導語：如何才能寫好一篇電子支付的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：電子支付；安全問題；對策

電子商務作為互聯網的主要應用，其涉及的領域已經拓展到B2C、C2C、O2O等多種商業模式。而電子支付以其方便、快捷、成本低廉的優點已成為電子商務過程中的重要環節。用戶僅需一臺能夠連接網絡的客戶端，便能在極短的時間內完成一次網上交易。然而電子支付業務的快速增長卻缺少與之匹配的技術手段和相關的法律法規，這也就出現了各式各樣的安全問題。本文將對電子支付的安全問題進行詳細分析，并提出對策。

1.電子支付的現狀分析

1.1電子支付的發展歷史

電子商務的最初應用可以追溯至二十世紀六七十年代，當時人們使用電報、傳真機進行商務文件的發送。由于傳統的紙面打印無法將文件直接轉入信息系統中，人們采用EDI（電子數據交換）進行電子商務應用技術的替代。而電子支付作為電子商務的重要環節，被我國正式定義是2005年10月頒布的《電子支付指引（第一號））》：“電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。”

1.2電子支付的發展現狀

據CNNIC的第36期《中國互聯網發展狀況統計報告》顯示：截止至2015年6月，我國電子支付用戶規模從2014年底的3.04億增長到了3.559億。電子支付的使用比例也增長了6.8個百分點，其中屬手機支付的發展尤為迅速，用戶規模較2014年提升了約2.76億。用戶手機支付的使用率也提升了約7.5個百分點，其增長速度是電子支付市場整體增長速度的1.5倍。

1.3電子支付的主要方式及其特點

1.3.1銀行卡在線轉賬支付

銀行卡在線轉賬支付是我國目前應用較為廣泛的電子支付方式，用戶將資金通過銀行卡在線轉賬至收款人的銀行卡中。它的基本特征是：一、接受此方式的商家投入較低。二、此支付方式的使用不受地域限制。全世界范圍內大多數商家都能受理銀行卡轉賬的業務。

1.3.2電子現金

電子現金是一種虛擬貨幣。它將現金的數值通過一系列算法轉換成虛擬數據，以此來表現貨幣的現實價值。此方式正逐漸發展為電子支付的主流方式之一。它的特點是：一、具有現實現金所有功能；二、商家接受電子現金時，可通過接收到的電子簽名驗證來確定電子現金的真實性。三、此支付方式屬于匿名消費。

1.3.3第三方支付

第三方支付是一些獨立機構與各大銀行簽約，提供與銀行支付結算系統對接的平臺支付的網絡支付方式。這些機構都具備一定得經濟實力和信譽保障。其特點主要表現為以下幾個方面：第一，介入成本較低，僅需注冊便能享受其快捷方便的服務。第二，操作較為方便。僅需用戶的賬號、密碼即可完成支付。第三，價格較為優惠。大多數平臺無需付費，用戶僅需對平臺賬號進行充值便可享受一定的優惠。第三方支付正逐漸成為金融生態體系中的重要環節。

3.我國電子支付存在的主要問題

3.1電子支付規范制度的缺失

隨著淘寶網、京東及叮當網等網上購物平臺的興起，電子支付也進入了發展突進期。隨之而來的是相關法律缺失問題、交易市場規范制度不嚴謹問題以及消費者權益缺失問題。這些問題不僅抑制了電子商務的綠色、健康發展，更導致了電子支付產業發展偏離目標的現狀。

管理制度的缺失造成了商家的肆意妄為，交易市場規范制度的不嚴謹被居心叵測之人鉆了空子，消費者權益的缺失讓人們對電子支付望而卻步。建立行之有效地法律法規已經刻不容緩，通過網絡進行合同簽訂和資金交易服務等電子商務行為仍存在許多尚需完善之處。

3.2網絡用戶對電子支付的信任度不夠

電子商務以其開放、自由的交易特點，吸引了大批商家人駐電子商務行業。買賣雙方無需當面交易，僅需通過互聯網便可完成交易。這就導致了交易是否真實可靠需要經過考證。據調查：約有24%的企業和16%的人認為“誠信”已經成為電子商務l展的最大阻礙。由于電子支付技術對傳統交易的簡化，一些在現實中無需考慮的問題正逐漸的顯現出來，主要有以下幾個方面：

1）身份是否真實可靠。網上交易的買、賣雙方相隔甚遠，互不了解，支付方對賣家的相關信息并不了解，賣家也不能確認買家的支付手段是否真實可靠，以及交易成功后資金是否會到賬的問題。這就給予了不法商家和個人可乘之機。因此保證交易雙方身份信息的真實可靠在電子支付過程中尤為重要。

2）信息是否完整。網上交易將傳統交易過程中的看貨、挑貨、付款、收貨以及驗真進行了簡化。賣家將商品相關數據進行上傳，買家通過不同商家對同種商品提供的數據便可進行對比，選購心儀的商品。如果在商家上傳的數據的過程中若是產生了差錯或是欺詐的行為，這些都會導致數據的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，勢必會對網上交易市場產生不良的影響。

3）數據是否得到保密。商品買賣過程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、聯系電話、交易的內容和數量等。這些信息若泄露給別有用心之人，勢必會造成一些不必要的麻煩。是以，電子支付過程中的數據保密問題非常重要。

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［關鍵詞］電子商務 支付

隨著社會經濟與信息技術的不斷發展，人們對支付系統的運行效率和服務質量的要求也越來越高，促使支付系統不斷從手工操作走向電子化、網絡化。在線電子支付是電子商務的關鍵環節，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。沒有合適的電子支付手段相配合，這樣的電子商務只能是一種電子商情、電子合同或者初始意義上的電子商務。電子商務的一個極重要的觀念，是在進行付款、信用借貸及債務清償過程中，能獲得即時、方便且安全的服務、將商品銷售與服務的付款行為整合在電子銷售網，預期為業務者帶來更廣闊的新商機。

所謂電子支付，是指進行電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。

由于電子商務發展異常迅速，大量的新問題、新情況不斷出現，關于安全與支付方面的技術體系尚未完善，目前電子商務在支付方面主要存在以下問題：

一、支付工具效力問題

信用卡的支付已經比較普遍，現實社會中應用也比較普遍，其效力已經得到充分認可。網上銀行，實質上就是現實銀行在網上業務的拓展和延伸，隨著網絡技術的逐漸成熟，網上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個人客戶更傾向采用這種方法，對于銀行而言，隨著個人收入的不斷提高，個人客戶與企業客戶已經逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網上銀行是最節約、最有效、最有接近小額零售業務客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進網上銀行的建設，其效力一般不會出現問題。但電子支票和電子現金，因為其與傳統法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。

1.電子支票的效力問題

我國現在電子支票應用極為有限，主要原因是受到我國《票據法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。我國《票據法》第四條規定，“票據上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”目前，我國國內銀行所轄的分支機構和聯網分行之間，為客戶提供通存通兌服務。為了實現通存通兌，各個銀行一般規定，出票人必須在支票上使用數碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標記，電子計算機只按照數碼印簽確認出票人授權指令的有效性。因此，在票據法中承認數字簽名的合法性是一個非常緊迫的問題。

2.電子現金的法律地位

電子現金其實與現實貨幣一般沒有什么不同，是一般等價物的一種表現形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質和網絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發行購買其產品或服務的數字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現金技術的不斷成熟，其又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現金的發展優勢是不可阻擋的。關鍵是要在法律方面進行調整：

第一，限制電子現金的發行人。目前情況下，可只允許銀行發行電子現金，這樣，許多現行的一些貨幣政策和法規可以應用于電子現金，而無需太大的改動。當電子商務環境成熟時，再擴展到有實力和有信譽的大公司和網絡服務提供商。

第二，建立合理的電子現金識別制度。發行統一的電子現金是不可能的。所以必須建立合理的電子現金識別制度。

二、稅收與洗錢

由于電子現金可以實現跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。現在，通過互聯網進行跨國交易時的國際稅收問題已經發生，將來會更加突出，為了解決這個問題，國際稅收規則必須進行調整。此外由于電子現金不像真實的現金一樣，流通時不會留下任何記錄，稅務部門很難追查，所以即使將來調整了國際稅收規則，由于其不可跟蹤性，電子現金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現金使洗錢也變得很容易。因為利用電子現金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調查機關想要獲取證據，需要檢查網上所有的數據并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是建立一定的密鑰托管機制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權，但作為預防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經開始了這種做法。

三、網絡安全問題

消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網絡遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應從法律上和技術上共同防止黑客攻擊。

新的世紀，電子支付系統將會改變我們的生活方式以及貿易方式。在世界各地，電子支付系統正在運行當中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統運營商的青睞。未來的電子支付必然涉及與金融領域相關的銀行、證券、保險、郵電、醫療、文體娛樂和教育等眾多行業，市場潛力巨大。而隨著計算機和通信技術的發展，未來將通過因特網構造更加快捷靈活的電子支付系統。實施電子貨幣、提供安全中介服務和金融卡加密都是目前的技術熱點。

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[關鍵詞] 電子商務 B2B電子支付 對策

電子商務是基于互聯網的一種網上交易、網上支付的新型商業模式。隨著電子商務的快速發展，電子支付的重要性越來越明顯，已經成為整個電子商務產業鏈中的核心環節。如何實現完全的在線支付功能，并保證交易各方的安全、保密是實現電子商務關鍵的問題之一。

根據中國社會科學院互聯網研究發展中心的調查數據，B2B的交易額占到了整個中國電子商務市場的98％，是電子商務的絕對主流。但是，B2B電子支付卻發展緩慢，大多仍然停留在信息流的傳遞上，還處于電子商務的初級階段，遠遠沒有實現信息流、資金流和物流的有效協同，而其主要原因之一就在于電子支付這一B2B電子商務重要環節的缺失。

一、電子支付

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。

電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

二、B2B電子支付現狀

1.企業對B2B電子支付需求迫切

隨著B2B電子商務市場的發展和成熟，越來越多的企業與政府組織部門拓展電子商務以及電子政務，這些均迫切需要發展適合中大額網絡交易與服務的網絡支付手段。信用卡等小額支付結算方式面對這些業務需求有些勉為其難。企業對 B2B電子支付需求也越來越迫切。

電子結算充分利用網絡資源，只進行信息的交換，而不進行紙幣實質的轉讓，令銀行與企大大節省了資源，更方便。充分利用數字簽名、隱藏簽名等安全技術來保證安全，以防抵賴、防偽造。目前很多企業間的電子商務仍采用網上交易、網下支付的方式，其實質并不是真正意義上的電子商務，電子商務的簡單形式上的呈現，電子商務的實時性的優勢無從體現。

