導語：如何才能寫好一篇金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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摘要：當前，中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺累積數(shù)量4 076家，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺截至2016年4月歷史累計成交額達到了18 881.18億元。通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，正常運營的平臺只有2 478家，其中民營系平臺2 237家、銀行系17家、上市公司系68家、國資系76家和風投系80家；停業(yè)及問題平臺1 598家，達到總平臺數(shù)量的39.2%，而且?guī)缀醵际敲駹I系平臺。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀以及存在問題的分析，提出相關(guān)建議：加快構(gòu)建多元市場監(jiān)管格局，加快發(fā)揮征信系統(tǒng)作用，建立合理風險共擔機制，投資人應提高自身風險意識，希望對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)今后的發(fā)展有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風險管理 政策建議

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀分析

我國P2P從2006年開始發(fā)展，十年間尤其是近兩年在政府支持金融創(chuàng)新的政策下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了前所未有的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融豐富了金融市場的借貸形式，對解決中小企業(yè)融資困難起到了一定的積極作用，同時也為個人借款及個人散戶投資提供了平臺，但是問題也接踵而至。2015年11月以來，利用P2P平臺非法集資案件以井噴式爆發(fā)（見表1），涉及全國各個省份。e租寶及2016年4月6日的“中晉系”被指不法集資詐騙和非法吸取公眾存款，兩個網(wǎng)貸平臺涉及資金都達幾百億元，投資者遍布各個省份，其中e租寶案件涉及受害人多達萬人。由于涉及人數(shù)眾多，很可能會帶來社會安定問題。很多地方都出臺相關(guān)政策，暫停受理注冊網(wǎng)貸公司及與互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財有關(guān)的公司。

表2數(shù)據(jù)顯示，截至2016年4月底，我國P2P平臺累積數(shù)量為4 076家。按照平臺類型分為民營系、銀行系、上市公司系、國資系、風投系，其中，民營系運營平臺數(shù)量最多，為2 237家，銀行系、上市公司系、國資系和風投系合計運營平臺數(shù)為241家，可見，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要是以民營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主。雖然銀行系、上市公司系、國資系和風投系的運營平臺相對整個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的數(shù)量來說，規(guī)模較小，但截至2016年4月成交額6 615.78億元，是民營系平臺成交額3 111.82億元的2.12倍。同時，截至2016年4月，累積停業(yè)及出現(xiàn)其他問題的平臺一共1 598家，其中民營系互聯(lián)網(wǎng)金融公司中累積停業(yè)及問題平臺數(shù)為1 596家，其余2個停業(yè)及問題平臺為國資系平臺，銀行系、上市公司系和風投系的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺沒有停業(yè)及問題平臺出現(xiàn)。

2011年至2016年4月，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺累積停業(yè)及問題平臺數(shù)為1 598家，這些問題平臺發(fā)生的問題主要有四種，即跑路、經(jīng)偵介入、出現(xiàn)提現(xiàn)困難、停業(yè)及其他。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺法人跑路為788家，占停業(yè)及問題平臺總數(shù)的49.31%；平臺發(fā)生提現(xiàn)困難的數(shù)量為472家，占29.54%；平臺停業(yè)數(shù)量307家，占19.21%；經(jīng)偵介入19家，占1.19%；其他12家，占0.75%。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在很大的風險，極易影響社會穩(wěn)定。

從圖1可以看出，2015年5月至2016年4月，停業(yè)及問題平臺發(fā)生率大約為30%，新增停業(yè)及問題平臺發(fā)生率在2015年6月達到111.86%，之后整體下降，2015年11月高達68.09%，之后大體上都在下降。這是由于2015年11月，規(guī)模數(shù)十億甚至超百億的理財平臺，如e租寶網(wǎng)貸平臺、中晉資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺、金鹿財行網(wǎng)貸平臺、易乾財富網(wǎng)貸平臺、鑫琦資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺、融宜寶網(wǎng)貸平臺等，接連出現(xiàn)非法集資詐騙和非法吸收公眾存款違法行為，大大超過監(jiān)管容忍度，監(jiān)管層出手整治，一定程度上減少了問題平臺的數(shù)量。

從圖2可以看出，2016年4月互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)成交額為1 430.91億元，是2015年4月成交額552.47億元的2.59倍，同時與2016年3月相比環(huán)比上漲了4.90%，同時，使得單月最高成交量的歷史再一次被刷新，這也表明投資人對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展比較看好。至2016年4月底，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺歷史成交額累計達到18 881.18億元；2016年前4個月成交額累計達到5 228.97億元，是2015年同期累計成交額的3倍。2015年5月，綜合利率為14.54%，之后整體有所下降，直至2016年4月綜合利率為11.24%，但是較銀行同期利率還是很高，這對投資人來說有很大的吸引力。

2015年底，雖然相關(guān)監(jiān)管層聯(lián)合研究草擬了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法意見稿，其中監(jiān)管明確要求銀行作為資金存管方的第三方中介機構(gòu)。但是實際上將資金存管在第三方的平臺寥寥無幾。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，到2016年3月底，有30家銀行涉及資金存管業(yè)務，有88家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。但實際上這88家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺絕大多數(shù)只是與銀行簽署了資金存管協(xié)議，并沒有將網(wǎng)貸平臺與銀行的資金存管系統(tǒng)進行對接。目前只有7家銀行的資金存管系統(tǒng)與12家網(wǎng)貸平臺對接實現(xiàn)正式上線，從而實現(xiàn)了對網(wǎng)貸平臺出入資金的監(jiān)控，實現(xiàn)了真正意義的資金存管。開展存管業(yè)務的銀行數(shù)量并不多，這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式增長后網(wǎng)貸平臺的停業(yè)及問題平臺發(fā)生率的高風險，使得很多銀行開始謹慎起來，銀行不愿意為網(wǎng)貸平臺信用背書是最主要原因。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不具有必備的資質(zhì)條件

由于平臺不具備專業(yè)資質(zhì)，使得平臺更易出現(xiàn)問題，而網(wǎng)貸平臺往往涉及的投資人數(shù)眾多，所以極易引起社會穩(wěn)定的重大問題。因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司注冊時，除了注冊資本、公司章程、互聯(lián)網(wǎng)備案、高管具備從事互聯(lián)網(wǎng)金融的資格外，還應考慮下列條件：

1.必須滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的標準?；ヂ?lián)網(wǎng)金融首先必須是“金融科技”，包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等，還包括它的普惠金融性，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺解決中小企業(yè)融資難問題、為個人消費者提供高質(zhì)量的金融服務、明確其中介服務機構(gòu)的性質(zhì)。如e租寶案件，如果它是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，那么網(wǎng)上的負面評價之后，客戶及投資人應該可以即時收到信息，但是事實并沒有，這是因為這些客戶及投資人都不是通過線上吸收來的，而是通過線下門店發(fā)展而來。涉嫌不法集資的網(wǎng)貸平臺如“中晉系”和e租寶，與真正的互聯(lián)網(wǎng)金融的不同在于它們分為線上和線下，主要依托于線下門店，雇傭員工招攬投資人，在線上只是打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號而已，實際上在線下通過廣泛的遞推形式，大張旗鼓地非法吸收公眾資金。

2.具備一定數(shù)量從事互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)人員。互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展業(yè)務，必須對專業(yè)人員數(shù)量有一定的規(guī)定，而不單單是要求高管具有從事互聯(lián)網(wǎng)金融的資格而已，要提高從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的門檻。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有完善的風控制度。上述停業(yè)及問題平臺幾乎都是民營系平臺，而銀行系、國資系、風控系和上市公司系停業(yè)及問題平臺幾乎為零，后者都具有完善的風險控制管理制度，有一套標準去評估風險并可以規(guī)避風險，而民營系平臺相對來說一般沒有完善的風控制度，這是民營平臺亟待解決的問題。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建立完整的客戶咨詢投訴反饋處理流程。一個完整的運營平臺，客戶服務部分必不可少，在平臺發(fā)生技術(shù)問題或者其他問題時，有專業(yè)的客服人員及管理人員處理，可以避免平臺出現(xiàn)更加嚴重的后果。從以上分析可知，提現(xiàn)困難的問題平臺不在少數(shù)，如果這些平臺有專業(yè)、完整的客戶咨詢投訴反饋處理流程，一定程度上可以緩解集中提現(xiàn)的困境。

5.具有滿足業(yè)務需要的技術(shù)系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，從概念上看，離不開互聯(lián)網(wǎng)，離不開計算機人才，日常平臺的維護、與第三方支付及第三方托管系統(tǒng)的接入都離不開技術(shù)團隊，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融項目上線，網(wǎng)站的平面設(shè)計，微信微博平臺的構(gòu)建維護，都需要專業(yè)的技術(shù)團隊。

（二）第三方托管環(huán)節(jié)薄弱及除政府監(jiān)管外的第三方監(jiān)督力量弱

由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺問題集中爆發(fā)，使得銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融接入托管持謹慎及觀望的態(tài)度，投資人的資金出入不能得到有效監(jiān)管。

e租寶案件，網(wǎng)貸之家就曾披露過，網(wǎng)貸之家通過網(wǎng)上海量抓取數(shù)據(jù)，分析這些網(wǎng)貸平臺的資金變化，從而可以及時發(fā)現(xiàn)平臺的資金有無異樣。這對互聯(lián)網(wǎng)金融市場及投資人來說是有益的，金融市場監(jiān)管也需要第三方力量。但是目前我國這樣的機構(gòu)很少。

（三）信息不對稱，投資人獨擔風險的機制不合理

由于信息不對稱，很可能存在網(wǎng)貸平臺及投資人都不了解借款人的真實信用情況，網(wǎng)貸平臺上的信用評級的真實可靠程度有待考量。網(wǎng)貸平臺只是一個服務中介，如果發(fā)生借款人不能償還借款情況，網(wǎng)貸平臺會向借款人進行催款，但是不會替借款人償還債務，所以最終的損失都是由投資人承擔。這種風險分擔機制不合理。

