)避很多交易風(fēng)險。進(jìn)口商的資信狀況決定外貿(mào)企業(yè)能否順利履行合同、安全收匯。由于同業(yè)之間的競爭異常激烈，目前我國外貿(mào)企業(yè)的生存環(huán)境并不樂觀，許多外貿(mào)企業(yè)給予外商較為寬松的付款條件來獨攬客戶，從而忽略了資信調(diào)查工作,信用風(fēng)險防范意識薄弱。

二、對我國外貿(mào)企業(yè)信用風(fēng)險管理的建議

（一）構(gòu)建外貿(mào)企業(yè)信用風(fēng)險管理體系信用風(fēng)險的產(chǎn)生不僅僅局限于某一個交易環(huán)節(jié)，而是貫穿了整個貿(mào)易流程，因此，構(gòu)建企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險管理體系也必須貫穿于所有可能產(chǎn)生風(fēng)險的交易環(huán)節(jié)，實現(xiàn)對各個風(fēng)險環(huán)節(jié)的全程控制。所謂企業(yè)信用全程管理就是要求做到事前、事中、事后三階段都對企業(yè)出口信用活動進(jìn)行監(jiān)督管理。其中，事前管理是要求企業(yè)在業(yè)務(wù)開始前加強(qiáng)對客戶的財務(wù)狀況、資信情況等進(jìn)行調(diào)查，事中管理要求企業(yè)在實際業(yè)務(wù)活動中對授信對象和授信金額進(jìn)行實時管理，事后管理要求企業(yè)加強(qiáng)三項資產(chǎn)（應(yīng)收、預(yù)付、存貨）的監(jiān)控管理，發(fā)現(xiàn)異常及時處理，尤其是逾期應(yīng)收賬款的管理。對企業(yè)的信用風(fēng)險管理做到如上三步驟，基本就構(gòu)成了企業(yè)風(fēng)險管理全過程。

（二）加強(qiáng)客戶的資信調(diào)查，合理制定信用標(biāo)準(zhǔn)在企業(yè)的內(nèi)部控制制度中應(yīng)明確信用風(fēng)險管理制度，主要是加強(qiáng)客戶的資信調(diào)查，給客戶制定出一個合理的信用額度，通常需要從兩個方面加強(qiáng)對客戶的資信調(diào)查：首先是調(diào)查客戶所在國家的宏觀環(huán)境，評估東道國的風(fēng)險因素，有效控制因國際因素原因帶來的信用風(fēng)險，這項工作對于一般企業(yè)而言是不太現(xiàn)實和經(jīng)濟(jì)的，企業(yè)規(guī)避此類風(fēng)險還是以預(yù)防為主。在實際的業(yè)務(wù)操作中，規(guī)模不大的外貿(mào)企業(yè)還是咨詢專業(yè)機(jī)構(gòu)的一些評價指標(biāo)：比較權(quán)威的有歐洲貨幣指數(shù)、機(jī)構(gòu)投資家風(fēng)險等級指標(biāo)等。對于一些規(guī)模較大的外貿(mào)企業(yè)，除咨詢上述專業(yè)機(jī)構(gòu)外，還應(yīng)該委托他們對一些專項因素進(jìn)行調(diào)查、評估，做到真正了解東道國的風(fēng)險所在，建立預(yù)警機(jī)制，有效預(yù)防信用風(fēng)險的發(fā)生。其次是針對國外客戶本身所采取的一些資信調(diào)查評估，從不同渠道了解國外客戶的資信狀況，加強(qiáng)信用風(fēng)險檔案管理。企業(yè)可選擇通過傳媒、網(wǎng)絡(luò)等自己掌握和了解客戶信息，也可通過國內(nèi)的一些銀行或?qū)I(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)等渠道收集有關(guān)信息，及時了解和掌握國外客戶的經(jīng)營情況、資信償付能力并做出準(zhǔn)確判斷，以此來作出正確的經(jīng)營策略。企業(yè)應(yīng)結(jié)合自己的實際情況，依據(jù)國外客戶資信狀況，對不同客戶的賒銷額度和期限等問題進(jìn)行差異化管理，最終制定一個科學(xué)合理的信用額度。對信用管理要做到時時跟蹤，對于超過額度的客戶，未進(jìn)行新的評估審定前，對超出部分堅決不予賒銷。

（三）完善企業(yè)外部的信用管理體系1.加強(qiáng)征信管理建立信用制度的核心是征信數(shù)據(jù)的采集及評估(資產(chǎn)信用調(diào)查和評估，企業(yè)資信調(diào)查及評估，消費(fèi)者信用調(diào)查和評估)。政府和中央銀行應(yīng)主導(dǎo)建立征信系統(tǒng)，此系統(tǒng)不應(yīng)該以盈利為目的，主要職責(zé)是為社會服務(wù)。2.我國政府應(yīng)大力扶持信用中介服務(wù)行業(yè)的快速健康發(fā)展信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展和建設(shè)信用體系必須要求信用信息市場化。目前國外信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗值得我國借鑒和學(xué)習(xí)，首先是政府應(yīng)加強(qiáng)對各類信用服務(wù)中介結(jié)構(gòu)的監(jiān)督管理，建立各類信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制，其次是大力推進(jìn)和發(fā)展包括信用調(diào)查、信用征集、信用評估、信用擔(dān)保、信用咨詢等信用中介機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各類社會信用服務(wù)業(yè)。3.快速發(fā)展出口信用保險等金融服務(wù)出口信用保險等金融服務(wù)，在我國外貿(mào)企業(yè)開拓國際市場時起著非常重要的作用。為了更好地發(fā)展和利用出口信用保險等金融服務(wù)，應(yīng)該做好出口信用保險的宣傳力度，政府應(yīng)大力支持出口信保業(yè)務(wù)并建立科學(xué)完善的運(yùn)營管理體系。