由于在線電子支付是電子商務的關鍵環節，也是電子商務得以順利發展的基礎條件， 電子支付的重要性越來越明顯，已經成為整個電子商務產業鏈中的核心環節。基于廣泛互聯且完全開放的網絡平臺，電子支付實現了低成本、高效率、全球性的資金流轉模式。在實現了網上和尋找信息的簡單電子商務后，企業迫切需要在交易過程中，采用實時的在線支付方式，以極大地提高電子商務活動的效率，減少不必要的中間環節。

2.商業銀行B2B電子支付業務創新

商業銀行是最早的B2B電子支付服務提供方。隨著電子商務的深化和發展，各家銀行都在尋求新的業務增長點，銀行在線交易的功能成為銀行最為關注的新業務。

電子商務網上支付業務通過銀行支付網關與電子商務網站對接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務，使買家通過網上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。事實上，邁入1999年，網上銀行服務(Internet Banking)已成為業界不可或缺的服務，不少大銀行不但有網站，而且還提供網上轉賬和查詢賬戶的功能。目前銀行提供的B2B網上支付方式主要有兩種：一種是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；另一種是電子信用證類，即把傳統的信用證方式轉換成網上發證的方式，利用銀行信用和網上銀行轉賬完成買賣雙方的網上支付。

3.供應商的風起云涌

第三方支付是B2B電子支付服務的新興的供給方。

所謂“第三方支付”，是指在電子商務企業與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網上購物提供資金劃撥渠道和服務的企業。隨著中國互聯網的普及和電子商務的迅速發展，中國的第三方支付市場呈現出勃勃的發展生機。艾瑞市場咨詢最新的《2007年中國網上支付第一季度研究報告》數據顯示，2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規模達到160億元，比上一季度增長了33.3%，與去年同期相比，增長了4倍多。

第三方支付在C2C和B2C領域取得了很好的業績，開始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的優勢在于小銀行之間的跨行交易。

三、B2B電子支付存在問題

1.B2B電子支付要求更高的安全性

網上支付的安全問題一直是企業和個人用戶關注的焦點。B2B的網絡支付結算是企業對企業的大金額網絡支付結算，操作較為繁復，因此交易風險較大，B2B電子商務對交易資金的安全級別要求比B2C、C2C要高的多。尤其企業在考慮選擇第三方支付平臺時，其非金融組織的身份，使它在企業中的可信度還不夠。

2.B2B電子支付要求更快的周轉速度

目前，很多第三方支付服務機構開展了在線支付、電子錢包等支付手段，但基本模式都是付款方的資金先轉入第三方支付服務機構的賬戶或者電子錢包，然后賣方發貨。只有在賣方的貨物被買方收到并驗貨認可后，資金的清算才可以正式進行，貨款由第三方支付服務機構轉給收款方，但從發貨、收貨到驗貨有較長的周期，買方的貨款被滯留在第三方支付服務機構，這種模式的收付速度難以達到B2B電子商務的要求。尤其是規模不是很大的電子商務企業，實力較弱，對流動資金有很高的需求，他們無法接受資金滯留。

3.B2B電子支付要求三流更高的協調性

物流、資金流和信息流是電子商務的三要素。網上下單、網上支付并在網上指定配送方式，才構成一個完整統一的電子商務體系。企業開展B2B電子商務業務時，會產生大量訂單。如何通過電子支付實現資金流和訂單/信息流的統一，從而便利收款企業的對賬發貨，也是企業非常現實的需求。對于B2B電子支付而言，并不僅僅是在網上進行一次付款便完成了的事情，它背后將涉及到的是物流、庫存、信息流等的對接。

第三方支付網關無法對網上交易的貨物進行監督，也就不能為買家保證貨物的安全，在資金監管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B電子支付過程中，發展將更艱難。

除此之外，電子支付相關法律法規還不健全，并且電子支付渠道不統一，目前銀行之間還不可能互相提供接口。

四、B2B電子支付的解決對策

1.多方面提供安全保障

電子支付先天具有一定的安全可靠性。企業在進行B2B電子支付時，無需使用現金、支票支付稅費，特別是對于本關區以外的企業，免去了郵寄、攜帶大額票據的風險，極大地提高了企業資金管理的安全性。

但從銀行、第三方支付網關的角度，仍需采用多種措施，提高B2B電子支付的安全性。

首先是技術上。B2B電子支付服務提供方，在電子支付的各個環節，采用先進的安全措施。網上銀行系統采用國際上安全性強的1024位非對稱密鑰算法為基礎的公鑰安全體系；客戶證書采用支持非對稱密鑰算法、帶協處理器的CPU智能IC卡為存儲介質；網絡數據傳輸方面采用國際通行的SSL協議進行鏈路層的加密傳輸；整個系統的網絡框架上，設置多重防火墻和安全服務器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。

其次從管理上。要確保網絡系統的安全與保密，除了對工作環境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網絡的各項內部管理制度。根據企業資信狀況，從業務角度控制參與B2B在線支付的企業范圍。客戶的每一筆交易都將按照機密性和完整性的要求進行記錄，作為交易的審計備案。以上措施從源頭上阻止非法客戶的進入，杜絕欺詐行為的發生，為B2B電子商務的開展營造了一個更加安全、規范、便捷的交易環境。

再次，從信用機制上。網上銀行通過遠程通信手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估。而第三方支付平臺通常把用戶規模、在線的時間、交易記錄、買家評價，以及信息的數目等方面都加以考核，然后對這些方面設置相應的積分，最后根據積分為這些“網上店鋪”評定星級。當一家網站有足夠的評價機制后，用戶根據星級狀況便可以選擇相對更為穩妥的賣家進行交易，在這種情況下選擇線上支付的可能性也會更大。

2.提高速度，縮短資金結算時間

通常的線下支付時間較長、手續復雜。快捷、高效、方便是網上支付最吸引人的地方。B2B電子支付提供了買賣雙方企業網上交易資金的實時劃撥。電子資金轉賬系統縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間,并減少了在途資金的占壓。一些銀行和第三方支付平臺合作，開始嘗試“應收賬款質押貸款”，即將賣方尚未結算的訂單向銀行作為融資的質押，讓資金在途和沉淀期縮短。網上銀行系統一般分兩次向特約網站和收款企業實時反饋每筆電子支付指令的有關信息，以便于供貨方掌握并控制交易進度。付款企業作為網上銀行客戶，可隨時登錄銀行網站或追蹤查詢指令處理狀態，了解支付信息。

3.利用信息技術構建三流一體化平臺

由于信息技術的支持，企業可以采用一定規模的ERP、SCM軟件，協調整個供應鏈的機制，實現從客戶到供應商的完全連通，企業的內部流程與外部交易完全一體化；通過供應鏈管理，保證了銷售渠道的暢通；實時進行交易，使交易和供應幾乎同時發生，使供應商及時了解物料需求狀況，實現企業零庫存；快速、實時、柔性的交易模式，及其完善而流暢的服務與物流配送體制，使電子商務達到了其高級階段。

在企業實現物流、庫存電子化管理后，符合中國企業需求的第三方電子支付，將能夠將電子商務企業交易的“信息流”與“資金流”實現最佳整合，并能作為B2B電子商務中企業渠道資金收付和產業鏈上下游企業資金來往來的重要平臺。

網上銀行也能夠實現電子商務交易的全過程、如何實現交易資金流與信息流的緊密綁定。實現訂單和資金流的統一，便利收款商戶對賬發貨。

4.大中小企業各取所需

一般來說，處于產業鏈內主導地位大型廠商來說，電子支付的關鍵是安全與信譽，此時尋找商業銀行等金融機構作為電子支付渠道的合作伙伴將顯得更為現實。通過金融機構建立大額電子支付渠道，能夠有效保障整個產業鏈上企業相互間安全支付。

對于中小企業，上下游客戶隨機性較強，第三方支付平臺能幫助其拓展客戶機會，同時也能保障相互之間的支付安全性。對中小企業來說，快捷、高效、方便是網上支付最吸引人的地方。通常的線下支付時間較長、手續復雜。因此，這些企業適合尋找專業的第三方支付平臺搭建適合自身業務的電子支付渠道。

支付網關需要通過銀行進行結算，支付商提供的服務是銀行業務的延伸，二者是合作和補充的關系。越來越多的銀行跟第三方支付公司的聯合，為各類型企業又提供了更多的選擇。

參考文獻：

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隨著計算機、網絡及現代通信技術的日益發展，電子商務應用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務利用Internet平臺將傳統商務活動中的參與各方(買家、賣家、物流公司、金融機構等)連接在一起，通過將整個交易過程網絡化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業交易方式，電子商務的內容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構成。但是，和傳統的商務活動相比，電子商務最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網絡、通信等現代信息技術的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術的使用使電子商務沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務發展的初期階段，信息技術主要是應用在網上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統的支付方式完成。但是，隨著電子商務應用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統的支付方式破壞了整個電子商務環節的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務發展的嚴重瓶頸。

根據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的報告：截至2004年12月底，內地上網用戶總數為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網民進行過網上購物活動，而在這4成網民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付。可見，傳統支付方式仍然是我國目前電子商務應用中的主要支付方式。但是，使用傳統支付方式完成電子商務交易結算在給交易者帶來額外的風險和成本(比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等)的同時，更嚴重地降低了電子商務活動的整體效率。這就好像把電子商務變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務的優勢。

從電子商務的長遠發展來看，真正能夠實現資金流動的信息化、充分發揮電子商務優越性的支付方式還是依靠信息技術來實現的在線支付方式(包括網上支付、移動支付等)。目前國內外許多大型的電子商務網站(包括提供電子商務交易的門戶網站、專業網站、企業網站等)都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務的支付環境，提高了電子商務活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內合理地調配資源，建立和完善涵蓋技術、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內容的統一的電子商務支付體系。

二、 電子商務領域中的支付方式分類

根據支付活動的運作模式的不同，可將電子商務領域中現有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統支付體系實現的傳統支付方式;依靠INTERNET網絡完成的網上支付方式和依靠通信網絡完成的移動支付方式。其中，網上支付方式和移動支付方式因為都具有區別與傳統支付方式不同的、利用信息技術手段(INTERNET網絡/通信網絡)驅動電子資金流動的特征，常常也被統稱為“在線支付”或“電子支付”。