（四）投資人追逐高收益，忽視風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的困境實際上是整個國內(nèi)資金流動的困境，一方面是我國現(xiàn)階段處于經(jīng)濟下行，另一方面投資人對資金回報又有著過高的要求，投資人沒有真正了解高收益意味著高風險是投資的本質(zhì)。如圖3所示，盡管2015年互聯(lián)網(wǎng)問題平臺接連出現(xiàn)，但是投資人數(shù)并未下降，反而是大幅度上漲，2016年3月投資人數(shù)是286萬人，2014年1月是17萬人，增加了269萬人。而借款人相對增長幅度不大，投資人數(shù)遠大于借款人數(shù)，在這樣一個供大于求的市場上，其實是不利于投資人的，因為這意味著平臺可為投資人選擇的好項目屈指可數(shù)。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在問題的對策及建議

（一）構(gòu)建多元市場監(jiān)管格局

加強“源頭”監(jiān)管，即從公司注冊互聯(lián)網(wǎng)金融平臺時就應嚴格審查其資質(zhì)，建議完善以誠信與資質(zhì)為標準的市場準入制度，制定一套完善的經(jīng)營風險指標控制制度。同時考慮事中事后監(jiān)管，在平臺運營過程中主管及監(jiān)管部門應該對主管監(jiān)管范圍內(nèi)的機構(gòu)及業(yè)務實施風險排查和行政執(zhí)法，從而做到早發(fā)現(xiàn)、早預防。確定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所籌資金存放第三方托管為平臺運營所需之必要條件，完善客戶交易結(jié)算資金第三方存管制度。

政府監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會自律相結(jié)合，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在行業(yè)管理、行業(yè)保護、行業(yè)監(jiān)督、行業(yè)約束等方面的重要作用，尤其是在共享機制和行業(yè)信息透明度方面建立行業(yè)標準。同時，構(gòu)建“政府負責、部門協(xié)同、行業(yè)規(guī)范、第三方評級、社會監(jiān)督”的多元市場監(jiān)管格局，不斷規(guī)范、培育優(yōu)質(zhì)第三方評級與咨詢機構(gòu)，并強化正面激勵，加快建立舉報獎勵制度，充分調(diào)動廣大群眾積極參與防范預警。這樣有利于形成一個多方位的監(jiān)督格局。

互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會要求各會員單位每月報送經(jīng)營數(shù)據(jù)，從而可以發(fā)現(xiàn)平臺資金的變化情況。同時可以要求P2P公司報備互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺公司基礎(chǔ)信息包括平臺工商信息、股東信息、主要業(yè)務崗位負責人信息等；用戶數(shù)、代收金額標的類型等經(jīng)營信息；支付賬號和服務器供應商名稱等托管運行信息。網(wǎng)貸平臺發(fā)生的重大事件及時在平臺披露制度，如借款人違約、處理方式、催款進度等，如果網(wǎng)貸平臺未履行上述職責，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會應采取相應的處罰措施，從而形成行業(yè)自律規(guī)則。

（二）加快發(fā)揮征信系統(tǒng)作用

雖然目前我國征信系統(tǒng)已經(jīng)逐步建立，但該系統(tǒng)的有效性及提升直至發(fā)揮作用還需要一個過程，所以在這期間應加強各方面的共同協(xié)作，如加強行業(yè)自律、獨立審計部門間的合作，并加快促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與征信系統(tǒng)的有效銜接工作。通過發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)平臺的不法案件我們不難發(fā)現(xiàn)，應盡快制定出臺專門的法律對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的監(jiān)管主體、準入門檻、責任追究法律屬性等方面的內(nèi)容予以明確的確認。另外發(fā)揮市場機制這雙“看不見的手”的作用，加強P2P網(wǎng)貸平臺的信息透明化，比如網(wǎng)貸平臺的信譽信息、借款需求風險評估信息、借款人的還款能力信息、借貸資金流向等，從而實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勝劣汰。

（三）建立合理風險共擔機制

目前，只有投資人對發(fā)生的風險承擔責任，那么可以設(shè)計一個多角色的風險共擔機制，降低投資人的投資失敗成本。借款人要有擔?；蛘弑ｋU，這時可以引入第三方擔保。同時，P2P網(wǎng)貸平臺也要設(shè)立風險儲備金機制，一旦借款人違約，那么網(wǎng)貸平臺也要承擔一部分的違約責任。

（四）投資人需提高自身風險意識

投資者投資要理性，要對投資項目及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有清晰的了解及認識，不能一味地只看高利率的誘惑。同時不要將互聯(lián)網(wǎng)金融等理財投資看作是一種保本付息的理想投資，在共享經(jīng)濟、共享利息的同時，風險也要共擔。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢；本質(zhì)；意義

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融服務商通過互聯(lián)網(wǎng)這個媒介，向客戶提供證券、銀行、保險、等多樣化的金融服務，換一種說法就是通過電腦互聯(lián)網(wǎng)進行所有的金融活動的總稱。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合的一個新興的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在金融服務提供者主機的前提下，利用互聯(lián)網(wǎng)作為傳輸工具，同時借助業(yè)務流程的軟件平臺，進而將操作界面定位用戶終端的新型金融運行模式。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了越來越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)承認的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過虛擬貨幣在網(wǎng)上進行一些交易。然而，根據(jù)目前的形式來看，虛擬貨幣不能夠兌換真實貨幣，所以互聯(lián)網(wǎng)貨幣不能夠代替我們實際生活中的真實貨幣，只是法定貨幣的電子化。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融各類公司

1.電子商務類公司

互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務公司主要通過互聯(lián)網(wǎng)特定的金融平臺來實行電子商務交易。我國目前已經(jīng)有騰訊、蘇寧易購、京東商城等電商企業(yè)，而這些電商企業(yè)正在積極申請民營銀行牌照，從而體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的金融化。另外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務公司出現(xiàn)了第三方的金融產(chǎn)品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎(chǔ)上，添加了貸款產(chǎn)品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國具備這種銷售模式的平臺有： 好貸網(wǎng)、融道網(wǎng)、天天基金網(wǎng)、全球網(wǎng)等。

2.電子技術(shù)類公司

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)類公司主要分為第三方支付公司和軟件開發(fā)技術(shù)公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段將各個銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結(jié)算服務。由于互聯(lián)網(wǎng)金融支付是基礎(chǔ)，所以第三方支付行業(yè)的門檻并不是太高，而據(jù)統(tǒng)計目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開發(fā)技術(shù)公司，就是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供網(wǎng)站開發(fā)以及軟件開發(fā)的軟件公司，而這類公司主要是為各個互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站提供軟件開發(fā)服務的。

3.金融管理工具類公司

互聯(lián)網(wǎng)金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財工具或者信用卡管理工具等具有個性特點便利的管理工具，從而實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的自動管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現(xiàn)不僅能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融提供極大的便利，而且還能極大的推動整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。

（三）我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度不夠完善

目前，我國絕大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要采取在金融機構(gòu)業(yè)務范圍進行某種程度的分業(yè)管制和管理的經(jīng)營模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無形之中加大了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的風險。所以現(xiàn)在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問題還存在很大的難度。

（四）我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不夠成熟

我國的社會經(jīng)濟之所以能夠迅速的發(fā)展，是因為我國進行經(jīng)濟發(fā)展時始終堅持標準化，在互聯(lián)網(wǎng)金融中也不例外，如果我們要加快互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展，就要堅持統(tǒng)一的標準。然而，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)缺乏完善、具體、精準的，能夠與社會經(jīng)濟發(fā)展同步的技術(shù)標準，從而在極大程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的解決對策

（一）研究并開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務

為了有效的解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，我們首先要開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務，同時還要提升互聯(lián)網(wǎng)金融a品和服務質(zhì)量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務時，還要把互聯(lián)網(wǎng)金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長期穩(wěn)定的合作，有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的購買率。與此同時，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個統(tǒng)一高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，制定完善的問題處理方案，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用。

（二）創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)的安全保護系統(tǒng)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最引人注目的一個問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易安全，就要做好網(wǎng)絡(luò)安全措施，例如：設(shè)置防火墻、數(shù)字認證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵客戶積極學習互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識和技能，從而有效的避免出現(xiàn)不必要的經(jīng)濟損失。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要不斷的完善和改進互聯(lián)網(wǎng)金融技能與服務之間的統(tǒng)一性，積極研發(fā)新技術(shù)，創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)庫，全面實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)資源的共享。

（三）制定并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度

“無規(guī)矩不成方圓”，若要使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序而穩(wěn)定的發(fā)展，這就要求每個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去積極探討并制定出一套統(tǒng)一、完善的行業(yè)準則，同時還要建立一個專門的監(jiān)督管理機構(gòu)，嚴格遵守行業(yè)準則，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)線上支付逐漸代替線下支付

自從余額寶上市以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方線下支付迅速發(fā)展，而第三方支付企業(yè)也越來越重視與線下支付的融合發(fā)展，由此看來，我國未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將會進一步增強線上線下支付工具的融合。我們現(xiàn)在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來會有越來越多的第三方支付企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以“多、快、好、省”為目標，幫助各大企業(yè)實現(xiàn)資金的“搬運”。另外，我國的第三方支付企業(yè)首先會選擇互聯(lián)網(wǎng)、電子商務等信息化程度比較高的行業(yè)，其次才會選擇物流、旅游等行業(yè)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)不斷的完善