（四）購買出口信用保險，減少經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)健康發(fā)展金融危機(jī)爆發(fā)以來，國際市場需求持續(xù)低迷，海外企業(yè)的信用狀況不斷惡化。對于出口業(yè)務(wù)，通過購買出口信用保險，可有效降低因信用風(fēng)險而帶來的損失。以某外貿(mào)企業(yè)為例，2008~2013年，通過中國出口信用保險公司累計投保短期出口信用保險60余萬美元，但因國外客戶的商業(yè)風(fēng)險或質(zhì)量索賠風(fēng)險而取得信保公司的賠付額達(dá)300萬美元，有效地降低了因金融危機(jī)而發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失，為該外貿(mào)企業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展提供了有利條件。

篇4

    一、美國公平信用報告法的發(fā)展美國《公平信用報告法》FCRA(Fair Credit Re-porting Act)最初在1970年通過。1989年開始，美國討論FCRA的現(xiàn)代化問題，并且在1996年形成了《客戶信用報告改革法》(Consumer Credit Reporting Re-form Act)，該法嚴(yán)格限制債權(quán)人和其他人對客戶信用報告機(jī)構(gòu)完成的數(shù)據(jù)的使用。這一法律修訂案于1997年10月1日生效。

    公平信用報告法主要規(guī)定了客戶在信貸調(diào)查時，有權(quán)要求告知信用調(diào)查的性質(zhì)和范圍、正在編輯的信息種類以及收到報告的人員姓名等。客戶必須在限定時間內(nèi)對調(diào)查請求作出響應(yīng)。客戶有權(quán)利要求任何錯誤的或誤解的材料重新調(diào)查，并且，如果未經(jīng)核實，就必須從檔案中刪除。如果對報告中某部分正確性有懷疑，客戶有權(quán)利在檔案中存入他們自己的一百字左右的聲明，來闡明他們關(guān)于這件事的立場，這些聲明將成為永久記錄的一部分。客戶有權(quán)充分了解任何一家信用報告機(jī)構(gòu)對自己信用狀況的評價，并且具有對不實負(fù)面信息的申訴權(quán)利。當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本，其他合法使用客戶資信調(diào)查報告的機(jī)構(gòu)或人必須符合法定條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為。[1]

    1996年，國會又出臺兩個法令，分別修改和補(bǔ)充了公平信用報告法，它們是智能授權(quán)法和債務(wù)催收改進(jìn)法。前者在原法律規(guī)定的合法取得客戶信用報告的五種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為由取得所需的客戶信用調(diào)查報告;后者授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動中，根據(jù)需要取得客戶信用調(diào)查報告。[1]

    2003年，國會又對FCRA進(jìn)行了修訂，制定了《公平和正確信用交易法》(Fair and Accurate Credit Transactions Act/FACT)，增加了客戶改進(jìn)信用報告正確性，預(yù)防身份竊取，限制金融機(jī)構(gòu)使用共享的敏感信息推銷金融產(chǎn)品。該法增加規(guī)定，從其他機(jī)構(gòu)獲得客戶信用報告信息的金融機(jī)構(gòu)，不能使用這一信息對客戶進(jìn)行市場行銷，除非金融機(jī)構(gòu)明確顯著地向客戶披露這一信息，并且給予客戶選擇接受這一市場行銷的機(jī)會①。FACT的很多規(guī)定，涉及披露信用評分、向信用報告機(jī)構(gòu)提供的信息的正確性、客戶對信息提供者直接提出異議的權(quán)利、提供給信用報告機(jī)構(gòu)的負(fù)面消息的披露、風(fēng)險等級的披露、處理包含了欺詐警告的客戶信用報告的程序，以及向客戶提供被偷盜的文件的規(guī)則。此外，該法還規(guī)定每年信用報告機(jī)構(gòu)提供一個免費(fèi)的信用報告，并且要在合理的費(fèi)用基礎(chǔ)上，保證客戶對信用評價的訪問。[2]

    美聯(lián)儲的規(guī)則是為了執(zhí)行FCRA而制定的，2004年7月16日，該規(guī)則進(jìn)行了修訂。

    二、客戶信用報告的相關(guān)法律關(guān)系

    (一)公平信用報告法的適用

    公平信用報告法主要適用于調(diào)整“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”的有關(guān)行為，以及對“客戶信用報告”的使用。“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”包括“完全或部分地從事收集或評估客戶信用信息或其他信息，以便將客戶信用報告提供給第三方當(dāng)事人”的機(jī)構(gòu)，不論是收費(fèi)性質(zhì)的或合作性質(zhì)的②。“客戶信用報告”一般是“由客戶信用報告機(jī)構(gòu)做出的有關(guān)客戶信譽(yù)、信用級別、信用度、品質(zhì)、一般名譽(yù)、個人特性或生活方式的報告，它全部或部分地用作或?qū)⒂米鞔_認(rèn)客戶是否適合獲得客戶信用、受雇或其他本法規(guī)定的目的”③。因此，如果一家公司在內(nèi)部為自己的商業(yè)活動使用信用信息，不向第三方當(dāng)事人提供，它不構(gòu)成“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”。如果它只向第三方當(dāng)事人提供并不屬于“客戶信用報告”的信息或文件，它也不構(gòu)成“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”。[2]

    (二)客戶信用報告的內(nèi)容按照FCRA的規(guī)定，客戶信用報告機(jī)構(gòu)不可以在客戶信用報告中包含如下信息:10個月之前破產(chǎn)案件，七年前的民事訴訟、民事判決和逮捕記錄，七年前的已支付的稅務(wù)案件，七年前的用于盈虧收款或付費(fèi)的賬戶，七年前的其他不利的信息，但刑事犯罪記錄除外;前款規(guī)定的排除，不適用于如下目的的使用:一個主要金額超過150000美元的貸款交易;價值150000美元的人壽保險;年薪達(dá)75000美元的個人雇用④。如果客戶對客戶信用報告的有關(guān)信息存在異議，并且通知了客戶信用報告機(jī)構(gòu)，客戶信用報告機(jī)構(gòu)必須在每一份客戶信用報告中包含這一客戶異議⑤。