(一)傳統支付方式

傳統支付方式的共同特征是“網上交易、網下結算”，即：消費者和商家之間只利用網絡完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現金、票據等傳統金融工具來實現的一類支付方式。傳統支付方式在電子商務發展的初期階段、在線支付環境還很不成熟的時候，是完成電子商務交易結算的主要途徑。

目前，在電子商務領域中常見的傳統支付方式包括有：

1、 貨到付款

貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網絡上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實際送達并驗證質量無誤后，再把貨款當面交付給送貨人(也就是收款人)。這是目前國內電子商務活動中最流行的支付方式之一。

貨到付款最大的優點在于貨物和資金的交割發生在同一時點上，因而可以盡可能地保持交易雙方權利和義務的對等、保護商家的貨物和消費者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務網站稱為“零風險支付”。

相比貨到付款的優點，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點，主要有：

(1)消費者需要額外支付送貨費用，從而增加了購買成本。

(2)商家需要面對由于送貨員(收款員)個人信譽缺失所造成的風險。特別是在電子商務發展的初期，小的物流公司頻繁發生送貨員(收款員)攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風險和損失。

(3)受地域限制，目前大多數電子商務交易都只能支持同城范圍內的貨到付款方式，無法充分體現電子商務本身所應具有的跨地域交易優勢。

此外，由于貨到付款中收取的一般為現金，因而現金運輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風險等現金交易的固有成本也是商家所要承擔的，這些都無形中增加了電子商務活動的總成本。

2、 郵局匯款

郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發貨。

郵局匯款的優點在于我國郵政網絡發達，遍及全國大小城鎮，特別是在經濟和金融還不發達的小城鎮，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點是：

(1)交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權掌握在商家手中，商家可以控制發貨時間甚至決定是否發貨。消費者的匯款一旦發出，就不再擁有該交易的控制權，因而無法有效對消費者權益實施有效的保護。在2004年，國內一家著名電子商務網站就曾發生過商戶利用要求消費者必須采用郵局匯款方式支付，進行惡意欺詐的事件，使該網站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。

(2)速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結束的時間。

3、 銀行匯款(轉賬)

銀行匯款(轉賬)是消費者通過在金融機構網點向商家指定的銀行賬戶匯款(轉賬)，來完成電子商務資金結算的一種支付方式。

銀行匯款的優點是速度比較快(特別是同一銀行的系統內匯款)、資金比較安全(由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領匯款的欺詐現象)，而且具有交易的可跟蹤性，一旦發生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應的賬戶信息和交易細節證據。

銀行匯款的缺點主要有：

(1)跨行轉賬手續繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應網點。

(2)小城市和偏遠地區的網點少，消費者很難及時找到對應的銀行網點。

(3)各行的手續費標準不完全統一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。

此外，目前銀行網點(特別是工、農、中、建等大行的網點)普遍存在業務繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。

(二)網上支付方式

和傳統支付方式相比，網上支付方式的共同特征是“網上交易、網上結算”，其本質是在INTERNET網絡上實現傳統支付方式的電子化，是傳統支付體系向網絡的延伸。這是最能體現電子商務優勢、代表電子商務領域支付未來的支付方式之一。

目前，在電子商務領域中常見的網上支付方式包括有：

1、 網上銀行卡

銀行卡是由銀行發行的，具有存取現金、轉賬、消費、信用等功能的結算支付方式。使用銀行卡進行網上支付是目前最為普遍的一種網上支付方式。

使用銀行卡進行網上支付具有如下優勢：

(1)交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進行即時扣款，降低了盜用和拒付風險。

(2)高安全性：目前在銀行卡網上支付中普遍被采用的SSL安全認證協議符合國際通用標準，而且買家是在銀行提供的支付網關上填寫金融信息，從而保護了買家賬戶的安全。

(3)強制記錄性：目前國內買家在使用銀行卡支付前必須在相應開戶行開通網上銀行服務，獲取數字證書。同時，消費者每次在網上進行的支付交易也將被嚴格記錄，方便在出現問題時跟蹤追查和獲取證據。

不過，我國目前的銀行卡網上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網關、服務標準、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網上支付開展電子商務活動造成了很大的混淆和障礙。目前國內主要的電子商務交易網站基本都提供7、8種以上的銀行卡網上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網關，也有第三方授權機構提供的綜合性支付網關，這給交易者選擇和網站維護都帶來了一定的困難。

2、 電子現金

電子現金是一種以數據形式流通的貨幣，它把現金數值轉換成一系列的加密序列數，通過這些系列數來表示現實中各種金額的幣值。使用電子現金要求電子現金發行者(銀行或商家)與電子現金接收者之間預先建立協議授權關系，通過專門軟件建立電子現金的完全認證，由發行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉移。

電子現金的優勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現金采取的是匿名發行，具有不可跟蹤性，很好的保護了買家的隱私;由于電子現金一般采取軟、硬件結合的加密算法，每一組序列數都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造;此外電子現金和實物現金一樣具備可轉讓性、可分割性(大面值的電子現金可以分割成小面值電子現金進行準確支付)、離線可用性(不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經過發行機構的認證)，因此在網上支付特別是小額支付的電子商務應用中具有很廣闊的發展前景。

雖然將電子現金應用于網上支付具有很多非常顯著的優勢，但從國際范圍的電子現金應用現狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現金的進一步發展。比如支持電子現金的銀行和商戶數量較少、對軟硬件技術要求較高、跨國使用電子現金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現有金融秩序、貨幣供應、匯率穩定的沖擊問題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現金支付系統，應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。

電子錢包的最大優點就是一“卡”多用途，特別是在網上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務系統中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發行者不同、發行標準不統一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票(轉賬)

根據2004年美國《21世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發的數字化支付指令，它通過互聯網或無線接入設備來完成傳統紙質支票的所有功能。即電子支票實質為數字化信息，從簽發出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質支票的電子提示支票有顯著區別。

與傳統支票相比，電子支票具有節省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優勢。

但是，電子支票的整個事務處理過程要經過銀行系統，而銀行系統又有義務出文證明每一筆經它處理的業務細節，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。

(三)移動支付方式

移動支付方式是伴隨著通訊技術的發展和手機在國內的廣泛普及而產生的，其主要特征就是“網上交易、掌上結算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應用(特別是在小額支付領域中的應用)正在快速增長，已經被越來越多的人所接受。

移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優點：

(1)速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。

(2)安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

(3)操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

雖然發展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：

(1)技術不完全成熟：國內目前主要的移動支付方式是通過短信技術實現的，由于這種技術使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數的幾家國內商業銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術手段的移動支付服務，但由于受限于手機型號，也不能很好地推廣。

(2)服務兼容性差：現有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯系推出的，提供的服務內容、資費標準、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認知的混淆。

(3)支付功能有限：現在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數字電子商務產品提供的支付，針對大宗、實物產品的支付還很少，功能還有待與進一步開發。

三、 目前我國電子商務支付環境中存在的主要問題

回顧我國電子商務幾年來的發展歷程，支付問題始終是制約電子商務發展的一個嚴重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關注的焦點集中在從技術的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術層面上的問題，相比之下，技術因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環境中存在的更嚴重、更需要解決的關鍵問題。這些技術層面之外的問題主要包括有：

(一)認識問題

支付環境中存在的認識問題其實和中國傳統的謹慎思維方式有關。因為對支付環境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統支付方式來完成電子商務的資金結算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環，如此循環下去就很難形成被廣泛認同的現代支付體系。

(二)信用問題

對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發達國家相比，我國一直缺乏系統化、制度化的信用體系。然而，電子商務應用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程(特別是支付過程)的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統商務活動相比，電子商務活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務應用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。

(三)標準化問題

無論是傳統支付、網上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環境的標準化問題。支付標準的不統一表現在企業、網站、金融機構之間相互獨立、各行其是，數據內容、功能種類、技術平臺、認證方式等等涉及支付的各個環節都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統一標準而無法實現共享和互連，結果導致整個支付環境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。

(四)法律問題

伴隨著電子商務應用的日益成熟，相關的法律規范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發展提供了一定的法律基礎。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現象。這些會阻礙電子商務支付環境的改善，不利于電子商務應用的更快發展。

四、 解決電子商務應用過程中支付難題的思路及對策

突破電子商務應用中的支付“瓶頸”、改善支付環境是一個長期的、復雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務應用過程中的支付難題就必須建立全面統一的現代化支付體系。具體來說包括有：

1、政府牽頭、統一規劃

目前我國的電子商務發展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統一規劃和指導。改善電子商務支付環境必須要解決的信用問題、法律問題、標準化問題等等都不是靠個人、企業、行業等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實施。政府應該作為電子商務發展的規劃設計者、環境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務的應用過程中來。在這方面，我國政府應該借鑒美國、英國等發達國家的做法，通過建立專門的機構、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規范社會群體的行為。

2、市場導向、全員參與

我國目前已經初步建立了社會主義市場經濟體制，作為這種經濟體制下的一種具體經濟活動形式，電子商務活動也要遵從市場導向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發的調節機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發電子商務活動的參與各方共同建設統一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機構，逐步減少支付網關數量，提高支付平臺的跨行共享性，進而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網站和金融機構的負擔。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經濟國家的發展模式，具有很好的市場前景。

3、分步實施、注重實效

改善電子商務應用的支付環境切忌“貪功求大”，務必要分步實施、注重實效。要在政府統一制定的框架內有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調整總體策略。比如在實現在線支付標準化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程”時的經驗，按照先由國家建立專門的管理機構、制定統一的標準、選擇試點城市、試點應用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應用的范圍，最后直至實現全網應用。在發展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創新、全面發展

目前我國電子商務領域中通行的支付方式主要還是傳統的支付方式及以銀行卡為主的網上支付、移動支付。與發達國家相比，我國的電子現金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發展還比較落后。此外，隨著支付環境的日益改善和人們認可程度的提高，還應該針對不同的商家類型、商品種類、消費習慣等開發更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產生經常會伴隨支付方式、金融工具的創新，電子商務作為當今最新興的交易方式，未來也應該會產生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結

21世紀的典型特征之一是“信息經濟”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務作為當代信息技術最典型的一個應用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發展中國家一個在經濟領域中和發達國家平等競爭的機會。因此，從政府到企業到個人，全社會的每一個成員都應當為推動電子商務發展、建立健全電子商務支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經濟，融入世界經濟浪潮獻力。