縱觀古今，無論是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，如果想要健康并穩(wěn)定的發(fā)展，首先就要具有本行業(yè)的信用意識。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，信用體系作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)體制中重要的組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融中信用體系也在不斷進步和完善。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，我們可以通過P2P陽光透明的借貸平臺，積極推動P2P行業(yè)健康蓬勃發(fā)展，從而對抵制高利貸以及扶持創(chuàng)業(yè)起到促進作用。只有不斷的改進并完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，才能使整個行業(yè)向健康、正確的方向發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行不斷興起

隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是通過互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展而興起的一種新型的銀行服務手段。而目前互聯(lián)網(wǎng)銀行具有兩種發(fā)展模式，其中一種模式就是像美國第一互聯(lián)銀行一樣，完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的、沒有實體分支機構(gòu)的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行所采取的，即在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成的發(fā)展模式。據(jù)了解，當今的每個實體銀行都有自己的網(wǎng)上銀行，由此看來，未來的互聯(lián)網(wǎng)銀行將會滲透到我們每個人的生活中。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向移動化、電商化以及自金融化

隨著當今科學技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也在向多元化方向發(fā)展。而就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將不斷的趨近于移動化、電商化以及自金融化。其中移動化是指移動支付的迅猛發(fā)展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)逐漸替代真實生活中的商業(yè)形式的模式，自金融化就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的特征，為用戶提供投、融資服務，進而改變以往通過借助機構(gòu)途徑來達到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開、透明的原則，實現(xiàn)從“差價”到“服務”的轉(zhuǎn)變。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的建設(shè)不斷的改進和完善

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了創(chuàng)新性金融機構(gòu)和科技中介機構(gòu)聚集的形勢，越來越多的證券公司、銀行、中介機構(gòu)、保險企業(yè)、擔保公司、各個事務所、貸款機構(gòu)、資產(chǎn)評估機構(gòu)等都在不斷的建設(shè)和發(fā)展。而根據(jù)當前的形勢發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷的改進和成熟，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶需要通過互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將所有的相關(guān)業(yè)務融為一體。所以，在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，一定會建造出一個完整、全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供多樣化的產(chǎn)品，從而不斷的豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，創(chuàng)造出一個具有全面的服務平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融這個新型事物的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅影響和改變著我們的生產(chǎn)生活，而且還會對人類文明產(chǎn)生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢和方向，才能為我們未來的生活提供重要的保障。只有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場中，制定科學正確的行業(yè)準則，建立完善的管理體制，不斷創(chuàng)新并改進互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，嚴格遵守行業(yè)規(guī)則，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定、持久的發(fā)展。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融產(chǎn)品；發(fā)展現(xiàn)狀；未來趨勢

1.網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融服務與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務相融合的一種技術(shù)模式，或者被稱為服務模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付體系、海量數(shù)據(jù)分析處理、金融資源二次分配優(yōu)化等方面與傳統(tǒng)金融行業(yè)有著極大的區(qū)別，主要特點是交易流程方便快捷且不受地域限制。網(wǎng)絡(luò)金融在國外一些地區(qū)又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設(shè)成果與信息技術(shù)的充分融合而產(chǎn)生的一系列電子交易、賬務往來、資金流動操作，從而形成了網(wǎng)絡(luò)金融初步的生態(tài)體系。比如，國內(nèi)當前十分火爆的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、大數(shù)據(jù)金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)中的一部分。如果對網(wǎng)絡(luò)金融進行狹義以及廣義上的區(qū)分，可以分為狹義上金融服務從線下轉(zhuǎn)為線上的交易過程以及服務模式，廣義上則可以認為所有實現(xiàn)數(shù)字化、虛擬化的金融交易過程都可以歸屬于網(wǎng)絡(luò)金融概念內(nèi)，同時，廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融不僅僅是單一的網(wǎng)絡(luò)金融服務，還包含周邊的網(wǎng)絡(luò)金融安全管理、金融風險監(jiān)督管理等，將幾大種類融合在一起，統(tǒng)稱為網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系。

而對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的安全及監(jiān)督管理問題，特別要引起我們的關(guān)注于重視。國家層面對于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展雖然持支持態(tài)度，這也就促使了我國網(wǎng)絡(luò)金融的快速增長，但金融行業(yè)與其他行業(yè)不同，對于安全性的管理十分重視。在傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)，安全和穩(wěn)定高于一切。而這句話也應該在高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融方面引起從業(yè)者的思考與反思。

2.我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀可以簡單用兩句話來概括：“高速增長，持續(xù)創(chuàng)新”。大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來改造甚至是革新傳統(tǒng)的金融服務以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢方面來去分析我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整地對現(xiàn)狀進行全面的了解，從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對發(fā)展現(xiàn)狀的梳理，具體如下：

2.1第三方支付平臺發(fā)展迅猛――支付寶

第三方支付作為我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的“啟蒙”產(chǎn)品，在國內(nèi)的存在時間已經(jīng)長達十余年，第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)進入我國、發(fā)展普及的過程中就已經(jīng)產(chǎn)生了。國內(nèi)擁有大量的第三方支付平臺公司，例如：財付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團依托子公司“淘寶”搭建了全國最大的電子商務交易平臺，并通過多年的發(fā)展樹立了其在國內(nèi)電商領(lǐng)域的NO.1地位。消費者如果通過淘寶平臺進行電子商務交易，就可以通過第三方支付平臺“支付寶”進行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因為第三方支付產(chǎn)品，通過簡化交易流程，快速完成電子商務支付過程。極大地提高了用戶體驗，而早期的網(wǎng)絡(luò)金融支付過程往往被各大國有控股銀行的網(wǎng)上銀行交易平臺所把持。但最終不能夠及時滿足客戶需要，優(yōu)化交易流程而逐漸被第三方支付平臺所打敗。傳統(tǒng)的國有控股銀行雖然也開辟了網(wǎng)絡(luò)金融支付方面的渠道，但在與民營互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中逐漸敗下陣來，因此，使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司成為了現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的排頭兵。

2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)以及個人貸款的主要融資渠道――玖富網(wǎng)

P2P概念起源于網(wǎng)絡(luò)點對點下載服務，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務行業(yè)的進步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)兩端的放貸人與借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網(wǎng)絡(luò)高效的信息傳播性，剔除傳統(tǒng)金融服務行業(yè)的信息不對稱性。P2P網(wǎng)貸的概念最早起源于國外，2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始開拓P2P網(wǎng)貸市場，而P2P網(wǎng)貸真正火爆的時間節(jié)點正是2014年。大量的網(wǎng)絡(luò)用戶開始認可P2P網(wǎng)貸這種方便、投資收益高的產(chǎn)品，甚至部分凈資產(chǎn)超過千萬的高端客戶將P2P網(wǎng)貸作為一種資產(chǎn)增值保值的渠道，P2P網(wǎng)貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網(wǎng)，玖富網(wǎng)創(chuàng)始人在公司建立之初就注重P2P網(wǎng)絡(luò)貸款安全性的問題，通過技術(shù)手段來篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴張的階段，玖富網(wǎng)就默默的完善自身產(chǎn)品，終于隨著市場的發(fā)展，用戶認知的提高，越來越重視P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業(yè)首屈一指的公司。

2.3網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的全民化――京東眾籌

5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌的本質(zhì)，就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發(fā)起人、平臺、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給予了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團隊，利用網(wǎng)絡(luò)平臺創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計方案，然后由用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網(wǎng)絡(luò)金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國內(nèi)最大的數(shù)碼3C類電子商務交易平臺，僅次于阿里巴巴集團的第二大電商。京東結(jié)合技術(shù)產(chǎn)業(yè)前沿模式，優(yōu)化原有眾籌方式，在京東網(wǎng)上推出了自有的眾籌平臺，且對眾籌產(chǎn)品進行嚴格的篩選，同時，初期發(fā)展以最擅長的數(shù)碼產(chǎn)品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業(yè)的眾籌服務模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡(luò)金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此，可以說眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡(luò)金融的概念進一步深入人心。

3.我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢

我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅猛，但各領(lǐng)域公司將注意力放在了開拓市場階段，忽視了金融產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性，且金融交易的虛擬化、數(shù)字化也可能給網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒等入侵帶來可乘之機。

3.1網(wǎng)絡(luò)金融交易安全性的完善

網(wǎng)絡(luò)金融交易過程的方便快捷吸引了越來越多的用戶進行使用，但使用量急劇擴張的同時，監(jiān)督管理制度卻沒有相應的完善到位?，F(xiàn)有的監(jiān)管體系多用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管與服務對于快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯(lián)網(wǎng)金融服務公司以及技術(shù)公司來制定符合網(wǎng)絡(luò)金融交易方式的監(jiān)管措施，讓行政部門在監(jiān)督執(zhí)法的過程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經(jīng)驗。同時，在未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，金融交易的虛擬化、數(shù)字化勢必進一步深入，因此，制度保障的同時，技術(shù)手段的不斷發(fā)展也十分必要，例如：各網(wǎng)絡(luò)金融服務公司，組建專業(yè)的金融技術(shù)服務團隊，構(gòu)建完備的金融數(shù)據(jù)加密技術(shù)、購買企業(yè)級的防火墻軟件，同時，注重硬件服務器管理的穩(wěn)定性。促進行業(yè)快速穩(wěn)定向前發(fā)展，未來網(wǎng)絡(luò)金融交易過程方便快捷的同時，也將更加安全穩(wěn)定。

3.2法制建設(shè)護航網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展

確保網(wǎng)絡(luò)金融安全性的同時，仍然不能夠忽視網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的概念最先有西方發(fā)達國家提起，并建設(shè)開展的。我國通常是學習國外的先進經(jīng)驗而在國內(nèi)形成一套符合國情的網(wǎng)絡(luò)金融服務標準。雖然網(wǎng)絡(luò)金融的用戶量不斷增加，市場規(guī)模不斷增大。但我國的發(fā)展現(xiàn)狀仍然以模仿為主，這樣永遠的模仿、復制難以走在世界技術(shù)的前列。因此，我國在模仿吸收國外先進技術(shù)經(jīng)驗的同時，也要大膽地進行自主創(chuàng)新，利用我國原創(chuàng)的技術(shù)來推動下一階段的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展。而國家行政部門應該加快完善法律制度建設(shè)，為網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)以及模式的創(chuàng)新提供保障，嚴厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務陋習阻礙網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進一步快速發(fā)展。

