導語：如何才能寫好一篇互聯網與移動互聯網的區別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】互聯網金融 征信

隨著互聯網的普及和網上信息流量的極具增加，互聯網金融支付手段在近年發展迅速，對傳統金融是極大的挑戰和沖擊，它是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興支付手段。互聯網"開放、平等、協作、分享"的精神已經滲透到了傳統金融業態。金融支付手段的創新和迅速普及，給人們帶來便捷和效率的同時，風險也在加大，個人以及支付機構企業需要在操作上以及管理制定上把防范風險擺在第一位上，征信分析要做到深化普及。

一、互聯網金融與傳統金融的區別

互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。網銀、第三方支付、移動支付是目前互聯網支付的主要形式。

互聯網金融支付與傳統金融支付的區別還體現在，互聯網支付手段中的支付寶、微信錢包、京東白條等的根基是商業信用，傳統金融的根基是銀行信用。這是兩者的本質區別。互聯網金融支付基于商業信用，而銀聯和傳統金融基于銀行信用。銀行信用能夠創造貨幣和存款，而商業信用辦不到。 相比基于銀行信用的產品，基于商業信用的產品風險更高。商業信用項下的資金，最終都會回流到銀行體系之內。當然傳統金融受到了更大的挑戰，確實有部分蛋糕被新興的多種互聯網支付產品分走了。電商們爭取線上圈錢，成本很低，隨之而來的風險更大。

二、互聯網金融的特點

互聯網金融支付的流程是支付方使用擁有支付手段功能的媒介（即貨幣），直接付款給收款方，或通過第三方間接付款給收款方。客戶通過網上銀行、電話銀行和手機銀行等電子渠道發起的支付業務，包括網上支付、電話支付和移動支付三種業務類型。

互聯網金融提高資源配置效率、降低交易成本、提升用戶便捷性的同時，也不能忽視互聯網金融存在的潛在風險，這些風險主要來自于五大方面：流動性風險、信用風險、聲譽風險、信息泄露風險以及技術安全風險。

三、互聯網金融的征信分析

我國現有的征信系統并不完整，個人以及中小企業從傳統的征信機構獲取足夠信息比較困難，所有征信系統的盡快完善非常必要。目前國內征信系統進展；

（一）個人信用基礎薄弱，個人信用情況在傳統銀行借貸還款會有記錄，但是，和其他的工商部門缺乏信息共享，對個人稅收經營行為的信用情況，還需要額外取證，所以整個社會對個人信用沒有作為制度來衡量和執行。絕大多數個人和企業無法獲得信用數據。

（二）征信體系不完整，目前個人信息主要來源于央行的征信中心，個人還貸，企業貸款經營，個人信用卡還款記錄等，都來源于此。國家在深圳上海北京，都成立的征信公司，深圳鵬員、上海資信，北京安融惠眾。目前還沒有形成一個體系，各自為政的效果不是很好。征信的基礎是數據，數據交換、數據共享、數據交易，數據共享平臺對信息的保密制度和程度劃分，都仍然是各個公司爭議所在。

（三）征信業前期投入大，回報周期長，征信的信息具有一定的社會公用性，取得牌照的征信公司不能完全以利潤最大化為目標。2012年12月20日開始實施，央行出臺的《征信機構管理辦法》。牌照申請的同時，盡管也將切入。

互聯網金融尚處于發展初期，建立成熟完善的監管體系仍需較長時間。目前行之有效的方法是企業主動出擊，一方面企業內部要不斷增強風險控制，另一方面需要企業之間、企業與相關機構部門共同推動市場標準與監管體系的建立，從而促進整個行業的良性發展。翼支付之所以能成為互聯網金融領域的又一生力軍，與其良好的風險控制體系以及企業責任意識是分不開的。

互聯網金融作為“互聯網+”國家戰略成果，已日益成為大眾創業、萬眾創新的有力。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉，劉海而.互聯網金融模式研究[D].中國金融四十人論壇，2012.

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[關鍵詞]用戶行為；互聯網產品；關系

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.04.026

[中D分類號]TB472 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）04-00-02

1 互聯網時代的用戶

根據工信部的《2016年通信業經濟運行情況》，截至2016年1月，我國移動互聯網用戶規模達到9.8億人，同比增長120.9%，位居世界第一。我國不僅有著數量眾多的移動互聯網用戶，同時互聯網用戶為我國的互聯網經濟創造了巨大的且還在持續增長的經濟價值。目前，在大眾創業、萬眾創新的“雙創”背景下，大量的互聯網公司如雨后春筍般涌現，為我國的經濟、稅收、就業等方面做出了巨大貢獻。對互聯網公司來講，用戶是第一位的，正所謂“互聯網時代，得用戶者得天下”。誰擁有了用戶，才有可能贏得市場。

與傳統經濟的客戶概念不同，互聯網時代的用戶泛指使用某一互聯網產品的人的集合，通常情況下這種人具有某種共同的特征。在以BAT為主導的互聯網時代，BAT的用戶數量龐大，涵蓋各個年齡、各個區域，就BAT的用戶而言，沒有特別明顯的特征。然而，在BAT之外的眾多創業公司，其在初創之時所要尋找的用戶必然會具有某種明顯特征的，這樣才會在競爭激烈的市場競爭中有生存的可能，例如“美麗說”和“蘑菇街”主要針對的是一、二線城市的年輕女性。且在互聯網時代，大多數的用戶是不付費的，例如風靡全球的手游“憤怒的小鳥”，其在全球擁有10億人的用戶，而只有5%的用戶是付費的。對互聯網企業和互聯網企業所創造的產品來說，免費和付費的用戶都是其最重要的資源，互聯網產品只有掌握了用戶的需求、喜好與興趣，才有可能延長其產品在用戶手里的生命周期，才有在市場上有生存的可能。

2 互聯網產品的概述

互聯網產品的概念來自于傳統意義上的產品，并且做了一定程度的延伸，其主要區別在于，產出于互聯網領域并在其覆蓋之內進行具體的經營活動。互聯網產品是指為滿足互聯網用戶的多樣化需求與興趣而研發、設計、生產的有形或者無形的載體。具體來講，互聯網企業是為了滿足用戶的需求或興趣而設計、研發具備一定功能、特性與服務的產品，可以稱之為互聯網產品。例如，在移動互聯網時代，使騰訊公司重新登上巔峰的產品是微信，主要解決社交與信息功能的服務。同時隨著科技的進步與發展、人們認知程度的開拓，互聯網產品的形式也趨于多種多樣。本文的互聯網產品特指無形的、虛擬化、數字化的互聯網產品，該互聯網產品具有較強的技術含量，要求產品的創造者或團隊不僅要具有較高的知識層次、了解市場的整體狀況、洞悉用戶的需求、興趣和喜好，還要具有較強的自我認知和復盤、糾錯的能力。

本文特指的互聯網產品是虛擬的、無形化的數字產品，該類產品需要互聯網用戶在移動終端進行下載或關注，因此，該類產品與傳統意義的有形產品差別較大，其可以從以下幾個角度進行區分。

2.1 邊際成本的區別

傳統產品是需要整合供應鏈的體系才能生產制造的，在整個供應鏈整合的過程中，需要有原材料的供應和購買、廠房、機器、人工、分銷、零售的體系，最終到達消費者手中。整個過程如果想要提高產能，必須要追加投入，即銷售額的增加與成本的增加是成正比的。而文指的互聯網產品在整個產品的創造周期中，前期的用戶拉新需要投入大量的成本，產品的研發與創造需要較強的技術支持，然而一旦進入市場，用戶呈幾何倍增長后，使用的用戶越來越多，但成本幾乎不會有太大的增長，即邊際成本趨向于零。