參考文獻：

《電子商務教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學出版社2003年 8月

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［關鍵詞］電子商務 網絡支付 安全

一、引言

隨著信息技術日新月異的發展，人類正在進入以網絡為主的信息時代。基于Internet開展的電子商務已逐漸成為人們進行商務活動的新模式，越來越多的人通過Internet進行商務活動 電子商務的發展前景十分誘人，但隨之而來的是其安全問題也變得越來越突出。如何建立一個安全、便捷的電子商務應用環境，保證整個商務過程中信息的安全性，使基于Internet的電子交易方式與傳統交易方式一樣安全可靠，已經成為在電子商務中備受關注的重要技術問題。

二、電子商務網絡中存在的問題

1.網絡技術及應用漏洞

目前電子商務應用的操作系統都存在不同程度的網絡安全漏洞，如果不對該系統進行經常的升級和維護，系統一旦遭到攻擊就很可能泄漏系統信息，甚至導致系統的崩潰。另外操作系統提供的無口令入口是為系統開發人員提供的便捷入口，但它也成了黑客的通道。

2.人為的因素

工作責任心不強，沒有良好的工作態度，經常擅自離開工作崗位，使不法分子有機可乘，人室盜竊機密信息和破壞系統。保密觀念不強或不懂保密守則，隨便讓無關人員進人機房重地 隨便向無關人員泄漏機密信息，隨便亂放打印和復印的機密信息資料、記有系統口令和系統運行狀態跟蹤等方面內容的工作筆記、載有重要信息的系統磁盤和磁帶等，都會釀成嚴重后果。

3.電腦病毒問題

隨著網絡技術的廣泛應用，通過電子郵件、壓縮文件傳播病毒已經成為病毒傳播的主要途徑 病毒種類更是呈多樣化發展，其破壞性不斷增強、其傳染速度也大大加快。各種新型病毒新病毒直接利用網絡作為自己的傳播途徑，還有眾多病毒借助干網絡傳播得更快，動輒造成數百億美元的經濟損失。

三、電子商務采用的主要安全技術

1.網絡節點的安全

防火墻是一種由計算機硬件和軟件的組合,使互聯網與內部網之間建立起一個安全網關,從而保護內部網免受非法用戶的侵入,它其實就是一個把互聯網與內部網隔開的屏障。防火墻的應用可以有效的減少黑客的入侵及攻擊,為電子商務的施展提供一個相對更安全的平臺。防火墻是在連接 Internet和 Intranet保證安全最為有效的方法,防火墻能夠有效地監視網絡的通信信息,并記憶通信狀態,從而作出允許/拒絕等正確的判斷。通過靈活有效地運用這些功能,制定正確的安全策略,將能提供一個安全、高效的 Intranet系統。應給予特別注意的是,防火墻不僅僅是路由器、堡壘主機或任何提供網絡安全的設備的組合,它只是整個安全策略的一個部分。

2.通訊的安全。

在客戶端瀏覽器和電子商務WEB服務器之間采用SSL協議建立安全鏈接,所傳遞的重要信息都是經過加密的,這在一定程度上保證了數據在傳輸過程中的安全。為在瀏覽器和服務器之間建立安全機制, SSL首先要求服務器向瀏覽器出示它的證書,證書包括一個公鑰,由一家可信證書授權機構 (CA中心)簽發。瀏覽器要驗征服務器證書的正確性,必須事先安裝簽發機構提供的基礎公共密鑰 ( PKI ) 。驗證個人證書是為了驗證來訪者的合法身份,而單純的想建立 SS L鏈接時客戶只需用戶下載該站點的服務器證書 (下載可以在訪問之前或訪問時)。驗證此證書是合法的服務器證書通過后利用該證書對稱加密算法 (RS A)與服務器協商一個對稱算法及密鑰,然后用此對稱算法加密傳輸的明文。此時瀏覽器也會出進入安全狀態的提示。

3.用戶的認證管理。

(1) 身份認證。電子商務企業用戶身份認證可以通過服務器CA證書與I C卡相結合實現。CA證書用來認證服務器的身份, I C卡用來認證企業用戶的身份。個人用戶由于沒有提供交易功能,所以只采用I D號和密碼口令的身份確認機制。

(2) CA證書認證。要在網上確認交易各方的身份以及保證交易的不可否認性,需要一份數字證書進行驗證,這份數字證書就是 CA證書,它由認證授權中心 (CA中心)發行。認證中心 (CA)就是承擔網上安全交易認證服務,能簽發數字證書,并能確認用戶身份的服務機構。認證中心通常是企業性的服務機構,主要任務是受理數字證書的申請、 簽發及對數字證書的管理。CA中心一般是社會公認的可靠組織,它對個人、組織進行審核后,為其發放數字證書,證書分為服務器證書和個人證書。建立 SS L安全鏈接不需要一定有個人證書,實際上不驗證客戶的個人證書情況是很多的。驗證個人證書是為了驗證來訪者的合法身份。而單純的想建立 SS L鏈接時客戶只需用戶下載該站點的服務器證書。

(3) 安全套接層 SSL協議。安全套接層 SS L協議是網景公司在網絡傳輸層與應用層之間提供的一種基于RSA和保密密鑰的用于瀏覽器與Web服務器之間的安全連接技術。SS L通過數字簽名和數字證書來實行身份驗證,數字證書是從認證機構 (CA, Certificate Authority)獲得的,通常包含有唯一標識證書所有者的名稱、唯一標識證書者的名稱、證書所有者的公開密鑰、 證書者的數字簽名、 證書的有效期及證書的序列號等。在用數字證書對雙方的身份驗證后,雙方就可以用保密密鑰進行安全的會話了。

四、結語

本文分析了目前電子商務網絡支付安全方面的主要技術狀況,安全技術可以說是網絡技術中較為尖端的技術,都是非常先進的技術手段;只要運用得當,配合相應的安全管理措施,基本能夠保證電子商務中網絡支付的安全;但不是 100%的絕對安全,而是相對安全。隨著網絡安全技術的進步與信用機制的完善,電子商務網絡支付定會越來越安全。

參考文獻：

[1]甘悅. 淺議電子商務信息安全體系的構建 [ J ]. 西北成人教育學報, 2007 (2) .

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經濟學理論試析我國創業投資機構增值服務問題的幾點思考

伴隨著我國多層次資本市場構建工作的不斷深入，結合著中國大陸的自主創新、自主創業扶植政策的風生水起，如今，VC、PE已變得炙手可熱，各種類型的投資機構對投資項目的競爭也日益激烈從而使得被投資方對于投資機構的選擇也有了更大的主動權。很多創業者也開始將能否提供良好的增值服務作為挑選投資機構的重要衡量標準。

在這種大背景下，關于創業投資機構增值服務的爭論越來越受到整個社會的廣泛關注。基石創投合伙人王啟文認為，增值服務日益成為投資機構的核心，基金與基金之間越來越表現在增值服務的競爭。力合創投董事長馮冠平說，增值服務內容包括市場、技術、管理、資金、資源的整合等；對每個投資公司來說，投給企業的除了資金還有增值服務。湘投高科技創投總經理謝暄認為，增值服務包含了大量內容，而不是短期內就可以做完的。如果離開了增值服務，創投機構只能是曇花一現。深圳創新投資集團總裁李萬壽表示，在增值服務方面，創投應當注重利用國際經驗，積極向外看、向全球看，而不僅僅局限在我國本土。可見，創投機構已經認識到了增值服務的重要性和迫切性，投資機構對自身價值的發掘和增值服務體系的構建，也將成為一種必然的發展趨勢。

一、增值服務的內涵

一般來說，增值服務的核心內容是指根據客戶的需要，為客戶提供的超出常規服務范圍的服務，或者采用超出常規的服務方法提供的服務，最終使得產品的價值增加。

具體來講，可以從以下幾個方面思考創投機構的增值服務：①參與企業戰略遠景規劃；②提升企業管理水平，規范公司治理結構；③提煉商業模式；④協助客戶進行投資理財，規避風險，提高收益；⑤資本運營，包括再融資、并購重組、上市等一系列方面；⑥引入律師事務所、會計師事務所和券商等中介機構；⑦公共關系方面，引入政府資源、客戶資源、行業資源和創新技術等。

二、增值服務在創業投資中的重要地位

目前，在創投機構和被投資企業的雙向選擇中，創投機構的增值服務，對贏得投資項目起著無法替代的作用。

一方面，中小企業需要創投機構提供增值服務，主要有：公司治理結構中管理平臺的搭建，治理結構的完善；內部管理上，民營企業，家族式企業等普遍存在管理不規范，內控不嚴格，財務管理的能力比較薄弱，關聯交易比較多，市場推廣與銷售能力不足；而且，他們普遍缺乏資本市場的運作經驗。另一方面，中國創投機構具備較強的增值服務能力。幾年前，中國創投機構普遍”重投資、輕管理”，對投資后增值服務不夠重視，而有了近幾年的經驗和教訓，中國創投機構開始意識到開展增值服務的重要性，開始注重培養和提高自身的增值服務水平，中國創業投資機構投資策略的調整，將會使“創業投資之路”走得更加穩定牢固。

此外，創投和其他投資的最不同之處在于：通過增值服務來降低投資風險；通過增值服務來提升投資價值；通過增值服務來打造創業投資自身的競爭力。“資金+管理+服務”才是創業投資的最有模式！當然，各個創投機構所提供的增值服務各有特色，往往與機構出資人背景、行業背景和投資者的偏好有關。這就使得創業企業與創投機構的“搜索與匹配”具有雙向性，且增值服務特色在其中發揮重要的作用。

三、增值服務問題的幾點思考

增值服務涉及內容廣泛，在實踐的過程中，往往也會出現一些問題，所以，提供增值服務的前提是，創業投資機構一定要能夠認清形勢，抓住實踐中的幾項主要矛盾。

（1）創業投資機構可以提供的增值服務眾多，但不同的企業可能會有所側重，針對不同的企業，哪項服務是最重要的，最能吸引創業者，這就要求創投機構在具體投資時，基于對行業企業的調研和自身能力，因地制宜，重點突出的去發揮自身的增值服務水平。

（2）當今創業者都比較看重增值服務，所以，創業投資機構怎樣建立全面的，科學的增值服務能力很重要，比如，建立配套服務團隊，包括財務，人力資源，法律等；直接與管理咨詢、財務等專業公司進行深入密切的合作關系等。

（3）在投資伊始，當創投機構發現了創業項目存在盈利性和成長性后，很顯然，不能無所作為，必然要想讓其優勢顯現出來，自然要參與到其管理中去，只有通過自身的有效參與，才能挖掘出自身想要的東西。因此，在參與管理的過程中，增值服務也可能決定項目的成敗。