3.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用體系與網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的逐步融合

傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展仍然持有很大的敵視態(tài)度，認為網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展侵占了線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額。因此，雖然網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的企業(yè)拿出了極大的誠意想要與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行合作。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的反應依然十分冷淡，這就給線上網(wǎng)絡(luò)金融服務模式的進一步發(fā)展帶來了瓶頸，國家行政主管部門應該協(xié)調(diào)好傳統(tǒng)金融服務機構(gòu)與新興的網(wǎng)絡(luò)金融服務企業(yè)，為兩方找到一個合作共贏的切合點，既讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)時揮重要的金融服務作用，又使網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展進一步深化，完成線上金融服務與線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有機融合，為我國金融行業(yè)的整體健康發(fā)展做出貢獻。

結(jié)束語

綜上所述，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形勢整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)金融行業(yè)企業(yè)與新型互聯(lián)網(wǎng)公司開誠布公地進行行業(yè)發(fā)展交流，尋求合作共贏的發(fā)展基礎(chǔ)。促進金融行業(yè)進一步快速發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢，完成線下金融機構(gòu)向線上網(wǎng)絡(luò)金融信息服務的過渡與轉(zhuǎn)變。

參考文獻：

篇5

(全面解讀阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢)

作者簡介

胡世良，男，安徽當涂人，畢業(yè)于上海財經(jīng)大學，經(jīng)濟學碩士，現(xiàn)就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場經(jīng)營分析、商業(yè)模式研究、戰(zhàn)略規(guī)劃等工作，對移動互聯(lián)網(wǎng)有著較深的研究，被工業(yè)和信息化部信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強，對行業(yè)發(fā)展、企業(yè)運營管理有著獨到的見解。現(xiàn)從事電信產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)工作，具有20年的電信行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。迄今在《通信企業(yè)管理》、《中國電信業(yè)》、《郵電經(jīng)濟》、《人民郵電》報等報刊雜志發(fā)表數(shù)百篇論文，著有《贏在創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新新思路》、《移動互聯(lián)網(wǎng)：贏在下一個十年的起點》、《移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新與變革》等書。

內(nèi)容簡介

打造平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》從平臺經(jīng)濟的角度，對互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式——第三方支付、P2P網(wǎng)貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進行深度分析，并系統(tǒng)介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，生動展示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新動態(tài)，在此基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢、面臨的經(jīng)營風險進行了系統(tǒng)闡述，其中互聯(lián)網(wǎng)金融向移動互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變大勢所趨，并提出加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略和建議，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及政府監(jiān)管更好地推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要的參考價值?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》適合互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機構(gòu)、電信運營商、政府監(jiān)管等行業(yè)的從業(yè)人員閱讀學習，也適用于對互聯(lián)網(wǎng)金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關(guān)人士。

目錄

第一部分互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及特征

第1章互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢和風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實意義

第2章為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛？

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的原因分析

正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為大勢所趨

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展利遠大于弊

第3章對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的理解和認識

模式?jīng)Q定互聯(lián)網(wǎng)金融的命運

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是平臺經(jīng)濟

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式成功的判斷標準

第二部分互聯(lián)網(wǎng)金融六大平臺模式

第4章第三方支付平臺模式

第三方支付平臺模式概述

第三方支付平臺模式主要特征

我國第三方支付市場發(fā)展現(xiàn)狀和問題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發(fā)展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石

第5章P2P網(wǎng)貸平臺模式

P2P網(wǎng)貸平臺模式的內(nèi)涵

我國P2P平臺模式發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸平臺模式經(jīng)濟分析

P2P網(wǎng)貸企業(yè)案例

拍拍貸

宜信網(wǎng)

好貸網(wǎng)

有利網(wǎng)

Lending Club

平臺間競爭的三個關(guān)鍵點

第6章電商金融模式

電商金融服務模式發(fā)展背景分析

電商金融服務平臺模式概述

電商金融模式本質(zhì)是大數(shù)據(jù)金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺模式

以京東為代表的供應鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰(zhàn)

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運營模式

眾籌模式的分類

我國眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀

眾籌模式案例——天使匯

對眾籌模式的認識

眾籌模式關(guān)鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內(nèi)涵及主要特點

直銷銀行模式的內(nèi)涵

直銷銀行模式主要特點

對我國發(fā)展直銷銀行的認識

直銷銀行模式在我國的發(fā)展狀況

微信銀行商業(yè)模式分析

對國內(nèi)銀行開展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發(fā)群雄之戰(zhàn)

余額寶模式案例分析

百度百發(fā)——創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式

微信理財通——注重打造理財平臺

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發(fā)展中的幾個問題

第三部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰(zhàn)略——打造金融平臺

布局互聯(lián)網(wǎng)金融，打造阿里金融帝國

阿里金融成功的關(guān)鍵要素

第11章平安玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融

明確的戰(zhàn)略定位

以金融切入生活，進行互聯(lián)網(wǎng)金融布局

壹錢包——移動金融服務平臺

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競爭

陸金所——打造網(wǎng)貸平臺

陸金所的互聯(lián)網(wǎng)基因

架構(gòu)全新商業(yè)模式

構(gòu)筑擔保風控機制

第12章騰訊金融布局

騰訊進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獨特優(yōu)勢

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

第13章蘇寧進軍互聯(lián)網(wǎng)金融

蘇寧“全金融”的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要特征

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及策略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應對策略

第14章電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是電信運營商轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇

電信運營商進入互聯(lián)網(wǎng)金融

積極拓展移動支付市場

推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，角力互聯(lián)網(wǎng)金融

關(guān)注供應鏈金融

電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策建議

指導思想、基本原則和發(fā)展目標

電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展關(guān)鍵舉措

第四部分互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和未來

第15章互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢

加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢所趨

互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)影響將更大

互聯(lián)網(wǎng)金融向移動互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變不可逆轉(zhuǎn)

我們正闊步進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代

移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

移動互聯(lián)網(wǎng)金融活力限

移動互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

第16章互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與出路

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式創(chuàng)新不足

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要風險

加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略建議

打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

實現(xiàn)商業(yè)模式差異化創(chuàng)新

加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效監(jiān)管

參考文獻

后記：

篇6

一、我國房地產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

目前,我國房地產(chǎn)經(jīng)濟正處于經(jīng)濟泡沫的不利狀態(tài),對發(fā)展現(xiàn)狀的分析有利于我國房地產(chǎn)經(jīng)濟擺脫目前困境,實現(xiàn)良好發(fā)展。

1、房價大幅增長。目前,我國正處于大力推進城鎮(zhèn)化建設(shè)的階段,城市人口的增長必然引起住房需求的增長。而土地資源具有稀缺性,其開發(fā)控制權(quán)在政府手里,造成市場的缺位,住房供不應求現(xiàn)象,最終導致房價上漲。房價的不斷上漲使絕大多數(shù)消費者和投資者認為房子會持續(xù)不斷地升值,具有很大的投資價值。房地產(chǎn)投資的加大增大了需求,同時房地產(chǎn)商也因為這種意識不斷抬高價格。消費者和投資者對未來價格的偏高預測使現(xiàn)在的價格呈現(xiàn)不正常增長趨勢,使得房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象,對我國房地產(chǎn)經(jīng)濟的發(fā)展造成不良影響。

2、房地產(chǎn)市場發(fā)展問題。在我國房地產(chǎn)市場,高端型住房供過于求,而商品房和保障性住房的供給量較少。供需結(jié)構(gòu)的不合理性會導致價格上漲,因此而生的房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象,對于改善人們生活質(zhì)量、提高生活水平有不利的影響。此外,由于房地產(chǎn)行業(yè)的高額利潤,準入門檻沒有明顯的要求,很多企業(yè)紛紛進入該領(lǐng)域,房地產(chǎn)開發(fā)商良莠不齊,有的甚至是只為項目成立臨時性的房地產(chǎn)開發(fā)公司。房地產(chǎn)市場管理不規(guī)范,使得發(fā)展未成熟的房地產(chǎn)市場出現(xiàn)更多問題。

3、房地產(chǎn)金融體系尚不完善。目前,我國的房地產(chǎn)金融已完成了基本制度建設(shè),并在一定規(guī)模的基礎(chǔ)上呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢,但仍存在一些問題急需解決,否則將影響房地產(chǎn)經(jīng)濟的發(fā)展前景。一方面房地產(chǎn)貸款長期傾向于開發(fā)貸款,而住房信貸發(fā)展不足。市場經(jīng)濟較發(fā)達的國外,住房消費信貸占整個房地產(chǎn)信貸總額的70%左右,相比而言,而我國消費信貸占房地產(chǎn)貸款比例最大的銀行還不到10%,僅占銀行全部貸款總量的1%;另一方面住房消費信貸也給銀行帶來了風險。貸款資金來源問題、貸款資產(chǎn)流動性不足、金融二級市場缺位都有可能給銀行帶來風險。此外,抵押制度、抵押保險制度、個人信用制度、房地產(chǎn)信息體系不健全及政府干預失誤,都是能引起風險的隱患。

二、我國房地產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)展趨勢

雖然,我國房地產(chǎn)經(jīng)濟正面臨著嚴峻的挑戰(zhàn),但作為國民經(jīng)濟支柱之一,最終會戰(zhàn)勝挑戰(zhàn),朝著健康、積極的方向發(fā)展。