    當(dāng)信用報告的使用者做出一個不利的信用判斷，使用者必須將這一判斷通知客戶。使用者不需要為不利的信用判斷解釋原因，也不需要為客戶公開文件，以使客戶了解什么信息實質(zhì)上導(dǎo)出這一不利的信用判斷⑥。當(dāng)不利的信用判斷部分地從信用報告之外的信息源得出，則要求使用者將這一信息本身告知客戶，但不必告知信息的來源。在這種情況下，使用者必須告知客戶有知曉這種信息的權(quán)利⑦。客戶可以選擇將客戶的姓名和地址從客戶信用報告機(jī)構(gòu)提供的目錄中刪除，并且客戶應(yīng)當(dāng)通知客戶信用報告機(jī)構(gòu)，這一請求在5日后生效，有效期限為5年⑧。應(yīng)當(dāng)注意的是，在形成客戶信用歷史的過程中使用的那些信息，可以用于開發(fā)其他產(chǎn)品，諸如欺詐預(yù)防產(chǎn)品、信用風(fēng)險管理產(chǎn)品等。

    (三)客戶信用報告的使用目的

    在FCRA第604和第625條中，列舉了所有客戶信用報告可以使用的情況，甚至包括不是為了建立信用目的的使用。

    客戶信用報告機(jī)構(gòu)只能在如下情況下提供客戶信用報告:(1)按照有權(quán)發(fā)出指令的法院的指令，或按照在聯(lián)邦大陪審團(tuán)前進(jìn)行的訴訟程序中發(fā)出的傳票，而提供客戶信用報告。(2)按照客戶的書面指示而提供。(3)向有理由相信具有如下目的的人提供:為信用交易或信用延展、或檢查、收集客戶賬戶的信息、雇用目的、涉及該客戶的保險業(yè)務(wù)、判斷客戶是否適宜接受由政府機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的許可或其他救濟(jì)，該政府機(jī)構(gòu)按照法律有權(quán)審查申請人的金融能力或情況;作為潛在的投資者或服務(wù)提供者，或現(xiàn)有的保險者，希望使用這些信息，用于評估或估價現(xiàn)有的貸款責(zé)任的信用或預(yù)付風(fēng)險;其他對這些信息有合法商業(yè)需要的人，該人將信息用于由客戶發(fā)起的商業(yè)交易，或者用于檢查賬戶，判斷客戶是否繼續(xù)符合賬戶條款。(4)按照州或地方兒童撫 養(yǎng)執(zhí)行機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人的要求而提供，如果該機(jī)構(gòu)向客戶信用報告機(jī)構(gòu)證明:客戶信用報告對于判斷個人做出兒童撫養(yǎng)支付的能力或判斷這種支付的適當(dāng)水平是必需的;客戶和該兒童的父子(女)關(guān)系;這些機(jī)構(gòu)至少在十天前通知客戶，將要求該客戶信用報告，并且客戶信用報告將只被用于兒童撫養(yǎng)目的，不會用于其他民事、行政或刑事訴訟中，或用于其他目的⑨。

    在為雇用目的而提供客戶信用報告時，使用該客戶信用報告的人，要向客戶信用報告機(jī)構(gòu)保證來自客戶信用報告的信息將不會被用于違反聯(lián)邦或州的公平雇用機(jī)會法或規(guī)則，并且在該報告被獲得或?qū)е卤猾@得之前，要向客戶做出清楚和顯著的書面披露，披露該報告將用于雇用目的;客戶也要以書面形式，授權(quán)由該客戶信用報告機(jī)構(gòu)提供報告。如果為雇用目的使用客戶信用報告，在全部或部分地以該報告為基礎(chǔ)，作出對客戶不利的決定之前，該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶提供報告的復(fù)制件⑩。

    (四)對客戶的披露及相關(guān)問題

    信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶如下信息:(1)披露客戶信用報告中的所有信息，但有關(guān)信用評分或其他風(fēng)險評分或?qū)蛻舻念A(yù)測的信息除外;(2)信息的來源，但是，用于構(gòu)成客戶信用報告的單獨獲得的信息來源，以及實際用于其他目的的信息來源除外;(3)在大多數(shù)情況下，如果接受報告用于雇用目的，在客戶申請的兩年內(nèi);如果接受報告用于其他目的，在客戶申請的一年內(nèi)，每一個客戶信用報告的使用者的身份標(biāo)識（姓名、地址和電話號碼）(11)。

    信用評分向客戶進(jìn)行披露時，要按照客戶對信用評分的要求，向客戶提供一份報告書，指出信息和信用評分模式可能不同于由貸款人所用的信用評分，以及一份包含下列內(nèi)容的通知:客戶當(dāng)前的信用評分或以前為信用延展目的的信用評分;在所用的信用評分模式下，可能的信用評分范圍;在所用的信用評分模式下，對客戶信用評分有影響的所有關(guān)鍵因素;信用評分產(chǎn)生的時間，以及做出信用評分的人或機(jī)構(gòu)的名稱(12)。客戶有權(quán)利對信息提出異議，一般來說，有權(quán)要求信用報告機(jī)構(gòu)調(diào)查有關(guān)的異議。作為調(diào)查的結(jié)果，信用報告機(jī)構(gòu)必須刪除有關(guān)的錯誤或在文件中寫明有關(guān)的爭議點。信用報告機(jī)構(gòu)必須應(yīng)客戶的請求，將刪除的情況或爭議點向客戶指定的接受者發(fā)送，以挽救客戶的信譽(yù)。信用報告機(jī)構(gòu)必須向客戶告知提出異議的權(quán)利(13)。客戶還可以接受他的客戶信用報告的復(fù)制件，并且在很多情況下這種復(fù)制件是免費(fèi)的(14)。例如，失業(yè)的客戶在尋找工作時、尋求社會救濟(jì)金以及客戶相信他受到欺詐時，都有權(quán)利要求客戶信用報告的免費(fèi)復(fù)制件(15)。

    三、身份竊取行為的預(yù)防

    為預(yù)防身份竊取行為，公平信用報告法主要采取兩種措施:一是警報，二是阻止來自身份竊取行為獲得的信息的使用。警報又分為兩種:一次性欺詐警報(One－call Fraud Alerts)，二是長期警報(Extended Alerts)。

    一次性欺詐警報，是指按照客戶的要求，如果其以善意聲稱，懷疑客戶已經(jīng)或正成為欺詐或相關(guān)犯罪行為(包括身份竊取)的受害人，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):(1)在該客戶的文件中包含一個欺詐警報，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評分一道提供這一警報，時間上從這一要求之日起不超過90天，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報，并且客戶信用報告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù);(2)向其他客戶信用報告機(jī)構(gòu)提及這一欺詐警報。