2.2 盈利模式的多元化

傳統產品的盈利模式很明顯，就是銷售價格一定要高于產品所付出的成本，數量越多，盈利能力越強。例如，著名食品品牌老干媽，它是典型的盈利模式特別清晰的傳統產品，現款現貨，資金鏈很健康。進入互聯網時代后，互聯網企業和互聯網產品都在反復強調一個詞匯――商業模式，即賺錢的方式。不同的互聯網產品盈利模式是不同的，例如，視頻網站的盈利模式有付費會員和廣告；團購網站的最大盈利點在于銷售提成，淘寶作為全世界最大的C2C網站，其最多的盈利是廣告收入。因此，盈利模式的多元化與深層次是互聯網產品與傳統產品的重要區別之一。

2.3 更新迭代

傳統產品由于對供應鏈體系的要求較高，因此，產品的更新迭代需要較長時間周期與較高的成本投入。互聯網產品具有產品不斷更新迭代的優勢，其背后的邏輯是持續研究用戶的需求與喜好，持續優化產品，以獲得更好的用戶體驗，從而增強用戶黏性。例如，目前中國用戶最多、用戶活躍度最高的互聯網產品――微信，從誕生至今已經更新了300多個版本，這是傳統產品很難做到的更新迭代。

2.4 數據追蹤

傳統產品在交易關系發生后，便意味著買賣關系的結束，且產品投入到市場后很難收集到消費者的信息，產品的更新迭代更多的是倚靠研發與技術團隊，因此，在產品的持續性發展上，時常有與消費者需求不符的情況發生。而互聯網產品可以全程追蹤用戶的使用路徑，包括用戶使用產品的時間、地點、點擊某個圖片或者文字的次數，周期越長積累的數據就越多，互聯網公司與互聯網產品對用戶的了解程度就越高，就可以通過大數據進行分析與還原用戶的真實需求與想法，從而提供具有針對性的產品。

3 用戶行為與互聯網產品的關系

在互聯網時代，用戶是互聯網公司最重要的資源，用戶行為的獲取與掌握是與互聯網公司最核心的工作之一，在互聯網時代全面到來的今天，用戶行為對互聯網產品走向的作用是巨大的。

用戶在使用互聯網產品時所產生的用戶行為，不僅數據龐大而且及其分散、維度眾多。在用戶行為的分析上，可以從年齡、性別、地域的角度；也可以從使用的時間、使用的r長和頻次的角度進行分析。不同互聯網產品的側重點不同，因此，對用戶行為的分析方法不盡相同，然而無論何種方式、方法，用戶行為的結果和互聯網產品的定位、更新的方向都有很大的關系。

（1）通過用戶行為的各項數據，調整互聯網產品的運營策略。通過對用戶行為的追蹤和分析，了解用戶的年齡與性別分布，可以使互聯網產品了解自己的主體用戶，從而為互聯網產品的更新與布局進行指導。例如：2011年當當網通過對主體用戶行為的分析，掌握了用戶主體為年輕的、剛成立家庭的、對知識和生活具有向往的群體，針對主體用戶進行了產品的品類擴充，實現了全年的盈利。

（2）用戶行為的分析，可以幫助互聯網產品優化產品功能，優化用戶體驗，增強用戶黏性。通過對用戶行為的分析與了解，可以掌握用戶對哪些功能有興趣、對哪些功能感到乏味，從而在互聯網產品的迭代更新中進行正確的選擇。例如，淘寶在從PC端向移動端轉型的過程中，通過對用戶的深度挖掘與分析，增強了手機淘寶“逛”的興趣，并且增加了和線下的聯合，由“購物”向“服務”轉型。因此，在向移動互聯網轉型的過程中，阿里巴巴雖然沒有強大如微信一樣的社交入口，卻通過優化產品的功能，牢牢地站穩了電子商務第一名。

（3）通過用戶行為的掌握，進行關聯分析，從而擴展互聯網產品的深度價值，并且帶動用戶的個性化價值挖掘。例如：針對“90后”“95后”的年輕市場人群，很多新涌現的APP產品都增加了社群的功能，這一功能不僅對后臺的技術要求較高，還會帶來更高的管理成本，然而這一功能的實現卻能實現與用戶的互動和溝通，為互聯網產品今后的發展方向起到很好的推動作用。再例如，活躍用戶已經過億的一款互聯網產品“什么值得買”，2015年“什么值得買”開通了一項新功能，由入駐的B端商家提供全新的使用產品，經過篩選找到C端用戶進行免費試用，試用之后需要C端用戶提供試用報告，在“什么值得買”的平臺上，這樣既為B端用戶提供了數據，也為C端用戶提供了服務，同時用戶也為平臺主動創造了內容，可謂“一石三鳥”。互聯網時代的創業企業團隊，大都是具有一定知識邏輯與思維的人群，因此，在對用戶行為得到掌控與了解后不能僅停留在用戶的興趣點上，還要創造出高于用戶期望與預期的功能與產品，從而帶動用戶成長和普及市場，從更高層次的意義上推進社會的進步與發展。

4 結 語

在互聯網時代全面到來的20年中，我國的互聯網與移動互聯網經濟經歷了繁榮發展，其中，我國的人口紅利起到了巨大的推動作用。然而，在互聯網成為基礎設施的今天，用戶已經從懵懂走向成熟，如今決定互聯網企業價值的不再是有多少的用戶，而是企業是否真是了解用戶，是否能夠喚醒用戶的潛在需求、引起用戶的興趣，進而使用戶與企業共同成長、共同進步。任何時代，商業文明都是推進社會進步的重要因素，因此，無論今后社會朝著哪個方向發展，企業只有保持持續的學習能力才能在變化中尋求發展。

主要參考文獻

[1]候金鳳.移動互聯網下手機用戶使用行為特征的研究[J].電腦知識與技術，2016（7）.

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[關鍵詞]TD-LTE 移動互聯網 高帶寬 頻譜利用率

中圖分類號：TP393.4；TN929.5 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2014）07-0279-01

當前，3G業務的逐步應用使移動互聯網開始滲透和融合到社會、生活和產業的各個環節中，其用戶和業務規模呈現出爆炸式的增長。截止2011年1月底，我國3G用戶達到了5100萬，其中TD-SCDMA用戶達到了2263.3萬，3G正在由起步發展邁入到快速增長期。

在考慮3G的同時，不得不提到LTE這一新技術。未來若干年，LTE和3G/2G將長期互補、共存發展。今后五年，3G增強型技術的告訴增長將帶動移動互聯網增長；LTE由試驗階段進入到商用階段，在應用中逐步成熟、完善并走向規模應用。

1、TD-LTE簡介

LTE是英文Long Term Evolution的縮寫。LTE也被通俗的稱為3.9G，它以 OFDM/MIMO 技術為核心，在20MHz頻譜寬帶下能夠提供下行326Mbit/s與上行86Mbit/s的峰值速率，被視作從3G向4G演進的主流技術。

LTE 包括 FDD 和 TDD 兩種模式，TD-LTE是TDD版的LTE技術。TDD和FDD的區別就在于TDD采用的是不對稱頻率，是用時間來進行雙工的，而FDD則采用一對頻率進行雙工。作為中國TD-SCDMA 網絡的主要運營商，中國移動始終致力于推動TD-SCDMA 后續演進技術――TD-LTE的發展，并在2010年上海世博會上，建設了全球第一個TD-LTE業務演示網絡，充分展示了TD-LTE的良好性能。同時英國的Vodafone，日本的NTT DoCoMo，美國的At&t和Verizon都決定將LTE作為其下一代網絡制式，可以看出LTE技術在未來市場的前景有多么的樂觀。

2、移動互聯網

根據2009年摩根士丹利發表的互聯網報告，在經過了大型機，微機，個人電腦，桌面互聯網四個重大技術周期后，人們正處于半個世紀以來的第五個重大技術周期中，這個周期的焦點就是――移動互聯網。移動互聯網強調的是可以在移動中隨時隨地的接入互聯網，并且使用其業務。它與無線互聯網不同，它強調使用蜂窩移動通信網接入互聯網，經常特指手機終端用移動通信網接入并使用互聯網業務。