1、國家會出臺相關(guān)政策來調(diào)控房地產(chǎn)經(jīng)濟。針對目前房地產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)展情況,國家會不斷出臺相關(guān)的政策,通過宏觀調(diào)控,引導房地產(chǎn)經(jīng)濟向良性方向發(fā)展。

2、房價將逐漸趨于穩(wěn)定。目前,房價的大幅上漲不僅影響了人們的生活水平,也影響了國民經(jīng)濟的發(fā)展,但隨著國民經(jīng)濟發(fā)展的日趨穩(wěn)定,以及政府通過出臺相關(guān)政策而進行的宏觀調(diào)控,未來房價終將趨于穩(wěn)定。至于這個穩(wěn)定的時間點和穩(wěn)定價格會因地域和各地政策的不同而有所不同,同時各地房地產(chǎn)經(jīng)濟泡沫的程度不同也對各地穩(wěn)定時間點和穩(wěn)定價格有不同程度的影響。

3、房地產(chǎn)市場發(fā)展逐漸成熟?？傮w上來看,我國房地產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)展處于繁榮發(fā)展的階段,雖然現(xiàn)在遇到了很多急需解決的問題,且尚處于解決問題的摸索時期,但我國的房地產(chǎn)經(jīng)濟從整體來看呈現(xiàn)出逐步向上發(fā)展的態(tài)勢。加上國家出臺的一些相關(guān)政策和政策改革,將對房地產(chǎn)經(jīng)濟進行宏觀調(diào)控,調(diào)節(jié)和引導房地產(chǎn)經(jīng)濟朝著健康有序的方向發(fā)展。

此外,在宏觀經(jīng)濟政策的宏觀調(diào)控下,我國房地產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)展也會遵循一定的規(guī)律。從目前出臺的政策來看,房地產(chǎn)市場將在改善低收入的居住條件方面加大工作力度,并且注重資源節(jié)約,走可持續(xù)發(fā)展的道路。

三、房地產(chǎn)經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展的對策

1、建立科學的管理模式和行業(yè)發(fā)展模式。我國房地產(chǎn)正處于深入改革的階段,房地產(chǎn)經(jīng)濟的管理模式與行業(yè)發(fā)展模式也處于調(diào)整階段,因此制定一個科學的發(fā)展路徑,對房地產(chǎn)經(jīng)濟的發(fā)展至關(guān)重要。通過結(jié)合和借鑒國外科學、成功的房地產(chǎn)經(jīng)濟管理模式和行業(yè)發(fā)展模式,確定符合我國國情的可持續(xù)發(fā)展目標,制定科學、合理的發(fā)展路徑,以實現(xiàn)我國房地產(chǎn)經(jīng)濟穩(wěn)健、健康的發(fā)展。

2、構(gòu)建科學的管理機制。我國房地產(chǎn)經(jīng)濟現(xiàn)狀形成的原因是復雜且多方面的,更是深層次的。為了改變房地產(chǎn)經(jīng)濟所面臨的不利局面,深層次的變革是不可避免的。通過變革房地產(chǎn)管理體制,建立科學的管理機制,調(diào)整政府相關(guān)管理部門的職能,明確在房地產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)展中的主體和主體職責,并對主體的各種行為進行監(jiān)督。

3、完善相關(guān)的金融體系。金融體系的支持是房地產(chǎn)經(jīng)濟的快速發(fā)展的基礎(chǔ)。從我國房地產(chǎn)金融發(fā)展現(xiàn)狀來看,房地產(chǎn)貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整是必然方向,應增加消費貸款比重,同時要注意風險的防范。此外,針對房地產(chǎn)金融的資金來源、資產(chǎn)流動性等具體問題,為促進房地產(chǎn)金融的進一步發(fā)展,我國應建立住房抵押貸款二級市場,實現(xiàn)抵押或帶的證劵化。整體化一、二級市場,并將這一整體納入金融大循環(huán)中,從而將房地產(chǎn)市場與資本市場聯(lián)系起來。如此,房地產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展的資金來源問題便能得到根本性的解決。金融二級市場的建立和發(fā)展對分散銀行貸款風險有一定的積極作用,還能推動房地產(chǎn)金融的市場化發(fā)展,從而促進房地產(chǎn)經(jīng)濟的快速發(fā)展。

4、完善房地產(chǎn)業(yè)法律體系。完善的法律體系能夠保證房地產(chǎn)經(jīng)濟規(guī)范地運行,因此應考慮我國房地產(chǎn)經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀,建立有針對性且合理的法律體系,促進房地產(chǎn)市場規(guī)范化發(fā)展,并逐步開始穩(wěn)步發(fā)展。

篇7

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 現(xiàn)狀 趨勢

一、引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的普及，不少互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務公司、網(wǎng)絡(luò)運營商等非傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷跨界探索金融服務，形成一股不可忽視的金融創(chuàng)新力量。同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)以及其他金融機構(gòu)順應時代的變化趨勢，努力推動傳統(tǒng)金融服務的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、移動化，打造立體化、多元化服務體系，以滿足日益增長的金融需求。兩者相得益彰，推動了我國網(wǎng)絡(luò)金融的跨越

性發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的界定

所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融（E-finance），是指基于金融電子化建設(shè)成果在國際因特網(wǎng)上實現(xiàn)的金融活動，包括網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。從狹義上講是指在國際因特網(wǎng)（Internet）上開展的金融業(yè)務，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，包括金融安全、金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是適應電子商務（E-commerce）發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運行模式。

三、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來改造新傳統(tǒng)的金融服務以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢方面來分析我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整的對現(xiàn)狀進行全面的描述，本文將從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的角度分析，具體如下：

（一）網(wǎng)絡(luò)支付模式----第三方支付

1996年，全球第一家第三方支付公司在美國誕生，隨后美國的第三方支付業(yè)務迅猛發(fā)展，形成了以Pay Pal為代表的一大批第三方支付公司，如： Amazon Payments、Yahoo Pay Direct 等。在我國網(wǎng)絡(luò)支付的典型模式是互聯(lián)網(wǎng)支付按照主要經(jīng)營領(lǐng)域以及是否存在物理介質(zhì)來劃分，大體可以將國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付分為以銀聯(lián)商務、支付寶、財付通、快錢等為代表的線上支付模式，以及以拉卡拉、盒子支付等為代表的線上、線下結(jié)合支付模式。前者完全利用第三方機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)客戶端進行操作，后者則由第三方機構(gòu)提供一定的物理介質(zhì)，如手機刷卡器等。與此同時，隨著智能手機的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)支付迅速拓展至移動支付領(lǐng)域，并積極布局線下銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理等其他支付服務市場，互聯(lián)網(wǎng)支付的深度和廣度進一步擴大。

據(jù)統(tǒng)計2011年5月至2014年12月31日，央行發(fā)放了五批次共張第三方支付牌照。經(jīng)過幾年的發(fā)展，第三方支付行業(yè)格局己基本劃定。來自wind咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2012年以來，隨著市場監(jiān)管的規(guī)范和市場細分的深入，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模增長逐步趨于穩(wěn)定。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯 示，2012中國第三方支付市場交額為36598億元，同比增長76%；2013年達到53729億元，同比增長46.8%。在此背景下，第三方支付己然成為中國多層次金融服務體系的重要組成部分。

根據(jù)易觀智庫2014年第3季度非金融支付機構(gòu)綜合支付交易份額占比統(tǒng)計，銀聯(lián)商務、支付寶和財付通分別以38.27%，31.72和6.81%的占比位居前三。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資模式

（1）P2P借貸。P2P概念起源于網(wǎng)絡(luò)點對點下載服務，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務行業(yè)的進步，P2P又被人們賦予了新概念----person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)兩端的放貸人和借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁。全球最早的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是2005年3月在英國運營的Zopa網(wǎng)站。2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始拓展P2P網(wǎng)貸市場。

（2）眾籌模式。5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌得本質(zhì)就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事，由發(fā)起人、平臺、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給與了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團隊，利用網(wǎng)絡(luò)平臺創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計方案，然后有用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網(wǎng)絡(luò)金融模式完成，其中最著名的是京東眾籌。

2014被業(yè)界稱為眾籌元年”，國內(nèi)眾籌募資總額在1.88億元，共有1423起眾籌項目，參與人數(shù)超過10.9萬人。從數(shù)據(jù)可以看出，眾籌行業(yè)發(fā)展的市場潛力巨大，未來將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個方向并且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡(luò)金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此可以說眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡(luò)金融的概念進一步深入人心。

四、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢分析

（一）普及境外電子商務服務

伴隨著跨境電子商務的快速發(fā)展，普通消費者和外貿(mào)企業(yè)對于跨境支付的需求越來越旺盛，跨境支付業(yè)務有望成為行業(yè)競爭的新藍海。目前，支付寶、財付通、快錢、易寶支付、易支付等機構(gòu)已經(jīng)涉足跨境支付領(lǐng)域。近期央行已批準兩家外資機構(gòu)進入中國第三方支付市場，雖然目前業(yè)務范圍僅限于預付卡業(yè)務，但可以預計，隨著中國金融市場的進一步開放，外資機構(gòu)在中國開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務是必然趨勢，跨境支付將得到極大發(fā)展。2012 年移動支付標準逐漸走向統(tǒng)一，移動支付通過不斷創(chuàng)新，主動引導、迅速融入主流消費趨勢，為超常規(guī)發(fā)展打下了雄厚的技術(shù)基礎(chǔ)。易觀智庫預計，2015 年中國移動支付市場交易規(guī)模將達到7123億元。

（二）多元化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務

網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個新的金融時代的到來。由于信息技術(shù)的應用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務顯露出了冰山一角，而通過技術(shù)應用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務可以說是目前業(yè)務創(chuàng)新的一個趨勢。最初的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務只是應用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險等。但在短短十幾年的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務遷移到網(wǎng)上進行，而且通過對不同渠道、產(chǎn)品和服務之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務形態(tài)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融服務專業(yè)化