    在客戶信用報告機(jī)構(gòu)將欺詐警報包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612(d)條規(guī)定，要求客戶文件的免費(fèi)復(fù)制件;并且在披露之后不超過三個工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用(16)。

    長期警報是按照客戶的要求，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):(1)在客戶文件中包含這一欺詐警報，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評分一道提供這一警報，時間上從這一要求之日起為七年時間，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報，并且客戶信用報告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù);(2)在要求開始之后的五年時間內(nèi)，將客戶從客戶信用報告機(jī)構(gòu)制作的客戶目錄中取消;并且(3)向其他客戶信用報告機(jī)構(gòu)提及這一長期警報。

    在客戶信用報告機(jī)構(gòu)將長期欺詐警報包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612(d)條規(guī)定，在申請之后的12個月內(nèi)，要求客戶文件的兩份免費(fèi)復(fù)制件;在披露之后不超過3個工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用(17)。如果要求警報的客戶指定了電話號碼，用以身份校驗?zāi)康模谑跈?quán)新的貸款計劃或信用延展之前，這一客戶信用報告的使用者應(yīng)當(dāng)使用這一電話號碼或采取合理的措施與客戶聯(lián)系，以校驗客戶的身份并且確定是否批準(zhǔn)新的貸款計劃，這不構(gòu)成身份竊取(18)。客戶信用報告機(jī)構(gòu)對客戶信用報告進(jìn)行轉(zhuǎn)售時，應(yīng)當(dāng)包含由其他客戶信用報告機(jī)構(gòu)發(fā)出的欺詐警報(19)。對來自身份竊取行為的信息使用的阻止，是使客戶信用報告機(jī)構(gòu)負(fù)有阻止在客戶文件中報告這些信息的責(zé)任，客戶信用報告機(jī)構(gòu)對客戶阻止請求的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是阻止這一信息在今后的使用。如果客戶視這些信息來自于聲稱的身份竊取行為，在收到這一信息之日起不超過4個工作日，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)迅速通知信息的提供者:該信息可能來自于身份竊取;身份竊取報告已經(jīng)制作為文件;客戶按照本條規(guī)定，已經(jīng)做出阻止使用的請求;以及阻止的生效日期(20)。客戶信用報告機(jī)構(gòu)可以解除這種阻止，如果客戶信用報告機(jī)構(gòu)合理地確定:信息被錯誤阻止使用，或客戶錯誤地要求阻止;信息被阻止或客戶要求阻止，是基于對事實的誤傳;客戶因阻止交易或交易而獲得了商品、服務(wù)或金錢(21)。

    四、我國信用報告制度的現(xiàn)狀

    目前，中國人民銀行先后制定了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《中國人民銀行關(guān)于落實〈個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法〉有關(guān)問題的通知》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用報告本人查詢規(guī)程》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》和《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》。各地也制訂了個人信用征信管理的地方規(guī)定。

    2004年12月，中國人民銀行負(fù)責(zé)建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國部分金融機(jī)構(gòu)試運(yùn)行。2005年8月31日，全部國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。2006年1月1日，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式投入運(yùn)行。200 6年11月，在中國人民銀行下建立了中國人民銀行征信中心，征信中心負(fù)責(zé)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和管理。商業(yè)銀行作為信息提供人，按照中國人民銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，向信用數(shù)據(jù)庫報送企業(yè)和個人信用信息。商業(yè)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，可以向信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢企業(yè)和個人信用報告。人民銀行征信中心采集數(shù)據(jù)的權(quán)威性、時效性都要強(qiáng)于地方征信公司。人民銀行征信系統(tǒng)和地方征信公司目前處于相互補(bǔ)充并且相互競爭的狀況。同時，暫行辦法還規(guī)定，商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的信用信息數(shù)據(jù)庫，提供個人信用信息。信用信息只能用于如下目的:(1)審核個人貸款申請;(2)審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請;(3)審核個人作為擔(dān)保人;(4)對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理;(5)受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況。

    為了更好地保護(hù)我國信用信息安全，2009年2月28日，我國《刑法修正案》(七)增加了《刑法》第253條之一，規(guī)定:“國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰。”

    2009年10月13日，國務(wù)院法制辦公布《征信管理條例》(征求意見稿)，該征求意見稿對于信用信息的界定、類型，征信機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工、提供信用信息的限制條件、不得收集的個人信息類型等作出了詳細(xì)規(guī)定，非常有特色的是，該征求意見稿意圖建立“中國征信中心”，負(fù)責(zé)全國統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運(yùn)行和管理，并且對其經(jīng)營方式進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。目前該《征信管理條例》正在審議完善當(dāng)中。

    從我國信用信息管理體制來看，我國信用信息立法和管理存在著如下幾點問題:

    (一)信用信息內(nèi)容薄弱，質(zhì)量不高

    目前，我國個人信用信息只局限于自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等基本信息、商業(yè)銀行提供的企業(yè)和個人在貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄。信用信息數(shù)據(jù)庫更加側(cè)重于金融信用領(lǐng)域的信息資料，但是通過這些數(shù)據(jù)庫并不能形成全面明晰的客戶信用評價。在信用信息的收集中，也欠缺不可以收集項目的詳細(xì)清單，對于不應(yīng)進(jìn)行收集的客戶敏感信息并未形成比較明確的立法規(guī)范，各地征信機(jī)構(gòu)掌握標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。目前信用信息的征信范圍較窄，信息時效性不高。因此，信用信息資料質(zhì)量和范圍的局限，必將影響著今后對客戶信用水平的客觀評價。