伴隨著2007年蘋果公司iPhone的上市和Google公司開源終端平臺Android的推出，標志著全球移動互聯網進入了一個用戶發展迅猛，業務創新空前活躍的新的時代。從業務特征看，現階段移動互聯網用戶的業務應用偏好與固定互聯網非常相似，他們正在由傳統的WAP方式向完全體驗的Web方式轉變。，其中尤其以Web2.0業務為發展熱點。另一方面，為適應和把握Web2.0時代互聯網應用開發門檻越來越低的大趨勢，參與移動互聯網發展競爭的各個巨頭均開始API開放接口和SDK軟件開發工具，并創造了應用軟件在線商店模式，吸引和集聚廣大的開發者利用其平臺開發應用軟件并通過在線商店進行，主導服務商與開發者按一定比例進行對軟件下載所產生的收入進行分成。目前，蘋果、Google、中國移動、諾基亞、Vodafone、法國電信、微軟、Palm等均已建立或計劃建立類似的在線應用軟件商店。

我國移動互聯網近年來保持高速發展勢頭，截止2009年6月，手機網民已達到1.55億，半年增長近4000萬，其規模接近2007年6月我國互聯網發展的總體水平。我國移動互聯網也初步形成了開放發展的態勢，形成了一批蓬勃發展的移動互聯網服務企業。

將移動通信的網絡能力與互聯網的網絡與應用能力進行整合是移動互聯網業務發展的重要方向。從而創新出例如web2.0業務等適合移動終端的互聯網業務。這也是它區別去固定互聯網的發展方向。

3、TD-LTE技術在移動互聯網中的應用：

伴隨著人們對于移動數據業務的需求越來越高，無線上網，移動視頻業務，家庭和企業客戶類的業務將會成為未來發展的主流業務，這些業務的無線網絡帶寬需要達到1Mbps以上，而企業級別的高清視頻會議等業務，更是需要8Mbps以上的帶寬才能滿足。從而可以看出對于移動帶寬的需求有多么的緊迫。TD-LTE技術可以很好的解決這個問題，從表1可以看出，TD-LTE技術的峰值速率是所有現存通信技術中最高的。

其次，由于TD-LTE技術采用TDD制式，所以它具有在不對稱頻譜上工作的能力，而且移動互聯網業務最重要的特點就是上、下行數據量不對稱，因此相對于FDD制式，TD-LTE更適合移動互聯網業務。同時從表1可以看出，TD-LTE可以靈活配置5M、10M、20M等多種帶寬，因而充分的利用零碎的閑置頻譜，可以最大程度的提高頻譜利用率，降低無線數據的傳輸成本。

TD-LTE技術在具有高速數據傳輸能力的同時，還具有低時延的特點，這使各類實時業務成為可能。例如實時的聯網游戲，也可以將移動狀態的虛擬現實技術應用于醫療，應急指揮等場景，從而使信息和服務瞬間可以到達任何一個角落。

并且我們可以利用TD-LTE的位置特性，來實現更為快速、精確的定位和導航。將該特性與高速數據傳輸能力相結合，將會產生更多的新型應用。例如運營商通過位置信息和用戶數據的整合，可以提供定位服務，還可以實時查看街道是否堵車，精確的搜索到里用戶最近的餐廳，商場，加油站等。

4、結束語

移動互聯網的迅猛發展吸引了各界的廣泛關注，而且高性能的移動通信網絡是移動互聯網發展的基礎條件。伴隨著TD-LTE的出現，將為移動互聯網的發展注入新的活力。再促進現有業務發展的同時，也將催生出新的各類移動互聯網應用，提供例如游戲娛樂、電子商務、辦公應用等各類服務，滿足個人，企業，政府等不同客戶的需求，對整個社會的生活產生積極而深遠的影響。

參考文獻

[1] 章海峰.引領LTE業務新航標[J].無線通信，2009（4）.

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現在的互聯網，運營商只是基礎設施提供商，而移動互聯網中，他們扮演的角色要重要的多。在日本，手機都是訂制的，所以運營商控制了手機的入口。iPhone在美國最早也是捆綁AT&T的服務。韓國是通過法律保證非運營商與運營商平等接入移動網絡的。

對運營商來講，數據接入資費是另一個問題。從日本手機的發展可以看出，數據包月服務推出后，移動互聯網的用戶急劇增加。但如果移動運營商區別對待，只給自己的服務數據包月，無疑會使其他公司處于劣勢。移動運營商代收費是另一把利器。在過去服務提供商的發展過程中，完全依賴運營商的代收費。畢竟小額支付除了運營商很難找到好的渠道。推廣能力是運營商另一個優勢。一個創業公司，想在移動互聯網上推廣自己的產品，要花大量成本。但運營商就不一樣了，群發短信、手機內置、定制手機、賬單夾頁、營業網點、大客戶團隊等是無人能比的。另外，還可以交叉營銷，送話費。

移動互聯網的門口排滿了PC互聯網的巨頭，一個個躍躍欲試要進入到這個離他們很近的領域。手機搜索幾年前曾經紅極一時，現在看到的是谷歌和百度們正在清理這個領域的創業公司。PICA作為手機即時通訊的先驅，現在根本無法同手機QQ相競爭。空中網推了很長時間的，現在公共汽車上似乎看不到了當年的豪言壯語。這些互聯網的巨頭們會在哪里止步，我們的創業公司又會在哪里筑起自己的城堡抵御他們的攻擊呢?

這要看移動互聯網的特點。既然稱之為移動互聯網，自然移動是第一特點。這就有了導航、定位等與位置相關特性。其次，移動終端不可能做的很大。筆記本、上網本、iPad、手機尺寸逐漸減小，表現力也是逐漸減弱的。再者，手機的使用難度比PC低，手機的用戶群與PC的用戶群有差別。最后，手機和PC產業發展的次序不一樣會塑造出不同的產業特點。分析之后，結論不難得出，如何利用移動互聯網的特點是關鍵。這包括：可移動、有位置信息、私密性(終端一對一)、貼身(即時響應、打發時間)、有限性能(包括輸入、屏幕、計算能力)、用戶群有差別等。

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(一)互聯網金融內涵闡釋互聯網金融是金融領域與互聯網領域的結合，是兩者結合的新興領域，英文翻譯為InternetofFinance，簡稱IOF，這種互聯網金融定義的角度是基于互聯網與移動互聯網的統一環境。互聯網金融并不是簡單的“互聯網”與“金融”的簡單的壘砌或是金融領域在互聯網領域內的簡單融合，而是一種基于思維的角度，是互聯網思維的金融，技術雖然作為互聯網金融的有效支撐，但是互聯網金融的產生、運營與發展都是超越互聯網本身的。在一定程度上，互聯網金融可以視為是一種交叉網絡、關聯網絡，核心是主體“參與人”而不是互聯網技術。互聯網金融可以視為一種全新的互聯網參與形式，而不是對傳統金融領域計算機技術的簡單升級。

(二)互聯網金融的特征互聯網金融特征可從三個方面予以解釋：首先，從移動支付的角度來看，互聯網金融之所以在最近幾年發展的如此迅速也主要得益于互聯網移動客戶端的普及、使得參與主體可以廣泛納入。例如基金的申請購入，支付清算手段的電子化與移動化等。其次，互聯網金融信息處理的網絡化，憑借著大數據時代云計算技術的支撐，互聯網金融可以使得信息處理更加精確，在一定程度上也可以對風險進行有效的防控。最后，“互聯網平臺”媒介可以使得各種金融資源聚集，供需雙方可以更加便利、便捷的進行交易，這也提高了充分交易的可能性。