網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個新的金融時代的到來。由于信息技術(shù)的應用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務顯露出了冰山一角，而通過技術(shù)應用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務可以說是目前業(yè)務創(chuàng)新的一個趨勢。最初的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務只是應用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險等。但在短短十幾年的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務遷移到網(wǎng)上進行，而且通過對不同渠道、產(chǎn)品和服務之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務形態(tài)。

（四）完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管環(huán)境

目前，中國網(wǎng)絡(luò)融資還沒有明確的監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)規(guī)則，P2P、眾籌融資等平臺良莠不齊，風險事件時有發(fā)生。2013 年以來，政府關(guān)于鼓勵和引導民間融資規(guī)范發(fā)展的各項政策規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)范化、陽光化發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。政府對網(wǎng)絡(luò)融資的規(guī)范，以及網(wǎng)絡(luò)融資的巨大市場潛力必將吸引更多的主體參與其中。一方面，諸如騰訊、阿里巴巴等擁有龐大客戶基礎(chǔ)、具備風險控制能力網(wǎng)絡(luò)運營商的機構(gòu)而言，其在大幅降低信息不對稱程度和交易成本方面的優(yōu)勢必將徹底顛覆行業(yè)現(xiàn)有發(fā)展態(tài)勢。另一方面，對于商業(yè)銀行而言，面對網(wǎng)絡(luò)融資的沖擊，必然會積極運用在資金來源、客戶資源、風險管理、數(shù)據(jù)處理及運用、市場信譽等方面的優(yōu)勢，對現(xiàn)有發(fā)展模式、業(yè)務流程進行革新。

五、總結(jié)

綜上所述，我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形勢整體良好，但在線上、線下信息的交流以及服務融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)行業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)公司互相交流，取長補短，尋求雙贏的發(fā)展路線。促進金融行業(yè)進一步快去發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢，完成線下金融機構(gòu)向線上網(wǎng)絡(luò)金融信息服務的過度與轉(zhuǎn)變。

參考文獻：

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[2]錢進.我國網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀分析及發(fā)展趨勢探討[J].現(xiàn)代營銷，2015，（3）.

篇8

關(guān)鍵詞：金融外包；風險防范；發(fā)展；建議

始于上世紀70年代的金融外包服務早期僅以文書類業(yè)務為主，伴隨逐步提高的全球通訊能力帶來的成本下降與計算機和信息技術(shù)的發(fā)展奠定開展金融外包服務的基礎(chǔ)，國際性金融機構(gòu)逐步接納尋求人力成本或資源價格相對較低的機構(gòu)或地區(qū)給予自身的非核心業(yè)務或附加值相對較低的業(yè)務提供金融外包服務這一新興產(chǎn)業(yè)。近年金融市場上一系列黑天鵝事件給金融市場造成了需求的萎s等影響，金融外包服務的整體格局及未來發(fā)展方向受到各方關(guān)注。

一、金融外包服務風險與防范

1.風險分析

金融外包服務的興起確實可以給相關(guān)企業(yè)帶來更多雙贏的機會，但由于契約精神與法制規(guī)范的博弈仍會給雙方埋下潛在的風險由其是對于發(fā)包方來說容易出現(xiàn)多種風險。金融外包服務涉及的雙方所簽訂協(xié)議期限較長，受業(yè)務與行業(yè)大環(huán)境的變化承接方若是由于經(jīng)營不善出現(xiàn)倒閉等情況無法履約會造成發(fā)包方短期內(nèi)工作無法正常開展由此形成履約風險；服務供給方為使自身實力增強滿足金融機構(gòu)多樣式的服務需求，會通過培訓內(nèi)部員工和變化經(jīng)營管理模式來實現(xiàn)自身規(guī)模和效率的提升，但會造成雇員轉(zhuǎn)移和人員規(guī)模調(diào)整引起轉(zhuǎn)變業(yè)務風險；金融機構(gòu)的業(yè)務機密性程度較高，受限于外包服務商的保密性能力強弱與道德層面的意識造成機密信息的損失傳播形成機密外泄的風險；金融機構(gòu)在發(fā)出外包邀約后對于服務供應商會產(chǎn)生相應的依賴性風險，由于沉沒成本的因素可能會選擇接受差強人意的服務，且金融機構(gòu)內(nèi)部會相應的弱化學習創(chuàng)新能力。

2.風險防范

金融外包業(yè)務的結(jié)構(gòu)安排很大程度上會決定改業(yè)務能否順利完成，為了讓外包機構(gòu)可以準確掌握發(fā)包方的期望和目標需要金融機構(gòu)事先與外包服務供應商就合同雙方負責領(lǐng)域明確溝通，充分預判行業(yè)形勢并協(xié)商增補相應條款；就合同應涉及的多方詳細規(guī)定確保合同的完整性；協(xié)議明確約定好人員或技術(shù)服務，避免由于操作人員的流失等問題影響業(yè)務的正常運作。金融機構(gòu)選擇外包服務商應建立其基本程序和反應機制，例如業(yè)務外包需要經(jīng)過必要的內(nèi)部授權(quán)并加以嚴格的服務商審核，在出現(xiàn)履約風險時果斷決定后續(xù)工作；在外包過程中無論是企業(yè)本身員工還是外包機構(gòu)員工都會對自身工作權(quán)益產(chǎn)生擔憂，著重處理人力資源管理問題，能讓員工充分認識到外包工作的風險與優(yōu)勢了解公司的初衷避免情感心理因素影響工作效益；對服務商建立良好的控制機制，通過合理的獎懲機制避免服務商懶于創(chuàng)新或是偷工減料，并且運用外聘律師和內(nèi)部監(jiān)察相結(jié)合加以控制；針對金融外包過程中有可能出現(xiàn)的問題做出預案，提前制定可行的應急計劃。

二、我國金融外包服務發(fā)展

1.發(fā)展現(xiàn)狀

近年來金融后臺與前臺業(yè)務逐步分離促進金融外包服務逐漸成為提高企業(yè)競爭優(yōu)勢的首要選擇，已發(fā)展中國家為代表的的這類具有高度信息共享、完整的產(chǎn)業(yè)鏈等優(yōu)勢吸引絕對大多數(shù)金融企業(yè)的后臺業(yè)務。

我國現(xiàn)階段銀行業(yè)外包業(yè)務多以信息技術(shù)與業(yè)務處理為主；保險業(yè)務具有法律法規(guī)與相應政策并不充分明確，外包市場偏向于長期與戰(zhàn)略外包方向發(fā)展，其地域范圍局限于大陸地區(qū)沒有接入國際市場，即使發(fā)展相對迅速但市場仍呈現(xiàn)較高的不飽和度；證券行業(yè)外包服務主要集中于研究咨詢、金融產(chǎn)品及衍生品的發(fā)行銷售以及相關(guān)法律崗與財務崗等，而其外包服務供應商主要包括金融行業(yè)其他機構(gòu)、第三方承銷公司以及存在長期戰(zhàn)略合作組織等，在外包業(yè)務中除了非核心業(yè)務，證券行業(yè)的部分核心業(yè)務及專業(yè)性較強的業(yè)務均有外包情況。

2.業(yè)務特點

現(xiàn)階段我國金融外包服務主要承接來源方面以在岸外包為主，離岸外包為輔，當前國內(nèi)金融外包業(yè)務受限于技術(shù)含量的高低，國際金融機構(gòu)更傾向于更傾向于國內(nèi)相對成本較低的人力資源，且外包服務供應商亦向我國駐派機構(gòu)搶占國內(nèi)市場；伴隨我國及全球范圍內(nèi)通信技術(shù)的發(fā)展，金融外包服務承接類型方向主要以信息技術(shù)外包為主，商務外包服務為輔；我國金融外包服務在承接布局方面逐漸更加科學，二線城市具有人力資源等成本優(yōu)勢，臨岸沿海城市具有國際化視野與資源交流優(yōu)勢，一線城市具備集中生產(chǎn)的優(yōu)勢，以咨詢研發(fā)為基礎(chǔ)的北上廣深處于金融外包戰(zhàn)略核心城市地位，避免金融外包服務地域上過于集中浪費了人力資源；受限于意識形態(tài)與國內(nèi)政策影響因素，國內(nèi)金融機構(gòu)以大型商業(yè)銀行和保險機構(gòu)為主對于外包服務的依賴程度較低，逐漸加快發(fā)展金融外包服務進程。

3.存在問題

與國際金融機構(gòu)廣泛接納并發(fā)展金融外包服務相較，我國金融外包雙方的業(yè)務角度均很少涉及行業(yè)投資分析等核心，呈現(xiàn)出承接業(yè)務的內(nèi)容簡單、范圍狹窄、產(chǎn)業(yè)成熟度低等現(xiàn)象；由于外包行業(yè)市場壁壘較低導致現(xiàn)階段國內(nèi)外包機構(gòu)眾多但良莠不齊，加之沒有成熟的經(jīng)營管理和缺乏核心競爭力優(yōu)勢，并且受害于惡性市場競爭，呈現(xiàn)出本地金融外包服務商缺乏龍頭企業(yè)的現(xiàn)狀；金融外包服務本身需要復合型且專業(yè)素質(zhì)較高的人才但受限于政策扶植與行業(yè)福利保障，造成人才流失率較重缺乏，亟須優(yōu)化培養(yǎng)模式；金融外包服務供應機構(gòu)主要通過自身業(yè)務發(fā)展獲取業(yè)務利潤或企業(yè)并購快速獲取對方資源兩種渠道相結(jié)合發(fā)展壯大，但缺乏足夠的融資渠道沒有足夠的資金支持成為其發(fā)展的關(guān)鍵性問題；以及存在本土市場發(fā)包潛力大但規(guī)模小，外包服務滲透率偏低；國內(nèi)相關(guān)法律法規(guī)不完善，金融服務外包監(jiān)控體系不健全；權(quán)威的服務外包行業(yè)協(xié)會缺位等問題。