    (二)征信服務(wù)中心的職能單一、整合性不足

    目前，我國主要的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，是由中國人民銀行信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的征信中心。該征信中心的職能過于單一，只負(fù)責(zé)采集、整理、保存金融方面的信用信息，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。此外，在工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計、質(zhì)監(jiān)、醫(yī)療、零售業(yè)、人才市場等部門，也保存著大量個人信用信息。這些征集機(jī)構(gòu)行政關(guān)系復(fù)雜、職權(quán)不清，非常重要的是他們之間的協(xié)調(diào)共享機(jī)制并未建立起來，導(dǎo)致對于客戶信用信息的管理混亂、多元收集重復(fù)收集問題比較突出，這也增加了身份竊取的風(fēng)險。由于各部門等級不同、地域不同，難以建立全國統(tǒng)一高效的信用征集機(jī)構(gòu)，無法對客戶信用信息進(jìn)行整合，并且以此為基礎(chǔ)形成客戶信用的評價結(jié)果。

    (三)客戶信用信息使用目的單一

    目前，客戶信用信息的使用目的僅局限于審核貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡申請;審核個人作為擔(dān)保人的信用狀況;對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理，以及查詢其法定代表人及出資人信用狀況。對金融機(jī)構(gòu)收集的信用信息只能由商業(yè)銀行使用，不能由其他機(jī)構(gòu)使用。客戶信用信息的使用還僅僅局限于金融業(yè)務(wù)方面，信用報告在通信、就業(yè)、安全認(rèn)證、司法部門強(qiáng)制執(zhí)行等多樣化的使用形式，還未完全充分開發(fā)和應(yīng)用起來。

    (四)客戶信用信息的保護(hù)水平較低

    目前，我國關(guān)于客戶信用信息的保護(hù)，還處于比較混亂的狀態(tài)。各種信用征集機(jī)構(gòu)有利用自己收集的信息的沖動，金融機(jī)構(gòu)使用共享信息進(jìn)行市場行銷，也是今后越來越普遍的現(xiàn)象。我國相關(guān)信用信息的立法僅規(guī)定了根據(jù)個人申請?zhí)峁┢浔救诵庞脠蟾娴那闆r，對于信用信息的商業(yè)性利用、共享等，還欠缺明確詳盡的規(guī)定，這導(dǎo)致了客戶信用信息保護(hù)水平較低。

    (五)欠缺身份竊取行為及其預(yù)防措施

    身份竊取行為及其預(yù)防措施，是客戶信用報告規(guī)定系統(tǒng)中非常重要的環(huán)節(jié)。在美國《公平信用報告法》剛頒布之時，也沒有對這一問題進(jìn)行規(guī)定。在2003年，則專門制定了《公平和正確信用交易法》，預(yù)防身份竊取行為。我國對于身份竊取行為，未在《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中體現(xiàn)出來，這不符合信息社會對身份保護(hù)的時代要求。

    (六)《刑法修正案》(七)相關(guān)規(guī)定的局限

    《刑法修正案》(七)的相關(guān)規(guī)定，對于單位范圍的限定過于狹窄，僅僅將侵犯公民個人信息罪的主體限定于國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，這一規(guī)定并不能完全涵蓋目前眾多的信用征集機(jī)構(gòu)的種類。將受到侵害的“公民個人信息”僅限于在履行職責(zé)或提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，范圍過于狹窄。如果不是在履行職責(zé)或提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，并不能適用這一規(guī)定，這會使許多信用征集機(jī)構(gòu)利用該漏洞免責(zé)。此外，“非法提供”的概念也比較模糊，因為我國相關(guān)信用信息的法律規(guī)定并未完全充分地明確合法提供的類型，因此“非法提供”就難以在實踐中加以明確適用。最后，該條規(guī)定僅限于保護(hù)公民個人信息，對于企業(yè)信用信息保護(hù)并不能加以適用，而企業(yè)信用信息的保護(hù)同樣重要而迫切。

    五、我國客戶信用信息制度的完善與身份竊取的預(yù)防

    (一)建立信息征管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一信息協(xié)調(diào)機(jī)制

    應(yīng)當(dāng)看到，目前我國客戶信用信息的征信機(jī)構(gòu)非常零散、不系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)共享機(jī)制。目前最主要的中國人民銀行 征信中心，雖然其數(shù)據(jù)庫龐大而權(quán)威，但也僅僅局限于金融業(yè)務(wù)中的信息，有些信息并不如地方征信機(jī)構(gòu)更加全面、更有針對性。目前我國大多數(shù)的征信機(jī)構(gòu)，長期處于多元化、各自為政，以行業(yè)為主導(dǎo)的特點非常明顯，因此導(dǎo)致長期以來征信機(jī)構(gòu)之間存在著信息分割、信息獲取與共享困難等問題，也導(dǎo)致各征信機(jī)構(gòu)各自形成自己的信用評估體系，久而久之必將導(dǎo)致信用評估標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一、評估報告矛盾沖突多見的問題。

    《征信管理條例》(征求意見稿)意圖建立一個統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，但有許多學(xué)者認(rèn)為，在中國建立大一統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)目前還為時過早。《征信管理條例》所試圖建立的中國征信中心本身的定位還存在許多爭議，中國征信中心能否擔(dān)當(dāng)起客戶信用征管的核心機(jī)構(gòu)，還有許多難題需要解決。

    《征信管理條例》(征求意見稿)確認(rèn)了征信中心作為不以營利為目的的國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行維護(hù)者的法律地位，相應(yīng)地明確了金融機(jī)構(gòu)向征信中心提供客戶信用信息的法定義務(wù)，賦予征信中心自行收集個人、法人及其他組織的證券、期貨、保險、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個人信用信息時不需要征得信息主體同意，數(shù)據(jù)庫中的信息，也不允許個人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機(jī)構(gòu)的市場角色。但是，《征信管理條例》的這一設(shè)想未必能夠?qū)崿F(xiàn)，其主要原因就在于目前我國信用征集機(jī)構(gòu)過多，難以通過中國征信中心這一機(jī)構(gòu)的建立就能加以協(xié)調(diào)統(tǒng)一，中國征信中心的建立實質(zhì)上需要以政府主導(dǎo)的信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制作為前導(dǎo)。

    建立專門的客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的益處在于:提高客戶信息管理的效率，在暫時無法建立統(tǒng)一的征信中心的前提下，可以通過該機(jī)制將眾多的征信機(jī)構(gòu)的工作加以整合。同時，可以提高受理身份竊取的咨詢、投訴、調(diào)查及處理的效率。以一個機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，輻射其他組織，將全國征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫和相關(guān)工作成果加以整合，是建立高效、統(tǒng)一、權(quán)威的中國征信中心的基礎(chǔ)。