(三)互聯網金融在中國的發展現狀近年來，我國互聯網金融發展十分迅猛，不僅體現在互聯網金融機構數量的不斷增加，也體現在互聯網金融機構規模的壯大。同時，在不斷發展的過程中，互聯網金融也發展了許多不同模式，如：第三方支付、P2P等等。以下是對幾種互聯網金融發展模式的對比分析：(見表1)隨著互聯網金融的不斷發展，近兩年，除了以上列出的六種主要的發展模式外，互聯網金融模式不斷得到創新和豐富，互聯網金融交易成本呈現下降趨勢，互聯網交易過程中信息不對稱現象也在降低，互聯網金融交易成功率不斷提高。比如:傳統銀行也開始介入互聯網借貸領域，傳統的線下申請、審核、放貸等程序也開始轉向線上辦理，通過銀行+電子商務平臺”，人們可以直接通過“網上申請、在線審批、發放貸款”，傳統銀行這種模式的轉變也正說明了互聯網金融對傳統銀行的改革提供了動力。第三方支付工具也由之前的“單打獨斗”角色轉向與基金合作，以提升自身的穩定性，爭取客戶對其的信任，進而提高自己在市場的占有率。而發展十分迅速的P2P也由之前簡單的中介定位轉向與擔保公司等其他公司進行合作，采用線上與線下相結合的模式，債權轉讓等方式發展。

二、互聯網金融風險評估

對互聯網金融市場風險的論證，“欲速則不達”這句話可以很形象的運用于此。任何事物都要遵循這一規律，都是在成長的過程中不斷完善。互聯網金融發展速度如此之快，在發展的過程中也存在不穩定性，而不穩定性有可能會造成潛在的風險。

(一)技術性風險在對技術性風險進行分析時，其參照對象主要是具有相對獨立安全的傳統商業銀行進行對比，傳統的商業銀行有著較為健全、安全的通信網絡，這種傳統的商業銀行相對來說是封閉的，或者開放性不強。而互聯網金融開放性較強，是一種開放式的通信系統，這種系統兼具網絡性、交叉性以及互通性。因而，一旦互聯網金融出現病毒現象，整個系統都有可能癱瘓。在傳統金融領域業務中，技術風險帶來的損失是局部范圍的，是可控的。而在互聯網金融業務中，技術風險可能會導致整個金融系統出現風險，進而在整個系統內會造成巨大的損失，而這種損失規模有可能無法控制。

(二)信用風險信用是對交易雙方的評估，傳統的信用系統相對較為完善，通過線下“面對面”的溝通與交流，可以有效的對客戶信用進行有效的了解。而在互聯網金融領域下，對信用的評估很少能通過“面對面”的交流，因而對交易雙方的信用了解的也不是很透徹，這就存在一定的信用潛在不穩定性。同時，有的公司利用互聯網非法吸收存款或非法集資也會存在損害用戶信用的可能性。因而，這種潛在的影響因素會危及整個社會信用體系，從而也不利于互聯網金融的健康發展。

(三)法律法規風險目前，在互聯網金融方面的法律法規建設還有不足，在很大程度上是因為互聯網金融發展的速度之快，與其相配套的法律法規尚不完善，這種現象也就使得互聯網金融存在法律風險。從機構和投資者的角度來看，在這種法律環境下，人們也有可能會進行投機取巧的行為，又或者互聯網金融企業和投資者不按規章制度辦事，不能有效行使權利、履行義務，從而產生負面效應。同時，互聯網金融機構的后臺監管也存在法律漏洞，甚至在某些方面存在空白。

三、互聯網金融風險的防范與對策

(一)加強互聯網金融管理，提高互聯網金融效率互聯網金融是在互聯網技術的基礎之上發展的，憑借著對互聯網技術的迅猛發展和廣泛運用，互聯網金融發展十分迅速，而對其管理的缺陷則折射出目前我國對互聯網金融的管理缺失，沒有跟上互聯網金融發展的節奏。通過以上對互聯網金融發展模式的分析，互聯網金融所發展出的不同模式應予以區別管理對待。雖然傳統商業銀行已經向網絡化進行轉變，但其在運營模式沒有實質性的改變，應將其與其他發展模式進行區別。同時，互聯網金融對效率的追求可以依靠其內在的互聯網云計算、大數據分析等進而提升效率，節約成本。

(二)完善信用審查指標，推進信用體系建設規范化完善的信用體系是互聯網金融發展的基本保障，因而，保障互聯網金融的健康有序發展需要不斷完善信用體系。就完善信用體系來看，需要注意信用體系考核指標建設、信用體系結構搭建、信用體系評估等。信用體系考核指標應當較為完善，完善的信用考核指標可以更好的對客戶進行評估，將提前規避風險。體系搭建需要注意多方位、注重完整性。信用體系也要對自身進行評估，也可以通過第三方對其進行評估分析。

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關鍵詞：移動互聯網 商業銀行 產品

伴隨著近幾年移動互聯網技術的誕生和發展，許多傳統行業都受到了顛覆式的影響，金融行業也不例外。金融與互聯網的結合很早便有，但其發展速度之快和覆蓋范圍之快使之廣受關注。《中國移動互聯網發展報告（2016）》顯示：截至 2015 年 12月，中國手機網民規模已達 6.79 億，中國移動購物用戶規模達到3.64億，2016年將突破4億；預計到2018年，移動端交易額在網絡零售市場中交易占比將超過75%。《2016年移動互聯網金融報告》顯示：2014年，中國移動互聯網金融呈現爆發式增長，全年交易額超過20萬億人民幣，其中，在線理財達到了6.195萬億元，區別于傳統銀行的直銷銀行已有300萬用戶注冊。移動互聯網的背景下，金融產品與服務將不斷豐富，并呈現出多樣化的發展趨勢，傳統金融機構與互聯網巨頭的博弈更加激烈，因而商業銀行產品創新的經營轉型迫在眉睫。

一、移動互聯網的特點及商業理念

（一）移動互聯網的特點

通常認為移動互聯網是PC互聯網的延伸，應用和內容仍然是移動互聯網的本質。但移動互聯網有便攜、私密、實時、準確、可定位的PC互聯網所無法具有的特點，不斷發展進步的移動設備是移動互聯網的重要特征之一。

移動互聯網的特點可概括為：首先是設備的移動性，用戶可以隨身攜帶設備，并隨時聯網使用；其次是私密性，用戶使用的內容與服務更加私密個性，像用手機付款、手機理財等；第三是互聯網和終端設備的受局限性，移動互聯網在享受便攜的時候，也必定會經受無線網絡的能力的設備性能方面的限制，例如無線網絡的覆蓋范圍的盲區，信號傳輸環境的不確定等因素，設備屏幕大小、處理器的處理能力、電池容量等因素的制約；第四是內容和網絡終端設備的強關聯性，因為移動互聯網的業務內容受制于移動網絡和移動終端性能的制約限制，因此移動互聯網的業務內容和業務形式也必須適合特定的網絡技術規格和移動終端的類型。

（二）移動互聯網的商業理念

移動互聯網正逐步滲透到我們工作、生活的各個方面，深刻影響并改變著信息時代的社會生活形態。由于我們日常生活消費的移動互聯網化，移動互聯網會直接影響改變大眾對生活服務類商品的消費行為方式，從而讓大眾的生活消費理念從“為產品而消費”轉變為“為生活而消費”，移動互聯網的商業理念應包括：首先，用戶體驗至上，移動互聯網產品如果沒有優秀的用戶體驗，提供更加簡單、精準的服務，幾乎是不可以生存的；其次，贏利策略勿追求急功近利；第三，塑造自己業務的核心競爭力，有創新才有未來，才有“賣點”；第四，深刻理解移動營銷的新模型；第五，整合更多社會資源，將盡可能多的資源的相關節點進行有效的整合。

二、移動互聯網對我國商業銀行產品創新的挑戰

（一）商業銀行產品面臨移動互聯網企業的挑戰

根據比達咨詢的2015年研究報告數據顯示，在 2015 年第三方移動支付交易規模市場份額中，人們逐步適應移動端產品，支付寶在電商、金融業務與線下場景的雙引擎下，以72.9%的份額居首，財付通（含微信與手機QQ）連接各行打車、餐飲、理財等各行業，以17.4%位居第二。