三、改進建議

1.宏觀層面

為了更好地發(fā)展我國金融外包服務，從國家政策與行業(yè)規(guī)范大角度思考，諸如外包市場尚未形成成熟的法律法規(guī)與行業(yè)自律組織，監(jiān)管監(jiān)察機制不明確，行業(yè)缺乏全國性或國家支持的龍頭企業(yè)等問題都是需要政府層面主導。

建立外包企業(yè)資格審查和信用評級制度以及外包監(jiān)管制度，確保對外包業(yè)務全過程的監(jiān)督防范潛在風險平穩(wěn)市場秩序；制定相應法律法規(guī)制度并加大知識產(chǎn)權(quán)與信息安全保護力度，通過對服務范圍界定、合同規(guī)范要求、明確流程中雙方權(quán)責、制定糾紛處理法則多角度制定法律文件制度形成約束；政府發(fā)揮其自身主觀能動性，合理規(guī)劃建設(shè)金融外包服務園區(qū)和城市，避免區(qū)域之間的盲目競爭，并且從引進人才與內(nèi)部培養(yǎng)建設(shè)人才梯隊提高外包園區(qū)競爭力；既要腳踏本土又要放眼全球，大力發(fā)展國內(nèi)市場穩(wěn)定在岸金融外包服務，且積極開拓國家市場發(fā)展離岸金融外包服務，為我國金融行業(yè)國際化發(fā)展創(chuàng)造條件；通過政府大力普及專業(yè)性外語學習、注意人才階梯式培養(yǎng)、把握好語言交流關(guān)，培育引進高端的外包專業(yè)人才；政府可以重點培育國內(nèi)市場占有率較高或具有自主知識產(chǎn)權(quán)等高成長性外包企業(yè)，并出臺相應政策促進對該行業(yè)發(fā)展的風投穩(wěn)定融資渠道加強對企業(yè)融資的支持；組織建立具有公信力的金融服務外包行業(yè)協(xié)會應對來自外部的惡性競爭也對我國金融外包行業(yè)發(fā)展有著戰(zhàn)略意義。

2.微觀建議

為了突破發(fā)展限制金融外包服務相關(guān)企業(yè)需要著眼自身加速內(nèi)部整合，通過購買合并等手段有計劃性的形成優(yōu)質(zhì)資源互補以提高競爭力。我國金融外包承接公司從單一簡單外包服務做起需逐漸擴大金融服務外包業(yè)務的范圍；重點扶持領(lǐng)軍企業(yè)，具有一定規(guī)模的金融外包服務供應商可以有目的性的整合優(yōu)質(zhì)企業(yè)促進行業(yè)發(fā)展，國內(nèi)金融機構(gòu)可以通過建立海外分支機構(gòu)形成戰(zhàn)略聯(lián)盟獲得競爭優(yōu)勢，相關(guān)企業(yè)立足國內(nèi)市場下充分拓展自身核心競爭力針對性發(fā)掘自身優(yōu)勢；企業(yè)自身需要拓寬融資渠道以擴大企業(yè)自身規(guī)模；充分利用金融危機等一系列黑天鵝事件給我國的金融外包產(chǎn)業(yè)到來更大機遇。

四、結(jié)語

進入21世紀以來伴隨經(jīng)濟全球化進程深化與國際金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及信息技術(shù)進步，金融外包服務已經(jīng)成為新一輪產(chǎn)業(yè)專業(yè)的主要方向和重要動力，迎來了蓬勃發(fā)展。金融外包服務由其具有的履約風險、業(yè)務轉(zhuǎn)變風險、機密外泄風險、依賴性風險等內(nèi)在問題需要在服務雙方間做好必要風險防范；并且針對現(xiàn)階段我國金融外包服務的發(fā)展現(xiàn)狀、業(yè)務主要特點和存在問題梳理歸納；整理提出從政府層面的宏觀政策建議與企業(yè)自身需要關(guān)注的發(fā)展建議，為實現(xiàn)我國金融外包服務的發(fā)展提供參考。

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篇9

【關(guān)鍵詞】 P2P 信用 發(fā)展

一、P2P的產(chǎn)生和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）P2P的產(chǎn)生

P2P起源于英國，最早可追溯到1976年？尤努斯教授在孟加拉進行小額信用扶貧試驗。進入21世紀后，隨著科技的進步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍和普及，小額信貸逐漸由單一的線下模式轉(zhuǎn)為線下與線上并行的模式。2005年3月世界第一家P2P平臺――Zopa在英國倫敦成立，之后Lending Club、Kiva等網(wǎng)貸平臺迅速建立，P2P開始被世界各地廣泛應用。我國第一家P2P平臺成立于2007年，截止到2015年5月，我國能夠正常運營的P2P平臺有1946家。

（二）P2P在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

2007年到2011年P(guān)2P行業(yè)發(fā)展緩慢， 2012年以后P2P行業(yè)得到迅速發(fā)展，平臺數(shù)量飛速增加，到2014年能正常運營的平臺數(shù)量增加到1575家，成交額到達2528億。在P2P平臺數(shù)量迅速增加的同時，在P2P平臺投資借款的人數(shù)也迅速增長。截止到14年，我國已有116萬人參與投資使用P2P，比13年增長了4.6倍。

目前我國P2P平臺發(fā)展分散，行業(yè)前五的平臺成交額約占整個行業(yè)成交額的20%，主要的平臺有由紅嶺創(chuàng)投、陸金所、宜信等。平臺類型主要以民營為主，近幾年上市公司和風司逐漸加入P2P行業(yè)，并且發(fā)展迅速，成交量每月的漲幅達到20%以上。

我國P2P尚處于探索發(fā)展階段，與歐洲國家相比我國P2P的信用體制不夠完善，監(jiān)管缺失，運行機制也不夠成熟，在P2P平臺迅速發(fā)展的同時，問題平臺的數(shù)量也不斷增加，目前問題平臺全部屬于民營系平臺，風投、上市公司系至今未出現(xiàn)問題平臺。

二、國內(nèi)影響P2P發(fā)展的因素

（一）政府對P2P行業(yè)發(fā)展的態(tài)度和政策

P2P在我國尚屬于新興產(chǎn)業(yè)，目前并沒有專門的法律法規(guī)對其進行規(guī)范，也沒有明確的監(jiān)管部門，在我國的身份一直很模糊，因此政府對P2P行業(yè)發(fā)展的態(tài)度，比如對P2P的定性、法律法規(guī)的制定、政府監(jiān)管政策，是否扶持等都將直接對P2P未來的發(fā)展產(chǎn)生重大影響。

自總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念以來，“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念得到廣泛的關(guān)注和認可，如今已上升為國家戰(zhàn)略，P2P作為”互聯(lián)網(wǎng)+金融”的典型代表，將受到深遠的影響。15年3月央視新聞聯(lián)播首次對P2P行業(yè)做出正面報道，這顯示出國家對P2P行業(yè)發(fā)展的肯定態(tài)度，將支持鼓勵P2P的健康發(fā)展。

（二）技術(shù)發(fā)展對P2P行業(yè)的影響

P2P平臺是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而存在的，在這個互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的時代，P2P平臺若想快速發(fā)展，建立自己的核心競爭力和行業(yè)領(lǐng)先地位就必須注重技術(shù)的發(fā)展。合理的運用大數(shù)據(jù)資源，對數(shù)據(jù)進行深入的分析，從而降低信貸風險；對網(wǎng)站進行維護，增強網(wǎng)站的穩(wěn)定性，保護網(wǎng)站數(shù)據(jù)不被竊取，保護網(wǎng)站信息安全。因此技術(shù)創(chuàng)新是P2P行業(yè)發(fā)展的一個非常著力的推動點。

（三）風險控制能力和信用體系

風險控制能力是P2P的核心，是P2P平臺能夠長期發(fā)展的重要保證，信用是影響P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易的重要因素。根據(jù)《P2P網(wǎng)貸消費者認知調(diào)查報告》顯示，73.2%的投資者最大的擔心是風險性，因此如何控制好運營的風險是P2P成長、壯大的關(guān)鍵。國內(nèi)個人信用體制缺失，P2P平臺不能夠從人民銀行個人征信系統(tǒng)得到個人的信用信息，更不能準確的判斷借款人的信用狀況，只能通過身份證、勞動合同、工資收入、房屋車輛等來評估借款人的信用，導致借款人可以用虛假信息獲取貸款、無力還款、惡意拖欠拒絕還款等，從而加大P2P平臺的風險控制難度，制約著P2P企業(yè)健康長遠的發(fā)展。

三、P2P未來發(fā)展趨勢

（一）P2P行業(yè)發(fā)展趨于規(guī)劃化、安全化

P2P如今得到了社會各界的密切關(guān)注，政府也對P2P做出了正面的報道。根據(jù)有關(guān)報道，P2P的監(jiān)管政策、法律法規(guī)都在制定中，最晚將于今年年底公布。這將意味著P2P行業(yè)將會建立健全法律制度，在一個有監(jiān)管、有規(guī)范的安全環(huán)境下運，那些使用安全系數(shù)低、無經(jīng)濟實力和風控能力差的P2P平臺都將遭淘汰。隨著P2P平臺的信用體制不斷完善，安全程度越來越高，P2P會得到社會的廣泛認可。未來的P2P憑借著高收益、高靈活性、高安全系數(shù)將有可能發(fā)展為最受歡迎的理財方式。