    此外，客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，可以將一個征信機(jī)構(gòu)發(fā)出的身份竊取警報，通過該機(jī)制及時向其他征信機(jī)構(gòu)通告。這樣可以將不同來源的身份竊取事件加以共享，例如發(fā)生在郵政、社保、稅收等領(lǐng)域內(nèi)的身份竊取事件，可以與金融、通信等領(lǐng)域中的個人信用記錄相關(guān)聯(lián)，從而建立靈活高效的客戶信用保護(hù)體系。在美國，也是由聯(lián)邦貿(mào)易委員會與美國三大信用報告機(jī)構(gòu)密切配合，甚至與聯(lián)邦調(diào)查局、郵政局、社會安全局、國稅局等部門緊密聯(lián)合，建立了信息共享機(jī)制。

    因此，在目前信用征信機(jī)構(gòu)比較分散的狀況下，建議對客戶信息以目前已有的信用征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，建立客戶信用信息統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息主管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管理，并且為此制訂可操作性的法律規(guī)范。

    (二)明確征信機(jī)構(gòu)的信息安全責(zé)任

    征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)信息安全責(zé)任，征信機(jī)構(gòu)不能只管征信，不管信息安全，甚至通過出售信息而營利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障信息準(zhǔn)確完善及時有效，不能濫發(fā)信用卡，人為增加客戶信用信息出現(xiàn)不良記錄的風(fēng)險，甚至人為導(dǎo)致身份竊取行為的增多。

    建立客戶信用信息披露限制機(jī)制，所有披露行為不得損害客戶隱私。在進(jìn)行信息披露時，征信機(jī)關(guān)要綜合考慮所有相關(guān)情況，包括披露能否增進(jìn)社會公共福祉、公共安全，客戶信息是否準(zhǔn)確或可信，客戶信息是否涉及第三方的收入、資產(chǎn)、債務(wù)等情況。客戶信息的披露，不能損害政府公共利益，不得損害他人的經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)聯(lián)公司共享被征信人的信用信息也應(yīng)征得被征信人的同意。應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)公開的范圍限制，應(yīng)當(dāng)通過立法，將征信機(jī)構(gòu)對于客戶信用信息的披露范圍加以明確規(guī)定，以避免目前針對客戶信用信息擅自使用的混亂現(xiàn)象。

    此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)起保護(hù)個人隱私的主要義務(wù)，為防止身份竊取建立防范機(jī)制。應(yīng)當(dāng)建立信用信息使用人的身份認(rèn)證制度，嚴(yán)格明確信用信息的利用目的，并且建立信用信息提供前向客戶的通知機(jī)制，超出立法目的的信用信息提供，客戶有權(quán)禁止使用，從而維護(hù)客戶保護(hù)信用信息的權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)有保證信用信息正確的責(zé)任，當(dāng)信用信息發(fā)生任何變更時，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行及時更新。此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使各種客戶信用信息便于查詢和訪問，應(yīng)當(dāng)為此建立廉價高效的訪問機(jī)制。征信機(jī)構(gòu)為確保信用信息的安全，要加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，確保內(nèi)部人員不能擅自對于信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理或竊取。

    (三)建立明晰、高效的錯誤信用記錄更正機(jī)制

    征集機(jī)構(gòu)的主要工作是確保個人信用信息登記的正確性，并且確保信息的及時性，一旦信用信息出現(xiàn)錯誤或遺漏的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)加以完善補(bǔ)充。在征信過程中，由于工作人員的差錯或其他原因?qū)е铝藗€人信息輸入出現(xiàn)錯誤或沒有及時更改過時的信息，會造成個人信用報告的不真實，影響征信機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，也會給客戶今后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)造成不必要的麻煩。信用報告上的記載實際上對于個人與銀行之間發(fā)生的金融業(yè)務(wù)、客戶個人的就業(yè)等都將發(fā)生非常重要的影響，因此，這就要求客戶個人信用信息必須準(zhǔn)確、及時，且保持最新狀況。因此，對于出現(xiàn)的不正確、不完全或錯誤的信息，應(yīng)當(dāng)建立機(jī)制確保這種信息能夠被立即改正或者刪除。

    目前，我國征信體系中，異議處理環(huán)節(jié)較多，速度較慢，客戶對此抱怨較多。[4]因此，應(yīng)當(dāng)簡化個人消除錯誤信息、更新過時信息的步驟，使這一步驟在成本上更為經(jīng)濟(jì)，更為便捷。如果客戶按照規(guī)定的步驟完成了消除不良信息的各種步驟，征集機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證錯誤信息不出現(xiàn)在客戶的信用報告上，從而防止給客戶今后造成不必要的信用影響。此外，有必要建立錯誤信用的連帶更正機(jī)制，即提供客戶信用信息的機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)必須都對客戶信用信息的更正負(fù)有連帶責(zé)任，以防止只有征信機(jī)構(gòu)更正，而錯誤信用信息還在整個征信系統(tǒng)中存在的現(xiàn)象。

    此外，錯誤信用信息一般都是由征信機(jī)構(gòu)“單方記錄”的，在出現(xiàn)錯誤信息的情況下，個人往往并不知情，因此，應(yīng)當(dāng)及時向客戶通告信用報告，讓客戶及時了解個人信用信息的變動情況。

    (四)建立認(rèn)定不良信用信息的科學(xué)評估機(jī)制

    我國目前的信用報告，并不能區(qū)分客觀失誤和主觀惡意違約，征信機(jī)構(gòu)對偶爾逾期與主觀連續(xù)多次的大額惡意失信并不能夠及時地加以區(qū)分。從調(diào)查來看，異議查詢中被征信人對負(fù)面信息有異議的原因主要 有兩種:一是欠信用卡年費(fèi)，二是未足額還款產(chǎn)生的幾元幾角幾分的利息等。[3]如果因這些原因?qū)е驴蛻粜庞迷u估下降，并不科學(xué)合理。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行辦卡管理，防止大量推銷信用卡導(dǎo)致一人多卡且從不使用，人為導(dǎo)致信用卡年費(fèi)欠繳的現(xiàn)象增多，而給客戶帶來不必要的信用損失。