（4）創投機構在提供增值服務時還需要注意一些問題：第一，應是“特色”服務，而不是“全能”服務。創投機構不能也不可能為創業企業提供全方位服務，應揚長避短，提供特色服務。第二，應提供“戰略”服務，而不是“戰術”服務。就是要在發展方向上、經營模式上、內部管理上可以給予建議，但不宜過分具體到企業的經營中去。第三，應提供“距離”服務，而不是“貼身”服務。服務是有距離的，投資經理沒有必要“現場說法”，這樣只能適得其反，影響創業企業的正常經營管理工作。

四、創業投資機構如何為創業企業提供服務

把資金投入到創業企業，顯然只完成了投資的第一步，如果不能提供其他服務，實現投資收益最大化的目標只能是一句空話，那么，筆者將從以下幾個方面來談以下如何為企業提供有效的增值服務：

（1）建立規范的法人治理結構

解決創業企業的管理問題，首先，要解決的是法人治理結構規范化的問題，建立科學的現代管理制度，形成對企業經營行為必要而有效的激勵和約束，產生管理合力。投資者在投資中，可采用多種方式，加強與創業者的溝通，客觀的分析企業管理中存在的各種問題，克服企業在創業過程中出現的家族化管理、決策個人化和不透明、財務管理混亂、偷稅漏稅等不規范的管理理念和行為。通過完善董事會、監事會、總經理負責制、任期目標責任制等制度建立決策體系科學化、財務管理規范化、機構設置高效化、納稅環節透明化、激勵機制合理化等一系列管理制度。此外，物色高層管理人員，加強與充實創業團隊力量，強化中層骨干隊伍的作用，這是風險投資提供增值服務的重要內容，例如必要時引入合格的忠于職守的職業經理人，取代原來的創業者負責企業的管理與經營。

（2）協助企業制定有效的發展戰略

企業的發展戰略是創業企業快速發展壯大的基本綱領。創業投資機構應從宏觀角度，行業發展的角度出發，利用各種有利的資源。自身的行業經驗和敏銳的洞察力，為被投資企業經營戰略的制定提供意見和建議，如市場營銷與策劃、新產品開發與持續發展、人力資源的優化配置，企業品牌的打造等，促使企業的價值實現最大化。

（3）提供財務服務和融資平臺的支持

從財務服務的角度，為被投資企業提供專業化的財務服務，如培訓財務人員建立規范的財務制度，記賬等。利用創業投資機構的金融網絡和自身良好的信譽，協助被投企業進行再融資，吸引新的投資伙伴，協助企業以提供擔保形式向銀行貸款，協助企業進行重組、購并以及制定上市計劃等，幫助企業進行資產調整，引入合適的券商作為保薦人完成輔導期要做的各項工作，并統一思想、行動協調、不斷完善，實現投資企業的上市目標，創投機構也能順勢退出，贏得收益。

（4）創造良好的外部環境

創業投資機構往往具有一定的政府背景，熟知國家產業政策及法律法規，同時具有人才資源、金融服務、信譽資源、廣告媒體等網絡資源，創投機構可以通過有效的方式，把被投資企業和這些寶貴資源進行嫁接，為企業創造良好的外部發展環境，提供政策、法律、市場信息等咨詢服務，幫助企業預防和處理在市場搏擊中的各種危機，保證企業正常的運作和發展。

五、總結

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【關鍵詞】電子支付；網絡安全；問題；對策

電子支付的出現，極大的便利了人們的工作與生活，因此依托網絡，進行安全的電子支付工作，是當前人們關注的焦點問題。

1電子支付網絡安全概述

1.1電子支付概述

電子支付是人們進行電子商務、日常生活消費的一個關鍵環節，其主要指的是電子交易的當事人，例如：消費者、商家、金融機構，這三者之間，通過網絡電子支付的手段，對貨幣、資金進行的流通，進而實現支付的一種形式[1]。

1.2電子支付帶來的網絡安全概述

目前電子支付帶來的安全隱患，主要包括技術層面、非技術層面兩個方面。技術層面的安全隱患主要是：對于具有電子支付功能的計算機系統，進行的靜態數據攻擊（口令猜測、IP地址的欺騙、制定路由進行信息的發送），以及動態數據攻擊（主動對其數據進行攻擊、攻擊者對于資金信息進行監控，進而被動的信息破壞），如圖1所示。非技術層面的安全隱患主要是：網絡交易支付款項存在著較多的安全風險，且未及時加強監督管理；基于網絡的電子交易缺乏完善的法律體系，進行支付安全的保護

2基于電子支付時代下的網絡安全問題以及改進對策分析

目前電子支付下網絡安全問題頻發，給人們的財產安全帶來了隱患，本文以第三電子支付平臺-支付寶、微信支付為例，分析了當前形勢下的網絡支付安全對策。支付寶是我國目前最受歡迎的電子支付形式之一，它可以為資金交易的雙方提供代收、代付的中介服務，以及資金交易的第三方擔保服務。微信支付，其是基于微信開放平臺，發出支付申請的。

2.1密碼保護

在現有的支付模式下，無論是支付寶電子支付、微信平臺支付，還是其他的借記卡交易方式，都需要用戶對其設置密碼，保障資金的安全，因此加強用戶的密碼保護，可有效的規避支付中的安全問題。在電子支付的環境下，用戶成功與商家進行資金交易的關鍵，就是密碼的輸入，因此可以使用數字簽名的方法，進行網絡支付。我國的銀行機構，目前多使用了RAS算法，進行數字簽名保護的。用戶可以向銀行提出申請，之后銀行可以對用戶發放一個數字證書，證書中包含著用戶的個人信息，其在進行電子支付時，通過證書，可以向銀行發送一個簽名。比對一致后，銀行可以根據客戶的要求，進行網絡電子支付。支付寶的款項支付也是如此，用戶依托網絡進行支付寶資金交易時，可以將需要支付的款項，從銀行卡支付到第三方平臺中去，由其代為保管，之后客戶收到商家的貨物且滿意之后，可以通過支付寶賬號，發出支付的指令，將貨款支付給商家。微信支付，使用的B2C即時到賬的接口，發出支付請求的，其還可以進行線下的POS機支付，即就是微POS。本地的生活服務商家，通過服務端口，輸入相應的支付金額之后，就會生成二維碼，用戶使用微信掃碼，即可進入支付頁面，之后輸入自己的密碼，即可進行款項的支付。因此通過這樣的數字簽名的形式，極大的保證了用戶電子支付的安全性.

2.2病毒預防保護

用戶在進行網絡電子支付時，常會遇到盜竊用戶銀行網銀/支付寶賬戶/微信支付賬戶密碼的行為。攻擊者利用木馬病毒，對用戶的計算機系統進行攻擊，使其能夠對用戶的訪問頁面、個人網銀登錄界面、微信登錄界面、輸入銀行賬號/支付寶賬號/微信支付賬號、輸入的支付密碼，進行監視，進而通過技術手段，偽造出相應的登錄界面，誘騙用戶在含有木馬病毒的頁面進行相應支付信息的輸入，之后將其個人信息竊取。針對此種情況，用戶需要對計算機系統加強病毒的預防維護。在計算機中可以安裝病毒查殺應用軟件，及時更新系統。在應用聊天工具時，如果接收到陌生信息或者郵件、網頁時，切忌點開，或者是與發送方核對無誤后，再進行點擊處理。用戶盡量不要在公共電腦上，打開個人的支付登錄界面，或者是登入，避免公共電腦中病毒，對于用戶支付寶/微信支付賬戶的入侵攻擊。針對手機支付寶用戶，其在接到陌生支付信息、電話時，要保持警惕，避免登入釣魚網站，造成個人支付信息的泄露，給資金的使用造成安全隱患。

2.3法律保護

針對第三方交易平臺中，存在的諸種資金使用問題，我國雖然采取了一些相應的法律規范條文，但是由于其在具體的使用中，依靠的是用戶對于平臺的信賴，以及用戶與該平臺之間的約定，來進行業務處理的，因此在很多方面，用戶的個人資金權益，一旦遭遇到信任危機或是其他的問題，用戶的個人權益，很難得到法律的保護。第三方平臺，對于用戶的大量資金代為監管，存在著資金被挪用、資金利息計算等問題，這些問題缺乏相關的法律保護，將會對用戶的財產安全造成危害。例如支付寶，其主營業務是用戶網絡交易資金的代收、代管、代付，用戶在使用資金的代管功能時，與該網站達成了以下的協議：用戶可以向本平臺，支付一定的資金，并且可以委托本平臺對其資金進行保管。使用代付功能時，約定：用戶可以要求本平臺，使用存入的資金，對其交易項目，進行支付，如果是非經法律程序，以及非由于本條款約定事宜的交易，該項支付形式，不可逆轉。這些協議，雖然符合當前用戶、第三方支付的現狀，但是從法律的角度來講是存在著缺陷的。微信支付中，存在著未按照法律的相關要求，與用戶簽署相關的協議，也沒有對安全驗證的有效性，進行規定，其存在著交易金額超額準許的情況。因此針對上述問題，需立法部門及時制定相應的法律規范，對第三方支付平臺進行有效的約束。此外，基于我國目前的電子支付形式，還缺乏一套較為完善的安全認證體系。

3結束語

在當今社會，電子支付給人們的工作、生活帶來了便利，但是與此同時也帶來了網絡支付安全問題，因此需要支付平臺、銀行等各個機構以及用戶，對電子支付的安全問題加強關注，及時找出改進對策，加以改進，避免安全問題出現。

參考文獻

[1]劉劍.電子支付及其網絡安全研究與實現[D].天津工業大學,2005.