支付寶擁有最多的銀行合作伙伴，也上線了豐富的應用場景與服務功能，近年來，支付寶開始涉足公共服務領域，為用戶提供收付款、信用卡還款、轉賬、生活繳費、理財產品（主要是貨幣基金）等基本功能。當前已經支持全國25個省份、361個城市的水電煤繳費等民生服務。在多年的發展歷程中，支付寶一直本著不斷提升用戶體驗的宗旨，持續迭代其產品功能版本，優化產品界面美觀度，提升用戶體驗。

微信已經將大部分城市的當地社會公共服務場景接入平臺，包括公共交通、生活設施繳費、醫院掛號、公積金查詢等服務。微信將“服務號”開放，商家只要通過微信的認證即可以在平臺內與用戶直接進行交易，以此為商家提供與用戶交流互動的平臺，同時也為用戶提供一個便捷購買商品或享受服務的渠道。目前，眾多著名網站如大眾點評、滴滴打車、醫院掛號等服務內容都已經進入微信服務平臺。

（二）商業銀行無法適應移動互聯網金融產品創新需求

移動互聯網時代的競爭是以“創新應用場景”為核心，這要求商業銀行不再把自身的“產品”作為創新的核心，而是從“以產品為中心”的創新向“以客戶為中心”的創新轉變，更加關注尋找和創造客戶使用“產品”的場景。這要求商業銀行主動拉近與客戶的距離，深入客戶可能使用金融產品的場景之中，如客戶的商務活動、客戶的生活場景等等。但這些領域對商業銀行往往都是陌生的，沒有已有經驗可以借鑒，“目標客戶是誰”、“目標客戶在哪里”成為最為“不確定”的事情，開發出“沒人需要”的產品或將成為經常面臨的情況。在這種情況下，商業銀行在產品開發上強調“一路向前”、“按時”、“不能失敗”的傳統產品開發方式顯然無法適應這種需求。

（三）商業銀行無法適應移動互聯網金融產品快速變化需求

移動互聯網的發展將行業壁壘和創新門檻大大降低。在這種情況下，“大眾創業、萬眾創新”以及競爭環境快速變化成為一種常態，企業需要建立起快速響應環境變化的機制。在傳統產品開發模式下，為了確保推出的產品“完美和完備”，業務部門往往會進行長時間的論證和討論，IT部門也需要花費很長時間才能把產品的全部功能開發出來。以某銀行為例，經過各種挖潛和優化，一個產品從創意到推向市場平均需要3個季度時間，一些具有“戰略”意義的產品甚至需要花費更長的時間。同時，由于這些“更重要”、“更具有戰略意義”的產品“背負著更多的期望”，也需要占用更多的開發資源，其他創意不得不頻頻為這些項目讓路，產品開發周期陷入惡性循環。

（四）商業銀行無法適應移動互聯網金融產品管理需求

由于傳統產品開發模式圍繞“準時推出產品”建立，因此，考核機制主要圍繞“執行力”來建立，在產品開發的整個鏈條中很難有部門真正關心“弄明白到底要開發出什么產品”的問題。如，在開發階段，主要考核IT部門開發的規模和效率，因此每年開發規模的增長率成了IT部門最關注的事情；在營銷推廣階段，完成總行下達的“開戶數”、“交易量”指標成了分行最關注的事情。這種背景下，創意部門成了唯一關注“產品的市場反應”的部門，但由于創意部門獲得市場反饋的時間周期非常長，比如，有些商業銀行的創意產品開發常常以年來計算，推出“新的創意”成了創意部門應對“老產品”不良市場反饋最常用的手段。

三、移動互聯網背景下我國商業銀行應對策略建議

（一）轉變經營理念積極應對

作為起點，商業銀行的高管應該充分重視移動互聯網金融的發展并且積極應對。移動互聯網金融作為新興業態，其誕生和成長是符合金融市場中以前沒有被滿足的客戶的需要的。盡管目前移動互聯網金融擴張速度很快，但其體量與傳統銀行相比還很小，對銀行產生不了動搖根基的影響。但這并不意味著商業銀行可以忽視移動互聯網金融的存在，相反，商業銀行應該密切關注起其新動態，認真研究其發展邏輯和商業模式，從中汲取商業銀行進一步發展的理念。同時需要注意的是，傳統商業銀行和移動互聯網金融仍有在客戶群體等多方面的不同，商業銀行既要防止傳統模式的思維定式，也要防止照搬照套，而應該結合自身的優勢，大膽設想，小心求證，將移動互聯網金融產生的沖擊變為獲得新發展的機會，實現共贏。

另外，商業銀行更應體現其在移動互聯網金融浪潮中的“整合”功能，發揮其先天優勢，進行業務整合及布局。比如支付寶、微信在渠道銷售端具有絕對優勢，但是在電商金融服務領域基礎設施方面競爭優勢不足，而商業銀行在金融、線下資源整合方面具有更大的優勢。戰略的差別決定了強弱之勢的改變，商業銀行以己之強和電商合作，不僅能夠掌握更多的話語權，也定位于電商支持服務與商業銀行自身的發展需求更匹配。

（二）調整經營戰略

在具體經驗戰略上，首先，移動互聯網及支付機構的優勢在通過高頻業務切入用戶，全金融服務能力是銀行賬戶的絕對優勢，商業銀行應充分利用其優勢，布局余額理財，擴大用戶規模，或與互聯網巨頭合作，或自己進行布局；其次，不盲目發展直銷銀行，“垂直”及“差異化”是關鍵，直銷銀行在為傳統金融機構大規模開辟新市場，開發新用戶方面起到了重要作用。如果發展直銷銀行，應注意抓住客戶需求，創設應用場景，使客戶在自身的平臺上熱烈互動，以此將大數據留存；建立大數據的基礎，其實就是導流；這其實是所有互聯網企業面臨的課題，而不是直銷銀行獨有的問題。成功的直銷銀行基本都是與主業隔離得較好，在市場與用戶定位區隔明顯，實現差異化定位與服務的機構。供應鏈金融中更適合商業銀行發展。2014年以來，已經構建支付場景并且形成可控閉環的產業O2O平臺、綜合電商平臺、大型供應鏈體系等成為P2P積極擁抱的優質資產，供應鏈或者電商平臺提供風險控制和融資需求，成功與P2P對接，形成真正閉環。商業銀行可以充分將金融服務與供應鏈對接，實現進入服務實體，尤其是服務中小企業，符合國家政策導向。

（三）一切以客戶為中心

“一切以客戶為中心”說了二十多年，但商業銀行做得其實并不理想。商業銀行應切實做到真正以客戶為中心，而不以競爭對手為中心。充分利用已有資源找準用戶的痛點在哪里，哪里切入或反擊的力度最佳。

以客戶為中心，打造智慧銀行，社會化、智能化和多樣化。客戶體驗是互聯網企業的生命線所在，所有的互聯網基因的企業都時刻在進行用戶界面友好化、流程優化、用戶反饋收集和更新換代。服務質量對于互聯網企業來說至關重要。在我國，由于商業銀行體量龐大，地位極為重要，受到國家政策紅利，在發展過程中雖然一直強調客戶的重要性，但是在真正的業務執行中，經常被客戶抱怨服務態度不佳、服務質量有待提高等問題。在金融這個以人為本、客戶至上的行業中，客戶的滿意度將決定商業銀行的長遠發展。因此商業銀行應該向互聯網企業學習，真正做到在一切以客戶為中心的前提下開展業務，切實從客戶的角度反思業務流程，不斷提升服務質量。

（四）重新定義產品開發目標

在產品創意可行性“不確定”和競爭環境“快速變化”的背景下，產品開發的目標不再僅是開發產品、服務客戶、賺取利潤。因此，商業銀行應根據所開發產品的特點和階段有區別地制定目標。對于涉及全新商業模式、全新業務領域的創新產品，應將“學習如何創新一種可持續的業務（找到有客戶剛性需求的應用場景）”作為產品開發的目標（而不是開發產品和服務）。在這種情況下，產品開發的主要工作內容除了把創意轉化為產品外，更重要的是衡量客戶的反饋，然后認識到是應該繼續堅持還是應該調整業務方向。所有產品開發工作的改進都應該有利于加速這個反饋循環。