    在《征信管理條例》頒布之后，可以預(yù)見到的是，許多個人日常生活資料，例如水、電、氣繳費(fèi)等情況都將納入信用記錄中。這些費(fèi)用的欠繳原因更為復(fù)雜，許多情況下是因為疏忽而發(fā)生的。因此，如果將此類個人信息計入評估結(jié)果，必將導(dǎo)致個人信用評分的下降，而這事實上并不能夠反映個人信用的基本面貌。

    判斷是否構(gòu)成不良信息，需要征信機(jī)構(gòu)通過長期的經(jīng)驗積累，建立判斷信用狀況和信用評估的機(jī)制。因此，應(yīng)當(dāng)建立信用評估的科學(xué)體系，將客戶各種信用信息進(jìn)行匯集，并且對不同的指標(biāo)進(jìn)行賦值，以便進(jìn)行量化處理，形成比較科學(xué)完整的個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)。

    (五)建立信用信息征信與監(jiān)督分離機(jī)制

    從國際經(jīng)驗看，信用征信系統(tǒng)應(yīng)該是一個獨立的系統(tǒng)。以歐美為代表的征信業(yè)，經(jīng)過近200年的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了私營系統(tǒng)、公益系統(tǒng)、復(fù)合系統(tǒng)。這些模式的征信系統(tǒng)，都需要在經(jīng)營機(jī)構(gòu)之上設(shè)立信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免對于客戶信用信息經(jīng)營上出現(xiàn)偏差，以及產(chǎn)生嚴(yán)重的身份竊取現(xiàn)象。

    美國的消費(fèi)信用報告機(jī)構(gòu)雖然絕大多數(shù)為獨立的商業(yè)機(jī)構(gòu)，但行業(yè)自律較強(qiáng)，相應(yīng)的法律也很完善，已形成一個行業(yè)自律、政府行政監(jiān)督和法律監(jiān)管的完整的三方監(jiān)控體系。一方面消費(fèi)信用報告機(jī)構(gòu)之間有各種行業(yè)協(xié)會，如影響巨大的聯(lián)合信用署公司(Associated Credit Bureaus Inc/ACB)等;另一方面根據(jù)公平信用報告法的授權(quán)，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(Federal Trade Commission/FTC)負(fù)責(zé)對整個消費(fèi)信用信息報告業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。[4]

    我國也注意到征信機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分離問題，例如，2007年4月17日，中國人民銀行也將其征信中心與征信管理局分設(shè)，但是目前全國范圍內(nèi)的征信與監(jiān)管分離機(jī)制還未建立起來。征信機(jī)構(gòu)對于信息的征集、管理、利用等方面，有可能存在違法利用和損害客戶利益的現(xiàn)象，這些都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時加以掌控和管理。目前，《征信管理條例》(征求意見稿)確定中國征信中心是全國統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，是獨立的法人，不以營利為目的，對外提供有償服務(wù)。然而在《征集管理條例》(征求意見稿)中對于征集與監(jiān)管分離機(jī)制的表述并不清晰。應(yīng)當(dāng)將客戶信用信息的經(jīng)營機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)區(qū)分開來，在建立完整的信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制的前提下，有必要盡快建立全國統(tǒng)一的信用信息征信機(jī)構(gòu)，并且將信用信息的征信評價機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以區(qū)分。

    因此，應(yīng)當(dāng)解決客戶信用信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不力的問題，加強(qiáng)個人信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，強(qiáng)化對于征信機(jī)構(gòu)的管控，否則刑法修正案中的規(guī)定將不能得到較好的落實。建立客戶信用信息監(jiān)管部門，對于信用信息收集、保存和利用的情況，進(jìn)行及時檢查，尤其是對于身份竊取活動及其規(guī)范加以嚴(yán)格監(jiān)督，都是非常必要的。

    (六)加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的管理

    目前，我國銀行業(yè)通過中介辦理信用卡或貸款的現(xiàn)象比較常見，但是，我國還沒有建立規(guī)范中介機(jī)構(gòu)提供信用信息、使用信用報告的法律制度，也沒有建立對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度。眾多中小中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)不清、良莠不齊、經(jīng)營管理不規(guī)范，這種現(xiàn)狀非常容易導(dǎo)致客戶信用信息被竊取，損害客戶信用信息的安全。

    主要表現(xiàn)在兩方面:一是某些銀行業(yè)務(wù)員和中介受利益驅(qū)使，為一些沒有正當(dāng)職業(yè)或固定工作的社會閑散人員等不具備還款能力或還款能力較差的客戶通過包裝為其辦理信用卡或貸款。二是易產(chǎn)生欺詐行為，被冒名人的征信記錄出現(xiàn)負(fù)面信息，既影響其正常經(jīng)濟(jì)活動，也使金融機(jī)構(gòu)形成呆死賬或陷入法律糾紛。因此，出現(xiàn)了本人從未辦過信用卡卻被銀行告知信用卡透支逾期未還，信用報告中也顯示其確有某銀行的信用卡的現(xiàn)象。有的客戶把身份證借給他人辦理擔(dān)保，結(jié)果變成自己的貸款;有的客戶是為他人作擔(dān)保，被擔(dān)保人貸款逾期不還;有的客戶是直接把自己的信用出借，即出借自己的信用卡或直接用自己的名字替他人貸款;有的客戶是通過車行貸款，還款時委托車行或他人幫助還款，他人的逾期行為均記錄到自己的信用上;還有客戶對到銀行辦貸款或信用卡程序不熟悉，為了省事到中介或通過第三方辦理，個人的信用報告也提供給中介或第三方，使商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)或個人的基本信息被泄露。[5]在美國，收集、記錄、整理各種個人信用信息數(shù)據(jù)的是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個人信用信息數(shù)據(jù)、使用信用信息受到法律制度的嚴(yán)格規(guī)范。因此，我國應(yīng)借鑒國外做法，加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)的管理。對于信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入退出機(jī)制、設(shè)立具體有效的管理機(jī)制加以規(guī)范和管理，對其使用客戶信用信息的行為加以嚴(yán)格監(jiān)控。