篇8

關鍵詞：電子商務 ；電子支付 ；電子貨幣；網絡電子支付安全技術

中圖分類號：F830文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2011）15-0079-03

電子支付是電子商務活動中的關鍵環節，電子商務與傳統的貿易有著很大的差異，出現了許多新的特點，首先電子商務在虛擬的Internet網絡中進行，交易的雙方不見面，也見不到實物，因此各自對對方的身份不了解，不可能像傳統貿易一樣通過查看對方的有形的證件來加以確認，相互之間缺乏信任；其次電子支付交易的資金是無形的貨幣，買賣雙方都對此極度關心，都希望通過一個公平、公正、安全的支付手段完成資金的交割，最大限度地保護自己的財產和資金不受損失，因此電子支付手段關乎于電子商務領域的發展；最后電子支付的安全決定著人們對電子商務活動的信心，電子支付的便捷影響了電子商務領域的普及和發展。

了解電子商務的特點，研究電子支付技術，掌握電子支付工具的使用是推廣、發展和普及電子商務事業必不可少的工作。

一、電子商務概述

（一） 電子商務的概念

根據1997年在巴黎舉行的世界電子商務大會對電子商務（Electronic Commerce）所作的定義，電子商務是指實現整個貿易過程中各階段的貿易活動的電子化。從涵蓋的范圍方面可以定義為：交易各方以電子交易方式，而不是通過當面交換或直接面談方式進行的任何形式的商業交易；從技術方面可以定義為：電子商務是一種多技術的集合體，包括交換數據、獲得數據以及自動捕獲數據等。電子商務的發展可以分為：EFT、電子報文傳遞、聯機服務，WWW應用四個階段。

（二）電子商務的特點

運作費用低廉，可以降低交易成本，獲得較高利潤；交易虛擬化，可以簡化交易步驟，提高交易效率，為多方提供了方便；覆蓋面廣、運作時間長、跨時空的鮮明特點大大增加了企業商業機會；開創了數字經濟時代。

二、電子貨幣和電子支付

（一）電子貨幣

電子貨幣是電子支付中的一個重要元素，本質上就是一種使用電子數據信息表達、通過計算機及通信網絡進行金融交易的貨幣，這種貨幣在形式上已經于紙幣等實物形式無關，而體現為一串串的特殊電子數據。

電子貨幣可分為“儲值卡型”電子貨幣、“信用卡應用型”電子貨幣、“存款利用型”電子貨幣和“現金模擬型”電子貨幣。

（二）電子支付概述

電子支付是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構使用安全電子支付手段，通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉，也是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付是采用先進技術，用數字化來完成信息傳輸和款項支付；電子支付更加方便、快捷、高效、經濟和安全；電子支付工作環境是依托于互聯網這個開放平臺。電子支付包括網上電子支付系統和在線支付方式。其中網上電子支付系統包括電子貨幣系統、支付清算系統、銀行卡支付系統等；在線支付方式包括銀行卡、電子現金、電子支票、智能卡等。

（三）網絡電子支付

1．網絡電子支付概念。網絡電子支付是基于電子字符的基礎發展起來的，它是電子支付的一個最新發展階段，是21世紀支撐電子商務發展的主要支付手段。

2．網絡電子支付的安全要求。根據美國國家信息基礎設施（NII）的文獻中給出了安全的5個屬性：可用性、可靠性、完整性、保密性和不可抵賴性。對于具體的網絡電子支付來說，安全表現在以下幾個方面：保證網絡上資金流數據的保密性；資金流數據不被隨意篡改、保證相關網絡電子支付信息的完整性；資金結算雙方身份的認定；資金的支付結算行為發生的事實及發生內容的不可抵賴性；網絡支付系統運行的穩定可靠、快捷，做好數據備份與災難恢復功能，并且保證快捷的支付結算速度。

（四）網絡電子支付過程中的安全技術

網絡電子支付與結算是電子商務業務流程的一個重要環節，快捷、方便、可靠的網絡電子支付方式的普及應用是電子商務能被廣泛接受且能順利完成的根本保證。

為了保證網絡電子支付的安全問題，采用了多種安全措施，包括網絡本身的安全及數據傳輸過程中的安全協議，常用的安全措施包括保證網絡本身安全的防火墻技術，數據安全傳輸的數據加密和解密技術，數據完整性技術，數字證書與CA認證中心，及相關的安全通信協議如SSL協議和SET協議。

此外，電子貨幣的形式：電子錢包、電子現金、銀行卡。

三、 常用的電子支付

包括：電子現金、電子支票、智能卡、利用第三方電子支付平臺。

目前常見的第三方支付平臺有：支付寶、財付通、安付通。

四、我國電子支付存在的問題和發展方向

（一）我國電子支付存在的問題

近些年來，我國的電子支付建設取得了很大的進步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網絡支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰和問題。網上支付硬件設施與國際先進水平相比存在著較大的差距，國內各個地區由于經濟的原因發展也不平衡，嚴重影響了運行效率和支付質量。我國企業普遍存在著信息管理水平低、信息機構不健全、信息化建設投入不足與建設成本過高、經營管理中運用計算機網絡不充分等問題。電子支付業務的支撐系統還存在各種安全隱患，如信息泄漏、假冒通信、假冒信息等，交易過程中涉及的各方的信用風險的惡性循環會危及銀行業，如果不能很好解決，將會給消費者、企業、銀行各方帶來損失。目前我國缺乏具有知識產權的核心技術，這些技術多為國外研發機構或IT廠商所擁有；軟件產品的關鍵部件或軟件開發的基礎平臺多為國外廠商提供；高性能的計算機和網絡設備多是由品牌的產品所壟斷；在信息集成的增值和增值領域，國內企業的服務水平相對較低。另外，我國網絡的基礎設施建設還比較緩慢和滯后，已建成的網絡其質量離電子商務的要求相距甚遠。因此必須制定完整嚴格的保障制度。對于交易過程中的技術規范和實施標準各自為政，缺乏統一規劃，不利于互聯互通，同時也造成重復建設和資源的浪費，必須盡快制定統一的標準。相關法律法規缺乏，國家對電子商務活動領域的法律放歸嚴重滯后于技術和應用的發展，不利于電子商務市場的發展。監管措施不完善帶來風險，電子支付的業務都是通過虛擬的網絡來進行，沒有傳統字符的各種證書和憑據，為電子商務的監管增加了許多困難，各國都在研究采取各種技術和措施，加強監管力度，我國電子支付監管方面的法規幾乎是空白。第三方支付平臺之間激烈的價格競爭導致國內支付公司很難盈利，不利于本行業的發展。交易雙方的誠信度太低影響電子支付的發展。國內計算機技術水平低以及人們長期以來的觀念和習慣影響電子支付技術的發展和應用的普及。在我國電子商務的知識還亟需普及，需要提高企業相關人員的業務素質和網絡技能。

（二）我國電子支付發展的前景與展望

伴隨著時代的腳步，電子商務在我國經濟發展中的地位越來越重要，我國電子商務的發展將呈現多樣化趨勢，并朝著安全、高效、便捷的方向發展。由于電子支付中還存在諸多問題，解決好電子支付的瓶頸迫在眉睫。我們必須理清電子支付發展規劃的基本思路，在編制的過程中協調不同群體的利益，形成代表不同群體利益的方案。通過規劃所確定的制度措施對電子支付行為主體進行約束和指導。明確規劃戰略目標，制度措施可操作性強。明晰電子支付發展規劃的編織程序所包含的五個步驟，即前期調查研究，規劃草案，全面協調，正式方案和公布實施。鑒于我國的具體國情，當前急待解決的問題是如何培育市場與構建和完善支撐環境。只有在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優化電子商務相關法律環境和配套設施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發出電子支付市場的熱度。

（三）解決我國電子商務問題的對策

企業信息化是開展電子商務的基礎。目前信息技術飛速發展，尤其是因特網的出現和應用得到了相當的普及，信息技術迅速滲透到社會經濟的各個領域。我國企業信息化的策略應注重以下五個方面：企業信息化的準備，企業內部資源的整合，企業外部資源的利用，建立電子商業社區，開展電子商務。

加強政府的積極參與，發揮政府的規劃和指導功能。電子商務的發展需要政府和企業的積極參與和推動。由于我國企業規模偏小，信息技術落后。另外，我國的信息產業處于政府壟斷經營或政府高度管制之下，沒有政府的積極參與和幫助難以快速發展電子商務。因此應加強政府部門對發展電子商務的規劃和指導，為電子商務的發展提供良好的法律法規環境。比如：加快網絡基礎設施的建設，積極引導，推動企業參與電子商務，構造良好的法制環境，加強電子商務安全技術的研究和標準的制訂，另外還必須加強人才培養，充分利用各種途徑和手段培養并合理使用好一批素質較高、層次合理、專業配套的網絡、計算機及經營管理等方面的專業人才，以加快我國電子商務建設步伐。

五、結論

在電子商務活動中電子支付起著關鍵的作用，電子支付的形式多種多樣，為了保證電子支付的安全、便捷人們研制了和采用了各種安全技術，包括網絡安全技術中的防火墻技術，采用的對稱加密和非對稱加密技術保證了網上傳輸信息的機密性，數字摘要、數字簽名、數字信封以及在此基礎上的SSL和SET安全協議保證信息的完整性、不可抵賴性，各種支付手段和支付工具層出不窮，極大地方便了用戶在電子商務中的電子支付過程。本文對網絡電子支付活動中使用的技術及常見的電子支付工具作了具體的分析和研究，希望能對我國電子商務的普及以及電子支付技術的應用起到推動作用。

參考文獻

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篇9

對于這項政策的出臺，一些人拍手叫好，認為這樣保證了網上購物的安全；而一些人則頭痛不已，認為這給電子支付帶來了麻煩。那么，《指引》到底是電子支付發展的“護身符”還是“緊箍咒”呢？

電子支付指引是“護身符”

劉華（鄭州）/文

筆者經常在網上購物，但僅僅限于百元以內的圖書等小額支付的商品。實際上，對于近兩年漸趨普及的數碼電子產品和都市人熱衷的旅行出游等大額消費而言，若選擇網上有信譽的IT商城或者旅行酒店類網站，我們甚至能以比傳統的數碼賣場和旅行社更低的價格和更快捷的方式來滿足數碼消費和商旅出行需求。然而，對于那些連百元內的圖書消費都要先關掉所有IM等客戶端程序、打開防火墻、更新病毒定義之后才謹慎進行電子支付的用戶來說，又怎么會為了一兩百元的差價而冒大額電子支付的風險呢？

隨著互聯網的普及和電子商務網站在價格和銷售方式上的優勢漸漸得到認可，在網上購物的消費者也不斷多了起來。然而，有道是“一朝被蛇咬，十年怕草繩”。即便不是我們自己在網上交易中被蛇咬過，當我們了解到的因網上購物而落入陷阱、受騙上當導致財產受損的事情越來越多的時候；當因進入假冒網上銀行而造成銀行卡上的余款被不法分子一卷而空的事情隔三岔五就會冒出幾宗的時候，我們又怎會不越來越提防電子支付中的潛在風險呢？我們的網上購物又豈敢大意粗心？