（五）探索參與式的開發模式

在移動互聯網時代，產品開發的過程和客戶發展的過程高度整合。一方面產品迭代開發的過程就是產品根據客戶的反饋不斷優化的過程。另一方面口碑是移動互聯網時代產品傳播的重要方式，社交網絡上積累的信任關系成為企業產品營銷的重要載體，因此，企業需要高度重視初期核心客戶的培養，這些客戶是驗證商業設想是否成立的首批客戶（檢驗產品是否可以滿足這部分客戶最核心的剛性需求），也是企業開展口碑傳播最初的種子客戶。鑒于上述情況，商業銀行需要改變過去以銀行為中心單向推送產品的產品開發和推廣模式，要充分發揮移動互聯網上用戶創造數據、參與決策的重要作用，廣泛積累和分析用戶的使用情況，建立用戶反饋意見、提出建議、積累口碑的渠道，激發用戶主動性使其成為企業的“產品經理”，全面吸納用戶意見優化和改良產品，持續提升產品競爭力。

參考文獻：

[1]侯曉明.移動互聯網金融服務發展趨勢及商業銀行應對策略[J].金融發展評論，2013（11）：11-15

[2]張楠，許學軍.淺析國內銀行移動互聯網金融的運營策略優化[J].中國商貿，2014（20）：54-55

[3]張麟.銀行移動互聯網業務發展趨勢研究[J].信息技術與信息化，2014（1）：58-61

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隨著移動互聯網的飛速發展，我國移動互聯網應用服務也正迅速形成巨大規模。在用戶方面，伴隨著移動智能終端的快速普及，我國已擁有全球最大的移動終端用戶規模，移動互聯網用戶數超過8億。

 

3G的發展和WEB2.0技術的提升，使得中國移動互聯網市場快速發展。目前，核心人才稀缺是移動互聯網企業遇到的最大瓶頸，其中以中高端技術人才為主。根據眾達樸信《2014年移動互聯網行業薪酬調研報告》顯示，參與調研企業幾乎都對技術崗位人才有需求，其中安卓開發工程師需求最為強烈，超過85.8%的參與企業表示對此類人才有需求，緊隨其后的是塞班應用工程師、IOS工程師、SE架構師等。2014年我國的移動互聯網行業應用開發人員需求量是200多萬，但實際從業人員不到70萬，差距懸殊。

 

同時，隨著移動應用的深入，以前僅限于移動終端Native APP開發的模式已逐漸被APP+WEB服務的綜合模式替代，移動終端的應用必須和后臺的WEB服務結合，才能充分發揮互聯網和WEB服務端數據挖掘技術的優勢，因此，掌握WEB后臺服務的技能的軟件開發人才必然是移動互聯網人才中的重要組成部分。

 

2.工作室教學模式特點

 

工作室教學模式最早起源于德國的國立包豪斯學院，并被用于藝術設計專業人才培養，該模式強調“知識與技術并重，理論與實踐同步”的教育理念，提倡以工作室為載體，將課程、教室與生產實踐融為一體，將傳統的學校封閉式教學變為面向生產實際的開放式教學。

 

工作室教學模式自由開放，課堂以項目制為主要教學內容，教師由教學主導的角色轉變為以學生為主的、合作的、探索性的幫助者的角色。同時，實現了綜合跨專業合作式的教學，淡化“專業”的概念，逐漸弱化個人設計師的作用，取而代之的是綜合實踐能力和團隊合作能力的需求。以工作室為平臺，實現教師與學生充分互動，促進教學相長，并加快學生就業適應力。

 

3.移動互聯網技術實訓要求

 

移動互聯網技術更新速度非常快，與該技術相關的課程教學方法必然要區別于其他基礎理論課程的教學，在汲取基礎理論教學中積累的有效方法的同時，要積極創新教學方法，適應不斷變化的新技術、新知識。

 

3.1 創新教學理念

 

在實訓過程中，除了要理論聯系實際，更重要的是發揚移動互聯網的“開發、分享、互動、創新”的精神，徹底打破舊的教學模式，以學生為教學主體，以項目為驅動，使用各種教學手段來培養學生的實際動手能力，以學生完成項目的過程及提交的項目成果來考核學生的專業能力，并以此作為判斷學生是否完成課程要求的核心指標。

 

3.2 工學結合、校企合作

 

移動互聯網時代也給校企合作帶來了新模式，校企合作將充分調動各自的資源，實現產學研結合和優勢互補，為培養創新型、實用型人才打下了基礎。

 

4.工作室教學模式在實訓中的應用

 

為在計算機軟件人才培養中應用“工作室模式”，從 2011 年以來，筆者所在的高博軟件學院啟動了該教學模式的試點，建立了手機靚妝工作室，作為課堂教學之外的實踐場所，該工作室有一個固定、獨立的空間，由一名專業老師負責，且由該老師負責組織和實施工作室的實踐項目和日常管理。雖然該教學模式還不能算作完全意義上的“工作室模式”，但學生報名參加這種工作室的積極性非常高。

 

目前，工作室主要通過兩種方式來培養學生的實踐能力和職業素養：①校企合作，針對企業的實際需求，通過參與完成企業的相關項目，專門針對性地培養與其對口的人才。②組織學生參與計算機相關學科的競賽。

 

工作室模式為學生獨立學習和技能的培養提供了良好的氛圍，在此環境下，學生能更加直接地體會到專業技能和職業素養的重要性，也能進一步促進學生在這方面的提高，同時，教師的參與既能輔助指導學生，也為后續的教學改革提供了好的參考依據，進而更好地促進整個專業的教學實踐工作。

 

工作室教學模式的特點和優勢正好契合了移動互聯網的實訓要求，為培養具有創新型、實用型人才提供了良好的環境和條件;校企結合的方式，又為移動互聯網實訓提供了更為真實的企業項目，學生在完成項目的過程中，既提高了專業綜合水平，又培養了職業技能和職業素養;同時，教師在輔助學生實踐的過程中，也收獲了有別于傳統教學模式的新的教學創新模式。

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Rocket internet的官網上赫然寫著“做美國和中國之外最大的互聯網公司”，看來，歐洲的一線互聯網公司已經從內心里沒有把自己放在和中國互聯網公司一個量級了。Rocket internet今年10月份上市的時候估值大約為67億歐元，而同期上市的中國公司阿里巴巴達到2000多億美元。

在目前全球市值最高的20家互聯網公司中，美國占了11家，亞洲國家占了9家，而歐洲一家都沒有。

在全球經濟中如此發達的歐洲，為什么在互聯網產業上一直難有作為呢？今天我想談談我自己的看法。

1)語言割裂，市場狹小

由于歷史的原因，歐洲是幾十個小國家組成的一個富裕的大洲，但是過于分裂的文化市場使得歐洲的互聯網發展起來比較困難。

歐洲人口最多的國家德國也不過只有8000多萬人口，許多國家的人口只有幾百萬，但是每個國家都保留著自己的語言和文化。丹麥的人口只有500萬，荷蘭人口1100萬，但是這樣的一個市場，都有自己獨特的語言文化。

互聯網不同于制造業，德國產的奔馳和寶馬可以無阻礙地暢銷世界，但是德語的網站連歐洲國家都打不進去，互聯網是高度強調速度和運營的，因此歐洲多語言的阻礙使得發展互聯網的成本很高，而德國、法國這樣國家的互聯網公司又只能在自己本國這樣一個小池塘里面發展，這樣的小池塘很難能長出大魚。

相比之下，美國有3億人口，且英語世界通用，中國有13億人口，外國互聯網公司又很難進來，這注定使得中美的互聯網全球領先。

在移動互聯網上，歐洲就更加落后了，我們在法國看到許多人還在用藍屏的功能手機，歐洲人換手機的頻率比亞洲人低得多，在地鐵上，玩手機的人比例很低，而在中國和日本的地鐵上，一眼望過去幾乎所有人都拿著手機在玩。