（二）上市公司進入P2P行業(yè)，傳統(tǒng)金融業(yè)與P2P相融合

目前已有多家上市公司紛紛公告表示參加入股P2P，對上市公司來說P2P行業(yè)已得到國家的認可，具有很好地發(fā)展前景。對P2P公司來說與上市公司合作不僅能到的雄厚的資金支持還能夠憑借上市公司良好的聲譽擴大平臺的影響力，是一種雙贏的合作模式。當政策監(jiān)管細則制定實施后，將會迎來上市公司與P2P平臺的合作熱潮，實現(xiàn)線上與線下交易相結(jié)合。

此外，P2P平臺與銀行的合作也不斷加深。隨著監(jiān)管方向的逐漸明確，越來越多的P2P平臺選擇加入商業(yè)銀行資金托管陣營，比如中信銀行與宜信合作，未來宜信的交易結(jié)算資金將實現(xiàn)銀行的全程監(jiān)督，從客戶注冊開始，便與銀行端同步驗證客戶真實性并綁定銀行卡，從而完善個人信用體制。

篇10

關(guān)鍵詞：P2P 現(xiàn)狀 問題 改進措施

1、e租寶事件

e租寶全稱為“金易融（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，是鈺誠集團全資子公司，注冊資本金1億元。平臺主P2P模式，6款產(chǎn)品都是融資租賃債權(quán)轉(zhuǎn)讓。11月23日，在公安部的統(tǒng)一指揮下，由北京市公安局立案偵查的“e租寶”案件于2016年8月14日偵查終結(jié)，丁寧等26名犯罪嫌疑人因涉嫌集資詐騙、非法吸收公眾存款等罪被移送檢察機關(guān)審查。全國公安機關(guān)共凍結(jié)涉案資金逾百億元，查封、扣押涉案現(xiàn)金折合人民幣約3億元、黃金制品約18.7萬克以及房產(chǎn)、珠寶、股權(quán)、車輛、直升機、辦公用品等一批涉案財物。

2、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代p2p發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，中國的P2P融資模式也得到迅速的發(fā)展。較早出現(xiàn)的個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是成立于2007年的“拍拍貸”，在成立近一年半的時間內(nèi)，積累了逾8萬名注冊用戶。國內(nèi)其他比較知名的P2P包括宜信、紅嶺創(chuàng)投、暢貸網(wǎng)、貸幫、人人貸等。其中宜信規(guī)模最大，自2009年開始P2P貸款平臺開始，截至2011年11月，宜信放貸金額就已達20億元左右，并擁有6萬借款人。P2P在中國發(fā)迅速，發(fā)展現(xiàn)狀有如下特點。

2、1成交量迅猛發(fā)展

雖然p2p企業(yè)在近些年出現(xiàn)了一些跑路事件，但由于融資難，融資貴的問題依舊長期困擾著我國的中小微企業(yè)，加之我國金融市場不發(fā)達，居民投資渠道有限，雙向因素導致了我國p2p行業(yè)的爆發(fā)式增長。截至2016年6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計成交量達到了22075.06億元，上半年累計成交量為8422.85億元。按目前的增長態(tài)勢，2016年全年的網(wǎng)貸行業(yè)成交量或?qū)⑼黄?萬億元，而2016年下半年將實現(xiàn)第三個1萬億元。

2、2規(guī)模持續(xù)擴張，增速有所放緩

2015年網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，據(jù)統(tǒng)計，截止到2015年12月末，整個網(wǎng)貸行業(yè)撮合交易金額達到了13652億元，其中2015年全年網(wǎng)貸成交量達9823億元，占整個累計成交量的71.95%，相比2014年全年網(wǎng)貸成交量（2528億元）增長288.57%。但隨著監(jiān)管細則征求稿落地及行業(yè)風險逐步加劇，2016年，p2p行業(yè)增速正有所放緩，但規(guī)模依舊在持續(xù)擴張。

2、3東部沿海發(fā)達地區(qū)發(fā)展迅速

從地區(qū)分布來看，中國P2P網(wǎng)貸平臺主要分布在東部沿海民間借貸發(fā)達的地區(qū)，交易額居于前五位的廣東、浙江、上海、北京和山東累計成交量占比全國達83.05%，2P網(wǎng)貸行業(yè)從區(qū)域上開始出現(xiàn)兩極分化，經(jīng)濟發(fā)達的省、市占據(jù)了主導地位。

2、4p2p網(wǎng)貸市場集中度不斷提高

P2P網(wǎng)貸市場集中度有所提高，仍然處于低位。從成交量來看，2016年7月成交量排名前三的平臺是陸金所、紅嶺創(chuàng)投、微貸網(wǎng)，成交量分別為 244 億、84 億、41億，市場份額分別為13%、5%、2%。

3、P2p存在的問題

3、1行業(yè)風險高發(fā)，平臺問題逐漸顯露

自15年12月問題平臺數(shù)量首超新增平臺，正常運營平臺出現(xiàn)負增長之后， 2016 年網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺持續(xù)減少，2016年7月正常運營平臺有2281家，環(huán)比6月下降3%，較2015年底減少314家。截至2016年7 月底，問題平臺數(shù)量1879家，占全行業(yè)的45%。其中 616 家發(fā)生于2016年前7個月，896家發(fā)生于2015年就問題平臺事件類型統(tǒng)計，問題平臺類型主要由停業(yè)歇業(yè)（良性）、惡意跑路（惡性）組成，2016年7月發(fā)生的問題平臺中50%為停業(yè)類型，30%為跑路類型，合計達 80%。

3、2行業(yè)發(fā)展不規(guī)范，監(jiān)管體系有待完善

2013年之前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)處于盈利模式探索階段，2013之后，一些正規(guī)的平臺開始上線，并開始有風險投資不斷進入。越來越多的企業(yè)進入P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，競爭十分激烈。除了第一陣營的平臺外，絕大多數(shù)平臺綜合實力相對較弱。有些平臺無互聯(lián)網(wǎng)或金融相關(guān)的從業(yè)背景，不能很好的控制L控和成本，本身帶有欺詐性質(zhì)。

3、3平臺的盈利能力有待商榷，盈利風險不斷提高

大部分平臺只能解決融資不能提供資產(chǎn)交易的服務，所以不能獲得經(jīng)紀、交易服務的收益，平臺一般只收取融資成功的居間服務費，除了要承擔上述剛性兌付的高風險之外，還要承擔技術(shù)開發(fā)、宣傳推廣、人員工資等成本，造成平臺的盈利困難。由于缺乏官方信用背書，走向了給投資人提供高收益以吸取資金的道路，而高收益導致轉(zhuǎn)嫁給融資方的借款成本高昂，增加了還款的難度提高了風險。

4、P2P存在的必要性

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融P2P信貸逐漸興起。老百姓們對這個行業(yè)也是有了更深一步的了解，由此帶動了P2P平臺的業(yè)務量的不斷上升。

互聯(lián)網(wǎng)金融P2P信貸模式作為一種新型的小額信貸模式，無抵押無擔保，依靠信用評級來判斷貸款發(fā)放額度，經(jīng)過國內(nèi)外幾十年的實踐，被大家普遍認為是一種收益率穩(wěn)定，借貸匹配快捷方便，還款率比較高的小規(guī)模信貸途徑，真正實現(xiàn)了對信用金融的推動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融P2P信貸的出現(xiàn)，彌補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)門檻高、貸款手續(xù)復雜的缺點，一方面幫助資金短缺的小微企業(yè)找到了快捷方便的融資渠道，另一方面為普通小額投資者提供了投資理財、提高收益的機會。

5、P2P市場規(guī)范提出的監(jiān)管意見和改進措施

5、1 完善平臺準入與退出機制

在平臺準入的方面，需對P2P網(wǎng)貸平臺積極利用行業(yè)自律進行規(guī)范發(fā)展，以便降低對監(jiān)管不確定性的擔憂

在退出機制的方面，應重點保護放貸人利益。首先，由清算組織提前發(fā)出公告，提示風險，給予借款人還款緩沖時間，到期后還未收回貸款，網(wǎng)站需先行墊付；其次，提存風險準備金，在退出市場時，利用風險準備金來補償投資人損失。

5、2 建立資金安全保障體系

首先，實現(xiàn)資金全面托管，做到投資人資金與平臺自有資金完全隔離。其次，完善第三方擔保的機制。最后，在實現(xiàn)第三方托管，完善第三方擔保的情形下，確保資金不會在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺留存，并著重監(jiān)管第三方平臺。

5、3 逐步建立征信體制

我國征信體系目前還處于初步階段，網(wǎng)站需通過自身的規(guī)范管理來解決借貸雙方信息不對稱，以及信用制度方面的問題。對于征信平臺有以下兩點建議，第一、建立信用共享平臺和黑名單共享機制，定期對平臺信息進行共享以及備案。第二、盡快實現(xiàn)銀行征信信息的共享。

5、4 完善信息披露制度

為保護投資者的合法權(quán)益，促進市場合理競爭，對P2P的信息披露要求是必不可少的。第一，監(jiān)管主體應要求平臺審查借款人信用狀況，并將其產(chǎn)品的關(guān)鍵內(nèi)容特別是風險程度，需要完整、清晰、無誤的告知投資者。第二，對于無需公開但與平臺發(fā)展聯(lián)系緊密的信息，監(jiān)管主體應要求定期上報。第三，向投資者透露信息，應詳細，準確，不可有虛假融資。

6、總結(jié)

P2P網(wǎng)貸市場對中國經(jīng)濟的發(fā)展有推動效果，其存在是必要的，面對不斷變化和發(fā)展的網(wǎng)貸市場，也面對創(chuàng)新的金融形勢，因結(jié)合實際現(xiàn)狀，采取適當?shù)谋O(jiān)管以及改進措施，從而促進金融市場持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻

[1] 趙向偉，郭曉偉. 試論P2P網(wǎng)貸銀行托管的必要性和可行性[J]. 中小企業(yè)管理與科技旬刊， 2015（12）： 74-75.