一筆幾十元的交易是小事，但銀行卡里的余款卻是一筆不容忽視的財產，倘若因電子支付而令整張銀行卡遭殃，豈不是撿了網上購物和電子支付方便快捷的芝麻，而丟了個人財產賬戶安全的西瓜？

直面層出不窮的電子支付安全問題，銀行很為難，電子商務網站束手無策，消費者更只能望網上購物興嘆，已經或正打算對電子支付這種新興支付方式說不的消費者越來越多。長此以往，不僅會給剛剛有點起色的中國電子商務帶來致命的打擊，更會讓廣大網絡時代的消費者因此而無法安心享受網上購物和支付電子化帶來的便利，無論對于我國電子商務還是銀行業的網上銀行業務的發展都頗為不利。

正是在這種各方都沒有好辦法解決電子支付中的風險問題的時候，國家適時出臺了電子支付指引。對此，筆者認為，電子支付指引的出臺，至少能從以下幾方面給消費者在網上購物等過程中的電子支付行為提供保障和促進作用。而從長遠意義來看，電子支付指引的出臺更可謂是消費者今后進行網上購物、電子支付的“護身符”。

其一，能降低因小額電子支付行為而令消費者遭受大額財產損失的風險。目前，我國網上購物的大規模普及尚以小額消費為主。而電子支付指引的規定是，每日累計支付金額不能多于5000元，每筆交易最大支付金額不能超過1000元。所以，電子支付指引的限額規定不僅不會對大多數小額網上購物造成影響，相反，只要銀行能根據指引付諸行動，就能有效保護用戶在小額電子支付過程中免受大額財產損失。

其二，能滿足消費者日漸升溫的網上購買數碼電子產品或商旅服務等大額消費時對電子支付的安全需求。隨著網上數碼手機等大件商品的方便快捷、價格合理等優勢的吸引，這些消費正不斷增加。而指引對大額支付的限制，恰巧是適時地為這種升溫中的網上大額消費提供了保障。

其三，電子支付指引的出臺將直接推動商家和銀行在支付安全和防范技術上的變革與創新。隨著商家對指引采取各種應對措施和銀行、支付平臺對安全認證的推廣及防范技術的加強，最終將對消費者有益。

電子支付指引，更多是起一種引導作用。讓銀行和電子商務企業更加認識到，共建安全支付體系與網上低風險交易環境的重要性。所以，在安全認證用戶增多和安全防范技術提高的基礎上，加快我國電子支付安全體系的建設步伐，將是解決電子支付安全問題的根本。而電子支付指引的出臺，恰恰是為深化電子支付安全體系的建設播下了一粒良種。

鏈接：

《電子支付指引(第一號)》第二十五條

銀行應根據審慎性原則并針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面做出合理限制。

銀行通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務，除采用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過1000元人民幣，每日累計金額不應超過5000元人民幣。

銀行為客戶辦理電子支付業務，單位客戶從其銀行結算賬戶支付給個人銀行結算賬戶的款項，其單筆金額不得超過5萬元人民幣，但銀行與客戶通過協議約定，能夠事先提供有效付款依據的除外。

銀行應在客戶的信用卡授信額度內，設定用于網上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預借現金額度。

“指引”你的錢袋安全

足跡（大連）/文

進入知識經濟時代，信息技術的快速發展帶來了社會日新月異的變化。由于互聯網的流行，電子商務開始逐漸走俏，電子支付作為現金支付外重要的補充手段，發展迅速，這也是央行出臺《指引》的背景。人們在享受電子支付帶來的快捷、方便的同時，卻忽略了安全性才是電子支付的重中之重，《指引》是為了你的錢袋安全。

隨著電子商務網站的二度興起，涉及這一領域的問題也越來越多，網上支付安全是其中一個主要方面。目前不少電子商務網站為了聚集忠誠客戶群，紛紛推出網上支付服務。但是，由于基本安全體系構建的不完善，也給犯罪分子提供了機會。

《指引》的出臺出現了很多負面的聲音。一方面，個人電子支付出現了不便和麻煩。例如，網上購買手機、筆記本電腦、數碼相機等超過千元的商品需要多次支付。另外一方面，也給一些商家帶來了利益上的損失，典型的就是網上訂票業務。機票往往都在千元以上，買一張千元以上的機票最少要兩次支付才能完成，這將會給本來很方便的網上交易帶來不便，信用卡使用頻率將會降低。

但是總體而言，《指引》的出臺保證了多數人的錢袋安全，增強了銀行和客戶的安全意識。其主要作用是規范電子支付行業，防范金融風險，維護銀行和客戶在電子支付中的合法權益，是國家保證金融安全，進行市場宏觀調控的一部分。交易金額限制，主要是為了降低電子支付交易風險。雖然在一定程度上會給大額交易帶來不便，但是從銀行角度看，由于限額只是針對沒有使用數字證書、電子簽名的大眾版用戶，使用了這些安全措施的人，客戶受到損失將由銀行和為其安全認證服務的第三方機構共同承擔賠償責任。《指引》的出臺只是一個促進推動電子簽名和數字證書的應用手段。

對于《指引》的出臺，不能僅僅看到一個方面，全局性、系統性的思考更有必要。央行指引的出臺，是經過多方論證后的結果。從長遠來看，對規范整個電子支付行業具有非常深遠的積極意義，關鍵是推廣確保網上交易安全的電子簽名和數字證書的普及應用。

隨著《指引》實施的進一步深化，每日和單筆限額將增加大額交易的時間成本和支付次數，電子商務網站和銀行為了降低交易成本，定會更多地提倡和鼓勵用戶辦理數字證書等安全認證。用戶在考慮到安全和便利的情況下，也必將漸漸升級為專業版和安全認證用戶。如此看來，無疑從用戶端大大減少了先前存在的安全風險。隨著安全認證用戶的增多，用戶層面的電子支付變得比以前安全了，也就逐漸形成了一個安全認證守護下的電子商務支付的安全環境。這也就達到了指引的真正目的，到那時限制也就形同虛設了。

《指引》帶來的問題可能是短期的，但其影響是深遠的，他為老百姓電子支付提供了安全，增強了銀行和客戶的安全意識。《指引》是要指引我國金融安全的發展方向，指引你的錢袋安全。在專業版用戶增多的基礎上，加快電子商務安全體系建設，才是解決問題的根本。

第三方支付：

急分“蛋糕”并非明智之舉

張穩（大連）/文

習慣于網上訂機票的陳先生近段時間感覺很不方便。他要飛的幾條線：廣州-上海，機票是1660元；廣州-巴黎（往返），機票是4800元。按照《指引》規定，電子支付個人單筆金額不能超過1000元，每日不能超過5000元。這意味著他的一張機票現在要分幾次支付。以前所享有的網上訂票的方便、快捷大打折扣。《指引》關于限額的規定，對支付公司的營業額造成影響，這點是肯定的。但對支付公司來說，這并不意味將引發業務危機。

網上支付是一個漫長的產業鏈，包括了發卡機構(商業銀行)、銀聯交換中心、支付網關、支付商、商戶、消費者等多個環節，環環相扣。其中，第三方支付是產業鏈中最重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶，使商戶的支付交易能順利接入。因此，第三方支付的發展程度直接影響到網上支付整個產業的發展。但目前，第三方支付已經在層層迷霧中潛行，忙著跑馬圈地。

第三方支付不僅要解決技術問題。對于越來越多的消費者來說，安全性能是他們進行網上支付的首要問題，IT技術是電子支付的關鍵要素。但網上支付不僅僅是IT技術。事實上，由于有關網銀安全認證證書設定的操作流程過于麻煩，其安全推廣一直不盡人意；在安全證書上也一直缺乏統一的標準。1999年央行牽頭建立CFCA（中國金融認證中心）證書，但真正購買CFCA證書產品的商業銀行屈指可數，大多數在私底下推薦客戶使用自己的數字證書。在這樣的狀況下，第三方支付平臺不得不針對不同的商業銀行提供不同的網關接口。

更重要的是，網上支付涉及到相當多的金融規則和敏感信息，這是IT技術所無法解決的。某一具有一定規模的第三方支付平臺每天的交易額能達到幾千萬甚至上億元人民幣，這就意味著每天躺在支付公司賬戶上的錢有1億多元。目前，存貸業務仍是國內商業銀行主要盈利來源，對于一些中小商業銀行來說，大的支付公司每天幾千萬甚至上億元的“客戶沉淀資金”無疑是一筆龐大的存款業務。另一方面，大多數支付公司對商戶缺乏嚴格的審核程序，每天發生在支付平臺上數量繁多的轉賬和買賣交易，很難說清資金的來源和去向，這樣容易使網上滋生的“黑”、“黃”、“賭”等非法交易無法得到監控。

鑒于目前的環境，網上支付不是投機性的產業，需要一個較長期的市場培育過程。但在目前整個運營機制還沒理順的情況，第三方支付已經開始“跑馬圈地”了。當前，網上支付較多的是純技術網關接入服務，市場同質化程度非常高，為了盡可能多地爭取客戶資源，他們以不正常的低價來搶占市場份額，價格競爭可謂“慘烈”。第三方支付有可能根據自己掌握的龐大的客戶資源向政府爭取商業銀行的牌照，變身為零售銀行，搶位網上銀行。關于第三方支付與網上銀行的博弈，由此上演。

因此，在目前的情況下，第三方支付急分“蛋糕”，并非明智之舉。第三方支付，需要理性地把握整個支付產業鏈，理順方方面面的角色關系，才能贏得長遠的發展。《指引》只是央行整飭電子支付產業的開始，第三方支付洗牌由此展開。

解讀《電子支付指引》：

信用體系的缺失與構建

史達（大連）/文

管子《國蓄篇》中說，“黃金刀幣，民之通施也。”由此可見，古人早在戰國時期就認識到了貨幣支付（流通）的重要性。時過境遷，貨幣支付的形式已經發生了變化：從最初的實物交換發展到商品貨幣（例如金銀等貴金屬）標志著社會生產力的進步；紙幣、銀行存款的出現則是支付工具發展史上的第一次飛躍；而用電子形式的支付工具替代紙憑證形式的現金和非現金支付工具已經成為現實，所以電子支付被認為是支付工具發展史上第二次飛躍或革命。實際上，在1973年布雷頓森林體系解體之后，貨幣與黃金脫鉤，貨幣就已經開始發展為信用貨幣。也就是說，貨幣作為一種支付手段，實際上體現的是該社會的信用程度。社會信用程度越高，貨幣支付形式就越虛擬化。