于是，當亞洲已經出現了Line、小米這樣市值過百億的移動互聯網公司的時候，歐洲的移動互聯網發展，還鮮有亮點。

當然，歐洲的手機游戲行業發展的是不錯的，歐洲有King、Supercell、Rovio、Gameloft等一批優秀的手機游戲廠商，這和歐洲人深厚的藝術、創意傳統是分不開的。但是游戲本質上還是內容行業，和電影、圖書本質區別不大，在市值規模上這些公司和中美主流移動互聯網公司相比有很大差距。

2)高稅收高福利，抑制創新

歐洲普遍推行高稅收高福利政策，抑制了創新和創業，這也是歐洲互聯網發展不佳的重要原因。

歐洲的政黨要當選，通常會許諾一大堆高福利政策給民眾，這種政策在使得社會更加公平的時候，也容易把人民養懶，使得許多人不愿意出來創業，同時對互聯網創新有一定抑制作用。

我們以目前在德國拜仁慕尼黑俱樂部效力的球星里貝里為例，里貝里一年的稅前年薪是1000萬歐元(德國第一高薪)，但是他需要繳納的個人所得稅是45%，也就是說最后到手只有550萬歐元。除此之外，歐洲國家還要繳納各種社保費用等其它負擔，這些支出加起來，使得許多人不愿意當老板。許多歐洲企業的老板不同于中國老板，往往還需要求著員工去干活。

在德國，西德地區的民眾每年還需要繳納一筆“團結稅”，去供養相對落后的東德地區，這筆稅收每年總額高達1000多億歐元，東德許多城市每年因此錢多的花不完。以至于蘇格蘭這次搞獨立公投后，德國相對富裕的巴伐利亞州也有不少人要叫著獨立。

這種“吃大鍋飯”的稅收福利政策所導致的負面影響在一些南歐國家中達到頂峰，希臘、西班牙、意大利的政府財政出現問題，直接引發歐債危機，一直到現在歐洲都還沒有完全緩過勁來。除此之外，這些國家的老百姓被養的很懶，沒有人愿意工作，更是很少有人愿意冒險去創業，使得歐洲大部分國家在世界經濟中競爭力缺乏。

3)成本高，小富即安

在歐洲辦企業的總體成本非常高。首先是稅收很高，然后人員工資支出也很高。德國的人均年收入大概是3萬多歐元，這使得許多公司沒有辦法雇傭大批量的人員，這使得歐洲互聯網在和亞洲國家競爭時競爭力不足。

歐洲一些國家比較崇尚工匠文化，因此歐洲盛行小而美的企業，因此歐洲互聯網有許多小而美的公司，但是這些公司很難做大走向世界。

此外，以德國為代表的歐洲國家企業比較喜歡通過銀行信貸融資，不擅長資本運作，例如通過VC、PE股權融資，或者運作公司上市。歐洲股市的總體PE很低，例如奔馳寶馬這樣優秀的汽車企業，PE大多數時候只有不到10倍，由于一些歐洲國家的法律不允許VIE架構，許多歐洲互聯網公司也難以像中國公司一樣去更加健康的美國股市融資。

4)對比歐洲，中國互聯網應該為自己慶幸

如果和歐洲國家對比，中國互聯網的從業者應該為自己感到慶幸。

首先中國是一個全球少有的統一市場，這個市場格局早在2000多年前的秦始皇時代就注定了。中國歷史就是大一統的歷史，中國缺少地方割據的土壤，中國歷史上任何軍閥割據時代，都很少有超過100年時間的。大一統的歷史使得中國內部在經濟、文化上形成了一個統一大市場，這是今天中國互聯網快速崛起的根本。在這片土地上，只要30年不打仗，經濟文化必然欣欣向榮，50年不打仗，中國經濟必然成為世界第一。

在互聯網的市場規模上，中國電子商務的市場已經追上美國，中國游戲市場的規模已經追上美國，隨著中國經濟GDP規模將在未來一二十年內趕超美國，中國互聯網的總體規模與美國比肩只是時間問題。

而相比之下歐洲漫長的中世紀以及近代的多次戰爭，使得歐洲形成了地區分裂的現狀，一直到現在歐盟成立了這個問題都沒有徹底解決，就連強大的英國內部，都差一點鬧出蘇格蘭獨立的情況。而貨幣統一財政不統一的歐盟內部，還遠遠談不上穩定。這些歷史背景嚴重拖累了歐洲互聯網的發展。

其次，中國互聯網由于存在政策限制，使得Google、facebook這樣的海外互聯網巨頭很難輕易進入中國，正是他們在中國市場的缺位，使得百度和騰訊有了極大的發展空間。或者可以說，中國互聯網在某種程度上是一張巨大的局域網，這個局域網的規模已經足夠大，即使不與世界相連，也足夠欣欣向榮。

而歐洲那些本來很弱小的互聯網公司，時刻面臨著美國互聯網巨頭的入侵，互聯網的本質是贏者通吃，當人們可以在擁有13億用戶的facebook上找到各國的朋友時候，誰會再去使用本國那個用戶有限的社交網絡呢？

最后，在國際化道路上，中國的互聯網公司也開始有了足夠的實力。中國一個IT工程師的價格只是硅谷的五分之一，所以在具有全球化特征的移動互聯網起來后，中國的騰訊、獵豹、3G門戶、名片全能王等產品迅速在世界上站住腳，在強調需要快速迭代的移動互聯網，中國的人海戰術優勢明顯，尤其是在版本割裂市場割裂的安卓市場上，中國移動互聯網的優勢更加明顯。

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2001～2010年，PC互聯網時代造就了淘寶、京東等電商大鱷，對傳統企業也是一致命的“降維打擊”來自于科幻小說《三體》中名詞：世界是個四維的世界，三維表示立體，外加一維的時間，三維世界的生物是無法生活在二維世界的。當采用二維世界的生物生存方式，向三維世界發生攻擊時，稱之為“降維攻擊”。《三體》經常作為互聯網基因企業進攻傳統企業的例子。很多傳統企業尚在迷迷糊糊，未完全準備好的情況下，看不到、看不起、看不懂、趕不上，連滾帶爬的度過好幾年。也就是這些年，具有互聯網基因的新興企業已經改變了產業結構，就是這些年，給傳統企業帶來了無比的恐懼陰影。

互聯網通過不到20年時間就改寫了大部分的商業規則，哪一次創新的力量、哪一次經濟領域的革命能影響如此廣泛、進化得如此快速？——電話用了71年、電力用了52年、電視用了30年，互聯網僅僅用了10年就覆蓋了50%的美國人口，而移動互聯網僅僅用了幾年，就覆蓋了超過50%的人口。

2011年，可以稱之為移動互聯網的元年。硬件設備全面降低，千元Android智能機開始普及；接入成本全面降低，全面商用的3G網絡資費降低；接入平臺已經完備，微信用戶大規模增長；技術成本大幅度降低，App開發已經規模化生產；支付平臺已經建立，支付寶成為App store財務類最佳軟件、微信支付通過大群開放。

當消費者、供應商、勞動者、平臺、地理位置、移動支付等均已準備完畢——移動互聯網的時代已經全面到來，“互聯網+”的時代已經萬事俱備只欠東風！

移動互聯網并非是一個小型化的電腦，微信也并非QQ，移動互聯網時代完全不同于PC互聯網時代，兩者的本質完全不一樣。

——因為可以用LBS系統確定手機的位置，讓消費者與企業的連接在地址位置上更加精準，讓人與人、人與企業可以隨時定位連接；

——因為手機隨時隨地可以使用社交軟件，而無需趴在電腦面前敲鍵盤，互動、溝通和分享變得更為便捷和頻繁；

——因為手機分布碎片化的地方，不像PC互聯網時代依賴搜索引擎、門戶網站而存在，所以全球化的流量對有限位置的移動端權重在降低；

——因為千萬像素手機相機出現，用戶可以隨時隨地上傳圖片、微視頻，UGC互聯網術語，全稱為User Generated Content，也就是用戶生成內容的意思。UGC的概念最早起源于互聯網領域，即用戶將自己原創的內容通過互聯網平臺進行展示或者提供給其他用戶。UGC是伴隨著以提倡個性化為主要特點的Web2.0概念興起的。(用戶產生內容)頻率和數量大大加快。