    (七)建立身份竊取警報與保護(hù)機(jī)制

    身份竊取警報機(jī)制，是征信機(jī)構(gòu)為客戶提供的一種增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)使用自動化設(shè)備和軟件，實時監(jiān)管客戶的信用報告，一旦有人使用客戶的姓名開設(shè)銀行賬號、信用卡，甚至使用信用卡等支付工具進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)的使用，該系統(tǒng)都會自動向客戶發(fā)出警報，并且向客戶提供相關(guān)信息，以幫助客戶搜集證據(jù)，這些證據(jù)也可以在此后發(fā)生的索賠訴訟中加以使用。

    例如，在美國，身份盜用保護(hù)服務(wù)每月的費(fèi)用為10美元到20美元不等，如LifeLock和TransUnion公司，Suze Orman公司的Identity Theft Kit和Identity Guard服務(wù)項目，就提供這種服務(wù)。這些公司會監(jiān)管客戶的信用報告，一旦有人用客戶的名字開設(shè)賬號，服務(wù)會向客戶發(fā)出警報，并幫助客戶打贏欺詐官司。此外，這種系統(tǒng)還可以為客戶提供其他增值服務(wù)，例如在線信用報告、在線信用證人，以及管理與改進(jìn)用戶信用評級的工具，[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過掃描整個網(wǎng)絡(luò)，查找是否有人在線上使用客戶的信息進(jìn)行交易。Identity Guard的Total Protection計劃每月收費(fèi)17美元，能提供信用監(jiān)管、信用積分、安全軟件和公共記錄搜索等服務(wù)，以及用來辨別姓名、地址和其他與客戶身份相關(guān)的特性，其中還包括通行證、欠稅財產(chǎn)和有無犯罪史等。除了這些以外，還包括客戶信用報告中每一次做出的改變。[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任。例如，TrustedID承諾將為重新恢復(fù)客戶的身份買單，償還客戶合法的費(fèi)用，以及最高提供 5000美元的丟失補(bǔ)償金。LoudSiren也提供盜賊盜用的金錢、辯護(hù)律師的費(fèi)用和丟失的金錢。Debix提供的25000美元也能覆蓋到客戶的花費(fèi)、辯護(hù)律師的費(fèi)用，最多也能提供2000美元的丟失補(bǔ)償。[6]

    因此，我國征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過身份竊取的預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，將巨大的信用信息資源盤活，利用信用信息的龐大資源進(jìn)行增值性經(jīng)營。建立身份竊取預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，可以保障身份竊取行為一旦發(fā)生，用戶能夠及時了解身份竊取事件，可以保障身份竊取現(xiàn)象對于重要客戶不會發(fā)生，也可以為客戶提供及時重要的線索，以追查身份竊取者。在這種服務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的情況下，也可以由征信者為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任，從而減輕客戶的身份竊取損害風(fēng)險。

    (八)建立信用安全凍結(jié)機(jī)制

    客戶使用安全凍結(jié)機(jī)制，可以將自己的信用狀況凍結(jié)，在這種情況下，征信機(jī)構(gòu)就不會給客戶發(fā)送信用報告，同時客戶自己的通信、就業(yè)、貸款等活動和服務(wù)，也將無法辦理。凍結(jié)信用機(jī)制，可以使得客戶選擇特定的時間，對自己的信用報告進(jìn)行凍結(jié)，在特定的時間內(nèi)防止個人敏感身份資料被竊取。例如，在客戶出國時，或者當(dāng)發(fā)生了身份竊取事件之后，客戶都可以在特定的時間內(nèi)申請凍結(jié)自己的信用狀況，從而使“身份竊賊”利用客戶的名義進(jìn)行通信和金融等活動時，無法調(diào)取客戶的信用報告。因此，在我國建立信用凍結(jié)機(jī)制，也是一種預(yù)防身份竊取的必要措施。

    綜上所述，我國個人信用信息及其使用還有相當(dāng)多的方面需要完善，應(yīng)當(dāng)借鑒美國公平信用報告法及其相關(guān)規(guī)則，建立我國個人信用征信及使用的完善機(jī)制，切實保障客戶信用。我國《征信管理條例》的制訂與完善，試圖建立全國統(tǒng)一的中國征信中心，但該機(jī)構(gòu)的建立，應(yīng)當(dāng)以建立信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制為前提，盡快結(jié)束目前我國信用征集機(jī)構(gòu)多元化、多樣化、協(xié)調(diào)共享性差的現(xiàn)象。應(yīng)當(dāng)借鑒美國公平信用報告法的規(guī)定，提高客戶信用報告的使用效率，開拓客戶信用報告的使用領(lǐng)域，將客戶信用報告應(yīng)用于更廣泛的領(lǐng)域;建立身份竊取行為的預(yù)防機(jī)制，完善《刑法修正案》(七)的相關(guān)規(guī)定，從征集管理條例制訂之初，對身份竊取問題加以規(guī)范，從而保障客戶信用信息的安全。

    注釋：

    ①FACT Act§214.

    ②FCRA§603(d)，F(xiàn)CRA§603(f)，15 USC§1681a(f).

    ③FCRA§603(d)，15 USC§1681a(d).

    ④FCRA§605(a).

    ⑤FCRA§605(f).

    ⑥FCRA§615(a)，15 USC§1681m(a).

    ⑦FCRA§615(b)，15 USC§1681m(b).

    ⑧FCRA§604(e).

    ⑨FCRA§604(a).

    ⑩FCRA§604(b).

    (11)FCRA§609，15 USC§1681g.

    (12)FCRA§609(f).

    (13)FCRA§611，15 USC§1681i.

    (14)FCRA§§609(a)，612(a)(b)(c);12 USC§§1681g(a)，1681j(a)(b)(c).

    (15)FCRA§612(b)(c);12 USC§1681j(b)(c).

    (16)FCRA§605(A)(a).

    (17)FCRA§605(A)(b).

    (18)FCRA§605(A)(h)(1)(B)(ii).

    (19)FCRA§605(B)(A)(f).

    (20)FCRA§605(B)(a)(b).