隨著經濟的發展，尤其是電子商務的發展，傳統的在相對封閉的環境中運作的、相對比較安全的支付系統已經不能適應經濟發展的需要，社會、企業和公眾對于開放的、尤其是基于互聯網的電子支付的需求越來越大。電子支付起著連接買賣雙方的紐帶作用，它是社會經濟中必不可少的重要組成部分，是開展商務活動的必要條件，是網絡經濟良好運行的基礎和催化劑。但是，電子支付在為社會、企業和公眾帶來便利的同時，其中的各種問題和矛盾（比如安全問題、欺詐問題等）也日益突出。《指引》的出臺，其目的就在于規范電子支付活動，包括與電子支付相關的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務組織的電子支付業務等問題。

《指引》出臺之后，引起了多方的關注和討論。從管理者的角度出發，有人認為此舉有利于規范市場行為，保護客戶和銀行的安全及相關利益；從客戶的角度出發，則認為有關條款沒有從用戶的立場考慮問題，具體支付金額的限制為支付工作帶來了不便。不同的利益主體從不同的角度發表了對該指引的各種觀點，可謂仁者見仁，智者見智。

對于《指引》的諸多評述，我們不妨換一個視角去審視和考慮。筆者認為，該《指引》出臺以及這些爭論背后的深層次原因，歸根結底在于我國信用體系的缺失，而《指引》出臺的真正價值在于幫助構建社會信用體系。

從立法者的角度看，該指引由我國的中央銀行――中國人民銀行制定并頒布施行，其原因在于央行有義務承擔起確保電子支付系統效率、安全與穩定性的責任。電子支付是商務活動中最關鍵的環節，而電子支付系統的效率、安全與穩定性恰好又是困擾商務活動的“老大難”問題。根據各國金融法的規定，大多數央行都有維護支付清算系統正常秩序的義務和職責。該指引的頒布實施就是我國央行在履行維持金融信用、社會信用穩定的責任。

但是需要注意的是，盡管在《指引》中專門提到了CA認證（Certificate Authority，數字證書認證中心）問題，但以往的經驗表明，只依靠CA認證來確認客戶和商家的身份或提供電子證書的自動審計服務是不夠的。因為具備了身份認證和電子證書只能說明參與各方有了入門許可，但是在以后的商務活動中的行為如何，或者說其信用程度如何，卻很難做出評判。所以，該指引能否真正起到幫助建立我國社會信用體系的作用還面臨一定的困難。

篇10

關鍵詞：電子商務；電子支付；量子通信；量子密碼

電子商務的產生，是由兩個“全球化”――經濟全球化和信息全球化促成的。而電子支付，則構成電子商務的核心，即實現電子商務交易中，買賣雙方之間的資金快速轉移和流動。電子商務的發展，正在以其獨特的經濟方式，展現出巨大的市場、無限的商機和豐厚利潤，形成全球新的經濟市場份額，改變著全球的經濟構架，直接影響和改變著全球經濟的各個方面，給整個世界帶來一場史無前例的深刻變化的革命。那么，電子支付，則是實現電子商務目標的重中之重。

所謂電子支付，是指電子商務交易的當事人，使用信息化手段，通過網絡進行交易支付。使用電子支付能夠有效減少商務成本，加快處理速度，方便全球的客戶，擴展貿易業務，使得消費者可以在任何地方、任何時間、通過互聯網快速獲得各國銀行系統的支付服務，而無需再到當地銀行的傳統營業柜臺辦理繁瑣的交易手續。隨著各國電子商務的快速發展，電子支付成為國際貿易結算的不可缺少手段。

對電子商務而言，其最重要的特征還是商務性。商務的實質，是商品交換，以盈利為經營目的，也就是說，商務活動的最大作用，就是通^商品換取資金的轉移和流動。

在電子商務的運作過程中，貨幣的支付與結算必不可少，資金流是商品交易的目的。電子支付是交易的貨幣從一方主體轉移和流動到另一方主體或經由第三方進行中轉，實現交易的最終也是最關鍵的步驟。既然在電子商務中，電子支付涉及到的是資金流的流動，也就是金錢的運動，故在電子支付這一環節，危機四伏，各種各樣的詐騙問題層出不窮，也就是電子支付系統運行的必然結果。可以看到，絕大多數的網絡安全問題，特別是涉及到資金被盜、被轉移的網絡安全問題，都是由電子支付系統引發或者導致產生的。

但電子商務畢竟又不同于傳統的商務。電子商務有別于其他傳統商務的關鍵就是其電子化，即使用電子化手段，傳遞貿易信息，使支付更方便、更快捷、更高效和更經濟，所以，電子商務才能夠得以在短短時間內，在全世界廣大范圍快速發展，使貿易市場突破國界與疆域，構筑全球的營銷網，這就是電子支付成為電子商務發展重中之重的根本原因所在。沒有電子支付，電子商務就只是一種電子商情，電子合同；同時，離開電子商務，電子支付也只是單調的金融支付手段。電子商務與電子支付是相伴相生，相輔相成，缺一不可的。

電子支付是伴隨電子商務電子化、網絡化形成的，雖然不同于傳統的商務支付，但卻是從傳統的支付方式發展而來的。電子支付方式與傳統支付方式最關鍵的差別就是它們的運行環境不同。傳統的支付方式是運行在較為封閉的系統之中，而電子支付目前卻是運行在一個開放的系統平臺之上，以公共網絡作為通信媒介，通過數字技術來完成貿易信息交換和交易資金流動。因此，電子支付系統不僅要面臨著傳統支付方式所具有的安全問題，還要面臨著其系統本身特有的風險，而這種特有的風險，因為現在網絡和計算機系統的開放性，是現在所使用的電子支付系統根本無法規避的。所以，隨著我國電子商務發展進入快車道，作為電子商務的重中之重，電子支付，當前也暴露出越來越多亟待解決的網絡安全問題。

解析花樣不斷翻新、層出不窮的電商詐騙、網上銀行被盜、銀行卡被刷事件，利用電子支付系統所使用的互聯網、計算機系統的缺陷、漏洞，來進行新的金錢犯罪。電商網絡詐騙，也同樣使用了快捷、方便的電子手段，以更快更隱蔽的方式。

如何使電子支付更安全，怎樣才能保障我國的電子商務快速健康發展下去？筆者認為要依靠更加先進的科學技術即量子通信。

量子衛星的成功發射和在軌運行，將有助于我國在量子通信技術實用化整體水平上保持和擴大國際領先地位，實現國家信息安全和信息技術水平跨越式提升，有望推動我國科學家在量子科學前沿領域取得重大突破。屆時網上銀行、手機支付、信用卡等就再也不怕被盜號、泄密了。量子通信的安全性是基于量子物理基本原理，可從根本上、永久性解決信息安全問題。我國力爭率先建成全球化的廣域量子保密通信網絡，在此基礎上構建信息充分安全的“量子互聯網”，形成完整的量子通信產業鏈。

量子通信是近20發展起來的新型交叉學科，是國際量子物理和信息科學的研究熱點。量子通信主要是利用量子特性（不可克隆，疊加態，糾纏態，不可準確完整觀測），來實現量子秘鑰分發和通信安全。

為了滿足電子商務活動對機密性、完整性、身份確認陛和不可抵賴性，必須對其活動進行安全控制，通常電子商務的安全控制是借助密碼技術來實現的。即互聯網世界的商務通信加密和傳輸安全，依賴于復雜的加密算法。自20世紀初起，研究人員就開始致力于編碼加密方法以及信息的安全傳輸方式的研究。但是這當中卻有兩個關鍵的缺陷：其一是，當有一臺擁有足夠計算能力的設備時，保密程序將會被破解。量子計算機就是現代密碼技術的克星，在量子計算機面前，再復雜的加密算法，頃刻之間就被完全破譯；其二則是，當數據傳輸信道被“竊聽”，就會造成信息的丟失被盜。所以，傳統通信，即便是再高級的保密通信，只要通過當前的電話線、無線電、光纖等通信設施，都會面臨被破譯和竊聽的可能。所以，在計算能力兇猛的量子計算機面前，傳統傳輸的密件，就像在裸奔一樣。而現在電子商務所使用的電子支付系統，是借助于開放的互聯網系統，借助于信息共享的計算機系統，使用密碼技術來實現電子商務的貿易信息傳遞和支付，之所以出現形形的安全問題，直言不諱地說，就是現在電子商務系統所憑借的網絡平臺、計算機系統和密碼技術，由于其本身存在的缺陷、漏洞、公開性、遠程登錄等，無法承載高度機密的電子商務信息傳輸和大量高額錢幣的流動和轉移。也就是說，現在的電子支付系統，無法保證電子商務運行不出安全問題！

量子通信的關鍵要素是量子密鑰，即以具有量子態的物質作為密碼，信息被截獲或被測量時，其自身形狀立刻改變，所以，截獲者只能得到無效信息。與現階段成熟的通信技術相比，量子通信的工作機制，一次一密，完全可以實現，由此可見，量子通信極其安全，任何微小的干擾都可以被發現，雙方共享的密鑰被編碼進極化的光子序列中，任何竊聽活動都會留下其痕跡。

我國這次成功發射的量子科學實驗衛星“墨子”，質量640Kg，傾角97.37，在軌設計壽命2年，具備2套獨立的有效載荷指向機、4個有效載荷，即量子密鑰通信機、量子糾纏發射機、量子糾纏原、量子實驗控制與處理機。量子衛星在軌期間，執行四大任務，即：星地高速量子密鑰分發實驗，廣域量子通信網絡實驗，星地量子糾纏分發實驗和地星量子隱形傳態實驗。

量子通信網最核心的競爭力，就是信息傳遞過程中的絕對安全，是迄今為止被驗證過的唯一可提供“信息理論安全”級別的“無條件安全”的通信方式，同時還有著通信容量大、傳輸速率快、抗干擾性強等優點，可實現抵御任何竊聽的密鑰分發，進而保證其加密的內容不可破譯。而量子密碼，被證明是永遠無法破解的密碼。

量子密碼之所以能夠成為斬斷伸向電子支付的罪惡魔掌，正是由于量子通信網絡，嚴格遵循了海森堡通用原則中不允許“第三方”從通訊信道中獲取信息數據，甚至取得密碼等保密信息這一固守原則。量子通信網絡，才是能夠承載起電子商務發展所需要的通信網絡，是實現全世界信息化和數字化所需要的通信網絡。