正如谷歌的CEO拉里·佩奇所說：科技正在改變商業的方方面面。全世界的信息和媒體都是在線的。移動設備讓人們可以隨時隨地聯系任何人。云計算將一個超級計算機收入你的口袋中。因此，多年以來的準入和創業門檻也不復存在，現存的企業極易受到競爭和干擾的影響。——捫心自問，哪些想法本應該在5年內就實現？試著去想象那些不可思議的事物，因為它們其實很有可能發生。正如《企業生命周期》中所提出的：在復雜的新商業世界，傳統的戰略和規劃概念正在逐步消失。

總結了四條“如果——那么”布爾邏輯：

如果趨勢不可靠，那么規劃和決策的數字用途就有限了；

如果數字幫不了我們，那么我們就必須拋棄每個管理決策量化的假定；

如果商業環境快速變化，那么“短期效益主義”是合適的；

如果人們被復雜性弄得心神不寧，那么對管理的信任就至關重要。

中國古代的韓非子說過：“世易則事異，事異則備變”。移動互聯網和PC互聯網存在不同的本質區別，前者改變了商業規則、商業模式、管理理念和思維定式，使得社會、經濟和生活都已經產生了重大的變化，使得創新、變革、創業、轉型、進化成為商業主題——這場大潮，“世易”已經開始，“事異”正在發生，需要提前備變，順應則昌，逆勢則亡。

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隨著互聯網內容和應用的逐步豐富，3G、4G通信技術的快速發展，智能終端目不暇接的更新換代，這個無處不在的移動互聯網時代已經帶領我們大步前行，有力地改變著我們的行為模式和生活習慣。

10月8日，國家發改委的關于組織實施2013年移動互聯網及第四代移動通信（TD-LTE）（4G）產業化的專項通知。《通知》一經發出，不僅使得4G概念股暴漲6.62%，而且迎來APP開發行業、互聯網金融創新者的歡呼雀躍。對于他們來說，網速的提高，就意味著跳舞的舞臺將變得更加寬廣，展示自我的機會也將更多。

遠航前初探

中國互聯網絡信息中心7月的第32次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至今年6月底，我國手機網民規模達4.64億，網民中使用手機上網的人群占比提升至78.5%。《報告》指出，今年上半年的互聯網發展中，手機作為上網終端的表現搶眼，不僅成為新增網民的重要來源，在即時通信、電子商務等網絡應用中均有良好表現。

正是這樣的發展速度和良好勢頭，使移動互聯網在拉動信息消費的諸多方式中被寄予厚望。

當所有行業都在積極擁抱移動互聯浪潮時，金融業也無法作壁上觀。唯有“移動”起來的金融，才具備在下一個周期繼續參與競爭的生命力。這其中，應用社交化的趨勢和大數據，將對金融行業帶來更多新的機遇，并將使金融行業逐步“移動化”、“社交化”，產生新的具有移動互聯網特點的金融模式。這種金融模式將具有成本低廉、便捷的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受金融服務。

“移動金融”讓人隨時隨地獲取財經金融信息，能夠降低金融信息傳播成本。一方面，互聯網使金融信息傳播快速，充分透明。據中國互聯網數據平臺顯示：2013年1月財經金融類網站總訪問次數達381539萬次，月總頁面瀏覽量達381539萬，月總訪問時長達9122萬小時，互聯網已經成為用戶獲取金融信息重要的渠道之一。同時，典型的移動互聯網應用，如手機微博和手機即時通信等，使用戶可以隨時隨地查看財經金融信息，金融供需信息幾乎完全對稱，并可以實現供需雙方直接交流溝通。移動互聯網將改變用戶獲取金融信息的方式，使金融信息充分透明。

劃槳之力

移動互聯網金融的發展是以移動信息技術進步、移動互聯網發展為基礎的，并且移動互聯網使金融產品隨時隨地交易、降低交易成本。中國互聯網絡信息中心最新數據顯示，截至2012年年底，我國使用網上銀行的用戶規模達2.21億，其中手機網上銀行用戶規模達5407萬；網上支付的用戶規模達到2.21億，其中手機支付用戶5531萬。手機網絡商務應用，如網絡銀行和網上支付等使金融產品交易隨時隨地進行，可以實現供需雙方直接交易，并且交易成本較低。例如股票、期貨、黃金交易、中小企業融資、民間借貸和個人投資渠道等信息能快速匹配，各種金融產品能隨時隨地交易，極大地提高了效率。

移動互聯網提高了金融數據收集能力，大數據則為金融數據處理和分析提供了思路。對于金融企業來說，簡單的數據收集是遠遠不夠的，還需要對大數據進行深度挖掘。只有對金融數據進行復雜分析，才能快速匹配供需雙方的金融產品交易需求，才能發現趨勢和隱藏的信息，才能讓金融企業洞察和發現商機。

互聯網金融和移動金融的發展日新月異，將不斷對金融業的監管方式與手段提出新的挑戰，金融業務的管理和監管體系需全面升級，適應金融行業的移動化、社交化的發展趨勢。同時，移動金融行業就是一個“跨學科”的行業，融合了金融、通信、信息和IT等行業。目前金融和互聯網行業具備的跨行業復合型人才較少，對移動金融的發展有一定程度的制約。從趨勢來看，未來的互聯網金融可能完全區別于傳統的金融模式，產生全新的移動金融模式。

金融機構搶灘移動互聯網平臺

金融機構參與移動金融可分為幾種形式：一是移動銀行，這是電子銀行業務、互聯網銀行業務在移動終端上的實現；二是移動證券，這是股票類交易在移動終端上的實現；三是移動電子商務，銀行或者券商打造電子商城，讓客戶在移動終端上購物消費；四是移動轉賬，使用手機向他人匯款，通過移動銀行實現行內或者跨行不同賬戶間的轉賬；五是移動繳費，通過移動終端實現水、電、煤氣、物業等費用的繳納。從上述分類業務可以看到，國內的移動金融主要是網絡銀行、網絡證券等業務向移動終端的移植。

以移動銀行為例，多家商業銀行紛紛瞄準移動金融的商機，欲從中搶得市場先機。

浦發銀行與中國移動正式了移動金融2.0標準，完全突破了傳統手機銀行界限，不僅可通過NFC手機支付進行交易或消費的近場支付功能，還能通過手機銀行進行銀行網點預約排隊，買電影票、機票，預訂酒店、餐廳、景點門票等的O2O金融和生活服務。

2013年8月22日，中信銀行與中國聯通公司在北京簽署了手機錢包業務全面合作協議。雙方約定密切配合、通力協作，共同拓展基于NFC技術的手機近場支付，共同挖掘移動互聯網金融市場價值。

平安銀行也推出“移動小微銀行”應對互聯網金融沖擊。

中國聯通總經理陸益民指出，移動支付作為互聯網領域和金融領域的革命性創新，已經呈現了爆發性增長，成為當前移動領域最熱門的應用，這在促進電子商務及零售市場的發展、滿足消費者多樣化支付需求方面發揮著越來越重要的作用。

近期，民生銀行繼個人手機銀行和小微手機銀行之后，又創新推出企業手機銀行，標志著該銀行個人和企業移動金融服務體系的全面構建。

不需要到移動、聯通、電信等營業廳，只需在手機上打開銀行軟件輸入手機號碼，亦或是設定每月固定充值日，“1分鐘到賬”模式，讓很多消費者嘗到了移動支付的方便、快捷。